Rozsudok – Spotrebiteľské zmluvy ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Tuesday, May 13, 2025

Súd: Okresný súd Zvolen
Spisová značka: 12Csp/124/2022

Identifikačné číslo súdneho spisu: 6122416113
Dátum vydania rozhodnutia: 13. 05. 2025
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Jana Kovalčíková

ECLI: ECLI:SK:OSZV:2025:6122416113.6

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Zvolen, v spore vedenom pred sudkyňou JUDr. Janou Kovalčíkovou, v právnej veci

žalobcu Prvá stavebná sporiteľňa, a.s., so sídlom Bajkalská 30, 829 48 Bratislava, IČO: 31335004, proti
žalovaným I/ A. B., nar. XX.XX.XXXX, s trvalým pobytom C. XXX, XXX XX D., štátna príslušnosť SR, II/
E. B., nar. XX.XX.XXXX, s trvalým pobytom C. XXX, XXX XX D., štátna príslušnosť SR, obaja zastúpení
Centrom právnej pomoci Košice, o. z., so sídlom Tomášikova 147/3, 040 01 Košice - Sever, o zaplatenie
24 744,57 EUR s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

I. Žalobu v celom rozsahu z a m i e t a .

II. Žalobca j e p o v i n n ý zaplatiť žalovaným I, II náhradu trov prvostupňového a odvolacieho konania
v rozsahu 100 percent, ktoré je žalobca povinný uhradiť žalovaným I, II do troch dní od právoplatnosti
rozhodnutia súdu o výške trov konania.

o d ô v o d n e n i e :

1. Krajský súd v Banskej Bystrici uznesením sp. zn. 17CoCsp/9/2024-259 zo dňa 29.11.2024,
právoplatným 17.12.2024 zrušil rozsudok Okresného súdu Zvolen sp. zn. 12Csp/124/2022-129 zo dňa
31.03.2023, ktorým Okresný súd Zvolen zaviazal žalovaných zaplatiť žalobcovi spoločne a nerozdielne
sumu 24 744,57 EUR spolu s úrokom 6,59 percent ročne zo sumy 22 731,72 EUR od 17.04.2020 do
zaplatenia, najviac vo výške 27 196,67 EUR, s 5-percentným úrokom z omeškania ročne zo sumy 22

894,22EURod17.04.2020dozaplateniadotrochdníodprávoplatnostirozhodnutiastým,žezaplatením
jedným žalovaným zaniká povinnosť druhého žalovaného (I. výrok). O trovách konania rozhodol tak, že
žalovaní sú povinní zaplatiť žalobcovi spoločne a nerozdielne trovy konania pred súdom prvej inštancie
v rozsahu 100 percent z prisúdenej sumy do troch dní od právoplatnosti uznesenia súdu prvej inštancie o
určení výšky trov konania žalobcu pred súdom prvej inštancie s tým, že nahradením trov konania jedným
žalovaným zaniká povinnosť náhrady trov konania druhého žalovaného (II. výrok).

2. Podľa § 391 ods. 2 Civilného sporového poriadku, ak bolo rozhodnutie zrušené a ak bola vec vrátená
na ďalšie konanie a nové rozhodnutie, súd prvej inštancie je viazaný právnym názorom odvolacieho
súdu.

2.1 Súd je viazaný názorom krajského súdu.

3. Súd na základe predložených listinných dokladov vykonal oboznámenie listín doložených do súdneho

spisu, a to:
- Žalobu podanú na Okresnom súde Banská Bystrica v upomínacom konaní 09.09.2022 z č.l. 40
- Zmluvu o úvere z č.l. 5 – 7
- Amortizačnú tabuľku z č.l. pv 10 - pv 11- Súhlas s poistením úveru z č.l. 12
- Návrh zmluvy v štádiu posudzovania žiadosti o úver z 12.10.2017 z č.l. 13
- Rodný lis dieťaťa F. B., nar. XX.XX.XXXX z č.l. 14

- Zmenu splátkového plánu z 19.10.2017 u žalovaného z č.l. 15, u žalovanej z č.l. 16
- Upozornenie na vyhlásenie mimoriadnej splatnosti zo dňa 03.02.2020 z č.l. 17
- Doručenku pre žalovaného I z č.l. pv 17, z ktorej vyplýva, že upozornenie prevzala splnomocnená
zástupkyňa žalovaná II dňa 06.02.2020
-Upozornenienavyhláseniemimoriadnejsplatnostiz03.02.2020prežalovanúIIzč.l.18,ktoréžalovaná

II prevzala 06.02.2020
- Oznámenie o vyhlásení mimoriadnej splatnosti úveru zo dňa 16.04.2020 u žalovanej II z č.l. 19 s
doručenkou na č.l. pv 19
- Oznámenie o vyhlásení mimoriadnej splatnosti úveru zo dňa 16.04.2020 pre žalovaného I z č.l. pv 20
s doručenkou na č.l. 21
- Predĺženie výzvy na zaplatenie dlhu z 21.06.2022 z č.l. 22 s doručenkou pre žalovaného I z č.l. pv 22

- Predĺženie výzvy na zaplatenie dlhu z 21.06.2022 z č.l. 23 s doručenkou pre žalovanú II z č.l. pv 23
- Výpis z účtu zosplatneného medziúveru pre žalovaného I z č.l. 24 - pv 26 a z č.l. 27 -30
- Odpor proti platobnému rozkazu žalovaného I z č.l. 32 - pv 34
- Odpor proti platobnému rozkazu žalovanej II z č.l. 36 - pv 38
- Vyjadrenie žalobcu z č.l. 46

- Žiadosť o úver bez záložného práva z č.l. 47
- Potvrdenie o poberaní rodičovského príspevku žalovanej II v roku 2013 z č.l. 48, v roku 2012 z č.l. pv 48
- Potvrdenie o príjme žalovaného I z č.l. 49
- Report z Credit Bureau Evaluation pre žalovaného I z .l. 50 - 55, pre žalovanú II z č.l. pv 35 - 57
- Uznesenie na písomné vyjadrenie zo dňa 12.12.2022, doručené žalovanému I, právoplatné 15.12.2022

- Žalovaní I, II sa na pojednávanie nedostavili, žalovaný I predvolanie prevzal 17.01.2023 na č.l. 115,
žalovaná II prevzala 17.01.2023 na č.l. 114, neúčasť neospravedlnili
- Odvolanie proti rozsudku Okresného súdu Zvolen zo dňa 31.03.2023 podané 16.05.2023 z č.l. 139,
143, 152, 162, 167
- Výpis z registra Centra správnej pomoci Košice, občianske združenie, odborová organizácia

a organizácia zamestnávateľov, IČO: 51847124 z č.l. 184
- Stanovy Občianskeho združenia Centrum správnej pomoci Košice zo dňa 14.04.2018 z č.l. 185
- Vyjadrenie žalobcu elektronicky podané 01.06.2023 z č.l. 194
- Vyjadrenie Centra správnej pomoci elektronicky podané 26.06.2023 z č.l. 205
- Vyjadrenie žalobcu elektronicky podané 06.02.2024 z č.l. 230

- Vyjadrenie žalovaných k vyjadreniu žalobcu elektronicky podané 26.02.2024 z č.l. 251
- Uznesenie Krajského súdu v Banskej Bystrici sp. zn. 17CoCsp/9/2024-259 zo dňa 29.11.2024,
právoplatné 17.12.2024, ktorým bol rozsudok Okresného súdu Zvolen sp. zn. 12Csp/124/2022-129 zo
dňa 31.03.2023 zrušený a vec vrátená na ďalšie konanie
- Stanovisko k RPMN a overeniu bonity z Národnej banky Slovenska doručené Okresnému súdu Zvolen

25.02.2025 z č.l. 294
- Vyjadrenie žalobcu elektronicky podané 19.03.2025 z č.l. 302
- Verifikačné otázky na žalovaného I z č.l. 306 – 307
- Výpis z Registra klientských informácií na žalovanú II z č.l. 308 – 309
- Kvitanciu / Protokol o ukončení platnosti zmluvy o úvere č. XXXXXXXXXXXXXXXX zo dňa 15.08.2013

z č.l. 310
- Súhlas banky s predčasným splatením úveru č. XXXXXXXXXXXXXXXX E. B. s dátumom
požadovaného splatenia 12.08.2013 z č.l. pv 310
- Úverovú zmluvu č. XXXXXXXXXXXXXXXX v E. B. zo dňa 04.02.2013 z č.l. 311
- Výpis z úveru v G. G. z č.l. 313

- Potvrdenie o úvere v G. G. z 30.07.2013 z č.l. pv 313
- Zmluvu o splátkovom úvere v G. G. so žalovanými I, II č. XXXXXXXXXX zo dňa 21.12.2012 z č.l. 314
- Mzdový list žalovaného I za rok 2013 z č.l. 315 – pv 317
- Potvrdenie o poberaní rodičovského príspevku v roku 2013 žalovanou II z č.l. 318, v roku 2012 z č.l.
pv 318

- Potvrdenie o príjme pre zamestnancov žiadateľa o úver žalovaného I z č.l. 319
- Výplatnú listinu z mája 2013, apríla 2013, marca 2013 z č.l. pv 319 – pv 320
- Žiadosť o úver bez záložného práva z Prvej stavebnej sporiteľni žalovaných I, II zo dňa 06.07.2013
z č.l. 321.4. Podľa § 52 ods. 2 Občianskeho zákonníka, ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky

iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to
na prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých
obsahomaleboúčelomjeobchádzanietohtoustanovenia,súneplatné.Navšetkyprávnevzťahy,ktorých
účastníkom je spotrebiteľ, sa vždy prednostne použijú ustanovenia Občianskeho zákonníka, aj keď by
sa inak mali použiť normy obchodného práva.

5. Podľa § 54a Občianskeho zákonníka, premlčané právo zo spotrebiteľskej zmluvy nemožno vymáhať
a ani ho platne zabezpečiť; ustanovenie § 151j ods. 2 tým nie je dotknuté. Zmeniť obsah premlčaného
práva zo spotrebiteľskej zmluvy, nahradiť ho novým právom alebo obnoviť jeho vymáhateľnosť možno
len na základe právneho úkonu dlžníka, ktorý o premlčaní vedel.

6. Podľa § 100 ods. 1 Občianskeho zákonníka, právo sa premlčí, ak sa nevykonalo v dobe v tomto
zákone ustanovenej (§ 101 až 110). Na premlčanie súd prihliadne len na námietku dlžníka. Ak sa dlžník
premlčania dovolá, nemožno premlčané právo veriteľovi priznať.

7. Podľa § 101 Občianskeho zákonníka, pokiaľ nie je v ďalších ustanoveniach uvedené inak, premlčacia

doba je trojročná a plynie odo dňa, keď sa právo mohlo vykonať po prvý raz.

8. Podľa § 53 ods. 9 Občianskeho zákonníka, ak ide o plnenie zo spotrebiteľskej zmluvy, ktoré sa má
vykonať v splátkach, môže obchodník uplatniť právo podľa § 565 najskôr po uplynutí troch mesiacov
od omeškania so zaplatením splátky a keď súčasne upozornil spotrebiteľa v lehote nie kratšej ako 15

dní na uplatnenie tohto práva.

9. Podľa § 565 Občianskeho zákonníka, ak ide o plnenie v splátkach, môže veriteľ žiadať o zaplatenie
celej pohľadávky pre nesplnenie niektorej splátky, len ak to bolo dohodnuté alebo v rozhodnutí určené.
Toto právo však môže veriteľ použiť najneskôr do splatnosti najbližšie nasledujúcej splátky.

10. Podľa § 7 ods. 1 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , veriteľ je pred uzavretím zmluvy o
spotrebiteľskom úvere alebo pred zmenou tejto zmluvy spočívajúcej v navýšení spotrebiteľského úveru
povinný posúdiť s odbornou starostlivosťou schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, pričom

berie do úvahy najmä dobu, na ktorú sa poskytuje spotrebiteľský úver, výšku spotrebiteľského úveru,
príjem spotrebiteľa a prípadne aj účel spotrebiteľského úveru.

11. Podľa § 7 ods. 2 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , spotrebiteľ je povinný poskytnúť veriteľovi

na jeho žiadosť úplné, presné a pravdivé údaje potrebné na posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať
spotrebiteľský úver; tým nie je dotknuté právo veriteľa využívať informácie o spotrebiteľovi z príslušnej
databázy za podmienok ustanovených osobitným zákonom. 17)

12. Podľa § 7 ods. 3 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách

pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka,
zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky17a) sú povinní na účely poskytovania spotrebiteľských
úverov poskytovať údaje o spotrebiteľských úveroch aspoň do jedného elektronického registra údajov
o spotrebiteľských úveroch (ďalej len "register"); to neplatí pre údaje o iných úveroch a pôžičkách pre
spotrebiteľov, ktoré nie sú spotrebiteľskými úvermi, ktoré poskytuje veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a),

banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky.

13. Podľa § 7 ods. 4 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka,
zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky17a) sú povinní s vynaložením odbornej starostlivosti

na účely posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver získavať a účelne využívať
údaje o spotrebiteľských úveroch a úveroch na bývanie podľa osobitného predpisu 1d) tak, aby boli
splnené podmienky podľa odsekov 16 a 17.14. Podľa § 7 ods. 5 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka,
zahraničná banka, pobočka zahraničnej banky 17a) alebo ich záujmové združenie musia na účely

podľa odsekov 3 a 4 zriadiť aspoň jeden register; tým nie je dotknuté právo iných právnických osôb
alebo fyzických osôb zriadiť register. Register vedie prevádzkovateľ. Prevádzkovateľom registra nemôže
byť veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky. 17a)
Prevádzkovateľ v registri spracúva osobné údaje spotrebiteľa podľa odseku 9, s ktorým veriteľ podľa
§ 20 ods. 1 písm. a), banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky 17a) uzatvorili zmluvu o

spotrebiteľskom úvere.

15. Podľa § 7 ods. 6 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre
spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , prevádzkovateľ registra je povinný poskytnúť
veriteľovi podľa § 20 ods. 1 písm. a), banke, zahraničnej banke a pobočke zahraničnej banky údaje
z registra v rozsahu podľa odseku 9 písm. b) až p) na splnenie účelu podľa odseku 4 aj bez súhlasu

spotrebiteľa, za podmienok určených týmto prevádzkovateľom. Prevádzkovateľ registra je oprávnený
na základe splnomocnenia od veriteľa získať údaje podľa prvej vety z iných registrov.

16. Podľa § 7 ods. 7 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka,

zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky17a) sú povinní bez súhlasu spotrebiteľa poskytnúť
do registra údaje v rozsahu podľa odseku 9 o každom spotrebiteľovi, s ktorým uzatvoril, zmenil alebo
ukončil zmluvu o spotrebiteľskom úvere alebo o úvere na bývanie, na splnenie účelu podľa odseku 4 do
jedného mesiaca od uzatvorenia, zmeny alebo ukončenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo o úvere
na bývanie, za podmienok určených prevádzkovateľom registra. Za správnosť, úplnosť a aktuálnosť

údajov poskytnutých do registra zodpovedá veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka, zahraničná banka
a pobočka zahraničnej banky, 17a) ktorí poskytnú údaje do registra. Toto ustanovenie sa primerane
vzťahuje na fyzickú osobu alebo právnickú osobu, ktorej zaniklo alebo bolo odobraté povolenie alebo
povolenie podľa osobitného predpisu, 17aa) a na ich právnych nástupcov pri prechode alebo postúpení
práv vyplývajúcich zo spotrebiteľských úverov a z úverov na bývanie.

17. Podľa § 7 ods. 8 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , prevádzkovateľ registra je povinný v
súčinnosti so Sociálnou poisťovňou zabezpečiť elektronické overovanie informácií súvisiacich s príjmom
spotrebiteľa veriteľom podľa § 20 ods. 1 písm. a), bankou, zahraničnou bankou a pobočkou zahraničnej

banky. 17ab)

18. Podľa § 7 ods. 9 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , prevádzkovateľ registra je povinný umožniť
každému veriteľovi podľa § 20 ods. 1 písm. a), banke, zahraničnej banke a pobočke zahraničnej banky,

17a) a to bez ohľadu na to, či údaje získava z registra priamo alebo prostredníctvom iného registra,
plnenie ich povinností podľa tohto zákona za rovnakých podmienok. Register obsahuje tieto údaje:
a) obchodné meno, sídlo alebo miesto podnikania a identifikačné číslo veriteľa, ak je pridelené,
b) meno a priezvisko spotrebiteľa, dátum narodenia, rodné číslo, adresu trvalého pobytu,
c) dátum poskytnutia spotrebiteľského úveru,

d) výšku poskytnutého spotrebiteľského úveru,
e) výšku splátky a periodicitu platenia splátok spotrebiteľom na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
f) menu, v ktorej je poskytnutý spotrebiteľský úver,
g) dlžnú čiastku po splatnosti a počet dlžných splátok,
h) dátum vzniku omeškania spotrebiteľa,

i) dátum zániku omeškania spotrebiteľa,
j) doba omeškania, počet dní a mesiacov omeškania spotrebiteľa,
k) počet a sumu zostávajúcich splátok,
l) dátum splatnosti spotrebiteľského úveru,
m) dátum postúpenia práv zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere a identifikačné údaje o subjekte, na ktoré

boli práva vyplývajúce zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere postúpené,
n) údaj o zabezpečení pohľadávky zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
o) dátum zániku záväzkov spotrebiteľa zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) ďalšie údaje, ak sú potrebné na posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver,q) dátum uplatnenia práva veriteľa na splatenie celého spotrebiteľského úveru a
r) dôvod uplatnenia práva veriteľa na splatenie celého spotrebiteľského úveru.

19. Podľa § 7 ods. 10 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , prevádzkovateľ registra je povinný oznámiť
Národnej banke Slovenska zriadenie registra, dátum vzniku, začatia a ukončenia vykonávania činnosti
registra,názovregistraasídloprevádzkovateľaregistra,zoznamúdajovvregistri,zoznamzriaďovateľov
registra a zoznam veriteľov, ktorí poskytujú údaje do registra a každú zmenu týchto údajov. Za správnosť

informácií podľa prvej vety zodpovedá zriaďovateľ registra. Zoznam registrov v rozsahu údajov podľa
prvej vety zverejňuje a aktualizuje Národná banka Slovenska na svojom webovom sídle.

20. Podľa § 7 ods. 11 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , údaje z registra je prevádzkovateľ registra
povinný bezodplatne na účely dohľadu a na štatistické účely poskytovať orgánu dohľadu podľa § 23.

21. Podľa § 7 ods. 12 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , údaje z registra poskytne prevádzkovateľ
registra bez súhlasu spotrebiteľa na písomné vyžiadanie
a) súdu vrátane notára ako súdneho komisára na účely občianskeho súdneho konania, ktorého

účastníkom konania je spotrebiteľ alebo ktorého predmetom konania je majetok spotrebiteľa alebo
majetok slúžiaci na zabezpečenie spotrebiteľského úveru,
b) orgánu činného v trestnom konaní alebo súdu na účely trestného konania a orgánu verejnej moci na
účely priestupkového konania,17b)
c) orgánu štátnej správy v oblasti daní, poplatkov a colníctva17c) a správcu dane, ktorým je obec,17d)

na účely správy daní17e) alebo colného orgánu vo veciach colného konania, vo veci týkajúcej sa
spotrebiteľa vrátane vymáhania colného dlhu v colnom exekučnom konaní,
d)Úraduvládnehoauditu17f)privýkonefinančnejkontrolypodľaosobitnéhopredpisu17f)uspotrebiteľa,
e) súdneho exekútora povereného vykonaním exekúcie podľa osobitného predpisu,17g)
f)orgánuverejnejsprávynaúčelyvýkonurozhodnutia,17h)ktorýmbolauloženáspotrebiteľovipovinnosť

uhradiť peňažné plnenie,
g) Policajného zboru na účely odhaľovania trestných činov, zisťovanie ich páchateľov a pátrania po nich
17i) a na účely plnenia úloh o preukazovaní pôvodu majetku podľa osobitného predpisu17j)
h) ministerstva pri výkone kontroly ustanovenej týmto zákonom alebo osobitným predpisom, 17k)
i) správcu alebo predbežného správcu v konkurznom konaní, reštrukturalizačnom konaní, vyrovnacom

konaní alebo v konaní o oddlžení alebo dozorného správcu vykonávajúceho dozornú správu, ak ide o
záležitosti týkajúce sa spotrebiteľa, na majetok ktorého sa vedie konkurzné konanie, reštrukturalizačné
konanie, vyrovnacie konanie, konanie o oddlžení alebo nad ktorým bola zavedená dozorná správa podľa
osobitného predpisu,17l)
j) príslušného štátneho orgánu na účely plnenia záväzkov z medzinárodnej zmluvy, ktorou je Slovenská

republika viazaná, 17m)
k) Národného bezpečnostného úradu, Slovenskej informačnej služby, Vojenského spravodajstva a
Policajného zboru na účely vykonávania bezpečnostných previerok v ich pôsobnosti podľa osobitného
predpisu, 17n)
l) Najvyššieho kontrolného úradu Slovenskej republiky na účely kontroly podľa osobitného predpisu,17o)

u spotrebiteľa,
m) Justičnej pokladnice na účely vymáhania súdnej pohľadávky podľa osobitného predpisu17p) od
spotrebiteľa,
n) Slovenskej informačnej služby na účely boja proti organizovanej trestnej činnosti a terorizmu podľa
osobitného predpisu, 17q)

o) Vojenského spravodajstva na účely získavania, sústreďovania a vyhodnocovania informácií
dôležitých na zabezpečenie obrany Slovenskej republiky o aktivitách cudzích spravodajských služieb,
terorizme a o skutočnostiach spôsobilých vážne ohroziť alebo poškodiť vojensko-hospodárske záujmy
Slovenskej republiky podľa osobitného predpisu, 17r)
p) Kriminálneho úradu finančnej správy na účely plnenia úloh pri odhaľovaní trestných činov, zisťovaní

ich páchateľov a pátraní po nich.17s)

22.Podľa§7ods.13zákona129/2010Z.z.ospotrebiteľskýchúverochaoinýchúverochapôžičkáchpre
spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , údaje o spotrebiteľovi a jeho spotrebiteľskýchúveroch, ktoré veriteľ poskytol do registra, sa uchovávajú v registri päť rokov od zániku záväzkov
spotrebiteľa zo spotrebiteľských zmlúv voči veriteľovi. Veriteľ je povinný preukázateľne uviesť v registri
dátum zániku záväzkov spotrebiteľa zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

23. Podľa § 7 ods. 14 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , ak spotrebiteľ namieta správnosť údajov v
registri alebo správnosť zápisu údajov v registri, môže podať sťažnosť proti zápisu veriteľovi. Ak veriteľ
sťažnosti do 30 dní od jej doručenia nevyhovie a nezabezpečí v registri opravu alebo výmaz údajov v

súlade s tým, čoho sa domáha spotrebiteľ, má spotrebiteľ proti veriteľovi právo domáhať sa výmazu
alebo opravy údajov v registri na súde; výmaz údajov z registra alebo ich opravu na základe rozhodnutia
súdu zabezpečí veriteľ alebo prevádzkovateľ registra. Veriteľ zodpovedá za škodu, ktorá spotrebiteľovi
vznikla v dôsledku zápisu nesprávnych údajov do registra a prevádzkovateľ registra zodpovedá za
škodu, ktorá vznikla v dôsledku nesprávneho zápisu do registra.

24. Podľa § 7 ods. 15 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , prevádzkovateľ registra je povinný vymazať
údaje z registra na odôvodnenú žiadosť veriteľa podľa § 20 ods. 1 písm. a), banky, zahraničnej banky
a pobočky zahraničnej banky, ktorí poskytli údaje do registra, alebo na odôvodnenú žiadosť Národnej
banky Slovenska.

25.Podľa§7ods.16zákona129/2010Z.z.ospotrebiteľskýchúverochaoinýchúverochapôžičkáchpre
spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , veriteľ je povinný postupovať pri poskytovaní
spotrebiteľského úveru na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere obozretne a ponúkať a poskytovať
spotrebiteľské úvery

a) spôsobom, ktorý nepoškodzuje spotrebiteľov, a
b) s odbornou starostlivosťou; vynaloženie odbornej starostlivosti je veriteľ povinný hodnoverne
preukázať.

26. Podľa § 7 ods. 17 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách

pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , vynaložením odbornej starostlivosti sa
rozumie najmä to, že veriteľ
a) poskytne spotrebiteľovi informácie pred uzatvorením zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa § 4 a 5,
b) posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver s ohľadom na získané informácie o
spotrebiteľovi; ak je veriteľom veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka, zahraničná banka a pobočka

zahraničnej banky,17a) posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver najmä s ohľadom na
údaje získané z jedného alebo viacerých registrov, do ktorých poskytujú údaje veritelia, ktorých počet
sa rovná aspoň dvojtretinovej väčšine veriteľov, ktorými sú veritelia podľa § 20 ods. 1 písm. a), ktorí sú
zverejnení v zozname veriteľov podľa § 8a, banky, zahraničné banky a pobočky zahraničných bánk, v
čase posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver.

27. Podľa § 7 ods. 18 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , veriteľ je povinný v záujme odbornej
starostlivosti pri poskytovaní spotrebiteľských úverov vytvoriť a udržiavať systém posúdenia schopnosti
spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver a postupovať v súlade s týmto systémom a vytvoriť a udržiavať

systém poskytovania spotrebiteľských úverov.

28. Podľa § 7 ods. 19 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka,
zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky sú povinní určiť, dodržiavať a pravidelne prehodnocovať

limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver a limit na podiel výšky celkovej
zadlženosti k príjmu.

29.Podľa§7ods.20zákona129/2010Z.z.ospotrebiteľskýchúverochaoinýchúverochapôžičkáchpre
spotrebiteľovaozmeneadoplneníniektorýchzákonov,navýpočetukazovateľaschopnostispotrebiteľa

splácať spotrebiteľský úver sa použijú tieto položky:
a) čistý príjem spotrebiteľa,
b)nákladynazabezpečeniezákladnýchživotnýchpotriebspotrebiteľaaosôb,vočiktorýmmáspotrebiteľ
vyživovaciu povinnosť,17ta)c) výška splátky spotrebiteľského úveru a
d) peňažné záväzky znižujúce príjem spotrebiteľa.

30. Podľa § 7 ods. 21 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka,
zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky sú povinní limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa
splácať spotrebiteľský úver určiť tak, aby súčet hodnôt položiek na výpočet limitu pre ukazovateľ
schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver podľa odseku 20 písm. b) až d) neprevyšoval

hodnotu položky podľa odseku 20 písm. a).

31. Podľa § 7 ods. 22 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka,
zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky sú povinní pri spotrebiteľskom úvere, pri ktorom nie je
určená fixná úroková sadzba počas celej lehoty splatnosti spotrebiteľského úveru, zahrnúť do výpočtu

ukazovateľa schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver dopad možného navýšenia úrokovej
sadzby.

32. Podľa § 7 ods. 23 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka,

zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky môžu poskytnúť spotrebiteľský úver spotrebiteľovi, len
ak spotrebiteľ spĺňa limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver a limit na
podiel výšky celkovej zadlženosti k príjmu.

33.Podľa§7ods.24zákona129/2010Z.z.ospotrebiteľskýchúverochaoinýchúverochapôžičkáchpre

spotrebiteľovaozmeneadoplneníniektorýchzákonov,ustanoveniaodsekov19až23sanevzťahujúna

a) spotrebiteľský úver, ktorým sa splatí jeden alebo viac existujúcich úverov poskytnutých podľa
tohto zákona (ďalej len "refinancovaný úver") alebo na zmenu zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
ktorej predmetom je navýšenie výšky spotrebiteľského úveru (ďalej len "navýšený úver"), ak výška

poskytnutého spotrebiteľského úveru výrazne neprevyšuje súčet zostávajúcich výšok refinancovaných
úverov alebo navýšených úverov,
b) spotrebiteľský úver zabezpečený podľa osobitného predpisu,17tb) ktorého hodnota zabezpečenia
je počas celej lehoty splatnosti úveru minimálne 100% zo zostatkovej hodnoty tohto spotrebiteľského
úveru.

34. Podľa § 7 ods. 25 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , na účely odseku 24 písm. b) a odseku 38
sa hodnota zabezpečenia upravuje podľa osobitného predpisu.17tc)

35. Podľa § 7 ods. 26 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka,
zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky pri výpočte ukazovateľa schopnosti spotrebiteľa splácať
spotrebiteľský úver a pri výpočte limitu na podiel výšky celkovej zadlženosti k príjmu podľa odseku 19
nezohľadňujú

a) zabezpečenie pohľadávky zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
b) budúci nárast príjmov spotrebiteľa; to neplatí, ak budúci nárast príjmov spotrebiteľa je hodnoverne
preukázaný,
c) poistenie splatenia spotrebiteľského úveru alebo jeho časti.

36. Podľa § 7 ods. 27 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a),
banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky sú povinní na účely podľa odseku 19 použiť
dostatočné, primerané a aktuálne informácie o príjmoch, nákladoch na zabezpečenie základných
životnýchpotriebspotrebiteľaaosôb,vočiktorýmmáspotrebiteľvyživovaciupovinnosť,17ta)peňažných

záväzkochspotrebiteľa,výškecelkovejzadlženostiaďalšieinformácieofinančnejaekonomickejsituácii
spotrebiteľa. Informácie o príjme podľa prvej vety je potrebné overovať preukázateľným spôsobom
prostredníctvom interných zdrojov alebo externých zdrojov, ktoré sú nezávislé od spotrebiteľa. Veriteľ
podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky sú povinní bezsúhlasu spotrebiteľa, len na splnenie účelu posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský
úveranaúčelypodľaodseku19,akodsek43neustanovujeinak,elektronickyoveriťinformáciesúvisiace
s príjmom spotrebiteľa v Sociálnej poisťovni,17ab) a to prostredníctvom prevádzkovateľa registra. Veriteľ

podľa§20ods.1písm.a),banka,zahraničnábankaapobočkazahraničnejbankyoverujúleninformácie
súvisiace s príjmom spotrebiteľa, ktoré vopred získali od spotrebiteľa, u ktorého sa posudzuje schopnosť
splácať spotrebiteľský úver. Náklady na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb,
voči ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť,17ta) je nevyhnutné posudzovať s ohľadom na životné
minimum ustanovené osobitným predpisom17td) a na príjem spotrebiteľa.

37. Podľa § 7 ods. 28 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka,
zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky sú povinní pri posudzovaní príjmu spotrebiteľa na účely
výpočtu ukazovateľa schopnosti splácať spotrebiteľský úver zohľadňovať jeho očakávané zníženie, a
to najmä z dôvodu očakávaného začatia poberania starobného dôchodku17te) počas doby splácania

úveru.

38. Podľa § 7 ods. 29 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka,
zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky sú povinní určiť, dodržiavať a pravidelne prehodnocovať

limit pre lehotu splatnosti spotrebiteľského úveru, ak odsek 31 neustanovuje inak.

39. Podľa § 7 ods. 30 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka,
zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky môžu poskytnúť spotrebiteľský úver spotrebiteľovi, len

ak lehota splatnosti tohto spotrebiteľského úveru spĺňa limit podľa odseku 29. Limit pre lehotu splatnosti
spotrebiteľského úveru možno prekročiť pri predĺžení lehoty splatnosti z dôvodu neočakávaných
finančných ťažkostí spotrebiteľa, a to najviac o šesť mesiacov.

40.Podľa§7ods.31zákona129/2010Z.z.ospotrebiteľskýchúverochaoinýchúverochapôžičkáchpre

spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , ustanovenia odsekov 29 a 30 sa nevzťahujú na
a) spotrebiteľský úver, ktorým sa splatí jeden alebo viac refinancovaných úverov, ak výška poskytnutého
spotrebiteľského úveru výrazne neprevyšuje súčet zostávajúcich výšok refinancovaných úverov a
zároveňlehotasplatnostiposkytnutéhospotrebiteľskéhoúveruneprevyšujepriemernúzostatkovúlehotu
splatnosti refinancovaných úverov, pričom táto priemerná zostatková lehota splatnosti je vypočítaná ako

vážený priemer zostatkových lehôt splatnosti refinancovaných úverov, ktoré sú vážené zostatkovými
istinami jednotlivých refinancovaných úverov, alebo
b) spotrebiteľský úver poskytnutý vo forme úverového rámca s možnosťou opakovaného čerpania.

41. Podľa § 7 ods. 32 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách

pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka,
zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky sú povinní vypracovať a pravidelne prehodnocovať
vnútorné predpisy o určení podmienok pre postupné splácanie spotrebiteľského úveru. Tieto podmienky
sa vzťahujú na určenie výšky platieb spotrebiteľa pri
a) poskytnutí spotrebiteľského úveru,

b)zmeneúrokovejsadzbyvčasejejrefixácienazákladevývojanafinančnýchtrhochprispotrebiteľskom
úvere s úrokovou sadzbou, ktorá nie je pevne určená počas celej lehoty splatnosti spotrebiteľského
úveru.

42. Podľa § 7 ods. 33 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách

pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , ak odseky 34, 35 a 37 neustanovujú inak,
na postupné splácanie spotrebiteľského úveru podľa odseku 32 sa vzťahujú tieto podmienky:
a) úver je splácaný pravidelnými splátkami aspoň raz mesačne a
b) po každej splátke spotrebiteľského úveru zostatková istina spotrebiteľského úveru neprevyšuje
zostatkovú istinu pri spotrebiteľskom úvere s pravidelnými rovnakými splátkami.

43. Podľa § 7 ods. 34 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , podmienka podľa odseku 33 písm. a) sa
nevzťahuje na spotrebiteľský úver,a) ktorého účelom je nadobudnutie vlastníckeho práva k hnuteľnej veci, ktorá slúži ako zabezpečenie
tohto spotrebiteľského úveru,
b) pri ktorom spotrebiteľ splatil platbu aspoň vo výške 20% kúpnej ceny pred odovzdaním predmetu kúpy

a zostatková hodnota úveru po tejto platbe neprevyšuje 80% kúpnej ceny a
c) ktorý je splácaný pravidelnými splátkami aspoň raz ročne.

44. Podľa § 7 ods. 35 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , podmienka podľa odseku 33 písm. b) sa

nevzťahuje na
a) odklad alebo dočasné zníženie splátok úroku alebo istiny z dôvodu neočakávaných finančných
ťažkostí spotrebiteľa, ktoré vznikli počas doby splácania spotrebiteľského úveru, alebo
b) obdobie nepresahujúce šesť mesiacov, ktoré zároveň nepresahuje obdobie 34% celej lehoty
splatnosti spotrebiteľského úveru,
c) spotrebiteľský úver, ktorého účelom je nadobudnutie vlastníckeho práva k hnuteľnej veci, ktorá slúži

ako zabezpečenie tohto spotrebiteľského úveru, pri ktorom spotrebiteľ splatil platbu najmenej vo výške
10% kúpnej ceny pred odovzdaním hnuteľnej veci a zostatková hodnota istiny úveru po tejto platbe
neprevyšuje 90% kúpnej ceny, pri ktorom je spotrebiteľ povinný každý rok splatiť najmenej 10% z
celkovej výšky poskytnutého spotrebiteľského úveru a pri ktorom si spotrebiteľ môže zvoliť splatenie
poslednej splátky ktorýmkoľvek z týchto spôsobov:

1. zaplatením poslednej splátky spotrebiteľského úveru; ak je pri poskytnutí spotrebiteľského úveru
dohodnuté zaplatenie poslednej splátky vo viacerých častiach, veriteľ si nemôže uplatniť, okrem úrokov
a poplatkov dohodnutých pri poskytnutí spotrebiteľského úveru, ďalšie úroky a poplatky,
2. iným spotrebiteľským úverom od toho istého veriteľa podľa § 20 ods. 1 písm. a), banky, zahraničnej
banky alebo pobočky zahraničnej banky,

3.vrátenímhnuteľnejveciveriteľovialebozmluvneurčenejosobebezpovinnostiďalšejúhradyposlednej
splátky spotrebiteľského úveru, ak spotrebiteľ nemá k hnuteľnej veci vlastnícke právo, alebo
4. zaplatením poslednej splátky spotrebiteľského úveru peňažnými prostriedkami získanými predajom
hnuteľnej veci spotrebiteľom veriteľovi alebo zmluvne určenej osobe, ak spotrebiteľ má k hnuteľnej veci
vlastnícke právo.

45. Podľa § 7 ods. 36 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
prespotrebiteľovaozmeneadoplneníniektorýchzákonov,prespotrebiteľskýúversúrokovousadzbou,
ktorá nie je pevne určená počas celej lehoty splatnosti spotrebiteľského úveru a jej zmena v čase jej
refixácie závisí od vývoja na finančných trhoch, sa podmienka podľa odseku 33 písm. b) uplatňuje za

predpokladu rovnakej úrokovej sadzby počas celej lehoty splatnosti spotrebiteľského úveru.

46.Podľa§7ods.37zákona129/2010Z.z.ospotrebiteľskýchúverochaoinýchúverochapôžičkáchpre
spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , podmienky podľa odseku 33 sa nevzťahujú na
a) spotrebiteľský úver podľa osobitného predpisu,1b) ktorým je stavebný úver podľa osobitného

predpisu,17tf) ak je súčet pravidelnej mesačnej splátky úrokov alebo istiny a vkladu poukazovaného
na účet stavebného sporiteľa minimálne vo výške, ktorá by umožňovala splatiť rozdiel medzi sumou
potrebnou na vznik nároku na poskytnutie stavebného úveru a sumou na účte stavebného sporiteľa v
čase poskytnutia spotrebiteľského úveru rovnomerným spôsobom pri zohľadnení jeho úrokovej sadzby
a lehoty splatnosti,

b) spotrebiteľský úver poskytnutý vo forme úverového rámca s možnosťou opakovaného čerpania.

47. Podľa § 7 ods. 38 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , ak je spotrebiteľský úver úplne alebo
čiastočne zabezpečený podľa osobitného predpisu17tb) počas celej lehoty splatnosti spotrebiteľského

úveru, podmienky podľa odseku 33 sa vzťahujú iba na časť spotrebiteľského úveru prevyšujúcu hodnotu
zabezpečenia podľa odseku 25.

48. Podľa § 7 ods. 39 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a
pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , veriteľ podľa § 20 ods. 1

písm. a), banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky sú povinní osobitne monitorovať
spotrebiteľské úvery poskytnuté prostredníctvom samostatných finančných agentov podľa osobitného
predpisu,17tg) a to najmä s ohľadom na posúdenie, či tieto spotrebiteľské úvery nevykazujú vyššie riziko
nesplácania spotrebiteľských úverov v porovnaní s ostatnými spotrebiteľskými úvermi poskytnutýmitýmito veriteľmi. Pri identifikácii vyššieho podielu nesplácaných spotrebiteľských úverov poskytnutých
prostredníctvom samostatných finančných agentov podľa osobitného predpisu17tg) v porovnaní s
ostatnými spotrebiteľskými úvermi poskytnutými veriteľom podľa § 20 ods. 1 písm. a), bankou,

zahraničnou bankou a pobočkou zahraničnej banky sú títo veritelia povinní bezodkladne prijať potrebné
opatrenia na zníženie tohto rizika.

49. Podľa § 7 ods. 40 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , ustanoveniami odsekov 19 až 39 nie sú

dotknuté ustanovenia odsekov 1, 16 až 18.

50. Podľa § 7 ods. 41 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , opatrením, ktoré vydá Národná banka
Slovenska, sa ustanoví
a) metodika na výpočet ukazovateľa schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, náklady na

zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a ich minimálna výška, výška a spôsob určenia
limitov pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, výška a spôsob zohľadnenia
možnéhonárastuúrokovýchsadziebačosarozumievýraznýmprevyšovanímsúčtuzostávajúcichvýšok
refinancovaných úverov alebo navýšených úverov podľa odsekov 24 a 31,
b) požiadavky na zisťovanie informácií a predkladanie dokladov o príjmoch a nákladoch spotrebiteľa a

na overovanie údajov o príjmoch a nákladoch spotrebiteľa,
c) limit pre lehotu splatnosti spotrebiteľského úveru a výška tohto limitu,
d) podrobnosti o podmienkach na postupné splácanie spotrebiteľského úveru,
e) limit na podiel spotrebiteľských úverov poskytnutých prostredníctvom samostatných finančných
agentov podľa osobitného predpisu9) voči celkovému objemu poskytnutých spotrebiteľských úverov a

výška tohto limitu,
f) limit na podiel výšky celkovej zadlženosti k príjmu a metodika na výpočet tohto podielu.

51. Podľa § 7 ods. 42 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka,

zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky sú povinní pri získavaní, uchovávaní a spracúvaní
údajov potrebných na posudzovanie schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver od spotrebiteľa
postupovať v súlade s týmto zákonom a s osobitným predpisom.17t) Veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm.
a), banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky sú oprávnení bez súhlasu spotrebiteľa údaje
potrebné na posudzovanie schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver získať kopírovaním,

skenovaním alebo iným zaznamenávaním.

52. Podľa § 7 ods. 43 zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov , pri spotrebiteľskom úvere, ktorého
výška je určená vopred bez aktívnej účasti spotrebiteľa a na základe historických údajov o finančnej

situácii spotrebiteľa získaných z interných zdrojov veriteľa o platobných operáciách, ktoré je možné
doplniť o ďalšie informácie z interných zdrojov alebo externých zdrojov, banka, zahraničná banka a
pobočka zahraničnej banky17a) nemajú povinnosť overovať informácie súvisiace s príjmom spotrebiteľa
v Sociálnej poisťovni,17ab) ak
a) spotrebiteľ je ich klientom17th) viac ako šesť mesiacov,

b) banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky17a) vedia preukázateľne zistiť informácie o
platobných operáciách, ktoré možno objektívne považovať za príjem spotrebiteľa.

53. Podľa § 9 ods. 1 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať

písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo
na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi. Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí byť
v záhlaví zreteľne označená názvom zmluvy, ktorý obsahuje slová "spotrebiteľský úver" v príslušnom
gramatickom tvare.

54. Podľa § 9 ods. 2 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem
všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka 18) musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom

finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) meno, priezvisko, rodné číslo a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa; ak spotrebiteľ nemá pridelené
rodné číslo, uvedie sa dátum narodenia,
d) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

e) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
f) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
g) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,

ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
h) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané

na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
i) výšku, počet, frekvenciu splátok a prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým
nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
j) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa

amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
k) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
l) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú

platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
m) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

n) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
o) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
p) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
q) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
r) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení

spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
s) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
t) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
u) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo

uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
v) názov a adresu príslušného orgánu dohľadu podľa § 23.

55. Podľa § 9 ods. 3 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, ak zmluva o spotrebiteľskom úvere na
dobu určitú obsahuje dohodu o amortizácii istiny, je veriteľ povinný poskytnúť spotrebiteľovi výpis z
účtu vo forme amortizačnej tabuľky, a to bezplatne a kedykoľvek počas celej doby trvania zmluvy o
spotrebiteľskom úvere.

56. Podľa § 9 ods. 4 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre
spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, ak ide o zmluvu o spotrebiteľskom úvere, podľa
ktorej splátky spotrebiteľa nevedú k okamžitej zodpovedajúcej amortizácii celkovej výšky úveru, ale vobdobí a za podmienok ustanovených v zmluve o spotrebiteľskom úvere alebo v inej zmluve sa použijú
na vytvorenie kapitálu, je veriteľ povinný zrozumiteľne a stručne uviesť, či použitie takto vytvoreného
kapitálu zaručuje splatenie celkovej výšky spotrebiteľského úveru čerpaného na jej základe.

57. Podľa § 9 ods. 5 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre
spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, amortizačná tabuľka podľa odseku 3 uvádza
splátky, ktoré sa majú zaplatiť, a lehoty a podmienky ich úhrady vrátane rozpisu každej splátky s
uvedením amortizácie istiny, úrokov vypočítaných na základe úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru

a prípadne i dodatočné náklady; ak úroková sadzba nie je fixná alebo sa dodatočné náklady podľa
zmluvy o spotrebiteľskom úvere môžu zmeniť, amortizačná tabuľka zrozumiteľne a stručne uvádza, že
údaje v nej uvedené budú platné len do najbližšej zmeny úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru alebo
dodatočných nákladov v súlade so zmluvou o spotrebiteľskom úvere.

58. Podľa § 9 ods. 6 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách

pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, spotrebiteľ sa nemôže vzdať práv, ktoré
mu vyplývajú z tohto zákona.

59. Podľa § 9 ods. 7 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, veriteľovi alebo finančnému agentovi sa

zakazuje predkladať spotrebiteľovi návrhy zmlúv, ktorých zrejmým účelom je obchádzanie ustanovení
tohto zákona; za takéto konanie sa považuje aj to, že sa čerpanie finančných prostriedkov alebo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere zahrnú do zmlúv o úvere, ktorých povaha alebo účel by umožnili vyhnúť sa
uplatňovaniu tohto zákona. Ak veriteľ využil omyl spotrebiteľa a použil zmluvné podmienky, ktorými
vylúčil aplikáciu ustanovení vzťahujúcich sa na spotrebiteľské úvery, považuje sa zmluva za zmluvu o

spotrebiteľskom úvere, ak veriteľ nepreukáže, že nemal úmysel obísť tento zákon.

60. Podľa § 9 ods. 8 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre
spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, veriteľ alebo finančný agent nesmie ponúkať
spotrebiteľovi výber rozhodného práva k zmluve o spotrebiteľskom úvere, ktorého zrejmým cieľom je

zbaviť spotrebiteľa práv, ktoré mu priznáva tento zákon.

61. Podľa § 9 ods. 9 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, od spotrebiteľa nemôže veriteľ požadovať
úrok, poplatky alebo akékoľvek iné plnenie, ktoré nie sú ustanovené zákonom alebo uvedené v zmluve

o spotrebiteľskom úvere.

62. Podľa § 9 ods. 10 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, veriteľovi sa zakazuje požadovať od
spotrebiteľa úhradu poplatkov, náhradu nákladov alebo inú odplatu za vedenie, evidenciu alebo správu

spotrebiteľského úveru alebo účtu alebo zrušenie účtu, na ktorom je vedený spotrebiteľský úver a
ktorého zriadenie alebo vedenie je podmienkou poskytnutia spotrebiteľského úveru alebo poskytnutia
spotrebiteľského úveru za ponúkaných podmienok; to neplatí, ak ide o účet podľa § 708 až 715
Obchodného zákonníka alebo osobitného zákona. 18a)

63. Podľa § 9 ods. 11 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa
o tom, že nedošlo k splateniu splátky zo spotrebiteľského úveru v lehote jej splatnosti písomne alebo
formou krátkej textovej správy (SMS), a to najneskôr do 15 dní odo dňa splatnosti tejto splátky zo
spotrebiteľského úveru.

64. Podľa § 9 ods. 12 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, všetky plnenia, ktoré pre spotrebiteľa
vyplývajú z poskytnutia spotrebiteľského úveru alebo s ním súvisia, musia byť obsiahnuté v zmluve o
spotrebiteľskom úvere.

65. Podľa § 9 ods. 13 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, ak ďalej nie je ustanovené inak, veriteľ
nesmie sám alebo prostredníctvom tretej osoby ponúkať, vyžadovať, dojednávať, uzavierať, alebosprostredkovať uzavretie vzájomne závislej zmluvy, ktorá súvisí so zmluvou o spotrebiteľskom úvere,
a najmä ktorej predmetom je čo aj len sčasti plnenie, ktoré je veriteľ podľa zákona alebo v súlade s
povinnosťou odbornej starostlivosti povinný poskytovať spotrebiteľovi aj bez uzavretia takejto zmluvy.

Získanie spotrebiteľského úveru nemožno podmieniť uzavretím vzájomnej závislej zmluvy, s výnimkou
poistnej zmluvy alebo zmluvy o zabezpečení záväzku spotrebiteľa ručením, zrážkami zo mzdy a z
iných príjmov alebo záložným právom dojednaných za podmienok ustanovených zákonom, ak je to
primeranévzhľadomnaspotrebiteľskýúveraokolnostijehoposkytnutia;ustanoveniatohtozákonaalebo
osobitného predpisu o zákaze alebo neprijateľnosti zabezpečenia záväzku spotrebiteľa týmto nie sú

dotknuté.

66. Podľa § 9 ods. 14 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a
pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, akékoľvek poskytnuté plnenia
spotrebiteľa súvisiace so zmluvou o spotrebiteľskom úvere požadované alebo vyberané veriteľom alebo
treťou osobou sa považujú za plnenia spotrebiteľa veriteľovi a za súčasť odplaty podľa osobitných

predpisov.18aa) Každé plnenie vyberané veriteľom alebo treťou osobou v súvislosti so zmluvou o
spotrebiteľskom úvere je veriteľ povinný bezodkladne evidovať podľa osobitného predpisu;18ab) na
tento účel sa veriteľ nemôže dovolávať skutočnosti, že plnenie prijala tretia osoba.

67. Podľa § 9 ods. 15 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a

pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, platnou priemernou hodnotou
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver pri zmluvách o spotrebiteľskom
úvere uzatvorených do 20 kalendárnych dní po kalendárnom mesiaci zverejnenia priemernej hodnoty
ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota ročnej
percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny štvrťrok.

68. Podľa § 9 ods. 16 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, spotrebiteľ má právo na základe písomnej
žiadosti alebo elektronicky podanej žiadosti so zaručeným elektronickým podpisom požiadať veriteľa
o výpočet odplaty 18aa) jeho spotrebiteľského úveru. Žiadosť spotrebiteľa podľa prvej vety vybaví

veriteľ bezplatne jedenkrát počas trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Za každú ďalšiu žiadosť
podanú podľa prvej vety môže veriteľ požadovať úhrady vo výške, ktorá nemôže prekročiť výšku
účelne vynaložených nákladov spojených so zhotovením potvrdenia o výpočte odplaty, so zadovážením
technických nosičov a s odoslaním potvrdenia výpočtu odplaty spotrebiteľovi.

69. Podľa § 9 ods. 17 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, ak ide o zmluvu, ktorej súčasťou je
spotrebiteľská zmluva, pri ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, veriteľ má povinnosť do predmetnej zmluvy
uviesť

a) identifikáciu osoby, ktorá je vlastníkom a ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza
na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby a
b) podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva k tomuto tovaru alebo službe v prospech spotrebiteľa,
ak má spotrebiteľ takú možnosť.

70. Podľa § 9 ods. 18 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, veriteľ je povinný na žiadosť spotrebiteľa
poskytnúť mu jedno vyhotovenie fotokópie zmluvy o spotrebiteľskom úvere a všeobecných obchodných
podmienok poskytnutia spotrebiteľského úveru vrátane ich zmien za trvania zmluvy o spotrebiteľskom
úvere bezplatne. Za každú ďalšiu žiadosť o vyhotovenie fotokópie podľa prvej vety môže veriteľ

požadovať úhrady vo výške, ktorá nemôže prekročiť výšku účelne vynaložených nákladov spojených so
zhotovením fotokópie zmluvy o spotrebiteľskom úvere a s jeho odoslaním. Veriteľ na svojom webovom
sídle zverejňuje aj všeobecné obchodné podmienky vrátane ich zmien.

71. Podľa § 9 ods. 19 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách

pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, ak je zmluva o spotrebiteľskom úvere
neplatná z dôvodu podľa § 53 ods. 6 Občianskeho zákonníka a podľa osobitných predpisov18aa)
a spotrebiteľovi vznikne povinnosť vydať poskytnuté finančné plnenie a osoba v neplatnej zmluve o
spotrebiteľskom úvere označená ako veriteľ je povinná umožniť spotrebiteľovi uhradiť len skutočneposkytnuté finančné plnenie v splátkach a lehote, ktorá však nesmie byť kratšia ako lehota, v ktorej by
mal spotrebiteľ vrátiť finančné plnenie, ak by neexistoval dôvod neplatnosti zmluvy o spotrebiteľskom
úvere, ak sa nedohodnú inak; tým nie je dotknuté právo spotrebiteľa vrátiť poskytnuté finančné plnenie

naraz.

72. Podľa § 11 ods. 1 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje
za bezúročný a bez poplatkov, ak

a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,
b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. d), e), g) až i), l) a p),
c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie
alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. d), e), g) a § 10 ods. 1 písm.
b) a c) alebo
d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v

neprospech spotrebiteľa,
e) veriteľ spotrebiteľský úver poskytne inak ako bezhotovostným prevodom finančných prostriedkov
na platobný účet spotrebiteľa, poštovým poukazom, ktorého adresátom je spotrebiteľ alebo platobným
prostriedkom vydaným na meno spotrebiteľa1) a nejde o bezhotovostné poskytnutie viazaného
spotrebiteľského úveru podľa § 15 alebo poskytnutie spotrebiteľského úveru bezhotovostne na splatenie

iného úveru alebo úverov úhradou veriteľovi oprávnenému poskytovať úver podľa tohto zákona alebo
osobitného predpisu,18b)
f) veriteľ v zmluve o spotrebiteľskom úvere neuvedie všetky plnenia, ktoré pre spotrebiteľa vyplývajú z
poskytnutia spotrebiteľského úveru alebo s ním súvisia,
g) ročná percentuálna miera nákladov spotrebiteľského úveru prekračuje najvyššiu prípustnú výšku

odplaty stanovenej podľa osobitných predpisov.18aa)

73. Podľa § 11 ods. 2 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
prespotrebiteľovaozmeneadoplneníniektorýchzákonov,akveriteľnekonalsodbornoustarostlivosťou
podľa § 7 ods. 1, nie je oprávnený vyžadovať od spotrebiteľa jednorazové splatenie spotrebiteľského

úveru. V prípade hrubého porušenia povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa úver považuje za bezúročný a
bez poplatkov. Za hrubé porušenie povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa považuje posudzovanie schopnosti
splácať úver veriteľom bez akýchkoľvek údajov o príjmoch, výdavkoch a rodinnom stave spotrebiteľa
alebo bez prihliadnutia na údaje z príslušnej databázy alebo registra na účely posudzovania schopnosti
spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver. Za hrubé porušenie povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa považuje aj

porušenie ustanovení § 7 ods. 19 až 42.

74. Podľa § 11 ods. 3 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, ak osoba bez povolenia poskytne peňažné
prostriedky, ktoré by inak boli spotrebiteľským úverom, uzatvorená zmluva je neplatná. Ak vznikne

spotrebiteľovi povinnosť vydať poskytnuté finančné plnenie, osoba podľa prvej vety je povinná umožniť
spotrebiteľovi uhradiť len skutočne poskytnuté finančné plnenie v splátkach a lehote, ktorá však nesmie
byť kratšia ako lehota, v ktorej by mal spotrebiteľ vrátiť finančné plnenie, ak by neexistoval dôvod
neplatnosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere; tým nie je dotknuté právo zmluvných strán dohodnúť sa
na dlhšej lehote na vrátenie poskytnutého finančného plnenia a právo spotrebiteľa vrátiť poskytnuté

finančné plnenie naraz alebo v splátkach v lehote kratšej, ako bola dohodnutá v zmluve podľa prvej vety.

75. Podľa § 11 ods. 4 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, spotrebiteľ sa môže pred súdom domáhať
určenia neplatnosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo určenia bezúročnosti a bezpoplatkovosti

poskytnutého spotrebiteľského úveru žalobou.

76.Podľa§369ods.1Obchodnéhozákonníka,akjedlžníkvomeškanísosplnenímpeňažnéhozáväzku
alebo jeho časti, vzniká veriteľovi, ktorý si splnil svoje zákonné a zmluvné povinnosti, právo požadovať
z nezaplatenej sumy úroky z omeškania vo výške dohodnutej v zmluve, a to bez potreby osobitného

upozornenia.

77. Podľa § 369 ods. 2 Obchodného zákonníka, ak výška úrokov z omeškania nebola dohodnutá, dlžník
je povinný platiť úroky z omeškania v sadzbe, ktorú ustanoví vláda Slovenskej republiky nariadením.78. Podľa § 369 ods. 3 Obchodného zákonníka, ak záväzok vznikol zo spotrebiteľskej zmluvy a dlžníkom
je spotrebiteľ, možno dohodnúť úroky z omeškania najviac do výšky ustanovenej podľa predpisov

občianskeho práva.

79. Podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka, ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má
veriteľ právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný
platiť poplatok z omeškania; výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací

predpis.

80. Podľa § 3 Nariadenia vlády 87/1995 Z.z., výška úrokov z omeškania je o päť percentuálnych bodov
vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky 2) platná k prvému dňu omeškania s
plnením peňažného dlhu.

81. Aktívna legitimácia žalobcu vyplýva zo Zmluvy o úvere číslo XXXXXXXXXX zo dňa 26.07.2013.
Žalovaní sú na základe tejto zmluvy pasívne legitimovaní.

82. Súd z úradnej povinnosti preskúmal premlčanie a zistil, že nárok žalobcu je premlčaný. Premlčacia

lehota začala plynúť dňa 16.06.2019, uplynula 16.06.2022 a žalobca túto žalobu podal po trojročnej
premlčacej dobe, a to dňa 09.09.2022. Súd z dôvodu premlčania žalobu zamietol.

83. V ďalšom sa zaoberal náležitosťami, ktoré je potrebné odôvodniť, nakoľko sa jedná o vec
spotrebiteľskú, ktorá vyplýva zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Súd je povinný podrobiť súdnej

kontrole každú spotrebiteľskú zmluvu podľa Smernice Rady 93/13/EHS. Vzhľadom na povahu a význam
všeobecného záujmu, na ktorom sa zakladá ochrana spotrebiteľa. Tento úver spadá pod úver
spotrebiteľský, pod Zákon č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch. Zmluvné strany si v zmluve
dohodli, v zmysle článku XI bod 11.1 predmetnej úverovej zmluvy a zároveň predmetný úver nebol
použitý na nadobudnutie zachovania vlastníckych práv k nehnuteľnosti ako aj výstavbu nehnuteľnosti

v zmysle článku III bod 3.1 účelom tohto medziúveru aj stavebného úveru bola modernizácia bytu,
rodinného domu, vrátane súvisiacich drobných stavieb bytového domu alebo na udržiavacie práva na
nich. Súd konštatuje, že v zmysle ustanovení § 9 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch,
tento obsahuje neprijateľné zmluvné podmienky podľa § 52 a nasl. Občianskeho zákonníka. V zmluve je
nesprávne uvedený údaj o celkovej výške spotrebiteľského úveru. V zmysle § 9 ods. 2 písm. g) zákona

č. 129/2010 Z.z. je uvedená suma 25 000,00 EUR, zahŕňa v sebe poplatok za poskytnutie medziúveru
300,00 EUR. Suma 300,00 EUR bola stiahnutá na úhradu poplatku za uzatvorenie zmluvy. Reálne
teda žalovaní dostali sumu 24 700,00 EUR. Tento fakt súd posúdil tak ako keby tento údaj v zmluve
absentoval podľa § 11 citovaného zákona. Čo sa týka poplatku za poskytnutie úveru stiahnutého
z istiny samotného úveru, súd poukazuje na rozhodnutie Najvyššieho súdu Slovenskej republiky sp.

zn. 9Cdo/287/2021 zo dňa 30.06.2022, podľa ktorého celkovú výšku spotrebiteľského úveru podľa § 2
písm. l) zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch predstavuje suma finančných prostriedkov
poskytnutá spotrebiteľovi veriteľom. Poplatok za poskytnutie úveru, zrazenie z istiny hneď pri uzatvorení
zmluvy, nemožno zahrnúť do celkovej výšky spotrebiteľského úveru. V zmluve je nesprávne uvedený
údaj o výške RPMN v časti medziúveru v zmysle § 9 ods. 2 písm. j) zákona č. 129/2010 Z.z., veriteľ

nezahrnul do nej vklady na sporenie, ktoré sú priamymi nákladmi úveru. Obrana žalovaných, že v zmluve
je nesprávne uvedený údaj o priemernej hodnote RPMN ku dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere
podľa § 9 ods. 2 písm. y) zákona č. 129/2010 Z.z. hodnota 19,25 percenta nie je správna. Zmluva bola
uzatvorená dňa 26.07.2013, v zmysle zákona 129/2010 Z.z. je tá, ktorá je uverejnená na webovom sídle
Ministerstva financií Slovenskej republiky za prvý štvrťrok roku 2013 pre daný typ úveru, nad 6 500,00

EUR, so zmluvnou splatnosťou na 10 rokov RPMN zverejnená vo výške 7,34 percenta a nie 19,25
percenta ako uvádza zmluva. Kvôli tomuto argumentu žalovaných súd preskúmal výšku RPMN, a to
dožiadaním na Národnú banku Slovenska. Tvrdenie, že nebola skúmaná bonita žalovaných tiež súd
preskúmal v dožiadaní na Národnú banku Slovenska.
Súd má za to, že nedošlo k platnému zosplatneniu úveru podľa § 53 ods. 9 v spojení s § 565

Občianskeho zákonníka. Je potrebné brať do úvahy, že právo zosplatniť úver je možné najneskôr po
splatnosti nasledujúcej splátky, avšak tak sa nestalo. Výzva na možné zosplatnenie úveru bola zo dňa
03.02.2020, doručená 06.02.2020, úver bol zosplatnený 16.04.2020 listom z rovnakého dňa. Veriteľ to
mohol urobiť na najbližšej splátky splatnej 15.03.2020. Súd sa v danej veci zaoberal neprijateľnosťouzmluvných podmienok. Podľa § 53 ods. 1 Občianskeho zákonníka, spotrebiteľské zmluvy nesmú
obsahovať ustanovenia, ktoré spôsobujú značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných
strán v neprospech spotrebiteľa. V § 53 ods. 4 Občianskeho zákonníka neprijateľné podmienky

upravené v spotrebiteľských zmluvách sú neplatné. Podľa § 54 ods. 1 Občianskeho zákonníka, zmluvné
podmienkyupravenéspotrebiteľskouzmluvousanemôžuodchýliťodzákonavneprospechspotrebiteľa.
Poplatok za spracovanie úveru je neprijateľnou zmluvnou podmienkou. Poplatky za vedenie účtu,
poplatok za upomienku. Čo sa týka vedenia účtu, tiež je to neprijateľná zmluvná podmienka podľa §
53 ods. 3 písm. a) a písm. l) Občianskeho zákonníka. Podľa citovaných ustanovení sa za neprijateľné

podmienky uvedené v spotrebiteľskej zmluve považujú podľa písm. a), ak má spotrebiteľ plniť, s ktorými
sa nemohol oboznámiť pred uzavretím zmluvy a podľa písm. i) umožňujú dodávateľovi jednostranne
zmeniť zmluvné podmienky bez dôvodu dohodnutého v zmluve, čo sa zo strany žalobcu stalo menením
výšky poplatkov určovaných v jednotlivých rokoch bez písomnej dohody so žalovanými – dlžníkmi (§ 40
ods. 1, 2 Občianskeho zákonníka).
Aj za stavu, že žalobca skúmal príjem žalovaného pred vstupom do zmluvného vzťahu, uvedené

nemožno považovať za náležité splnenie povinnosti vyplývajúcej z § 7 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z.
bez toho, aby žalobca skúmal aj iné aspekty, napr. zadlženosť, počet vyživovacích povinností, mesačné
výdavky žalovaného, podobne si nemohol utvoriť reálny obraz o majetkovej situácii žalovaného. Pre
účely posúdenia splnenia povinnosti uloženej dodávateľovi v § 7 ods. 1 zákona 129/2010 Z.z. nie je
smerodajné, aká bola reálna finančná, majetková, sociálna situácia spotrebiteľa, ale akým spôsobom

dodávateľ – žalobca pristupoval k zisťovaniu a k hodnote bonity spotrebiteľa. Čo sa týka mimoriadnej
splatnosti, nedošlo k platnému zosplatneniu úveru podľa § 53 ods. 9 v spojení s § 565 Občianskeho
zákonníka. Podľa citovaného ustanovenia právo zosplatniť úver je možné pri splnení podmienok § 53
ods. 9 Občianskeho zákonníka najneskôr do splatnosti najbližšie nasledujúcej splátky, čo sa v danej
veci nestalo. Po zaslaní výzvy na možné zosplatnenie dňa 03.02.2020, ktorá bola doručená žalovaným

06.02.2020, úver sa zosplatnil 16.04.2020 listom z rovnakého dňa. Zosplatnenie mohol veriteľ urobiť
do najbližšej nasledujúcej splátky splatnej 15.03.2020. Splatnosť mesačných splátok v zmysle zmluvy
v časti medziúveru bola dohodnutá k 15. dňu v mesiaci, čo neurobil, svoje právo nerealizoval v súlade
s druhou vetou § 565 Občianskeho zákonníka. Zosplatnenie úveru je neplatné.

84. Okresný súd Zvolen doplnil dokazovanie dotazom na Národnú banku Slovenska, odbor ochrany
finančných spotrebiteľov, zo dňa 25.02.2025. Národná banka Slovenska vo svojom stanovisku uviedla,
že hodnota RPMN pre fázu mezdiúveru je 7,6 percent, pre fázu stavebného úveru 6,62 percent, pre
medziúver a stavebný úver spolu 7,56 percent. Nakoľko nemal k posúdeniu bonity kompletnú úverovú
dokumentáciu, žalobca elektronicky 19.03.2025 doložil k bonite ďalšie doklady. Poukázal na to, že

v júli 2013 neexistovali opatrenia NBS, ktorými sa stanovujú podrobnosti na posúdenie schopnosti
spotrebiteľa splácať úver na bývanie, resp. spotrebiteľský úver:
a) Opatrenie NBS 10/2016, ktorým sa ustanovujú podrobnosti o posúdení schopnosti spotrebiteľa
splácať úver na bývanie (následne znenia 7/2018 a 10/2019),
b) Opatrenie NBS 10/2017, ktorým sa ustanovujú podrobnosti o posúdení schopnosti spotrebiteľa

splácať spotrebiteľský uver (následne znenia 6/2018 a 9/2019).
Ani Odporúčanie NBS č. 1/2014 zo 7. októbra 2014 v oblasti politiky obozretnosti na makroúrovni k
rizikám spojeným s vývojom na trhu retailových úverov, ktoré stanovilo pravidlá a princípy pre posúdenie
schopnosti klienta splácať úver, ktoré bolo neskôr prenesené do príslušných opatrení.
Schopnosť Žalovaných plniť si svoje finančné záväzky bola aj napriek neexistencií opatrení NBS

preskúmaná na základe predloženia podkladov ku skúmaniu príjmu žalovaných, ktoré žalobcovi
predložil.
V prílohe doložil všetky podklady, ktoré žalovaní predložili ku skúmaniu bonity klienta, preto bonita klienta
bola správne preskúmaná. To nič nemení na skutočnosti, že zosplatnenie bolo uskutočnené neplatne,
nárok žalobcu je premlčaný, a preto je zamietnutý v istine a v príslušenstve v celom rozsahu.

85. Podľa § 255 ods. 1 Civilného sporového poriadku, súd prizná strane náhradu trov konania podľa
pomeru jej úspechu vo veci.

86. Podľa § 396 ods. 3 Civilného sporového poriadku, ak odvolací súd zruší rozhodnutie a ak vráti vec
súdu prvej inštancie na ďalšie konanie, rozhodne o náhrade trov súd prvej inštancie v novom rozhodnutí
o veci.87. Žalobca bol neúspešný, preto je povinný zaplatiť žalovaným I, II náhradu trov prvostupňového
a odvolacieho konania v rozsahu 100 percent.

88. Podľa § 262 ods. 1 Civilného sporového poriadku, o nároku na náhradu trov konania rozhodne aj
bez návrhu súd v rozhodnutí, ktorým sa konanie končí.

89. Podľa § 262 ods. 2 Civilného sporového poriadku, o výške náhrady trov konania rozhodne súd
prvej inštancie v lehote do 60 dní po právoplatnosti rozhodnutia, ktorým sa konanie končí, samostatným

uznesením, ktoré vydá súdny úradník.

90. O výške trov konania rozhodne vyšší súdny úradník do dvoch mesiacov po právoplatnosti
rozhodnutia osobitným uznesením.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia prostredníctvom

tunajšieho súdu na Krajský súd v Banskej Bystrici, a to písomne v potrebnom počte vyhotovení.

V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach ( § 127 CSP) uviesť, proti ktorému rozhodnutiu
smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie
dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh). Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda, môže

odvolateľ rozšíriť len do uplynutia lehoty na podanie odvolania (§ 363, § 364 CSP).

Podanie možno urobiť písomne, a to v listinnej podobe alebo v elektronickej podobe. Podanie vo veci
samej urobené v elektronickej podobe bez autorizácie podľa osobitného predpisu treba dodatočne
doručiť v listinnej podobe alebo v elektronickej podobe autorizované podľa osobitného predpisu; ak sa

dodatočne nedoručí súdu do desiatich dní, na podanie sa neprihliada. Súd na dodatočné doručenie
podania nevyzýva. Podanie urobené v listinnej podobe treba predložiť v potrebnom počte rovnopisov
s prílohami tak, aby sa jeden rovnopis s prílohami mohol založiť do súdneho spisu a aby každý ďalší
subjekt dostal jeden rovnopis s prílohami. Ak sa nepredloží potrebný počet rovnopisov a príloh, súd
vyhotoví kópie podania na trovy toho, kto podanie urobil (§ 125 CSP).

Odvolanie môže podať strana, v ktorej neprospech bolo rozhodnutie vydané (§ 359 CSP).
Odvolanie len proti odôvodneniu rozhodnutia nie je prípustné (§ 358 CSP).
Pokiaľ zákon pre podanie určitého druhu nevyžaduje ďalšie náležitosti, musí byť z podania zjavné,
ktorému súdu je určené, kto ho robí, ktorej veci sa týka a čo sleduje, a musí byť vyhotovené v písomnej

forme, podpísané a v prípade doručenia podania do prebiehajúceho konania s uvedením spisovej
značky (§ 127 CSP).

Odvolanie možno odôvodniť len tým, že

a) neboli splnené procesné podmienky,

b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,

c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,

d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,

e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,

f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,

g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, aleboh) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci (§ 365 ods. 1
CSP).

Odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že právoplatné uznesenie súdu prvej
inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu uvedenú v odseku 1, ak táto vada
mala vplyv na rozhodnutie vo veci samej (§ 365 ods. 2 CSP).

Odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do uplynutia lehoty na
podanie odvolania (§ 365 ods. 3 CSP).

Prostriedky procesného útoku alebo prostriedky procesnej obrany, ktoré neboli uplatnené v konaní pred
súdom prvej inštancie, možno v odvolaní použiť len vtedy, ak

a/ sa týkajú procesných podmienok,

b/ sa týkajú vylúčenia sudcu alebo nesprávneho obsadenia súdu,

c/ má byť nimi preukázané, že v konaní došlo k vadám, ktoré mohli mať za následok nesprávne

rozhodnutie vo veci alebo

d/ ich odvolateľ bez svojej viny nemohol uplatniť v konaní pred súdom prvej inštancie (§ 366 CSP).

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona (Zákon č. 233/1995 Z.z. o súdnych exekútoroch a
exekučnej činnosti - Exekučný poriadok a o zmene a doplnení ďalších zákonov, v znení neskorších
predpisov).