Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Monday, October 31, 2016

Súd: Okresný súd Žiar nad Hronom
Spisová značka: 5C/392/2015

Identifikačné číslo súdneho spisu: 6415211938
Dátum vydania rozhodnutia: 31. 10. 2016
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Jarmila Kasanová

ECLI: ECLI:SK:OSZH:2016:6415211938.1

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Žiar nad Hronom v konaní pred sudkyňou JUDr. Jarmilou Kasanovou v právnej veci

žalobcu: Československá obchodná banka, a.s., so sídlom Bratislava, Michalská 18, IČO: 36 854 140,
zastúpená HMG & PARTNERS s.r.o., so sídlom Bratislava, Štefanovičova 12, IČO: 35 885 459, konajúca
prostredníctvom advokáta konateľa Mgr. Jána Gajana, proti žalovanej: Z. I., nar. X.X.XXXX, trvalo bytom
Ž. T. R., T. XXX/X, o žalobe na zaplatenie sumy 1.480,51 € s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

Žalovaná je p o v i n n á zaplatiť žalobcovi sumu 991,16 € s úrokom z omeškania vo výške 8,05 %
ročne, počítaný od 15.10.2015 do zaplatenia, v pravidelných 100 € mesačných splátkach, posielaných
počnúc mesiacom december 2016, vždy do 28. dňa v mesiaci až do zaplatenia s tým, že omeškanie s

plnením jednej splátky bude mať za následok zročnosť celého plnenia.

Súd čo do zvyšku žalobu žalobcu z a m i e t a .

Súd žalobcovi p r i z n á v a náhradu trov konania v pomere 33,90 %.

o d ô v o d n e n i e :

1.Žalobca sa podaným návrhom doručeným Okresnému súdu Žiar nad Hronom domáhal voči žalovanej
zaplatenia sumy 1.480,51 € s riadnym úrokom vo výške 18,90 % ročne zo sumy 991,16 € počítaný od
15.10.2015 do zaplatenia ako aj úroku z omeškania vo výške 8,05 % ročne zo sumy 1.361,81 € počítaný

od 15.10..2015 do zaplatenia s poukazom na to, že uzavreli Zmluvu o bežnom účte a balíku produktov
a služieb ČSOB POHODA dňa 15.2.2013 a dňa 25.2.2010 Zmluvu o povolenom prečerpaní k bežnému
účtu/Zmluvu o kontokorentnom úvere. Žalovaná nedodržala platobnú disciplínu, a preto žalobca určil
predčasnú splatnosť úveru ku dňu 31.8.2014.Právny zástupca žalobcu súdu doručil písomné podanie
( predtým ako súd doručil žalobu žalovanej), z ktorého je zrejmé, že žalobu v časti poplatkov v sume 80
€ berie žalobu späť a konanie žiada zastaviť. Žalobca v ďalšom písomnom podaní uviedol, že žalovaná
suma 1.400,51 € pozostáva zo sumy 991,16 € ako nezaplatenej istiny, sumy 290,65 € ako nezaplatených

riadnych úrokov a úroku z omeškania vo výške 118,70 €.

2.Súd prejednal vec na pojednávaní konanom dňa 31.10.2016. Na pojednávanie sa nedostavil právny
zástupca žalobcu, doručenie mal riadne vykázané. Právny zástupca žalobcu doručil súdu písomné
ospravedlnenie neúčasti s poukazom na hospodárnosť konania.

3.Na pojednávanie sa dostavila žalovaná, nerozporovala skutočnosť, že jej boli žalobcom poskytnuté

finančné prostriedky, a že ich nesplácala v plnom rozsahu. Nemala výhrady voči zaplateniu istiny vo
výške 991,16 €. Požiadal o možnosť úhrady v splátkach, nakoľko sa jej dňa 2.8.2016 narodilo dieťa,
poberá rodičovský príspevok vo výške 203 € a k tomu rodinné prídavky. S otcom dieťaťa nežije vspoločnej domácnosti. Na dieťa jej prispieva, podľa toho, či má peniaze. Finančne jej pomáhajú rodičia.
Ona má s.r.o. Za byt platí mesačne sumu 210 € a spláca hypotekárny úver sumou 190 € mesačne.

4.Súd prejednal vec v neprítomnosti právneho zástupcu žalobcu.

5.Súd vo veci vykonal dokazovanie listinnými dôkazmi, a to Zmluvou o bežnom účte a balíku produktov,
s Oznámením o poskytnutí povoleného prečerpania, s Oznámením o zosplatnení úveru a doručenku, s
Obchodnými podmienkami, s prehľadovou tabuľkou, s výpisom z úverového účtu, s ostatným spisovým

materiálom.

6.Podľa § 52 ods. 1 Občianskeho zákonníka, v znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy, spotrebiteľskou
zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.

7.Podľa § 52 ods. 2 Občianskeho zákonníka, v znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy, ustanovenia o

spotrebiteľských zmluvách,ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom
je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné
zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo účelom je obchádzanie tohto ustanovenia,
sú neplatné.

8.Podľa § 52 ods. 3 a 4 Občianskeho zákonníka, v znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy,
dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej
obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti. Spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení
spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej
činnosti.

9.Podľa§54ods.2Občianskehozákonníka,vzneníúčinnomkudňuuzavretiazmluvy,vpochybnostiach
o obsahu spotrebiteľských zmlúv platí výklad, ktorý je pre spotrebiteľa priaznivejší.

10.Podľa § 1 ods. 1 zákona č.129/2010Z.z. o spotrebiteľských úverov účinný v času uzavretia Zmluvy

o bežnom účte Tento zákon upravuje práva a povinnosti súvisiace s poskytovaním spotrebiteľského
úveru na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere, podmienky poskytovania spotrebiteľského úveru,
náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere, spôsob výpočtu celkových nákladov spotrebiteľa spojených
s poskytovaním spotrebiteľského úveru a ďalšie opatrenia na ochranu spotrebiteľa.

11.Podľa § 1 ods.2 toho istého zákona spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné
poskytnutiepeňažnýchprostriedkovnazákladezmluvyospotrebiteľskomúverevoformepôžičky,úveru,
odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

12.Podľa § 1 ods. 4 toho istého zákona na spotrebiteľský úver formou povoleného prečerpania, ktorý

sa musí splatiť na požiadanie alebo do troch mesiacov, sa vzťahujú ustanovenia § 1, § 2, § 3 ods. 1
písm. a) až d) a § 3 ods. 3, § 4 ods. 14, § 5 až 8, § 9 ods. 1, 4, 6 až 8, § 10, § 11, § 12 ods. 2, § 15,
§ 17, § 20 až 23 a § 25 až 27.

13.Podľa § 2 toho istého zákona na účely tohto zákona sa rozumie

a) spotrebiteľom fyzická osoba, ktorá nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania,
b) veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v
rámci svojej podnikateľskej činnosti,

14.Podľa § 10 ods. 1 toho istého zákona zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného

prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie alebo do troch mesiacov, musí obsahovať tieto
náležitosti:
a) podľa § 9 ods. 2 písm. a), b), d), f), g), i) a w),
b) povinnosť spotrebiteľa kedykoľvek zaplatiť takýto úver na žiadosť veriteľa v plnej výške,
c) výšku poplatkov spojených so spotrebiteľským úverom od uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere

a podmienky, za akých sa tieto poplatky môžu meniť.15.Podľa § 9 ods. 1 toho istého zákona zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá
zmluvná strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom
médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi.

16.Podľa § 9 ods. 2 toho istého zákona zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí
podľa Občianskeho zákonníka 18) musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,

miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,

ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané

na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej

úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;

platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

17.Podľa § 11 ods. 1 toho istého zákona poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a
bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,
b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y),
c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie

alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 10 ods. 1

18.Podľa § 1 ods. 1 zákona č.258/2001 Z.z. O spotrebiteľských úveroch účinný v čase Oznámenia
tento zákon upravuje niektoré podmienky poskytovania spotrebiteľského úveru, náležitosti zmluvy o
spotrebiteľskom úvere, spôsob výpočtu celkových nákladov spotrebiteľa spojených s poskytovaním

spotrebiteľského úveru a ďalšie opatrenia na ochranu spotrebiteľa.

19.Podľa § 1 ods. 3 toho istého zákona zákon sa nevzťahuje ani na úver formou povoleného prečerpania
peňažných prostriedkov na bežnom účte poskytnutý bankou iným spôsobom ako na kreditnú kartu; tým
nie je dotknuté ustanovenie § 3 ods. 6. Kreditnou kartou na účely tohto zákona sa rozumie platobná

karta, ktorá umožňuje dlžníkovi prístup k peňažným prostriedkom čerpaným do výšky úverového limitu
povoleného veriteľom a dohodnutého s dlžníkom.

20.Podľa § 2 toho istého zákona na účely tohto zákona sa rozumie
a) spotrebiteľským úverom dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o

spotrebiteľskom úvere vo forme odloženej platby, pôžičky, úveru alebo v inej právnej forme,

21.Podľa§3ods.1tohoistéhozákonaveriteľomjefyzickáosobaaleboprávnickáosoba,ktoráposkytuje
spotrebiteľský úver v rámci svojho podnikania; 3) v závislosti od formy poskytovaného spotrebiteľského
úveru môže byť veriteľom aj predávajúci. 4)

22.Podľa § 3 ods. 2 toho istého zákona spotrebiteľom je fyzická osoba, ktorej bol poskytnutý
spotrebiteľský úver na iný účel ako na výkon zamestnania, povolania alebo podnikania.

23.Podľa § 4 ods. 1 toho istého zákona zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu, inak

je neplatná, pričom spotrebiteľ dostane jedno vyhotovenie zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

24.Podľa § 4 ods. 2 toho istého zákona zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí
6) musí obsahovať
a) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,

miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu,
b) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
c) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa v
okamihu odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva k
tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

d) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
e) celkovú výšku a menu poskytnutého spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
f) v prípade odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu, opis tovaru alebo služby, na ktoré sa
zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo poskytnutej služby,
g) konečnú splatnosť spotrebiteľského úveru,

h) ročnú úrokovú sadzbu; v prípade variabilnej ročnej úrokovej sadzby zmluva o spotrebiteľskom úvere
musí obsahovať podmienky zmeny variabilnej ročnej úrokovej sadzby, ako aj index alebo referenčnú
sadzbu, ktoré sa vzťahujú na pôvodnú variabilnú ročnú úrokovú sadzbu,
i) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov,j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským
úverom, vypočítané na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
k) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu

podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 7a ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny

štvrťrok,
l) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
m) výpočet nákladov uvedených v § 2 písm. c) prvom až piatom bode, ktoré neboli zahrnuté do výpočtu
ročnej percentuálnej miery nákladov; pričom sa uvedie výška týchto nákladov, spôsob výpočtu alebo čo
najpresnejší odhad,
n) oprávnenie spotrebiteľa na zníženie celkových nákladov na spotrebiteľský úver pri jeho splatení pred

lehotou splatnosti podľa § 6 a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti,
o) upozornenia týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
p) práva spotrebiteľa podľa § 7,
q) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

r) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
s) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 8 ods. 1.

25.Podľa § 4 ods.3 toho istého zákona pri nesplnení podmienok podľa odseku 2 je zmluva o
spotrebiteľskom úvere platná, ak bol spotrebiteľovi na jej základe

a) poskytnutý spotrebiteľský úver a spotrebiteľ ho začal čerpať alebo
b) dodaný tovar, alebo poskytnutá služba.
Ak však zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa odseku 2 písm. a), b), d) až j), k)
a l), poskytnutý úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov.

26.Podľa § 708 ods. 1 ObZ zmluvou o bežnom účte sa zaväzuje banka zriadiť od určitej doby na určitú
menu bežný účet pre jeho majiteľa.

27.Podľa § 708 ods. 2 ObZ na uzavretie zmluvy sa vyžaduje písomná forma.

28.V prejednávanej veci súd po vykonanom dokazovaní dospel k záveru, že žaloba žalobcu je v časti
dôvodná.

29.Z vykonaného dokazovania mal súd preukázané, že strany sporu uzavreli dňa 15.2.2013 Zmluvu
o bežnom účte a balíku produktov a služieb ČSOB POHODA. V zmysle uvedenej Zmluvy sa žalobca

zaviazal zriadiť a viesť pred žalovanú bežnú účet. V zmysle bodu II. Zmluvy sa dohodli, že majiteľovi účtu
bude vydaná platobná karta, na základe uzavretej samostatnej zmluvy. Žalobca dňa 25.2.2010 vyhotovil
Oznámenie o poskytnutí povoleného prečerpania k žiadosti reg. č. 003519600R (ešte pred uzavretím
Zmluvy o bežnom účte, vyššie špecifikovaná) s úverovým limitom 1.000 €, s možnosťou čerpania od
25.2.2010. Ku dňu otvorenia úverového účtu bola konštatovaná úroková sadzba 16,90 % p.a. Súdu

žalobcanepredložilZmluvuopovolenomprečerpaníkbežnémuúčtu/Zmluvuokontokorentnomúverezo
dňa 25.2.2010, na ktorú poukazoval v žalobe. Z uvedeného dňa súdu predložil len vyššie konštatované
Oznámenie o poskytnutí povoleného prečerpania. Žalovaná povolené prečerpanie využívala, peňažné
prostriedky čerpala, pričom svoje povinnosti voči žalobcovi splácať riadne a včas si neplnila. Uvedené
skutočnosti medzi stranami sporu sporné neboli.

30.Vzhľadom na to, že žalovaná si svoje povinnosti splácania voči žalobcovi neplnila riadne a včas,
žalobca listom do dňa 1.9.2014 úver zosplatnil ku dňu 31.8.2014. Ani tieto skutočnosti medzi stranami
sporu sporné neboli.

31.Zmluva o bežnom účte uzavretá medzi stranami sporu je spotrebiteľskou zmluvou a na žalovanú
je potrebné hľadieť ako na spotrebiteľa, pretože pri jej uzavieraní nekonala v rámci predmetu svojej
obchodnej alebo podnikateľskej činnosti, teda na právny vzťah založený Zmluvou o bežnom účte
a Oznámenia o poskytnutí povoleného prečerpania je potrebné aplikovať aj príslušné ustanoveniaObčianskeho zákonníka o spotrebiteľských zmluvách (§ 52 a nasl. Občianskeho zákonníka). Podľa
názoru súdu uvedený záver vyplýva zo skutočnosti, že tzv. spotrebiteľské zmluvy (i keď sú upravené
v Občianskom zákonníku) nepredstavujú osobitný zmluvný typ aplikovateľný len na občianskoprávne

vzťahy, naopak príslušné ustanovenia Občianskeho zákonníka je potrebné aplikovať na všetky
právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ bez ohľadu na to, či ide o občianskoprávny alebo
obchodnoprávny vzťah (vyplýva to najmä z toho, že ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách sú
systematicky zaradené vo všeobecnej časti Občianskeho zákonníka, a teda nepredstavujú osobitný
zmluvný typ zo záväzkovej časti). Preto na právny vzťah žalobcu a žalovanej aplikoval súd ustanovenia

Občianskeho zákonníka (týkajúce sa spotrebiteľských zmlúv). Ustanovenie § 52 ods. 1 Občianskeho
zákonníka (v znení účinnom ku dňu uzatvorenia predmetnej zmluvy) je potrebné vykladať v súlade s
obsahom smernice 93/13/EHS v zmysle princípu tzv. nepriameho účinku smernice, podľa ktorého súd
je povinný vykladať vnútroštátne právo v súlade s cieľmi, ktoré boli sledované touto smernicou - táto
sa nevzťahuje len na zmluvy podľa Občianskeho zákonníka (ako to vyplýva z uvedeného § 52 ods. 1
Občianskeho zákonníka), ale na všetky zmluvy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ.

32.Strany sporu uzavreli Zmluvu o bežnom účte a balíku produktov a služieb ČSOB POHODA dňa
15.2.2013, ktorú súd zároveň podriadil aj pod právny režim zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských
úveroch, v znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy. Zo Zmluvy o bežnom účte a balíku produktov zo
dňa 15.2.2013 z bodu II. vyplýva, že strany sporu sa dohodli, že žalovanej bude poskytnuté povolené

prečerpanie na základe uzavretej samostatnej zmluvy. Žalobca nepreukázal, že takáto zmluva bola
medzi stranami sporu uzavretá. Na spotrebiteľský úver formou povoleného prečerpania sa vzťahujú
( okrem iných ) ustanovenia §1, § 2, § 9 ods.1, § 10 a § 11 ( podľa § 1 ods. 4). Zmluva o spotrebiteľskom
úvere formou povoleného prečerpania musí obsahovať náležitosti v zmysle § 9 ods. 2 písm. a/,b/,d/,f/
g/,i/ a w/ ( § 10 ods. 1 písm. a). Ak zmluva neobsahuje uvedené náležitosti podľa § 10 ods. 1, tak úver

sa považuje za bezúročný a bez poplatkov ( § 11ods.1 písm. c).

33.Vyhodnotením vykonaných dôkazov súd dospel k záveru, že Zmluva o bežnom účte uzavretá
dňa 15.2.2013 neobsahuje všetky náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere tak, ako tieto určuje
ustanovenie § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, a to termín konečnej

splatnosti ( § 9 ods. 2 písm. f/ citovaného zákona), podmienky upravujúce čerpanie úveru ( § 9 ods.
2 písm. g/ citovaného zákona ), úrokovú sadzbu ( § 9 ods. 2 písm. i/ citovaného zákona ), právo na
odstúpenieodzmluvy(§9ods.2písm.w/citovanéhozákona).Vzhľadomnaabsenciuvyššieuvedených
náležitostí sa úver s poukazom na § 11 ods. 1 písm. c/ zákona o spotrebiteľských úveroch považuje za
bezúročný a bez poplatkov.

34.Zmluvnývzťahstránsporu,ktorývznikolnazákladeOznámeniaoposkytnutípovolenéhoprečerpania
zo dňa 25.2.2010 súd zároveň podriadil aj pod právny režim zákona č. 258/2001 Z. z. o spotrebiteľských
úveroch, v znení účinnom ku dňu Oznámenia, nakoľko spotrebiteľským úverom sa na účely tohto zákona
považuje (o.i.) aj dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom

úvere vo forme úveru alebo v inej právnej forme (§ 2 písm.a/ zákona č. 258/2001 Z. z. o spotrebiteľských
úveroch). Pokiaľ ide právny vzťah strán sporu, žalovaná má s poukazom na § 3 ods.2 citovaného
zákona postavenie spotrebiteľa, keďže jej bol poskytnutý spotrebiteľský úver na iný účel ako na
výkon zamestnania, povolania alebo podnikania a žalobca/ má s poukazom na § 3 ods.1 citovaného
zákona postavenie veriteľa, keďže do právneho vzťahu so žalovanou vstupoval ako právnická

osoba poskytujúca spotrebiteľský úver v rámci svojho podnikania. To, že zákon č.258/2001 Z.z. o
spotrebiteľských úveroch sa vzťahuje aj na úver čerpaný prostredníctvom kreditnej karty ( povoleného
prečerpania) vyplýva z ustanovenia § 1 ods. 3 cit. Zákona.

35.Vyhodnotením vykonaných dôkazov súd dospel k záveru, že zmluva o spotrebiteľskom úvere

uzavretá formou poskytnutia povoleného prečerpania ( Oznámenia o poskytnutí povoleného
prečerpania) neobsahuje všetky náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere tak, ako tieto určuje
ustanovenie § 4 ods. 2 zákona č. 258/2001 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, a to adresu predávajúceho,
na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť ( § 4 ods. 2 písm. d) citovaného zákona ),
podmienky upravujúce čerpanie úveru ( § 4 ods. 2 písm. e) citovaného zákona ), výšku, počet a termíny

splátok istiny, úrokov a iných poplatkov ( § 4 ods. 2 písm. i) citovaného zákona ), ročnú percentuálnu
mieru nákladov ( § 4 ods. 2 písm. j) citovaného zákona), priemernú hodnoty ročnej percentuálnej miery
nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú ku dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere (§4 ods. 2 písm. k) citovaného zákona). Vzhľadom na absenciu vyššie uvedených náležitostí sa úver s
poukazom na § 4 ods. 3zákona o spotrebiteľských úveroch považuje za bezúročný a bez poplatkov.

36.Z výpisu z účtu žalovanej súd zistil, že žalovaná povolené prečerpanie využívala a riadne nesplácala.
Žalobca tvrdil, že žalovaná ( okrem iného ) nezaplatila na istine sumu 991,16 € Túto skutočnosť
žalovaná nerozporovala. Žalobca má vzhľadom na konštatovanú bezúročnosť a bezpoplatkovosť ním
poskytnutého úveru nárok len na zaplatenie rozdielu medzi vyčerpanou sumou a sumu, ktorú žalovaná
zaplatila, čo predstavuje istinu vo výške 991,16 €.

37.Podľa § 3 ods. 1 Nariadenia Vlády Slovenskej republiky č. 87/1995 Z. z., ktorým sa vykonávajú
niektoré ustanovenia Občianskeho zákonníka, v znení neskorších predpisov, v znení účinnom do
31.01.2013, výška úrokov z omeškania je o 8 percentuálnych bodov vyššia, ako základná úroková
sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu. Súd
priznal žalobcovi aj úrok z omeškania z priznanej sumy 991,16 € vo výške 8,05 % ročne počítaný od

15.10.2010 do zaplatenia, tak ako žiadal žalobca v žalobe.

38.Súd čo do zvyšku žalobu s poukazom na konštatovanú bezúročnosť a bezpoplatkovosť úveru
zamietol. Pokiaľ žalobca žiadal priznať riadny úrok vo výške 18,90 % z istiny 991,16 € od 15.10.2015 do
zaplatenia, súd poukazuje na to, že úver žalobca zosplatnil ku dňu 31.8.2014 a preto žalobca nemôže

požadovať zmluvné úroky po zosplatnení úveru. Po vyhlásení celého úveru za splatný, sa istina úveru
ďalej zmluvne neúročí a žalobcovi prislúchajú len úroky z omeškania.

39.Súd zohľadnil finančné a sociálne pomery žalovanej vyššie uvedené, a povolil jej mesačné splátky
vo výške 100 €. V prípade ak však žalovaná splátky nebude splácať riadne a včas , bude to mať za

následok splatnosť celého plnenia ( § 232 ods. 4 CSP ).

40.Podľa § 255 ods. 1 CSP súd prizná strane náhradu trov konania podľa pomeru jej úspechu vo veci.

41.Podľa § 255 ods. 2 CSP ak mala strana vo veci úspech len čiastočný, súd náhradu trov konania

pomerne rozdelí, prípadne vysloví, že žiadna zo strán nemá na náhradu trov konania právo.

42.Vo veci bol úspešnejší žalobca, ktorému vzniklo právo na náhradu pomernej časti trov konania. Jeho
úspech predstavuje v percentuálnom vyjadrení 66,95 % z pôvodne žalovanej sumy 1.480,51€, úspech
žalovanej predstavuje 33,05 % (neúspech žalobcu je úspechom žalovanej). Čistý úspech žalobcu potom

predstavuje 33,90 % (66,95% mínus 33,05 %). O výške náhrady trov konania rozhodne súd prvej
inštancie po právoplatnosti rozhodnutia, ktorým sa konanie končí, samostatným uznesením, ktoré vydá
súdny úradník ( § 262 ods.2 CSP).

Poučenie:

Proti rozsudku je prípustné odvolanie v lehote 15 dní od doručenia rozsudku na súde, proti ktorého

rozsudku smeruje.
Odvolanie môže podať strana, v ktorej neprospech bolo rozhodnutie vydané.
Odvolanie len proti odôvodneniu rozhodnutia nie je prípustné.

V odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania uvedie, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v

akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie dôvody)
a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh).
Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda, môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia lehoty na podanie
odvolania.

Odvolanie možno odôvodniť len tým, že
a) neboli splnené procesné podmienky,
b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,
c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,

d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie

prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo
h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.
Odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že právoplatné uznesenie súdu prvej
inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu uvedenú v odseku 1, ak táto vada
mala vplyv na rozhodnutie vo veci samej.

Odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do uplynutia lehoty na
podanie odvolania.

Prostriedky procesného útoku alebo prostriedky procesnej obrany, ktoré neboli uplatnené v konaní pred
súdom prvej inštancie, možno v odvolaní použiť len vtedy, ak
a) sa týkajú procesných podmienok,

b) sa týkajú vylúčenia sudcu alebo nesprávneho obsadenia súdu,
c) má byť nimi preukázané, že v konaní došlo k vadám, ktoré mohli mať za
následok nesprávne rozhodnutie vo veci alebo
d) ich odvolateľ bez svojej viny nemohol uplatniť v konaní pred súdom prvej
inštancie.

Exekúciu vykoná ten exekútor, ktorého v návrhu na vykonanie exekúcie označí oprávnený (§ 38 zák. č.
233/1995 Z.z.) a ktorého jej vykonaním poverí súd, ak osobitný predpis alebo tento zákon neustanovuje
inak (§ 29 zákona č. 233/1995 Z.z.).