Rozsudok – Spotrebiteľské zmluvy ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Tuesday, June 21, 2022

Súd: Okresný súd Bratislava III
Spisová značka: 11Csp/14/2020

Identifikačné číslo súdneho spisu: 4217221252
Dátum vydania rozhodnutia: 21. 06. 2022
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Silvia Gandelová

ECLI: ECLI:SK:OSBA3:2022:4217221252.12

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Bratislava III v konaní pred sudkyňou JUDr. Silviou Gandelovou v právnej veci žalobcu :

PROFI CREDIT Slovakia, s.r.o., so sídlom Pribinova 25, Bratislava, IČO: 35792752, zastúpený
AdvokátskakanceláriaJUDr.AndreaCviková,s.r.o.,sosídlomKubániho16,Bratislava,IČO:47233516,
proti žalovanej : I. J., R. X.X.XXXX, D. I., zastúpená JUDr. Alexandrou Machanovou, advokátkou, so
sídlom Mierové námestie 19, Senec, o zaplatenie 1.020,54 eur s príslušenstvom takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaná je povinná zaplatiť žalobcovi 1.020,54 eur, spolu s úrokom z omeškania vo výške 5,05 %
p.a. od 21.6.2015 do zaplatenia a to všetko do troch dní od právoplatnosti tohto rozhodnutia.

II. Žalobca má voči žalovanej nárok na náhradu trov konania v plnej výške.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobou, ktorá bola Okresnému súdu Komárno doručená dňa 5.12.2017, sa žalobca domáhal, aby
súd uložil Ľ. D., povinnosť zaplatiť mu 1.020,54 eur s príslušenstvom.

2. V žalobe tvrdil, že so žalovaným uzatvoril dňa X.XX.XXXX zmluvu o revolvingovom úvere, na základe
ktorej poskytol žalovanému úver vo výške 1.500 eur. Žalovaný sa zaviazal ho splácať v pravidelných
mesačných splátkach (42) vo výške 47,43 eur. Žalovaný sa dostal do omeškania so splácaním splátok,
žalobca si uplatnil právo vyhlásiť okamžitú splatnosť úveru (dňa 21.6.2015). Žalovaná suma prestavuje

nesplatenú istinu a úrok , žalovaný uhradil sumu 971,52 eur.

3. Ako dôkazy označil zmluvu o spotrebiteľskom úvere zo dňa X.XX.XXXX, oznámenie o zosplatnení.

4. Žalovaný dňa X.X.XXXX zomrel. Uznesením č.k. 10Csp/338/2017-56 zo dňa 28.1.2020 súd rozhodol
o pokračovaní v konaní so žalovanou, ako dedičkou po poručiteľovi.

5. Dňa 14.4.2020 bol predmetný spis postúpený tunajšiemu súdu.

6. Žalovaná sa ku žalobe vyjadrila a navrhla ju zamietnuť. Uviedla, že žalobca poskytol jej právnemu
predchodcovi úver vo výške 1.500 eur, pričom on sa zaviazal zaplatiť sumu vo výške 2.142,05 eur.
Z predložených listinných dôkazov vyplýva, že sa nemala možnosť oboznámiť sa pred uzatvorením
zmluvysoskladboujednotlivýchpoložiekapretotietoustanoveniajepodľanejpotrebnéposudzovaťako
neprijateľnú podmienku. Podľa § 53 ods. 5 Občianskeho zákonníka neprijateľné podmienky upravené

v spotrebiteľských zmluvách sú neplatné, aj úroková sadzba vo výške 18,08 % ročne je podľa nej
neprimeraná, v rozpore so záujmami spotrebiteľa. Výšku úrokovej sadzby nemohol žalovaný žiadnym
spôsobom ovplyvniť, aj to predstavuje neprijateľnú podmienku, a teda neplatné zmluvné ustanovenie.
Zo žalobného návrhu nie je zrejmá aká má byť výška žalovanej istiny a akým spôsobom bol vyčíslenýa uplatnený úrok. Žalovaná má za to, že žalobca nepreukázal, že právnemu predchodcovi poskytol
finančné prostriedky, ona ako jeho právna nástupkyňa nemala o takomto záväzku žiadnu vedomosť,
veriteľ si v dedičskom konaní pohľadávku neuplatnil a preto má za to, že žalobný nárok je nedôvodný,

nepreukázaný, zrejme aj premlčaný. Žalobca dôvodnosť nároku nepreukázal, ustanovenia zmluvy
požadujúce finančné plnenie nad rámec poskytnutej istiny považuje za neprijateľné a teda neplatné.

7. Žalobca sa vyjadril, uviedol, že predmetnú zmluvu uzatváral poručiteľ, po ktorom na žalovanú v rámci
dedičského konania prešli jeho dlhy. Ďalej uviedol, že je povinný zo zákona poskytovať štandardné

európske informácie o spotrebiteľskom úvere, kde sú uvedené zákonom vyžadované informácie, pričom
tento dokument bol poručiteľom osobne podpísaný. V prípade, ak by poručiteľ nemal záujem uzavrieť
predmetnú zmluvu, respektíve by mu podmienky poskytnutia úveru nevyhovovali, neuzatváral by zmluvu
práve so žalobcom, má za to, že poručiteľ bol dostatočne informovaný o obsahu zmluvnej dokumentácie,
pričom podmienky poskytnutia úveru v čase jeho žiadania mu vyhovovali, čo potvrdzuje skutočnosť, že
poručiteľ so žalobcom uzatvoril celkovo 5 zmlúv, 2 pred a 2 po tejto zmluve a požiadal aj uzatvorenie

ďalšej, avšak táto mu už nebola schválená. V prípade zmluvy o revolvingovom úvere uzatvorenej dňa
07.10.2014 bola výška odplaty predstavujúca úrok vyjadrená úrokovou sadzbou 18,08% p.a., priemerná
hodnota RPMN bola 14,36 %, z toho vyplýva, že maximálna odplata mohla byť až 28,72 %, hodnota
dohodnutej úrokovej sadzby túto sumu neprevyšuje, a teda bolo dodržané ustanovenie § 54 ods. 6
Občianskeho z zákonníka. Žalobca zároveň predložil súdu prehľad uhradených splátok poručiteľa od

roku 2015 do roku 2017, pričom uvádzal, že poručiteľ do dnešného dňa uhradil celkovo sumu 917,52 eur
a zaviazal sa uhradiť sumu 1.992,06 eur. Pripomína, že žaloba bola podaná na Okresný súd Komárno
dňa 05.12.2017, z čoho vyplýva, že vznesená námietka premlčania nie je dôvodná.

8. Podľa ustanovenia § 460 zákona č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník v znení neskorších predpisov

(ďalej len „Občiansky zákonník“) dedičstvo sa nadobúda smrťou poručiteľa. Občiansky zákonník
vychádza pri úprave dedenia zo zásady univerzálnej sukcesie, to znamená, že dedič vstupuje smrťou
poručiteľa do jeho majetkoprávnych vzťahov v celej ich šírke a vo všetkých zložkách, tak do jeho práv,
ako aj povinností.

9. Podľa ustanovenia § 470 Občianskeho zákonníka dedič zodpovedá do výšky ceny nadobudnutého
dedičstva za primerané náklady spojené s pohrebom poručiteľa a za poručiteľove dlhy, ktoré na neho
prešli poručiteľovou smrťou.

10. Predmetom zodpovednosti dedičov podľa § 470 Občianskeho zákonníka sú len tie povinnosti, ktoré

vznikli do okamihu poručiteľovej smrti a ktoré smrťou nezanikli. Žalovaná ako univerzálny sukcesor po
poručiteľke zodpovedá za jej dlhy a keďže výška nadobudnutého dedičstva (7.586,61 eur) je vyššia ako
pohľadávka žalobcu, súd rozhodol v zmysle nižšie citovaných ustanovení.

11. Spotrebiteľským úverom je podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch

a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení
neskorších predpisov (ďalej len „zákon o spotrebiteľských úveroch“) dočasné poskytnutie peňažných
prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby
alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi. Spotrebiteľský úver podľa tohto
zákona možno poskytnúť len bezhotovostným prevodom finančných prostriedkov na platobný účet

spotrebiteľa alebo na účet stavebného sporiteľa, poštovým poukazom, ktorého adresátom je spotrebiteľ
alebo platobným prostriedkom vydaným na meno spotrebiteľa; tým nie je dotknuté bezhotovostné
poskytnutie viazaného spotrebiteľského úveru podľa § 15 alebo poskytnutie spotrebiteľského úveru
bezhotovostne na splatenie iného úveru alebo úverov úhradou veriteľovi oprávnenému poskytovať
úver podľa tohto zákona alebo osobitného predpisu. Spotrebiteľským úverom sú aj mladomanželský

úver podľa osobitného predpisu, niektoré stavebné úvery a iné úvery podľa osobitného predpisu a
nezabezpečené úvery poskytované spotrebiteľom na účely rekonštrukcie nehnuteľnosti určenej na
bývanie, pričom ustanovenia osobitných predpisov týkajúce sa poskytovania týchto úverov tým nie sú
dotknuté; obmedzenie hornej hranice výšky úveru podľa odseku 3 písm. f) sa na tieto úvery nevzťahuje.

12. Podľa ustanovenia § 9 ods. 2 zákona o spotrebiteľských úveroch v rozhodnom čase zmluva
o spotrebiteľských úveroch musí okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka
obsahovať tieto náležitosti: a) druh spotrebiteľského úveru, b) obchodné meno, sídlo a identifikačné
číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko, miesto podnikania alebo adresutrvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu; ak je spotrebiteľský úver
ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom finančného agenta,
zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u veriteľa, podľa

toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu, c) adresu predávajúceho,
na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť, d) meno, priezvisko a adresu
trvalého pobytu spotrebiteľa, e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe
neprechádza na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky
nadobudnutia vlastníckeho práva k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom, f) dobu trvania zmluvy

o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru, g) celkovú výšku a
konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie, h) opis tovaru alebo
služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo služby, ak ide
o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo ak ide o
zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere, i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky,
ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej

sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná, ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky
úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru, podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych
podmienok uplatňujú rôzne úrokové sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie
o všetkých uplatniteľných úrokových sadzbách spotrebiteľského úveru, j) ročnú percentuálnu mieru
nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané na základe údajov platných v

čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky predpoklady použité na výpočet tejto
ročnej percentuálnej miery nákladov, k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov,
prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi
úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia, l) právo spotrebiteľa vyžiadať si
výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa amortizuje istina na základe zmluvy

o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek počas celej doby trvania zmluvy
o spotrebiteľskom úvere, m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a
súvisiacich pravidelných a nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie
istiny, n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie

platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť, o) úrokovú sadzbu,
ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej úpravy a prípadné
poplatkyprineplnenízmluvyospotrebiteľskomúvere,p)upozornenietýkajúcesanásledkovnesplácania
spotrebiteľského úveru, q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie, r) výšku poplatkov hradených

spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe, s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky
ich uplatnenia, t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom
splatení spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru
pred lehotou splatnosti podľa § 16, u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere, w) právo

na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo uplatniť, a
ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť čerpanú istinu
a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej výpočtu, x)
názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23, y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej
miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok; platnou priemernou hodnotou ročnej
percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere
uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej hodnoty ročnej percentuálnej miery
nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov na
príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny štvrťrok.

13. Podľa ustanovenia § 497 a nasl. zákona č. 513/1991 Zb. Obchodný zákonník v znení neskorších
predpisov(ďalejlen„Obchodnýzákonník),zmluvouoúveresazaväzujeveriteľ,ženapožiadaniedlžníka
poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné
prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky. Od doby poskytnutia peňažných prostriedkov je dlžník povinný platiť z

nich úroky v dojednanej výške (ustanovenie § 502 Obchodného zákonníka). Ak sa poskytnuté peňažné
prostriedky majú vrátiť v splátkach, sú v deň splatnosti každej splátky splatné aj úroky z tejto splátky (§
503 ods. 2 Obchodného zákonníka). Podľa ustanovenia § 504 Obchodného zákonníka je dlžník povinný
vrátiť poskytnuté peňažné prostriedky v dojednanej lehote, inak do jedného mesiaca odo dňa, keď hoo ich vrátenie veriteľ požiadal. Podľa ustanovenia § 369 ods. 1 Obchodného zákonníka ak je dlžník
v omeškaní so splnením peňažného záväzku alebo jeho časti, je povinný platiť z nezaplatenej sumy
úroky z omeškania dohodnuté v zmluve. Ak úroky z omeškania neboli dohodnuté, dlžník je povinný

platiť úroky z omeškania podľa predpisov občianskeho práva. Ak záväzok vznikol zo spotrebiteľskej
zmluvy a dlžníkom je spotrebiteľ, možno dohodnúť úroky z omeškania najviac do výšky ustanovenej
podľa predpisov občianskeho práva.

14. Z predložených listinných dôkazov považoval súd za preukázané, že právny predchodca žalovanej

uzatvoril dňa 7.10.2014 so žalobcom zmluvu o spotrebiteľskom úvere, revolvingovom úvere, na základe
ktorej mu boli poskytnuté finančné prostriedky vo výške 1.500 eur, s úrokovou sadzbou 18,08 %
p.a., žalovaný sa zaviazal úver splácať v pravidelných mesačných splátkach (42) vo výške 47,43 eur.
Žalovaný sa zaviazal zaplatiť celkovo sumu 2.142,06 eur. RPMN predstavovala sumu 18,08 %.

15. Súd posúdil uzatvorenú zmluvu ako platnú, neobsahovala žiadne neprijateľné zmluvné podmienky.

Žalovaný úver nesplácal riadne, čo žalobca preukázal prehľadom splátok a úhrad. Žalobca vyhlásil úver
za predčasne splatný a vyzval žalovaného k úhrade dlžnej sumy. Právny predchodca žalovanej uhradil
čiastkuvovýške971,52eur,zaviazalsauhradiťsumuvovýške1.992,06eur,žalovanásumapredstavuje
rozdiel medzi sumou, ktorú sa žalovaný zaviazal uhradiť a sumou uhradenou, preto súd žalobe v plnom
rozsahu vyhovel.

16. Žalovaná sa bránila tým, že žalobca neskúmal s odbornou starostlivosťou schopnosť žalovaného
splácať úver a to s prihliadnutím, že žalovanému boli poskytnuté viaceré úvery od žalobcu. Žalobca
sa k tejto otázke vyjadril, uviedol, že posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať úver za požadovaných
podmienok je v rámci jeho postupov a praxe dávané zisťovaním a overovaním údajov o výške príjmov a

výdavkov žalovaného a tiež sa vykonáva preverenie takzvanej negatívnej databázy dlžníkov. Na základe
takto zhromaždených údajov žalobca vykoná ich vyhodnotenie a na základe interne stanovených kritérií
rozhodne o schválení, prípadne zamietnutí žiadosti. V prípade zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktorá
je predmetom tohto sporu bola žiadosť o poskytnutie úveru žalovaným predložená v októbri 2014,
správnosť a pravdivosť údajov získaných od žalovaného bola potvrdená aj jeho podpisom a získané

údaje boli v rámci zákonných možností overené. Výška deklarovaného príjmu v sume 648,49 eur bola
riadne dokladovaná (výsluhový dôchodok vo výške 397,69 eur a starobný dôchodok vo výške 250,40
eur), boli zohľadnené výdavky označené žalovaným celkovo v sume 382,29 eur (splátky pôžičiek a
úverov vo výške 114,20 eur, ostatné výdavky spolu vo výške 198,09 nájomné 70 eur). Výška príjmov
a výdavkov bola vyhodnotená so zameraním na takzvané voľné zdroje zostávajúce žalovanému po

úhrade všetkých už jestvujúcich výdavkov, z čoho vyplýva, že voľné zdroje žalovaného predstavovali
spolu sumu 346,89 eur, žalovaný bol schopný splácať poskytnutý úver.

17. Podľa ustanovenia § 100 ods. 1 Občianskeho zákonníka právo sa premlčí, ak sa nevykonalo v
dobe v tomto zákone ustanovenej. Na premlčanie súd prihliadne len na námietku dlžníka. Ak sa dlžník

premlčania dovolá, nemožno premlčané právo veriteľovi priznať. Podľa ustanovenia § 101 Občianskeho
zákonníka pokiaľ nie je v ďalších ustanoveniach uvedené inak, premlčacia doba je trojročná a plynie
odo dňa keď sa právo mohlo vykonať po prvý raz.

18. Námietku premlčania žalovanej vyhodnotil súd ako nedôvodnú. Okamžitú splatnosť žalobca vyhlásil

dňa21.6.2015ažalobabolasúdudoručenádňa5.12.2017,jetedazjavné,žežalobabolasúdudoručená
pred uplynutím trojročnej premlčacej lehoty.

19. O príslušenstve pohľadávky súd rozhodol v zmysle ustanovenia § 517 Občianskeho zákonníka,
podľa ktorého dlžník, ktorý si svoj dlh riadne a včas nesplní, je v omeškaní. Ak ide o omeškanie s plnením

peňažného záväzku, má veriteľ právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak podľa
zákona nie je povinný platiť poplatok z omeškania, výšku úrokov z omeškania ustanovuje vykonávací
predpis. Podľa § 3 nariadenia vlády Slovenskej republiky č. 87/1995 Z.z., ktorým sa vykonávajú niektoré
ustanovenia Občianskeho zákonníka, platný v rozhodnom období, výška úrokov z omeškania je o
5 percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k

prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu. Súd preto zaviazal žalovanú ku zaplateniu úrokov
z omeškania v zákonnej výške 5,05 % p.a. z nezaplatenej sumy od 21.6.2015 (zosplatenie dlhu) do
zaplatenia.20. O trovách konania súd rozhodoval podľa ustanovenia § 255 zákona č. 160/2015 Z.z. Civilný sporový
poriadok v znení neskorších predpisov (ďalej len „CSP“), podľa ktorého súd prizná strane náhradu trov
konania podľa pomeru je úspechu vo veci. Žalobca mal vo veci plný úspech, preto súd zaviazal žalovanú

ku náhrade trov konania v plnej výške.

21. O výške náhrady trov konania rozhodne súd prvej inštancie v zmysle ustanovenia § 262 CSP po
právoplatnosti tohto rozhodnutia samostatným uznesením, ktoré vydá súdny úradník.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku je prípustné odvolanie v lehote 15 dní odo dňa doručenia rozhodnutia, na súde,

proti ktorému rozhodnutiu smeruje.
Z odvolania musí byť zjavné, ktorému súdu je určené, kto ho robí, ktorej veci sa týka - spisová značka
tohto konania, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa
rozhodnutie považuje za nesprávne, a čoho sa odvolateľ domáha. Odvolanie musí byť podpísané.

Ak povinný dobrovoľne neplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh na
vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona.