Rozsudok Judgement was issued on Wednesday, April 18, 2019

Súd: Okresný súd Bratislava III
Spisová značka: 11C/42/2018

Identifikačné číslo súdneho spisu: 6118231157
Dátum vydania rozhodnutia: 18. 04. 2019
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Silvia Gandelová

ECLI: ECLI:SK:OSBA3:2019:6118231157.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Bratislava III v konaní pred sudkyňou JUDr. Silviou Gandelovou v právnej veci žalobcu :

Československá obchodná banka, a.s., so sídlom Žižkova č. 11, Bratislava, IČO: 36854140, zastúpený
advokátskou kanceláriou HMG LEGAL, s.r.o., so sídlom Červeňova č. 14, Bratislava, IČO : 35885459,
proti žalovanej : H. G.Á., narodená XX.XX.XXXX, bytom Y. Č.. X, zastúpená Mgr. Luciou Kučerkovou,
advokátkou, so sídlom Lichnerova č. 38, Senec, IČO : 40508731, o zaplatenie 607,93 eur s
príslušenstvom takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaná je povinná zaplatiť žalobcovi 610,65 eur, spolu s úrokom z omeškania vo výške 5 % p.a.
zo sumy 607,93 eur od 06.04.2016 do zaplatenia a to všetko do troch dní od právoplatnosti tohto

rozhodnutia.

II. Žalovaná je povinná nahradiť žalobcovi trovy konania v plnej výške.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobou, ktorá bola súdu doručená dňa 30.04.2018, sa žalobca domáhal, aby súd uložil žalovanej
povinnosť zaplatiť mu 610,65 eur s príslušenstvom.

2. V žalobe tvrdil, že strany sporu uzatvorili dňa XX.XX.XXXX zmluvu o spotrebiteľskom úvere, na
základe ktorej boli žalovanej poskytnuté finančné prostriedky vo výške 600 eur. žalovaná nesplácala

úver riadne a včas, žalobca vyhlásil pohľadávku za splatnú ku dňu XX.XX.XXXX. Ku dňu splatnosti bol
celkový zostatok dlžnej sumy vo výške 610,65 eur, pozostávajúci z istiny vo výške 568,73 eur, úroku vo
výške 39,20 eur a úroku z omeškania vo výške 2,72 eur.

3. Ako dôkazy označil zmluvu o spotrebiteľskom úvere zo dňa XX.XX.XXXX, upomienku, prehľad splátok
a úhrad, výzvu na zaplatenie, opakovanú výzvu, oznámenie o vyhlásení predčasnej splatnosti úveru,
spolu s doručenkou, predžalobnú výzvu.

4. Dňa 21.03.2018 bol vydaný platobný rozkaz, voči ktorému podala žalovaná odôvodnený odpor.
Uviedla, že sa jedná o spotrebiteľský úver, uznáva záväzok zo zmluvy a žiada, aby bola zmluva
podrobená súdnej kontrole, či spĺňa podmienky ustanovené zákonom, či neobsahuje neprijateľné
zmluvné podmienky a žiada o špecifikáciu z čoho pozostáva dlžná suma.

5. Žalobca sa vyjadril, uviedol, že podanie možno posúdiť ako neodôvodnený odpor a žiadal ho

odmietnuť. Je nesporné, že zmluva už bola podrobená súdnej kontrole, žalovaná neuvádza akú
neprijateľnú podmienku zmluva obsahuje. Žalobca vyzval žalovanú niekoľkokrát na úhradu dlžnej sumy,
žalovaná vedomá si svojej povinnosti, ju nesplnila.6. Žalovaná sa vyjadrila, potvrdila, že dňa XX.XX.XXXX. bola uzatvorená zmluva o spotrebiteľskom
úvere, žalobca poskytol úver v sume 600 eur, s úrokovou sadzbou 16 %, celková suma na zaplatenie
predstavovala 868,92 eur, počet splátok 60, posledná XX.XX.XXXX. Ako neprijateľné podmienky

označila poplatok za výzvu vo výške 35 eur, skutočnosť, že úver bol zabezpečený dohodou o zrážkach
zo mzdy a to, že je banka oprávnená vyhlásiť predčasnú splatnosť úveru. Podľa žalovanej ku dňu
zosplatenia predstavoval úrok z omeškania len sumu 0,60 eur a nie 2,72 eur. Uviedla, že žalobca
nepostupoval s odbornou starostlivosťou a poskytol žalovanej aj ďalšie úvery, ktoré sú predmetom iných
konaní na súde. V prípade, že žalobca nešpecifikuje žalovanú sumu, navrhla žalobu zamietnuť.

7. Súd považoval za preukázané, že dňa XX.XX.XXXX strany sporu uzatvorili zmluvu o spotrebiteľskom
úvere, na základe ktorej boli žalovanej poskytnuté finančné prostriedky vo výške 600 eur. Žalovaná
pri podpise zmluvy bola oboznámená s tým, že uhradí celkovo čiastku 868,92 eur a to v mesačných
splátkach (60) vo výške 14,48 eur. Termín konečnej splatnosti úveru bol XX.XX.XXXX. RPMN
predstavovala hodnotu 17,21 %, priemerná RPMN 37,67 %.

8. Žalovaná bola opakovane vyzývaná na zaplatenie omeškaných splátok a listom to dňa XX.XX.XXXX
jej žalobca oznámil zosplatnenie úveru, dlžná sumy ku dňu zosplatnenia predstavovala sumu 610,65
eur. List bol žalovanej doručený dňa XX.XX.XXXX.

9. Spotrebiteľským úverom je podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch
a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení
neskorších predpisov (ďalej len „zákon o spotrebiteľských úveroch“) dočasné poskytnutie peňažných
prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby
alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi. Spotrebiteľský úver podľa tohto

zákona možno poskytnúť len bezhotovostným prevodom finančných prostriedkov na platobný účet
spotrebiteľa alebo na účet stavebného sporiteľa, poštovým poukazom, ktorého adresátom je spotrebiteľ
alebo platobným prostriedkom vydaným na meno spotrebiteľa; tým nie je dotknuté bezhotovostné
poskytnutie viazaného spotrebiteľského úveru podľa § 15 alebo poskytnutie spotrebiteľského úveru
bezhotovostne na splatenie iného úveru alebo úverov úhradou veriteľovi oprávnenému poskytovať

úver podľa tohto zákona alebo osobitného predpisu. Spotrebiteľským úverom sú aj mladomanželský
úver podľa osobitného predpisu, niektoré stavebné úvery a iné úvery podľa osobitného predpisu a
nezabezpečené úvery poskytované spotrebiteľom na účely rekonštrukcie nehnuteľnosti určenej na
bývanie, pričom ustanovenia osobitných predpisov týkajúce sa poskytovania týchto úverov tým nie sú
dotknuté; obmedzenie hornej hranice výšky úveru podľa odseku 3 písm. f) sa na tieto úvery nevzťahuje.

10. Podľa ustanovenia § 9 ods. 2 zákona o spotrebiteľských úveroch v rozhodnom čase zmluva
o spotrebiteľských úveroch musí okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka
obsahovať tieto náležitosti: a) druh spotrebiteľského úveru, b) obchodné meno, sídlo a identifikačné
číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko, miesto podnikania alebo adresu

trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu; ak je spotrebiteľský úver
ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom finančného agenta,
zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u veriteľa, podľa
toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu, c) adresu predávajúceho,
na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť, d) meno, priezvisko a adresu

trvalého pobytu spotrebiteľa, e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe
neprechádza na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky
nadobudnutia vlastníckeho práva k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom, f) dobu trvania zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru, g) celkovú výšku a
konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie, h) opis tovaru alebo

služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo služby, ak ide
o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo ak ide o
zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere, i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky,
ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej
sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná, ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky

úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru, podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych
podmienok uplatňujú rôzne úrokové sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie
o všetkých uplatniteľných úrokových sadzbách spotrebiteľského úveru, j) ročnú percentuálnu mieru
nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané na základe údajov platných včase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky predpoklady použité na výpočet tejto
ročnej percentuálnej miery nákladov, k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov,
prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi

úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia, l) právo spotrebiteľa vyžiadať si
výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa amortizuje istina na základe zmluvy
o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek počas celej doby trvania zmluvy
o spotrebiteľskom úvere, m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a
súvisiacich pravidelných a nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie

istiny, n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť, o) úrokovú sadzbu,
ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej úpravy a prípadné
poplatkyprineplnenízmluvyospotrebiteľskomúvere,p)upozornenietýkajúcesanásledkovnesplácania

spotrebiteľského úveru, q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie, r) výšku poplatkov hradených
spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe, s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky
ich uplatnenia, t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom
splatení spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru
pred lehotou splatnosti podľa § 16, u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere, w) právo
na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo uplatniť, a
ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť čerpanú istinu
a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej výpočtu, x)
názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23, y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej

miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok; platnou priemernou hodnotou ročnej
percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere
uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej hodnoty ročnej percentuálnej miery
nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov na

príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny štvrťrok.

11. Podľa ustanovenia § 497 a nasl. zákona č. 513/1991 Zb. Obchodný zákonník v znení neskorších
predpisov(ďalejlen„Obchodnýzákonník),zmluvouoúveresazaväzujeveriteľ,ženapožiadaniedlžníka
poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné

prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky. Od doby poskytnutia peňažných prostriedkov je dlžník povinný platiť z
nich úroky v dojednanej výške (ustanovenie § 502 Obchodného zákonníka). Ak sa poskytnuté peňažné
prostriedky majú vrátiť v splátkach, sú v deň splatnosti každej splátky splatné aj úroky z tejto splátky (§
503 ods. 2 Obchodného zákonníka).
Podľa ustanovenia § 504 Obchodného zákonníka je dlžník povinný vrátiť poskytnuté peňažné

prostriedky v dojednanej lehote, inak do jedného mesiaca odo dňa, keď ho o ich vrátenie veriteľ požiadal.
Podľa ustanovenia § 369 ods. 1 Obchodného zákonníka ak je dlžník v omeškaní so splnením peňažného
záväzku alebo jeho časti, je povinný platiť z nezaplatenej sumy úroky z omeškania dohodnuté v zmluve.
Ak úroky z omeškania neboli dohodnuté, dlžník je povinný platiť úroky z omeškania podľa predpisov
občianskeho práva. Ak záväzok vznikol zo spotrebiteľskej zmluvy a dlžníkom je spotrebiteľ, možno

dohodnúť úroky z omeškania najviac do výšky ustanovenej podľa predpisov občianskeho práva.

12. Súd považoval súd za preukázané, že strany sporu uzatvorili zmluvu o spotrebiteľskom úvere, na
základe ktorej žalobca poskytol žalovanej finančné prostriedky, ktoré sa žalovaná zaviazala splácať.
Žalovaná úver nesplácala riadne a včas, táto skutočnosť nebola v spore ani sporná, následne bol úver

zosplatnený a žalovaná vyzvaná na zaplatenie zosplatneného celého dlhu. Súd považoval žalobu
za dôvodnú, žalobca nárok preukázal, z rozpisu úhrad, ktorý tvoril prílohu žaloby bol nepochybný
priebeh jeho splácania. Keďže v zmluve sa žalovaná zaviazala uhradiť celkovú sumu 868,92, rozdiel
medzi uhradenou čiastkou predstavuje žalovanú sumu vo výške 568,73 eur. Súd zaviazal žalovanú ku
zaplateniu aj zosplatnených úrokov a zákonného úroku z omeškania do zosplatnenia úveru, spolu s

istinou vo výške 610,65 eur.13.Žalovanánamietala,žezmluvaobsahujeneprijateľnépodmienky,súdpretoskúmal,čispotrebiteľská
zmluva obsahuje všetky náležitosti v zmysle ustanovenia § 9 ods. 2 zákona o spotrebiteľských úveroch,
prípadne, či je nemožno považovať sa bezúročnú a bez poplatkov.

14. Súd dospel ku záveru, že ustanovenie § 9 zákona o spotrebiteľských úveroch je nutné interpretovať
tak, zmluva o spotrebiteľskom úvere nemusí nevyhnutne obsahovať číselné vyjadrenie každej jednotlivej
zložky anuitnej splátky (t.j. istiny, úrokov a iných poplatkov). Takáto interpretácia uvedeného ustanovenia
zodpovedá účelu Smernice Európskeho parlamentu a Rady 2008/48/ES z 23. apríla 2008 o zmluvách

o spotrebiteľskom úvere a o zrušení smernice Rady 87/102/EHS, právnym záverom uvedeným
v rozsudku Súdneho dvora Európskej únie vo veci C-42/15, Home Credit Slovakia, a.s. proti Kláre
Bíróovej z 9. novembra 2016 a v neposlednom rade aj posledným rozhodnutiam Najvyššieho súdu
Slovenskej republiky (viď napr. 3Cdo/146/2017, 3Cdo/56/2018, 4Cdo/211/2017, 5Cdo/132/2017). Pokiaľ
teda ustanovenie § 9 ods. 2 hovorí o výške, počte a termínoch splátok istiny, úrokov a iných poplatkov,
je potrebné toto ustanovenie eurokonformne vykladať tak, že sa tým veriteľovi neustanovuje povinnosť

uviesť v zmluve o spotrebiteľskom úvere vyššie uvedené zákonom vyžadované údaje vo vzťahu ku
každej jednotlivej zložke anuitnej splátky, ale len vo vzťahu k anuitnej splátke ako celku. V tomto
prípade zmluva o úvere má všetky požadované náležitosti podľa Občianskeho zákonníka, aj podľa
zákona o spotrebiteľských úveroch, poskytnutý úver preto nie je bezúročný a bez poplatkov. Zmluva
neobsahuje ani neprijateľné podmienky, poplatok za výzvu vo výške 35 eur si banka účtovala v zmysle

zmluvy, skutočnosť, že úver bol zabezpečený dohodou o zrážkach zo mzdy nie je možné považovať za
neprijateľnú podmienku, ani právo banky vyhlásiť predčasnú splatnosť úveru.

15. O príslušenstve pohľadávky súd rozhodol v zmysle ustanovenia § 517 Občianskeho zákonníka,
podľa ktorého dlžník, ktorý si svoj dlh riadne a včas nesplní, je v omeškaní. Ak ide o omeškanie s plnením

peňažného záväzku, má veriteľ právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak podľa
zákona nie je povinný platiť poplatok z omeškania, výšku úrokov z omeškania ustanovuje vykonávací
predpis. Podľa § 3 nariadenia vlády Slovenskej republiky č. 87/1995 Z.z., ktorým sa vykonávajú niektoré
ustanovenia Občianskeho zákonníka, výška úrokov z omeškania je o 5 percentuálnych bodov vyššia
ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania s plnením

peňažného dlhu. Súd preto zaviazal žalovanú ku zaplateniu úrokov z omeškania v zákonnej výške 5 %
p.a. z nezaplatenej sumy (istina a úroky) od XX.XX.XXXX (dlh splatný XX.XX.XXXX) do zaplatenia.

16. O trovách konania súd rozhodoval podľa ustanovenia § 255 zákona č. 160/2015 Z.z. Civilný sporový
poriadok (ďalej len „CSP“), podľa ktorého súd prizná strane náhradu trov konania podľa pomeru je

úspechu vo veci. Žalobca mal vo veci plný úspech, súd zaviazal žalovanú ku náhrade trov konania v
plnej výške. O výške náhrady trov konania rozhodne súd prvej inštancie v zmysle ustanovenia § 262
CSP po právoplatnosti tohto rozhodnutia samostatným uznesením, ktoré vydá súdny úradník.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku je prípustné odvolanie v lehote 15 dní odo dňa doručenia rozhodnutia, na súde,

proti ktorému rozhodnutiu smeruje.
Z odvolania musí byť zjavné, ktorému súdu je určené, kto ho robí, ktorej veci sa týka- spisová značka
tohto konania, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa
rozhodnutie považuje za nesprávne, a čoho sa odvolateľ domáha. Odvolanie musí byť podpísané.
Ak povinný dobrovoľne neplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh na

vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona.