Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Thursday, October 14, 2015

Súd: Okresný súd Martin
Spisová značka: 5C/28/2015
Identifikačné číslo súdneho spisu: 5715200538
Dátum vydania rozhodnutia: 14. 10. 2015
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Nora Zátopková
ECLI: ECLI:SK:OSMT:2015:5715200538.1

ROZSUDOK V MENE
SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Martin v konaní pred samosudkyňou JUDr. Norou Zátopkovou v právnej veci navrhovateľa:
AB 1 B.V., reg. č. 560 07 043, so sídlom Strawinskylaan 933, Amsterdam 1077XX, Holandské kráľovstvo,
právne zastúpený: Advokátska kancelária GOLIAŠOVÁ GABRIELA s.r.o., Piaristická 707/25, 911 01
Trenčín, IČO: 47 234 679, proti odporkyni: Y. Y., W.. XX.XX.XXXX, M. F. S. Y. XX, XXX XX Y., v konaní
o zaplatenie 383,33 eur s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

I. Súd návrh navrhovateľa z a m i e t a .

II. Odporcovi sa náhrada trov konania nepriznáva.

o d ô v o d n e n i e :

Navrhovateľ si návrhom doručeným súdu dňa 19.01.2015 uplatnil voči odporkyni nárok na zaplatenie
sumy 383,33 eur s vyčísleným ročným úrokom z omeškania 6,85 eur a s úrokom z omeškania 8,05%
ročne zo sumy 383,33 eur od 06.01.2015 do zaplatenia, ako i nárok na náhradu trov konania.

V odôvodnení návrhu uviedol, že na základe zmluvy o postúpení pohľadávok zo dňa 30.09.2014
nadobudol pohľadávku od svojho predchodcu Home Credit Slovakia a.s. Právny predchodca
navrhovateľa uzatvoril s odporkyňou úverovú zmluvu č.XXXXXXXXXX, na základe ktorej jej poskytol
bezúčelový úver vo výške 1 200,00 eur. Odporkyňa sa zaviazala splácať úver v 60 mesačných splátkach
vo výške 35,43 eur. Odporkyňa sa dostala do omeškania s úhradou svojho záväzku, preto ju veriteľ,
právny predchodca navrhovateľa, vyzval listom zo dňa 30.09.2014 k splateniu celého zostatku úveru
vo výške 561,81 eur.

Na pojednávanie konané dňa 14.10.2015 sa dostavila len odporkyňa. Navrhovateľ svoju neúčasť
ospravedlnil podaním zo dňa 13.10.2015 a súhlasil s tým, aby pojednávanie prebehlo v jeho
neprítomnosti. Preto súd prejednal a rozhodol vec v neprítomnosti navrhovateľa.

Súd vykonal dokazovanie výsluchom odporkyne, listinnými dôkazmi, a to úverovou zmluvou,
úverovými zmluvnými podmienkami, výzvou k splateniu celého úveru spolu s poštovým podacím
hárkom, výpisom čerpania, splátok a úhrad, výpisom z Obchodného registra navrhovateľa, oznámením
o postúpení pohľadávky, písomným vyjadrením navrhovateľa zo dňa 15.06.2015, listinou - postúpením
pohľadávky z úverovej zmluvy zo dňa 30.09.2014, na základe čoho zistil tento skutkový stav:

Navrhovateľ je právnickou osobou založenou podľa právnych predpisov Holandského kráľovstva so
sídlom Amsterdam, zapísanou v príslušnom registri Obchodnej komory Holandska pod reg. číslom
560 07 043.

Právny predchodca navrhovateľa uzatvoril dňa 07.10.2010 s odporkyňou úverovú zmluvu č.
XXXXXXXXXX, na základe ktorej jej poskytol bezúčelový úver vo výške 1 200,00 eur. Odporkyňa
sa zaviazala splácať úver v 60 mesačných splátkach vo výške 35,43 eur, celková čiastka splatná
spotrebiteľom bola dohodnutá na sumu 2 125,80 eur, ročná úroková sadzba bola dohodnutá vo výške
21,65 %, RPMN bola stanovená v rozpätí od 27,8 % do 29,1 %, priemerná hodnota RPMN bola 24,66
%, celkové náklady spotrebiteľa boli vo výške 925,80 eur. Odporkyňa sa taktiež zaviazala platiť poplatok
za vedenie účtu vo výške 1,99 eur mesačne a poplatok za možnosť zmeny výšky a poštu splátok vo
výške 0,30 eur mesačne. Lehota splatnosti bola uvedená 60 mesiacov po poskytnutí úveru a to do 15.
dňa v poslednom mesiaci.

Navrhovateľ prostredníctvom svojej právnej zástupkyne oznámil odporkyni listom zo dňa 17.12.2014,
že nadobudol pohľadávku na základe zmluvy o postúpení pohľadávok, pričom poukázal na to, že
odporkyňa bola už vyzvaná pôvodným veriteľom k úhrade omeškaných splátok, naposledy výzvou
zo dňa 30.09.2014. Navrhovateľ preto opätovne vyzval odporkyňu k zaplateniu dlhu 388,57 eur do
7 dní od odoslania tejto výzvy.

Z výpisu čerpania, splátok a úhrad vyplýva, že odporkyňa čerpala úver vo výške 1 200,00 eur a vykonala
úhrady v období od 03.11.2010 do 18.07.2014 v celkovej výške 1 666,06 eur. Tieto úhrady započítal
veriteľ na istinu vo výške 819,28 eur, na poplatok za možnosť odloženia splátok vo výške 31,84 eur, na
poplatok za vedenie účtu vo výške 61,69 eur, na úrok vo výške 738,30 eur, na zosplatnenú istinu vo
výške 0,85 eur, na poplatok za možnosť zmeny splátok vo výške 14,10 eur. Z uvedeného prehľadu ďalej
vyplýva, že veriteľ pristúpil k zosplatneniu úveru ku dňu 30.09.2014.

Na pojednávaní dňa 14.10.2015 odporkyňa uviedla, že s odstupom času si už presne ani nepamätá, ale
vie, že si zobrala od spoločnosti Home Credit Slovakia, a.s. úver vo výške 1.200, 00 eur, tento splácala,
myslí si, že zaplatila všetko okrem úrokov. Bližšie sa k uvedenej zmluve vyjadriť nevie.

Zmluvu, ktorú odporkyňa uzavrela s právnym predchodcom navrhovateľa je potrebné posudzovať ako
spotrebiteľskú zmluvu. Je nepochybné, že právny predchodca navrhovateľa pri uzatváraní zmluvy
vystupoval ako dodávateľ vzhľadom na predmet podnikania a odporkyňa vystupovala ako spotrebiteľ,
pretože pri uzatváraní zmluvy nekonala v rámci predmetu svojej obchodnej alebo podnikateľskej činnosti.

Podľa § 2 písm. d/ zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch účinného v čase uzavretia
úverovej zmluvy (ďalej len zákon o spotrebiteľských úveroch), zmluvou o spotrebiteľskom úvere je
zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje
poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským
úverom.

Podľa § 9 ods. 2 zákona o spotrebiteľských úveroch, zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem
všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka musí obsahovať tieto náležitosti:

a) druh spotrebiteľského úveru,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je zmluvnou stranou aj finančný agent, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v
rozsahu údajov ako u veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú
osobu,

c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,

g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,

j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,

o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,

s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom
splatení spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského
úveru pred lehotou splatnosti podľa § 16 ,

u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3 , ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej výpočtu,

x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23 ,

y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k
dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok; platnou priemernou
hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver pri zmluvách o
spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej hodnoty
ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota ročnej
percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny štvrťrok.

Podľa § 11 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch, poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za
bezúročný a bez poplatkov, ak

a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1 a neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods.
2 písm. a) až k) , r)
a y) a § 10 ods. 1 ,

b) je v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.

Zmluva o úvere neobsahuje v zmysle § 9 ods. 2 písm. k) zákona o spotrebiteľských úveroch výšku, počet
a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov. Navrhovateľ ako veriteľ určil výšku mesačnej splátky
len jednou sumou 35,43 eur bez jasnej a určitej špecifikácie, aká suma z toho pripadá na istinu, na úroky
a iné poplatky v zmysle § 9 ods. 2 písm. k) zákona o spotrebiteľských úveroch. V hlave 5. Podmienky
splácania úveru v § 1. sa uvádza, že v jednotlivých splátkach je zahrnutá príslušná časť úverovej istiny,
poplatok za vedenie úverového účtu, úroky a príp. úhrada za poistenie a poplatok za možnosť zmeny
splátok. Nie je však zrejmé, z čoho sa uvedená splátka bude skladať, koľko zo splátky tvorí istina,
úrok, poplatky, resp. iné plnenia. Rovnako nie je v zmluve uvedený údaj o termíne splátok istiny, úrokov
a iných poplatkov a takýto údaj sa zrozumiteľne nenachádza ani v úverových podmienkach. Zákonom
stanovené členenie a uvedenie jednotlivých čiastok úveru nie je svojvoľné, ale prestavujú prehľadné
vymedzenie povinností dlžníka tak, aby sa dokázal zorientovať v ponuke.

Úverová zmluva č. XXXXXXXXXX neobsahuje hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov vypočítanú
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa § 9 ods.
2 písm. j) zákona o spotrebiteľských úveroch. V zmluve je uvedená hodnota RPMN v rozpätí od
27,8 % do 29,1 %. Zákon o spotrebiteľských úveroch však neumožňuje uvádzať hodnotu RPMN
inak ako jednou konkrétnou hodnotou stanovenou na základe údajov platných v čase uzatvorenia
zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Uzatvorená zmluva túto náležitosť nespĺňa, pričom navrhovateľ súdu
nepreukázal, ako splnil svoju zmluvnú povinnosť oznámiť odporcovi presnú výšku RPMN po poskytnutí
úveru. Z hľadiska dodržania základných náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere stanovených §
9 ods. 2 zákona o spotrebiteľských úveroch možno takto stanovené obsahové náležitosti považovať
za dodržané iba v prípade úplného uvedenia všetkých údajov v správnej hodnote, teda nie aj v
prípade uvedenia akéhokoľvek z údajov v zmluve v hodnote nesprávnej alebo v určitom rozpätí, bez
preukázaného oznámenia správnej konkrétnej hodnoty spotrebiteľovi.

Zmluva o úvere neobsahuje v zmysle § 9 ods. 2 písm. f/ zákona o spotrebiteľských úveroch dobu
trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru. V bode
54 zmluvy označenom ako "lehota splatnosti 60" je napísané 60 mesiacov po poskytnutí úveru, a
to do 15.-teho dňa v poslednom mesiaci. V danom prípade nemožno hovoriť o splnení podmienky
uvedenia doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termíne konečnej splatnosti úveru, a to ani
v prípade, ak zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje údaje, z ktorých je možné konečnú splatnosť
spotrebiteľského úveru vypočítať. Významom ustanovenia § 9 ods. 2 písm. f/ zákona o spotrebiteľských
úveroch totiž je, aby spotrebiteľ bol už pri podpise zmluvy informovaný, v akých termínoch resp. kedy a
v akej výške a ako dlho je povinný plniť si svoje povinnosti vyplývajúce mu zo zmluvy o spotrebiteľskom
úvere. Vyžaduje sa teda časová (dátumová) špecifikácia konečnej splatnosti úveru, ktorá je dodávateľom
určená na základe vstupných údajov. Pokiaľ teda samotná zmluva o úvere a ani VÚP údaje o konečnej
splatnosti spotrebiteľského úveru neobsahujú, nemožno mať za to, že tento nedostatok možno nahradiť
apelovaním na potencionálnu aktivitu spotrebiteľa vedúcu k určeniu konečnej splatnosti spotrebiteľského
úveru matematickými operáciami z iných, v spotrebiteľskej zmluve dostupných údajov. Naopak, je
potrebné trvať na tom, že konečná splatnosť spotrebiteľského úveru musí byť určená konkrétnym
časovým okamihom zreteľne tak, aby spotrebiteľ mohol pred vstupom do úverového vzťahu zohľadniť aj
dĺžku jeho riadneho trvania a tým uskutočniť najvhodnejšiu voľbu medzi viacerými úverovými produktmi,
resp. dodávateľmi.

Z dôvodu, že v zmluve o úvere chýbajú náležitosti uvedené v § 9 ods. 2 f/, j/ a k/, v zmysle § 11 ods.
1zákona o spotrebiteľských úveroch, spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov.

Nakoľko sa podľa § 11 ods. 1 písm. a) zákona čo spotrebiteľských úveroch považuje úver za bezúročný
a bez poplatkov, navrhovateľovi by patrila suma rozdielu medzi skutočne poskytnutým úverom vo výške
1 200,00 eur a splatenou časťou úveru. Odporkyňa uhradila sumu vo výške 1 666,06 eur, čo je o 466,06
eur viac, ako čerpala. Na základe uvedeného súd rozhodol tak, ako je uvedené vo výrokovej časti tohto
rozhodnutia, a návrh navrhovateľa ako nedôvodný zamietol.

O trovách konania súd rozhodol v zmysle § 142 ods. 1 Občianskeho súdneho poriadku, podľa ktorého
účastníkovi, ktorý mal vo veci plný úspech súd prizná náhradu trov, potrebných na účelne uplatňovanie
alebo bránenie práva proti účastníkovi, ktorý vo veci úspech nemal. Odporkyňa ako úspešný účastník
by v konaní mala právo na náhradu trov konania, v konaní jej však žiadne trovy nevznikli, ani si žiadne
neuplatnila, a preto súd rozhodol, že odporkyni sa náhrada trov konania nepriznáva.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku je možné podať odvolanie v lehote do 15 dní od jeho doručenia na Krajský
súd Žilina prostredníctvom podpísaného súdu (dvojmo).

Podľa ust. § 205 ods. 1 OSP v odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach (§ 42 ods. 3 OSP)
uviesť, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo
postup súdu považuje za nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha.

Podľa ust. § 205 ods. 2 OSP odvolanie proti rozsudku alebo uzneseniu, ktorým bolo rozhodnuté vo veci
samej, možno odôvodniť len tým, že:

a/ v konaní došlo k vadám uvedeným v § 221 ods. 1,

b/ konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,

c/ súd prvého stupňa neúplne zistil skutkový stav veci, pretože nevykonal navrhnuté dôkazy,
potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,

d/ súd prvého stupňa dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,

e/ doteraz zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti alebo iné dôkazy, ktoré
doteraz neboli uplatnené (§ 205a),

f/ rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Podľa ust. § 205 ods. 3 OSP rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda a dôvody odvolania môže odvolateľ
rozšíriť len do uplynutia lehoty na odvolanie.

Ak povinnosť stanovená týmto rozsudkom nebude dobrovoľne splnená, možno podať návrh na
vykonanie exekúcie podľa zákona č. 233/1995 Z. z. o súdnych exekútoroch a exekučnej činnosti v znení
neskorších predpisov.