Rozsudok ,
Potvrdené Judgement was issued on Wednesday, October 17, 2019

Súd: Okresný súd Bardejov
Spisová značka: 6Csp/16/2019

Identifikačné číslo súdneho spisu: 8219200315
Dátum vydania rozhodnutia: 17. 10. 2019
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Milan Majerník, PhD.

ECLI: ECLI:SK:OSBJ:2019:8219200315.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Bardejov sudcom JUDr. Milanom Majerníkom, PhD., v spore žalobcu: BNP PARIBAS

PERSONAL FINANCE SA, so sídlom Boulevard Haussmann 1, 750 09 Paríž, Francúzsko, zapísaná v
parížskom Registri obchodu a spoločností pod č. 542 097 902, konajúca na území Slovenskej republiky
prostredníctvom BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE SA, pobočky zahraničnej banky, so sídlom
Karadžičova 2, 811 09 Bratislava, IČO: 47 258 713, zapísanej v Obchodnom registri Okresného súdu
Bratislava I, oddiel : Po, vložka č. 2990/B, právne zastúpeného: Advokátska kancelária JUDr. Marek
Czompoly, s. r. o., so sídlom Ventúrska 16, 811 01 Bratislava, IČO: 47 234 547, proti žalovanému: Š. L.,
nar. XX.X.XXXX, J.V. XXXX/XXX, XXX XX L., o zaplatenie 1.375,73 EUR s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

I. Žalobu z a m i e t a .

II. Žalovanému nárok na náhradu trov konania voči žalobcovi n e p r i z n á v a .

o d ô v o d n e n i e :

1.ŽalobcasažaloboudoručenoutunajšiemusúdudňaXX.X.XXXXdomáhalvočižalovanémuzaplatenia
1.375,73 eur s úrokmi vo výške 22 % ročne zo sumy 423,74 eur do zaplatenia, 22 % ročne zo sumy
730,80 eur od 3.3.2016 do zaplatenia a s úrokmi z omeškania vo výške 5,05 % ročne zo sumy 484,90
eur od 3.3.2016 do zaplatenia, a 5,05 % ročne zo sumy 831,95 Eur od 3.3.2016 do zaplatenia. Žalobu
odôvodnil tým, že je právnym nástupcom spoločnosti CETELEM Slovensko a.s., ktorá so žalovaným

uzavrela dňa X.XX.XXXX zmluvu o spotrebiteľskom úvere. Ďalej uviedol, že obsahom úverovej zmluvy
bol záväzok Cetelemu poskytnúť žalovanému viazaný spotrebiteľský úver vo výške 469,49 eur na
financovanie kúpy spotrebného tovaru u predajcu uvedeného na úverovej zmluve a súčasne záväzok
žalovaného vrátiť poskytnutý úver spolu s dohodnutými úrokmi a poplatkami a to formou 48 mesačných
splátok vo výške 15,28 Eur, so splatnosťou prvej splátky 15.12.2014. Podľa bodu 1.4. Časti 1. Úverovej
zmluvy žalovaný súhlasil s tým, aby Cetelem poukázal peňažné prostriedky z úveru predajcovi, ktorý
žalovanému predal tovar opísaný v základných podmienkach úverovej zmluvy. Na základe tohto súhlasu

Cetelem poskytol žalovanému úver tak, že dňa 25.11.2014 uhradil požadované peňažné prostriedky
na účet predajcu, čo potvrdzuje Výpis z úverového účtu žalovaného a Potvrdenie o odfinancovaní
peňažných prostriedkov. V dôsledku neplnenia dohodnutých splátok zo strany žalovaného Cetelem
vyhlásil dňa X.X.XXXX mimoriadnu splatnosť úveru, čím sa stal dlh žalovaného splatný v celom rozsahu.
Vzhľadom k vyššie uvedeným skutočnostiam má žalovaný podľa žalobcu k dnešnému dňu neuhradené
záväzky po lehote splatnosti v celkovej výške 503,78 Eur (423,74 Eur z titulu zvyšku dlžnej úverovej
istiny; 58,40 Eur z titulu dlžných úrokov z úveru; 1,96 eur z titulu dlžného poistného z úveru; 0,80 eur z

titulu dlžných poplatkov; 18,88 eur z titulu nákladov spojených s uplatnením pohľadávky;). Okrem toho
žiadal zaviazať žalovaného zaplatiť mu úroky z dlžnej úverovej istiny vo výške 22,00 % ročne zo sumy
423,74 eur od 3.3.2016 do zaplatenia a úroky z omeškania vo výške 5,05 % ročne zo sumy 484,90 eur
od 3.3.2016 do zaplatenia.2. Ďalej uviedol, že jeho právny predchodca CETELEM Slovensko a.s. so žalovaným uzavrela dňa
XX.X.XXXX ďalšiu zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ktorej obsahom bol záväzok Cetelemu poskytnúť

žalovanému viazaný spotrebiteľský úver vo výške 778 eur na financovanie kúpy spotrebného tovaru
u predajcu uvedeného na úverovej zmluve a súčasne záväzok žalovaného vrátiť poskytnutý úver
spolu s dohodnutými úrokmi a poplatkami a to formou 36 mesačných splátok vo výške 31,69 Eur, so
splatnosťou prvej splátky 15.4.2015. Podľa bodu 1.4. Časti 1. Úverovej zmluvy žalovaný súhlasil s tým,
aby Cetelem poukázal peňažné prostriedky z úveru predajcovi, ktorý žalovanému predal tovar opísaný v

základnýchpodmienkachúverovejzmluvy.NazákladetohtosúhlasuCetelemposkytolžalovanémuúver
tak, že dňa X.X.XXXX uhradil požadované peňažné prostriedky na účet predajcu, čo potvrdzuje Výpis z
úverovéhoúčtužalovanéhoaPotvrdenieoodfinancovanípeňažnýchprostriedkov.Vdôsledkuneplnenia
dohodnutých splátok zo strany žalovaného Cetelem vyhlásil dňa X.X.XXXX mimoriadnu splatnosť úveru,
čím sa stal dlh žalovaného splatný v celom rozsahu. Vzhľadom k vyššie uvedeným skutočnostiam má
žalovaný podľa žalobcu k dnešnému dňu neuhradené záväzky z tejto zmluvy po lehote splatnosti v

celkovej výške 871,95 Eur (730,80 Eur z titulu zvyšku dlžnej úverovej istiny; 87,29 Eur z titulu dlžných
úrokov z úveru; 13,86 eur z titulu dlžného poistného z úveru; 40 eur z titulu nákladov spojených s
uplatnením pohľadávky;). Okrem toho žiadal zaviazať žalovaného zaplatiť mu úroky z dlžnej úverovej
istiny vo výške 22,00 % ročne zo sumy 730,80 eur od 3.3.2016 do zaplatenia a úroky z omeškania vo
výške 5,05 % ročne zo sumy 831,95 eur od 3.3.2016 do zaplatenia.

3. Žalovanému bola žaloba doručená dňa 3.7.2019, avšak k tejto sa nevyjadril.

4. Výzvou zo dňa 25.7.2019 súd vyzval žalobcu, aby preukázal, že pri zosplatnení úveru bol dodržaný
postup podľa § 53 ods. 9 Občianskeho zákonníka vrátane toho, s ktorou prvou splátkou sa žalovaný

dostal do omeškania po dobu dlhšiu ako 3 mesiace a uviedol konkrétne, v ktorej zmluve a jej článkoch
sa nachádzajú náležitosti v zmysle ustanovenia § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských
úveroch a preukázal splnenie povinnosti veriteľa ohľadom zisťovania bonity žalovaného v zmysle §
11 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. (všetky doklady a výstupy z registrov, ktorými sa overovala bonita
žalovaného).

5. Na výzvu súdu žalobca v podaní doručenou súdu dňa 14.8.2019 uviedol, že má za to, že dodržal
postup podľa § 53 ods. 9 OZ. Predložil súdu výzvy na splatenie dlžnej čiastky úveru, ktorú žalovanému
zaslal pred vyhlásením mimoriadnej splatnosti. Išlo o výzvy na zaplatenie dlžnej sumy vo výške
78,04 Eur, resp. 198,45 eur, spolu s informáciou o tom, že v prípade neuhradenia dlžnej sumy bude

Cetelem požadovať splatenie celej nesplatenej časti úveru vrátane príslušenstva. Predmetné výzvy
boli žalovanému odoslané dňa 6.11.2015. Až následne, keď žalovaný napriek uvedeným výzvam dlžnú
sumu neuhradil, pristúpil Cetelem k vyhláseniu mimoriadnej splatnosti úveru. Žalobca oznámil súdu,
že žalovaný sa dostal do omeškania so splácaním úveru neuhradením mesačnej splátky splatnej k
15.8.2015.

6. Na prejednanie veci súd nariadil pojednávanie, na ktoré sa nedostavili strany sporu. Žalobca svoju
neúčasť ospravedlnil už vyššie uvedeným písomným podaním, ktorým reagoval na výzvu súdu a
súhlasil, aby súd vec prejednal v jeho neprítomnosti. Žalovaný sa z neúčasti neospravedlnil. Súd vec
prejednal postupom podľa § 180 CSP v neprítomnosti strán sporu. Súd sa oboznámil s podaniami

strán sporu a vykonal dokazovanie listinnými dôkazmi tvoriacimi obsah spisu, ako aj ostatným spisovým
materiálom a zistil tento skutkový stav veci:

7. Dňa X.XX.XXXX uzatvorili žalobca CETELEM SLOVENSKO a.s., so sídlom Panenská 7, 812 36
Bratislava, IČO: 35 787 783 , ktorého právnym nástupcom sa z dôvodu cezhraničného zlúčenia stala

spoločnosť BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE SA, so sídlom Boulevard Haussmann 1, Paríž 750 09,
Francúzsko, a žalovaný Zmluvu o spotrebiteľskom úvere (ďalej aj „zmluva 1“), na základe ktorej žalobca
poskytol žalovanému viazaný spotrebiteľský úver na nákup spotrebného tovaru u predajcu uvedeného
na úverovej zmluve, za ktorý sa žalovaný zaviazal splatiť v 48 mesačných splátkach vo výške 15,28
EUR.

8. Dňa XX.X.XXXX uzatvorili žalobca CETELEM SLOVENSKO a.s., so sídlom Panenská 7, 812 36
Bratislava, IČO: 35 787 783 , ktorého právnym nástupcom sa z dôvodu cezhraničného zlúčenia stala
spoločnosť BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE SA, so sídlom Boulevard Haussmann 1, Paríž 75009, Francúzsko, a žalovaný ďalšiu Zmluvu o spotrebiteľskom úvere (ďalej aj „zmluva 2“), na základe
ktorejžalobcaposkytolžalovanémuviazanýspotrebiteľskýúvernanákupspotrebnéhotovaruupredajcu
uvedeného na úverovej zmluve, za ktorý sa žalovaný zaviazal splatiť v 36 mesačných splátkach vo

výške 31,69 EUR.

9. Podľa článku 3. bodu 3.1. časť 3. spoločných ustanovení (týka sa to oboch uzavretých zmlúv o
spotrebiteľskomúverezodňa7.11.2014a30.3.2015)zmluvykzmluveospotrebiteľskomúvereazmluve
o revolvingovom spotrebiteľskom úvere v prípade ak klient nespláca poskytnutý úver riadne a včas, ak

klient poskytol Cetelemu nepravdivé údaje, ak bolo na majetok klienta alebo manžela/ku klienta začaté
exekučné konanie, ak klient riadne a včas nespláca svoje ďalšie záväzky voči Cetelemu alebo iným
veriteľom, je Cetelem oprávnený podľa písm. A - vyhlásiť mimoriadnu splatnosť úveru, t.j. požadovať
splatenie úveru vrátane príslušných úrokov a poplatkov v lehote a s účinnosťou, ktorú Cetelem určí v
oznámení o vyhlásení mimoriadnej splatnosti; písm. B - odstúpiť od zmluvy o spotrebiteľskom úvere
s okamžitou platnosťou; písm. C - vypovedať zmluvu o spotrebiteľskom úvere výpovedná doba je dva

mesiace a začína plynúť v 1. deň kalendárneho mesiaca nasledujúceho po mesiaci, v ktorom bola
klientovi výpoveď zaslaná; písm. D - pozastaviť ďalšie čerpanie úveru.

10. Z predloženého potvrdenia o odfinancovaní peňažných prostriedkov a potvrdenia o prijatí splátok
registrovaných na úverovom prípade (zmluva 1) (č.l. 65-66 spisu) vyplýva, že predmetný spotrebiteľský

úver v prospech žalovaného bol vyplatený dňa 25.11.2014 a doposiaľ boli titulom splátok úveru
realizované úhrady vo výške 122,24 EUR.

11. Žalobca listom zo dňa X.X.XXXX oznámil žalovanému, že ku dnu 2.3.2016 sa jeho záväzok
(zmluva 1) stal splatný v celom rozsahu. Z výpisu z úverového účtu plynie, že žalovaný sa dostal

do omeškania so splátkou splatnou dňa 15.6.2015, 15.8.2015, 15.9.2015, 15.10.2015, 15.11.2015,
15.12.2015, 15.1.2016, 15.2.2016.

12. Z predloženého potvrdenia o odfinancovaní peňažných prostriedkov a potvrdenia o prijatí splátok
registrovaných na úverovom prípade (zmluva 2) (č.l. 69 spisu) vyplýva, že predmetný spotrebiteľský úver

v prospech žalovaného bol vyplatený dňa 1.4.2015 a doposiaľ boli titulom splátok úveru realizované
úhrady vo výške 95,07 EUR.

13. Žalobca listom zo dňa X.X.XXXX oznámil žalovanému, že ku dnu 2.3.2016 sa jeho záväzok (zmluva
2) stal splatný v celom rozsahu. Z výpisu z úverového účtu plynie, že žalovaný sa dostal do omeškania

so splátkou splatnou dňa 15.9.2015, 15.10.2015, 15.11.2015, 15.12.2015, 15.1.2016, 15.2.2016 (čl. 19
spisu).

14. Súd vec právne posúdil podľa nasledujúcich ustanovení zákona :

15. Právny vzťah medzi stranami založený zmluvami o úvere je potrebné posudzovať podľa zákona
č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch bez ohľadu na to, že zmluva o úvere je tzv. absolútnym
obchodom (§ 261 ods. 3 písm. d) Obchodného zákonníka) - vychádzajúc zo zásady lex specialis derogat
lex generalis, podľa ktorej špeciálna právna úprava (ktorou v danom prípade je zákon č. 129/2010 Z.
z., ako i ustanovenie § 52 a nasl. Občianskeho zákonníka), má prednosť pred všeobecnou právnou

úpravou (Obchodný zákonník) je nevyhnutné predmetný právny vzťah medzi účastníkmi posudzovať
podľa príslušných ustanovení Občianskeho zákonníka a zákona o spotrebiteľských úveroch.

16. Podľa § 52 ods. 1 Občianskeho zákonníka (ďalej len „OZ“) spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva
bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.

17. Podľa § 52 ods. 2 OZ ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia
upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na prospech
zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých obsahom
alebo účelom je obchádzanie tohto ustanovenia, sú neplatné. Na všetky právne vzťahy, ktorých stranou

je spotrebiteľ, sa vždy prednostne použijú ustanovenia Občianskeho zákonníka, aj keď by sa inak mali
použiť normy obchodného práva. V zmysle rozsudku Najvyššieho súdu ČR sp. zn. 23Cdo/1750/2010
spotrebiteľské právo je právom založeným na výnimkách zo všeobecného práva. Ak na výklad výnimky
z právnej normy nestačí jazykový výklad, pri výklade takejto výnimky treba postupovať reštriktívne.18. Podľa § 53 ods. 1, 2, 3, 5 OZ spotrebiteľské zmluvy nesmú obsahovať ustanovenia, ktoré spôsobujú
značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných strán v neprospech spotrebiteľa (ďalej len

„neprijateľná podmienka“). To neplatí, ak ide o zmluvné podmienky, ktoré sa týkajú hlavného predmetu
plnenia a primeranosti ceny, ak tieto zmluvné podmienky sú vyjadrené určito, jasne a zrozumiteľne alebo
ak boli neprijateľné podmienky individuálne dojednané. Za individuálne dojednané zmluvné ustanovenia
sa nepovažujú také, s ktorými mal spotrebiteľ možnosť oboznámiť sa pred podpisom zmluvy, ak
nemohol ovplyvniť ich obsah. Ak dodávateľ nepreukáže opak, zmluvné ustanovenia dohodnuté medzi

dodávateľom a spotrebiteľom sa nepovažujú za individuálne dojednané. Neprijateľné podmienky
upravené v spotrebiteľských zmluvách sú neplatné.

19. Podľa § 54 ods. 1 OZ zmluvné podmienky upravené spotrebiteľskou zmluvou sa nemôžu odchýliť od
tohto zákona v neprospech spotrebiteľa. Spotrebiteľ sa najmä nemôže vopred vzdať svojich práv, ktoré
mu tento zákon priznáva, alebo si inak zhoršiť svoje zmluvné postavenie.

20. Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a
pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení účinnom ku dňu uzavretia
zmluvy (ďalej len „zákon č. 129/2010 Z.z.“) spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné
poskytnutiepeňažnýchprostriedkovnazákladezmluvyospotrebiteľskomúverevoformepôžičky,úveru,

odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi. Spotrebiteľský
úver podľa tohto zákona nemožno poskytnúť finančnými prostriedkami v hotovosti.

21. Podľa § 2 písm. a) a b) zákona č. 129/2010 Z.z. na účely tohto zákona sa rozumie spotrebiteľom
fyzická osoba, ktorá nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania, veriteľom fyzická

osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v rámci svojej
podnikateľskej činnosti.

22. Podľa § 9 ods. 1 a 2 zákona č. 129/2010 Z.z. zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú
formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom

trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi. Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných
náležitostí podľa Občianskeho zákonníka 18) musí obsahovať tieto náležitosti:
a. druh spotrebiteľského úveru,
b. obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;

ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c. adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d. meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

e. identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f. dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g. celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

h. opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i. úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,

ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j. ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané

na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,k. výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

l. právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m. súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

n. prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o. úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

p. upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q. veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r. výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s. informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t. právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení

spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
u. spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v. informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w. právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo

uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
x. názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y. priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu

podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny

štvrťrok.

23. Podľa § 11 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný
a bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,

b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y),
c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie
alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 10 ods. 1 alebo
d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa,

e) veriteľ spotrebiteľský úver poskytne finančnými prostriedkami v hotovosti.

24. Podľa § 565 OZ ak ide o plnenie v splátkach, môže veriteľ žiadať o zaplatenie celej pohľadávky pre
nesplnenie niektorej splátky, len ak to bolo dohodnuté alebo v rozhodnutí určené. Toto právo však môže
veriteľ použiť najneskôr do splatnosti najbližšie nasledujúcej splátky.

25. Podľa § 53 ods. 9 OZ ak ide o plnenie zo spotrebiteľskej zmluvy, ktoré sa má vykonať v splátkach,
môže dodávateľ uplatniť právo podľa § 565 najskôr po uplynutí troch mesiacov od omeškania so
zaplatením splátky a keď súčasne upozornil spotrebiteľa v lehote nie kratšej ako 15 dní na uplatnenie
tohto práva.

26. Pre spotrebiteľské zmluvy je charakteristické, že spotrebiteľ vstupuje do zmluvného vzťahu s
dodávateľom za zmluvných podmienok, ktoré si vopred určil dodávateľ, pričom spotrebiteľ spravidla
nemá možnosť tieto podmienky reálne ovplyvniť (ide spravidla o tzv. "formulárové zmluvy"). Občianskyzákonník podrobnejšie špecifikuje všeobecné pravidlá pre dojednanie podmienok spotrebiteľských
zmlúv a výslovne stanovuje, že také ustanovenia v zmluvách, ktoré spôsobujú nerovnováhu v právach
a povinnostiach v neprospech spotrebiteľa sú neprijateľné, a preto neplatné (cit. ust. § 53 ods. 5 OZ).

Vychádza sa totiž z toho, že predovšetkým spotrebiteľ uzatvára zmluvu s dodávateľom v dobrej viere,
že dodávateľ vzhľadom na jeho podnikanie a ponúkaný tovar koná profesionálne a v súlade s poctivým
prístupom k podnikaniu. Predpokladá sa, že medzi dodávateľom a spotrebiteľom je nerovný vzťah z
hľadiska skúseností a vedomostí, pričom dodávateľ je v porovnaní so spotrebiteľom vo výhode.

27. Z obsahu spisu mal súd v prejednávanej veci za preukázané, že žalobca poskytol žalovanému
spotrebiteľský úver (zmluva 1) vo výške 469,49 EUR, z ktorého žalovaný zaplatil 122,24 EUR a
spotrebiteľský úver (zmluva 2) vo výške 778 eur, z ktorého žalovaný zaplatil 95,07 EUR.

28. Zo žalobcom predloženého prehľadu splátok a úhrad k zmluve o pôžičke súd zistil, že právny
predchodca žalobcu predpísal žalovanému splátky v sume 15,28 eur (zmluva 1), 31,69 eur (zmluva 2),

pričom žalovaný sa dostal do omeškania pred vyhlásením okamžitej splatnosti pôžičky minimálne so
splátkami splatnými 15.8.2015, 15.9.2015, 15.10.2015, 15.11.2015, 15.12.2015, 15.1.2016, 15.2.2016,
čo skutkovo potvrdil aj sám žalobca v podaní zo dňa XX.X.XXXX (čl. 63 spisu).

29. Podľa § 100 ods. 1a 2 Občianskeho zákonníka, právo sa premlčí, ak sa nevykonalo v dobe v tomto

zákone ustanovenej (§ 101 až 110). Na premlčanie súd prihliadne len na námietku dlžníka. Ak sa dlžník
premlčania dovolá, nemožno premlčané právo veriteľovi priznať. Premlčujú sa všetky majetkové práva
s výnimkou vlastníckeho práva. Tým nie je dotknuté ustanovenie § 105. Záložné práva sa nepremlčujú
skôr, než zabezpečená pohľadávka.

30.Podľa§101Občianskehozákonníka,pokiaľniejevďalšíchustanoveniachuvedenéinak,premlčacia
doba je trojročná a plynie odo dňa, keď sa právo mohlo vykonať po prvý raz.

31. Podľa § 103 Občianskeho zákonníka ak bolo dohodnuté plnenie v splátkach, začína plynúť
premlčacia doba jednotlivých splátok odo dňa ich zročnosti. Ak sa pre nesplnenie niektorej zo splátok

stane zročným celý dlh ( § 565), začne plynúť premlčacia doba odo dňa zročnosti nesplnenej splátky.

32. Podľa § 54a Občianskeho zákonníka v znení zákona č. 343/2018 Z. z., ktorým sa dopĺňa zákon č.
40/1964 Zb. Občiansky zákonník v znení neskorších predpisov účinného od 5.12.2018 premlčané právo
zo spotrebiteľskej zmluvy nemožno vymáhať a ani ho platne zabezpečiť; ustanovenie § 151j ods. 2 tým

nie je dotknuté. Zmeniť obsah premlčaného práva zo spotrebiteľskej zmluvy, nahradiť ho novým právom
alebo obnoviť jeho vymáhateľnosť možno len na základe právneho úkonu dlžníka, ktorý o premlčaní
vedel.

33. Podľa § 879v Občianskeho zákonníka v znení zákona č. 343/2018 Z. z., ktorým sa dopĺňa zákon

č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník v znení neskorších predpisov účinného od 5.12.2018, konanie,
predmetom ktorého je pohľadávka vzniknutá zo spotrebiteľskej zmluvy, začaté pred účinnosťou tohto
zákona, sa dokončí podľa doterajších predpisov.

34. Žalobca v doplnených skutkových tvrdeniach k žalobe v podaní zo dňa 14.8.2019 uviedol, že dodržal

postuppodľa§53ods.9Občianskehozákonníkaapredzosplatnenímvyzývalžalovanéhonazaplatenie
dlžnej sumy (výzvy odoslané žalovanému dňa 6.11.2015) vo výške 78,04 eur, resp. 198,45 eur spolu
s informáciou o tom, že v prípade neuhradenia dlžnej sumy bude CETELEM požadovať splatenie celej
nesplatenej časti úveru vrátane príslušenstva. Ďalej uviedol, že žalovaný sa dostal do omeškania so
splácaním úveru neuhradením splátky splatnej k 15.8.2015.

35. Vzhľadom na začatie konania dňa 13.2.2019 (doručenie žaloby) po nadobudnutí účinnosti zákona
č. 343/2018 Z. z., ktorým sa dopĺňa zákon č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník v znení neskorších
predpisov (5.12.2018), bolo v zmysle § 54a Občianskeho zákonníka v spojení s vyššie citovaným § 879v
Občianskeho zákonníka povinnosťou súdu ex offo skúmať, či v danom prípade žalobca, resp. pôvodný

žalobca uplatnil na súde pohľadávku vyplývajúcu zo spotrebiteľského vzťahu predtým, ako došlo k jej
premlčaniu). Uvedené jasne potvrdzuje zámer zákonodarcu vyjadrený v dôvodovej správe k zákonu
č. 348/20018 Z. z., z ktorej vyplýva, že prijatá právna úprava zavádza osobitnú úpravu uplatňovania
premlčanýchnárokovzospotrebiteľskýchzmlúvvreakciinanálezÚstavnéhosúduSlovenskejrepubliky,sp. zn. PL. ÚS 11/2016-60, zo dňa 7. februára 2018. Pri subjektívnych majetkových právach zo
spotrebiteľskejzmluvypovažujezákonodarcaza opodstatnené,abysapouplynutípremlčacejdobytieto
práva dostali „ex lege“ do polohy naturálnych záväzkov. Po uplynutí premlčacej doby, najmä s ohľadom

na súčasný stav trhovej ekonomiky, niet z pohľadu štátnej moci záujmu hodného ochrany podporovať
vynucovanie plnenia zo spotrebiteľskej zmluvy, ak sa právo niektorej zo strán premlčalo. Významom
inštitútu premlčania nie je automatické oslobodenie dlžníka od plnenia záväzku, ale vytvorenie priestoru
pre to, aby dlhy plynúce zo spotrebiteľských zmlúv boli vymáhané len v rozumnom a primeranom čase
a dlžník nebol nútený prostriedkami s prvkami štátneho donútenia zaplatiť dlh, vo vzťahu ku ktorému

uplynulo značné časové obdobie, v dôsledku čoho by mohla byť oslabená jeho pozícia napríklad v
tom, že už nebude disponovať dôkazmi. Zároveň sa vylučuje kondikcia, t.j. v prípade dobrovoľného
plnenia premlčaného dlhu dlžníkom sa prijaté plnenie nepovažuje za bezdôvodné obohatenie (§ 455
ods. 1 Občianskeho zákonníka). Za vymáhanie premlčaného práva zo spotrebiteľskej zmluvy sa v tomto
kontexte rozumie súdne konanie, exekučné konanie a rozhodcovské konanie. Nemožnosť vymáhania
premlčaného práva zo spotrebiteľskej zmluvy zohľadňuje dynamickosť spotrebiteľského prostredia a

vedomie tohto rizika bude oprávnene motivovať veriteľov vymáhať svoje pohľadávky čo najskôr. Táto
právnaúpravasazdôvodupredchádzaniaprípadnejnerovnostivzťahujenaobestranyspotrebiteľského
vzťahu, t.j. na spotrebiteľa aj na dodávateľa.

36. Ustanovenie § 565 veta druhá Občianskeho zákonníka je na zosplatnenie spotrebiteľského úveru

aplikovateľné v intenciách § 53 ods. 9 Občianskeho zákonníka, ktorý predstavuje lex specialis v tom
zmysle, že veriteľ je časovo limitovaný využitím práva na zosplatnenie, ktoré musí uplatniť podľa §
565 Občianskeho zákonníka najneskôr do splatnosti najbližšie nasledujúcej splátky, t.j. po splátke, od
splatnosti ktorej uplynuli 3 mesiace a omeškanie s ňou trvá (teda pre ktorú k zosplatneniu dochádza).
Lehota na doručenie upozornenia spotrebiteľovi nie kratšia ako 15 dní na uplatnenie práva podľa

§ 565 Občianskeho zákonníka v zmysle § 53 ods. 9 Občianskeho zákonníka, nemusí bez ďalšieho
začať plynúť až po tom, ako je dlžník v omeškaní so splátkou 3 mesiace. Zo skutkových okolností
prípadu (žalobcom predložený prehľad splátok a úhrad k úveru poskytnutému žalovaného), ako aj
skutkových tvrdení žalobcu vyplýva, že žalovaný sa dostal do omeškania so splátkou splatnou 15.8.2015
a rovnako tak aj s nasledujúcimi splátkami splatnými 15.9.2015, 15.10.2015, 15.11.2015, 15.12.2015,

15.1.2016, 15.2.2016. Žalovanému bola X.XX.XXXX právnym predchodcom žalobcu zasielaná výzva so
žiadosťou o úhradu dlžnej sumy, v opačnom prípade žalobca úver zosplatní. V zmysle vyššie uvedeného
zmluvného dojednania, ako aj citovanej právnej úpravy tak žalobca bol oprávnený žiadať zaplatenie
celého úveru najskôr po uplynutí 3 mesiacov od splatnosti s prvou omeškanou splátkou a po doručení
upozornenia k 15.11.2018 a po tomto dátume zase s nasledujúcou omeškanou splátkou splatnou

15.9.2015 v lehote od 16.12.2015 do 15.1.2016. K jednostrannému zosplatneniu úveru právnym
predchodcom žalobcu podľa tvrdení žalobcu došlo 3.2.2016, kedy bol žalovaný v omeškaní najmenej
3 mesiace, a to so splátkou splatnou 15.8.2015 a v lehote na platné uplatnenie práva veriteľa podľa §
565 Občianskeho zákonníka.

37. Ustanovenie § 101 Občianskeho zákonníka je úpravou všeobecnou (lex generalis) a ustanovenie
§ 103 Občianskeho zákonníka vo vzťahu k nemu je lex specialis, t. j. osobitnou úpravou, ktorá má
pred aplikáciou všeobecnej úpravy prednosť. Keďže § 53 ods. 9 Občianskeho zákonníka umožňuje
predčasné splatenie uplatniť až po trojmesačnom omeškaní s niektorou splátkou, je práve táto splátka,
s ktorou je spotrebiteľ v omeškaní tri mesiace tou splátkou, pre nesplnenie ktorej sa stane zročným

celý dlh v zmysle § 103 Občianskeho zákonníka. Prednosť má teda právna úprava zakotvená v druhej
vete §-u 103 Občianskeho zákonníka, v zmysle ktorej je počiatok plynutia premlčacej doby viazaný na
zročnosť tej splátky, ktorá zosplatnenie celého dlhu vyvolala. Aplikácia § 101 Občianskeho zákonníka
bude potom vo vzťahu k druhej vete § 103 Občianskeho zákonníka namieste, len pokiaľ sa jedná o
dĺžku premlčacej doby (3 roky), nakoľko ustanovenie § 103 druhej vety Občianskeho zákonníka inú

úpravu ohľadne dĺžky premlčacej doby neustanovuje. Premlčacia lehota v zmysle druhej vety § 103
Občianskeho zákonníka teda začala plynúť odo dňa zročnosti tej splátky, od splatnosti ktorej uplynuli
3 mesiace a pre ktorú k zosplatneniu došlo (teda zosplatnenie spotrebiteľského úveru vyvolala), teda v
danom prípade 15.11.2015 a uplynula 15.11.2018. Pokiaľ žalobca doručil na súd žalobu až 13.2.2019,
potom je potrebné konštatovať, že v danom prípade žalobca v konaní uplatňuje premlčané právo,

ktorého vymáhaniu bráni § 54a Občianskeho zákonníka a v súdnom konaní ho preto nemožno priznať.
Na základe tohto záveru súdu bola žaloba súdom zamietnutá pre jej nedôvodnosť, vzhľadom k čomu
bolo nadbytočné ďalej sa podrobne zaoberať posudzovaním náležitostí zmluvy v zmysle § 9 ods. 2zákona o spotrebiteľských úveroch. Na podporu svojej argumentácie súd tiež odkazuje na rozsudok
Krajského súdu v Prešove sp. zn. 3Co/84/2019.

38. Podľa § 255 ods. 1 CSP súd prizná strane náhradu trov konania podľa pomeru jej úspechu vo veci.

39. Podľa § 255 ods. 2 CSP ak mala strana vo veci úspech len čiastočný, súd náhradu trov konania
pomerne rozdelí prípadne vysloví, že žiadna zo strán nemá na náhradu trov konania právo.

40. Podľa § 262 ods. 1 a 2 CSP o nároku na náhradu trov konania rozhodne aj bez návrhu súd
v rozhodnutí, ktorým sa konanie končí. O výške náhrady trov konania rozhodne súd prvej inštancie
po právoplatnosti rozhodnutia, ktorým sa konanie končí, samostatným uznesením, ktoré vydá súdny
úradník.

41. O nároku na náhradu trov rozhodol súd podľa § 255 ods. 1 CSP, podľa ktorého súd prizná strane

náhradu trov konania podľa pomeru jej úspechu vo veci. Súd žalobu zamietol, preto je procesný
úspech v rozsahu 100 % na strane žalovaného. V zmysle platnej právnej úpravy o konkrétnej výške
náhrady trov konania má byť rozhodnuté samostatným uznesením po právoplatnosti tohto rozhodnutia.
V tomto prípade však súd považuje za potrebné poukázať na článok 17 CSP, kde je stanovený princíp
hospodárnosti konania, ako aj postup súdu bez zbytočného a neprimeraného zaťažovania strán sporu

a tiež článok 4 CSP a princíp analógie iuris. Žalovanému by ako úspešnému v spore teda patril nárok na
náhradu trov konania, avšak náhradu trov konania si neuplatnil, preto v súlade s uvedenými princípmi
súd rozhodol tak, že mu nárok na náhradu trov konania nepriznal.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie v lehote 15 dní od doručenia jeho písomného vyhotovenia

na Okresný súd Bardejov.

V odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania (§ 127 C.s.p.) uvedie, proti ktorému rozhodnutiu
smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie
dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh) (§ 363 C.s.p.).

Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda, môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia lehoty na podanie
odvolania (§ 364 C.s.p.).

Odvolanie možno odôvodniť len tým, že

a) neboli splnené procesné podmienky,
b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,
c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,
d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,

e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo
h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci (§ 365 ods. 1

C.s.p.).

Odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že právoplatné uznesenie súdu prvej
inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu uvedenú v odseku 1, ak táto vada
mala vplyv na rozhodnutie vo veci samej (§ 365 ods. 2 C.s.p.).

Odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do uplynutia lehoty na
podanie odvolania (§ 365 ods. 3 C.s.p.).

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh

na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona.