Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Thursday, January 13, 2016

Súd: Okresný súd Levice
Spisová značka: 9C/499/2015
Identifikačné číslo súdneho spisu: 4315212654
Dátum vydania rozhodnutia: 13. 01. 2016
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Gertrúda Rennerová
ECLI: ECLI:SK:OSLV:2016:4315212654.2

ROZSUDOK V MENE
SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Levice v konaní pred sudkyňou JUDr. Gertrúdou Rennerovou v právnej veci žalobcu : AB
1 B. V. registračné číslo : 560 07 043 so sídlom Strawinskylaan 933, Holandsko, zast. Advokátskou
kanceláriou GOLIAŠOVÁ GABRIELA s. r. o. so sídlom Teplická 7434/147 Piešťany, proti žalovanému :
C. C. L.. XX.XXXXXXX, J. Š. XXX T., o zaplatenie 716, 06 eur s prísl., takto

r o z h o d o l :

Žaloba sa z a m i e t a .

Žalovanému sa náhrada trov konania n e p r i z n á v a .

o d ô v o d n e n i e :

Žalobca v žalobe podanej 10.07.2015, doplnenej podaním 30.11.2015 prostredníctvom svojho právneho
zástupcu žiadal, aby súd platobným rozkazom zaviazal žalovaného na zaplatenie 716, 06 eur, ktorá
suma predstavuje neuhradený zostatok na úvere poskytnutom právnym predchodcom žalobcu Home
Credit Slovakia a. s. žalovanému na základe zmluvy o úvere číslo XXXXXXXXXX uzavretej 21.10.2011.
V žalobe uviedol, že na základe tejto zmluvy poskytol právny predchodca žalobcu žalovanému
spotrebiteľský úver 900 eur,, ktorý sa žalovaný zaviazal vrátiť v pravidelných 60 mesačných splátkach po
31, 46 eur. Žalovaný neplnil v stanovených termínoch splátky, čím porušil svoju povinnosť podľa zmluvy
a úverových podmienok spoločnosti Home Credit Slovakia a. s., ktoré sú neoddeliteľnou súčasťou
zmluvy o úvere. Na základe zmluvy o postúpení pohľadávok zo dňa 13.08.2014 postúpila spoločnosť
Home Credit Slovakia a. s. pohľadávku na žalobcu. žalovaný mal spolu splatiť úver v celkovej výške 1.
887, 60 eur, výška úhrad je vyčíslená v splátkovom kalendári . Dňa 13.08.2014 žalobca dlh zosplatnil.
Žalovaná suma pozostáva z neuhradenej istiny 30. - 32. mesačnej splátky pred zosplatnením v celkovej
výške 43, 37 eur, z čiastočne neuhradeného úroku 29. mesačnej splátky, z neuhradeného úroku 30. -
32. mesačnej splátky pred zosplatnením a neuhradeného úroku vygenerovaného od 16.07.2014 t. j. od
nesledujúceho dňa po poslednej splátky pred zosplatnením do 13.08.2014 spolu vo výške 59, 16 eur, z
neuhradenej istiny 33. - 60. mesačnej splátky po zosplatnení vo výške 566, 28 eur
z neuhradeného poplatku za poistenie 29. - 33. mesačnej splátky do zosplatnenia vo výške 10, 35 eur,
z neuhradeného poplatku za možnosť zmeny splátky 30. - 32. mesačnej splátky pred zosplatnením
vo výške 0, 90 eur a z neuhradených upomienok II. spolu vo výške 36 eur. Úroku z omeškania je
vypočítaný zo sumy 716, 06 eur. Podľa žalobcu žalovaná pohľadávka zahrňuje v sebe nesplatené splátky
úveru po splatnosti, upomienky a zmluvnej pokuty / ak boli vygenerované ) a zo zosplatnených budúcich
splátok.

2.
Proti platobnému rozkazu Okresného súdu Levice z 27.08.2015 č. k. 9C/499/2015 - 45 podal žalovaný
v zákonnej lehote odpor. V odpore a na pojednávaní žalovaný uviedol, že súd má povinnosť poskytnúť
spotrebiteľovi súdnu ochranu pred neprijateľnými zmluvnými podmienkami ex offo, preto súd má danú

zmluvu posúdiť. Za neprijateľné považuje úrok z omeškania vyčíslený vo výške 48, 45 eur a 8, 15 % ročne
zo žalovanej sumy, no nevylučuje že celá úverová zmluva je neplatná. Uver vo výške 900 eur splácal
riadne až do doby, keď začal mať rodinné problémy. Spolu zaplatil 1. 078 eur a pokiaľ je povinný ešte
niečo platiť, tak len vo výške s dovolenými úrokmi. Úroky žiadané žalobcom považuje za neprípustné,
činia vyše 40 % ročne.

3.
Súd konal v neprítomnosti žalobcu, ktorý neúčasť ospravedlnil a súhlasil s pojednávaním a rozhodnutím
v jeho neprítomnosti.

4.
Súd sa oboznámil s obsahom žaloby a podaním z 30.11.2015 ( čl. 53 ), podstatným obsahom spisu,
najmä výpisom z obchodného registra ( čl. 9 ), oznámením o postúpení pohľadávky ( čl. 20 ), podacími
hárkami ( čl. 22, 23 ), úverovou zmluvou a úverovými zmluvnými podmienkami ( čl. 24, 25 ), výzvou k
splateniu dlhu ( čl. 34 ), podacím hárkom ( čl. 35 ), výpisom čerpania ( čl. 37-38 ) platobným rozkazom
( čl. 45 ), odporom ( čl. 48 ), výpisom z účtu ( čl. 58 ) a zistil tento skutkový stav :

5.
Právny predchodca žalobcu Home Credit Slovakia a. s. ako veriteľ uzavrel so žalovaným ako dlžníkom
úverovú zmluvu číslo XXXXXXXXXX dňa 27.10.2011. Na základe tejto zmluvy poskytol veriteľ
žalovanému úver vo výške 900 eur, ktorý sa žalovaný zaviazal spaltiť v 60 mesačných splátkach po 31,
46 eur mesačne. Zo zmluvy o splátkovom úvere ďalej vyplýva, že celková čiastka splatná spotrebiteľom
je 1. 745, 40 eur ročná úroková sadzba 26, 01 %, RPMN od 34 % do 35, 70 %, priemerná hodnota
RPMN 26, 15 %poplatok za vedenie účtu 1, 99 eur, lehota splatnosti 60 mesiacov, poplatok za možnosť
zmeny výšky a počtu splátok ( zahrnutý v splátke ) 0, 30 eur. Z rekapitulácie výpisu čerpania, splátok
a úhrad vyplýva ( čl. 58 ), že k 28.06.2015 činila čiastka predpisu 1. 842, 67 eur, úhrada 1. 078, 16 eur
a dlh 764, 51 eur.

6.
Úverová zmluva bola uzatvorená dňa 27.11.2011 kedy Občiansky zákonník už upravoval režim
spotrebiteľských zmlúv. Nesporne právny vzťah, ktorý vznikol uzavretím zmluvy treba považovať
za absolútny obchod, avšak právny režim sa spravuje predovšetkým zákonmi upravujúcimi ochranu
spotrebiteľa a podporne Občianskym zákonníkom. Táto
zmluva bola uzatvorená za účinnosti zák. č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, zák. č. 634/1992
Z. z. o ochrane spotrebiteľa a aj Smernice Rady 93/13 EHS. Keďže žalovaný ako fyzická osoba vystupuje
v tomto právnom vzťahu ako spotrebiteľ a právny predchodca žalobcu vystupuje ako podnikateľ
poskytujúci uvedenú službu, zmluva bola vyhotovená na formulári s obsahom a zmluvnými podmienkami
vopred pripravenými vrátane úverových zmluvných podmienok bez možnosti spotrebiteľa meniť text
a podmienky zmluvy, patrí táto úverová zmluva podľa obsahu nepochybne medzi spotrebiteľské
zmluvy. Je to typová zmluva, v ktorej žalovaný spotrebiteľ nemá možnosť meniť obsah a podmienky
zmluvy. Zákon č. 634/1992 Zb. o ochrane spotrebiteľa mal za účel zosúladiť slovenské zmluvné práva s
Európskym spotrebiteľským právom, hlavne s nepriamymi účinkami Smernice. Občiansky zákonník v §
52 ods. 2 a nasl ( účinný v čase uzavretia úverovej zmluvy ) jasne upravuje právny režim spotrebiteľských
zmlúv.

7.
Podľa § 497 Obchodného zákonníka v platnom znení zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na
požiadanie dlžníka poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje
poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.

Podľa § 52 ods. 1 Občianskeho zákonníka spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na
právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.

Podľa § 52 ods. 2 Občianskeho zákonníka ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné
ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na
prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých
obsahom alebo účelom je obchádzanie tohto ustanovenia, sú neplatné.

Podľa § 52 ods. 3 Občianskeho zákonníka dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení
spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.

Podľa § 52 ods. 4 Občianskeho zákonníka spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení
spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej
činnosti.

Podľa § 54 ods. 1 Občianskeho zákonníka zmluvné podmienky upravené spotrebiteľskou zmluvou sa
nemôžu odchýliť od tohto zákona v neprospech spotrebiteľa. Spotrebiteľ sa najmä nemôže vopred vzdať
svojich práv, ktoré mu tento zákon priznáva, alebo si inak zhoršiť svoje zmluvné postavenie.

Podľa ods. 2 Občianskeho zákonníka v pochybnostiach o obsahu spotrebiteľských zmlúv platí výklad,
ktorý je pre spotrebiteľa priaznivejší.

Podľa § 1 ods. 1 zák. č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch ( ďalej len Zákona „ ) tento zákon
upravuje práva a povinnosti súvisiace s poskytovaním spotrebiteľského úveru na základe zmluvy o
spotrebiteľskom úvere, podmienky poskytovania spotrebiteľského úveru,
náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere, spôsob výpočtu celkových nákladov spotrebiteľa spojených
s poskytovaním spotrebiteľského úveru a ďalšie opatrenia na ochranu spotrebiteľa.

Podľa ods. 2 Zákona spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných
prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo
obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

Podľa § 9 ods. 2 Zákona zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa
Občianskeho zákonníka musí obsahovať tieto náležitosti:

a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je zmluvnou stranou aj finančný agent, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v
rozsahu údajov ako u veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú
osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie
spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.
Podľa § 11 ods. 1 Zákona poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1 a neobsahuje náležitosti podľa
§ 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y) a § 10 ods. 1,
b) je v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.

8.
Podľa Prílohy k Občianskemu zákonníku je Smernica Rady č. 93/13/EHS z 5. apríla 1993 o nekalých
podmienkach v spotrebiteľských zmluvách (Úradný vestník Európskych spoločenstiev L 095, 21/4/1993,
str. 29-34) prebratá do právneho poriadku SR z právnych aktov Európskych spoločenstiev a Európskej
únie. Podľa článku 6 bod 1. Smernica Rady č. 93/13/EHS členské štáty zabezpečia, aby nekalé
podmienky použité v zmluvách uzatvorených so spotrebiteľom zo strany predajcu alebo dodávateľa
podľa ich vnútroštátneho práva, neboli záväzné pre spotrebiteľa a aby zmluva bola podľa týchto
podmienok naďalej záväzná pre strany, ak je jej ďalšia existencia možná bez nekalých podmienok.

9.
Súd preskúmal zmluvné podmienky dojednané v úverovej zmluve, ktorú účastníci uzavreli 27.10.2011 a
zistil, že v nej chýbajú podstatné údaje, ktoré táto úverová zmluva musí zo zákona obsahovať. V úverovej
zmluve absentuje vyznačenie začiatku splatnosti úveru a jeho konečná splatnosť. Ďalej údaj o výške
RPMN je neurčitý a k tomu nesprávne uvedený, keď sa uvádza vo výške v rozpätí od 34 % do 35, 7 %,
pričom ročná percentuálna miera nákladov je v danom prípade až 40, 05 %. Nejasný a nezrozumiteľný
je aj údaj o celkovej čiastke splatnej spotrebiteľom, vyčíslenej na 1. 754, 40 eur. V zmysle zmluvného
dojednania sa však žalovaný zaviazal splatiť poskytnutý úver 900 eur v 60. mesačných splátkach po
31, 46 eur, čo spolu predstavuje čiastku 1. 887, 60 eur. Z uvedeného vyplýva, že v predmetnej úverovej
zmluve chýbajú jednak obligatórne náležitosti, a okrem toho sú uvádzané údaje nesprávne a nepresne.
Žalovaný nemá jasnú vedomosť o termíne splatnosti už aj len prvej splátky úveru a preto sa nevedomky
môže dostať do omeškania od počiatku existencie záväzku, neurčitý a nesprávny údaj o ročnej
percentuálne miere nákladov mu nedáva skutočnú informáciu o celkovej výške peňažnej sumy, ktorú
je povinný vrátiť, keď napokon aj tento údaj je uvádzaný v nesprávnej výške a ešte k tomu chýba ja

dátum poslednej splátky. Z dôvodu absencie obligatórnych náležitostí úverovej zmluvy je táto zmluva
bezúročná a bezpoplatková. žalovaný zaplatil na úvere celkom 1. 078, 16 eur, úver mu bol poskytnutý
vo výške 900 eur, preto súd žalobu v celom rozsahu zamietol. Žalobca sa neoprávnene domáha od
žalovaného zaplatenia zostatku na úvere, ktorý je bezúročný a bez poplatkov.

10.
O náhrade trov konania rozhodol súd podľa § 142 ods. 1 O. s. p. Žalovaný mal v konaní plný úspech,
preto mu patrí náhrada trov konania proti neúspešnému žalobcovi. Žalovaný náhradu trov konania
nežiadal.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku je prípustné odvolanie v lehote do 15 dní odo dňa
jeho doručenia v 2-och písomných vyhotoveniach prostredníctvom podpísa-
ného súdu na Krajský súd v Nitre

Podľa § 205 ods. 1 O.s.p. v odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach ( § 42 ods. 3 O.s.p.)
uviesť; proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo
postup súdu považuje za nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha.
Podľa ods.2 citovaného ustanovenia ods. 2 odvolanie proti rozsudku alebo uzneseniu, ktorým bolo
rozhodnuté vo veci samej, možno odôvodniť len tým, že:
a) v konaní došlo k vadám uvedeným v § 221 ods. 1,
b) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne
rozhodnutie vo veci,
c) súd prvého stupňa neúplne zistil skutkový stav veci, pretože nevykonal
navrhnuté dôkazy potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
d) súd prvého stupňa dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym
skutkovým zisteniam,
e) doteraz zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti
ktoré doteraz neboli uplatnené (§ 205a),
f) rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho
posúdenia veci.

Podľa ods. 3 citovaného ustanovenia rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda a dôvody odvolania môže
odvolateľ rozšíriť len do uplynutia lehoty na odvolanie.

V Leviciach dňa 13.01.2016