Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa utorok 28. júl 2020

Súd: Okresný súd Spišská Nová Ves
Spisová značka: 9Csp/178/2019

Identifikačné číslo súdneho spisu: 7619207572
Dátum vydania rozhodnutia: 28. 07. 2020
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Stanislava Semanová

ECLI: ECLI:SK:OSSN:2020:7619207572.6

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Spišská Nová Ves, sudca JUDr. Stanislava Semanová, v spore žalobcu: POHOTOVOSŤ,

s.r.o., IČO 35807598, so sídlom Pribinova 25, Bratislava, právne zastúpenom JUDr. Katarínou
Hegedűšovou, Majerníková 3479/3A, Bratislava proti žalovanému: F. A., S.. XX.X.XXXX, M. V. XX, o
zaplatenie 15,- Eur s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaný j e p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi sumu 15,- Eur a úrok z omeškania vo výške 5
% ročne zo sumy 15,- Eur od 22.12.2016 do zaplatenia, všetko v lehote do troch dní od právoplatnosti
tohto rozsudku.

II. V prevyšujúcej časti žalobu z a m i e t a.

III. Žalovanému nárok na náhradu trov konania nepriznáva.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobca sa žalobou doručenou tunajšiemu súdu dňa 23.12.2019 domáha od žalovaného zaplatenia
istiny 15,- Eur, odplaty 27,72 Eur, zmluvnej pokuty 33,- Eur, poplatkov za upomienky 180,- Eur,
zmluvného úroku vo výške 41,70 % ročne zo sumy 99,- Eur od 22.12.2015 do 8.1.2016, zo sumy 71,-
Eur od 9.1.2016 do 9.2.2016, zo sumy 43,- Eur od 10.2.2016 do 9.3.2016, zo sumy 15,- Eur od 10.3.2016
do zaplatenia, zákonného úroku z omeškania vo výške 5 % ročne zo sumy 42,72 Eur od 22.12.2016 do

zaplatenia a náhrady trov konania. V žalobe uviedol, že na základe Zmluvy o spotrebiteľskom úvere č.
XXXXXXXXX zo dňa 22.12.2015 žalobca ako veriteľ poskytol žalovanému ako dlžníkovi úver vo výške
99,- Eur. Žalovaný sa zaviazal úver vrátiť a zaplatiť odplatu pri poskytnutí finančných prostriedkov a úrok
spojený so spotrebiteľským úverom. Odplata pri poskytnutí finančných prostriedkov je vo výške 27,72
Eur a úrok vo výške 41,70 % ročne z poskytnutého úveru. Termín konečnej splatnosti bol dohodnutý
na 22.12.2016. V zmysle Všeobecných podmienok poskytnutia úveru sa žalobca a žalovaný dohodli,
že ak spotrebiteľ neuhradí celú čiastku úveru v lehote dohodnutej v zmluve, žalovaný sa zaväzuje

zaplatiť žalobcovi zmluvnú pokutu vo výške 33,- Eur. Vzhľadom k tomu, že žalovaný neplnil riadne a
včas svoj záväzok, čím porušil dojednania zmluvy a stratil výhodu splátok, žalobca vyzval žalovaného
na úhradu jeho záväzku. V zmysle Všeobecných podmienok poskytnutia úveru sa žalovaný zaviazal
uhradiť žalobcovi za každú zaslanú upomienku čiastku 30,- Eur, celkovo vo výške 180,- Eur. Žalovaný
doposiaľ uhradil žalobcovi sumu vo výške 84,- Eur.

2. Žalovanému bola žaloba a listinné dôkazy s ňou predložené, doručené dňa 3.2.2020. Žalovaný sa

k podanej žalobe a doručeným listinným dôkazom v súdom stanovenej lehote nevyjadril.

3. V písomnom podaní doručenom súdu zo dňa 3.3.2020 žalobca uviedol, že žalovaný vlastnoručným
podpisom na konci zmluvy o úvere potvrdil prevzatie finančných prostriedkov. Dňa 20.12.2016 klientpožiadal o poskytnutie pôžičky vo výške 99,- Eur. Po spísaní žiadosti, bola žiadosť odoslaná na
regionálnu agentúru. Žalovaný bol povinný v žiadosti o úver uviesť pravdivé údaje o svojich mesačných
príjmoch a výdavkoch. Na regionálnej agentúre bola žiadosť zaznamenaná, spoločnosť vytvorila tzv

Overovací formulár o histórii klienta v informačnom systéme spoločnosti, v zmysle ktorého boli overené
informácie v zozname ST bez výsledku, v univerzálnom registri bez výsledku, v katasterportáli bez
výsledku, v notárskom centrálnom registri bez výsledku, databáze stratených občianskych preukazov
v výsledkom, že občiansky preukaz nie je evidovaný ako stratený alebo odcudzený. Následne bol
verifikovaný scóring klienta. Príjem žiadateľ v žiadosti uviedol vo výške 720,- Eur a výdavky v sume

68,- Eur t.j. mesačne ostávala klientovi voľná suma vo výške 652,- Eur. Požadovaná výška úveru bola
stanovená na 99,- Eur.

4. Súd vykonal dokazovanie, oboznámil sa listinnými dôkazmi a to Zmluvou o spotrebiteľskom úvere,
Všeobecnými podmienkami úveru, súhrnnými informáciami o údajoch o novoposkytnutých úveroch a
zistil nasledovne:

5. Dňa 22.12.2015 medzi žalobcom ako veriteľom a žalovaným ako dlžníkom bola uzavretá Zmluva o
spotrebiteľskomúvereč.XXXXXXXXX.Zuvedenejzmluvybolozistené,žežalobcaposkytolžalovanému
bezúčelový spotrebiteľský úver vo výške 99,- Eur a žalovaný sa zaviazal peňažné prostriedky vrátiť a
zaplatiť odplatu pri poskytnutí finančných prostriedkov a úrok spojený so spotrebiteľským úverom, čo v

prípade riadneho splatenia úveru v dohodnutom termíne predstavuje sumu 69,- Eur, t.j. zaplatiť celkovú
čiastku 168,- Eur.

6. Odplata pri poskytnutí peňažných prostriedkov, podľa článku 2 Zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
je vo výške 27,72 Eur, čo predstavuje ročnú percentuálnu mieru nákladov vo výške 28 %. Úrok podľa

článku 3 Zmluvy o spotrebiteľskom úvere, je vo výške 41,70 % ročne z poskytnutého úveru, čo v prípade
riadneho splácania úveru v dohodnutom termíne predstavuje 41,28 Eur.

7. Žalovaný ako spotrebiteľ sa zaviazal celkovú čiastku 168,- Eur zaplatiť do 21.12.2016. Doba trvania
zmluvy a termín konečnej splatnosti úveru nastane dňa 21.12.2016.

8. Podľa Zmluvy sa zmluvné strany dohodli na tom, že ak spotrebiteľ neuhradí celkovú čiastku úveru v
lehotedohodnutejvzmluve,zaväzujesazaplatiťveriteľovizmluvnúpokutuvovýške33,-Eur.Spotrebiteľ
sa zaväzuje uhradiť za každú zaslanú upomienku čiastku 30,- Eur a to do 5 dní od doručenia písomnej
výzvy na úhradu.

9. Výška priemernej ročnej percentuálnej miery nákladov je v zmluve určená v hodnote 23,66 %.

10. V zmysle bodu 06 Všeobecných podmienok poskytnutia spotrebiteľského úveru, predpoklady
pre výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov sú celková výška úveru, výška odplaty a termín

splátky istiny a odplaty (s výnimkou úroku, notárskych poplatkov, poplatkov za nedodržanie záväzkov
ustanovených v zmluve o spotrebiteľskom úvere a iných poplatkov, kde ich zahrnutie do ročnej
percentuálnej miery nákladov vylučuje všeobecne záväzný právny predpis). Výška ročnej percentuálnej
miery nákladov sa vypočítala v zmysle zákona o spotrebiteľských úveroch podľa vzorca, ktorý je ďalej
v týchto podmienkach uvedený.

11. Podľa súhrnných informácií o údajoch o novoposkytnutých spotrebiteľských úveroch veriteľmi za
3. štvrťrok 2015 so stavom ku dňu 30.9.2015, ročná percentuálna miera nákladov pri spotrebiteľských
úveroch vo výške do 1 500,- Eur poskytnutých na obdobie od 6 do 12 mesiacov predstavovala hodnotu
23,66 %.

12. Podľa súhrnných informácií o údajoch o novoposkytnutých spotrebiteľských úveroch bankami a
pobočkami zahraničných bánk za 3. štvrťrok 2015 so stavom ku dňu 30.9.2015, ročná percentuálna
miera nákladov pri ostatných spotrebiteľských úveroch (okrem kreditných kariet) poskytnutých na
obdobie od 6 do 12 mesiacov predstavovala hodnotu 18,79 %.

13. Podľa § 52 ods. 1 až 4 Občianskeho zákonníka v znení platnom ku dňu uzavretia zmluvy,
spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so
spotrebiteľom. Ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúceprávne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej
strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo
účelom je obchádzanie tohto ustanovenia, sú neplatné. Na všetky právne vzťahy, ktorých účastníkom

je spotrebiteľ, sa vždy prednostne použijú ustanovenia Občianskeho zákonníka, aj keď by sa inak mali
použiť normy obchodného práva. Dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej
zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti. Spotrebiteľ je fyzická
osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej
činnosti alebo inej podnikateľskej činnosti.

14. Podľa § 53 ods. 1, 2, 3, 5 Občianskeho zákonníka v znení platnom ku dňu uzavretia zmluvy,
spotrebiteľské zmluvy nesmú obsahovať ustanovenia, ktoré spôsobujú značnú nerovnováhu v právach
a povinnostiach zmluvných strán v neprospech spotrebiteľa (ďalej len "neprijateľná podmienka"). To
neplatí, ak ide o zmluvné podmienky, ktoré sa týkajú hlavného predmetu plnenia a primeranosti ceny, ak
tieto zmluvné podmienky sú vyjadrené určito, jasne a zrozumiteľne alebo ak boli neprijateľné podmienky

individuálne dojednané. Za individuálne dojednané zmluvné ustanovenia sa nepovažujú také, s ktorými
mal spotrebiteľ možnosť oboznámiť sa pred podpisom zmluvy, ak nemohol ovplyvniť ich obsah. Ak
dodávateľ nepreukáže opak, zmluvné ustanovenia dohodnuté medzi dodávateľom a spotrebiteľom sa
nepovažujú za individuálne dojednané. Neprijateľné podmienky upravené v spotrebiteľských zmluvách
sú neplatné.

15. Podľa § 54 ods. 1, 2 Občianskeho zákonníka v znení platnom ku dňu uzavretia zmluvy, zmluvné
podmienky upravené spotrebiteľskou zmluvou sa nemôžu odchýliť od tohto zákona v neprospech
spotrebiteľa. Spotrebiteľ sa najmä nemôže vopred vzdať svojich práv, ktoré mu tento zákon alebo
osobitné predpisy na ochranu spotrebiteľa priznávajú, alebo si inak zhoršiť svoje zmluvné postavenie.

V pochybnostiach o obsahu spotrebiteľských zmlúv platí výklad, ktorý je pre spotrebiteľa priaznivejší.

16. Podľa § 544 ods. 1, 2 Občianskeho zákonníka, ak strany dojednajú pre prípad porušenia zmluvnej
povinnosti zmluvnú pokutu, je účastník, ktorý túto povinnosť poruší, zaviazaný pokutu zaplatiť, aj keď
oprávnenému účastníkovi porušením povinnosti nevznikne škoda. Zmluvnú pokutu možno dojednať len

písomne a v dojednaní musí byť určená výška pokuty alebo určený spôsob jej určenia.

17. Podľa § 1 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom ku dňu
uzavretia zmluvy, tento zákon upravuje práva a povinnosti súvisiace s poskytovaním spotrebiteľského
úveru na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere, podmienky poskytovania spotrebiteľského

úveru, náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere, spôsob výpočtu celkových nákladov spotrebiteľa
spojených s poskytovaním spotrebiteľského úveru, podmienky na udelenie povolenia na poskytovanie
spotrebiteľských úverov, podmienky na výkon činnosti veriteľa a ďalšie opatrenia na ochranu
spotrebiteľa.

18. Podľa § 2 písm. a/, b/, g/ zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom ku
dňu uzavretia zmluvy, na účely tohto zákona sa rozumie
a) spotrebiteľom fyzická osoba, ktorá nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania,
b) veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v
rámci svojej podnikateľskej činnosti,

g)celkovýminákladmispotrebiteľaspojenýmisospotrebiteľskýmúveromvšetkynákladyvrátaneúrokov,
provízií, daní a poplatkov akéhokoľvek druhu, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so zmluvou o
spotrebiteľskom úvere a ktoré sú veriteľovi známe, okrem notárskych poplatkov; do celkových nákladov
patria aj náklady na doplnkové služby súvisiace so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, a to najmä
poistné, ak spotrebiteľ musí navyše uzavrieť zmluvu o poskytnutí takejto doplnkovej služby, aby získal

spotrebiteľský úver alebo aby ho získal za ponúkaných podmienok.

19. Podľa § 7 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom ku dňu
uzavretia zmluvy, veriteľ je pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred zmenou tejto
zmluvy spočívajúcej v navýšení spotrebiteľského úveru povinný posúdiť s odbornou starostlivosťou

schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, pričom berie do úvahy najmä dobu, na ktorú sa
poskytuje spotrebiteľský úver, výšku spotrebiteľského úveru, príjem spotrebiteľa a prípadne aj účel
spotrebiteľského úveru.20. Podľa § 7 ods. 15 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom ku
dňu uzavretia zmluvy, veriteľ je povinný postupovať pri poskytovaní spotrebiteľského úveru na základe
zmluvy o spotrebiteľskom úvere obozretne a ponúkať a poskytovať spotrebiteľské úvery

a) spôsobom, ktorý nepoškodzuje spotrebiteľov, a
b) s odbornou starostlivosťou; vynaloženie odbornej starostlivosti je veriteľ povinný hodnoverne
preukázať.

21. Podľa § 7 ods. 16 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom ku dňu

uzavretia zmluvy, vynaložením odbornej starostlivosti sa rozumie najmä to, že veriteľ
a) poskytne spotrebiteľovi informácie pred uzatvorením zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa § 4 a 5,
b) posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver s ohľadom na získané informácie o
spotrebiteľovi; ak je veriteľom veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka, zahraničná banka a pobočka
zahraničnej banky, posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver najmä s ohľadom na údaje
získané z jedného alebo viacerých registrov, do ktorých poskytujú údaje veritelia, ktorých počet sa

rovná aspoň dvojtretinovej väčšine veriteľov, ktorými sú veritelia podľa § 20 ods. 1 písm. a), ktorí sú
zverejnení v zozname veriteľov podľa § 8a, banky, zahraničné banky a pobočky zahraničných bánk, v
čase posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver.

22. Podľa § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom ku dňu

uzavretia zmluvy, zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho
zákonníka musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;

ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu veriteľa, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko, dátum narodenia, rodné číslo a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,

ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) odplatu podľa osobitných predpisov,

k) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
l) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami

spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
m) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
n) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a

nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
o) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanieplatobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
p) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej

úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
q) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
r) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
s) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
t) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

u) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
v) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
x) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo

uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
y) názov a adresu príslušného orgánu dohľadu podľa § 23,
z) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu

podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny

štvrťrok,
aa) názov zmluvy, ktorý obsahuje slová spotrebiteľský úver v príslušnom gramatickom tvare.

23. Podľa § 11 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom ku dňu
uzavretia zmluvy, poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak

a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,
b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až l), s), z) a aa),
c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie
alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 10 ods. 1 alebo
d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v

neprospech spotrebiteľa,
e) veriteľ spotrebiteľský úver poskytne finančnými prostriedkami v hotovosti.

24. Podľa § 11 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom
ku dňu uzavretia zmluvy, ak veriteľ nekonal s odbornou starostlivosťou podľa § 7 ods. 1, nie je

oprávnený vyžadovať od spotrebiteľa jednorazové splatenie spotrebiteľského úveru. V prípade hrubého
porušenia povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa úver považuje za bezúročný a bez poplatkov. Za hrubé
porušenie povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa považuje posudzovanie schopnosti splácať úver veriteľom
bez akýchkoľvek údajov o príjmoch, výdavkoch a rodinnom stave spotrebiteľa alebo bez prihliadnutia
na údaje z príslušnej databázy alebo registra na účely posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať

spotrebiteľský úver.

25. Podľa § 1 ods. 1 nariadenia vlády SR č. 87/1998 Z.z. ktorým sa vykonávajú niektoré
ustanoveniaObčianskehozákonníka,odplatupriposkytnutípeňažnýchprostriedkovspotrebiteľovitvoria
úrok, poplatky a akékoľvek iné odplatné plnenia alebo iné náklady, ktoré sú dohodnuté pri podpise

spotrebiteľskej zmluvy a ktoré sú spojené s poskytnutím peňažných prostriedkov alebo vyžadované pri
poskytnutí peňažných prostriedkov. Pri výpočte odplaty sa vychádza z predpokladu, že spotrebiteľská
zmluva zostane platná dohodnutý čas a že dodávateľ a spotrebiteľ si budú plniť svoje povinnosti za
podmienok a v lehotách dohodnutých v spotrebiteľskej zmluve.

26. Podľa § 1 ods. 4 nariadenia vlády SR č. 87/1998 Z.z. ktorým sa vykonávajú niektoré ustanovenia
Občianskeho zákonníka, na účely stanovenia najvyššej prípustnej výšky odplaty podľa § 1a sa použije
priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov bánk a pobočiek zahraničných bánk prejednotlivé typy novoposkytnutých spotrebiteľských úverov zverejnená podľa osobitného predpisu,2a)
naposledy v čase predchádzajúcom uzavretiu spotrebiteľskej zmluvy.

27. Podľa § 1a ods. 1 nariadenia vlády SR č. 87/1998 Z.z. ktorým sa vykonávajú niektoré ustanovenia
Občianskeho zákonníka, ak odseky 2 a 3 neustanovujú inak, odplata pri poskytnutí peňažných
prostriedkovspotrebiteľovinesmieprevýšiťdvojnásobokpriemernejročnejpercentuálnejmierynákladov
podľa § 1 ods. 4 pri obdobnom úvere alebo pôžičke ročne. Na účely tohto nariadenia vlády sa obdobným
úverom alebo pôžičkou rozumie obdobný produkt, ktorý je svojou povahou najbližší forme poskytnutia

peňažných prostriedkov spotrebiteľovi podľa predchádzajúcej vety.

28. Zmluva o úvere uzavretá medzi stranami sporu dňa 22.12.2015 je spotrebiteľskou zmluvou podľa
všeobecných ustanovení Občianskeho zákonníka, ako aj osobitných ustanovení zákona č. 129/2010
Z.z.. Z predloženej zmluvy je zrejme, že žalobca pri uzavretí zmluvy konal v rámci predmetu svojej
činnosti podľa výpisu z Obchodného registra. Žalovaný je spotrebiteľom, keďže uzatvoril zmluvu ako

fyzická osoba. Pre spotrebiteľské zmluvy je charakteristické, že sa jedná o zmluvy, ktoré sú uzatvárané
opakovane s veľkým počtom zákazníkov, pričom návrhy týchto zmlúv sú pripravené na vopred
predtlačených tlačivách a spotrebiteľ nemá možnosť zmeniť obsah takto navrhnutých zmlúv. Týka sa to
aj predmetnej veci, pretože zmluva o úvere bola vyplnená na vopred pripravenom predtlačenom tlačive,
do ktorého boli len vpísané údaje týkajúce sa žalovaného.

29. Keďže sa jedná o spotrebiteľskú zmluvu súd zisťoval, či uvedená zmluva obsahuje všetky zákonom
predpísané náležitosti spotrebiteľskej úverovej zmluvy v zmysle právnych predpisov platných v čase
uzavretia tejto zmluvy a teda či sú tu dôvody, pre ktoré je potrebné úver poskytnutý na základe tejto
zmluvy považovať za bezúročný a bez poplatkov.

30. V tejto súvislosti súd uvádza, že Zmluva o spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXX zo dňa
22.12.2015 bola uzavretá v písomnej forme, úver je v zmluve označený ako bezúčelový spotrebiteľský
úver. V predmetnej zmluve sú tiež uvedené zmluvné strany a to žalobca ako veriteľ jeho obchodným
menom, sídlom a identifikačným číslom a zároveň sú tu uvedené aj údaje jeho mandatára a meno,

priezvisko, sídlo podnikania a údaj o zápise v registri. Žalovaný je v zmluve označený menom,
priezviskom, trvalým pobytom, rodným číslom a číslom občianskeho preukazu. Dátum narodenia
žalovaného ako spotrebiteľa v zmluve nie je uvedený. Aj keď tento dátum je možné jednoducho vyvodiť z
rodného čísla, zákon tento identifikačný údaj dlžníka, ktorý je fyzickou osobou v zmysle § 9 ods. 2 písm.
d/ zákona č. 129/2010 Z.z. vyžaduje. V zmluve taktiež nie je uvedená adresa veriteľa, na ktorej môže

spotrebiteľuplatniťreklamáciualebosťažnosťpoukazujúcna§9ods.2písm.e/zákonač.129/2010Z.z..

31. Termín konečnej splatnosti úveru, ako aj doba trvania Zmluvy o spotrebiteľskom úvere č.
XXXXXXXXX sú v predmetnej zmluve dostatočne určito vymedzené uvedením konkrétneho dátumu
t.j. dňa, mesiaca a roka ukončenia zmluvy. V zmluve je tiež uvedená celková výška úveru konkrétnou

sumou, ako aj mena, v akej sa úver spláca.

32. V zmluve je tiež uvedená priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov a to vo výške
23,66 %, ktorá zodpovedá údajom vyplývajúcim zo Súhrnných informácií o údajoch o novoposkytnutých
spotrebiteľských úveroch veriteľmi zverejňovaných Ministerstvom financií SR pre Ostatné spotrebiteľské

úvery vo výške do 1 500,- Eur so zmluvnou splatnosťou od 6 do 12 mesiacov pre 3. štvrťrok roku 2015
so stavom platným k 30.9.2015, ktoré sú relevantné pre stanovenie uvedenej hodnoty priemernej ročnej
percentuálnej miery nákladov.

33. Súd ďalej konštatuje, že najvyššia prípustná výška odplaty podľa § 1a v spojení s § 1 ods. 4

nariadenia vlády SR č. 87/1995 Z.z. ku dňu uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere predstavovala
hodnotu 37,58 % (t.j. 2 krát 18,79 %) a to podľa súhrnných informácií o údajoch o novoposkytnutých
spotrebiteľských úveroch bankami a pobočkami zahraničných bánk za 3. štvrťrok 2015 so stavom ku
dňu 30.9.2015. V predmetnej zmluve je dojednaný úrok vo výške 41,70 % a ten túto hodnotu prekračuje.

34. Ročná percentuálna miera nákladov v predmetnej zmluve je uvedená vo výške 28 %. Spôsob
výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov v zmluve nie je uvedený a táto v tejto súvislosti odkazuje
na Všeobecné podmienky poskytovania úveru, ktoré boli jej neoddeliteľnou súčasťou a s ktorých
obsahom žalovaný ako spotrebiteľ vyjadril súhlas. Zo samotnej zmluvy, ale aj predpokladov pre výpočetročnej percentuálnej miery nákladov uvedených vo všeobecných podmienkach poskytnutia úveru je
nepochybné, že do výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov uvedenej v zmluve vo výške 28 % nebol
zahrnutý zmluvne dohodnutý úrok.

35. Ročná percentuálna miera nákladov je jeden z najdôležitejších údajov pre spotrebiteľa v zmluve,
pretože zohľadňuje všetky náklady, ktoré musí spotrebiteľ za úver uhradiť a tým je najlepším indikátorom
posúdenia výhodnosti či nevýhodnosti úveru. Zákonodarca v záujme poskytnutia ochrany slabšej
zmluvnej strany v spotrebiteľskom právnom vzťahu, teda spotrebiteľovi, stanovil prísne obligatórne

náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktoré sprísnil aj tým, že pri údaji o ročnej percentuálnej miere
nákladov sa podľa vyššie citovanej právnej úpravy musia uviesť všetky predpoklady použité na jeho
výpočet.

36. Ročná percentuálna miera nákladov musí obsahovať výšku všetkých nákladov spotrebiteľa, ktoré
musí uhradiť v súvislosti s poskytnutým úverom t.j. výšku jednorazových poplatkov (napr. poplatok

za poskytnutie úveru), výšku pravidelných poplatkov (napr. poplatkov za poistenie úveru), ako aj
úrokovú sadzbu. Medzi faktory ovplyvňujúce výšku ročnej percentuálnej miery nákladov tak okrem
výšky poskytnutého úveru, doby splácania úveru, výšky splátok a nákladov spojených s poskytnutím
úveru patrí aj dojednaná úroková sadzba. Uvedené vyplýva aj z § 2 písm. g/ zákona č. 129/2010 Z.z.
Ročnou percentuálnou mierou nákladov sa v zmysle uvedeného ustanovenia rozumejú celkové náklady

spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom, pričom celkovými nákladmi spotrebiteľa spojenými so
spotrebiteľskýmúveromsúvšetkynákladyvrátaneúrokov,provízií,daníapoplatkovakéhokoľvekdruhu,
ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so zmluvou o spotrebiteľskom úvere.

37. Pokiaľ teda žalobca do výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov nezahrnul aj úrokovú

sadzbu je potrebné takto určenú ročnú percentuálnu mieru nákladov považovať za nesprávnu. Je pritom
nepochybné, že ak by do výpočtu bol zahrnutý aj dojednaný úrok uvedený v zmluve, ročná percentuálna
mieranákladovbybolaoveľavyššia.Súdtakkonštatuje,žeročnápercentuálnamieranákladovuvedená
v Zmluve o spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXX je uvedená nesprávne v neprospech žalovaného ako
spotrebiteľa.

38. Neplatnou pre rozpor s dobrými mravmi je aj samotná výška úrokovej sadzby dohodnutá v
zmluve 41,70 % ročne. Priemerné úroky pri úveroch poskytovaných peňažnými ústavmi v čase uzavretia
zmluvy (zisťované z internetovej stránky NBS) pri spotrebiteľských úveroch poskytovaných v mesiaci
december 2015 s dobou splácania do jedného roka predstavovala priemerná úroková sadzba 5,58 %

ročne. Z toho je zrejmé, že žalobcom požadovaný úrok v danom prípade je mnohonásobne násobne
vyšší ako priemerný úrok, za ktorý za obdobných podmienok banky úver poskytovali. Je pritom v
rozpore s dobrými mravmi, ak sa poskytne spotrebiteľovi úver za cenu niekoľkonásobne prevyšujúcu
priemernú cenu porovnateľných úverov poskytovaných bankami. Žalobcom žiadaný úrok z úveru ročne
41,70 % spôsobuje značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných strán úverovej zmluvy.

Úrok z úveru vo výške odporujúcej dobrým mravom, s ktorým zákon spája absolútnu neplatnosť v
zmysle § 39 Občianskeho zákonníka, nemožno obhajovať ani princípom zmluvnej slobody. Zmluvná
sloboda účastníkov právneho vzťahu nie je neobmedzená a nesmie vybočiť z určitých aj právom
akceptovateľných hraníc. Z uvedených dôvodov dohoda o odplate za úver je neplatná podľa § 39
Občianskeho zákonníka.

39. Vzhľadom na vyššie uvedené skutočnosti súd konštatuje, že Zmluva o úvere č. XXXXXXXXX zo
dňa 22.12.2015 neobsahuje všetky zákonné náležitosti v zmysle § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. a to
adresu veriteľa, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť podľa § 9 ods. 2 písm. c/,
dátum narodenia dlžníka podľa § 9 ods. 2 písm. d/, správny údaj o ročnej percentuálnej miere nákladov

a výške odplaty podľa § 9 ods. 2 písm. j/ a k/. V zmysle § 11 ods. 1 písm. b/ a d/ zákona č. 129/2010
Z.z. preto platí, že predmetný spotrebiteľský úver je bezúročný a bez poplatkov.

40. Súdmázato,žepredmetnýúverjebezúročnýabezpoplatkovajzdôvodupodľa§11ods.2zákona
č. 129/2010 Z.z.. Žalobca v konaní nepreukázal, aby pri uzavretí zmluvy so žalovaným postupoval s

odbornou starostlivosťou. Žalobca síce na výzvu súdu vo svojom písomnom vyjadrení poukázal na
to, že si splnil povinnosť v zmysle § 7 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z.. Bolo však jeho povinnosťou
podľa § 7 ods. 15 písm. b/ uvedeného zákona svoje tvrdenia obsiahnuté v jeho písomnom vyjadrení
o tom, že v súvislosti s preverovaním schopnosti žalovaného riadne splácať poskytnutý úver vykonaloverenia v príslušných databázach (minimálne v ním uvádzanom zozname ST, univerzálnom registri,
v katasterportali, v notárskom centrálnom registri záložných práv, v databáze stratených občianskych
preukazov) aj riadne zdokladovať a tým hodnoverne preukázať. Nesplnenie si povinnosti hodnoverného

preukázania vynaloženia náležitej odbornej starostlivosti vo forme nahliadnutia do príslušných registrov
je potrebné v spojení ustanovením § 11 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z., považovať za hrubé porušenie
povinnosti podľa § 7 ods. 1 citovaného zákona a aj preto je potrebné predmetný úver považovať za
bezúročný a bez poplatkov.

41. Na základe toho, že žalobcom poskytnutý úver je bezúročný a bez poplatkov má žalobca nárok
len na vrátenie skutočne ním poskytnutého úveru t.j. úveru vo výške 99,- Eur. Žalovaný uhradil žalobcovi
celkove sumu 84,- Eur. Žalobca z hľadiska istiny má teda nárok na zaplatenie sumy 15,- Eur (t.j. 99,-
Eur mínus 84,- Eur).

42. Vzhľadom k tomu, že žalovanému poskytnutý úver je bezúročný a bez poplatkov, žalobca nemá

nárok na zmluvný úrok z úveru, ani na uplatnené poplatky za upomienky. Okrem toho žalobca v konaní
nepreukázal, aby upomienky boli žalovanému ním skutočne odoslané, ani aké boli reálne náklady na
tieto upomienky. Pokiaľ sa týka uplatnenej zmluvnej pokuty, táto bola zmluvnými stranami dojednaná
priamo v úverovej zmluve vo výške 33,- Eur pre prípad porušenia povinnosti žalovaného ako spotrebiteľa
uhradiť celkovú čiastku úveru v lehote dohodnutej v zmluve. Zmluvnú pokutu súd žalobcovi nepriznal z

dôvodu, že nárok na jej zaplatenie sa viazal na neuhradenie celkovej čiastky úveru v dohodnutej lehote.
Keďže úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, žalobcovi nevznikol nárok na zaplatenie úveru
aj s príslušenstvom v celkovej dohodnutej výške. Žalovaný teda takúto právnu povinnosť ani nemohol
porušiť a preto žalobca nárok na zaplatenie zmluvnej pokuty, ktorá nebola ani individuálne dojednaná,
nemá. Z uvedených dôvodov súd žalobu žalobcu v prevyšujúcej časti zamietol.

43. Podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka, ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má
veriteľ právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný
platiť poplatok z omeškania. Výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací
predpis.

44. V zmysle citovaného ustanovenia boli žalobcovi priznané úroky z omeškania z istiny úveru vo výške
určenej podľa vládneho nariadenia č. 87/1995 Zb. a to odo dňa nasledujúceho po termíne splatnosti
úveru podľa úverovej zmluvy t.j. od 28.10.2016 do zaplatenia.

45. Podľa § 255 ods. 2 Civilného sporového poriadku, ak mala strana vo veci úspech len čiastočný,
súd náhradu trov konania pomerne rozdelí, prípadne vysloví, že žiadna zo strán nemá na náhradu trov
konania právo.

46. Podľa § 262 ods. 1 Civilného sporového poriadku, o nároku na náhradu trov konania rozhodne aj

bez návrhu súd v rozhodnutí, ktorým sa konanie končí.

47. Podľa § 262 ods. 2 Civilného sporového poriadku, o výške náhrady trov konania rozhodne súd
prvej inštancie po právoplatnosti rozhodnutia, ktorým sa konanie končí, samostatným uznesením, ktoré
vydá súdny úradník.

48. O trovách konania rozhodol súd podľa citovaných ustanovení. Žalobca sa podanou žalobou
domáhal zaplatenia istiny vo výške 15,- Eur, odplaty 27,72,- Eur, poplatkov za upomienky 180,- Eur a
zmluvnej pokuty 33,- Eur, t.j. spolu sumy 193,72 Eur. Súd jeho žalobe vyhovel len čo do zaplatenia
istiny 15,- Eur a v prevyšujúcej časti žalobu zamietol. V konaní bol teda úspešnejší žalovaný. Žalovaný

si náhradu trov konania neuplatnil a trovy mu v konaní ani nevznikli, preto súd náhradu trov konania
úspešnejšiemu žalovanému nepriznal.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku je možné podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia na Okresnom súde
Spišská Nová Ves písomne v troch vyhotoveniach. (§ 362 ods. 1 Civilného sporového poriadku).Odvolanie môže podať strana, v ktorej neprospech bolo rozhodnutie vydané. (§ 359 Civilného sporového
poriadku)

V odvolaní sa uvedie ktorému súdu je určené, kto ho robí, ktorej veci sa týka, čo sa ním sleduje,
uvedie sa spisová značka konania , proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z
akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha
(odvolací návrh).Odvolanie musí byť podpísané. (§ 127 a § 363 Civilného sporového poriadku)

Odvolanie možno odôvodniť len tým, že

a) neboli splnené procesné podmienky,
b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,
c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,

d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo

h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.
(§ 365 ods. 1 Civilného sporového poriadku)

Odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že právoplatné uznesenie súdu prvej
inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu vyššie uvedenú, ak táto vada mala

vplyv na rozhodnutie vo veci samej. ( § 365 ods. 2 Civilného sporového poriadku).

Odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do uplynutia lehoty na
podanie odvolania. ( § 365 ods. 3 Civilného sporového poriadku).

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh na
vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona; ak ide o rozhodnutie, ktorým bola upravená starostlivosť
o maloletého, styk s maloletým alebo iná ako peňažná povinnosť vo vzťahu k maloletému, oprávnený
môže podať návrh na súdny výkon rozhodnutia.