Rozsudok ,
Potvrdené Judgement was issued on Friday, November 13, 2015

Súd: Okresný súd Prešov
Spisová značka: 29C/69/2015

Identifikačné číslo súdneho spisu: 8115204030
Dátum vydania rozhodnutia: 13. 11. 2015
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Diana Vlčková

ECLI: ECLI:SK:OSPO:2015:8115204030.1

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd v Prešove sudkyňou JUDr. Dianou Vlčkovou v právnej veci žalobcu: CETELEM

SLOVENSKO a.s., so sídlom v Bratislave, Panenská 7, IČO: 35787783, zastúpenej Advokátskou
kanceláriou JUDr. Marek Czompoly s.r.o. so sídlom Ventúrska 16, 811 01 Bratislava p r o t i žalovanému:
J. W., Q.. XX.X.XXXX, W. U. XXX XX S. XXX, v konaní o zaplatenie 828,78 Eur s prísl. takto

r o z h o d o l :

žalobu z a m i e t a ,

náhradu trov konania účastníkom n e p r i z n á v a .

o d ô v o d n e n i e :

Žalobca žalobou doručenou súdu dňa XX.X.XXXX žiadal zaviazať žalovaného na zaplatenie 828,78
EUR so 14,99 % úrokom ročne a 5,05 % úrokom z omeškania ročne, vrátane trov konania titulom

nesplateného spotrebiteľského úveru.

Žalovaný sa k žalobe nevyjadril.

Súd dokazovaním vykonaným oboznámením zmluvy o úvere, potvrdením o odfinancovaní finančných
prostriedkov, potvrdením o prijatých splátkach, vyhlásením mimoriadnej splatnosti úveru, ako aj ďalším
spisovým materiálom zistil tento skutkový stav:

Žalobca dňa XX.XX.XXXX uzatvoril so žalovaným zmluvu o spotrebiteľskom úvere, na základe ktorého
tomuto poskytol úver vo výške 964 Eur s uvedením mesačnej splátky 23,69 Eur, počtu mesačných
splátok 60, výšky úrokovej sadzby 14,99 %, RPMN 16,06 %, priemernej hodnoty RPMN 46,06 %,
celkovej čiastky k zaplateniu 1.375,80 Eur, poplatku za poistenie 3,33 %, splatnosti prvej mesačnej
splátky 15.deň v mesiaci nasledujúcom po mesiaci, v ktorom bol úver dlžníkovi poskytnutý a termín
konečnej splatnosti úveru XX.XX.XXXX.

Podľa článku VI. bodu 6.1. zmluvy, v prípade ak klient nespláca poskytnutý úver riadne a včas, ak
klient poskytol Cetelemu nepravdivé údaje, ak bolo na majetok klienta alebo manžela/ku klienta začaté
exekučné konanie, ak klient riadne a včas nespláca svoje ďalšie záväzky voči Cetelemu alebo iným
veriteľom, je Cetelem oprávnený podľa
písm.A-vyhlásiťmimoriadnusplatnosťúveru,t.j.požadovaťsplatenieúveru,vrátanepríslušnýchúrokov
a poplatkov v lehote a s účinnosťou, ktorú Cetelem určí v oznámení o vyhlásení mimoriadnej splatnosti;

písm. B - odstúpiť od zmluvy o spotrebiteľskom úvere s okamžitou platnosťou;
písm. C - vypovedať zmluvu o spotrebiteľskom úvere výpovedná doba je 2 mesiace a začína plynúť v
prvý deň kalendárneho mesiaca nasledujúceho po mesiaci, v ktorom bola klientovi výpoveď zaslaná.Z predloženého potvrdenia o odfinancovaní peňažných prostriedkov vyplýva, že predmetný
spotrebiteľský úver v prospech žalovaného bol vyplatený dňa XX.XX.XXXX a doposiaľ boli titulom
splátok úveru realizované úhrady podľa potvrdenia zo dňa XX.X.XXXX vo výške 452,04 Eur.

Na základe čiastočného späťvzatia žaloby súd uznesením zo dňa XX.X.XXXX konanie zastavil v časti
o zaplatenie 142,14 Eur s príslušným zmluvným úrokom, ako aj s úrokom z omeškania tak ako bolo
uvedené vo výroku uznesenia.

Žalobca podaním zo dňa XX.XX.XXXX žalovanému oznámil vyhlásenie mimoriadnej splatnosti
predmetného úveru ku dňu X.XX.XXXX s výzvou na úhradu dlžnej sumy vo výške 924,16 Eur v lehote
14 dní od doručenia tohto oznámenia, ktoré žalovaný prevzal XX.XX.XXXX.

Podľa § 9 zák. č. 129/2010 Z.z. v znení účinnom ku dňu uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej

jednojejvyhotovenievlistinnejpodobealebonainomtrvanlivommédiu,ktoréjedostupnéspotrebiteľovi.

Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka18) musí
obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je zmluvnou stranou aj finančný agent, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v
rozsahu údajov ako u veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú
osobu,

c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových

sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom

sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy

o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu

podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny

štvrťrok.

Akzmluvaospotrebiteľskomúverenadobuurčitúobsahujedohoduoamortizáciiistiny,jeveriteľpovinný
poskytnúť spotrebiteľovi výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky, a to bezplatne a kedykoľvek počas
celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

Ak ide o zmluvu o spotrebiteľskom úvere, podľa ktorej splátky spotrebiteľa nevedú k okamžitej
zodpovedajúcej amortizácii celkovej výšky úveru, ale v období a za podmienok ustanovených v zmluve
o spotrebiteľskom úvere alebo v inej zmluve sa použijú na vytvorenie kapitálu, je veriteľ povinný
zrozumiteľne a stručne uviesť, či použitie takto vytvoreného kapitálu zaručuje splatenie celkovej výšky

spotrebiteľského úveru čerpaného na jej základe.

Amortizačná tabuľka podľa odseku 3 uvádza splátky, ktoré sa majú zaplatiť, a lehoty a podmienky ich
úhrady vrátane rozpisu každej splátky s uvedením amortizácie istiny, úrokov vypočítaných na základe
úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru a prípadne i dodatočné náklady; ak úroková sadzba nie je fixná

alebo sa dodatočné náklady podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere môžu zmeniť, amortizačná tabuľka
zrozumiteľne a stručne uvádza, že údaje v nej uvedené budú platné len do najbližšej zmeny úrokovej
sadzby spotrebiteľského úveru alebo dodatočných nákladov v súlade so zmluvou o spotrebiteľskom
úvere. Spotrebiteľ sa nemôže vzdať práv, ktoré mu vyplývajú z tohto zákona.

Veriteľovi alebo finančnému agentovi sa zakazuje predkladať spotrebiteľovi návrhy zmlúv, ktorých
zrejmým účelom je obchádzanie ustanovení tohto zákona; za takéto konanie sa považuje aj to, že
sa čerpanie finančných prostriedkov alebo zmluvy o spotrebiteľskom úvere zahrnú do zmlúv o úvere,
ktorých povaha alebo účel by umožnili vyhnúť sa uplatňovaniu tohto zákona. Ak veriteľ využil omyl
spotrebiteľa a použil zmluvné podmienky, ktorými vylúčil aplikáciu ustanovení vzťahujúcich sa na

spotrebiteľské úvery, považuje sa zmluva za zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ak veriteľ nepreukáže,
že nemal úmysel obísť tento zákon. Veriteľ alebo finančný agent nesmie ponúkať spotrebiteľovi výber
rozhodného práva k zmluve o spotrebiteľskom úvere, ktorého zrejmým cieľom je zbaviť spotrebiteľa
práv, ktoré mu priznáva tento zákon.

Podľa § 11 Zákona č. 129/2010 Z.z. v znení účinnom ku dňu uzatvorenia zmluvy, poskytnutý
spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,
b) zmluva o spotrebiteľ. úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y),
c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie

alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 10 ods. 1 alebo
d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.Ak veriteľ nekonal s odbornou starostlivosťou podľa § 7 ods. 1, nie je oprávnený vyžadovať od
spotrebiteľa jednorazové splatenie spotrebiteľského úveru. V prípade hrubého porušenia povinnosti
podľa § 7 ods. 1 sa úver považuje za bezúročný a bez poplatkov. Za hrubé porušenie povinnosti podľa

§ 7 ods. 1 sa považuje najmä posudzovanie schopnosti splácať úver veriteľom bez údajov o sociálno-
ekonomickej situácii spotrebiteľa a účelové použitie údajov o sociálno-ekonomickej situácii spotrebiteľa
na vytvorenie zdania väčšej schopnosti spotrebiteľa splácať úver, ako tomu v skutočnosti je.

Vykonaným dokazovaním bolo preukázané, že medzi účastníkmi konania došlo dňa XX.XX.XXXX v

zmysle ust. § 9 a nasledujúcich zákona č. 129/2010 Z.z. k uzatvoreniu zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
na základe ktorej žalobca v prospech žalovaného poskytol úver vo výške 964 Eur s uvedením výšky
mesačnej splátky 23,60 Eur, počtu mesačných splátok 60, výšky úrokovej sadzby 14,99 %, RPMN 16,06
%,priemernejhodnotyRPMN46,06%,celkovejčiastkykzaplateniu1.375,80Eur,poplatkuzapoistenie,
ako aj termínov splatnosti mesačných splátok a konečnej splatnosti úveru.

V zmysle ust. § 9 ods.2 zák. č. 129/2010 Z.z. v znení účinnom, zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem
všeobecných náležitosti musí obsahovať podľa písm. k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a
iných poplatkov s tým, že pokiaľ spotrebiteľský úver tieto náležitosti neobsahuje, v zmysle ust. § 11 ods.
1 písm. a) citovaného zákona, sa považuje za bezúročný a bez poplatkov.

Z predloženého rovnopisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere uzatvorenej so žalovaným mal súd za
preukázané, že táto neobsahuje vyššie uvedené podstatné náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
nakoľko neobsahuje špecifikáciu v akom rozsahu tá ktorá mesačná splátka zahŕňa v sebe úhradu istiny,
ako aj uplatneného úroku.

Žalobca síce súdu predložil splátkový kalendár, obsahom ktorého je rozlíšenie splátok úveru, avšak
tento nie je opatrený podpisom žalovaného, ani dátumom jeho vyhotovenia, pričom z obsahu zmluvy
nevyplýva, že tvoril neoddeliteľnú súčasť zmluvy a žalovaný s jeho obsahom bol oboznámený najneskôr
v deň uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere, preto nemal súd za preukázané, že predmetná
zmluva obsahovala všetky podstatné náležitosti predpokladané ust. § 9 ods.2 zák. č. 129/2010 Z.z.

V prípade, ak zmluva o spotrebiteľskom úvere tieto náležitosti neobsahuje, poskytnutý úver sa považuje
za bezúročný a bez poplatkov a žalovanému vzniká iba povinnosť zaplatiť istinu poskytnutého úveru.

Vzhľadom na bezúročnosť a bezodplatnosť poskytnutého úveru pri dohodnutej 60 mesačnej splatnosti,

t.j. od 15.12.2013 do 15.12.2018 bol žalovaný povinný poskytnutý úver vo výške 964 Eur splácať
mesačnými splátkami istiny úveru vo výške 16,07 Eur (výška úveru 964 Eur delené počet splátok - 60)
a preto pri úhradách realizovaných do podania žaloby,

tento realizoval úhrady titulom splátok istiny úveru splatných od 15.12.2013 do 15.6.2015 a čiastočne
splátku splatnú dňa XX.X.XXXX. Úhradami vykonanými po podaní žaloby vo výške 142,14 Eur realizoval
úhrady splátok splatných od XX.X.XXXX D. XX.X.2016.

Podľa § 53 ods. 9 OZ, ak ide o plnenie zo spotrebiteľskej zmluve, ktoré sa má vykonať v splátkach,
môže dodávateľ uplatniť právo podľa § 565 OZ najskôr po uplynutí troch mesiacov od omeškania so
zaplatením splátky a keď súčasne upozornil spotrebiteľa v lehote nie kratšej ako 15 dní na uplatnenie
tohto práva.

Podľa § 565 OZ, ak ide o plnenie v splátkach, môže veriteľ žiadať o zaplatenie celej pohľadávky pre
nesplnenie niektorej splátky, len ak to bolo dohodnuté alebo v rozhodnutí určené. Toto právo však môže
veriteľ použiť najneskôr do splatnosti najbližšie nasledujúcej splátky.

Žalobca podaním zo dňa XX.XX.XXXX oznámil žalovanému vyhlásenie mimoriadnej splatnosti
predmetného úveru podľa článku VI. bodu 6.1. písm. a) zmluvy o spotrebiteľskom úvere s uvedením, že
jeho záväzok sa stal splatným k X.XX.XXXX z dôvodu, že poskytnutý úver nesplácal riadne a včas.Predmetné oznámenie vyhlásenia mimoriadnej splatnosti úveru žalobcom súd vyhodnotil za právne
neúčinné z dôvodu nesplnenia podmienky na vyhlásenie mimoriadnej splatnosti s poukazom na ust.
§ 53 ods.9 OZ, keďže žalovaný do oznámenia o vyhlásení mimoriadnej splatnosti úveru podaním zo

dňa XX.XX.XXXX realizoval v prospech žalobcu úhrady v celkovej výške 238,83 Eur, čo s poukazom na
bezúročnosť a bezodplatnosť úveru predstavuje úhradu splátok istiny úveru splatných od 15.12.2013 do
15.1.2015 a čiastočne splátku splatnú dňa 15.X.XXXX.

Keďže žalovaný s poukazom na vyššie uvedené skutočnosti realizoval v prospech žalobcu úhradu

splátok istiny úveru splatných až do XX.X.XXXX, súd predmetnú žalobu v časti o zaplatenie nesplatenej
istiny úveru ako predčasne podanú zamietol. S poukazom na bezúročnosť a bezodplatnosť úveru súd
zamietol žalobu aj v časti uplatneného zmluvného úroku, ako aj úroku z omeškania.

O trovách konania bolo rozhodnuté podľa § 142 ods. 1 O.s.p. tak, že súd náhradu trov konania
účastníkom nepriznal. Žalobca bol v konaní neúspešný a úspešnému žalovanému trovy konania

nevznikli.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia cestou tunajšieho súdu
na Krajský súd v Prešove.

Podľa § 205 ods. 1 O.s.p. v odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach (§ 42 ods. 3 O.s.p.) uviesť,
proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup
súdu považuje za nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha

Podľa § 205 ods. 2 O.s.p. odvolanie proti rozsudku alebo uzneseniu, ktorým bolo rozhodnuté vo veci

samej, možno odôvodniť len tým, že

a) v konaní došlo k vadám uvedeným v § 221 ods. 1 O.s.p.,
b) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
c) súd prvého stupňa neúplne zistil skutkový stav veci, pretože nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné

na zistenie rozhodujúcich skutočností,
d) súd prvého stupňa dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
e) doteraz zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti alebo iné dôkazy, ktoré
doteraz neboli uplatnené (§ 205a O.s.p.),
f) rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Podľa § 251 ods. 1 O.s.p., ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie,
oprávnený môže podať návrh na vykonanie
exekúcie podľa osobitného zákona.