Rozhodnutie ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Monday, October 30, 2017

Súd: Okresný súd Levice
Spisová značka: 6C/141/2015

Identifikačné číslo súdneho spisu: 4314201771
Dátum vydania rozhodnutia: 30. 10. 2017

Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Martina Petríková
ECLI: ECLI:SK:OSLV:2017:4314201771.6

Rozhodnutie

Okresný súd Levice, pred sudkyňou JUDr. Martinou Petríkovou v právnej veci žalobcu: Československá
obchodná banka a.s., Michalská 18, Bratislava, IČO: 36854140, v konaní zastúpená Advokátskou
kanceláriouMalata,Pružinský,Hegedüš&Partnerss.r.o.,soPrievozská4/B,Bratislava,IČO:47239921,
proti žalovanému: H. N., D.. XX.X.XXXX, N. H. XX, Š., o zaplatenie 2937,20 eura s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaný je p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi sumu 2.937,20 eur spolu s úrokom vo výške 14,90 %

ročne zo sumy 1.783,22 eur od 30.01.2014 do zaplatenia, s úrokom z omeškania vo výške 9 % ročne
zo sumy 2.540,40 eur od 30.01.2014 do zaplatenia, do troch dní od právoplatnosti rozsudku.

II. Žalobca má voči žalovanému nárok na náhradu trov konania v rozsahu 100 %.

III. O konkrétnej výške trov konania bude rozhodnuté samostatným uznesením po právoplatnosti

rozsudku.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobca v návrhu doručenom tunajšiemu súdu dňa 4.2.2014 žiadal prostredníctvom svojho právneho
zástupcu súd, aby zaviazal žalovaného na zaplatenie sumy 2937,20 eura s príslušenstvom a na náhradu
trov konania. Ako uviedol, dňa 17.5.2011 uzatvorili sporové strany zmluvu o ČSOB spotrebiteľskom
úvere č. XXXXXXXXXR, predmetom ktorej bol záväzok žalobcu poskytnúť žalovanému za splnenia

dohodnutých podmienok čerpanie peňažných prostriedkov do výšky úverového limitu 2000 €. Žalovaný
bol oprávnený úver čerpať ku dňu 17.5.2011, kedy bol aj čerpaný. Žalovaný sa zaviazal úver splácať v
24 anuitných splátkach vo výške 97,04 € vždy k 20. dňu v mesiaci počnúc dňom 20.6.2011. Žalovaný
platobnú disciplínu nedodržal a v období od 13.2.013 - 31.3.2013 sa dostal do omeškania, pričom svoje
záväzky doposiaľ nevyrovnal. V dôsledku uvedeného žalobca určil predčasnú splatnosť úveru ku dňu
20.2.2012. Ku dňu 29.1.2014 žalobca eviduje dlh voči žalovanému vo výške 2937,20 € pozostávajúci z

istiny 1783,22 €, zmluvných úrokov vo výške 637,79 € ku dňu 29.1.2014, úrokov z omeškania 396,80
€ ku dňu 29.1.2014 a poplatkov 119,39 €.

2. Súd vydal dňa 20.3.2017 platobný rozkaz, ktorý nebolo možné doručiť žalovanému do vlastných rúk,
preto ho súd uznesením zo dňa 3.7.2017 zrušil a žalobu žalovanému doručil v súlade s § 116 CSP.

3. Súd pojednával v neprítomnosti žalovaného, ktorý mal doručenie predvolania vykázané fikciou a po
vykonanom, dokazovaní zistil nasledovný skutkový stav:

4. Dňa 17.5.2011 bola medzi stranami uzavretá Zmluva o ČSOB spotrebiteľskom úvere č.
XXXXXXXXXR (ďalej len „Zmluva“), na základe ktorej žalobca poskytol žalovanému úver, ktorý mohol
žalovanýčerpaťdovýškyúverovéholimitu2000€jednorázovodňa17.5.2011.Úversažalovanýzaviazal

splatiť aj s úrokmi v pravidelných 24 mesačných anuitných splátkach po 97,04 € so splatnosťou prvej
splátky dňa 20.6.2011 a konečnou splatnosťou úveru dňa 20.5.2013. Úroková sadzba bola dohodnutáako fixná vo výške 14,90 % ročne, RPMN úveru 20,76 %, priemerná výška RPMN 20,56 %, úrok
z omeškania 9,25 % ročne. Poplatok za poskytnutie úveru činil 40 €, poplatok za vedenie úveru 2
€ mesačne, celková čiastka splatná spotrebiteľom 2416,88 €. Neoddeliteľnou súčasťou zmluvy sú

Obchodné podmienky pre ČSOB spotrebiteľské úvery (OP).

5. Z výpisu úverového účtu je zrejmé, že žalovaný čerpal 2000 €, uhradil len 120,05 €. Dňa 20.2.2012
došlo k zosplatneniu úveru, pričom žalobca eviduje dlh vo výške 1783,22 € na istine, 637,79 € na
úrokoch, 119,39 € na poplatkoch a 396,80 € na úrokoch z omeškania k 29.1.2014.

6. Listom zo dňa 21.2.2012 žalobca rozhodol o predčasnej splatnosti úveru ku dňu 20.2.2012 vzhľadom
na to, že žalovaný neplnil zmluvné podmienky a zároveň žalovaného vyzval na zaplatenie celej dlžnej
sumy vo výške 2072,97 € najneskôr do 3.3.2012.

7. Podľa bodu 9.1. OP, v prípade, že nastane skutočnosť, ktorá znamená, či vyvolá podstatnú

zmenu podmienok, za ktorých bola zmluva uzatvorená a ktorá môže podľa posúdenia banky ohroziť
včasné a úplné splnenie záväzkov zo zmluvy, najmä nastane omeškanie so splatením akejkoľvek sumy
vyplývajúcej zo zmluvy voči banke, je potom banka oprávnená kedykoľvek vyhlásiť predčasnú splatnosť
úveru písomným oznámením banky odoslaným dlžníkovi, v ktorom bude deň predčasnej splatnosti
oznámený.

8. Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách,
účinného ku dňu 3.9.2014, spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie
peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej
platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

9. Podľa § 2 cit. zákona, na účely tohto zákona sa rozumie
a) spotrebiteľom fyzická osoba, ktorá nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania,
b) veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v
rámci svojej podnikateľskej činnosti.

10. Podľa § 9 ods. 1 cit. zákona, zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá
zmluvná strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom
médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi.

11. Podľa § 9 ods. 2 cit. zákona, zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí
podľa Občianskeho zákonníka musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;

ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d)meno,priezviskoaadresutrvaléhopobytuspotrebiteľa,e)identifikáciuosoby,ktorejvlastníckeprávok

tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby,
a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo

služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,

podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v
ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek

počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich
pravidelných a nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy

o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,

u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku

za deň alebo o spôsobe jej výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver

pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej
miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery
nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny štvrťrok.

12. Podľa § 52 ods. 1 OZ spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu,
ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.

13. Podľa § 52 ods. 2 OZ ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné
ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na

prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých
obsahomaleboúčelomjeobchádzanietohtoustanovenia,súneplatné.Navšetkyprávnevzťahy,ktorých
účastníkom je spotrebiteľ, sa vždy prednostne použijú ustanovenia Občianskeho zákonníka, aj keď by
sa inak mali použiť normy obchodného práva.

14. Podľa § 52 ods. 3 OZ dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy
koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.

15. Podľa § 52 ods. 4 OZ spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej
zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej činnosti.

16. Podľa § 566 ods. 2 OZ pri čiastočnom plnení peňažného dlhu sa plnenie dlžníka započítava
najprv na istinu a potom na úroky, ak dlžník neurčí inak.17. Podľa § 497 Obchodného zákonníka, zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie
dlžníka poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté
peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.

18. Podľa§501ods.1vetaprvácit.zákona,veriteľjepovinnýdlžníkovipeňažnéprostriedkyposkytnúť,
ak ho o to dlžník v súlade so zmluvou požiadal, a to v dobe určenej v požiadavke, inak bez zbytočného
odkladu.

19. Podľa § 502 ods. 1 cit. zákona, od doby poskytnutia peňažných prostriedkov je dlžník povinný
platiť z nich úroky v dojednanej výške, inak v najvyššej prípustnej výške ustanovenej zákonom alebo
na základe zákona. Ak úroky nie sú takto určené, je dlžník povinný platiť obvyklé úroky požadované za
úvery, ktoré poskytujú banky v mieste sídla dlžníka v čase uzavretia zmluvy. Ak strany dojednajú úroky
vyššie než prípustné podľa zákona alebo na základe zákona, je dlžník povinný platiť úroky v najvyššej
prípustnej výške.

20. Podľa § 369 ods. 2 cit. zákona, ak výška úrokov z omeškania nebola dohodnutá, dlžník je
povinný platiť úroky z omeškania v sadzbe, ktorú ustanoví vláda Slovenskej republiky nariadením.

21. Podľa ods. 3 cit. zákona, ak záväzok vznikol zo spotrebiteľskej zmluvy a dlžníkom je spotrebiteľ,

možno dohodnúť úroky z omeškania najviac do výšky ustanovenej podľa predpisov občianskeho práva.

22. Podľa § 3 ods. 1 nariadenia vlády SR č. 87/1995 Z. z., ktorým sa vykonávajú niektoré ustanovenia
Občianskeho zákonníka Slovenskej republiky v znení účinnom ku dňu podpisu zmluvy, výška úrokov z
omeškania je o päť percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej

banky platná k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu.

23. Z vykonaného dokazovania mal súd preukázané, že žalobca so žalovaným uzavreli Dňa
8.4.2011 bola medzi stranami uzavretá Zmluva o ČSOB spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXXR (ďalej
len „Zmluva“), na základe ktorej žalobca poskytol žalovanému úver, ktorý mohol žalovaný čerpať do

výšky úverového limitu 2000 € jednorázovo dňa 17.5.2011. Úver sa žalovaný zaviazal splatiť aj s úrokmi
v pravidelných 24 mesačných anuitných splátkach po 97,04 € so splatnosťou prvej splátky dňa 20.6.2011
a konečnou splatnosťou úveru dňa 20.5.2013. Úroková sadzba bola dohodnutá ako fixná vo výške 14,90
% ročne, RPMN úveru 20,76 %, priemerná výška RPMN 20,56 %, úrok z omeškania 9,25 % ročne.
Poplatokzaposkytnutieúveručinil40€,poplatokzavedenieúveru2€mesačne,celkováčiastkasplatná

spotrebiteľom 2416,88 €. Žalovaný čerpal sumu 2000 €, uhradil len 120,05 €, v dôsledku čoho žalobca
vyhlásil zosplatnenie úveru ku dňu 20.2.2012, ktoré oznámil žalovanému listom zo dňa 21.2.2012 a
vyzval ho na zaplatenie dlžnej sumy najneskôr do 3.3.2012. Žalobca eviduje dlh voči žalovanému
vo výške 2937,20 € pozostávajúci z istiny 1783,22 €, zmluvných úrokov vo výške 637,79 € ku dňu
29.1.2014, úrokov z omeškania 396,80 € ku dňu 29.1.2014 a poplatkov 119,39 €.

24. Je nesporné, že zmluva, na podklade ktorej si navrhovateľ uplatnil žalovanú pohľadávku, je
vzhľadom na charakter subjektov zmluvou spotrebiteľskou. Na tento vzťah je preto potrebné aplikovať
okrem zákona o spotrebiteľských úveroch (ZoSÚ) aj ustanovenia § 52 a nasl. Občianskeho zákonníka
upravujúce režim spotrebiteľských zmlúv. Pritom nie je podstatné, či je zmluva uzavretá podľa OZ,

Obchodného zákonníka či iného právneho predpisu. Zmluvná voľnosť pri spotrebiteľských zmluvách
bez ohľadu na predpis, podľa ktorého boli uzavreté, sa môže pohybovať len v medziach všeobecnej
úpravy spotrebiteľských zmlúv obsiahnutej v § 52 a nasl. OZ v tom smere, že sa nemôžu odchýliť od
tohto zákona v neprospech spotrebiteľa.

25. Súdpovažujenávrhžalobcuzadôvodný,zmluvaoúvereobsahujevšetkynáležitostivyžadované
zákonom a neobsahuje žiadne ustanovenia, ktoré by spotrebiteľa znevýhodňovali. Dojednané úroky
predstavujú odplatu za poskytnutie peňažných prostriedkov a preto sa s ich poskytnutím viaže aj
povinnosť platiť úroky z úveru. Zároveň s omeškaním so splácaním úveru a teda aj úrokov z úveru, je
dlžník povinný platiť tiež úroky z omeškania, ktoré si žalobca v zákonom stanovenej výške. Poplatok za

poistenia mali strany riadne dohodnuté v zmluve. Súd taktiež nezistil, že by úverová zmluva obsahovala
nejakú neprijateľnú podmienku, to jest takú, ktorá by spôsobovala značnú nerovnováhu v právach
a povinnostiach zmluvných strán v neprospech spotrebiteľa. Žalobca si žalovanú pohľadávku vyčíslilv súlade so zmluvou, obchodnými podmienkami a sadzobníkom, preto súd žalobe v celom rozsahu
vyhovel.

26. Podľa § 232 ods. 3 CSP lehota na plnenie je tri dni a plynie od právoplatnosti rozsudku. Súd
môže v odôvodnených prípadoch určiť dlhšiu lehotu.

27. Nakoľko mal žalobca vo veci úspech, súd mu priznal nárok na náhradu trov v plnom rozsahu,
pričom o konkrétnej výške trov konania bude rozhodnuté samostatným uznesením po právoplatnosti

rozsudku.

28. Podľa § 255 ods. 1 CSP, súd prizná strane náhradu trov konania podľa pomeru jej úspechu vo veci.

29. Podľa § 262 ods. 1 CSP o nároku na náhradu trov konania rozhodne aj bez návrhu súd v
rozhodnutí, ktorým sa konanie končí.

30. Podľa § 262 ods. 2 CSP o výške náhrady trov konania rozhodne súd prvej inštancie
po právoplatnosti rozhodnutia, ktorým sa konanie končí, samostatným uznesením, ktoré vydá súdny
úradník.

Poučenie:

Proti rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia na Okresnom súde Levice,
v dvoch písomných vyhotoveniach.
Odvolanie len proti odôvodneniu nie je prípustné.

V odvolaní má byť uvedené, ktorému súdu je určené, kto ho podáva, ktorej veci sa týka, proti ktorému
rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie
považuje za nesprávne (odvolacie dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh), musí byť
podpísané a datované.

Odvolanie možno odôvodniť len tým, že
a) neboli splnené procesné podmienky,
b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,
c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,

d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo

h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do uplynutia lehoty na
podanie odvolania.
Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda, môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia lehoty na odvolanie.