Rozsudok ,
Potvrdené Judgement was issued on Wednesday, June 9, 2016

Súd: Okresný súd Prešov
Spisová značka: 12C/268/2015

Identifikačné číslo súdneho spisu: 8115216228
Dátum vydania rozhodnutia: 09. 06. 2016
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: Mgr. Alena Paveleková

ECLI: ECLI:SK:OSPO:2016:8115216228.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd v Prešove sudkyňou Mgr. Alenou Pavelekovou v právnej veci žalobkyne: Y. U., nar.

XX.XX.XXXX, bytom U.Á. Š. XX, XXX XX T., zastúpená JUDr. Igorom Šafrankom, advokátom so sídlom
ul. Sov. Hrdinov 163/66, 089 01 Svidník, proti žalovanému: POHOTOVOSŤ, s.r.o. so sídlom Pribinova
25, 811 09 Bratislava, IČO: 35 807 598, o určenie, že úver je bezúročný a bez poplatkov a o určenie
neprijateľnej zmluvnej podmienky, takto

r o z h o d o l :

u r č u j e , že úver zo zmluvy úvere č. XXXXXXXXX zo dňa 13.6.2013 uzavretý medzi účastníkmi
konania, je bezúročný a bez poplatkov,

u r č u j e , že zmluvná podmienka v úverovej zmluve uzavretej medzi účastníkmi konania dňa
13.6.2013 č. zmluvy: XXXXXXXXX, a to uvedená v bode 2 - Celkové náklady spotrebiteľa spojené so
spotrebiteľským úverom sú tvorené súčtom úroku vo výške 39,15 % ročne z poskytnutého úveru, čo
predstavuje sumu vo výške 195,75 eur a administratívnych nákladov na vypracovanie a uzatvorenie
zmluvy o spotrebiteľskom úvere, spolu so všetkou administratívou s tým spojenou vo výške 240,25 eur
(ďalej len administratívny poplatok), predstavuje neprijateľnú zmluvnú podmienku,

žalovaný j e p o v i n n ý nahradiť žalobkyni trovy konania pozostávajúce z trov právneho zastúpenia
314,98 eur, na účet jej právneho zástupcu, v lehote do troch dní od právoplatnosti rozsudku.

o d ô v o d n e n i e :

Žalobou doručenou tunajšiemu súdu dňa 12.6.2015 sa žalobkyňa domáhala určenia, že úver zo zmluvy
o úvere č. XXXXXXXXX zo dňa 13.6.2013 uzavretej medzi účastníkmi konania, je bezúročný a bez
poplatkov a určenia, že zmluvná podmienka zmluvy uzavretej medzi účastníkmi konania dňa 13.6.2013
č. XXXXXXXXX v bode 2 - administratívny poplatok vo výške 240,25 eur za administratívne náklady
na vypracovanie a uzatvorenie zmluvy o spotrebiteľskom úvere, spolu so všetkou administratívou s tým
spojenou, je neprijateľná a náhrady trov konania.

Svoju žalobu odôvodnila tým, že so žalovaným uzavrela dňa 13.6.2013 zmluvu o úvere č. XXXXXXXXX
vo výške 500 eur a za poplatok 436 eur s tým, že celkovú sumu vo výške 936 eur uhradí do 23.6.2014.
V zmluve bola uvedená výška administratívneho poplatku 240,25 eur, RPMN 87,20 %, úrok: 39,15
% ročne, t. j. 195,75 eur, priemerná a RPMN: 39,20 %. Zároveň s úverovou zmluvou bola uzatvorená
dohoda o plnení v splátkach k zmluve o spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXX s tým, že celkovú čiastku
vo výške 936 eur uhradí v 12 mesačných splátkach po 78 eur mesačne, s tým, že výška RPMN je 260,12

%. Žalovanému doposiaľ uhradila sumu 500 eur. V bode 2 zmluvy bol uvedený administratívny poplatok
vovýške240,25eurzaadministratívnenákladynavypracovanieauzatvoreniezmluvyospotrebiteľskom
úvere spolu so všetkou administratívou s tým spojenou.Žalovaný jej neposkytol reálne plnenie za takýto poplatok, a preto ho považuje, podľa ustanovenia § 53
ods. 1 Občianskeho zákonníka za neprijateľný. Naviac je neurčitý predmet administratívneho poplatku.
Zo zmluvy nie je možné zistiť, o aké administratívne plnenie sa jedná. Neurčitosť vedľajšieho plnenia

spojeného s údajnou administratívou má dopad na platnosť administratívneho poplatku. Zmluvná
podmienka podľa jej názoru neposkytuje dlžníkovi skutočné plnenie zo strany veriteľa, v tomto zmysle
sa vyjadril aj Súdny dvor EÚ rozsudkom sp.zn. CV-143/13 zo dňa 26.2.2015. Čo sa týka samotného
predmetného poplatku, poukázala na rozsudok Okresného súdu Prešov sp.zn. 11C 42/2012 zo dňa
13.9.2013, ktorý rozhodol o tom, že zmluvná podmienka v úverovej zmluve v tej časti poplatku,

ktorej zodpovedajú 2/3 zahŕňajúce náklady na vypracovanie a uzatvorenie zmluvy o úvere spolu s
administratívou s tým spojenou, predstavuje neprijateľnú zmluvnú podmienku. Predmetný rozsudok bol
potvrdený rozsudkom Krajského súdu Prešov sp.zn. 5Co 219/2013 zo dňa 21.8.2014.

Vzhľadom nato, že sa jedná o spotrebiteľský úver, zmluva o spotrebiteľskom úvere mala obsahovať aj
náležitosti uvedené v ustanovení § 9 ods. 2 zák. č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch, platného a

účinného v čase uzatvorenia úverovej zmluvy. V zmluvnom vzťahu ide aj o neprimeranú RPMN - 262,12
%, ktorá je uvedená v dohode o plnení v splátkach k zmluve č. XXXXXXXXX zo dňa 13.6.2013, pričom
v zmluve o úvere je uvedená RPMN 87,20 %. Má zato, že ide oklamanie a zavádzanie spotrebiteľa, kde
pri uzatváraní zmluvy o úvere nebol informovaný o presnej výške RPMN. Následné zmeny ustanovení
zmluvy o spotrebiteľskom úvere inou novou listinou, určite nezodpovedajú prístupu veriteľa k jednaniu s

dlžníkom s odbornou starostlivosťou. Má teda zato, že aj pre nesprávne uvedenie ročnej percentuálnej
miery nákladov v neprospech spotrebiteľa, je potrebné považovať poskytnutý spotrebiteľský úver za
bezúročný a bez poplatkový. Naliehavý právny záujem odôvodnila tým, že tento je daný priamo zo
zákona o ochrane spotrebiteľa ustanovenia § 3 ods. 3 a 5 zákona č. 250/2007 Z.z.

Žalovaný sa písomne k žalobe vyjadril podaním doručeným súdu dňa 16.7.2015 a uviedol, že žalovaný si
individuálne dohodol podmienky zmluvy o úvere, s tým, že s odbornou starostlivosťou, ktorú vykonal na
základe vyplnenia formuláru o overení klienta, boli dojednané podmienky poskytnutia úveru. Dohodnutá
bola výška úveru na základe posúdenej bonity klienta. Nestotožnil sa s tvrdeniami žalobkyne, že
by chýbali alebo boli chybne uvedené v zmluve podstatné náležitosti, a teda vylúčil absenciu výšky,

počtu a termínov splátok istiny, úrokov a poplatkov, dané údaje sa nachádzajú v dohode o plnení
v splátkach k zmluve o spotrebiteľskom úvere ako jej neoddeliteľnej súčasti. Predmetná dohoda
bola podpísaná v rovnaký deň ako zmluva o úvere. Pokiaľ ide o RPMN a o priemernú RPMN v
predmetnej zmluve o úvere, poukázal nato, že RPMN uvedená v zmluve o úvere, ako aj výpočet
uvedený v dohode o splátkach, zodpovedá skutočnosti. Žalobkyňa na preukázanie tvrdení nepravdivosti

nepredložila žiaden relevantný dôkaz. Žalovaný mal za to, že žalobkyňa nepreukázala nepravdivosť
výpočtu RPMN. Podľa dohody o splátkach spotrebiteľ berie na vedomie, že výška ročnej percentuálnej
miery nákladov sa vypočíta v zmysle zákona o spotrebiteľských úveroch, podľa vzorca uvedeného
vo všeobecných podmienkach poskytnutia spotrebiteľského úveru a je vo výške 260,12 %. Dohoda
o splátkach oprávňovala spotrebiteľku plniť v splátkach a na základe toho logicky vzrástla RPMN. To

znamená, že RPMN vo výške 87,20 %, stanovená zmluve o úvere, je hodnota vypočítaná pre prípad
splatenia úveru v jednej splátke. Naproti tomu RPMN vo výške 260,12 %, dohodnutá v dohode o
splátkach, predstavuje RPMN vypočítanú v druhom prípade spotrebiteľa, ktorý požiadal o plnenie v
splátkach tak, ako je tomu aj v predmetnom prípade. V ďalšom žalovaný poukázal na to, že podľa
odbornej literatúry, zmluva o úvere okrem podstatných náležitostí v praxi bude obsahovať i úpravu

ďalších otázok, avšak dojednanie termínu poskytnutia úveru, termínu vrátenia úveru, ani dojednanie
o výške úrokov, nie sú podstatnými náležitosťami zmluvy (ELIÁŠ, K. DVOŘÁK, T. a kol. Obchodní
zákonník. praktické poznámkové vydanie s výberom z judikatúry od roku 1900. 5 prepracované a
rozšírenie vydania Praha Linde 2006, s. 783).

Súd vo veci vykonal pojednávania bez prítomnosti žalovaného, podľa ustanovenia § 101 ods.2 O.s.p.,
ktorý svoju neúčasť ospravedlnil podaním doručeným súdu dňa 24.5.2016.

Súd vo veci vykonal dokazovanie výsluchom žalobkyne a listinnými dôkazmi, a to návrhom, zmluvou o
spotrebiteľskom úvere zo dňa 13.6.2013, dohodou o splnení v splátkach zo dňa 13.6.2013, výpisom o

úhradách z úveru, vyjadrením žalovaného a ostatným obsahom spisu, pričom zistil tento skutkový stav
veci:Účastníci konania dňa 13.6.2013 uzatvorili v zmysle ustanovenia § 497 Obchodného zákonníka zmluvu
o úvere, na základe ktorej žalovaný poskytol žalobkyni úver vo výške 500 eur, ktorý sa zaviazala splatiť
vo výške 936 eur v jednej sume do 23.6.2014.

Podľa bodu 2 zmluvy o spotrebiteľskom úvere, celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským
úverom sú tvorené súčtom úroku vo výške 39,15 % ročne z poskytnutého úveru, čo predstavuje
sumu vo výške 195,75 eur a administratívnych nákladov na vypracovanie a uzatvorenie zmluvy o
spotrebiteľskom úvere so všetkou administratívou s tým spojenou, vo výške 240,25 eur. Spotrebiteľ

sa zaväzuje zaplatiť celkovú sumu 936 eur, ak nie je dohodnuté inak do 23.6.2014 na účet veriteľa,
špecifikovaný vo všeobecných podmienkach poskytnutia spotrebiteľského úveru alebo v hotovosti
mandatárovi.Vzhľadomnauvedenésizmluvnéstranydohodli,žedobatrvaniazmluvyospotrebiteľskom
úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru nastane dňa 23.6.2014.

Podľa bodu 3 zmluvy spotrebiteľ zobral na vedomie, že výška ročnej percentuálnej miery nákladov

sa vypočítava v zmysle zákona o spotrebiteľských úveroch, podľa vzorca uvedeného vo Všeobecných
podmienkach poskytnutia spotrebiteľského úveru a je vo výške 87,20 %.

Súd vo veci vykonal dokazovanie aj dohodou o plnení v splátkach uzatvorenej toho istého dňa, ako
zmluva o spotrebiteľskom úvere, t.j. 13.6.2013. V zmysle tejto dohody bodu č. 2 sa zmluvné strany

dohodli, že zmluva o spotrebiteľskom úvere vyššie označenom, sa mení a spotrebiteľ sa zaviazal
veriteľovi uhradiť celkovú sumu 936 eur v 12 pravidelných mesačných splátkach vo výške 78 eur vždy k
23. kalendárnemu dňu v mesiaci, počnúc dňom 23.7.2013. Spotrebiteľ vyhlásil, že berie na vedomie, že
výška ročnej percentuálnej miery nákladov sa vypočítava v zmysle zákona o spotrebiteľských úveroch,
podľa vzorca uvedeného vo všeobecných podmienkach poskytnutia spotrebiteľského úveru a táto je vo

výške 260,12 %.

Podľa § 52 ods. 1,3,4 Občianskeho zákonníka, spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu
na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom. Dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a
plnení spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.

Spotrebiteľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej
obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej činnosti.

Podľa § 2 zák. č. 129/2010 Z.z. v znení účinnom 10.6.2013 do 30.4.2014, na účely tohto zákona sa
rozumie:

a) spotrebiteľom fyzická osoba, ktorá nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania,
b) veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v
rámci svojej podnikateľskej činnosti,

Podľa § 3 zák. č. 129/2010 Z.z. v znení účinnom 10.6.2013 do 30.4.2014, na účely tohto zákona sa
rozumie:

(1) Veriteľ alebo finančný agent je povinný v dostatočnom časovom predstihu pred uzavretím zmluvy

o spotrebiteľskom úvere alebo pred prijatím ponuky o spotrebiteľskom úvere poskytnúť spotrebiteľovi v
súlade so zmluvnými podmienkami ponúkanými veriteľom alebo požiadavkami spotrebiteľa informácie o
a) druhu spotrebiteľského úveru,
b) veriteľovi, prípadne finančnom agentovi spotrebiteľského úveru, v rozsahu obchodné meno, sídlo
a identifikačné číslo veriteľa, prípadne finančného agenta, ak ide o právnickú osobu, alebo meno,

priezvisko, miesto podnikania alebo adresa trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa alebo
finančného agenta, ak ide o fyzickú osobu,
c) celkovej výške, konkrétnej mene ponúkaného spotrebiteľského úveru a podmienkach jeho čerpania,
d) dobe trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termíne konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
e) tovare alebo službe, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a o cene tovaru alebo

poskytnutej služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú
službu alebo o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
f) úrokovej sadzbe spotrebiteľského úveru, podmienkach, ktoré upravujú jej uplatňovanie, indexe alebo
referenčnej úrokovej sadzbe, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná, akoaj o časových obdobiach, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienkach a spôsobe vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových

sadzbách spotrebiteľského úveru,
g) celkovej čiastke, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, a o ročnej percentuálnej miere nákladov znázornenej
pomocou reprezentatívneho príkladu, v ktorom sa uvedú všetky predpoklady použité na výpočet tejto
ročnej percentuálnej miery nákladov; pri poskytovaní týchto informácií je veriteľ povinný zohľadniť
1. návrh podmienok poskytnutia spotrebiteľského úveru, ktoré veriteľovi oznámil spotrebiteľ, vrátane

dĺžky trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a celkovú výšku spotrebiteľského úveru,
2. či zmluva o spotrebiteľskom úvere umožňuje rozličné spôsoby čerpania spotrebiteľského úveru s
rôznymi poplatkami alebo úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru a veriteľ používa predpoklad
uvedený v prílohe č. 2 časti II písm. b); v takom prípade musí veriteľ uviesť, že iné mechanizmy čerpania
spotrebiteľského úveru môžu viesť k vyššej ročnej percentuálnej miere nákladov,
h) výške, počte a termínoch splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadne o poradí, v ktorom

sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
i)poplatkochzavedeniejednéhoaleboviacerýchúčtov,naktorýchsazaznamenávajúplatobnéoperácie
a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, o poplatkoch za používanie platobných prostriedkov na
platobné operácie a čerpania, iných poplatkoch vyplývajúcich zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere a o

podmienkach, za ktorých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
j)výškepoplatkovhradenýchspotrebiteľomzaúkonynotárapriuzavretízmluvyospotrebiteľskomúvere,
ak sú veriteľovi známe,
k) povinnosti uzavrieť zmluvu o doplnkovej službe súvisiacej so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, najmä
poistenie,akuzavretietakejzmluvyjepovinnénazískaniespotrebiteľskéhoúverualebonajehozískanie

za ponúkaných podmienok,
l) úrokovej sadzbe, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsobe jej
úpravy a prípadných poplatkoch pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) následkoch nesplácania spotrebiteľského úveru,
n) veriteľom vyžadovanom zabezpečení alebo poistení,

o) práve na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) práve na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, práve veriteľa na náhradu nákladov
spojených so splatením spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti a spôsobe určenia ich výšky,
q) práve spotrebiteľa na okamžité a bezplatné informácie o výsledku nahliadnutia veriteľa do príslušnej
databázy na účely posúdenia jeho schopnosti splácať spotrebiteľský úver,

r) práve spotrebiteľa dostať na vlastnú žiadosť a bezplatne jedno vyhotovenie návrhu zmluvy o
spotrebiteľskom úvere,
s) dobe, počas ktorej je veriteľ viazaný informáciami poskytovanými pred uzavretím zmluvy o
spotrebiteľskom úvere.
(2) Informácie podľa odseku 1 je veriteľ alebo finančný agent povinný poskytnúť prostredníctvom

formulára pre štandardné informácie o spotrebiteľskom úvere, ktorý je uvedený v prílohách č. 3 a 4, a
to v listinnej podobe alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi.
Veriteľ alebo finančný agent je povinný spotrebiteľovi poskytnúť zrozumiteľnú, stručnú a zreteľnú
informáciu o ročnej percentuálnej miere nákladov podľa odseku 1 písm. g) a priemernej hodnote ročnej
percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver zverejnenej podľa § 21 ods. 2 za príslušný

kalendárny štvrťrok v samostatnom dokumente v listinnej podobe alebo v podobe zápisu na inom
trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi, spolu s formulárom pre štandardné informácie o
spotrebiteľskomúverepodľaprvejvety.Všetkydodatočnéinformácieinéakosúuvedenévprvejadruhej
vete poskytne veriteľ alebo finančný agent spotrebiteľovi v ďalšom samostatnom dokumente.
(6) Veriteľ alebo finančný agent je povinný poskytnúť spotrebiteľovi primerané vysvetlenie, aby mohol

posúdiť, či ponúkaná zmluva o spotrebiteľskom úvere spĺňa jeho potreby a zodpovedá jeho finančnej
situácii, a to aj objasnením informácií, ktoré sa poskytujú pred uzavretím zmluvy podľa odseku 1,
základných vlastností ponúkaných úverových produktov a konkrétneho vplyvu, ktorý môžu mať na
spotrebiteľa, vrátane dôsledkov neplnenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere spotrebiteľom.
(9) Veriteľ je povinný zabezpečiť odbornú spôsobilosť svojich zamestnancov, ktorí prichádzajú do styku

s neprofesionálnym klientom.
(12) Veriteľ je povinný viesť zoznam zamestnancov podľa odseku 9.Podľa § 7 zák. č. 129/2010 Z.z. v znení účinnom 10.6.2013 do 30.4.2014, na účely tohto zákona sa
rozumie:

(1) Veriteľ je pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred zmenou tejto zmluvy
spočívajúcej v navýšení spotrebiteľského úveru povinný posúdiť s odbornou starostlivosťou schopnosť
spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, pričom berie do úvahy najmä dobu, na ktorú sa
poskytuje spotrebiteľský úver, výšku spotrebiteľského úveru, príjem spotrebiteľa a prípadne aj účel
spotrebiteľského úveru.

(2) Spotrebiteľ je povinný poskytnúť veriteľovi na jeho žiadosť úplné, presné a pravdivé údaje potrebné
na posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver; tým nie je dotknuté právo veriteľa
využívať informácie o spotrebiteľovi z príslušnej databázy za podmienok ustanovených osobitným
zákonom.

Podľa § 9 zák. č. 129/2010 Z.z. v znení účinnom 10.6.2013 do 30.4.2014,

(1) Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej
jednojejvyhotovenievlistinnejpodobealebonainomtrvanlivommédiu,ktoréjedostupnéspotrebiteľovi.
(2) Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka musí
obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,

c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových

sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom

sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy

o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu

podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny

štvrťrok.
(3) Ak zmluva o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú obsahuje dohodu o amortizácii istiny, je veriteľ
povinný poskytnúť spotrebiteľovi výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere.
(4) Ak ide o zmluvu o spotrebiteľskom úvere, podľa ktorej splátky spotrebiteľa nevedú k okamžitej

zodpovedajúcej amortizácii celkovej výšky úveru, ale v období a za podmienok ustanovených v zmluve
o spotrebiteľskom úvere alebo v inej zmluve sa použijú na vytvorenie kapitálu, je veriteľ povinný
zrozumiteľne a stručne uviesť, či použitie takto vytvoreného kapitálu zaručuje splatenie celkovej výšky
spotrebiteľského úveru čerpaného na jej základe.
(5) Amortizačná tabuľka podľa odseku 3 uvádza splátky, ktoré sa majú zaplatiť, a lehoty a podmienky ich

úhrady vrátane rozpisu každej splátky s uvedením amortizácie istiny, úrokov vypočítaných na základe
úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru a prípadne i dodatočné náklady; ak úroková sadzba nie je fixná
alebo sa dodatočné náklady podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere môžu zmeniť, amortizačná tabuľka
zrozumiteľne a stručne uvádza, že údaje v nej uvedené budú platné len do najbližšej zmeny úrokovej
sadzby spotrebiteľského úveru alebo dodatočných nákladov v súlade so zmluvou o spotrebiteľskom

úvere.
(6) Spotrebiteľ sa nemôže vzdať práv, ktoré mu vyplývajú z tohto zákona.
(7) Veriteľovi alebo finančnému agentovi sa zakazuje predkladať spotrebiteľovi návrhy zmlúv, ktorých
zrejmým účelom je obchádzanie ustanovení tohto zákona; za takéto konanie sa považuje aj to, že
sa čerpanie finančných prostriedkov alebo zmluvy o spotrebiteľskom úvere zahrnú do zmlúv o úvere,

ktorých povaha alebo účel by umožnili vyhnúť sa uplatňovaniu tohto zákona. Ak veriteľ využil omyl
spotrebiteľa a použil zmluvné podmienky, ktorými vylúčil aplikáciu ustanovení vzťahujúcich sa na
spotrebiteľské úvery, považuje sa zmluva za zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ak veriteľ nepreukáže, že
nemal úmysel obísť tento zákon.
(8) Veriteľ alebo finančný agent nesmie ponúkať spotrebiteľovi výber rozhodného práva k zmluve o

spotrebiteľskom úvere, ktorého zrejmým cieľom je zbaviť spotrebiteľa práv, ktoré mu priznáva tento
zákon.
(9) Od spotrebiteľa nemôže veriteľ požadovať úrok, poplatky alebo akékoľvek iné plnenie, ktoré nie sú
ustanovené zákonom alebo uvedené v zmluve o spotrebiteľskom úvere alebo jej prílohách.
(10) Veriteľovi sa zakazuje požadovať od spotrebiteľa úhradu poplatkov, náhradu nákladov alebo inú

odplatu za vedenie, evidenciu alebo správu spotrebiteľského úveru alebo účtu alebo zrušenie účtu,
na ktorom je vedený spotrebiteľský úver a ktorého zriadenie alebo vedenie je podmienkou poskytnutia
spotrebiteľského úveru alebo poskytnutia spotrebiteľského úveru za ponúkaných podmienok; to neplatí,
ak ide o účet podľa § 708 až 715 Obchodného zákonníka, osobitného zákona alebo o osobitnú
službu, ktorá nie je podmienkou úverového vzťahu a ktorej podmienkou poskytnutia je písomný súhlas

spotrebiteľa.

Podľa § 11 zák. č. 129/2010 Z.z. v znení účinnom 10.6.2013 do 30.4.2014,(1) Poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,
b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a

c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie
alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 10 ods. 1 alebo
d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.
(2) Ak veriteľ nekonal s odbornou starostlivosťou podľa § 7 ods. 1, nie je oprávnený vyžadovať od

spotrebiteľa jednorazové splatenie spotrebiteľského úveru. V prípade hrubého porušenia povinnosti
podľa § 7 ods. 1 sa úver považuje za bezúročný a bez poplatkov. Za hrubé porušenie povinnosti podľa
§ 7 ods. 1 sa považuje posudzovanie schopnosti splácať úver veriteľom bez akýchkoľvek údajov o
príjmoch,výdavkocharodinnomstavespotrebiteľaalebobeznahliadnutiadopríslušnejdatabázyúdajov
o spotrebiteľoch na účely posudzovania ich schopnosti splácania úverov.

Zmluvný vzťah medzi žalobcom a žalovanou na základe zmluvy o úvere č. XXXXXXXXX je vzťahom
spotrebiteľským. Pokiaľ ide o naliehavý právny záujem (§ 80 písm. c) O.s.p.), tu súd vo veci poukazuje na
to, že aktuálne má žalobkyňa naliehavý právny záujem, a to z dôvodu právnej neistoty medzi žalobkyňou
a žalovaným. Úver totiž uhradila žalobkyňa vo výške 500 eur a žalovaný by mohol na žalobkyni žiadať
úhradu zostávajúcej sumy, na ktoré právo nemá. Súčasne určovacia žaloba má preventívny charakter

a možno ňou predísť prípadným súdnym sporom medzi účastníkmi konania.

Podľa § 39 OZ, je neplatný právny úkon, ktorý svojím obsahom alebo účelom odporuje zákonu alebo
ho obchádza, alebo sa prieči dobrým mravom.

V prípade žalobkyne administratívny poplatok predstavoval sumu 240,25 eur za 12 mesiacov, čo je 48
% z poskytnutého úveru. Uvedená bola RPMN 260,12 %. Úrok dohodnutý v zmluve o spotrebiteľskom
úvere bol uvedený vo výške 39,13 % ročne. Hoci ten istý deň bola medzi zmluvnými stranami uzatvorená
„dohoda o plnení v splátkach“, ktorou sa menila zmluva o spotrebiteľskom úvere, nedošlo v tejto zmene
aj v úroku, pritom podľa úrokovej kalkulačky v skutočnosti správne mal byť uvedený úrok vo výške

97,24 %.

Je nepochybné, že takto uvedený úrok bol nesprávny, navyše neprimerane vysoké úroky dojednané
v zmluve o spotrebiteľskom úvere sú všeobecne považované za odporujúce uznávaným pravidlám
správania sa a vzájomným vzťahom medzi ľuďmi a mravným princípom spoločenského poriadku a teda

sú v rozpore s dobrými mravmi.

Neprimeranou a preto odporujúcou dobrým mravom je taká výška úrokov, ktorá podľa názoru súdu
podstatne presahuje úrokovú mieru v dobe dojednania obvykle určenú najmä s prihliadnutím najvyšším
úrokovým sadzbám uplatňovanými najmä bankami pri poskytovaní úverov.

V prejednávanej veci mal súd za preukázané, že úroky dojednané v predmetnej spotrebiteľskej zmluve,
túto obvyklú mieru podstatným spôsobom prevyšujú, keďže dosahujú cca dvojnásobok priemernej
úrokovej sadzby pri úveroch poskytovaných bankami v čase jej uzatvorenia (rozsudok KS PO zo dňa
10.12.2008 pod sp.zn. 3 Co 67/2008).

Pokiaľ ide o určenie, že predmetný úver je bezúročný a bezodplatný, v predmetnej úverovej zmluve
nebolo správne uvedené RPMN, pričom ide o obligatórnu náležitosť, podľa zákona č. 129/2010 Z.z.
o spotrebiteľských úveroch podľa § 9 ods. 2 písm. j), v dôsledku čoho spotrebiteľský úver sa podľa §
11 ods. 1 písm. a/citovaného zákona považuje za bezúročný a bez poplatkov. Následne uzatvorenie

dohody o plnení v splátkach v rovnaký deň, ako bola uzatvorená zmluva o spotrebiteľskom úvere,
vyznelo nelogicky. Respektíve žalovaný neposkytol žiadne vysvetlenie, z akých dôvodov v rovnaký deň
sa uzatvára dodatok, pokiaľ pred tým je uzatvorená zmluva o spotrebiteľskom úvere, kde dojednania,
ktoré sú predmetom dodatku, pokojne nemohli byť uvedené v zmluve. Bez ďalšieho z toho vyplýva, že
žalovaný obchádza zákonné ustanovenia chrániace spotrebiteľa.

Taktiež údaj o ročnej percentuálnej miere nákladov má zohľadňovať všetky náklady, ktoré musí
spotrebiteľ za úver uhradiť a preto je najlepším indikátorom posúdenia výhodnosti či nevýhodnosti úveru.
Zákonodarca v záujme poskytnutia ochrany slabšej zmluvnej strany v spotrebiteľskom právnom vzťahuteda spotrebiteľovi stanovil prísne obligatórne náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktoré sprísnil
aj tým, že pri údaji o RPMN sa podľa vyššie citovanej právnej úpravy musia uviesť všetky predpoklady
použité na jeho výpočet. Je pritom nepochybné, že v zmluve spomínaný údaj chýba, napriek tomu, že

je uvedená hodnota RPMN, čo však podľa citovaného zákonného ustanovenia nepostačuje.

Navyše v danom prípade možno vec posúdiť aj v zmysle ust. § 11 ods. 2 zák. č. 129/2010 Z.z., v zmysle
ktorého v prípade hrubého porušenia povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa úver považuje za bezúročný a bez
poplatkov.

Za porušenie povinnosti podľa § 7 zák. č. 129/2010 Z.z. možno považovať posudzovanie schopnosti
splácať úver veriteľom bez akýchkoľvek údajov o príjmoch, výdavkoch spotrebiteľa, alebo bez
nahliadnutia do príslušnej databázy údajov spotrebiteľov na účely posudzovania ich schopnosti
splácania úveru.

Žalovaný nepredložil listinné dôkazy, na základe ktorých by bolo preukázané zisťovanie bonity
žalobkyne, teda jej príjmu, ako aj jej výdavkov.

Aj z toho dôvodu súd posúdil predmetný úver za bezúročný a bezodplatný.

Čo sa týka neprijateľnej zmluvnej podmienky, obsah tohto dojednania v predmetnej zmluve o
spotrebiteľskom úvere je vyjadrený určito, jasne a zrozumiteľne. Vyplýva z neho, že za poskytnutie úveru
bola žalobkyňa povinná zaplatiť administratívny poplatok, ktorý je určený pevnou sumou. Zo zmluvy
však nevyplýva, za čo spotrebiteľ tento poplatok platí, pričom výška administratívneho poplatku je pre
žalovaného nosnou časťou právneho úkonu zmluvy o úvere z dôvodu, že mu zabezpečuje dosiahnutie

rozhodujúcej časti zisku z úverového obchodu, ktorý uzaviera, čo je jeho základným cieľom. Zmluvné
dojednanie o tom, že dlžník je okrem istiny úveru a úrokov povinný zaplatiť aj administratívny poplatok,
podľa názoru súdu nie je dojednaním o hlavnom predmete plnenia a teda súd môže skúmať, či jeho
dojednaním došlo k značnej nerovnováhe v právach a povinnostiach zmluvných strán v neprospech
spotrebiteľa. Uvedený poplatok značne navyšuje odplatu veriteľa bez toho, aby bolo zrejmé, za čo

spotrebiteľ uvedený administratívny poplatok platí. Aj keď zo všeobecných obchodných podmienok
vyplýva, že ide o poplatok za vypracovanie a uzatvorenie zmluvy, vrátane administratívnych úkonov,
zo žiadneho zo zmluvných dojednaní medzi účastníkmi konania nevyplýva, aké konkrétne služby, či
protiplneniažalovanýžalobkyniposkytne.Neprimeranosťtakéhotopoplatkujezrejmáajztoho,žebanky
za správu úveru inkasujú cca 3 až 5,- eur mesačne a za poskytnutie úveru 1 - 2 % z výšky poskytnutého

úveru. Z uvedeného dôvodu preto súd dospel k jednoznačnému záveru o neprijateľnosti zmluvného
dojednania v časti administratívneho poplatku na vypracovanie, uzatvorenie zmluvy o úvere, spolu so
všetkou administratívou s tým spojenou a žalobe v súlade s ust. § 153 O.s.p. vyhovel.

O trovách konania bolo rozhodnuté podľa § 142 ods. 1 Občianskeho súdneho poriadku a neúspešného

žalovaného zaviazal na náhradu trov konania úspešnému žalobcovi pozostávajúcich z trov právneho
zastúpenia.Trovyprávnehozastúpeniabolivyčíslenévovecisneurčitouhodnotou,čopredstavujepodľa
vyhlášky č. 655/2004 Z.z. za 1 úkon právnej pomoci odmenu 64,54 eur + 8,39 eur režijný paušál; od
1.1.2016 z výpočtového základu 858 eur to predstavuje odmenu za 1 úkon právnej pomoci vo výške 66
eur a 8,58 eur režijný paušál. Za tieto úkony právnej pomoci: prevzatie a príprava právneho zastúpenia-

64,54 eur + 8,39 eur režijný paušál, podanie žaloby 64,54 eur + 8,39 eur režijný paušál, účasť na
pojednávaní dňa 24.5.2016 66 eur + 8,58 eur režijný paušál. Spolu v sume 220,44 eur bez DPH.
V súvislosti s vykonanými úkonmi boli účtované hotové výdavky, a to cestovné vlastným motorovým
vozidlomzástupcuŠkodaFábia,EČ:T.XXXBC,účtované1/2zadeň24.5.2016zacestunaOkresnýsúd
Prešov zo Svidníka do Prešova a späť 112 km á 0,24 eur/km = 26,8 × 10,8 eur : 2 = 13,44 eur, k čomu

prislúcha náhrada za premeškaný čas 4 polhodiny á 14,30 eur = 57,20 eur (účtované 1 28,60 eur).

Výpočet náhrady za použitie motorového vozidla dňa 24.5.2016, základná sadzba za 1 km jazdy v čase
úkonu 0,183 eur/km + náhrada za spotrebované pohonné hmoty pri priemernej spotrebe pohonných
podľa technického preukazu (6,5 + 4,1 + 5 = 15,6 : 3 = 5,2 l/100 km) 0,52 l/1km pri cene nafty 1,049 eur/

l - 0,05 eur/km. Spolu náhrada za spotrebované pohonné hmoty na 1 km 0,05 eur/km 0,233 eur/km a
po zaokrúhlení 0,24 eur/ km. Hotové výdavky spolu 42,04 eurŽalobcovi ďalej bola priznaná náhrada trov právneho zastúpenia pozostávajúca z 20 % DPH z tarifnej
odmeny, režijného paušálu a hotových výdavkov zo sumy 262,48 eur + 20 % DPH = 101,52 eur, spolu
314,98 eur v zmysle ust. § 11, 13a, 16, 17 a 18 vyhl. č. 655/2004 Z.z.

Keďže žalobkyňa bola v konaní zastúpená právnym zástupcom, žalovaný je povinný zaplatiť náhradu
trov konania na účet právneho zástupcu.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho
doručenia cestou tunajšieho súdu na Krajský súd v Prešove.

Podľa § 205 ods. 1 O.s.p. v odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach (§ 42 ods. 3 O.s.p.) uviesť,
proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup
súdu považuje za nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha.

Podľa § 205 ods. 2 O.s.p. odvolanie proti rozsudku alebo uzneseniu, ktorým bolo rozhodnuté vo veci
samej, možno odôvodniť len tým, že
v konaní došlo k vadám uvedeným v § 221 ods. 1 O.s.p.,

a) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
b) súd prvého stupňa neúplne zistil skutkový stav veci, pretože nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné
na zistenie rozhodujúcich skutočností,
c) súd prvého stupňa dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
d) doteraz zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti alebo iné dôkazy, ktoré

doteraz neboli uplatnené (§ 205a O.s.p.),
e) rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Podľa § 251 ods. 1 O.s.p., ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie,
oprávnený môže podať návrh na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona.