Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Thursday, September 23, 2015

Súd: Okresný súd Prešov
Spisová značka: 14C/272/2014

Identifikačné číslo súdneho spisu: 8114220252
Dátum vydania rozhodnutia: 23. 09. 2015
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Eduard Valenčin

ECLI: ECLI:SK:OSPO:2015:8114220252.1

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

OkresnýsúdPrešovsudcomJUDr.EduardomValenčinomvprávnejvecižalobcu:HomeCreditSlovakia,

a.s. so sídlom Teplická 7434/147, Piešťany, IČO: 36 234 176, proti žalovanému: F. O., Z.. X.XX.XXXX,
trvale bytom Č. XX, XXX XX X., za účasti vedľajšieho účastníka na strane žalovaného: Spotrebiteľské
združenie OSA, so sídlom Fedinova 9, Bratislava, IČO: 42260086, právne zastúpený: Advokátska
kancelária HKP Legal, s.r.o. so sídlom Sasinkova 6, Bratislava, v konaní o zaplatenie 241,26 EUR s
príslušenstvom takto

r o z h o d o l :

žalovaný je p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi sumu 42,21 EUR spolu s úrokom z omeškania vo výške 9
% ročne od 11..2012 do zaplatenia,, v lehote do troch dní odo dňa právoplatnosti tohto rozsudku,

prevyšujúcej časti žalobu z a m i e t a ,

náhradu trov konania medzi žalobcom a žalovaným n e p r i z n á v a,

náhradu trov konania medzi žalobcom a vedľajším účastníkom na strane žalovanej n e p r i z n á v a .

o d ô v o d n e n i e :

Žalobou súdu doručenou dňa 21.7.2014 navrhol žalobca, aby súd uložil žalovanému povinnosť zaplatiť
mu sumu 241,26 EUR spolu s úrokom z omeškania vo výške 9 % ročne od 16.7.2014 do zaplatenia,

vyčíslený ročný úrok z omeškania vo výške 57,79 EUR a nahradiť trovy konania. V rámci žaloby
poukázal na to, že dňa 9.9.2010 uzatvoril so žalovaným úverovú zmluvu, na základe ktorej sa zaviazal
žalovanému poskytnúť dohodnutý úverový rámec vo výške 500 EUR s tým, že žalovaný sa zaviazal
splácať poskytnutý úver v pravidelných mesačných splátkach, ktorých počet, výška a termín splatnosti
je určený v zmluve, pričom v jednotlivých splátkach je zahrnutá príslušná časť úverovej istiny, poplatok
za vedenie úverového účtu, úroky a prípadná úhrada za poistenie, ak zo zmluvy nevyplýva inak. Keďže
žalovaný nedodržal platobnú disciplínu, žalobca ho dňa 27.3.2012 vyzval k plateniu celého úveru vo

výške 475,88 EUR spolu s upozornením na jej vymáhanie súdnou cestou.

Podľa § 115a ods. 2 O.s.p., pojednávanie nie je potrebné nariaďovať ani v drobných sporoch.
Podľa § 200ea ods. 1 O.s.p., ak v priebehu konania dosiahne predmet konania sumu 1000 eur, od toho
okamihu ide o drobný spor.

Keďžepredmetomkonaniajesumaktoránepresahuje1000EUR,jednásanazákladevyššiecitovaných

zákonných ustanovení o drobný spor. Súd pri posúdení predmetnej veci vychádzal z listinných dôkazov,
ktoré sú súčasťou spisu.Z úverovej zmluvy uzavretej medzi účastníkmi dňa 9.9.2010 vyplýva, že žalobca poskytol žalovanému
bezúčelový revolvingový úver s výškou kreditného limitu (úverového rámca) 500 EUR, výškou mesačnej
splátky 4 % z dlžnej čiastky, ročnou úrokovou sadzbou 26,28 %, 11,88 % a priemernou hodnotou

úrokovej miery pre kreditné karty 20,93 %.
Zo splátkového kalendára vyplýva, že žalovaný vyčerpal celkovo sumu 480 EUR a žalobcovi uhradil
sumu 437,79 EUR.

Podľa 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 o spotrebiteľských úveroch v platnom znení, zmluva o

spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka18) musí
obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je zmluvnou stranou aj finančný agent, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v

rozsahu údajov ako u veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú
osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa

okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo

služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,

podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky

predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa

amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú

platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení

spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej

výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver

pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.
Podľa § 11 ods. 1 cit. zákona, poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov,
ak

a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1 a neobsahuje náležitosti podľa
§ 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y) a § 10 ods. 1,
b) je v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.

Podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má veriteľ
právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný
platiť poplatok z omeškania; výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací
predpis.
Podľa § 3 Nariadenia vlády SR č. 87/1995 Z. z. účinného do 1.2.2013, ktorým sa vykonávajú niektoré

ustanovenia Občianskeho zákonníka, výška úrokov z omeškania je o 8 percentuálnych bodov vyššia
ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania s plnením
peňažného dlhu.
Podľa § 3 Nariadenia vlády SR č. 87/1995 Z. z. účinného od 1.2.2013, ktorým sa vykonávajú niektoré
ustanovenia Občianskeho zákonníka, výška úrokov z omeškania je o 5 percentuálnych bodov vyššia

ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania s plnením
peňažného dlhu.
Podľa § 10c Nariadenia vlády SR č. 87/1995 Z. z. (prechodné ustanovenie k úprave účinnej od 1.
februára 2013), ak záväzkový vzťah vznikol pred 1. februárom 2013, výška úrokov z omeškania sa riadi
podľa predpisov účinných k 31. januáru 2013 aj za dobu omeškania po 31. januári 2013.

Na základe vykonaného dokazovania mal súd za preukázané, že žalobca uzavrel so žalovaným
zmluvu o revolvingovom úvere s úverovým rámcom 500 EUR, avšak predmetná zmluva neobsahuje
všetky obligatórne zákonné náležitosti a to ročnú percentuálnu mieru nákladov (§ 9 ods. 2 písm. j),
pričom aj keď sa jedná o revolvingový úver, zo všetkých dostupných podkladov je možné určiť ročnú

percentuálnumierunákladov(RPMN)akozákladnýindikátorprerozhodovaniesaspotrebiteľaprivýbere
úveru, pričom pokiaľ žalovaný v rámci svojho písomného vyjadrenia zo dňa 21.4.2015 poukazoval na
rozhodnutie Krajského súdu v Prešove zo dňa 27.1.2011, sp. zn. 6Co/95/2010, súd poukazuje na to,
že tento názor bol už následnou praxou súdov prekonaný a existuje množstvo rozhodnutí, z ktorých
vyplýva, že aj pri revolvingovom úvere je možné určiť RPMN. Súd taktiež poukazuje na to, že v zmluve

sú pri kolónke „ročná úroková sadzba“ uvedené dve sadzby a to 26,28 % a 11,88 %. Takýto údaj nie
je vôbec určitý a jasný a preto možno podľa názoru súdu jednoznačne uzavrieť, že zmluva obsahuje
ani úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru (§ 9 ods. 2 písm. i), pričom odkaz pri tejto kolónke znie: „v
závislosti na výške vyčerpanej čiastky viď sadzobník“.
Žalobca ako prílohu svojho podania zo dňa 21.4.2015 predložil aj sadzobník poplatkov a odmien, z

ktorého síce nie je zrejmé, odkedy je platný, ale obsahuje údaje o tom, že pri vyčerpanej čiastke
nižšej ako 1.000 EUR predstavuje úrok 26,28 % ročne a pri vyčerpanej čiastke vyššej ako 1.000 EUR
predstavuje úrok 11,88 % ročne. Podľa názoru súdu je teda úplne nepochopiteľné z akého dôvodu
žalobca neuviedol v zmluve konkrétnu úrokovú sadzbu, v danom prípade 26,28 % ročne, keďže výška
úverového rámca predstavuje 500 EUR. Uvedené dvojité označenie úrokovej sadzby je pre spotrebiteľa

neprehľadné a zavádzajúce a takéto určenie nespĺňa obligatórnu náležitosť spotrebiteľského úveru, teda
uvedenie úrokovej sadzby.
Žalobca zároveň v žalobe poukázal na to, že žalovaný sa zaviazal splácať úver v pravidelných
mesačných splátkach, ktorých počet, výška a termín splatnosti je určený v zmluve. Súd ale poukazujena to, že žiadna z týchto skutočností v zmluve uvedená nie je a aj keď sa jedná o revolvingový úver, v
zmluve mal byť určený minimálne termín splatnosti, keďže výšku a počet splátok pri takomto type úveru
nie je možné uviesť, avšak aj toto tvrdenie uvedené v žalobe je zavádzajúce.

Súd zároveň poukazuje na skutočnosť, že pokiaľ žalobca odkazuje na napr. ohľadom úrokovej sadzby
odkazuje na sadzobník poplatkov, tak takéto odkazy na sadzobníky, resp. úverové podmienky sú
neprípustné, keďže z citovaného zákona vyplývajú obligatórne náležitosti úverovej zmluvy, čo znamená,
že všetky tieto údaje musia byť jednoznačne uvedené v samotnej zmluve, pričom úverové podmienky,
resp. sadzobníky majú iba bližšie špecifikovať a konkretizovať náležitosti vyplývajúce zo samotnej

zmluvy.
Vzhľadom na absenciu vyššie uvedených obligatórnych náležitostí úverovej zmluvy sa predmetný úver
považuje za bezúročný a bezpoplatkový. Keďže žalovaný čerpal od žalobcu celkovú sumu 480 EUR a
zaplatil mu sumu 437,79 EUR, čo vyplýva jednak z vyjadrenia právneho zástupcu žalobcu, ako aj zo
splátkového kalendára, predstavuje rozdiel sumu 42,21 EUR, na úhradu ktorej súd zaviazal žalobcu
spolu s príslušným zákonným úrokom z omeškania, bez jeho kapitalizácie, teda od 11.4.2012 do

zaplatenia a v prevyšujúcej časti žalobu zamietol.

Podľa § 142 ods. 2 O.s.p., ak mal účastník vo veci úspech len čiastočný, súd náhradu trov pomerne
rozdelí, prípadne vysloví, že žiadny z účastníkov nemá na náhradu trov právo.

O trovách konania medzi žalobcom a žalovaným súd rozhodol na základe vyššie citovaného zákonného
ustanovenia, pričom pomerne neúspešnejší žalobca nemá právo na náhradu trov konania a pomerne
úspešnejší žalovaný si náhradu trov konania s poukazom na ustanovenie § 151 ods. 1 O.s.p. neuplatnil.

O trovách konania medzi žalobcom a vedľajším účastníkom na strane žalovaného súd rozhodol taktiež

na základe vyššie citovaného zákonného ustanovenia, avšak vedľajšiemu účastníkovi, ktorý vystupoval
na strane pomerne úspešnejšieho žalovaného náhradu trov konania nepriznal, keďže súd z úradnej
povinnosti skúma, okrem iného, aj skutočnosť, či je úver nie je bezúročný a bezpoplatkový, navyše súd
zamietol žalobu z úplne iných dôvodov, než tých, ktorými argumentoval vedľajší účastník, preto jeho
trovy nepovažoval za vynaložené účelne.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia cestou tunajšieho súdu
na Krajský súd v Prešove.

Podľa § 205 ods. 1 O.s.p. v odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach (§ 42 ods. 3 O.s.p.)

uviesť, proti ktorému rozhodnutiu
smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup súdu považuje za
nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha.

Podľa § 205 ods. 2 O.s.p. odvolanie proti rozsudku alebo uzneseniu, ktorým bolo rozhodnuté vo veci

samej, možno odôvodniť len tým, že
a) v konaní došlo k vadám uvedeným v § 221 ods. 1 O.s.p.,
b) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
c) súd prvého stupňa neúplne zistil skutkový stav veci, pretože nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné
na zistenie rozhodujúcich skutočností,

d) súd prvého stupňa dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
e) doteraz zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti alebo iné dôkazy, ktoré
doteraz neboli uplatnené (§ 205a O.s.p.),
f) rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Podľa § 205 ods. 3 O.s.p. rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda a dôvody odvolania môže odvolateľ
rozšíriť len do uplynutia lehoty na odvolanie.

Podľa § 251 ods. 1 O.s.p., ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie,
oprávnený môže podať návrh na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona, ak ide o rozhodnutie o

výchove maloletých detí, návrh na súdny výkon rozhodnutia.