Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Wednesday, June 30, 2016

Súd: Okresný súd Bardejov
Spisová značka: 5C/70/2015

Identifikačné číslo súdneho spisu: 8215200488
Dátum vydania rozhodnutia: 30. 06. 2016

Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Vladislav Puškáš
ECLI: ECLI:SK:OSBJ:2016:8215200488.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Samosudca Okresného súdu Bardejov JUDr. Vladislav Puškáš v právnej veci žalobcu Prima banka
Slovensko, a.s., Hodžova 11, 010 11 Žilina, IČO: 31 575 951 proti žalovanému T. T., nar. XX.X.XXXX,
U. XXX, XXX XX E., o zaplatenie 4.955,27 Eur s príslušenstvom, dňa 30.6.2016 takto

r o z h o d o l :

Žalovaný je p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi 4.662,25 Eur s úrokom z omeškania vo výške 5 % ročne
od 20.12.2014 do zaplatenia, v lehote 3 dní po právoplatnosti rozsudku.

Konanie v časti o zaplatenie 60,- Eur z a s t a v u j e .

V prevyšujúcej časti žalobu žalobcu z a m i e t a .

Žalovaný je p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi na trovách konania 144,48 Eur, v lehote

3 dní po právoplatnosti rozsudku.

o d ô v o d n e n i e :

Žalobca podanou žalobou žiadal žalovanému uložiť povinnosť zaplatiť mu 4.955,27 Eur, nezaplatené
poplatky vo výške 63,80 Eur, úrok 271,05 Eur (z neuhradených splátok do dátumu predčasnej splatnosti
úveru), úroky z omeškania 2,83 Eur (z neuhradených splátok do dátumu predčasnej splatnosti úveru),
úrok 13,90 % ročne z nezaplatenej istiny vo výške 4.955,27 Eur od 20.12.2014 do zaplatenia a
úrok z omeškania vo výške 5 % ročne a to: z nezaplatenej istiny 4.955,27 Eur do zaplatenia a

nezaplatených úrokov 271,05 Eur od 20.12.2014 do zaplatenia. Žalobu odôvodňoval tým, že dňa
27.11.2014uzatvoril sožalovanýmúverovúzmluvučísloXXXXXX,nazákladektorejposkytol
žalovanému peňažné prostriedky vo výške 5.000,- Eur na žalovaným určený účet. Poskytnutý úver a
úroky sa žalovaný zaviazal splácať v pravidelných anuitných splátkach a celý úver aj s príslušenstvom
bol žalovaný povinný splniť do 27.6.2024.

Po vyčerpaní poskytnutého úveru žalovaný porušil svoje zmluvné povinnosti. Listom zo dňa 27.11.2014

bol preto vyzvaný na predčasné splatenie poskytnutého úveru v lehote do 19.12.2014. Napriek výzve
nebola pohľadávka žalobcu voči žalovanému uhradená.

Pohľadávka žalobcu voči žalovanému ku dňu predčasného zosplatnenia (dňa 19.12.2014)
predstavovala 5.292,95 Eur a pozostávala z:
- istiny poskytnutého úveru vo výške 4.955,27 Eur,

- úrokov 271,05 Eur (predstavujú dohodnutý úrok v zmysle zmluvy, ktorý bol žalovaný povinný splatiť
v rámci anuitných splátok poskytnutého úveru do predčasného zosplatnenia; úroková sadzba vo výške
13,90 % p.a. vyplýva zo zmluvy),-úrokovzomeškania2,83Eur(každáomeškanádlžnásplátkajeododňanasledujúcehopojejsplatnosti
úročená aj úrokom z omeškania vo výške 5 % p.a.; úrok z omeškania bol dohodnutý v zmluve v zmysle
§ 369 ods. 1 Obchodného zákonníka, a to v článku „Následky porušenia zmluvných povinností“ tak, že

ak klient neuhradí úver v lehote splatnosti úveru, je povinný uhradiť z nesplatenej časti úveru popri úroku
z poskytnutých peňažných prostriedkov aj úrok z omeškania, a to až do jej zaplatenia),
- poplatkov 63,80 Eur za upomienky (15,- Eur za každú) a výzvu na predčasné splatenie úveru (30,- Eur)
v zmysle Sadzobníka poplatkov, dlžné poplatky za poistenie schopnosti splácať úver, ktoré sú účtované
na ťarchu úverového účtu a ich výška vyplýva priamo zo zmluvy.

K uplatneniu úroku z omeškania z nesplatenej istiny a obchodného úroku vyčísleného ku dňu
zosplatnenia úveru žalobca poukázal na rozsudok Krajského súdu v Prešove zo dňa 27.3.2008 sp. zn.
4Cob 62/2007.

Na výzvu súdu žalobca svoju žalobu doplnil. Uviedol, že do dátumu zosplatnenia žalovaný na úver dňa

28.7.2014 uhradil 87,75 Eur, ktoré vo výške 44,73 Eur boli započítané na istinu a zvyšná časť na úhradu
úroku. Počnúc dňom27. augusta 2014 žalovaný je v omeškaní so splácaním úveru až doposiaľ. Suma
63,80 Eur zahŕňa poplatok za upomienku (2 x 15,- Eur), poplatok za výzvu za predčasné splatenie
úveru (30,- Eur) a poplatok za poistenie (2 x 1,90 Eur). Dokladom o doručení upomienky žalovanému
banka nedisponuje. Zásielky sú zasielané obyčajnou poštou externou spoločnosťou, ktorá ich odosiela

na základe podkladov, ktoré sú jej doručené bankou. V súlade s bodom 19.8 Doručenie vo Všeobecných
obchodných podmienkach, Prima banka Slovensko, a.s. sa písomnosť banky považuje za doručenú:
1./ dňom jej prevzatia alebo odmietnutia jej prevzatia, pokiaľ sa doručuje osobne alebo kuriérom, 2./
tretím dňom po jej odoslaní prostredníctvom poštového podniku, 3./ vytlačením správy o odoslaní, ak
bola zaslaná prostredníctvom faxu, 4./ odoslaním, ak bola zaslaná prostredníctvom elektronickej pošty

(e-mailom) alebo prostredníctvom krátkej textovej správy (SMS).
Pripája však doručenku k výzve na predčasné splatenie úveru.

Z dôvodu chyby v písaní v žalobnom návrhu bol nesprávne uvedený deň zosplatnenia 19.12.2014,
ktorý ale bol dňa 23.12.2014 a týmto podaním ho žalobca opravuje. Zároveň opravuje aj dátum, odkedy

požaduje úroky a úroky z omeškania po zosplatnení, t. j. uvedené požaduje odo dňa nasledujúceho po
zosplatnení, a teda od 23.12.2014 do zaplatenia.

Žalobca trvá na poplatku za poistenie vo výške 3,80 Eur a v časti poplatkov za upomienky a poplatku za
výzvu na predčasné splatenie úveru, spolu vo výške 60,- Eur berie v zmysle § 96 ods. 1 O.s.p. žalobu

čiastočne späť a žiada, aby súd konanie v tejto časti (60,- Eur) zastavil.

Vzhľadom na uvedené navrhuje, aby súd žalovanému uložil povinnosť zaplatiť žalobcovi 4.955,27 Eur,
nezaplatené poplatky za poistenie vo výške 3,80 Eur, úrok 271,05 Eur (nárok vznikol z neuhradených
splátok do dátumu predčasnej splatnosti úveru), úroky z omeškania 2,83 Eur (nárok vznikol z

neuhradených splátok do dátumu predčasnej splatnosti úveru), úrok 13,90 % ročne z nezaplatenej istiny
4.955,27 Eur od 23.12.2014 do zaplatenia a úrok z omeškania vo výške 5 % ročne z nezaplatenej istiny
4.955,27 Eur a z nezaplatených úrokov 271,05 eur od 23.12.2014 do zaplatenia.

Žalovaný sa napriek výzve súdu a doručeniu žaloby s prílohami do vlastných rúk, k žalobe nevyjadril.

V súlade s ustanovením § 115 ods. 1 O.s.p. súd na prejednanie veci nariadil pojednávanie, na ktoré
predvolal žalobcu a žalovaného. Napriek riadnemu a včasnému predvolaniu (§ 151 ods. 2 O.s.p.),
keď obaja účastníci konania predvolanie na pojednávanie do vlastných rúk prevzali dňa 21.6.2016,
sa účastníci konania na pojednávanie nedostavili. Žaloba svoju neúčasť na pojednávaní písomne

ospravedlnil so žiadosťou o prejednanie a rozhodnutie veci v jeho neprítomnosti, žalovaný svoju neúčasť
neospravedlnil.

Po zistení, že sú splnené podmienky podľa § 101 ods. 2 O.s.p.. súd vec prejednal a rozhodol v
neprítomnosti oboch účastníkov. Vychádzajúc z obsahu spisu, najmä listín predložených žalobcom a

tvrdení žalobcu v žalobe a jej doplnení, ktoré medzi účastníkmi považoval za nesporné, lebo žalovaný
ich napriek výzve súdu nespochybňoval, zistil tento skutkový stav:Žalobca dňa 11.7.2014 uzavrel so žalovaným pod číslom XXXXXX úverovú zmluvu, z obsahu ktorej
vyplýva, že žalobca sa zaviazal žalovanému poskytnúť bezúčelový úver vo výške 5.000,- Eur s pevnou
úrokovou sadzbou do splatnosti v sadzbe 13,90 % p.a., pri RPMN vo výške 16,61 %, priemernej RPMN

pri podpise zmluvy vo výške 17,94 %, ktorú žalovaný sa zaviazal splatiť 120-timi mesačnými splátkami
po 77,55 Eur so splatnosťou prvej splátky dňa 28.7.2014. Žalovaný sa ďalej zaviazal žalobcovi zaplatiť
poplatok za poskytnutie úveru v sume 250,- Eur, poplatok za poistenie schopnosti splácať úver 1,90 Eur
mesačne a úver splatiť do 27.6.2024 s celkovou čiastkou 9.556,- Eur.

Žalobca tvrdí, že žalovaný po vyčerpaní poskytnutého úveru porušil svoje zmluvné povinnosti a preto
bol listom zo dňa 27.11.2014 vyzvaný na predčasné splatenie úveru v lehote do 19.12.2014. Žalovaný
na výzvu nereagoval a jeho dlh ku dňu podania žaloby bol vo výške 4.955,27 Eur na istine, 63,80 Eur
na dlžných poplatkoch, 271,05 Eur na úrokoch z úveru a 2,83 Eur na úrokoch z omeškania. Spolu so
žalobou žalobca pritom predložil výpis z účtu žalovaného za obdobie od 11.7.2014 do 31.7.2014, z
ktorého vyplýva, že žalobca dňa 11.7.2014 na účet žalovaného poukázal peňažné prostriedky vo výške

4.750,- Eur, z ktorých toho istého dňa výberom v hotovosti vyčerpal 4.500,- Eur. Vo svojom doplnení
žaloby žalobca uviedol, že žalovaný na úver zaplatil iba jednu splátku dňa 28.7.2014 vo výške 87,75 Eur.

Žalovaný, ako už bolo skôr uvedené sa k žalobe žalobcu nevyjadril, aj keď tak urobiť mohol a bez
ospravedlnenia sa nedostavil opakovane ani na pojednávanie. Z uvedeného súd vyvodil záver, že

žalovaný tvrdenia žalobcu a ani obsah ním predložených listín nespochybňuje.

Vychádzajúc z uvedeného súd ustálil, že žalobca poskytol žalovanému na základe úverovej zmluvy
zo dňa 11.7.2014 úver vo výške 4.750,- Eur a žalovaný žalobcovi splátkou zo dňa 28.7.2014 vrátil
sumu 87,75 Eur. Napriek svojmu záväzku úver splácať pravidelnými mesačnými splátkami vo výške

77,55 Eur vždy k 27. dňu toho ktorého kalendára mesiaca, ďalšie splátky úveru nezaplatil a je počnúc
od 27.8.2014 až doposiaľ v omeškaní. Žalobcovi tak vznikol nárok splnenia záväzku žalovaným z nimi
uzavretej Zmluvy o úvere, domáhať sa na súde.

Podľa § 261 ods. 6 písm. d/ Obchodného zákonníka v znení ku dňu 11.7.2014, t. j. ku dňu

uzavretia úverovej zmluvy, touto časťou zákona sa spravujú bez ohľadu na povahu účastníkov
záväzkové vzťahy zo zmluvy o predaji podniku alebo jeho častí (§ 476 ), zmluvy o úvere (§ 497 ), zmluvy o kontrolnej činnosti
(§ 591 ), zasielateľskej

zmluvy (§ 601 ), zmluvy
o prevádzke dopravného prostriedku (§ 638 ), zmluvy o tichom spoločenstve (§ 673 ), zmluvy o otvorení akreditívu (§ 682 ), zmluvy o inkase (§ 692 ), zmluvy o bankovom uložení veci (§
700 ), zmluvy o bežnom
účte (§ 708 ) a zmluvy o
vkladovom účte (§ 716 ).

Podľa § 497 Obchodného zákonníka zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie
dlžníka poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté
peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.

Podľa § 499 Obchodného zákonníka za dojednanie záväzku veriteľa poskytnúť na požiadanie

peňažné prostriedky možno dojednať odplatu, ak poskytovanie úveru je predmetom podnikania veriteľa.

Podľa § 502 Obchodného zákonníka od doby poskytnutia peňažných prostriedkov je dlžník povinný
platiť z nich úroky v dojednanej výške, inak v najvyššej prípustnej výške ustanovenej zákonom alebo
na základe zákona. Ak úroky nie sú takto určené, je dlžník povinný platiť obvyklé úroky požadované

za úvery, ktoré poskytujú banky v mieste sídla dlžníka v čase uzavretia zmluvy. Ak strany dojednajú
úroky vyššie než prípustné podľa zákona alebo na základe zákona, je dlžník povinný platiť úroky v
najvyššie prípustnej výške. Pri pochybnostiach sa predpokladá, že dojednaná výška úrokov sa týka
ročného obdobia.V zmysle citovaného ustanovenia § 261 ods. 6 písm. d/ Obchodného zákonníka v znení ku dňu
uzavretia zmluvy, úverová zmluva, nehľadiac na povahu zmluvných strán je tzv. absolútnym obchodom

(obchodnoprávnym záväzkovým vzťahom), v dôsledku čoho je základ zmluvy nutné posudzovať v
zmysle citovaných zákonných ustanovení.

Podľa § 52 Občianskeho zákonníka v znení platnom ku dňu 11.7.2014, t. j. ku dňu uzavretia zmluvy,
spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so

spotrebiteľom. Ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce
právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany,
ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo účelom
je obchádzanie tohto ustanovenia, sú neplatné. Dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení
spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.
Spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci

predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej činnosti.

Úverovú zmluvu dňa 11.7.2014 uzavrela na strane jednej právnická osoba zapísaná v obchodnom
registri Okresného súdu Žilina, oddiel Sa, vložka číslo: 148/L s predmetom činnosti, okrem iného
poskytovanie úverov a na strane druhej fyzická osoba - nepodnikateľ. Žalobca tak pri uzatváraní

zmluvy vystupoval ako dodávateľ, konajúci v rámci predmetu svojej podnikateľskej činnosti a žalovaný
ako spotrebiteľ, lebo nekonal v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej
činnosti.Nehľadiactaknaskutočnosť,žeúverovázmluvajeabsolútnymobchodnoprávnymzáväzkovým
vzťahom, je v tomto prípade zároveň zmluvou spotrebiteľskou, lebo ide o zmluvu, ktorú uzatváral
dodávateľ so spotrebiteľom. V zmysle citovaného ustanovenia § 52 ods. 2 veta tretia Občianskeho

zákonníka na posudzovanie práv a povinností z nej vyplývajúcich je nutné použiť príslušné ustanovenia
Občianskeho zákonníka, aj keby sa inak mali použiť normy obchodného práva.

Podľa § 53 Občianskeho zákonníka v znení k 11.7.2014, spotrebiteľské zmluvy nesmú obsahovať
ustanovenia, ktoré spôsobujú značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných strán v

neprospech spotrebiteľa (ďalej len „neprijateľná podmienka“). To neplatí, ak ide o zmluvné podmienky,
ktoré sa týkajú hlavného predmetu plnenia a primeranosti ceny, ak tieto zmluvné podmienky sú
vyjadrené určito, jasne a zrozumiteľne alebo ak boli neprijateľné podmienky individuálne dojednané. Za
individuálne dojednané zmluvné ustanovenia sa nepovažujú také, s ktorými mal spotrebiteľ možnosť
oboznámiť sa pred podpisom zmluvy, ak nemohol ovplyvniť ich obsah. Ak dodávateľ nepreukáže opak,

zmluvné ustanovenia dohodnuté medzi dodávateľom a spotrebiteľom sa nepovažujú za individuálne
dojednané.
Za neprijateľné podmienky uvedené v spotrebiteľskej zmluve sa považujú najmä ustanovenia, ktoré
a) má spotrebiteľ plniť a s ktorými sa nemal možnosť oboznámiť pred uzavretím zmluvy,
b) dovoľujú dodávateľovi previesť práva a povinnosti zo zmluvy na iného dodávateľa bez súhlasu

spotrebiteľa, ak by prevodom došlo k zhoršeniu vymožiteľnosti alebo zabezpečenia pohľadávky
spotrebiteľa,
c) vylučujú alebo obmedzujú zodpovednosť dodávateľa za konanie alebo opomenutie, ktorým sa
spotrebiteľovi spôsobila smrť alebo ujma na zdraví,
d) vylučujú alebo obmedzujú práva spotrebiteľa pri uplatnení zodpovednosti za vady alebo

zodpovednosti za škodu,
e) umožňujú dodávateľovi, aby spotrebiteľovi nevydal ním poskytnuté plnenie aj v prípade, ak spotrebiteľ
neuzavrie s dodávateľom zmluvu alebo od nej odstúpi,
f) umožňujú dodávateľovi odstúpiť od zmluvy bez zmluvného alebo zákonného dôvodu a spotrebiteľovi
to neumožňujú,

g) oprávňujú dodávateľa, aby bez dôvodov hodných osobitného zreteľa vypovedal zmluvu uzavretú na
dobu neurčitú bez primeranej výpovednej lehoty,
h)prikazujúspotrebiteľovi,abysplnilvšetkyzáväzkyajvtedy,akdodávateľnesplnilzáväzky,ktorévznikli,
i) umožňujú dodávateľovi jednostranne zmeniť zmluvné podmienky bez dôvodu dohodnutého v zmluve,
j) určujú, že cena tovaru alebo služieb bude určená v čase ich splnenia, alebo dodávateľa oprávňujú

na zvýšenie ceny tovaru alebo služieb bez toho, aby spotrebiteľ mal právo odstúpiť od zmluvy, ak cena
dohodnutá v čase uzavretia zmluvy je podstatne prekročená v čase splnenia,
k) požadujú od spotrebiteľa, ktorý nesplnil svoj záväzok, aby zaplatil neprimerane vysokú sumu ako
sankciu spojenú s nesplnením jeho záväzku,l) obmedzujú prístup k dôkazom alebo ukladajú spotrebiteľovi povinnosti niesť dôkazné bremeno, ktoré
by podľa práva, ktorým sa riadi zmluvný vzťah, mala niesť iná zmluvná strana,
m) v prípade čiastočného alebo úplného nesplnenia záväzku zo strany dodávateľa neprimerane

obmedzujú alebo vylučujú možnosť spotrebiteľa domáhať sa svojich práv voči dodávateľovi vrátane
práva spotrebiteľa započítať pohľadávku voči dodávateľovi,
n)spôsobujú,žeplatnosťzmluvyuzatvorenejnadobuurčitúsapouplynutíobdobia,naktorúbolazmluva
uzavretá, predĺži, pričom spotrebiteľovi priznávajú neprimerane krátke obdobie na prejavenie súhlasu
s predĺžením platnosti zmluvy,

o) oprávňujú dodávateľa rozhodnúť o tom, že jeho plnenie je v súlade so zmluvou, alebo ktoré priznávajú
právo zmluvu vykladať iba dodávateľovi,
p) obmedzujú zodpovednosť dodávateľa, ak bola zmluva uzavretá sprostredkovateľom, alebo vyžadujú
uzavretie zmluvy prostredníctvom sprostredkovateľa v osobitnej forme,
r) vyžadujú v rámci dojednanej rozhodcovskej doložky od spotrebiteľa, aby spory s dodávateľom riešil
výlučne v rozhodcovskom konaní,

s) požadujú, aby spotrebiteľ poskytol zabezpečenie splnenia svojho záväzku v hodnote neprimerane
vyššej, ako je výška jeho záväzku vyplývajúca zo spotrebiteľskej zmluvy v čase uzavretia dohody o
zabezpečení splnenia záväzku spotrebiteľa,
t) požadujú od spotrebiteľa plnenie za službu, ktorej poskytnutie dodávateľom v prevažnej miere
nesleduje záujmy spotrebiteľa,

u) požadujú od spotrebiteľa, aby bol neprimerane dlho viazaný zmluvou aj keď pri uzavieraní zmluvy
bolo zrejmé, že predmet zmluvy možno dosiahnuť v podstatne kratšom čase,
v) požadujú od spotrebiteľa uhradenie plnení, o ktorých spotrebiteľ nebol pred uzavretím zmluvy
preukázateľne informovaný, ktorých úhrada nebola upravená v zmluve alebo za ktoré spotrebiteľ
nedostáva dohodnuté protiplnenie.

Neprijateľné podmienky upravené v spotrebiteľských zmluvách sú neplatné. Ak predmetom
spotrebiteľskej zmluvy je poskytnutie peňažných prostriedkov, nesmie odplata prevyšovať najvyššiu
prípustnú odplatu, ktorú možno od spotrebiteľa pri poskytnutí peňažných prostriedkov požadovať.
Odplatu, podrobnosti o stanovení odplaty, kritériách jej stanovenia a najvyššiu prípustnú výšku
odplaty ustanovuje vykonávací predpis. Zabezpečenie splnenia záväzku zo spotrebiteľskej zmluvy

prostredníctvom zabezpečovacieho prevodu práva je pri spotrebiteľskej zmluve neprípustné. Ak
poskytne dodávateľ spotrebiteľovi plnenie a spotrebiteľ si ho neobjednal, nie je spotrebiteľ povinný
plnenie vrátiť ani ho uschovať; vylúčené sú aj ďalšie nároky dodávateľa voči spotrebiteľovi.
Nevyžiadaným plnením je aj ďalšie opakujúce sa plnenie poskytnuté spotrebiteľovi na základe zmluvy
uzavretej prostriedkami diaľkovej komunikácie, ak spotrebiteľ výslovne o takéto plnenie nepožiadal. Ak

dodávateľ nepreukáže opak, považuje sa opakujúce sa plnenie vždy za nevyžiadané. Ak ide o plnenie
zo spotrebiteľskej zmluvy, ktoré sa má vykonať v splátkach, môže dodávateľ uplatniť právo podľa §
565 najskôr po uplynutí troch
mesiacov od omeškania so zaplatením splátky a keď súčasne upozornil spotrebiteľa v lehote nie kratšej
ako 15 dní na uplatnenie tohto práva. Ak záložné právo zabezpečuje záväzok zo spotrebiteľskej zmluvy,

môže sa záložný veriteľ v rámci výkonu záložného práva uspokojiť len predajom zálohu na dražbe
podľa osobitného zákona alebo predajom zálohu podľa osobitných zákonov. Neprijateľnosť zmluvných
podmienok sa hodnotí so zreteľom na povahu tovaru alebo služieb, na ktoré bola zmluva uzatvorená,
a na všetky okolnosti súvisiace s uzatvorením zmluvy v dobe uzatvorenia zmluvy a na všetky ostatné
podmienky zmluvy alebo na inú zmluvu, od ktorej závisí. Ustanovenia spotrebiteľskej zmluvy uzavretej

na dobu neurčitú, podľa ktorých si dodávateľ finančných služieb podľa osobitného predpisu vyhradzuje
právo z vážneho objektívneho dôvodu jednostranne a bez poskytnutia výpovednej lehoty vypovedať túto
zmluvu, sa nepovažujú za neprijateľnú podmienku podľa odseku 4 písm. g), ak ide o vážny objektívny
dôvod, ktorý dodávateľ nezapríčinil, nemohol predvídať ani odvrátiť a ktorý dodávateľovi bráni v plnení
tejto zmluvy, pričom dodávateľ sa v tejto zmluve zaviazal, že o vypovedaní a dôvode vypovedania tejto

zmluvy bez zbytočného odkladu písomne informuje spotrebiteľa. Ustanovenia odseku 4 písm. g) a i) o
neprijateľných podmienkach sa nepoužijú na spotrebiteľskú zmluvu, ktorej predmetom je
a) obchod s prevoditeľnými cennými papiermi, finančnými nástrojmi a inými produktmi alebo službami,
kde je cena závislá od pohybu kurzov a indexov na regulovanom trhu alebo od trhovej sadzby, na ktoré
dodávateľ nemá vplyv,

b) nákup cudzej meny alebo predaj cudzej meny, cestovných šekov alebo medzinárodné peňažné
príkazy vystavené v cudzej mene.
Za neprijateľnú podmienku podľa odseku 4 písm. i) sa nepovažuje podmienka, podľa ktorej sia) dodávateľ finančných služieb podľa osobitného predpisu vyhradzuje právo z vážneho objektívneho
dôvodu bez oznámenia zmeniť úrokovú sadzbu alebo výšku iných poplatkov za finančné služby podľa
osobitného predpisu, ktoré má platiť spotrebiteľ alebo dodávateľ, ak súčasne sa dodávateľ zaviaže

bez zbytočného odkladu o tom a o možnosti spotrebiteľa vypovedať spotrebiteľskú zmluvu písomne
informovať spotrebiteľa a ak spotrebiteľ má právo bezplatne a s okamžitou účinnosťou vypovedať túto
zmluvu,
b) dodávateľ finančných služieb podľa osobitného predpisu si vyhradzuje právo meniť jednostranne
podmienky spotrebiteľskej zmluvy na dobu neurčitú, ak sa od dodávateľa vyžaduje, aby o tom a o

možnosti spotrebiteľa vypovedať túto zmluvu bez zbytočného odkladu písomne informoval spotrebiteľa,
a ak spotrebiteľ má právo bezplatne a s okamžitou účinnosťou vypovedať túto zmluvu.
Ustanovenie odseku 4 písm. j) o neprijateľných podmienkach sa nepoužije na spotrebiteľskú zmluvu,
ktorej predmetom je
a) obchod s prevoditeľnými cennými papiermi, finančnými nástrojmi a inými produktmi alebo službami,
kde je cena závislá od pohybu kurzov a indexov na regulovanom trhu alebo od trhovej sadzby, na ktoré

dodávateľ nemá vplyv,
b) nákup cudzej meny alebo predaj cudzej meny, cestovných šekov alebo medzinárodných peňažných
príkazov vystavených v cudzej mene,
c) doložka o cenových indexoch, ak takúto doložku výslovne dovoľuje osobitný predpis a ak spôsob
úpravy ceny je v tejto doložke výslovne opísaný.

Podľa § 4 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení k už uvedenému dňu 11.7.2014,
Veriteľ alebo finančný agent je povinný v dostatočnom časovom predstihu pred uzavretím zmluvy o
spotrebiteľskom úvere alebo pred prijatím ponuky o spotrebiteľskom úvere poskytnúť spotrebiteľovi v
súlade so zmluvnými podmienkami ponúkanými veriteľom alebo požiadavkami spotrebiteľa informácie o

a) druhu spotrebiteľského úveru,
b) veriteľovi, prípadne finančnom agentovi spotrebiteľského úveru, v rozsahu obchodné meno, sídlo
a identifikačné číslo veriteľa, prípadne finančného agenta, ak ide o právnickú osobu, alebo meno,
priezvisko, miesto podnikania alebo adresa trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa alebo
finančného agenta, ak ide o fyzickú osobu,

c) celkovej výške, konkrétnej mene ponúkaného spotrebiteľského úveru a podmienkach jeho čerpania,
d) dobe trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termíne konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
e) tovare alebo službe, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a o cene tovaru alebo
poskytnutej služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú
službu alebo o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

f) úrokovej sadzbe spotrebiteľského úveru, podmienkach, ktoré upravujú jej uplatňovanie, indexe alebo
referenčnej úrokovej sadzbe, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná, ako
aj o časových obdobiach, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienkach a spôsobe vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových

sadzbách spotrebiteľského úveru,
g) celkovej čiastke, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, a o ročnej percentuálnej miere nákladov znázornenej
pomocou reprezentatívneho príkladu, v ktorom sa uvedú všetky predpoklady použité na výpočet tejto
ročnej percentuálnej miery nákladov; pri poskytovaní týchto informácií je veriteľ povinný zohľadniť
1. návrh podmienok poskytnutia spotrebiteľského úveru, ktoré veriteľovi oznámil spotrebiteľ, vrátane

dĺžky trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a celkovú výšku spotrebiteľského úveru,
2. či zmluva o spotrebiteľskom úvere umožňuje rozličné spôsoby čerpania spotrebiteľského
úveru s rôznymi poplatkami alebo úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru a veriteľ používa
predpoklad uvedený v prílohe č. 2 časti II písm. b) ; v takom prípade musí veriteľ uviesť, že iné mechanizmy čerpania

spotrebiteľského úveru môžu viesť k vyššej ročnej percentuálnej miere nákladov,
h) výške, počte a termínoch splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadne o poradí, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
i)poplatkochzavedeniejednéhoaleboviacerýchúčtov,naktorýchsazaznamenávajúplatobnéoperácie

a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, o poplatkoch za používanie platobných prostriedkov na
platobné operácie a čerpania, iných poplatkoch vyplývajúcich zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere a o
podmienkach, za ktorých sa tieto poplatky môžu zmeniť,j)výškepoplatkovhradenýchspotrebiteľomzaúkonynotárapriuzavretízmluvyospotrebiteľskomúvere,
ak sú veriteľovi známe,
k) povinnosti uzavrieť zmluvu o doplnkovej službe súvisiacej so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, najmä

poistenie,akuzavretietakejzmluvyjepovinnénazískaniespotrebiteľskéhoúverualebonajehozískanie
za ponúkaných podmienok,
l) úrokovej sadzbe, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsobe jej
úpravy a prípadných poplatkoch pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) následkoch nesplácania spotrebiteľského úveru,

n) veriteľom vyžadovanom zabezpečení alebo poistení,
o) práve na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) práve na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, práve veriteľa na náhradu nákladov
spojených so splatením spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti a spôsobe určenia ich výšky,
q) práve spotrebiteľa na okamžité a bezplatné informácie o výsledku nahliadnutia veriteľa do príslušnej
databázy na účely posúdenia jeho schopnosti splácať spotrebiteľský úver,

r) práve spotrebiteľa dostať na vlastnú žiadosť a bezplatne jedno vyhotovenie návrhu zmluvy o
spotrebiteľskom úvere,
s) dobe, počas ktorej je veriteľ viazaný informáciami poskytovanými pred uzavretím zmluvy o
spotrebiteľskom úvere.
Informácie podľa odseku 1 je veriteľ alebo finančný agent povinný poskytnúť prostredníctvom formulára

pre štandardné informácie o spotrebiteľskom úvere, ktorý je uvedený v prílohách č. 3 a 4 , a to v listinnej podobe alebo v
podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi. Veriteľ alebo finančný agent
je povinný spotrebiteľovi poskytnúť zrozumiteľnú, stručnú a zreteľnú informáciu o ročnej percentuálnej
miere nákladov podľa odseku 1 písm. g) a priemernej hodnote ročnej percentuálnej miery nákladov

na príslušný spotrebiteľský úver zverejnenej podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok v samostatnom dokumente
v listinnej podobe alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi,
spolu s formulárom pre štandardné informácie o spotrebiteľskom úvere podľa prvej vety. Všetky
dodatočné informácie iné ako sú uvedené v prvej a druhej vete poskytne veriteľ alebo finančný agent

spotrebiteľovi v ďalšom samostatnom dokumente. Ak sa zmluva o spotrebiteľskom úvere na žiadosť
spotrebiteľa uzavrela prostredníctvom prostriedku diaľkovej komunikácie, ktorý neumožňuje poskytnúť
informácie podľa odseku 1 spôsobom podľa odseku 2, veriteľ tieto informácie poskytne spotrebiteľovi
bezprostredne po uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Ak je spotrebiteľský úver ponúkaný
spotrebiteľovi prostredníctvom prostriedku diaľkovej komunikácie, ktorým je telefón, je veriteľ alebo

finančný agent povinný poskytnúť spotrebiteľovi informácie o charakteristike poskytovanej finančnej
služby v rozsahu podľa odseku 1 písm. c) až f) a h), ročnej percentuálnej miere nákladov uvedenej
formou reprezentatívneho príkladu a o celkovej čiastke, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť; ustanovenia
osobitného predpisu o informovaní spotrebiteľa pred uzavretím zmluvy na diaľku tým nie sú dotknuté.
Veriteľ je povinný spotrebiteľovi na jeho žiadosť bezplatne poskytnúť jedno vyhotovenie návrhu zmluvy

o spotrebiteľskom úvere. Táto povinnosť sa neuplatňuje voči spotrebiteľovi, s ktorým veriteľ v čase
rokovania o návrhu zmluvy o spotrebiteľskom úvere nie je ochotný pristúpiť k uzavretiu zmluvy o
spotrebiteľskom úvere. Veriteľ alebo finančný agent je povinný poskytnúť spotrebiteľovi primerané
vysvetlenie, aby mohol posúdiť, či ponúkaná zmluva o spotrebiteľskom úvere spĺňa jeho potreby a
zodpovedá jeho finančnej situácii, a to aj objasnením informácií, ktoré sa poskytujú pred uzavretím

zmluvy podľa odseku 1, základných vlastností ponúkaných úverových produktov a konkrétneho
vplyvu, ktorý môžu mať na spotrebiteľa, vrátane dôsledkov neplnenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere
spotrebiteľom. Veriteľ môže využívať na finančné sprostredkovanie pri poskytovaní spotrebiteľských
úverov samostatných finančných agentov a viazaných finančných agentov podľa osobitného zákona.
Veriteľ je oprávnený využívať osoby podľa prvej vety, len ak sú tieto osoby zapísané v registri finančných

agentov, finančných poradcov, finančných sprostredkovateľov z iného členského štátu Európskej únie v
sektore poistenia alebo zaistenia a viazaných investičných agentov. Veriteľ môže využívať na finančné
sprostredkovaniepriposkytovaníspotrebiteľskýchúverovlenosoby,ktorésúoprávnenénavykonávanie
tejto činnosti. Veriteľ je povinný zabezpečiť odbornú spôsobilosť svojich zamestnancov, ktorí prichádzajú
do styku s neprofesionálnym klientom. Odbornou spôsobilosťou zamestnancov veriteľa podľa odseku

9 je základný stupeň odbornej spôsobilosti podľa osobitného zákona. Veriteľ je povinný zabezpečiť
overenie odbornej spôsobilosti zamestnancov podľa odseku 10 postupom podľa osobitného zákona.
Veriteľ je povinný viesť zoznam zamestnancov podľa odseku 9. Ak ide o zmluvu o spotrebiteľskom
úvere,podľaktorejsplátkyspotrebiteľanevedúkokamžitémuzodpovedajúcemuzníženiucelkovejvýškyspotrebiteľského úveru, ale v období a za podmienok určených v zmluve o spotrebiteľskom úvere
alebo v inej zmluve sa použijú na vytvorenie kapitálu, je veriteľ povinný v informáciách podľa odseku 1
zrozumiteľne a stručne uviesť, či použitie takto vytvoreného kapitálu zaručuje splatenie celkovej výšky

spotrebiteľského úveru čerpaného na jej základe. Ak ide o úver formou povoleného prečerpania, ktorý
sa musí splatiť do jedného mesiaca, poskytujú sa minimálne informácie podľa odseku 1 písm. c), f) a
g) a § 5 ods. 1 písm. b) a c)
.

Podľa § 7 citovaného zákona Veriteľ je pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred
zmenou tejto zmluvy spočívajúcej v navýšení spotrebiteľského úveru povinný posúdiť s odbornou
starostlivosťou schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, pričom berie do úvahy najmä dobu,
na ktorú sa poskytuje spotrebiteľský úver, výšku spotrebiteľského úveru, príjem spotrebiteľa a prípadne
aj účel spotrebiteľského úveru.
Spotrebiteľ je povinný poskytnúť veriteľovi na jeho žiadosť úplné, presné a pravdivé údaje potrebné

na posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver; tým nie je dotknuté právo veriteľa
využívať informácie o spotrebiteľovi z príslušnej databázy za podmienok ustanovených osobitným
zákonom.

Podľa § 9 toho istého zákona Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná

strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré
je dostupné spotrebiteľovi.
Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,

c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových

sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom

sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanieplatobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej

úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom
splatení spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského
úveru pred lehotou splatnosti podľa § 16 ,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3 , ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej výpočtu,

x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23 ,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k
dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok; platnou priemernou

hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver pri zmluvách o
spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej hodnoty
ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota ročnej
percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny štvrťrok.
Ak zmluva o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú obsahuje dohodu o amortizácii istiny, je veriteľ

povinný poskytnúť spotrebiteľovi výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Ak ide o zmluvu o spotrebiteľskom úvere,
podľa ktorej splátky spotrebiteľa nevedú k okamžitej zodpovedajúcej amortizácii celkovej výšky úveru,
ale v období a za podmienok ustanovených v zmluve o spotrebiteľskom úvere alebo v inej zmluve
sa použijú na vytvorenie kapitálu, je veriteľ povinný zrozumiteľne a stručne uviesť, či použitie takto

vytvorenéhokapitáluzaručujesplateniecelkovejvýškyspotrebiteľskéhoúveručerpanéhonajejzáklade.
Amortizačná tabuľka podľa odseku 3 uvádza splátky, ktoré sa majú zaplatiť, a lehoty a podmienky ich
úhrady vrátane rozpisu každej splátky s uvedením amortizácie istiny, úrokov vypočítaných na základe
úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru a prípadne i dodatočné náklady; ak úroková sadzba nie je fixná
alebo sa dodatočné náklady podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere môžu zmeniť, amortizačná tabuľka

zrozumiteľne a stručne uvádza, že údaje v nej uvedené budú platné len do najbližšej zmeny úrokovej
sadzby spotrebiteľského úveru alebo dodatočných nákladov v súlade so zmluvou o spotrebiteľskom
úvere.Spotrebiteľsanemôževzdaťpráv,ktorémuvyplývajúztohtozákona.Veriteľovialebofinančnému
agentovi sa zakazuje predkladať spotrebiteľovi návrhy zmlúv, ktorých zrejmým účelom je obchádzanie
ustanovení tohto zákona; za takéto konanie sa považuje aj to, že sa čerpanie finančných prostriedkov

alebo zmluvy o spotrebiteľskom úvere zahrnú do zmlúv o úvere, ktorých povaha alebo účel by
umožnili vyhnúť sa uplatňovaniu tohto zákona. Ak veriteľ využil omyl spotrebiteľa a použil zmluvné
podmienky, ktorými vylúčil aplikáciu ustanovení vzťahujúcich sa na spotrebiteľské úvery, považuje
sa zmluva za zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ak veriteľ nepreukáže, že nemal úmysel obísť tento
zákon. Veriteľ alebo finančný agent nesmie ponúkať spotrebiteľovi výber rozhodného práva k zmluve

o spotrebiteľskom úvere, ktorého zrejmým cieľom je zbaviť spotrebiteľa práv, ktoré mu priznáva
tento zákon. Od spotrebiteľa nemôže veriteľ požadovať úrok, poplatky alebo akékoľvek iné plnenie,
ktoré nie sú ustanovené zákonom alebo uvedené v zmluve o spotrebiteľskom úvere. Veriteľovi sa
zakazuje požadovať od spotrebiteľa úhradu poplatkov, náhradu nákladov alebo inú odplatu za vedenie,
evidenciu alebo správu spotrebiteľského úveru alebo účtu alebo zrušenie účtu, na ktorom je vedený

spotrebiteľský úver a ktorého zriadenie alebo vedenie je podmienkou poskytnutia spotrebiteľského
úveru alebo poskytnutia spotrebiteľského úveru za ponúkaných podmienok; to neplatí, ak ide o účet
podľa § 708 až 715 Obchodného zákonníka , osobitného zákona18a) alebo o osobitnú službu, ktorá nie je podmienkou úverového vzťahu a ktorej podmienkou poskytnutia
je písomný súhlas spotrebiteľa.

Podľa § 11 už uvedeného zákona č. 129/2010 Z.z. v znení platnom ku dňu uzavretia zmluvy, t.j. ku dňu
11.7.2014, Poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1 ,
b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k)

,r) a y) ,
c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie
alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 10 ods. 1 alebo

d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa,
e) veriteľ spotrebiteľský úver poskytne finančnými prostriedkami v hotovosti.
Ak veriteľ nekonal s odbornou starostlivosťou podľa § 7 ods. 1 , nie je oprávnený vyžadovať od spotrebiteľa jednorazové

splatenie spotrebiteľského úveru. V prípade hrubého porušenia povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa úver považuje za bezúročný a
bez poplatkov. Za hrubé porušenie povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa považuje posudzovanie schopnosti splácať úver veriteľom bez
akýchkoľvek údajov o príjmoch, výdavkoch a rodinnom stave spotrebiteľa alebo bez nahliadnutia do

príslušnej databázy údajov o spotrebiteľoch na účely posudzovania ich schopnosti splácania úverov.

Podľa § 3 ods. 3 zák. č. 250/2007 Z.z. o ochrane spotrebiteľa, každý spotrebiteľ má právo na ochranu
pred neprijateľnými podmienkami v spotrebiteľských zmluvách.

Nemôžu byť pochybnosti v tom, že úverovú zmluvu uzavretú účastníkmi dňa 11.7.2014 a ňou založený
spotrebiteľský vzťah je nutné podrobiť kontrole nielen podľa príslušných ustanovení Občianskeho
zákonníka ale tiež podľa ustanovení v čase uzavretia zmluvy platného zákona č. 129/2010 Z.z. o
spotrebiteľských úveroch v platnom znení.

Citované ustanovenie § 7 ods. 1 zákona číslo 129/2010 Z.z. v znení ku dňu 11.7.2014 ukladalo
žalobcovi povinnosť pred uzavretím zmluvy posúdiť s odbornou starostlivosťou schopnosť žalovaného
ako spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver.

Žalobca spolu so žalobou nepredložil dôkaz o splnení tejto zákonnej povinnosti a jej splnenie nevyplýva

ani z obsahu úverovej zmluvy. Súd preto výzvou zo dňa 15.6.2016, ktorá podľa poštovej doručenky
žalobcovi bola doručená dňa 21.6.2016, vyzval žalobcu dôkaz o splnení tejto povinnosti predložiť
dodatočne. Žalobca na výzvu súdu reagoval tak, že v deň pojednávania doručil súdu podanie, podľa
ktorého schopnosť žalovaného splácať úver bola preverená v čase zadania žiadosti o poskytnutie úveru,
na základe reportu zo Sociálnej poisťovne overením výšky príjmu a reportu zo Spoločného registra

bankových informácií (SRBI) overením výdavkov žalovaného, na dôkaz čoho oba reporty pripojil.

Ustanovenie § 7 ods. 1 zák. č. 129/2010 Z.z. žalobcovi ako veriteľovi ukladá povinnosť schopnosť
spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver posúdiť s odbornou starostlivosťou. Žalobcom predložené listiny
však nesvedčia o splnení tejto povinnosti, najmä aby žalobca schopnosť žalovaného splácať úver

posudzoval s odbornou starostlivosťou, a to aj z pohľadu výšky úveru. Ak by tomu tak bolo, potom
by pozornosti žalobcu neunikol údaj vyplývajúci z reportu od Sociálnej poisťovne, a.s., podľa ktorého
žalobca bol v čase uzatvárania úverovej zmluvy, t.j. ku dňu 11.7.2014 poberateľom starobného, prípadne
predčasného starobného dôchodku, lebo osoba vo veku 26 rokov (žalovaný je narodený 13.5.1988)
nemohla splniť podmienky vzniku nároku nielen na starobný dôchodok, ale ani na predčasný starobný

dôchodok. Aj ďalšie v reporte uvedené údaje si buď vzájomne odporujú (napríklad aj keď žalovaný podľa
bodu 1 je zamestnaný, podľa bodu 5 nie je známe, či za posledný kalendárny mesiac mal vymeriavací
základ aspoň 362 SKS, ale podľa odpovede bod 3 je zamestnaný aspoň od 4. mesiaca 2014), alebopre posúdenie príjmu žalobcu a schopnosti poskytovaný úver splácať bez výpovednej hodnoty. Takýto
prístup žalobcu nemožno hodnotiť ináč ako ľahkomyseľný a už vôbec nie odborný a starostlivý.

Nesplnenie povinností uvedených v ustanovení § 7 ods. 1 zák. č. 129/2010 Z.z. citovaný zákon vo
svojom ustanovení § 11 ods. 2 sankcionuje tak, že veriteľ, ktorým v tomto prípade je žalobca, nie
je oprávnený vyžadovať od spotrebiteľa jednorazové splatenie spotrebiteľského úveru, ale v prípade
hrubého porušenia povinností podľa § 7 ods.1 sa úver považuje za bezúročný a bez poplatkov.

Za hrubé porušenie povinností podľa § 7 ods. 1 citovaného zákona ten istý zákon, t. j. zákon
č. 129/2010 Z.z. už v čase uzavretia úverovej zmluvy v ustanovení § 11 ods. 2 veta tretia považoval
posudzovanie schopnosti splácať úver veriteľom bez akýchkoľvek údajov o príjmoch, výdavkoch a
rodinnom stave spotrebiteľa.

Žalobca ani po výzve súdom nepredložil také dôkazy, z ktorých by bolo možné vyvodiť záver, že

schopnosť žalovaného splácať ním žiadaný úver posudzoval na základe údajov o príjmoch žalovaného,
jeho výdavkoch a rodinnom stave. Žalobca znalosť týchto údajov nielenže nepreukázal, ale ani len
netvrdil, aby takýmito údajmi v čase uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere disponoval. Z dôvodov
skôruvedenýchzaúdajevzmysle§11ods.2vetatretiazák.č.129/2010Z.z.pritomnemožnopovažovať
report zo Sociálnej poisťovne, a.s.

Vzhľadom na uvedené, súd ustálil, že žalobca pri uzatváraní zmluvy o spotrebiteľskom úvere so
žalovaným dňa 11.7.2014 hrubo porušil povinnosti podľa § 7 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z., v dôsledku
čoho úver na základe tejto zmluvy poskytnutý sa považuje za bezúročný a bez poplatkov. Žalovaný
je tak povinný žalobcovi vrátiť z titulu poskytnutého úveru peňažné prostriedky v sume rovnajúcej sa

sume skutočne žalovanému odovzdanej. Žalobca vyplatil žalovanému, ako to vyplýva z obsahu zmluvy
o úvere a výpisu z účtu pripojeného žalobcom k žalobe, peňažné prostriedky v sume 4.750,- Eur, keď
súd nemohol započítať sumu 250,- Eur, ktoré si žalobca ponechal ako poplatok za poskytnutie úveru,
lebo úver je bez poplatkov (v tejto súvislosti súd dodáva, že ani v prípade, ak by nešlo o úver bez úrokov
a bez poplatkov, tento poplatok za poskytnutie úveru by nebolo možné žalobcovi priznať, lebo ide o

neprijateľnú zmluvnú podmienku podľa § 53 ods. 4 písm. t/ Občianskeho zákonníka a tým podľa odseku
5 uvedeného zákonného ustanovenia aj neplatnú).

Žalobca tvrdí, že po vyčerpaní poskytnutého úveru žalovaný porušil svoje zmluvné povinnosti a preto bol
listom zo dňa 27.11.2014 vyzvaný na predčasné splatenie poskytnutého úveru v lehote do 19.12.2014.

Podľa § 565 Občianskeho zákonníka ak ide o plnenie v splátkach, môže veriteľ žiadať o zaplatenie celej
pohľadávky pre nesplnenie niektorej splátky, len ak to bolo dohodnuté alebo v rozhodnutí určené. Toto
právo však môže veriteľ použiť najneskôr do splatnosti najbližšie nasledujúcej splátky.

Podľa § 53 ods. 9 Občianskeho zákonníka ak ide o plnenie zo spotrebiteľskej zmluvy, ktoré sa má
vykonať v splátkach, môže dodávateľ uplatniť právo podľa § 565 najskôr po uplynutí troch mesiacov od omeškania so zaplatením
splátky a keď súčasne upozornil spotrebiteľa v lehote nie kratšej ako 15 dní na uplatnenie tohto práva.

Žalovaný bol v omeškaní s úhradou splátok úveru počnúc splátkou splatnou dňa 27.8.2014, ako to
vyplýva z výpisu z účtu a neuhradil ani následné splátky úveru, splatné vždy k 27. dňu v mesiaci. Na
omeškanie s úhradou splátky splatnej ku dňu 27.8.2014 žalobca žalovaného upozornil upomienkou zo
dňa 2.9.2014 s výzvou omeškanú splátku uhradiť do 7.9.2014. Žalovaný neuhradil omeškanú splátku ani
na výzvu žalobcu a naviac neuhradil ani nasledujúcu splátku splatnú ku dňu 27.9.2014. Aj na omeškanie

tejto splátky žalobca žalovaného upozornil upomienkou zo dňa 1.10.2014 s výzvou omeškané splátky
úveru v celkovej výške 179,05 Eur uhradiť do 6.10.2014. Žalovaný ale na výzvy žalobcu nereagoval
a neuhradil ani splátku za mesiac október, splatnú dňom 27.10.2014. Listom zo dňa 27.11.2014, ktorý
žalovanému bol podľa poštovej doručenky doručený dňa 3.12.2014, oznámil žalobca žalovanému
predčasnú splatnosť úveru a zároveň žalovaného vyzval dlh na úvere vtedy vo výške 5.244,09 Eur s

príslušenstvom uhradiť do 19.12.2014.

Omeškaním žalovaného s úhradou splátok úveru splatných ku 27.8.2014, 27.9.2014 a 27.10.2014
žalobcovi ku dňu 27.11.2014 vzniklo v zmysle citovaných zákonných ustanovení právo požadovaťpredčasnú úhradu úveru, lebo od omeškanej prvej splátky uplynula doba dlhšia ako tri mesiace,
žalobca pred uplatnením tohto práva žalovaného upozornil na omeškanie s úhradou splátky a vyzval
ho omeškanú splátku uhradiť a to upomienkou zo dňa 1.10.2014, od ktorej ku dňu využitia práva

na predčasné splatenie úveru uplynula doba dlhšia ako 15 dní, pričom právo požadovať predčasné
splatenie úveru v zmysle § 565 Občianskeho zákonníka účastníci dohodli v bode 2.8 Obchodných
podmienok pre úvery občanom - Prima banka Slovensko, a.s. účinných od 30.5.2014.

Právo žiadať predčasné splatenie úveru žalobcovi patrí aj za podmienky, že úver sa považuje za

bezúročný a bez poplatkov z dôvodov podľa § 11 ods. 2 druhá veta zákona č. 129/2010 Z.z. o
spotrebiteľských úveroch (sankcia uvedená v § 11 ods. 2 veta prvá citovaného zákona spočívajúca v
strate oprávnenia veriteľa vyžadovať od spotrebiteľa jednorazové splatenie spotrebiteľského úveru sa
posudzuje samostatne v prípade, ak veriteľ nekonal s odbornou starostlivosťou podľa § 7 ods. 1 zákona
ale nejde o hrubé porušenie, pričom túto sankciu nemožno použiť kumulatívne so sankciou vyjadrenou
vo vete druhej § 11 ods. 2 už citovaného zákona) s tým, že v tomto prípade žalovaný ako spotrebiteľ je

povinný žalobcovi ako veriteľovi jednorázovo vrátiť zostatok úveru, ale bez úrokov a poplatkov.

Už v predchádzajúcej časti tohto rozsudku súd uviedol, že žalobca žalovanému titulom úveru poskytol
peňažné prostriedky v sume 4.750,- Eur a žalovaný uhradil žalobcovi celkom 87,75 Eur. Žalovaný je tak
žalobcovi povinný uhradiť 4.662,25 Eur.

Podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má veriteľ
právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný
platiť poplatok z omeškania; výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací
predpis.

Podľa § 3 nariadenia vlády č. 87/1995 Z.z. v znení ku dňu 20.12.2014, výška úrokov z omeškania je
o päť percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k
prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu.

V zmysle výzvy žalobcu zo dňa 27.11.2014, ktorá žalovanému bola doručená dňa 3.12.2014, žalovaný
úver žalobcovi bol povinný vrátiť jednorázovo do 19.12.2014. Žalovaný túto svoju povinnosť nesplnil
doposiaľ,pretodňom20.12.2014sadostaldoomeškaniaavzniklamupovinnosťzaplatiťnielenpeňažnú
istinu vo výške 4.662,25 Eur, ale počnúc od 20.12.2014 aj úroky z omeškania vo výške v zmysle
citovaných zákonných ustanovení, t. j. vo výške 5,05 % ročne (k základnej úrokovej sadzbe 5 % ročne

je treba pripočítať úrokovú sadzbu ECB platnú ku dňu počiatku omeškania, ktorá bola vo výške 0,05
% ročne). Žalobca však žalobou žiadal úroky z omeškania iba vo výške 5 % ročne, keďže súd takto
uplatnený nárok nemohol prekročiť, žalobcovi priznal úroky z omeškania v ním žiadanej výške.

Vzhľadom na uvedené súd uložil žalovanému povinnosť zaplatiť žalobcovi 4.662,25 Eur spolu s úrokom

z omeškania vo výške 5,00 % ročne od 20.12.2014 do zaplatenia tejto sumy.

Žalobca pred začatím prvého pojednávania (písomným podaním zo dňa 27.4.2016) vzal svoju žalobu
späť o sumu 60,- Eur, ktoré pôvodne žiadal priznať na poplatkoch za upomienky a výzvu na jednorazovú
úhradu zostatku úveru. K tomuto čiastočnému späťvzatiu žaloby žalobcu došlo pred začatím prvého

pojednávania, preto súd konanie v časti o zaplatenie 60,- Eur zastavil. V prevyšujúcej časti a to v časti
istiny nad sumu 4.662,25 Eur spolu s úrokom z omeškania vo výške 5 % ročne od 20.12.2014 do
zaplatenia, nezaplatené poplatky vo výške 3,80 Eur, úroku vo výške 271,05 Eur, úrokov z omeškania
vo výške 2,83 Eur, úroku vo výške 13,90 % ročne z nezaplatenej istiny 4.955,27 Eur od 20.12.2014 do
zaplatenia a úroku z omeškania vo výške 5 % ročne z nezaplatených úrokov 271,05 Eur od 20.12.2014

do zaplatenia, potom žalobu žalobcu ako nedôvodnú zamietol.

O trovách konania súd rozhodol podľa § 151 ods. 1 O.s.p. v spojení s § 142 ods. 2 O.s.p.

Žalobca v lehote podľa § 151 ods. 1 O.s.p. podal návrh na náhradu trov konania a ich výšku určil sumou

301,- Eur, t. j. vo výške ním zaplateného súdneho poplatku zo žaloby.

Podanou žalobou sa žalobca domáhal peňažného plnenia v celkovej výške 6.745,90 Eur (4.955,27
Eur na istine, 63,80 Eur na poplatkoch, 1.321,05 Eur na úrokoch do rozhodnutia súdu a 384,38 Eurna úrokoch z omeškania do rozhodnutia súdu) a súdom mu bolo priznané peňažné plnenie vo výške
5.021,25 Eur (4.662,25 Eur na istine a 359,- Eur na úrokoch z omeškania), čo je 74 % z uplatneného
nároku a tak podľa zásad § 142 ods. 2 O.s.p. žalobcovi vznikol nárok voči žalovanému na náhradu trov

konania v rozsahu 48 %. Pri trovách konania na strane žalobcu vo výške 301,- Eur je potom žalovaný
povinný žalobcovi na trovách konania zaplatiť 144,48 Eur.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie na Okresný súd Bardejov v lehote 15 dní odo dňa
doručenia jeho písomného vyhotovenia.

V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach (§ 42 ods. 3 O.s.p.) uviesť, proti ktorému rozhodnutiu
smeruje, v akom rozsahu sa napadá, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup súdu považuje za
nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha (§ 205 ods. 1 O.s.p.).

Odvolanie proti rozsudku, ktorým bolo rozhodnuté vo veci samej, možno odôvodniť len tým, že

a) v konaní došlo k vadám uvedeným v § 221 ods. 1
b) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci
c) súd prvého stupňa neúplne zistil skutkový stav veci, pretože nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné
na zistenie rozhodujúcich skutočností
d) súd prvého stupňa dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam

e) doteraz zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti alebo iné dôkazy, ktoré
doteraz neboli uplatnené (§ 205a)
f) rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.
(§ 205 ods. 2 O.s.p.).

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa zákona č. 233/1995 Z. z. o súdnych exekútoroch a exekučnej činnosti
v znení neskorších predpisov, ak ide o rozhodnutie o výchove maloletých detí, návrh na súdny výkon
rozhodnutia (§ 251 ods. 1 O.s.p.).