Rozsudok Judgement was issued on Thursday, February 15, 2017

Súd: Okresný súd Prievidza
Spisová značka: 13C/97/2016

Identifikačné číslo súdneho spisu: 3816206647
Dátum vydania rozhodnutia: 15. 02. 2017
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: Mgr. Marianna Hašková

ECLI: ECLI:SK:OSPD:2017:3816206647.1

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Prievidza, sudkyňou Mgr. Mariannou Haškovou, v právnej veci žalobcu: Československá

obchodná banka, a.s., IČO: 36 854 140, so sídlom Michalská č. 18, Bratislava, právne zastúpeného
HMG LEGAL, s.r.o., IČO: 35 885 459, so sídlom Červeňová č. 14, Bratislava, proti žalovanému: I. Y.,
nar. XX.XX.XXXX, bytom V., baníkov č. XX/X, o zaplatenie 19.988,54 eura s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaný j e p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi sumu 15.74,78 eura s úrokom z omeškania vo výške 5%
ročne zo sumy 15.864,78 eura od 21.07.2014 do 28.02.2015 a zo sumy 15.774,78 eura od 01.03.2015
do zaplatenia, a to všetko do troch dní od právoplatnosti rozsudku.

II. Vo zvyšku súd žalobu z a m i e t a.

III. Súd p r i z n a v a žalobcovi nárok na náhradu trov konania voči žalovanému v rozsahu 57,84%.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobca sa žalobou podanou na Okresný súd Prievidza dňa 18.05.2016 domáhal voči žalovanému
zaplatenia sumy 19.988,54 eura s riadnym úrokom vo výške 9,90% ročne z istiny 14.881,09 eura od
11.05.2016 do zaplatenia, s úrokom z omeškania vo výške 5% ročne zo sumy 18.399,45 eura od
11.05.2016 do zaplatenia a náhrady trov konania a trov právneho zastúpenia. Žalobu odôvodnil tým,
že žalovaný uzavrel so žalobcom dňa 09.12.2013 Zmluvu o spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXXR,

na základe ktorej žalobca poskytol žalovanému finančné prostriedky vo výške úverového limitu 15.000,-
eur. V zmysle zmluvy vyčerpaný a nesplatený úver sa úročí pevnou úrokovou sadzbou vo výške 9,9%
ročne. Keďže žalovaný poskytnutý úver nesplácal a bol v omeškaní s vrátením viac než dvoch splátok
a súčasne aj jednej splátky po dobu dlhšiu ako tri mesiace, listom „Oznámenie o zosplatnení úveru“
žalobca vyhlásil celú svoju pohľadávku za splatnú k dátumu 20.07.2014. Ku dňu 10.05.2016 bol celkový
zostatok v sume 19.988,54 eura pozostávajúci z istiny vo výške 14.881,09 eura, riadneho úroku vo výške
3403,36 eura, úrokov z omeškania vo výške 1589,09 eura a poplatkov vo výške 115,- eur. Žalovaný

peňažné prostriedky (poskytnutý úver) do dnešného dňa nevrátil.

2. Žalovaný sa k žalobe žalobcu ústne a ani písomne nevyjadril.

3. Súd vo veci rozhodol na pojednávaní dňa 15.02.2017 konanom v neprítomnosti žalobcu, právneho
zástupcu žalobcu a žalovaného podľa § 180 CSP.

4. Súd vykonal dokazovanie oboznámením sa s listinnými dôkazmi, a to najmä s: žalobou, plnou
mocou, zmluvou o ČSOB spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXXR zo dňa 09.12.2013, štandardnými
európskymi informáciami o spotrebiteľskom úvere, výpisom z účtu žalovaného, poslednou výzvou na
zaplatenie, doručenkou, oznámením o zosplatnení úveru ku dňu 20.07.2014, doručenkou, obchodnýmipodmienkami pre ČSOB spotrebiteľské úvery, VOP, vyčíslením uplatneného nároku, oznámením OO
PZ Nováky, lustráciou žalovaného v registri obyvateľov, lustráciou žalovaného v sociálnej poisťovni,
lustráciou žalovaného v ZVJS, oznámením zamestnávateľa žalovaného, doložením listinných dôkazov

a ospravedlnením žalobcu zo dňa 10.02.2017 s prílohami a ostatným obsahom spisu, na základe čoho
zistil tento skutkový a právny stav:

5. Dňa 09.12.2013 uzavreli žalobca ako veriteľ a žalovaný ako dlžník Zmluvu o ČSOB spotrebiteľskom
úvere č. XXXXXXXXXR, na základe ktorej žalobca ako veriteľ poskytol žalovanému peňažné prostriedky

formou spotrebiteľského úveru za podmienok uvedených v zmluve, a to výške úverového limitu 15.000,-
eur s jednorázovým čerpaním dňa 09.12.2013, s pevnou úrokovou sadzbou 9,90% ročne, výškou
anuitnej splátky 198,04 eura, termínom splatnosti prvej splátky dňa 20.01.2014, počtom splátok 120,
termínom poslednej splátky dňa 20.12.2023, splátky boli dojednané mesačne so splatnosťou k 20.
dňu v mesiaci, výškou RPMN 10,89%, priemernou RPMN ku dňu podpisu úverovej zmluvy 13,88%,
celkovou čiastkou, ktorú musí klient zaplatiť 24065,10 eura. Žalovaný predmetný spotrebiteľský úver

podľa podmienok dohodnutých v zmluve zo dňa 09.12.2013 riadne a včas nesplácal. Žalobca vyzval
žalovaného výzvou zo dňa 06.06.2014, aby bez meškania uhradil žalobcovi omeškanú sumu 932,95
eura a poučil ho, že ak tak neurobí, žalobca pristúpi k vyhláseniu celého záväzku za predčasne splatný
a uplatní svoju pohľadávku súdnou cestou. Oznámením zo dňa 21.07.2017 vyhlásil žalobca celú svoju
pohľadávku voči žalovanému dňom 20.07.2014 za splatnú a vyzval žalovaného na úhradu dlžnej sumy

15840,69 eura do 31.07.2014. Vo februári 2015 uhradil žalovaný žalobcovi sumu 90,- eur.

6. Z výpisu z úverového účtu žalovaného vyplýva, že v decembri 2013 bol žalovanému poskytnutý úver
15.000,- eur na účet žalovaného a zároveň s predmetného úveru bol uhradený poplatok 300,- eur.
Žalovaný v januári 2014 uhradil sumu 208,04 eura (na istinu 28,91 eura, na úroky úveru sumu 169,13

eura a poplatok 10,- eura) a vo februári 2014 uhradil sumu 2,91 eura (na úroky úveru 2,91 eura). Ku
dňu 20.07.2014, t. j. k predčasnej splatnosti úveru predstavoval dlh žalovaného voči žalobcovi sumu
15.864,78 eura (istina 14971,09 eura, úroky úveru 738,17 eura, úroky z omeškania v sume 40,52 eura
a poplatky 115,- eur). Vo februári 2015 uhradil žalovaný sumu 90,- eur.

7. Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, spotrebiteľským úverom na
účelytohtozákonajedočasnéposkytnutiepeňažnýchprostriedkovnazákladezmluvyospotrebiteľskom
úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom
spotrebiteľovi.

8. Podľa § 2 písm. d) zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, zmluvou o spotrebiteľskom
úvere sa rozumie zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi spotrebiteľský úver a
spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť celkové náklady spotrebiteľa
spojené so spotrebiteľským úverom.

9. Podľa § 9 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, zmluva o spotrebiteľskom úvere
musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej
podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi.

10. Podľa § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, zmluva o spotrebiteľskom

úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka 18) musí obsahovať tieto
náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;

ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo

ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové

sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom

sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy

o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,

u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej

výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver

pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

11. Vychádzajúc zo skutkových zistení v predmetnej veci a citovaných ustanovení zákona, považoval
súd žalobu žalobcu za čiastočne dôvodnú. V konaní bolo žalobcom tvrdené a preukázané, že žalovaný
po poskytnutí úveru v sume 15.000,- eur úver v dohodnutých splátkach vo výške 198,04 eura mesačne
riadne a včas nesplácal. Súd preskúmal obsahové náležitosti úverovej zmluvy zo dňa 09.12.2013 a zistil,
že zmluva obsahuje všetky podstatné náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere v zmysle § 9 ods. 1, 2

zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch. Zo zmluvy vyplýva, že žalovaný bol povinný úver
splácať v mesačných splátkach po 198,04 eura v počte splátok 120 a celkom mal zaplatiť 24065,10
eura, v ktorom je zahrnutý aj poplatok za správu úverového účtu. V zmluve je uvedená splatnosť
prvej splátky, periodicita a termín splatnosti splátok k 20. dňu v mesiaci a údaj o konečnej splatnosti20.12.2023. Vo VOP je bližšie upravené úročenie a splácanie úveru a ostatné podmienky poskytnutého
úveru. Žalobca v priebehu úverového vzťahu nemenil výšku úrokovej sadzby ani spôsob úročenia.
Súd preto považoval určenie počtu, výšky splátok a termíne splátok istiny a úrokov za dostatočne

určené a prehľadné. Povinnosťou žalovaného bolo splácať úver v splátkach mesačne dohodnutých
vo výške 198,04 eura so splatnosťou vždy k 20.dňu v mesiaci. Žalovaný mal povinnosť prvú splátku
uhradiť dňa 20.01.2014 a termín poslednej splátky bol určený na deň 20.12.2023. Žalovaný úver riadne
nesplácal, pričom úver splácal iba jednou riadnou splátkou v januári 2014, následne splátky riadne
neuhrádzal a do vyhlásenia mimoriadnej splatnosti zaplatil len 2,91 eura. Splátky boli započítané v

prospech istiny a v prospech dohodnutého zmluvného úroku. Následne žalobca pre nesplácanie úveru
žalovaným v súlade s čl. 9.1. písm. a) a d) Obchodných podmienok pre ČSOB spotrebiteľské úvery
po tom, čo žalovaný bol v omeškaní so splátkami pristúpil listom zo dňa 21.07.2014 k zosplatneniu
celého úveru a vyzval žalovaného k zaplateniu dlhu 15.864,69 eura do 31.07.2014. Žalovaný po
zosplatnení uhradil sumu 90,- eur vo februári 2015. Vzhľadom na uvedené je žalovaný povinný zaplatiť
žalobcovi zosplatnenú a neuhradenú časť úveru v sume 15.774,78 eura (istina 14.881,09 eura, úrok

738,17 eura, úrok z omeškania splatný do 20.07.2014 vo výške 40,52 eura a poplatky 115,- eur).
Výška zosplatnených zmluvných úrokov ku dňu vyhlásenia mimoriadnej splatnosti vyplýva z výpisu z
úverového účtu žalovaného. Pokiaľ žalobca uplatnil vyšší zosplatnený zmluvný úrok, súd v tejto časti
žalobu žalobcu zamietol, pretože tak ako súd vysvetľuje nižšie žalobcovi patrí úrok len do zosplatnenia.

12. V zmysle § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka a § 3 ods. 1 nariadenia vlády č. 87/1995 Z. z. v
znení od 01.02.2013 súd priznal žalobcovi z nezaplatenej úverovej istiny a splatných zmluvných úrokov
uplatnený úrok z omeškania. Úrok z omeškania je v medziach zákonného úroku z omeškania, pretože
tento uplatňuje žalobca len vo výške 5% ročne, no v zmysle citovaných ustanovení mal nárok na úrok
z omeškania vo výške 5,15% ročne. Vzhľadom na uvedené súd priznal úrok z omeškania vo výške 5%

ročne zo sumy 15.864,78 eura od 21.07.2014 do 28.02.2015 a zo sumy 15.774,78 eura od 01.03.2015
do zaplatenia.

13. Pokiaľ ide o zmluvný úrok 9,90% ročne, ktorý uplatnil žalobca z nezaplatenej istiny v kapitalizovanej
výške 3403,36 eura ku dňu 10.05.2016 a vo výške 9,9% ročne zo sumy 14.881,09 eura od 11.05.2016

do zaplatenia, súd zamietol čiastočne, nakoľko považoval za dôvodný len zmluvný úrok splatný do
20.07.2014 v celkovej výške 738,17 eura. Je preukázané, že účastníci si dojednali zmluvný úrok
9,90% ako fixný do doby splatnosti úveru. Žalobca však v zmysle zmluvných dojednaní pristúpil k
zosplatneniu celého úveru. Vychádzajúc z toho, že ide o plnenie zo spotrebiteľského úveru podľa názoru
súdu žalobcovi zmluvný úrok odo dňa účinkov zosplatnenia žalobcovi nepatrí. Súd pritom vychádza z

uznesenia ÚS IV. 476/2012 z 18.9.2012, v zmysle ktorého Ústavný súd SR odobril názor odvolacieho
a prvostupňového súdu, podľa ktorého veriteľovi patria úroky len do splatnosti dlhu, následne sa dlžník
dostáva do omeškania a je povinný platiť iba úroky z omeškania /§ R 59/1998, 4Obo 143/1998/. Veriteľ
má právo na zaplatenie zmluvných úrokov len do vyhlásenia predčasnej splatnosti s tým, že následne už
právo na dohodnutý úrok z úveru nevzniká, iba právo na úrok z omeškania. V opačnom prípade by na

ťarchu spotrebiteľa dochádzalo k dvojnásobnému zaťažovaniu v podobe úrokov z úveru, ako i úrokov
z omeškania, čo spôsobuje značnú nerovnováhu vo vzťahoch medzi účastníkmi. ÚS SR v citovanom
ustanovení konštatuje, že by namietané rozhodnutie bolo možné považovať za svojvoľné, alebo zjavne
neodôvodnené, resp. že by popieralo zmysel práva na súdnu ochranu.

14. Vzhľadom na vyššie uvedené súd zaviazal žalovaného zaplatiť žalobcovi sumu 15774,78 eura s
úrokomzomeškaniavovýške5%ročnezosumy15864,78euraod21.07.2014do28.02.2015azosumy
15.774,78 eura od 01.03.2015 do zaplatenia a vo zvyšku súd žalobu žalobcu ako nedôvodnú zamietol.

15. O nároku na náhradu trov konania súd rozhodol podľa § 255 ods. 1, 2 a § 262 ods. 1, 2 CSP

tak, že vo väčšej miere úspešnému žalobcovi priznal nárok na náhradu trov konania voči žalovanému v
rozsahu 57,84% (úspech žalobcu 78,92%, úspech žalobcu 21,08%, čo predstavuje čistý úspech žalobcu
57,84%).

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia, písomne v dvoch

vyhotoveniach, prostredníctvom Okresného súdu Prievidza na Krajský súd v Trenčíne.V odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania uvedie, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v
akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie dôvody)
a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh).

Podľa § 127 ods. 1 CSP, ak zákon na podanie nevyžaduje osobitné náležitosti, v podaní sa uvedie,
a) ktorému súdu je určené,
b) kto ho robí,
c) ktorej veci sa týka,
d) čo sa ním sleduje a

e) podpis.
Podľa § 127 ods. 2 CSP, ak ide o podanie urobené v prebiehajúcom konaní, náležitosťou podania je aj
uvedenie spisovej značky tohto konania.
Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľný exekučný titul, oprávnený môže podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona (Exekučný poriadok). Ak ide o rozhodnutie vo veciach
maloletých detí (rozhodnutia, ktorým bola upravená starostlivosť o maloleté dieťa, styk s maloletým

dieťaťom alebo iná ako peňažná povinnosť vo vzťahu k maloletému dieťaťu), môže oprávnený podať
návrh na nariadenie výkonu rozhodnutia podľa § 370 a nasl. CMP.