Rozsudok ,
Potvrdzujúce Judgement was issued on Thursday, April 29, 2020

Súd: Krajský súd Bratislava
Spisová značka: 3CoZm/22/2019

Identifikačné číslo súdneho spisu: 1515218744
Dátum vydania rozhodnutia: 29. 04. 2020
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Elena Ondrišová

ECLI: ECLI:SK:KSBA:2020:1515218744.1

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Krajský súd v Bratislave, v senáte zloženom z predsedníčky senátu JUDr. Eleny Ondrišovej, členov

senátu Mgr. Štefana Zelenáka a JUDr. Marty Šašinkovej, v právnej veci žalobcu PROFI CREDIT
Slovakia, s.r.o., Pribinova 25, Bratislava, IČO: 35 792 752, práv. zast. Advokátskou kanceláriou JUDr.
Andrea Cviková, s.r.o., Kubániho 16, Bratislava, IČO: 47 233 516, proti žalovanej C. E., F.. XX.X.XXXX,
K. XXX, práv. zast. JUDr. Martinom Bickom, advokátom, Dukelská 972/7-3, Považská Bystrica, o
zaplatenie 2.427,01 EUR s príslušenstvom zo zmenky a iné a o odvolaní žalobcu proti rozsudku
Okresného súdu Bratislava V č.k. 1CbZm/943/2015-158, zo dňa 10.6.2019, jednohlasne, takto

r o z h o d o l :

Krajský súd v Bratislave rozsudok Okresného súdu Bratislava V č.k. 1CbZm/943/2015-158, zo dňa

10.6.2019vnapadnutejzamietajúcejčastiasúvisiacomvýrokunanáhradutrovkonania potvrdzuje.

Žalovanej priznáva nárok na náhradu trov odvolacieho konania v celom rozsahu.

o d ô v o d n e n i e :

1. Súd prvej inštancie napadnutým rozsudkom uložil žalovanej povinnosť zaplatiť žalobcovi zmenkovú
sumu 251,56 EUR, úrok 6% ročne zo sumy 251,56 EUR od 3.8.2015 do zaplatenia a zmenkovú odmenu
0,84 EUR, konanie v časti zmenkovej sumy 1.087,74 EUR, úroku 6% ročne zo sumy 1.053,- EUR od
3.8.2015 do 25.8.2015, zo sumy 1.070,37 EUR od 26.8.2015 do 29.9.2015, zo sumy 1.087,74 EUR od
30.9.2015 do zaplatenia a v časti zmenkovej odmeny 3,51 EUR zastavil, vo zvyšku súd žalobu zamietol

a žalobcovi uložil povinnosť nahradiť žalovanej trovy konania v rozsahu 76,40 %.

2. V odôvodnení súd uviedol, že žalobou sa žalobca domáhal zaplatenia zmenkovej sumy vo výške
2 427,01 EUR s 6 % ročným úrokom z tejto sumy od 3.8.2015 do zaplatenia, zmenkovej odmeny
vo výške 8,09 EUR a náhradu trov konania. Žalobu odôvodnil tým, že je majiteľom vlastnej zmenky,
vystavenej žalovanou dňa 27.8.2014, znejúcej na zmenkovú sumu 2 427,01 EUR, splatnej dňa 2.8.2015,
pričom k žalobe pripojil prvopis zmenky. Žalobca žalobu doplnil s tým, že zmenková suma pozostáva

z nesplatenej istiny úveru vo výške 1 287,- EUR a zmluvných pokút vo výške 105,30 EUR a 1 053,-
EUR. Zároveň vzal žalobu späť v zmenkovej sume 34,74 EUR z dôvodu, že žalovaná po splatnosti
zmenky túto sumu uhradila a v sume 1 053,- EUR zodpovedajúcej zmluvným sankciám. Vyjadril sa
aj ku kauzálnemu vzťahu zabezpečené zmenkou v tom smere, že ide o podnikateľský úver. Súd z
prvopisu zmenky odkazujúcej na číslo zmluvy 200193-13308 zistil, že ju žalovaná vystavila v Považskej
Bystrici dňa 27.8.2014 a zaviazala sa zaplatiť na rad žalobcu dňa 2.8.2015 v Bratislave zmenkovú sumu
2 427,01 EUR bez protestu. Z listinných dôkazov mal súd za preukázané, že zaviazanosť žalovanej

zmenkou nevznikla v súvislosti so spotrebiteľskou zmluvou. Kauzálnym vzťahom zmenky bola zmluva o
revolvingovom úvere č. 200193-13308, ktorú žalobca uzavrel so žalovanou, s uvedením živnostenského
registra Obvodný úrad Považská Bystrica, v ktorom je zapísaná ako živnostníčka, tiež s uvedením
jej identifikačného čísla a sídla. Predmetom zmluvy bolo poskytnutie úveru na výkon podnikateľskejčinnosti dlžníka. V žiadosti o poskytnutie úveru zo dňa 3.12.2014 žalovaná uviedla účel čerpania úveru
- prevádzkový (B). Na zmenke, ako aj na žiadosti o poskytnutie úveru bola žalovaná označená nie
len údajmi identifikujúcimi ju ako podnikateľku, ale aj rodným číslom a číslom občianskeho preukazu.

Táto skutočnosť však sama osebe nie je ešte dôkazom o spotrebiteľskom charaktere úveru. Uvedeniu
rodného čísla žalovanej nie je možné pripisovať iný zmysel, než zo zmenky vyplýva, t.j. náležité
individualizovanie osoby, ktorá zmenku vystavila. Identifikačné číslo fyzickej osoby podnikateľa nie je za
každých okolností stabilným identifikátorom, nakoľko po ukončení podnikania môžu vzniknúť problémy
stotožniť podnikateľa s konkrétnou fyzickou osobou. Súd so žalovanou súhlasil v tom, že napriek

označeniu dlžníka v úverovej zmluve ako podnikateľa nebolo vylúčené, že je zmluva spotrebiteľská.
Podľa bodu 1.1 zmluvy o revolvingovom úvere sa však veriteľ zaviazal poskytnúť dlžníkovi peňažné
prostriedky na účely výkonu jeho podnikateľskej činnosti a tie sa dlžník v bode 2.1 zaviazal splatiť
veriteľovi v splátkach podľa splátkového kalendára. Podpísaním zmluvy žalovaná podnikateľský účel
úveru schválila. Tiež podpísaním žiadosti o úver žalovaná potvrdila, že úver žiada na prevádzkový
účel. Skutočnosť, že zmluva, ako aj žiadosť boli vopred pripravené žalobcom, nemala pre posúdenie

charakteru záväzkového vzťahu medzi stranami žiaden vplyv. Rozhodujúce bolo to, na aký účel bola
zmluva uzavretá, teda či žalovaná pri uzatváraní zmluvy konala, resp. nekonala v rámci predmetu
svojej podnikateľskej činnosti. Pre posúdenie právneho vzťahu je bez právnej relevancie skutočnosť,
kto zmluvu pripravoval. Podpísaním zmluvy s takto pripraveným obsahom žalovaná vyslovila súhlas.

3. V konaní nebolo sporné, že príčinným vzťahom zmenky je zmluva o revolvingovom úvere.
Zabezpečenie blankozmenkou je dojednané v bodoch 5.2. až 5.6. zmluvy, obsahom ktorých je aj dohoda
oprávňujúcanavyplnenieblankozmenky.Zmenkaodkazovalanazmluvuč.200193-13308.Podľabodov
5.2. až 5.4. tejto zmluvy vystavil žalovaný blankozmenku, t.j. zmenku bez uvedenia sumy a dátumu
splatnosti a odovzdal ju žalobcovi ako zabezpečenie. Žalobca bol oprávnený v blankozmenke vyplniť

chýbajúce údaje v prípade, ak sa žalovaný dostane do omeškania s platením akéhokoľvek peňažného
záväzku zo zmluvy. Zmenkovú sumu mohol žalobca doplniť až do výšky všetkých jeho pohľadávok
zo zmluvy spolu s príslušenstvom a zmluvnými pokutami uloženými podľa čl. 12. zmluvy, ktoré budú
splatné ku dňu splatnosti zmenky. Žalovaná namietala, že výška zmluvnej odmeny predstavujúca úroky
je v rozpore so zásadami poctivého obchodného styku. Za poskytnutie úveru bola v bode 4.1 zmluvy

dojednaná zmluvná odmena vo výške 1 106,- EUR, ktorú sa žalovaná zaviazala zaplatiť žalobcovi ku
dňu poskytnutia úveru. Vzájomné pohľadávky zmluvných strán sa v zmysle bodu 9.1 zmluvy započítali
ku dňu poskytnutia úveru, a to tak, že proti pohľadávke žalovaného za poskytnutie úveru vo výške
2 106,- EUR sa započítala pohľadávka žalobcu na zmluvnú odmenu vo výške 1 106,- EUR. Súd
prvej inštancie sa musel vysporiadať so skutočnosťou, že sa odmena (úrok) stala splatnou už ku dňu

poskytnutia úveru a zaplatená bola započítaním vzájomných pohľadávok, v dôsledku čoho žalobca
vyplatilžalovanejlenrozdiel1000,-EUR.Zmluvouorevolvingovomúveresažalobcazaviazalposkytnúť
žalovanej ako dlžníkovi na účely výkonu jeho podnikateľskej činnosti peňažné prostriedky vo výške 2
106,- EUR a dlžník sa zaviazal úver splatiť v 18 mesačných splátkach po 117,- EUR podľa splátkového
kalendára. Súčasne sa dlžník v bode 4.1 zmluvy zaviazal zaplatiť žalobcovi zmluvnú odmenu 1 106,-

EUR, ktorá predstavovala úroky za poskytnutie úveru. Odmena mala byť splatná ku dňu poskytnutia
úveru. Vzájomné pohľadávky účastníkov sa v zmysle bodu 9.1. započítali ku dňu poskytnutia úveru,
takže žalobca v skutočnosti žalovanej vyplatil len sumu 1 000,- EUR.

4. Súd prvej inštancie napriek tomu dospel k záveru, že účelom tohto dojednania bolo obísť zákon.

V dôsledku započítania úroku ku dňu poskytnutia úveru žalobca reálne poskytol žalovanému peňažné
prostriedky len vo výške 1 000,- EUR. Dôvody takejto konštrukcie boli zjavné: ročný úrok 1 106,- EUR
z úveru 2 106,- EUR pri dobe splácania 18 mesiacov predstavuje 35 %, ale z úveru 1 000,- EUR,
ktorý bol reálne vyplatený žalovanej už takýto úrok predstavuje 73,73 % ročne pri dobe splácanie 18
mesiacov, teda viacnásobne prevyšuje obvyklé úroky požadované bankami za úvery. Takýto úrok je

nedovolený, zvykne sa označovať tiež ako úžernícky a sankcionovaný je neplatnosťou jeho dojednania.
Je pravdou, že právne predpisy neurčujú, do akej výšky je možné dohodnúť úroky pri zmluve o úvere. Z
tejto skutočnosti však nemožno vyvodiť, že by výška úrokov závisela iba na dohode účastníkov zmluvy
a nepodliehala by žiadnym obmedzeniam. Je nepochybné, že neprimerane vysoké úroky, dohodnuté
pri peňažnej pôžičke, resp. úvere sú všeobecne považované za odporujúce uznávaným pravidlám

správania a vzájomnými vzťahmi medzi ľuďmi. Pri dojednávaní úrokov pri poskytovaní úveru koná v
súlade so zásadami poctivého obchodného styku len ten veriteľ, ktorý požaduje primeraný úrok bez
ohľadu na to, že dlžník uzatvára zmluvu v situácii pre neho nepriaznivej. Žalobca si bol vedomý, že
výška dojednaného úveru nezodpovedá jeho reálnej hodnote, keďže sám v článku 12. úverovej zmluvyzaviedolpojem„nominálnavýškaúveru“,ktorámábyťzákladomprevýpočetzmluvnýchpokút.Najednej
strane žalobca znížil svoje obchodné riziko tým, že dlžníkovi reálne prenechal len časť prisľúbených
peňažných prostriedkov, na druhej strane zaťažil dlžníka záväzkami, ktoré sú neúmerné k reálnej výške

poskytnutého úveru. Súd poukázal na reálne poskytnutú výšku úveru a na skutočnosť, že vzhľadom na
okolnostizaakýchbolauzatvorenázmluvaaspoukazomnaustanovenie§265Obchodnéhozákonníka,
ktoré zakazuje zneužitie práva, nemôže byť poskytnutá právna ochrana takému výkonu práva, ktorý
odporuje poctivému obchodnému styku. Na základe týchto skutkových tvrdení súd s prihliadnutím
na obsah zmluvy, najmä jej ustanovení o „nominálnej“ výške úveru, zmluvnej odmene a vzájomnom

započítaní pohľadávok, posúdil dojednanie o zmluvnej odmene ako zneužitie práva, resp. výkon práva,
ktorý je v rozpore so zásadami poctivého obchodného styku, a teda nepožíva právnu ochranu.

5. Záverom uviedol, keďže zmenková suma predstavuje okrem zmluvných pokút aj nesplatenú istinu
úveru, do ktorej bola zahrnutá aj výška zmluvnej odmeny, že dospel k záveru, že uplatňovanie
zmenkového nároku zodpovedajúceho výške takto dohodnutej odmeny nepožíva právnu ochranu.

Žalobca mal tak nárok na zmenkovú sumu len vo výške nesplatenej istiny úveru, ktorý bol skutočne
žalovanej poskytnutý, teda bez nároku na zmluvnú odmenu. Žalovaná do splatnosti zmenky uhradila
sumu 819,- EUR a po splatnosti zmenky uhradila sumu 34,74 EUR, t.j. celkovo uhradila sumu 853,74
EUR.Nakoľkoreálnejejbolavyplatenásuma1000,-EUR,žalovanejostávalouhradiťsumu146,26EUR
predstavujúcu nesplatenú istinu úveru, pričom žalobca do zmenkovej sumy po zohľadnení čiastočného

späťvzatia žaloby v sume zodpovedajúcej časti zmluvných sankcií zahrnul aj nárok na zmluvnú pokutu
vo výške 105,30 EUR. Súd teda dospel k záveru, že žalobca má nárok na zaplatenie zmenkovej sumy vo
výške 251,56 EUR, a preto žalobcovi vyhovel v tejto časti. O čiastočnom späťvzatí žaloby súd rozhodol
podľa § 145 ods. 2 C.s.p. tak, že konanie v časti zmenkovej sumy 1087,74 EUR a zodpovedajúcemu
úroku 6 % ročne a zodpovedajúcej zmenkovej odmene zastavil. Vo zvyšku súd žalobu zamietol. O

trováchkonaniasúdrozhodoltak,žežalovanámalaúspechvovýške88,20%(včastivktorejbolažaloba
zamietnutá - 1 106,- EUR a v časti, v ktorej bolo konanie zastavené pre zavinenie žalobcu - 1 053,- EUR,
t.j. 2 159,- EUR) a neúspech vo výške 11,80 % (v časti, v ktorej bolo konanie zastavené pre zavinenie
žalovanejavčasti,vktorejbolovyhovenéžalobe).Pomernýúspechžalovanejtakpredstavoval76,40%.
6. Proti III. a IV. výroku rozsudku podal v zákonnej lehote odvolanie žalobca a navrhol celej žalobe

vyhovieť. V odvolaní uviedol, že nesúhlasí so záverom súdu o obídení zákona, pretože skutočným
dôvodom započítania vzájomných pohľadávok bolo zabezpečenie efektívneho zaplatenia zmluvnej
odmeny a eliminovanie podnikateľského rizika spojeného s možným neplnením záväzkov z pozície
dlžníka. Takýto postup na strane žalobcu považujeme za plne legitímny, zákonom dovolený a z
podnikateľského hľadiska ho možno hodnotiť ako štandardný a účelný, pretože jeho zámerom je

optimalizácia hospodárskeho výsledku. Zmluva o úvere podľa ust. § 497 Obchodného zákonníka je
typom konsenzuálneho kontraktu, na rozdiel napr. od zmluvy o pôžičke, ktorá je kontraktom reálnym.
V zmluve o revolvingovom úvere č. 200193-13308 je v bode 1.1 jednoznačne definovaná výška
poskytovaných peňažných prostriedkov (úveru) v sume 2.106,- EUR. Zmluvne dohodnutá výška úveru je
potom relevantná aj vo vzťahu k zmluvnej odmene na účely výpočtu ročného úroku a na túto skutočnosť

nemá vplyv ani ustanovenie o započítaní pohľadávok podľa bodu 9.1 Zmluvy a následné vyplatenie
sumy 1.000,- EUR na účet žalovanej. Ročný úrok potom správne predstavuje 35 % - vychádzajúc z
pomeru úveru 2.106,- EUR a zmluvnej odmeny 1.106,- EUR. V tejto súvislosti je potrebné prihliadať aj
na to, že záväzok žalovanej splatiť úver bol dohodnutý až na dobu 18 mesiacov. Nemožno preto súhlasiť
s konštatovaním, že ročný úrok v danom prípade je nedovolený a úžernícky. K samotnému úkonu

započítania uviedol, že bez ohľadu na jeho existenciu to nemá vplyv na rozsah zmluvne dohodnutých
záväzkov žalovanej (dlžníka), pretože žalovaná bola povinná platiť žalobcovi výšku úveru (2.106,- EUR)
a úrok vo forme zmluvnej odmeny (1.106,- EUR). Po započítaní bola povinnosť dlh platiť znížená len
na výšku úveru, keďže zmluvná odmena bola započítaním zaplatená. V prípade neexistencie dohody o
započítaníbytedažalovanábolapovinnáplatiťúverspoluúrokomvoformezmluvnejodmeny.Vkaždom

prípade je však základná povinnosť žalovanej platiť úver s úrokom jednoznačná a nesporná. Žalobca má
za to, že si podanou žalobou uplatnil svoj nárok voči žalovanej v súlade s príslušnými hmotnoprávnymi
ustanoveniami a zároveň vychádzal z platne uzavretej Zmluvy akceptovanej bez výhrad žalovanou, a
preto považuje zamietnutie žaloby v nespäťvzatej časti s konštatovaním súdu, že žalobca má nárok
na zmenkovú sumu len vo výške nesplatenej istiny úveru (bez nároku na zmluvnú odmenu), za

nedôvodné. Žalobca poukázal na to, že žalovaná sa po oboznámení s návrhom zmluvy o úvere a jeho
posúdení rozhodla túto zmluvu dobrovoľne uzavrieť, hoci mala možnosť návrh pripomienkovať, event.
ho odmietnuť a zmluvu neuzavrieť.7. K odvolaniu žalobcu sa vyjadrila žalovaná s tým, že sa nestotožňuje s tvrdením žalobcu, že mala
možnosť návrh zmluvy pripomienkovať a meniť ho. Návrh zmluvy, resp. zmluva jej bola predložená na
predtlačenom formulári a nebola vopred na pripomienkovanie doručená, pričom uvedenú zmluvu mohla

prijať iba ako celok. Dodala, že pred doručením rozsudku žalobcovi zaplatila sumu 251,56 EUR. Na
základe uvedeného navrhla napadnutý rozsudok ako vecne správny potvrdiť.

8. Krajský súd v Bratislave, ako súd odvolací (§ 34 zák. č. 160/2015 Z.z. Civilný sporový poriadok
(ďalej len „C.s.p,“) prejednal vec podľa § 380 ods. 1 Cs.p. bez nariadenia pojednávania v medziach

daných rozsahom a dôvodmi odvolania, pričom termín verejného vyhlásenia rozsudku bol v súlade
s ustanovením § 219 ods. 1, 3 a § 378 ods. 1 C.s.p. oznámený na úradnej tabuli Krajského súdu v
Bratislave dňa 22.4.2020. Po oboznámení sa s obsahom spisu súdu prvej inštancie a dôvodmi odvolania
žalobcu, vyjadrením žalovanej, odvolací súd dospel k záveru, že odvolaniu v napadnutej časti nie je
možné vyhovieť.

Podľa § 387 ods. 1 C.s.p.odvolací súd rozhodnutie súdu prvej inštancie potvrdí, ak je vo výroku vecne
správne.

Podľa § 387 ods. 2 C.s.p. ak sa odvolací súd v celom rozsahu stotožňuje s odôvodnením napadnutého
rozhodnutia, môže sa v odôvodnení obmedziť len na skonštatovanie správnosti dôvodov napadnutého

rozhodnutia, prípadne doplniť na zdôraznenie správnosti napadnutého rozhodnutia ďalšie dôvody.

9. Odvolací súd preskúmaním spisového materiálu súdu prvej inštancie dospel k záveru, že skutkový
stav bol zistený dostatočne a z neho vyvodil súd správny právny záver. Odvolací súd sa s jeho záverom
úplne stotožnil a zdôrazňuje, že žalobca uzavretou zmluvou so žalovanou obchádzal zákon a preto

tento právny úkon podľa § 265 Obch. zák. nemôže požívať právnu ochranu. Odvolací súd zdôrazňuje,
že úver je odplatný právny úkon. Ekonomickým cieľom finančného úveru je poskytnutie peňažných
prostriedkov spravidla za odplatu (úroky) na určitú dobu za účelom ich ekonomického využitia podľa
predstáv dlžníka alebo na dohodnutý účel. V tomto duchu postráda akúkoľvek logiku úverovanie, podľa
ktorého podstatnú časť úveru inkasuje veriteľ už v deň poskytnutia úveru. Z fakticky poskytnutého úveru

navrhovateľ inkasuje už prvý deň približne polovicu sumy, ktorá je uvedená ako predmet zmluvy v
úvodných ustanoveniach zmluvy o úvere. V danom prípade suma, ktorá predstavuje zmluvnú odmenu
z celkovej sumy údajne poskytnutého úveru predstavuje viac ako 50%. Ak teda ide o zmluvnú odmenu
potom odmena resp. odplata za úver v uvedenom rozsahu zjavne vybočuje z rámca akéhokoľvek
úverovania, ktoré by bolo akceptovateľné z hľadiska dobrých mravov a niet dôvod na iné, ako úžerné

označenie takýchto úrokov. Hmotnoprávny základ pre takýto záver dáva ust. § 39 Obč. zák., podľa
ktorého je neplatný právny úkon, ktorý svojim obsahom alebo účelom odporuje zákonu, alebo ho
obchádza, alebo sa prieči dobrým mravom. Tiež je potrebné zdôrazniť, že na absolútnu neplatnosť
právneho úkonu je súd povinný prihliadať z úradnej povinnosti.

10. Odvolací súd s ohľadom na vyššie uvedené rozsudok súdu prvej inštancie v napadnutej časti potvrdil
ako vecne správny.

11. O trovách odvolacieho konania bolo rozhodnuté v súlade s § 396 ods. 1 C.s.p. v spojení s § 255 ods.
1 C.s.p. tak, že žalovaná má voči žalobcovi nárok na náhradu trov odvolacieho konania.

Poučenie:

Proti tomuto rozhodnutiu je prípustné podať dovolanie, ak to
zákon pripúšťa (§ 419 CSP) v lehote dvoch mesiacov od doručenia rozhodnutia odvolacieho súdu
oprávnenému subjektu na súde, ktorý rozhodoval v prvej inštancii. Ak bolo vydané opravné uznesenie,
lehota plynie znovu od doručenia opravného uznesenia len v rozsahu vykonanej opravy (§ 427 ods. 1

CSP).
Dovolateľ musí byť v dovolacom konaní zastúpený advokátom. Dovolanie a iné podania dovolateľa
musia byť spísané advokátom (§ 429 ods. 1 CSP).
V dovolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania uvedie, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v
akom rozsahu sa toto rozhodnutie napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne

(dovolacie dôvody) a čoho sa dovolateľ domáha (dovolací návrh) (§ 428 CSP).