Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Tuesday, March 8, 2016

Súd: Okresný súd Ružomberok
Spisová značka: 5C/249/2015

Identifikačné číslo súdneho spisu: 5915206948
Dátum vydania rozhodnutia: 08. 03. 2016
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Janka Majerčíková

ECLI: ECLI:SK:OSRK:2016:5915206948.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Ružomberok samosudkyňou JUDr. Jankou Majerčíkovou v právnej veci navrhovateľa:

Všeobecná úverová banka, a.s. so sídlom Mlynské Nivy 1, 829 90 Bratislava, IČO: 31 320 155, zast.
JUDr. Ján Šoltés, advokát so sídlom Karadžičova 8, P.O.BOX 205, 810 00 Bratislava, proti odporcovi:
A. Z., nar. XX.XX.XXXX, bytom XXX XX K., S. XXX, v konaní o zaplatenie 411,56 eur s prísl., takto

r o z h o d o l :

Súd návrh z a m i e t a .

Odporcovi s a náhrada trov konania n e p r i z n á v a .

o d ô v o d n e n i e :

Návrhom podaným na tunajšom súde dňa 21.12.2015 si navrhovateľ prostredníctvom právneho

zástupcu uplatnil voči odporcovi právo na zaplatenie sumy 411,56 eur, ako aj úroku z omeškania
vo výške 8,05 % ročne zo sumy 411,56 eur od 16.11.2015 do zaplatenia, pričom v odôvodnení
svojho návrhu uviedol, že na základe Zmluvy o vydaní a používaní kreditnej platobnej karty VÚB
uzavretej medzi navrhovateľom ako veriteľom a odporcom ako dlžníkom dňa 31.07.2012 bola odporcovi
poskytnutá kreditná karta, ku ktorej navrhovateľ viedol účet č. XXXXXXXX. Odporcovi bol poskytnutý
úver s dohodnutým úrokom vo výške 22,80 %. Ku dňu vystavenia výpisu z kartového účtu mal
odporca schválený úverový rámec vo výške 450,-eur a bol povinný platiť štandardnú mesačnú

splátku vo výške 15,-eur. Odporca si neplnil svoje povinnosti vyplývajúce zo zmluvy a jeho platobnú
disciplínu sa nepodarilo obnoviť ani po viacerých pokusoch navrhovateľa. Pred odstúpením na
vymáhanie navrhovateľ vystavil ku dňu 07.11.2015 nový výpis z bankovej knihy s konečným stavom
ku dňu 31.10.2015, obsahujúci súhrn debetných položiek, a to istiny, poplatkov, sankčného úroku a
štandardného úroku s prihliadnutím na vykonané úhrady odporcu s konečným zostatkom na úhradu vo
výške 411,56 eur, ktorý odporca ku dňu podania návrhu neuhradil.

Vzhľadom k tomu, že v predmetnej veci ide o drobný spor, súd s poukazom na § 115a ods. 2 OSP
rozhodol rozsudkom bez nariadenia ústneho pojednávania, pričom miesto a čas verejného vyhlásenia
rozsudku bez nariadenia ústneho pojednávania bolo oznámené na úradnej tabuli súdu dňa 17.02.2016.

Súd sa oboznámil s obsahom listín založených v spise, a to so žiadosťou o aktiváciou bankomatky
Quatro zo dňa 31.07.2012 (č.l. 6 - 7 spisu), s obchodnými podmienkami pre vydanie a používanie
kreditnýchplatobnýchkarietvydávanýchVšeobecnouúverovoubankou,a.s.(č.l.8-10spisu),svýpisom

z kreditnej platobnej karty VÚB, a.s. ku dňu 07.11.2015 (č.l. 11 - 13 spisu), podľa ktorého bol poskytnutý
odporcovi úverový rámec vo výške 450,-eur. Štandardná úroková sadzba bola stanovená na 22,80 %
ročne, sankčná úroková sadzba 5,05 % ročne, štandardná mesačná splátka 15,-eur.Podľa prehľadu zrealizovaných transakcií (č.l. 11 - 13 spisu), odporca v období od čerpania prostriedkov,
t. j. odo dňa 09.08.2012 do 31.10.2015 vykonal úhrady v celkovej výške 560,20 eur. Odporcovi boli
účtované štandardné úroky, poplatky za správu kartového účtu, „náklady vymáhania do vyhlásenia

okamžitej splatnosti (4x 16,60 eur, náklady na postúpenie pohľadávky na vymáhanie 33,19 eur, náklady
z mandátnej správy pohľadávky (8,35 eur, 17,11 eur), náklady vymáhania po vyhlásení okamžitej
splatnosti (10,08 eur, 8,64 eur, 10,08 eur).

Podľa § 497 Obchodného zákonníka, zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka

poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné
prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.

Podľa § 1 ods. 1, ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a
pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov:
1) Tento zákon upravuje práva a povinnosti súvisiace s poskytovaním spotrebiteľského úveru na základe

zmluvy o spotrebiteľskom úvere, podmienky poskytovania spotrebiteľského úveru, náležitosti zmluvy
o spotrebiteľskom úvere, spôsob výpočtu celkových nákladov spotrebiteľa spojených s poskytovaním
spotrebiteľského úveru, podmienky na udelenie povolenia na poskytovanie spotrebiteľských úverov,
podmienky na výkon činnosti veriteľa a ďalšie opatrenia na ochranu spotrebiteľa.
2) Spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na

základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej
finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi. Spotrebiteľský úver podľa tohto zákona možno
poskytnúť len bezhotovostným prevodom finančných prostriedkov na platobný účet spotrebiteľa,
poštovým poukazom, ktorého adresátom je spotrebiteľ alebo platobným prostriedkom vydaným na
meno spotrebiteľa;1) tým nie

je dotknuté bezhotovostné poskytnutie viazaného spotrebiteľského úveru podľa § 15 alebo poskytnutie spotrebiteľského
úveru bezhotovostne na splatenie iného úveru alebo úverov úhradou veriteľovi oprávnenému
poskytovať úver podľa tohto zákona alebo osobitného predpisu.18b) Spotrebiteľským úverom sú aj mladomanželský úver

podľa osobitného predpisu,1a)
niektoré stavebné úvery a iné úvery podľa osobitného predpisu1b) a nezabezpečené úvery poskytované spotrebiteľom na účely
rekonštrukcie nehnuteľnosti určenej na bývanie, pričom ustanovenia osobitných predpisov1c) týkajúce sa poskytovania týchto úverov

tým nie sú dotknuté; obmedzenie hornej hranice výšky úveru podľa odseku 3 písm. f) sa na tieto úvery
nevzťahuje.

Podľa § 2 písm. d) citovaného zákona, na účely tohto zákona sa rozumie zmluvou o spotrebiteľskom

úvere zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa
zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť celkové náklady spotrebiteľa spojené so
spotrebiteľským úverom.

Podľa § 9 ods. 2 písm. k), l) a z) citovaného zákona:

Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho
zákonníka 18) musí obsahovať tieto náležitosti:
k) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky

predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
l) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
z) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu

podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok; platnou priemernou hodnotou
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver pri zmluvách o spotrebiteľskom
úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej hodnoty ročnej percentuálnejmiery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery
nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny štvrťrok.

Podľa § 11 ods. 1 písm. b) citovaného zákona, poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný
a bez poplatkov, ak zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm.
a) až l) , s) , z) a aa) .

Podľa § 52 ods. 1 Občianskeho zákonníka, spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na
právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.

Podľa § 52 ods. 2, 3 a 4 Občianskeho zákonníka:
2) Ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce právne

vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany,
ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo účelom
je obchádzanie tohto ustanovenia, sú neplatné. Na všetky právne vzťahy, ktorých účastníkom je
spotrebiteľ, sa vždy prednostne použijú ustanovenia Občianskeho zákonníka, aj keď by sa inak mali
použiť normy obchodného práva.

3) Dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej
obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.
4) Spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci
predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej činnosti.

Podľa § 559 ods. 1 a 2 Občianskeho zákonníka:
1) Splnením dlh zanikne.
2) Dlh musí byť splnený riadne a včas.

Právny vzťah medzi účastníkmi konania bol založený Zmluvou, na základe ktorej bola odporcovi

poskytnutá kreditná karty s účtom č. XXXXXXXX, odporcovi bol poskytnutý úver s dohodnutým úrokom
vo výške 22,80 % a ku dňu vystavenia výpisu z kartového účtu mal odporca schválený úverový rámec
vo výške 450,-eur. Predmetný právny vzťah je právnym vzťahom založeným spotrebiteľskou zmluvou a
je nevyhnutné posudzovať ho podľa právnych predpisov upravujúcich právne vzťahy spotrebiteľského
charakteru (§ 52 a nasl. Občianskeho zákonníka, ustanovenia zákona č. 129/2010 Z. z.), keďže

navrhovateľ pri uzatváraní predmetnej zmluvy vystupoval ako veriteľ s poukazom na predmet podnikania
aodporcavystupovalakospotrebiteľ,ktorémubolposkytnutýúverzainýmúčelomakozaúčelomvýkonu
zamestnania, povolania alebo podnikania. Tento vzťah je teda nevyhnutné posudzovať podľa zákona
č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, bez ohľadu na to, že zmluva o úvere je tzv. absolútny
obchod (§ 261 ods. 3 písm. d) Obchodného zákonníka). Predmetná zmluva uzavretá medzi účastníkmi

konaniamácharakterspotrebiteľskéhoúveruvzmysleustanovenia§1ods.2Zákonaospotrebiteľských
úveroch a preto musí obsahovať náležitosti ustanovené zákonom č. 129/2010 Z. z., konkrétne v § 9 ods.
2 Zákona o spotrebiteľských úveroch.

Pristupujúc ku skúmaniu jednotlivých obsahových náležitostí zmluvy súd zistil, že predmetná zmluva

neobsahuje v rozpore s ustanovením § 9 ods. 2 písm. k) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú
čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, taktiež v rozpore s ustanovením § 9 ods. 2 písm. l) neobsahuje
výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov a v rozpore s § 9 ods. 2 písm. z)
neobsahuje údaj o priemernej hodnote ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský
úver.

Z predložených dokladov vyplýva len to, že odporcovi bol poskytnutý úver vo výške 450,-eur pri
dohodnutej úrokovej sadzbe 22,8 % ročne, ktorý sa zaviazal splácať v štandardných splátkach 15,-
eur. Nie je teda uvedená výška splátky istiny, úroku a poplatkov, pričom zákonom stanovené členenie
a uvedenie jednotlivých čiastok úveru predstavuje prehľadné vymedzenie povinností dlžníka tak,

aby sa dokázal zorientovať v ponuke a aby zároveň nebolo možné, aby si veriteľ uplatňoval voči
dlžníkovi aj nároky, na ktoré nemá právo. Uvedené obsahové nedostatky zmluvy majú za následok,
že spotrebiteľský úver poskytnutý navrhovateľom odporcovi je potrebné v zmysle § 11 ods. 1 písm. b)
Zákona o spotrebiteľských úveroch považovať za bezúročný a bez poplatkov, navrhovateľ tak nemánárok na zaplatenie úroku z úveru, ani ďalších poplatkov, tak ako to vyplýva z prehľadu zrealizovaných
transakcií, napr. poplatky označené ako „náklady z mandátnej správy pohľadávky“, „náklady vymáhania
po vyhlásení okamžitej splatnosti“, postúpenie pohľadávky na vymáhanie. Nie je zrejmé, na základe

čoho si uplatňoval navrhovateľ uvedené poplatky.

Keďže odporca čerpal úver vo výške 450,-eur, z ktorého preukázateľne uhradil 560,20 eur, tak ako to
vyplýva i z prehľadu vypracovaného navrhovateľom (č.l. 11 - 13 spisu), zanikol jeho záväzok splnením,
z toho dôvodu súd návrh v celom rozsahu ako nedôvodný zamietol.

O trovách konania súd rozhodol tak, že odporcovi, ktorý bol vo veci úspešný, právo na ich náhradu
nepriznal, keď tomuto žiadne preukázateľné trovy konania nevznikli.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní od jeho doručenia cestou tunajšieho súdu na
Krajský súd v Žiline písomne v dvoch vyhotoveniach.

Podľa § 205 ods. 1 OSP, v odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach (§ 42 ods. 3) uviesť, proti
ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup súdu
považuje za nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha.
Ak povinný dobrovoľne nesplní čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona; ak ide o rozhodnutie o výchove maloletých detí,

návrh na súdny výkon rozhodnutia (§ 251 ods. 1 OSP).