Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Tuesday, May 27, 2014

Súd: Okresný súd Senica
Spisová značka: 11C/32/2014
Identifikačné číslo súdneho spisu: 2613202862
Dátum vydania rozhodnutia: 27. 05. 2014
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Renáta Audová
ECLI: ECLI:SK:OSSE:2014:2613202862.2

ROZSUDOK V MENE
SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Senica samosudkyňou JUDr. Renátou Audovou v právnej veci žalobcu:

Č. Y. A., a.s., V. č. XX, A., právne zast.: HMG & PARTNERS, s.r.o., Štefanovičova č. 12, Bratislava
proti žalovanej: P. K., nar. XX.X.XXXX, bytom A. V., A. S. č. XX, občan SR, t.č. na neznámom mieste,
zastúpenej opatrovníčkou M. K., administratívnou pracovníčkou Okresného súdu v Senici o zaplatenie
156,28 EUR s prísl. , takto

r o z h o d o l :

Žalovaná je p o v i n n á zaplatiť žalobcovi sumu 156,28 EUR, riadny úrok vo výške 16,90 % p.a.
z istiny 30,- EUR od 12.2.2013 do zaplatenia, úrok z omeškania vo výške 9 % p.a. z istiny 30,- EUR
od 12.2.2013 do zaplatenia, úrok z omeškania vo výške 9 % pa. zo sumy 90,75 EUR od 12.2.2013 do
zaplatenia, úrok z omeškania vo výške 25 % p.a. zo sumy 22,63 EUR od 1.1.2013 do zaplatenia.

Žalovaná je p o v i n n á zaplatiť žalobcovi náhradu trov konania v sume 16,50 EUR a to do troch
dní od právoplatnosti rozsudku.

Žalovaná je p o v i n n á zaplatiť žalobcovi náhradu trov právneho zastúpenia v sume 88,15 EUR a
to do to troch dní od právoplatnosti rozsudku právnemu zástupcovi žalobcu

o d ô v o d n e n i e :

Žalobca sa svojou žalobou podanou na súde dňa XX.X.XXXX domáhal toho, aby súd zaviazal žalovanú
na zaplatenie sumy 156,28 €, spolu s riadnym úrokom vo výške 16,90 % ročne zo sumy 30 € od
12.2.2013 do zaplatenia, spolu s úrokom z omeškania vo výške 9 % ročne zo sumy 30 € od 12.2.2013
do zaplatenia, spolu s úrokom z omeškania vo výške 9 % ročne zo sumy 90,75 e od 12.2.2013 do
zaplatenia vo výške 25 % ročne zo sumy 22,63 € od 1.1.2013 do zaplatenia a k náhrade trov konania.

Svoju žalobu odôvodnil tým, že žalobca a žalovaná uzatvorili Zmluvu o bežnom účte a balíku produktov
a služieb ČSOB POHODA , na základe ktorej zriadil a vedie bežný účet. Následne bola uzatvorená
Zmluva o povolenom prečerpaní k bežnému účtu / Zmluva o kontokorentnom úvere v súlade s § 708 a
nasl. Obchodného zákonníka Zmluvu o bežnom účte a balíku produktov a služieb ČSOB extra pohoda
plus ( ďalej len ako Zmluva o bežnom účte ). Na základe tejto zmluvy sa žalobca zaviazal zriadiť a viesť
pre žalovanú bežný účet č. XXXXXXXXXX/XXXX v mene SKK s periodicitou výpisov z účtu štvrťročne
poštou. Žalovaná sa zaviazala čerpať peňažné prostriedky a vystavovať platobné príkazy len do výšky
voľných peňažných prostriedkov na účte, resp. do výšky zmluvne povolaného prečerpania. V prípade
zmluvne nepovoleného prečerpania peňažných prostriedkov uložených na účte úročí žalobca vzniknutý
debetný zostatok debetnou úrokovou sadzbou vyhlasovanou žalobcom. ( čl. I Zmluvy o bežnom účte )

Žalovaná nedodržala dohodnuté zmluvné podmienky, v dôsledku čoho evidoval žalobca na tomto
bežnom účte nepovolený debetný zostatok vo výške 143,96 € vyčíslený ku dňu 5.2.2013. Debetná
úroková sadzba bola ku dňu 6.2.2013 vo výške 25 % p.a. .

Dňa 20.4.2010 vystavil žalobca na základe žiadosti žalovanej oznámenie o poskytnutí úveru k ČSOB
Kreditnej karte k žiadosti reg.č. XXXXXXXXXR zo dňa XX.X.XXXX, ktorým došlo k uzatvoreniu zmluvy
o úvere v zmysle zák. č. 513/1991 Obchodného zákonníka ako aj zák.č. 510/2002 Z.z. o platobnom
styku ( ďalej len Zmluva ). Neoddeliteľnou súčasťou boli tiež Obchodné podmienky pre ČSOB kreditnú
kartu ( ďaôej len VOP ) ako aj Podmienky pre vydanie a používanie ČSOB kreditnej karty ( ďalej len
Podmienky ).

Predmetom zmluvy bol záväzok žalobcu poskytnúť za splnenia dohodnutých podmienok žalovanej
peňažné prostriedky na čerpanie ( úver ) do výšky úverového limitu dohodnutého zmluvnými stranami
na sumu 1.500 €. Žalovaná bola oprávnená úver čerpať počnúc dňom 20.4.2010. Žalovaná sa zároveň
zaviazala uhradiť žalobcovi dlžnú sumu ( čl. II Podmienok ) ktorá predstavuje zostatok čerpaného
úveru, úroky a všetky príslušné poplatky ( a ktorá sa zvyšuje o zostatok neuhradenej dlžnej sumy
z predchádzajúceho obdobia )ku dňu uzávierky najneskôr v deň splatnosti t.j. 20. deň v mesiaci v
ľubovoľnej výške, najmenej však vo výške minimálnej splátky. Výška minimálnej splátky bola dohodnutá
vo výške 5 % z dlžnej sumy, avšak minimálne vo výške 15 €. ( čl.VIII bod 3 Podmienok ).Žalobca bol
oprávnený inkasovať príslušnú splátku z bežného účtu žalovanej a žalovaná bola povinná vytvárať ku
dňu splatnosti dostatočné krytie peňažnými prostriedkami na svojom bežnom účte.

Žalovaná túto platobnú disciplínu nedodržala, v dôsledku čoho žalobca určil predčasnú splatnosť úveru
ku dňu 20.3.2011 ( bol 9.1. VOP ) a vyzval žalovanú na úhradu dlžnej sumy, vtedy vo výške 1.715,46 €.

Zmluvné strany si dohodli, že vyčerpaný a nesplatený úver sa úročí sadzbou dohodnutou v Zmluve a to
v výške 18,90 % ( bod. 4.1. VOP ) a táto je platná dokiaľ nedôjde k jej zmene

( čl. VIII bod 10 Podmienok ). Výška úrokovej sadzby bola ku dňu 17.5.2013 vo výške 18,90 % p.a.

Výška úroku z omeškania je 9 % p.a. z dlžnej čiastky. Ku dňu 16.5.2013 žalobca má voči žalovanej
pohľadávku v sume 3.092,18 € , ktorá predstavuje istinu v sume 2.447,73 €, úrok vo výške 270,73 €
vyčíslený ku dňu 16.5.2013 a úrok z omeškania vo výške 374,08 € vyčíslený ku dňu 16.5.2013.

Zo správ o pobyte žalovanej súd zistil, že sa dlhodobo nezdržuje na adrese svojho trvalého bydliska a
napriek rozsiahlemu šetreniu zo strany súdu sa nepodarilo zistiť miesto, kde sa zdržuje. Súd jej preto
ustanovil opatrovníka pre celé konanie( § 29 ods.2 O.s.p.)

Opatrovníčka žalovanej sa na pojednávanie nedostavila, súhlasila, aby sa pojednávalo v jej
neprítomnosti.

Súd vykonal dokazovanie Zmluvou o bežnom účte, Zmluvou, VOP a Podmienkami, výpisom z bežného
účtu - debet, výpisom z úverového účtu , úrokovými sadzbami žalobcu, oznámením o zosplatnení úveru
spolu s doručenkou, správami o pobyte žalovanej, špecifikáciou nároku s prehľadovou tabuľkou a zistil
tento skutkový stav veci:

Na základe zmluvy citovanej vyššie poskytol žalobca žalovanej finančné prostriedky špecifikované
vyššie. Žalovaná do vyhlásenia rozsudku dlžnú sumu nezaplatila a preto prišlo k zosplatneniu úveru ku
dňu 20.3.2011. Žalobca vyčíslil celkový dlh úverového účtu ku dňu 16.5.2013.

Žalovaná suma ku dňu 16.5.2013 predstavuje 3.092,18 €, ktorá pozostáva z istiny v sume 2.447,73 €,
riadneho úroku vo výške 270,73 € vyčíslenému ku dňu 16.5.2013 a úroku z omeškania vo výške 374,08
€ vyčíslenému ku dňu 16.5.2013.

Žalobca si uplatňuje v žalobe riadny úrok dohodnutý v Zmluve a úrok z omeškania v súlade s nar. vl.
č. 87/1995 Z.z.

Podľa § 708 ods.1 Obchodného zákonníka , platného ku dňu 14.3.2007 ( ďalej len Obch. zák. ) zmluvou
o bežnom účte sa zaväzuje banka zriadiť do určitej doby na určitú menu bežný účet pre jeho majiteľa.

Podľa 497 Obch. zák., zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka poskytne v jeho
prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky
vrátiť a zaplatiť úroky.

Podľa § 2 zákona č. 258/2001 Z.z. ,platného v čase uzatvorenia zmluvy ( ďalej len ZSÚ),

a) spotrebiteľským úverom dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o
spotrebiteľskom úvere vo forme odloženej platby, pôžičky alebo v inej právnej forme,

b) zmluvou o spotrebiteľskom úvere zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi
spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a uhradiť celkové
náklady spojené so spotrebiteľským úverom,

c) celkovými nákladmi spotrebiteľa spojenými so spotrebiteľským úverom všetky náklady vrátane úroku
a poplatkov, ktoré sú spojené s poskytnutím spotrebiteľského úveru, s výnimkou

1. sankcií uplatnených veriteľom voči spotrebiteľovi za nesplnenie záväzku uvedeného v zmluve o
spotrebiteľskom úvere,

2. poplatkov, ktoré je spotrebiteľ povinný zaplatiť pri kúpe tovaru alebo služby okrem kúpnej ceny tovaru
alebo kúpnej ceny služieb,

3. poplatkov za prevod peňažných prostriedkov a za udržiavanie účtu určeného na získanie platieb na
úhradu spotrebiteľského úveru, platenia úroku a iných poplatkov s výnimkou prípadov, keď spotrebiteľ
nemá možnosť výberu veriteľa a tieto poplatky sú neprimerane vysoké v porovnaní s obvyklými
poplatkami za obdobné úvery. To sa nevzťahuje na poplatky za vyberanie takýchto úhrad alebo platieb
bez ohľadu na to, či sa vykonávajú v hotovosti alebo inak,

4. členských príspevkov pre profesijné a záujmové združenia alebo skupiny,

5. poplatkov za poistenie alebo záruky okrem tých poplatkov, ktoré sú určené na zabezpečenie platby
veriteľovi v prípade smrti, invalidity, choroby alebo nezamestnanosti spotrebiteľa v sume rovnakej
alebo menšej, ako je celková výška spotrebiteľského úveru, úroku a poplatkov, ktoré musia byť určené
veriteľom ako podmienka poskytnutia spotrebiteľského úveru,

d) ročnou percentuálnou mierou nákladov sadzba, ktorá sa aplikuje na výpočet podľa prílohy tohto
zákona z hodnoty celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom a výšky
poskytnutého spotrebiteľského úveru,

e) poplatkami akákoľvek platba, ktorú je spotrebiteľ povinný zaplatiť veriteľovi pri poskytnutí úveru, okrem
úrokov.

Podľa § 3 ZSÚ

(1) Veriteľom je fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá poskytuje spotrebiteľský úver v rámci
svojho podnikania; 3) v závislosti od formy poskytovaného spotrebiteľského úveru môže byť veriteľom
aj predávajúci. 4)

(2) Spotrebiteľom je fyzická osoba, ktorej bol poskytnutý spotrebiteľský úver na iný účel ako na výkon
zamestnania, povolania alebo podnikania.

(3) Veriteľ je povinný na miestach, na ktorých ponúka spotrebiteľský úver, uverejniť základné informácie
o poskytovaní spotrebiteľského úveru, najmä o výške ročnej percentuálnej miere nákladov.

(4) Reklama 5) alebo akákoľvek ponuka vystavená na miestach, na ktorých veriteľ ponúka spotrebiteľský
úver, v ktorej je uvedená úroková sadzba alebo akýkoľvek údaj týkajúci sa nákladov spotrebiteľa
spojených so spotrebiteľským úverom, musí obsahovať informáciu o ročnej percentuálnej miere
nákladov vo forme príkladu výpočtu podľa prílohy č. 2, ak to nie je uskutočniteľné v inej forme.

(5) Pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere musí byť spotrebiteľ písomne oboznámený
so zmluvnými podmienkami podľa §4. Na požiadanie musí veriteľ poskytnúť spotrebiteľovi ďalšie
doplňujúce informácie.

(6) Pri úveroch formou povoleného prečerpania peňažných prostriedkov ma bežnom účte poskytnutých
bankou iným spôsobom ako na kreditné karty ( § 1 ods.3 )alebo ak nemožno určiť ročnú percentuálnu
mieru nákladov musí byť spotrebiteľ najneskôr v čase uzatvorenia zmluvy písomne informovaný o

a) úverovom limite , ak je stanovený

b) ročnej úrokovej sadzbe a poplatkoch platných odo doby, keď bola zmluva uzatvorená a podmienkach,
za ktorých môže byť zmenená alebo doplnená

c)postupe a spôsobe zániku alebo ukončenia zmluvy .

Ak je na účte prípustné prečerpanie peňažných prostriedkov na bežnom účte a toto prečerpanie trvá
dlhšie ako tri mesiace, spotrebiteľ musí byť písomne informovaný o ročnej úrokovej sadzbe, poplatkoch
a ďalších dôsledkoch.

(7) Ak veriteľ ponúka spotrebiteľské úvery tomu istému spotrebiteľovi za rôznych podmienok, ročná
percentuálna miera nákladov musí byť uvedená na výpočte podľa prílohy č. 1 vo forme príkladu výpočtu
podľa prílohy č. 2.

( 8)Počas trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere je veriteľ povinný písomne a bezodkladne informovať
spotrebiteľa o zmene ročnej úrokovej sadzby a poplatkov.

Podľa § 4 ZSÚ

(1) Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu, inak je neplatná.

(2) Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí 6) obsahuje najmä

a) sumu, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov; ak je to možné, treba uviesť aj súčet
týchto platieb s upozornením na možnosť účtovania kompenzácie ušlých výnosov, ak veriteľ chce túto
možnosť využiť,

b) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje,

c) cenu tovaru alebo poskytnutej služby,

d) identifikáciu vlastníka, ak vlastníctvo neprechádza na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia
tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva spotrebiteľom,

e) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

f) meno a adresu spotrebiteľa,

g) ročnú percentuálnu mieru nákladov; ak nie je uvedená, spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný
a bez poplatkov,

h) podmienky závislé od objektívnych skutočností, pri ktorých splnení môže byť upravená ročná
percentuálna miera nákladov,

i) výpočet nákladov uvedených v §2 písm. c), ktoré neboli zahrnuté do výpočtu ročnej percentuálnej
miery nákladov; ide o určenie podmienok, za ktorých musí spotrebiteľ zaplatiť zvýšené náklady. Uvedie
sa výška týchto nákladov, spôsob výpočtu alebo čo najpresnejší odhad.

(3) Zmluva ďalej obsahuje

a) oprávnenia spotrebiteľa na zníženie nákladov na spotrebiteľský úver pri jeho splatení pred lehotou
splatnosti podľa §6,

b) sankcie za porušenie zmluvy,

c) podmienky, za ktorých možno použiť zmenku alebo šek,

d) spôsob zániku záväzku zo zmluvy.

e) práva spotrebiteľa podľa § 7

(4) Pri nesplnení podmienok podľa odsekov 2 a 3 je zmluva o spotrebiteľskom úvere platná, ak bol
spotrebiteľovi na jej základe

a) poskytnutý spotrebiteľský úver a spotrebiteľ ho začal čerpať alebo

b) dodaný tovar alebo poskytnutá služba.

(5) Od spotrebiteľa nemôže veriteľ požadovať úrok alebo poplatky, ktoré nie sú uvedené v zmluve o
spotrebiteľskom úvere.

(6) Veriteľ môže postúpiť pohľadávku, len ak to pripúšťa osobitný predpis. 7) Ak dôjde k postúpeniu
pohľadávky z veriteľa na tretiu osobu, postupuje sa podľa osobitného predpisu. 7)

(7) Ak spotrebiteľ použije na splnenie záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere zmenku alebo šek,
8) musí si veriteľ počínať tak, aby boli zachované všetky práva spotrebiteľa, ktoré vyplývajú zo zmluvy
o poskytnutí spotrebiteľského úveru.

(8) Veriteľ zodpovedá za škodu vzniknutú spotrebiteľovi porušením odseku 7 veriteľom.

Podľa § 39 Občianskeho zákonníka, neplatný je právny úkon, ktorý svojím obsahom alebo účelom
odporuje zákonu alebo ho obchádza alebo sa prieči dobrým mravom.

Podľa § 517 ods.2 Občianskeho zákonníka ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má veriteľ
právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný

platiť poplatok z omeškania, výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací
predpis.( vyhl. č. 87/1995 Zb. )

Z výsledkov vykonaného dokazovania vyvodil súd ten právny záver, že žaloba bola podaná dôvodne.

Medzi žalobcom a žalovanou prišlo k uzatvoreniu zmluvy o bežnom účte a následne k uzatvoreniu
zmluvy o úvere, ktorý súd posúdilo zároveň ako spotrebiteľský úver. Žalovaná nezaplatila dlh spolu
s úrokmi riadne a včas. Okrem istiny je povinná zaplatiť aj dohodnuté riadne úroky z úveru, úroky
z omeškania, všetko ako je špecifikované vyššie.

Na bežnom účte má žalovaná nepovolený debetný zostatok vo výške 143,96 € vyčíslený ku dňu
5.2.2013. Debetná úroková sadzba bola ku dňu 6.2.2013 vo výške 25 % p.a.

Podľa zmluvy o úvere ku dňu 16.5.2013 žalobca má voči žalovanej pohľadávku v sume 3.092,18 € ,
ktorá predstavuje istinu v sume 2.447,73 €, úrok vo výške 270,73 € vyčíslený ku dňu 16.5.2013 a úrok
z omeškania vo výške 374,08 € vyčíslený ku dňu 16.5.2013

Pokiaľ ide o dohodnuté úroky z úveru vo výške 18,90 % p.a., tieto boli dohodnuté resp. určené v súlade
s ustanoveniami právnych predpisov o ochrane spotrebiteľa a tieto súd priznal žalobcovi tak ako si ich
v žalobe uplatnil.

Úroky z omeškania si žalobca uplatnil vo výške 9 % p.a. z dlžnej čiastky teda v súlade s nar. vl. č.
87/1995 Z.z.

O trovách konania súd rozhodol podľa § 142 ods. 1 O.s.p. a žalobcovi, ktorý mal vo veci úspech ,
priznal náhradu trov konania. Trovy konania predstavujú zaplatený súdny poplatok v sume 16,50 €
a TPZ si uplatnil v sume 88,15 EUR.TPZ boli uplatnené v súlade s vyhláškou 655/2004 Z.z. s tým,
že jeden úkon právnej pomoci je 16,60 €. Žalobca si uplatnil celkom 3 úkony ( prevzatie a príprava ,
podanie žaloby, písomné vyjadrenie na súd ) a 2 x paušál v sume po 7,81 €, 1 x paušál v sume 8,04
€) + 20 % DPH .

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie to do 15 dní odo dňa jeho doručenia, cestou podpísaného
súdu ku Krajskému súdu v Trnave, dvojmo.

V odvolaní sa okrem všeobecných náležitostí (§ 42 ods.3 O. s. p.) musí uviesť proti ktorému rozhodnutiu
súdu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup súdu považuje za
nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha. (§ 205 ods.1 O. s. p.)

Odvolanie proti rozsudku alebo uzneseniu , ktorým bolo rozhodnuté vo veci samej, možno odôvodniť
len tým, že

a/ v konaní došlo k vadám uvedeným v § 221 ods.1

b/ konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci

c/ súd prvého stupňa neúplne zistil skutkový stav veci, pretože nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné
na zistenie rozhodujúcich skutočností

d/ súd prvého stupňa dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam

e/ doteraz zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti alebo iné dôkazy, ktoré
doteraz neboli uplatnené ( § 205 a )

f/ rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci (§ 205 ods.2 O.
s. p.).

Ak povinný dobrovoľne neplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, môže oprávnený podať návrh na
vykonanie exekúcie podľa zák.č.233/1995Z.z., ak ide o rozhodnutie o výchove maloletých detí, návrh
na súdny výkon rozhodnutia.