Rozsudok – Spotrebiteľské zmluvy ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Wednesday, June 6, 2013

Súd: Okresný súd Bratislava III
Spisová značka: 14C/49/2013

Identifikačné číslo súdneho spisu: 1313200925
Dátum vydania rozhodnutia: 06. 06. 2013
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Anna Moravová

ECLI: ECLI:SK:OSBA3:2013:1313200925.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Bratislava III, v konaní pred samosudkyňou JUDr. Annou Moravovou, v právnej veci

navrhovateľa: Československá obchodná banka, a.s., so sídlom v Bratislava, Michalská 18, IČO: 36 854
140, zast. Mgr. Miroslav Vilím, advokát, so sídlom v Bratislave, Michalská 9, proti odporcovi: H. L., štátny
občanSR,nar.XX.XX.XXXX,bytomvR.,U.XXXX/XX,ozaplatenie2.009,47Eurspríslušenstvom,takto

r o z h o d o l :

Odporca je povinný zaplatiť navrhovateľovi sumu vo výške 2.009,47 Eur spolu s 12,50%-ným úrokom z
omeškania zo sumy 753,44 Eur od 20.11.2012 až do zaplatenia, s úrokom z omeškania vo výške 8,75%
ročne zo sumy 753,44 Eur od 20.11.2012 do zaplatenia, úrokom z omeškania vo výške 8,75 % ročne
zo sumy 535,65 Eur od 20.11.2012 do zaplatenia a úrokom vo výške 25 % ročne zo sumy 228,88 Eur

od 01.10.2012, ako aj náhradu trov konania vo výške 120,50 Eur titulom súdneho poplatku a náhrady
trov právneho zastúpenia vo výške 237,62 Eur na účet právneho zástupcu navrhovateľa XXXXXXXXXX/
XXXX, čo súd povoľuje odporcovi splácať mesačne vždy k 15-emu dňu bežného mesiaca v roku vo
výške 100 Eur, pod následkom straty výhody splátok a následkom exekúcie počnúc právoplatnosťou
tohto rozsudku.

o d ô v o d n e n i e :

Navrhovateľ sa návrhom vo veci samej, doručeným tunajšiemu súdu dňa 23.01.2013 domáhal od
odporcu zaplatenia sumy vo výške 2.009,47 Eur spolu s úrokmi z úveru vo výške 12,50 % ročne zo
sumy 753,44 Eur od 20.11.2012 do zaplatenia, úrokom z omeškania vo výške 8,75% ročne zo sumy

753,44 Eur od 20.11.2012 do zaplatenia, úrokom z omeškania vo výške 8,75 % ročne zo sumy 535,65
Eur od 20.11.2012 do zaplatenia a s debetným úrokom vo výške 25 % ročne zo sumy 228,88 Eur
od 01.10.2012 do zaplatenia ako aj náhrady trov konania. Návrh odôvodnil tým, že dňa 29.10.2005
bola medzi navrhovateľom a odporcom uzatvorená Zmluva o bežnom účte a balíku služieb ČSOB
pohoda (ďalej len zmluva o bežnom účte), predmetom ktorej bolo zriadenie a vedenie bežného účtu a
úprava vzájomných vzťahov medzi navrhovateľom a majiteľom účtu pri poskytovaní komplexu ďalších
bankových produktov a služieb ČSOB. Navrhovateľ zároveň uzatvoril s odporcom Zmluvu o ČSOB

spotrebiteľskom úvere zo dňa 09.11.2005 (ďalej len zmluva o úvere), podľa
-2- 14C 49/2013

ktorej navrhovateľ poskytol odporcovi peňažné prostriedky formou spotrebiteľského úveru do výšky
úverového limitu 1991,63 Eur. Nakoľko odporca poskytnutý úver nesplácal riadne a včas a dlh nezaplatil
ani po tom, čo mu bola navrhovateľom zaslaná Posledná výzva na zaplatenie dlžnej sumy zo dňa
13.03.2008, navrhovateľ svojim Oznámením o zosplatnení úveru zo dňa 22.04.2008, vyhlásil celú svoju

pohľadávku z úveru odporcu dňom 21.04.2008 za splatnú a vyzval odporcu na jej zaplatenie. Odporca
svoj dlh nesplatil ani potom, ako bol na splatenie dlhu vyzvaný právnym zástupcom navrhovateľa v
Poslednompokuseozmierzodňa226.11.2012.Istinaspotrebiteľskéhoúveruvovýške 753,44Eurspolu
s úrokmi z úveru vo výške 470,92 Eura poplatkami vo výške 64,73 Eur predstavuje ku dňu 19.11.0212sumu vo výške 1.780,59 Eur. Ku dňu 30.09.2012 je na bežnom účte odporcu debetný zostatok vo výške
228,88Eur,ktorýjeúročený25%-noudebetnouúrokovousadzboup.a..Celkovádlžnásumabezďalších
úrokov z omeškania je vo výške 2.009,47 Eur (1.780,59 Eur + 228,88 Eur debetný zostatok).

Odporca sa k návrhu na začatie konania vyjadril písomným podaním doručeným tunajšiemu súdu dňa
23.04.2013, v ktorom uviedol, že so zaplatením dlžnej sumy vo výške 2.009,47 Eur súhlasí a žiada o
splátkový kalendár, s tým, že dlžnú sumu bude splácať v mesačných splátkach 50 Eur po dobu dvoch
mesiacov, následne v mesačných splátkach 100 Eur mesačne.

Súd nariadil vo veci pojednávanie na deň 06.06.2013, na ktoré predvolal účastníkov konania.
Navrhovateľ má preukázané doručenie predvolania dňa 23.05.2013, na pojednávaní bol prítomný.
Odporca má preukázané doručenie tzv. fikciou doručenia podľa § 47 os. 2 O.s.p. kedy sa súdu vrátila
súdna zásielka, na pojednávaní nebol prítomný. Súd za splnenia podmienok v ust. § 101 ods. 2 O.s.p.
vec prejednal a rozhodol v neprítomnosti odporcu, pričom vykonal dokazovanie oboznámením sa s

listinnými dôkazmi, a to: so Zmluvou o ČSOB spotrebiteľskom úvere zo dňa 09.11.2005, so Zmluvou
o bežnom účte a balíku produktov a služieb ČSOB pohoda zo dňa 29.10.2005, Poslednou výzvou
na zaplatenie dlžnej sumy zo dňa 13.03.2008, s Oznámením o zosplatnení úveru zo dňa 22.04.2008,
Obchodnými podmienkami per ČSOB spotrebiteľské úveru, s Delikvenciou ČSOB pre číslo úverového
účtu XXXXXXXXXX, s Posledným pokusom o zmier zo dňa 26.11.2012, výpisom z bežného účtu

odporcu, s výpisom navrhovateľa z obchodného registra, prehľadom úrokových sadzieb, ako aj s
ostatným spisovým materiálom a zistil nasledovný skutkový stav:

Dňa 29.10.2005 bola medzi navrhovateľom a odporcom uzatvorená Zmluva o bežnom účte a balíku
produktov a služieb ČSOB pohoda, na základe ktorej navrhovateľ odporcovi zriadil a vedie bežný účet.

Dňa 09.11.2005 bola medzi navrhovateľom a odporcom Zmluva o ČSOB spotrebiteľskom úvere, podľa
ktorej navrhovateľ poskytol odporcovi peňažné prostriedky formou spotrebiteľského úveru do výšky
úverového limitu 1.991,63 Eur (60.000 Sk). Z uvedenej zmluvy o úvere vyplýva, že vyčerpaný a
nesplatený úver alebo jeho časť sa bude úročiť úrokovou sadzbou vo výške 12,50% ročne. Odporca

sa zaviazal splácať úroky a istinu úveru v 36 mesačných anuitných splátkach vždy 21. deň v mesiaci.
Dátum prvej splátky bol dohodnutý na deň 21.12.2005 a posledná na deň 21.11.2008.

Podľa článku V bod 2. Zmluvy o bežnom účte; neoddeliteľnou súčasťou zmluvy sú Všeobecné obchodné
podmienky ČSOB zo dňa 01.01.2004, obsahujúce podmienky určené

-3- 14C 49/2013

platným zákonom o ochrane osobných údajov, Podmienky vedenia bežného účtu zo dňa 01.1.2003
a Podmienky pre vydávanie a používanie platobných kariet zo dňa 01.10.2005. Odlišné ustanovenia
ZmluvymajúprednosťpredznenímtýchtoObchodnýchpodmienokČSOB,Podmienokvedeniabežného

účtu a Podmienok pre vydávanie a používanie platobných kariet. Majiteľ účtu vyhlasuje a potvrdzuje
podpisom Zmluvy, že sa pred podpisom Zmluvy s nimi oboznámil a súhlasí s ich obsahom.

Podľa článku I bodu 2. Zmluvy o bežnom účte; majiteľ účtu sa zaväzuje čerpať peňažné prostriedky
a vystavovať platobné príkazy len do výšky voľných peňažných prostriedkov na účte, resp. do výšky

zmluvne poleného prečerpania. V prípade zmluvne nepovoleného prečerpania peňažných prostriedkov
uložených na účte úročí ČSOB vzniknutý debetný zostatok debetnou úrokovou sadzbou vyhlasovanou
ČSOB.

Odporca poskytnutý spotrebiteľský úver nesplácal riadne a včas, preto ho navrhovateľ vyzval Poslednou

výzvou na zaplatenie dlžnej čiastky zo dňa 13.03.2010 k úhrade jeho záväzkov a zároveň ho upozornil,
že ak svoje záväzky nevyrovná, pristúpi navrhovateľ k prehláseniu celého záväzku z uvedenej zmluvy
o úvere za predčasne splatný a uplatní svoju pohľadávku súdnou cestou. Keďže odporca ani po výzve
na vyrovnanie svojich záväzkov dlžnú čiastku neuhradil, navrhovateľ Oznámením o zosplatnení úveru
zo dňa 22.04.2008 vyhlásil celú pohľadávku ku dňu 21.04.2008 za splatnú. Odporca úver spolu s

príslušenstvom do dnešného dňa neuhradil.Z vykonaného dokazovania mal súd nesporne preukázané, že účastníci konania uzatvorili dňa
29.10.2005 zmluvu o bežnom účet a rovnako mal nesporne preukázané, že medzi účastníkmi konania
vznikol záväzkovoprávny vzťah na základe uzatvorenej úverovej zmluvy zo dňa 09.11.2005.

Z delikvencie ČSOB pre číslo úverového účtu XXXXXXXXX zo dňa 19.11.2012, mal tunajší súd
preukázané, že odporcovi vznikol dlh na úverovom účte vo výške 1.780,59 Eur.
Z výpisu z bežného účtu má súd preukázané, že ku dňu 30.09.2012 mal odporca na bežnom účte
debetný zostatok 228,88 Eur.
Z listinných dôkazov mal súd za nesporne preukázané, že odporca spotrebiteľský úver nesplácal riadne

a včas, čím porušil svoju zmluvnú povinnosť a preto navrhovateľ vyhlásil mimoriadnu splatnosť úveru
ku dňu 21.04.2008, pričom táto skutočnosť bola odporcovi oznámená Oznámením o zosplatnení zo
dňa 22.04.2008.
Súd má z Prehľadu úverových sadzieb preukázané, že prečerpanie peňažných prostriedkov na bežnom
účte odporcu je úročné debetnou úrokovou sadzbou 25% ročne po dobu účinnosti Zmluvy.

Po vykonanom dokazovaní súd vec právne posúdil:

Podľa § 261 ods.63, písm. d) Obchodného zákonníka (ďalej len OBZ); treťou časťou Obchodného
zákonníka sa spravujú bez ohľadu na povahu účastníkov okrem iného aj zmluvy o úvere, tzv. absolútny
obchod.

Podľa § 273 ods. 1 OBZ, časť zmluvy možno určiť aj odkazom na všeobecné obchodné podmienky
vypracované odbornými, alebo záujmovými organizáciami, alebo odkazom na iné obchodné podmienky,
ktoré sú stranám uzavierajúcim zmluvu známe, alebo k návrhu zmluvy priložené.
-4- 14C 49/2013

Podľa § 701 ods. 1 OBZ; zmluvou o bežnom účte sa zaväzuje banka zriadiť od určitej doby na určitú
menu bežný účet pre jeho majiteľa.
Podľa § 497 OBZ); zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka poskytne v jeho
prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky

vrátiť a zaplatiť úroky.

Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 258/2001 Z.z. zákona o spotrebiteľských úveroch účinného do 10.06.2010
zákon sa nevzťahuje na zmluvy e) o poskytnutí úveru do 200 EUR a nad hodnotu 20 000 EUR; ak je na
rovnaký účel uzavretých viac zmlúv o spotrebiteľskom úvere medzi tým istým veriteľom a spotrebiteľom,

súhrn všetkých zmlúv o spotrebiteľskom úvere sa považuje za jediný spotrebiteľský úver.
Podľa § 2 zákona č. 258/2001 Z.z. na účely tohto zákona sa rozumie a) spotrebiteľským úverom dočasné
poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme odloženej
platby, pôžičky, úveru alebo v inej právnej forme, b) zmluvou o spotrebiteľskom úvere zmluva, ktorou
sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté

peňažné prostriedky vrátiť a uhradiť celkové náklady spojené so spotrebiteľským úverom.
Podľa § 3 ods. 1 zákona č. 258/2001 Z.z. veriteľom je fyzická osoba alebo právnická osoba,
ktorá poskytuje spotrebiteľský úver v rámci svojho podnikania; v závislosti od formy poskytovaného
spotrebiteľského úveru môže byť veriteľom aj predávajúci.
Podľa § 3 ods. 2 zákona č. 258/2001 Z.z. spotrebiteľom je fyzická osoba, ktorej bol poskytnutý

spotrebiteľský úver na iný účel ako na výkon zamestnania, povolania alebo podnikania.

K posúdeniu právneho vzťahu medzi účastníkmi konania ako „spotrebiteľského“.

Z formy a obsahu zmluvy je zrejmé, že sa jedná o tzv. formulárovú zmluvu, kde odporca obsah tejto

zmluvy žiadnym podstatným spôsobom nemohol ovplyvniť a ani neovplyvnil.

Podľa § 23a ods. 1 zákona č. 634/1992 Zb. o ochrane spotrebiteľa v znení účinnom od 15.11.2004 do
01.07.2007 (v čase uzatvorenia zmluvy o úvere), Spotrebiteľskými zmluvami sú zmluvy uzavreté podľa
Občianskeho zákonníka, Obchodného zákonníka, ako aj všetky iné zmluvy, ktorých charakteristickým

znakom je, že sa uzavierajú vo viacerých prípadoch, a je obvyklé, že spotrebiteľ obsah zmluvy
podstatným spôsobom neovplyvňuje.Podľa § 261 ods. 6 písm. d) zákona č. 513/1991 Zb. OBZ, touto časťou zákona sa spravujú bez ohľadu
na povahu účastníkov záväzkové vzťahy zo zmluvy o predaji podniku alebo jeho častí ( § 476), zmluvy o
úvere ( § 497), zmluvy o kontrolnej činnosti ( § 591), zasielateľskej zmluvy ( § 601), zmluvy o prevádzke

dopravného prostriedku ( § 638), zmluvy o tichom spoločenstve ( § 673), zmluvy o otvorení akreditívu
( § 682), zmluvy o inkase ( § 692), zmluvy o bankovom uložení veci ( § 700), zmluvy o bežnom účte ( §
708) a zmluvy o vkladovom účte ( § 716).

Podľa § 53 ods. 1 a 4 OZ, v znení účinnom do 31.12.2007 (v čase uzatvorenia zmluvy o úvere),

spotrebiteľské zmluvy nesmú obsahovať ustanovenia, ktoré spôsobujú značnú nerovnováhu v právach
a povinnostiach zmluvných strán v neprospech spotrebiteľa (ďalej len

-5- 14C 49/2013

"neprijateľná podmienka"). Neprijateľné podmienky upravené v spotrebiteľských zmluvách sú neplatné.

Vychádzajúc zo zásady, podľa ktorej špeciálna právna úprava, ktorou v danom prípade je zák. č.
258/2001 Z.z. o spotrebiteľských úveroch, § 23a ods. 1 zákona o ochrane spotrebiteľa, ako i ust. § 53
a nasl. OZ, má prednosť pred všeobecnou, ktorou je Obchodný zákonník, je nevyhnutné predmetný
právny vzťah medzi účastníkmi posudzovať ako spotrebiteľský podľa citovaných ustanovení OZ, Zákona

o ochrane spotrebiteľa a Zákona o spotrebiteľských úveroch. A to bez ohľadu na to, že zmluva o úvere
je tzv. absolútny obchod ( § 261 ods. 6 písm. d) OBZ).

S ohľadom na spotrebiteľský aspekt Zmluvy o spotrebiteľskom úvere je nutné na určenie úrokov z
omeškania aplikovať § 517 Občianskeho zákonníka.

Podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka (ďalej len ako OZ), ak ide o omeškanie s plnením peňažného
dlhu, má veriteľ právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona
povinný platiť poplatok z omeškania; výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje
vykonávací predpis.

Podľa § 3 ods. 1 Nariadenia vlády č. 87/1995 Z.z. výška úrokov z omeškania je o 8 percentuálnych
bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania
s plnením peňažného dlhu.

Súd považoval nárok navrhovateľa v zmysle platne uzavretej Zmluvy o ČSOB spotrebiteľskom úvere
a Zmluvy o bežnom účet a balíku produktov a služieb ČSOB pohoda a vzhľadom na vyššie uvedené,
za dôvodný a preto súd návrhu vyhovel a zaviazal odporcu k úhrade žalovanej istiny vo výške sumy
vo výške 2.009,47 Eur spolu s spolu s úrokmi z úveru vo výške 12,50 % ročne zo sumy 753,44 Eur od
20.11.2012 do zaplatenia a s debetným úrokom vo výške 25 % ročne zo sumy 228,88 Eur od 01.10.2012

do zaplatenia.

Pretože odporca sa s plnením svojho záväzku dostal do omeškania, súd v zmysle § 517 ods. 2 OZ a
§ 3 nar. vlády č. 87/1995 Z.z., priznal navrhovateľovi úrok z omeškania vo výške 8,75% ročne zo sumy
753,44 Eur od 20.11.2012 do zaplatenia, úrokom z omeškania vo výške 8,75 % ročne zo sumy 535,65

Eur od 20.11.2012 do zaplatenia

O náhrade trov konania rozhodol súd v súlade s ust. § 142 ods. 1 O.s.p., podľa ktorého navrhovateľovi,
ktorý mal vo veci plný úspech priznal náhradu trov konania spočívajúcu v zaplatenom súdnom poplatku
vo výške 120,50 Eur a v trovách právneho zastúpenia 237,62 Eur za 2 úkony právnej služby (prevzatie

a príprava zastúpenia, podanie návrhu na súd á 91,92 Eur + 1x režijný paušál á 7,63 Eur +1x režijný
paušál á 7,81 Eur + 20% DPH, v súlade s § 10 ods. 1, § 14 ods. 1 písm. a) b), § 18 ods. 3 vyhlášky MS
SR 655/2004 Z.z. o odmenách a náhradách advokátov za poskytovanie právnych služieb.

Poučenie:

Proti tomuto rozhodnutiu je možné podať odvolanie v lehote 15 dní od jeho doručenia, písomne v 2

vyhotoveniach, prostredníctvom podpísaného súdu na Krajský súd v Bratislave.-6- 14C 49/2013

V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach (§ 42 ods. 3 OSP) uviesť, proti ktorému rozhodnutiu
smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup súdu považuje za
nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha.

Odvolanie proti rozsudku alebo uzneseniu, ktorým bolo rozhodnuté vo veci samej, možno odôvodniť
len tým, že
- v konaní došlo k vadám uvedeným v § 221 ods. 1 O.s.p.,
- konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
- súd prvého stupňa neúplne zistil skutkový stav veci, pretože nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné
na zistenie rozhodujúcich skutočností,

- súd prvého stupňa dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
-doterazzistenýskutkovýstavneobstojí,pretožesútuďalšieskutočnostialeboinédôkazy,ktorédoteraz
neboli uplatnené (§ 205a O.s.p.),
- rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá právoplatné a vykonateľné rozhodnutie, oprávnený m ô
ž e podať návrh na vykonanie exekúcie podľa Zák. č. 233/1995 Z.z. (Exekučný poriadok).