Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Tuesday, June 24, 2014

Súd: Okresný súd Nitra
Spisová značka: 9C/240/2013

Identifikačné číslo súdneho spisu: 4113221692
Dátum vydania rozhodnutia: 24. 06. 2014
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: Mgr. Janka Benkovičová

ECLI: ECLI:SK:OSNR:2014:4113221692.5

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Nitra sudkyňou Mgr. Janou Benkovičovou v právnej veci navrhovateľa: CETELEM

SLOVENSKO, a.s. so sídlom Bratislava, Panenská 7, IČO: 35 787 783 proti odporcovi: E. P., bytom XXX
XX R. č. XXX, o zaplatenie sumy 333,74 € s prísl. takto

r o z h o d o l :

Odporca je povinný zaplatiť navrhovateľovi sumu 229,27 € s úrokom z omeškania vo výške 9,5 % od
1.11.2011 do zaplatenia a to všetko do 3 dní od právoplatnosti tohto rozsudku.

Vo zvyšku súd návrh zamieta.

O trovách konania súd rozhodne do 30 dní po právoplatnosti rozhodnutia vo veci samej.

o d ô v o d n e n i e :

Navrhovateľ sa podaným návrhom domáhal, aby súd zaviazal odporcu k zaplateniu žalovanej sumy
333,74 € z titulu neuhradenia spotrebiteľského úveru, ktorý mu bol poskytnutý na nákup spotrebného
tovaru a to na základe zmluvy zo dňa 26.9.2010 vo výške 294,97 €, ktorý sa zaviazal splácať v 18.-
tich mesačných splátkach po 21,90 € so splatnosťou prvej splátky 15.10.2010, pričom odporca svoj
záväzok splácať úver neplnil a uhradil len časť dlžnej sumy vo výške 65,70 €. Ďalej návrh odôvodnil
tým, že žalovaná suma predstavuje zvyšok úverovej istiny vo výške 256,80 €, úroky z úveru vo výške
48,63 €, zmluvné pokuty za omeškanie vo výške 28,31 €, pričom dlžná suma bola vyčíslená ku dňu

3.9.2011 t.j. ku dňu vstupu do právneho vymáhania v systéme navrhovateľa, ktorý požaduje aj úroky z
úverovej istiny vo výške 256,80 € od 4.9.2011 do zaplatenia ako aj úroky z omeškania. Ďalej v návrhu
uviedol, že v dôsledku neplnenia dohody splátok zo strany odporcu, navrhovateľ od zmluvy odstúpil dňa
9.9.2011, ktoré odstúpenie nadobudlo účinnosť dňa 31.10.2011 a preto sa dlh odporcu stal splatný v
celom rozsahu.

Navrhovateľ, jeho zástupca a ani odporca sa na pojednávanie nedostavili, predvolanie mali doručené a

preto súd podľa § 101 ods. 2 OSP pojednával v ich neprítomnosti.

Súd doplnil dokazovanie oboznámením sa so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, s odstúpením od
zmluvy, s potvrdením o prijatí úveru, s potvrdením o prijatí splátok, s výpisom z úverového účtu odporcu,
s plánom amortizácie, so sadzobníkom poplatkov a dospel k tomuto skutkovému a právnemu záveru:

Zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere uzavretej dňa 26.9.2010 súd zistil, že odporcovi bol poskytnutý

spotrebiteľský úver vo výške 294,97 € na financovanie kúpy spotrebného tovaru u predajcu uvedeného
v úverovej zmluve - Okay Slovakia s.r.o., ktorý sa zaviazal splácať v 18. - tich splátkach počnúc
dňom 15.10.2010 s termínom konečnej splatnosti úveru 15.3.2012, s úrokovou sadzbou 39 % ročne, s
mesačnýmisplátkami21,90€(18splátok),zRPMN46,76%.Zpredmetnéhoúverodporcapodľanávrhunavrhovateľa uhradil iba sumu 65,70 €. Z dôvodu neplatenia splátok odporcom, navrhovateľ odstúpil
od predmetnej zmluvy dňa 9.9.2011, ktoré odstúpenie prevzal odporca dňa 12.9.2011. Podľa čl. 3 bod
6.-1. je veriteľ oprávnený od zmluvy odstúpiť a požadovať splatenie dlžnej sumy vrátane príslušenstva

ku dňu účinnosti odstúpenia v prípade ak sa dlžník dostal do omeškania so zaplatením splátky dlhšie
ako 3 mesiace, alebo ďalej v iných uvedených prípadoch.

Podľa § 9 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať

písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo
na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi.

Podľa§9ods.2zákonač.129/2010Z.z.zmluvaospotrebiteľskomúvereokremvšeobecnýchnáležitostí
podľa Občianskeho zákonníka 18) musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,

c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových

sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom

sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy

o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,

u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej

výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej

hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

Podľa § 48 ods. 2 Občianskeho zákonníka odstúpením od zmluvy sa zmluva od začiatku zrušuje, ak nie

je právnym predpisom ustanovené alebo účastníkmi dohodnuté inak.

Podľa 457 Občianskeho zákonníka ak je zmluva neplatná alebo ak bola zrušená, je každý z účastníkov
povinný vrátiť druhému všetko, čo podľa nej dostal.

Podľa § 52 ods. 1 Občianskeho zákonníka, spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na
právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.

Dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej
obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti (§ 52 ods. 3 OZ). Spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri

uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo
inej podnikateľskej činnosti (§ 52 ods. 4 OZ).

V danej veci je nesporné, že predmetom konania je nárok vyplývajúci zo spotrebiteľskej zmluvy.
Navrhovateľ pri uzatváraní zmluvy konal v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti, a preto je ho

potrebné v zmysle § 52 ods. 2 OZ považovať za dodávateľa. Odporca ako fyzická osoba pri uzatváraní
predmetnej zmluvy nekonala v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti,
preto je potrebné považovať ju v zmysle § 52 ods. 4 OZ za spotrebiteľa a predmetnú zmluvu posúdiť
ako spotrebiteľskú zmluvu. Vzhľadom na konštatovanie, že ide o spotrebiteľskú zmluvu, utvára sa
priestor pre tzv. súdnu kontrolu zmluvných podmienok, či nespôsobujú hrubú nerovnováhu v právach a

povinnostiach v neprospech spotrebiteľa. Nie sú žiadne pochybnosti, že spotrebiteľ je slabšou zmluvnou
stranou a či už z dôvodu informovanosti alebo vyjednávacej pozície pri pokuse dosiahnuť zmenu už
vopred naformulovanej (predtlačenej) zmluvy.

Podľa§ 121 ods. 3 Občianskeho zákonníka príslušenstvom pohľadávky sú úroky, úroky z omeškania,

poplatok z omeškania, náklady spojené s jej uplatnením.

Podľa § 54 ods. 1 OZ zmluvné podmienky upravené spotrebiteľskou zmluvou sa nemôžu odchýliť od
tohto zákona v neprospech spotrebiteľa. Spotrebiteľ sa najmä nemôže vopred vzdať svojich práv, ktoré
mu tento zákon priznáva, alebo si inak zhoršiť svoje zmluvné postavenie.

Podľa § 54 ods. 2 OZ v pochybnostiach o obsahu spotrebiteľských zmlúv platí výklad, ktorý je pre
spotrebiteľa priaznivejší.

Podľa § 54 ods. 3 OZ v pochybnostiach o význame zmluvnej podmienky sa výklad priaznivejší pre

spotrebiteľa neuplatní, ak právo na príslušnom orgáne uplatňuje právnická osoba založená alebo
zriadená na ochranu spotrebiteľa.Ak došlo medzi zmluvnými stranami k zhode vôle o obsahu zmluvy, riadnym a včasným prijatím návrhu
na uzavretie zmluvy vzniká zmluva. Uzavretím zmluvy zmluva nadobúda aj účinnosť, okrem prípadov
ustanovených zákonom, keď zmluva nadobudne účinnosť až rozhodnutím príslušného orgánu. Platným

a účinným uzavretím zmluvy sú zmluvné strany zmluvou viazané. Po uzavretí zmluvy môže účastník
zmluvy výnimočne jednostranným adresovaným právnym úkonom od zmluvy odstúpiť, avšak iba v
prípade,akjetovObčianskomzákonníkualebovinomzákoneustanovenéaleboúčastníkmidohodnuté.

Právny vzťah medzi účastníkmi konania treba posudzovať podľa Zák. č. 129/2010 Z. z. Spory týkajúce
sa zmlúv o spotrebiteľských úveroch sú občianskoprávnymi vecami a podstata vzťahu založeného
poskytnutím spotrebiteľského úveru je občianskoprávna. Spotrebiteľský úver je asynalagmatický
záväzok, teda záväzok jednostranne zaväzujúci, pri ktorom príjemca musí vrátiť predmet plnenia tomu,
kto ho poskytol. Pri takomto druhu zmlúv nejde o vzájomne podmienené plnenia, ale o jednostranne
zaväzujúci záväzok, preto v prípade odstúpenia od zmluvy a povinnosti účastníkov zmluvy vrátiť si

vzájomné plnenia nemožno hovoriť, že práva a povinnosti oboch účastníkov zmluvy sú vzájomne
podmienené a rovnako tak sú vzájomne podmienené ich nároky na vrátenie už prijatých plnení keď bola
zmluva zrušená.

Odstúpením od zmluvy sa zmluva od začiatku zrušuje, ak nie je právnym predpisom ustanovené alebo
účastníkmi dohodnuté inak (ods. 2).

Všeobecná zásada o rešpektovaní a dodržiavaní uzavretých zmlúv je prelomená výnimočným

ustanovením, ktoré formuluje oprávnenie účastníka zmluvy odstúpiť od tejto zmluvy v prípadoch, v
ktorých to v hypotéze právnej normy predvída zákon, alebo keď sa na tom účastníci zmluvy vopred
dohodli. Odstúpenie od zmluvy je spravidla jednostranným právnym úkonom účastníka zmluvy na
platnosť a účinnosť ktorého sa vyžaduje splnenie všetkých náležitostí ako pri prejavoch vôle. Ak dôjde k
platnému (účinnému) odstúpeniu od zmluvy, zmluva sa od začiatku zrušuje. Právny predpis môže určiť,

alebo účastníci zmluvy sa môžu dohodnúť na inom zrušení zmluvy než od jej začiatku. Zrušenie zmluvy
je predpokladom na použitie pravidla obsiahnutého v § 457 OZ.

Podľa § 457 Občianskeho zákonníka, ak je zmluva neplatná, alebo ak bola zrušená, je každý z

účastníkov povinný vrátiť druhému všetko podľa nej dostal. Z neplatnej alebo zrušenej zmluvy je každý
z účastníkov povinný vrátiť druhému všetko, čo na základe nej dostal. Takáto povinnosť je vzájomná,
pričom účastníci majú možnosť dohodnúť sa o čase a spôsobe vrátenia toho, čo navzájom dostali. Ak
k takejto dohode nedôjde, účastník zmluvy je povinný vrátiť to, čo dostal prvý deň po tom, čo ho druhý
účastník o vrátenie požiadal. Podľa § 457 OZ je každý z účastníkov povinný vrátiť druhému všetko,

čo dostal. Ak nič nedostal, prirodzene túto povinnosť nemá, v prípade, keď dostal niečo iba jeden z
účastníkov, túto povinnosť má iba on.

Vykonaným dokazovaním súd dospel k záveru, že návrh navrhovateľa bol z časti dôvodný, avšak iba

ohľadne zaplatenia sumy 229,27 € v rátane úroku z omeškania od 1.11.2011 do zaplatenia. K výpočtu
tejto sumy súd dospel podľa toho, že celkove mal odporca zaplatiť titulom 18.-tich splátok po 21,90
€ sumu 394,20, pričom zaplatil sumu 65,70 €. Úver bol poskytnutý odporcovi vo výške 294,97 €, od
ktorého súd odrátal sumu 65,70 €, ktorú odporca zaplatil a tak súd dospel k zostatku sumy 229,27
€, ktorá suma predstavuje z dôvodu odstúpenia navrhovateľom od úverovej zmluvy, v dôsledku čoho

sa zmluva zrušuje od začiatku titulom bezdôvodného obohatenia. Súd preto vo zvyšnej časti návrh
zamietol. Nárok navrhovateľa nie je daný ani ohľadne požadovaného úroku vo výške 39 % z istiny od
4.9.2011, pretože tento nárok nevyplýva ani zo zmluvných dojednaní a navyše z dôvodu odstúpenia
od zmluvy a v dôsledku toho zrušenia zmluvy od začiatku nie je možné priznať navrhovateľovi nárok
na tieto úroky z nezaplatenej istiny, pretože tento nárok pre navrhovateľa zanikol zrušením zmluvy od

začiatku. V súvislosti so špecifikáciou žalovanej sumy navrhovateľom súd poukazuje aj na skutočnosť,
že navrhovateľ vyčíslil sumu 48,63 € z titulu dlžných úrokov z úveru, ktoré však riadne nešpecifikoval
a navyše v odstúpení od zmluvy má túto sumu špecifikovanú ako dlžné úroky, poplatky a poistné a vo
všeobecných podmienkach III.-VI. - I. má uvedené, že v prípade odstúpenia môže požadovať splateniedlžnej sumy vrátane príslušenstva ku dňu účinnosti odstúpenia, avšak predmetnú sumu a jej výpočet
žiadnym spôsobom nezdôvodnil. Ohľadne ďalšej sumy 28,31 €, ktorá mala predstavovať vyčíslenie
zmluvných pokút, súd poukazuje taktiež na nedôvodnosť tohto nároku a na rozsudok Okresného súdu

Komárnosp.zn.13C/377/2011,ktorýurčilneprijateľnosťzmluvnýchpodmienokohľadnezmluvnejpokuty
vo výške 8 % z každej splátky z dôvodu spôsobenia značnej nerovnováhy v právach a povinnostiach
zmluvných strán v neprospech spotrebiteľa, pričom tento výklad obsahu spotrebiteľskej zmluvy je v
súlade s § 54 ods. 2 Občianskeho zákonníka, keďže je pre spotrebiteľa priaznivejší a navyše spotrebiteľ
ako slabšia zmluvná strana, ktorá v snahe získať úver spravidla náležite nevyhodnotí rozsiahle zmluvné

podmienky pripravené dodávateľom vo formulárovej pretlači zmluvy a navyše písané veľmi malým a
nečitateľným písmom.

Súd preto priznal navrhovateľovi iba úrok z omeškania podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka a
§ 3 nariadenia č. 87/1995 s počiatkom omeškania tak, ako žiadal navrhovateľ od 1.11.2011. pričom k
omeškaniu dlžníka, teda odporcu došlo oveľa skôr.

Vo zvyšku súd návrh zamietol.

O trovách konania súd rozhodol podľa § 151 ods.3 OSP, tak že o nich súd rozhodne do 30 dní po
právoplatnosti rozhodnutia vo veci samej.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní od jeho doručenia na Okresný súd Nitra.

V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach (§42 ods. 3) uviesť, proti ktorému rozhodnutiu
smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup súdu považuje za

nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha.

Odvolanie proti rozsudku alebo uzneseniu, ktorým bolo rozhodnuté vo veci samej, možno odôvodniť
len tým, že
a) v konaní došlo k vadám uvedeným v § 221ods. 1,

b) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
c) súd prvého stupňa neúplne zistil skutkový stav veci, pretože nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné
na zistenie rozhodujúcich skutočností,
d) súd prvého stupňa dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
e) doteraz zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti alebo iné dôkazy, ktoré

doteraz neboli uplatnené ( § 205a),
f) rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.
Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda a dôvody odvolania môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia
lehoty na odvolanie.