Rozhodnutie ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Thursday, May 4, 2022

Súd: Okresný súd Bratislava IV
Spisová značka: 9C/97/2016

Identifikačné číslo súdneho spisu: 1416204330
Dátum vydania rozhodnutia: 05. 05. 2022

Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Taťána Poláková
ECLI: ECLI:SK:OSBA4:2022:1416204330.16

Rozhodnutie

Okresný súd Bratislava IV v Bratislave, v konaní pred sudkyňou JUDr. Taťánou Polákovou v sporovej
veci žalobcu: Československá obchodná banka, a.s. so sídlom Michalská 18, 815 63 Bratislava, IČO:
36 854 140, zastúpená Malata, Pružinský, Hegedus & Partners s.r.o., Prievozská 4/B, Bratislava, IČO:
47 239 921, proti žalovanej: H.. M. A., nar. XX.XX.XXXX, bytom U. XXXX/XX, Bratislava, o zaplatenie
581,07 € s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaná je povinná zaplatiť žalobcovi sumu 473,17 € s úrokom z omeškania 5,05 % ročne zo sumy
432,63 € od 26.04.2015 do zaplatenia, úrok 25% ročne zo sumy 15 € od 01.02.2016 do zaplatenia,
všetko do troch dní odo dňa právoplatnosti tohto rozsudku.

II. Vo zvyšku sa žaloba zamieta.

III. Žalobcovi sa priznáva proti žalovanej nárok na náhradu trov konania v rozsahu
62,86 %.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobca sa žalobou zo dňa 06.05.2016 domáhal proti žalovanej zaplatenia sumy 581,07 € s úrokom
vo výške 19,50 % ročne zo sumy 432,63 eur od 01.04.2016 do zaplatenia a úrokom z omeškania vo
výške 5,05 % ročne zo sumy 540,53 eur od 01.04.2016 do zaplatenia a úrokom vo výške 25% ročne

zo sumy 15 eur od 01.02.2016 do zaplatenia a na náhradu trov konania titulom nesplateného úveru zo
zmluvy o spotrebiteľskom úvere žalovanou.

2. Žalobca žalobu odôvodnil tým, že žalovanej poskytol na základe Oznámenia o poskytnutí úveru
k ČSOB kreditnej karte finančné prostriedky vo forme čerpania kreditnej karty. Žalovaná poskytnutý
úver nesplácala, čím sa dostala do omeškania s vrátením viac než dvoch splátok a súčasne jednej

splátky po dobu viac ako 3 mesiace. Listom - Oznámenie o zosplatenení úveru vyhlásil žalobca celú
pohľadávkuzasplatnúkudňu25.04.2015. Žalovanánapriekvýzvamdlžnúsumuneuhradila.Nazáklade
čl. 4 bod 4.1 Všeobecných obchodných podmienok sa zmluvné strany dohodli, že úroková sadzba
je pohyblivá a je dohodnutá v zmluve. Žalobca má právo kedykoľvek meniť výšku úrokovej sadzby.
Každú zmenu výšky úrokovej sadzby žalobca oznámi žalovanej vo výpise, na výveske v pobočkách a
na internetovej stránke žalobcu. Uvedený postup platí obdobne v zmysle čl. 4 bod 4.3 a 4.7 VOP pre

určenie sadzby úroku z omeškania. Keďže žalovaná poskytnutý úver nesplácala a bola v omeškaní s
vrátením splátok, žalobca zosplatnil úver ku dňu 25.04.2015 a vyzval žalovanú na úhradu dlžnej sumy.
Žalobca dňa 11.12.2015 vypovedal zmluvu o bežnom účte č. XXXXXXXXXX/XXXX z dôvodu porušenia
Všeobecných obchodných podmienok. Dňa 31.01.2016 oznámil žalobca žalovanej na základe výpovede
zmluvy o bežnom účte zrušenie účtu č. XXXXXXXXXX/XXXX. V zmysle oznámenia žalobcu bola ku
dňu 31.01.2016 výška nepovoleného debetného zostatku na bežnom účte vo výške 15 eur. Aktuálna

úroková sadzba je vo výške 19,50%, úrok z omeškania si žalobca uplatňuje v zákonnej výške 5,05%
a výšku úroku z omeškania z debetného zostatku na bežnom účte si žalobca uplatňuje v súlade sosadzobníkom vo výške 25% z dlžnej sumy, t.j. zo sumy nepovoleného prečerpania na bežnom účte.
Dlžnú sumu z kreditnej karty vo výške 581,07 eur vyčíslil žalobca ku dňu 31.03.2016. Uvedená suma
pozostáva z istiny vo výške 432,63 eur, úroku vo výške 107,90 eur, úroku z omeškania vo výške 25,54

eur a neuhradeného debetného zostatku v sume 15 eur.

3. Žalovaná vo vyjadrení k žalobe uviedla, že nevylučuje, že celá spotrebiteľská zmluva môže byť
posúdená ako neplatná pre rozpor s dobrými mravmi alebo zákonom. Vzniesla námietku premlčania
jednotlivých splátok, ktoré mala zaplatiť pred zosplatnením úveru, resp. po jeho zosplatnení.

Poukazovala tiež na jej nepriaznivú finančnú situáciu.

4. Súd vo veci vykonal dokazovanie listinami navrhnutými v rámci uplatnenia prostriedkov procesného
útoku žalobcom - žiadosťou o kreditnú kartu, obchodnými podmienkami pre ČSOB kreditnú kartu,
podmienkami pre platobnú kartu klientov, oznámením o poskytnutí úveru, oznámením o zosplatnení
úveru a vo veci rozhodol rozsudkom č.k. 9C/97/2016-72 zo dňa 03.07.2017 tak, že žalovanej uložil

povinnosť zaplatiť žalobcovi sumu 581,07 eur s úrokom vo výške 19,50% ročne zo sumy 432,63 eur
od 01.04.2016 do zaplatenia a úrokom z omeškania vo výške 5,05 % ročne zo sumy 540,53 eur od
01.04.2016 do zaplatenia a úrokom vo výške 25% ročne zo sumy 15 eur od 01.02.2016 do zaplatenia,
všetko do troch dní od právoplatnosti rozsudku. Žalobcovi priznal proti žalovanej nárok na náhradu trov
konania v plnom rozsahu.

5. Krajský súd v Bratislave rozsudok súdu prvej inštancie uznesením č.k. 6Co/364/2017-86 zo
dňa 31.05.2019 zrušil z dôvodu, že súd prvej inštancie pochybil v tom, že sa v odôvodnení
napadnutého rozhodnutia nevysporiadal s námietkami žalovanej uvedenými vo vyjadrení k žalobe
ohľadom neprimerane vysokých sankcií a úrokov z úveru a opomenul spornú zmluvu o úvere k ČSOB

Kreditnej karte č. XXXXXXXXXR podrobiť ex offo súdnej kontrole neprijateľných zmluvných podmienok v
zmysle ô 53 Obč. zák. Nezaoberal sa ani tým, či zmluva o úvere má náležitosti vyžadované ust. § 9 ods.
2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch. Vyčíslenie pohľadávky predložené žalobkyňou
nezodpovedá požiadavkám riadneho preukázania uplatneného nároku. V úverovej zmluve si zmluvné
strany dojednali výšku úrokovej sadzby 18,90%, pričom žalobkyňa si voči žalovanej uplatňuje úrok vo

výške 19,50 % ročne bez toho, aby preukázala, či k zmene výšky úroku došlo zmluvne dojednaným
spôsobom. Vo vzťahu k nároku na úroky z úveru odvolací súd poukazuje na ustálenú súdnu prax, podľa
ktorej má veriteľ právo na zaplatenie zmluvných úrokov len do vyhlásenia predčasnej splatnosti úveru
s tým, že následne už vzniká právo na úrok z omeškania.

6. Po zrušení a vrátení veci Krajským súdom v Bratislave súd prvej inštancie opätovne v zmysle intencií
odvolacieho vykonal dokazovanie oboznámením obsahu listín: č.l. 11 - Zmluva o bežnom účte a balíku
produktov a služieb ČSOB POHODA uzatvorená medzi žalobcom a žalovanou, č.l. 14- Oznámenie o
poskytnutí povoleného prečerpania k žiadosti reg. č. XXXXXXXXXR, č.l. 17 - Obchodné podmienky
pre povolené prečerpanie bežného účtu ČSOB, č.l. 26 oznámenie o zosplatnení úveru, č.l. 28 výpoveď

zmluvy o bežnom účte, č.l. 29 oznámenie o zrušení účtu, č.l. 49 legenda k úverovému účtu, ako aj
ostatným obsahom spisu, prednesom právnej zástupkyne žalobcu, pričom zistil nasledovný skutkový
stav:

7. Písomnou žiadosťou o poskytnutie úveru reg. pod č. XXXXXXXXXR žalovaná požiadala žalobcu

o poskytnutie úveru ku Kreditnej karte. Na základe Oznámenia o poskytnutí úveru k ČSOB Kreditnej
karte k žiadosti reg. č. XXXXXXXXXR následne došlo medzi žalobcom a žalovanou k uzavretiu Zmluvy
o úvere, predmetom ktorej bolo poskytnutie úveru k ČSOB Kreditnej karte do výšky úverového limitu
300 eur s možnosťou čerpania od 04.11.2013 a dňom splatnosti čerpanej sumy úveru vždy 25. deň
v mesiaci. Ku dňu otvorenia úverového účtu predstavovala výška úrokovej sadzby 18,90 % p. a. a

debetnej úrokovej sadzby 30,00% p. a.. Výška sadzby úroku z omeškania je určená v Podmienkach pre
vydanie a používanie ČSOB kreditnej karty a ku dňu podpisu bola vo výške 5,5 % p. a., pričom Banka
bola oprávnená ho meniť. Úroková sadzba v uvedenej výške bola platná do doby, pokiaľ si zmluvné
strany nedohodli inú sadzbu spôsobom podľa článku VIII. bodu 10 Podmienok. Ročná percentuálna
miera nákladov na úver predstavovala 21,70 % a celková čiastka, ktorú musela žalovaná ako dlžník

zaplatiť, vypočítaná na základe údajov platných v čase uzatvorenia Zmluvy o úvere predstavovala
čiastku 343,04 eur, za predpokladu, že sa úver považuje za vyčerpaný okamžite a v plnej výške.
Aktuálna priemerná ročná percentuálna miera nákladov pre kreditné karty zverejnená podľa § 21 ods.
2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľova o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len „zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských
úveroch“) ku dňu podpisu predstavovala 26,59 % p.a.. Nedeliteľnou súčasťou Zmluvy o úvere sú
Podmienky, Všeobecné obchodné podmienky, predzmluvný formulár (Štandardné európske informácie

o spotrebiteľskom úvere), ktoré boli poskytnuté žalovanej v súvislosti s uzavretím Zmluvy o úvere.
ŽalovanápodpisomZmluvyoúverepotvrdila,žepredmetnédokumentyvrátaneZmluvyoúvereprevzala
a oboznámila sa s nimi. Súčasťou Zmluvy o úvere je aj návrh žalovanej na uzatvorenie Dohody o
zrážkach zo mzdy, ktorá je súčasťou Žiadosti o ČSOB Kreditnú kartu zo dňa 04.11.2013. Dohoda
o zrážkach zo mzdy je taktiež nedeliteľnou súčasťou Zmluvy o úvere. Zmluva o úvere bola medzi

spornými stranami uzavretá na dobu neurčitú. Žalovaná ako dlžník bola povinná revolvingový úver
splatiť kedykoľvek na požiadanie Banky. V zmysle článku 8., bod 1 veta prvá Podmienok, ktoré tvoria
nedeliteľnú súčasť Zmluvy o úvere bola žalovaná ako držiteľ karty povinná uhradiť Banke dlžnú sumu
najneskôr v deň splatnosti v ľubovoľnej výške, minimálne však vo výške Minimálnej splátky, ktorá je
uvedená vo výpise. V zmysle článku 8 bod 3 veta prvá a druhá Podmienok, výška Minimálnej splátky je 5
% z dlžnej sumy avšak minimálne 15,00 eur. Pokiaľ dlžná suma z ktorej sa Minimálna splátka vypočítava,

je nižšia ako15,00 eur, rovná sa výška Minimálnej splátky výške dlžnej sumy. Banka bola oprávnená
inkasovať príslušnú splátku z bežného účtu držiteľa karty. Za čerpanie peňažných prostriedkov z
úverového limitu sa žalovaná ako držiteľ karty zaviazal platiť úrok dohodnutý v Zmluve o úvere. V zmysle
čl. 8 bod 10 Podmienok bola výška úroku stanovená na základe pohyblivej úrokovej sadzby. V zmysle
čl. 8 bod 15 Podmienok sa žalovaný zároveň zaviazal zaplatiť žalobcovi z nesplatených čiastok úveru aj

úrok z omeškania vo výške dohodnutej v Zmluve o úvere, pričom výška úroku z omeškania bola v zmysle
čl. 8 bod 19 Podmienok stanovená rovnakým postupom ako pri určení výšky úroku. Žalovaná čerpaný
úverzúverovéhorámcariadneavčasnesplácala,nakoľkobolavomeškanísvrátenímviacerýchsplátok
úveru, pričom žalobcovi tieto dlžné sumy z úveru neuhradila. V dôsledku omeškania žalovanej s úhradou
splátokčerpanéhoúveru,žalobcavzmyslečlánku14,bod2.4Podmienokpristúpilkzosplatneniucelého

nesplateného úveru, ktorý bol poskytnutý žalovanej ku dňu 25.04.2015, čo jej oznámil listom zo dňa
26.04.2015 - Oznámenie o zosplatnení úveru. Predmetným listom žalobca zároveň vyzval žalovanú na
bezodkladné zaplatenie celej dlžnej sumy, ktorá ku dňu 26.04.2015 predstavovala sumu 433,80 eur
vrátane príslušenstva a prípadných poplatkov na účet žalobcu s upozornením, že v prípade, ak dlžná
suma nebude uhradená, Banka pristúpi k jej vymáhaniu súdnou cestou alebo poverí jej vymáhaním

externú spoločnosť. Žalovaná si predmetný list prevzala 30.04.2015. Dňa 11.12.2015 žalobca vypovedal
zmluvu o bežnom účte č. D. z dôvodu porušenia Všeobecných obchodných podmienok. Dňa 31.01.2016
žalobca oznámil žalovanej na základe výpovede zmluvy o bežnom účte zrušenie účtu č. D.. Podľa
oznámenia žalobcu bola ku dňu 31.01.2016 výška nepovoleného debetného zostatku na bežnom účte
vo výške 15 eur. Žalovaná odo dňa uzavretia zmluvy 04.11.2013 čerpala s poukazom na prehľadovú

tabuľku úverové prostriedky v sume 668,15 eur a uhradila žalobcovi celkovo sumu 518,67 eur. Úhrady
žalovanej žalobca započítal tak, že sumu 235,50 eur započítal na dlžnú istinu, sumu 80,81 eur na dlžné
úrokyasumu202,34eurnaúrokyzomeškania.Suma581,07eur(istinavžalobnomnávrhu)predstavuje
súčet súm: istina vo výške 432,63 eur, úrok vo výške 107,90 eur vyčíslený ku dňu 31.03.2016, úrok vo
výške 25,54 eur vyčíslený ku dňu 31.01.2016 a neuhradený debetný zostatok vo výške 15 eur. Suma

432,63 eur predstavuje dlžnú istinu tj. rozdiel medzi všetkými čerpaniami žalovanej v celkovej výške
668,15 eur a všetkými úhradami započítanými na dlžnú istinu vo výške 235,52 eur. Úrok vo výške 107,90
eur vyčíslený ku dňu 31.03.2016 predstavuje dlžný úrok 19,5% ročne zo sumy 432,63 eur od 01.04.2015
do 31.03.2016. Úrok z omeškania vo výške 25,54 eur vyčíslený ku dňu 31.03.2016 predstavuje dlžný
úrok z omeškania 5,05% zo sumy 540,53 eur od 01.01.2015 do 31.03.2016. Suma 15 eur predstavuje

neuhradený debetný zostatok na bežnom účte č. XXXXXXXXXX/XXXX podľa priloženého výpisu z účtu,
z ktorého vyplýva, že žalovaná mala v období od 01.012015 do 31.12.2015 začiatočný stav -6,03 eur,
debetný obrat 621,98 eur, kreditný obrat 613,01 eur, preto bol konečný stav účtu ku dňu 31.12.2015 -
15 eur. Z Úrokových sadzieb pre fyzické osoby - občania - úvery, platných od 15.04.2016 bola úroková
sadzba pre ČSOB Kreditné karty - MC Credit Standart/MC Credit basic 19,50%.

8.Podaním doručeným tunajšiemu súdu dňa 04.11.2020 žalobca na základe výzvy súdu špecifikoval, že
žalovaná odo dňa uzavretia zmluvy 04.11.2013 čerpala celkovo úverové prostriedky vo výške 668,15 €
a uhradila žalobcovi celkovo sumu 518,67 €. Úhrady žalovanej žalobca započítal tak, že sumu 235,52
€ započítal na dlžnú istinu, sumu 80,81 € započítal na dlžné úroky a sumu 202,34 € započítal na úroky
z omeškania.

9. Po právnej stránke súd vec posúdil nasledovne:9.1. Podľa § 261 ods. 6, písm. d) Obchodného zákonníka, treťou časťou Obchodného zákonníka sa
spravujú bez ohľadu na povahu účastníkov okrem iného aj zmluvy o úvere.

9.2. Podľa § 273 ods. 1 Obchodného zákonníka, časť zmluvy možno určiť aj odkazom na všeobecné
obchodné podmienky vypracované odbornými, alebo záujmovými organizáciami, alebo odkazom na iné
obchodné podmienky, ktoré sú stranám uzavierajúcim zmluvu známe, alebo k návrhu zmluvy priložené.

9.3. Podľa § 365 Obchodného zákonníka, dlžník je v omeškaní, ak nesplní riadne a včas svoj záväzok,

ato až do doby poskytnutia riadneho plnenia alebo do doby, keď záväzok zanikne iným spôsobom.
Dlžníkvšak nie je v omeškaní, pokiaľ nemôže plniť svoj záväzok v dôsledku omeškania veriteľa.

9.4. Podľa § 497 Obchodného zákonníka, zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka
poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné
prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.

9.5. Podľa § 502 ods. 1 Obchodného zákonníka, od doby poskytnutia peňažných prostriedkov je dlžník
povinný platiť z nich úroky v dojednanej výške, inak v najvyššej prípustnej výške ustanovenej zákonom
alebonazákladezákona.Akúrokyniesútaktourčené,jedlžníkpovinnýplatiťobvykléúrokypožadované
zaúvery,ktoréposkytujúbankyvmiestesídladlžníkavčaseuzavretiazmluvy.Akstranydojednajúúroky

vyššie než prípustné podľa zákona alebo na základe zákona, je dlžník povinný platiť úroky v najvyššie
prípustnej výške.

9.6. Podľa § 504 Obchodného zákonníka, dlžník je povinný vrátiť poskytnuté peňažné prostriedky v
dojednanej lehote, inak do jedného mesiaca odo dňa, keď ho o ich vrátenie veriteľ požiadal.

9.7. Podľa § 488 Občianskeho zákonníka, záväzkovým vzťahom je právny vzťah, z ktorého veriteľovi
vzniká právo na plnenie (pohľadávka) od dlžníka a dlžníkovi vzniká povinnosť splniť záväzok.

9.8. Podľa § 517 ods. 1 veta prvá Občianskeho zákonníka, dlžník, ktorý svoj dlh riadne a včas nesplní,

je v omeškaní.

9.9. Podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka, ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má
veriteľ právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný
platiť poplatok z omeškania; výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací

predpis.
9.10. Podľa § 3 nariadenia vlády SR č. 87/1995 Z.z., ktorým sa vykonávajú niektoré ustanovenia
Občianskeho zákonníka v platnom znení, výška úrokov z omeškania je o päť percentuálnych bodov
vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky2) platná k prvému dňu omeškania
splnením peňažného dlhu.

9.11. Podľa § 1 ods. 3, písm. f/ zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných
úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, v znení účinnom od
1.07.2013(ďalej len „zákon č. 129/2010 Z. z.“), spotrebiteľským úverom nie je úver, ktorého výška je
menej ako100 eur a viac ako 75 000 eur s výnimkou iného úveru alebo pôžičky podľa § 24; ak je na

rovnaký alebo obdobný účel uzavretých v období 12 mesiacov viac zmlúv o úvere medzi tým istým
veriteľom a spotrebiteľom, súhrn všetkých zmlúv o úvere sa považuje za jediný spotrebiteľský úver podľa
tohto zákona.

9.12. Podľa § 2 písm. a/ zákona č. 129/2010 Z. z., na účely tohto zákona sa rozumie spotrebiteľom

fyzická osoba, ktorej je ponúkaný alebo bol poskytnutý spotrebiteľský úver na iný účel ako na výkon
zamestnania, povolania alebo podnikania.

9.13. Podľa § 2 písm. b/ zákona č. 129/2010 Z. z., na účely tohto zákona sa rozumie veriteľom
fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v rámci svojej

podnikateľskej činnosti.

9.14. Podľa § 2 písm. d/ zákona č. 129/2010 Z. z., na účely tohto zákona sa rozumie zmluvou o
spotrebiteľskom úvere zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi spotrebiteľský úvera spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť celkové náklady spotrebiteľa
spojené so spotrebiteľským úverom.

9.15. Podľa § 9 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch, zmluva o spotrebiteľskom
úveremusímaťpísomnúformu.Každázmluvnástranadostanenajmenejjednojejvyhotovenievlistinnej
podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi.

9.16. Podľa § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch, Zmluva o spotrebiteľskom

úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka 18) musí obsahovať tieto
náležitosti:

a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;

ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo ak
ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere, úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky,
ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej
sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná, ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky

úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru, podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych
podmienok uplatňujú rôzne úrokové sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o
všetkých uplatniteľných úrokových sadzbách spotrebiteľského úveru,
i) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky

predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
j) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
k) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa

amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
l) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
m) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú

platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
n) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

o) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
p) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
q) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
r) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

s) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom
splatení spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského
úveru pred lehotou splatnosti podľa § 16 ,t) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
u) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo

uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3 , ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej výpočtu, x) názov
a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23 , y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný

spotrebiteľský úver platnú k dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods.
2 za príslušný kalendárny
štvrťrok; platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský
úver pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení
priemernej hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná
hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci

kalendárny štvrťrok.
9.17. Podľa § 52 ods. 1 a 2 Občianskeho zákonníka, spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez
ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom. Ustanovenia o spotrebiteľských
zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ,
použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné

dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo účelom je obchádzanie tohto ustanovenia, sú
neplatné. Na všetky právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, sa vždy prednostne použijú
ustanovenia Občianskeho zákonníka, aj keď by sa inak mali použiť normy obchodného práva.

10. Súd posudzoval právny vzťah medzi účastníkmi ako spotrebiteľský, keďže žalobca uzatváral

zmluvu v postavení dodávateľa a žalovaná v postavení spotrebiteľa. Na daný právny vzťah súd preto
aplikoval ustanovenia Občianskeho zákonníka o spotrebiteľských zmluvách a zákona č. 129/2010 Z. z.
o spotrebiteľských úveroch účinného v čase uzavretia zmluvného vzťahu.

11. Vzhľadom na námietku žalovanej, že nárok žalobcu je premlčaný sa súd opätovne zaoberal touto

námietkou žalovanej pričom dospel k záveru, že nárok žalobcu premlčaný nie je.

12. Súd premlčanie nárokov žalobcu posudzoval v zmysle § 100 a § 101 Občianskeho zákonníka, podľa
ktorého je premlčacia doba 3- ročná.

13. Podľa § 103 Občianskeho zákonníka, ak bolo dohodnuté plnenie v splátkach, začína plynúť
premlčacia doba jednotlivých splátok odo dňa ich zročnosti. Ak sa pre nesplnenie niektorej zo splátok
stal zročný celý dlh /§ 565/, začne plynúť premlčacia doba odo dňa zročnosti nesplnenej splátky. Pri
plnenídohodnutomvsplátkachplatí,žekaždásplátkapredstavujesamostatnéplnenieapretoprekaždú
splátku začína plynúť premlčacia doba podľa § 103 veta prvá Občianskeho zákonníka samostatne.

Deň zročnosti jednotlivých splátok vyplýva z dohody strán o splátkach, ktorá je súčasťou zmluvy o
úvere a od dohodou stanoveného dňa splatnosti jednotlivých splátok úveru začína plynúť premlčacia
doba jednotlivých splátok. Dohoda medzi veriteľom a dlžníkom o splnení pôžičky v splátkach umožňuje
veriteľovi, aby od dlžníka požadoval vždy iba zaplatenie tej splátky, ktorá sa stala zročnou.
14. Žalovanej bol poskytnutý úver k ČSOB Kreditnej karte do výšky úverového limitu 300 eur. Ide o

druh spotrebiteľského úveru čerpaného prostredníctvom kreditnej karty. Úver mohol byť čerpaný odo
dňa 04.11.2013. Dňom splatnosti bol vždy 25. deň v mesiaci. Dňom konečnej splatnosti bol v zmysle
ustanovení Podmienok pre vydanie a používanie ČSOB Kreditnej karty posledný deň výpovednej lehoty,
kedy bola žalovaná povinná vyrovnať všetky záväzky. Žalobcu vyhlásil mimoriadnu splatnosť úveru
dňom 25.04.2015. Podľa názoru súdu všetky splátky za obdobie od 04.11.2013 do 25.04.2015 nie

sú premlčané, nakoľko žaloba bola podaná na súd dňa 10.05.2016 a k uvedenému dňu pre ich
uplatnenienasúdeneuplynulatrojročnápremlčaciadoba.Pokiaľideovyhláseniemimoriadnejsplatnosti
úveru dňom 25.04.2015, toto vyhlásenie sa vzťahuje na splatnosť ostatných splátok, ktoré sa mali stali
splatné. Súd poukazuje aj na súdnu prax, ktorá v otázke premlčania v spotrebiteľskom vzťahu dospela
k uvedenému názoru, napr. v rozhodnutí NS SR sp. zn. 4MCdo 17/2014 z 26.11.2015.

15. Z vykonaného dokazovania mal súd za preukázané, že sporové strany pod reg. č. XXXXXXXXXR
uzavreli dňa 04.11.2013 Zmluvu o spotrebiteľskom úvere, predmetom, ktorej bolo poskytnutie
revolvingového úveru zo strany žalobcu pre žalovanú s úverovým limitom 300 eur a s možnosťou jehočerpania od 04.11.2013. V zmysle podmienok Zmluvy o úvere sa žalovaná zaviazala čerpaný úver
splácať ľubovoľnými splátkami, najmenej však vo výške 5% z dlžnej sumy, tzv. Minimálna splátka spolu
so zmluvnými úrokom a poplatkami, a to najneskôr v deň splatnosti, ktorý bol zmluvne dojednaný na

25. deň v kalendárnom mesiaci. Ako mal súd preukázané z úverového účtu žalovanej, čerpala úver z
bankovej kreditnej karty v rámci povoleného limitu aj za obdobie od novembra 2013 do marca 2016,
avšak riadne a včas ho nesplácala, nakoľko sa žalovaná dostala do omeškania s viacerými splátkami
poskytnutého úveru, ktoré neuhradila žalobcovi aj napriek jeho výzvam zaslaným žalovanej. Vzhľadom
na skutočnosť, že žalovaná bola omeškaní s viacerými splátkami úveru, žalobca v zmysle článku 14, bod

2.4 Podmienok listom zo dňa 26.04.2015 - Oznámenie o zosplatnení úveru zosplatnil celý nesplatený
úver ku dňu 25.04.2015 a vyzval žalovanú týmto listom, aby bezodkladne zaplatila celú dlžnú sumu
nesplateného úveru vo výške 433,80 € na účet žalobcu pod hrozbou súdneho vymáhania. Súd danú
úverovú zmluvu posúdil ako zmluvu spotrebiteľskú v zmysle citovaných ustanovení zákona č. 129/2010
Z.z. o spotrebiteľských úveroch účinného v čase uzavretia zmluvy. Úverová zmluva obsahuje všetky
zákonom predpísané náležitosti v súlade s § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. Žalovaná si svoje

povinnosti vyplývajúce zo záväzkového vzťahu so žalobcom neplnila riadne a včas, preto žalobca
listom zo dňa 26.04.2015 úver zosplatnil, žalovanú vyzval na zaplatenie zosplatnenej pohľadávky spolu
s príslušenstvom. Žalovaná dlžnú sumu doposiaľ neuhradila, preto ju na zaplatenie dlžnej sumy zaviazal
súd. Žalovaná odo dňa uzavretia zmluvy 04.11.2013 čerpala celkovo úverové prostriedky vo výške
668,15 € a uhradila žalobcovi celkovo sumu 518,67 €. Úhrady žalovanej žalobca započítal tak, že sumu

235,52 € započítal na dlžnú istinu, sumu 80,81 € započítal na dlžné úroky a sumu 202,34 € započítal
na úroky z omeškania. Dlh žalovanej v celkovej sume 473,17 € pozostáva z istiny 432,63 €, úroku z
omeškania 25,54 € vyčíslený k 31.03.2016 a neuhradeného debetného zostatku na bežnom účte 15
€. Ďalej súd zaviazal žalovanú zaplatiť žalobcovi úroky z omeškania 5,05% ročne zo sumy 432,63
€ od 26.04.2015, na druhý deň po zosplatnení úveru do zaplatenia, keď žalovaná sa so zaplatením

peňažného dlhu dostala do omeškania, má preto žalobca právo aj na zaplatenie úrokov z omeškania.
Výšku úrokov z omeškania súd určil v súlade s nariadením vlády SR č. 89/1995 Zb. Súd považoval
za dôvodný aj nárok žalobcu zaplatenie úroku vo výške 25% ročne zo sumy 15 € od 01.02.2016 do
zaplatenia. V časti nároku žalobcu na zaplatenie úrokov vo výške 19,50% ročne zo sumy 432,63 € od
01.04.2016 do zaplatenia, súd žalobu ako nedôvodnú zamietol, keď žalobca nemá nárok na zaplatenie

dohodnutých úrokov od 15.04.2016, tento nárok má do dňa zosplatnenia úveru, teda do 25.04.2015.
Veriteľ má právo na zaplatenie zmluvných úrokov len do vyhlásenia predčasnej splatnosti s tým, že
následne už právo na dohodnutý úrok z úveru nevzniká, vzniká iba právo na úrok z omeškania. V
opačnom prípade by na ťarchu spotrebiteľa dochádzalo k dvojnásobnému zaťažovaniu v podobe úrokov
z úveru, ako i úrokov z omeškania, čo spôsobuje značnú nerovnováhu vo vzťahoch medzi účastníkmi

(viď rozsudok Krajského súdu v Bratislave sp. zn. 6Co 56/2018 z 28.3.2018). Súd neuložil žalovanej
povinnosť zaplatiť predmetný dlh v splátkach, keď žalovaná ani na základe výzvy súdu nepreukázala
svoje osobné, majetkové a zárobkové pomery, ktoré by odôvodňovali jej návrhu vyhovieť.

16. O trovách konania súd rozhodol podľa § 255 ods. 2 C.s.p., podľa ktorého ak mala strana vo veci

úspech len čiastočný, súd náhradu trov konania pomerne rozdelí, prípadne vysloví, že žiadna zo strán
nemá právo na náhradu trov konania. Súd priznal žalobcovi proti žalovanej nárok na náhradu trov
konania vo výške 62,86% (úspech žalobcu vo výške 81,43% - úspech žalovanej vo výške 18,57%).

Poučenie:

Proti rozsudku je prípustné odvolanie v lehote 15 dní odo dňa jeho doručenia na súde, proti ktorého

rozsudku smeruje.

Odvolanie môže podať strana, v ktorej neprospech bolo rozhodnutie vydané.

Odvolanie len proti odôvodneniu rozhodnutia nie je prípustné.

V odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania uvedie, proti ktorému rozhodnutiu smeruje,
vakom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie dôvody)a
čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh).Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda, môže odvolateľ
rozšíriť len do uplynutia lehoty na podanie odvolania.Odvolanie možno odôvodniť len tým, že

a) neboli splnené procesné podmienky,

b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,
c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,
d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,

f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo
h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že právoplatné uznesenie súdu prvej

inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu uvedenú v odseku 1, ak táto vada
mala vplyv na rozhodnutie vo veci samej.

Odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do uplynutia lehoty na
podanie odvolania.

Prostriedky procesného útoku alebo prostriedky procesnej obrany, ktoré neboli uplatnené v konaní pred
súdom prvej inštancie, možno v odvolaní použiť len vtedy, ak

a) sa týkajú procesných podmienok,

b) sa týkajú vylúčenia sudcu alebo nesprávneho obsadenia súdu,
c) má byť nimi preukázané, že v konaní došlo k vadám, ktoré mohli mať za následok nesprávne
rozhodnutie vo veci alebo
d) ich odvolateľ bez svojej viny nemohol uplatniť v konaní pred súdom prvej inštancie.

Ak povinný dobrovoľne neplní, čo mu ukladá právoplatné a vykonatelné rozhodnutie, môže oprávnený
požiadať o exekúciu v zmysle zákona č. 233/1995 Z.z. o súdnych exekútoroch a exekučnej
činnosti(Exekučný poriadok).