Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Tuesday, September 9, 2014

Súd: Okresný súd Prešov
Spisová značka: 12C/28/2014

Identifikačné číslo súdneho spisu: 8113226380
Dátum vydania rozhodnutia: 09. 09. 2014
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: Mgr. Alena Paveleková

ECLI: ECLI:SK:OSPO:2014:8113226380.1

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Prešov sudkyňou Mgr. Alenou Pavelekovou v právnej veci žalobcu: Home Credit Slovakia,

a.s., IČO: 36234 176 Piešťany, Teplická 7434/147, zast. advokátska kancelária Korytár s.r.o., IČO:
47243276, so sídlom Sladovnícka 13, Trnava proti žalovanej: L. E., nar. XX.XX.XXXX, bytom S. XX,
O. F. F., za účasti vedľajšieho účastníka Občianske združenie slovenských spotrebiteľov AZ, so sídlom
Námestie Josipa Andriča 1, Chorvátsky Grob, o zaplatenie 512,46 eur s prísl. takto

r o z h o d o l :

žalovaná j e p o v i n n á zaplatiť žalobcovi 250,46 eur v lehote do troch dní od právoplatnosti
tohto rozsudku,

v prevyšujúcej časti žalobu z a m i e t a ,

žalovanej náhradu trov konania n e p r i z n á v a .

o d ô v o d n e n i e :

Žalobou doručenou tunajšiemu súdu dňa 12.9.2013 sa žalobca domáhal uloženia povinnosti žalovanej
zaplatiť žalobcovi 512,46 euro a náhrady trov konania.

Svoju žalobu odôvodnil tým, že dňa 2.2.2010 uzatvoril žalobca ako veriteľ a žalovaná ako dlžník úverovú
zmluvu č. XXXXXXXXXX, ktorou sa žalobca zaviazal žalovanej poskytnúť dohodnutý úverový rámec
vo výške 620 eur za účelom kúpy alebo úhrady ceny za službu. Žalovaná sa zaviazala splácať úver
v pravidelných mesačných splátkach. Dňa 26.5.2001 žalobca vyzval žalovanú o úhradu dlžnej sumy v
celkovej výške 722,46 eur.

Žalovaná sa k žalobe nevyjadrila.

Podľa § 200ea O. s. p. ak v priebehu konania dosiahne predmet konania sumu 1000,-

eur, od toho okamihu ide o drobný spor.

Keďže vo veci ide o drobný spor (§ 200ea ods. 1 O. s. p.), súd vo veci rozhodol bez nariadenia
pojednávania (§ 115a ods. 2 O. s. p.).

Na výzvu súdu žalobca špecifikoval uplatnený nárok, s tým, že výšku poskytnutého úveru pri tomto
type úveru definuje len výška úverového rámca. Žalovaná bola povinná riadne a včas splácať
poskytnutý revolvingový úver, a to v pravidelných mesačných splátkach, vždy k 20. dňu v kalendárnom
mesiaci s tým, že prvá splátka sa stala splatnou k 20. dňu kalendárneho mesiaca nasledujúceho po
kalendárnom mesiaci, v ktorom došlo ku 1. čerpaniu a teda poskytnutiu revolvingového úveru, výškapravidelnej mesačnej splátky bola dohodnutá ako percentuálna časť (4 %) z nesplatenej dlžnej čiastky
k poslednému dňu účtovného obdobia (za účtovné obdobie sa považuje 1 kalendárny mesiac) najmenej
však 12,- eur. Pre určenie konkrétnej výšky mesačnej splátky bol dohodnutý posledný deň kalendárneho

mesiaca predchádzajúceho kalendárnemu mesiacu, v ktorom je táto splátka revolvingového úveru
splatná. Ako vyplýva z výpisu zo úverového účtu 1. čerpaniu revolvingového úveru zo strany žalovanej
došlo dňa 22.2.2010 ku dňu 28.2.2010 predstavovala vyčerpaná suma celkom 607,16 eur v zmysle
uvedeného, tak výška prvej mesačnej splátky predstavovala sumu 24,29 eur, pričom táto splátka
bola splatná dňa 20.3.2010. Výšku RPMN nebolo možné pri revolvingovom úvere určiť, nakoľko

úver sa čerpá a následne dopĺňa, čo potvrdil aj Krajský súd v Prešove vo svojom rozsudku zo dňa
27.1.2011 spisovej značke 6 Co 95/2010, kde jednoznačne stanovil, že: " keďže predmetná vec sa týka
revolvingového úveru a RPMN nie je dobre možné stanoviť, nebolo možné stotožniť sa s prvostupňovým
súdom, že pre neuvedenie RPMN je úver podľa § 4 zákona bez úrokov a bez poplatkov“. Žalobca
poukázal na to, že si v predmetnom konaní uplatňuje voči žalovanej sumu 512,46 eur, ktorá vyplýva z
predloženého splátkového kalendára a pozostáva z nezaplateného zostatku čerpaného úveru t. j. istiny.

Podaním doručeným súdu dňa 12.6.2014 oznámil vstup do konania vedľajší účastník Občianske
združenie slovenských spotrebiteľov AZ.

Súd vo veci mal k dispozícii listinné dôkazy a to návrh, úverovou zmluvou zo dňa 2.2.2010, úverové
zmluvné podmienky spoločnosti, splátkový kalendár, výzvu na splatenie celého úveru, poštový podací
hárok, výpis z účtu kreditnej karty pričom zistil tento skutkový stav veci:

Z úverovej zmluvy č. XXXXXXXXXX, ktorej súčasťou boli úverové zmluvné podmienky uzavretej dňa
2.2.2010, vyplýva, že žalobca poskytol žalovanej revolvingový úver s výškou kreditného limitu úverového
rámca 620,- eur, s mesačnou splátkou vo výške 4 % z dlžnej sumy, ročnou úrokovou sadzbou 26,28 %
alebo o 11,88 % v závislosti od vyčerpanej čiastky podľa sadzobníka, a s priemernou hodnotou úverovej
miery pre kreditné karty 19,33 %. Poistenie výdavkov ani poistenie zneužitia karty nebolo dojednané.

Zo splátkového kalendára pripojeného k úverovej zmluve vyplýva, že žalovaná v období od 2.2.2010
do 26.5.2011, vyčerpala 711,86 eur, pričom žalobcovi v mesačných splátkach od 2.2.2010 do 26.5.2011
uhradila celkovo sumu 251,40 eur. Po 26.5.2011 uhradila v troch v splátkach po 70,- eur. Žalobca
započítal na úhrady istiny sumu 199,40 eur.

Z listu zo dňa 26.5.2011 vyplýva, že v dôsledku omeškania žalovanej so splácaním úveru ju žalobca

vyzval na úhradu celkovej dlžnej čiastky k uvedenému dňu vo výške 722,46 eur, ktorej splatnosť bola
určená 15. dňom od spísania listu.

Na základe vykonaného dokazovania súd dospel k záveru, že žaloba žalobcu je čiastočne dôvodná
tak, ako je uvedené vo výroku tohto rozsudku, a preto jej v tejto časti vyhovel. Čo do prevyšujúcej
časti bolo potrebné žalobu zamietnuť z dôvodu nedodržania ustanovení zákona č. 258/2001 Z.z. o

spotrebiteľských úveroch.

V prejednávanej veci sa jedná o spotrebiteľský úver, na ktorý sa vzťahujú ustanovenia Občianskeho
zákonníka, ako aj zákona č. 258/2001 Z.z. o spotrebiteľských úveroch.

Podľa § 52 ods. 1 zákona č. 40/1964 Zb. Občianskeho zákonníka v znení účinnom ku dňu uzatvorenia
zmluvy (ďalej len občiansky zákonník) spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu

formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.

Podľa § 52 ods. 2, 3 Občianskeho zákonníka ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky
iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je
to na prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody,
ktorých obsahom alebo účelom je obchádzanie tohto ustanovenia, sú neplatné. Dodávateľ je osoba,

ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej
podnikateľskej činnosti.Podľa § 52 ods. 4 Občianskeho zákonníka spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení
spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej
činnosti.

Podľa § 53 ods. 1 Občianskeho zákonníka spotrebiteľské zmluvy nesmú obsahovať ustanovenia, ktoré
spôsobujú značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných strán v neprospech spotrebiteľa
(ďalej len "neprijateľná podmienka"). To neplatí, ak ide o predmet plnenia, cenu plnenia alebo ak boli
neprijateľné podmienky individuálne dojednané.

Podľa § 53 ods. 5 Občianskeho zákonníka neprijateľné podmienky upravené v spotrebiteľských
zmluvách sú neplatné.

Podľa § 54 ods. 1 Občianskeho zákonníka zmluvné podmienky upravené spotrebiteľskou zmluvou sa
nemôžu odchýliť od tohto zákona v neprospech spotrebiteľa. Spotrebiteľ sa najmä nemôže vopred vzdať
svojich práv, ktoré mu tento zákon priznáva, alebo si inak zhoršiť svoje zmluvné postavenie.

Podľa § 54 ods. 2 Občianskeho zákonníka v pochybnostiach o obsahu spotrebiteľských zmlúv platí
výklad, ktorý je pre spotrebiteľa priaznivejší.

Podľa § 2 zák.č. 258/2001 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení účinnom ku dňu uzatvorenia
predmetnej úverovej zmluvy na účely tohto zákona sa rozumie

a) spotrebiteľským úverom dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o
spotrebiteľskom úvere vo forme odloženej platby, pôžičky, úveru alebo v inej právnej forme,

b) zmluvou o spotrebiteľskom úvere zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi

spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a uhradiť celkové
náklady spojené so spotrebiteľským úverom,

c) celkovými nákladmi spotrebiteľa spojenými so spotrebiteľským úverom všetky náklady vrátane úroku
a poplatkov, ktoré sú spojené s poskytnutím spotrebiteľského úveru, s výnimkou

1. sankcií, ktoré je spotrebiteľ povinný zaplatiť za nesplnenie záväzku uvedeného v zmluve o

spotrebiteľskom úvere,

2. poplatkov, ktoré je spotrebiteľ povinný zaplatiť pri kúpe tovaru alebo služby okrem kúpnej ceny tovaru
alebo kúpnej ceny služieb,

3. poplatkov za prevod peňažných prostriedkov a za udržiavanie účtu určeného na získanie platieb na
úhradu spotrebiteľského úveru, platenia úroku a iných poplatkov s výnimkou prípadov, keď spotrebiteľ

nemá možnosť výberu veriteľa a tieto poplatky sú neprimerane vysoké v porovnaní s obvyklými
poplatkami za obdobné úvery. To sa nevzťahuje na poplatky za vyberanie takýchto úhrad alebo platieb
bez ohľadu na to, či sa vykonávajú v hotovosti alebo inak,

4. členských príspevkov pre profesijné a záujmové združenia alebo skupiny,

5. poplatkov za poistenie alebo záruky okrem tých poplatkov, ktoré sú určené na zabezpečenie platby

veriteľovi v prípade smrti, invalidity, choroby alebo nezamestnanosti spotrebiteľa v sume rovnakej
alebo menšej, ako je celková výška spotrebiteľského úveru, úroku a poplatkov, ktoré musia byť určené
veriteľom ako podmienka poskytnutia spotrebiteľského úveru,

d) ročnou percentuálnou mierou nákladov sadzba, ktorá sa aplikuje na výpočet podľa prílohy č. 1 z
hodnoty celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom a výšky poskytnutého

spotrebiteľského úveru,e)poplatkamiakákoľvekplatba,ktorújespotrebiteľpovinnýzaplatiťveriteľovivsúvislostisposkytovaním
úveru, okrem úrokov.

Podľa ustanovenia § 4 zákona o spotrebiteľských úveroch v znení účinnom ku dňu uzatvorenia

predmetnej zmluvy zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu, inak je neplatná, pričom
spotrebiteľ dostane jedno vyhotovenie zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

(2) Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí 6) musí obsahovať

a) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu,

b) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

c) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa v
okamihu odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva k
tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

d) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

e) celkovú výšku a menu poskytnutého spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

f) v prípade odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu, opis tovaru alebo služby, na ktoré sa
zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo poskytnutej služby,

g) konečnú splatnosť spotrebiteľského úveru,

h) ročnú úrokovú sadzbu; v prípade variabilnej ročnej úrokovej sadzby zmluva o spotrebiteľskom úvere
musí obsahovať podmienky zmeny variabilnej ročnej úrokovej sadzby, ako aj index alebo referenčnú

sadzbu, ktoré sa vzťahujú na pôvodnú variabilnú ročnú úrokovú sadzbu,

i) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov,

j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským
úverom, vypočítané na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

k) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu

podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 7a ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny

štvrťrok,

l) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

m) výpočet nákladov uvedených v § 2 písm. c) prvom až piatom bode, ktoré neboli zahrnuté do výpočtu
ročnej percentuálnej miery nákladov; pričom sa uvedie výška týchto nákladov, spôsob výpočtu alebo čo
najpresnejší odhad,

n) oprávnenie spotrebiteľa na zníženie celkových nákladov na spotrebiteľský úver pri jeho splatení pred
lehotou splatnosti podľa § 6 a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti,

o) upozornenia týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

p) práva spotrebiteľa podľa § 7,

q) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,r) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

s) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 8 ods. 1.

(3) Pri nesplnení podmienok podľa odseku 2 je zmluva o spotrebiteľskom úvere platná, ak bol

spotrebiteľovi na jej základe

a) poskytnutý spotrebiteľský úver a spotrebiteľ ho začal čerpať alebo

b) dodaný tovar, alebo poskytnutá služba.

Ak však zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa odseku 2 písm. a), b), d) až j), k)
a l), poskytnutý úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov.

(4) Od spotrebiteľa nemôže veriteľ požadovať úrok alebo poplatky, ktoré nie sú uvedené v zmluve o

spotrebiteľskom úvere.

(5) Veriteľ môže postúpiť pohľadávku, len ak to pripúšťa osobitný predpis. 7) Ak dôjde k postúpeniu
pohľadávky z veriteľa na tretiu osobu, postupuje sa podľa osobitného predpisu. )

(6) V súvislosti s poskytovaním úveru od spotrebiteľa alebo inej osoby sa zakazuje splniť dlh zmenkou
alebo šekom. 8) Veriteľ smie prijať od dlžníka zmenku alebo šek na zabezpečenie svojich nárokov

zo spotrebiteľského úveru, len ak ide o zabezpečovaciu zmenku a zmenková suma v čase vyplnenia
je maximálne vo výške aktuálnej výšky nesplateného spotrebiteľského úveru a príslušenstva (vrátane
zmluvných pokút a iných nárokov veriteľa zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere) vo výške maximálne
30% istiny poskytnutého spotrebiteľského úveru. Zmenku prijatú, resp. vyplnenú veriteľom v rozpore s
predchádzajúcou vetou veriteľ nesmie prijať a je povinný ju dlžníkovi kedykoľvek na požiadanie vydať.

Ustanovenie tohto odseku platí aj v prípade zmeny majiteľa zmenky alebo postúpenia práv zo zmenky.

(7) Veriteľ zodpovedá za škodu vzniknutú spotrebiteľovi porušením odseku 6 veriteľom.

Súd dospel k záveru, že Úverová zmluva zo dňa 2.2.2010 uzavretá medzi účastníkmi je spotrebiteľskou
zmluvou na základe vyššie uvedených zákonných ustanovení, a preto sa neriadi režimom Obchodného
zákonníka.

Súd zistil, že Úverová zmluva zo dňa 2.2.2010 je v rozpore s ustanovením § 4 ods. 2 písm. i/ zákona,
nakoľko neobsahuje všetky náležitosti vyžadované citovaným ustanovením, t. j. výšku a počet a termíny
splátok istiny, úrokov a iných poplatkov. V zmluve je totiž uvedená výška mesačnej splátky sumou 4 % z
dlžnej sumy a výška ročnej úrokovej sadzby je uvedená alternatívne 26,28 % alebo 11,88 % s odkazom
na sadzobník. Z uvedeného nevyplýva, aká je výška splátok istiny, aká je výška splátok úrokov a aká

je výška splátok ďalších poplatkov. Žalobca do úverovej zmluvy uviedol spôsobe výpočtu celkovej
splátky, z ktorej nie je možné zistiť jednotlivé položky, najmä pri súčasne alternatívne určenej ročnej
úrokovej sadzba úveru. V úverových zmluvných podmienkach, v hlave 5 podmienky splácania úveru,
je uvedené, že v jednotlivých splátkach sú zahrnuté zmluvne dohodnuté úroky, príslušná časť úverovej
istiny, poplatky a zmluvné sankcie. Z uvedeného však, nevyplýva výška jednotlivých zložiek mesačnej

splátky a priemerný spotrebiteľ nemá možnosť si uvedenú výšku ani vypočítať. Vymedzenia úrokov
z spôsobom uvedeným úverových zmluvných podmienkach je neurčité a nezrozumiteľné, spotrebiteľ
v čase uzatvárania zmluvy ani v priebehu trvania zmluvného vzťahu nemal vedomosť o tom z akých
položiek, v akej výške pozostáva navýšenie úveru.

Súd považoval neuvedenie výšky splátok istiny, úrokov a poplatkov za neprijateľnú podmienku, ako to

má na mysli ustanovenie § 53 ods. 5 občianskeho zákonníka. Navyše súd poukazuje na ustanovenie §
4 ods. 3 zákona o spotrebiteľských úveroch, z ktorého vyplýva, že ak zmluva o spotrebiteľskom úvere
neobsahuje náležitosti podľa ods. 2, okrem iných aj písmena i/ a to výšku, počet a termíny splátok istiny,
úrokov a iných poplatkov, tak sa poskytnutý úver považuje za bezúročný a bez poplatkov.Vychádzajúc z uvedeného a zo skutočnosti, že žalovaná celkovo vyčerpala peňažné prostriedky vo
výške 711,86 eur, pričom žalobcovi uhradila spolu sumu 461,40 eur. Súd dospel k záveru, že žalobca
má nárok len na plnenie, ktoré poskytol žalovanej, znížené o uhradené splátky, čo v danom prípade

predstavuje sumu 250,46 eur, a v prevyšujúcej časti žalobu je potrebné v súlade s ustanovením § 4 ods.
2 a ods. 3 zákona o spotrebiteľských úverov v spojení s ustanovením § 52 a nasledujúcich občianskeho
zákonníka zamietnuť.

Výrokonáhradetrovkonaniasaopieraoustanovenie§142ods.2O.s.p.,podľaktorého,akmalúčastník
voveciúspechlenčiastočný,súdnáhradutrovpomernerozdelí,prípadnevysloví,žežiadnyzúčastníkov

nemá na náhradu trov právo. Na strane žalobcu vznikli trovy konania pozostávajúce zo zaplateného
súdneho poplatku vo výške 30,50 eur a trov právneho zastúpenia vo výške 102,41 eur. Žalobca bol v
konaní úspešný na 48,91 % v pomere k celku a žalovaná bola úspešná 51,09 % z čoho vyplýva, že
nárok na náhradu trov konania k bytu vznikol žalovanej, ktorá z náhrady trov konania neuplatnila.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia cestou tunajšieho súdu

na Krajský súd v Prešove.

Podľa § 205 ods. 1 O.s.p. v odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach (§ 42 ods. 3 O.s.p.) uviesť,
proti ktorému rozhodnutiu

smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup súdu považuje za
nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha.

Podľa § 205 ods. 2 O.s.p. odvolanie proti rozsudku alebo uzneseniu, ktorým bolo rozhodnuté vo veci
samej, možno odôvodniť len tým, že

a) v konaní došlo k vadám uvedeným v § 221 ods. 1 O.s.p.,

b) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,

c) súd prvého stupňa neúplne zistil skutkový stav veci, pretože nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné

na zistenie rozhodujúcich skutočností,

d) súd prvého stupňa dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,

e) doteraz zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti alebo iné dôkazy, ktoré
doteraz neboli uplatnené (§ 205a O.s.p.),

f) rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Podľa § 251 ods. 1 O.s.p., ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie,
oprávnený môže podať návrh na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona.