Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Thursday, June 29, 2016

Súd: Okresný súd Prievidza
Spisová značka: 13C/52/2016

Identifikačné číslo súdneho spisu: 3816203162
Dátum vydania rozhodnutia: 29. 06. 2016
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: Mgr. Marianna Hašková

ECLI: ECLI:SK:OSPD:2016:3816203162.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Prievidza, sudkyňou Mgr. Mariannou Haškovou, v právnej veci navrhovateľa: CETELEM

SLOVENSKO a.s., IČO: 35 787 783, so sídlom Bratislava, Panenská 7, právne zastúpeného
advokátskou kanceláriou VRBA & PARTNERS s.r.o., IČO: 35 918 225, so sídlom Bratislava, Sliezska
č. 9, proti odporkyni: V. J., nar. XX.XX.XXXX, bytom W., C. č. XXX/X, o zaplatenie 6849,70 eura s
príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

Odporkyňa j e p o v i n n á zaplatiť navrhovateľovi sumu 2057,06 eura s úrokom z omeškania
vo výške 8,05% ročne zo sumy 2057,06 eura od 01.09.2015 do zaplatenia s tým, že súd povoľuje
odporkyni zaplatiť istinu 2057,06 eura s príslušenstvom v splátkach po 60,- eur mesačne, ktoré je

odporkyňa povinná platiť navrhovateľovi do 25. dňa toho ktorého mesiaca s účinnosťou od mesiaca
nasledujúceho po mesiaci, v ktorom rozsudok nadobudne právoplatnosť až do úplného zaplatenia s tým,
že nezaplatením jednej splátky riadne a včas sa stáva splatný celý dlh.

Vo zvyšku súd návrh navrhovateľa z a m i e t a.

Odporkyni sa náhrada trov konania n e p r i z n a v a.

o d ô v o d n e n i e :

Navrhovateľ návrhom podaným na Okresný súd Prievidza dňa 14.03.2016 sa voči odporkyni domáhal

zaplatenia 6849,70 eura so zmluvným úrokom vo výške 14,99% ročne zo sumy 6599,72 eura od
05.05.2015 do zaplatenia a s úrokom z omeškania vo výške 8,05% ročne zo sumy 6849,70 eura od
01.09.2015 do zaplatenia a zaplatiť navrhovateľovi trovy konania.

Návrh zdôvodnil tým, že odporkyňa uzavrela s navrhovateľom dňa 16.03.2011 zmluvu o spotrebiteľskom
úvere, a to zmluvu o poskytnutí spotrebiteľského úveru č. XXXXXXXXXXXXXX na sumu 8000,- eur,
ktorou jej bol poskytnutý klasický bezúčelový spotrebiteľský úver, a tento úver mala vrátiť spolu s

dohodnutými úrokmi a poplatkami. Výška úveru predstavovala suma 8000,- eur, ktorú sa odporkyňa
zaviazala splatiť formou 120 mesačných splátok vo výške 135,46 eura so splatnosťou prvej splátky k
15. Dňu v mesiaci nasledujúcom po poskytnutí úveru a termínom konečnej splatnosti úveru určenom
dátumom poslednej mesačnej splátky úveru. Konkrétny dátum poslednej mesačnej splátky úveru mal
byť klientovi oznámený písomne po poskytnutí úveru. Výška úrokovej sadzby predstavovala 14,99%
ročne, RPMN 16,06% a priemernou RPMN 11,67%. Odporkyňa svoj záväzok zo zmluvy riadne a včas
neplnila,uhradillensumu5942,94eura,pretonavrhovateľvypovedalzmluvukudňu31.08.2015avyzval

odporkyňu na zaplatenie 6849,70 eura (istina 6599,72 eura, zmluvné úroky 230,66 eura a poistné 19,32
eura), čím sa stal dlh odporkyne voči navrhovateľovi splatný v celom rozsahu.Odporkyňa sa k návrhu navrhovateľa vyjadrila písomným podaním zo dňa 17.06.2016 a na pojednávaní
dňa 29.06.2016. Potvrdila, že čerpala od navrhovateľa úver vo výške 8000,- eur s tým, že úver
použila na splatenie iných úverov. Kým bola zamestnaná, predmetný úver riadne splácala. Keď stratila

zamestnanie, úver prestala splácať. Súhlasila s výpisom z úverového účtu, podľa ktorého na splatenie
predmetného úveru zaplatila 5942,94 eura. Žiadala, aby jej súd prípadný dlh povolil zaplatiť v splátkach
po 60,- eur mesačne, nakoľko jej príjem je cca 500,- eur mesačne a jej výdavky za bývanie predstavujú
sumu 150,- eur mesačne a za elektrinu 30,- eur mesačne. Okrem toho má výdavky na stravu, oblečenie
a hygienické potreby. Zvýšené výdavky má v súvislosti s nástupom dcéry na SŠ, a to hotelovú akadémiu.

Spláca aj dlh voči spoločnosti Provident v sume 40,- eur mesačne.

Súd vykonal dokazovanie výsluchom odporkyne a oboznámením sa s listinnými dôkazmi a to
najmä s: návrhom, žiadosťou/ zmluvou o spotrebiteľskom úvere a žiadosť/zmluva o revolvingovom
spotrebiteľskom úvere a vydaní kreditnej karty zo dňa 16.03.2011, všeobecné obchodné podmienky
navrhovateľa, výpis z úverového účtu odporkyne č. XXXXXXXXXXXXXX, sadzobník poplatkov,

výpoveď zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXXXXXXX zo dňa 08.05.2015 s doručenkou,
plnomocenstva, splnomocnenie, lustrácia odporkyne v Registri obyvateľov, lustrácia odporkyne v
Sociálnej poisťovni, ospravedlnenie navrhovateľa zo dňa 03.05.2016, žiadosť odporkyne o odročenie
pojednávania zo dňa 24.05.2016, ospravedlnenie navrhovateľa zo dňa 08.06.2016, vyjadrenie
odporkyne zo dňa 17.06.2016, na základe čoho zistil tento skutkový a právny stav:

Zo zmluvy o poskytnutí spotrebiteľského úveru č. XXXXXXXXXXXXXX vyplýva, že ide o spotrebiteľský
bezúčelový úver vo výške 8000,- eur, ktorý sa odporkyňa zaviazala splatiť formou 120 mesačných
splátok vo výške 135,46 eura so splatnosťou prvej splátky k 15. dňu v mesiaci nasledujúcom po
poskytnutí úveru a termínom konečnej splatnosti úveru určenom dátumom poslednej mesačnej splátky

úveru. Konkrétny dátum poslednej mesačnej splátky úveru mal byť klientovi oznámený písomne po
poskytnutí úveru. Výška úrokovej sadzby predstavovala 14,99% ročne, RPMN 16,06% a priemernou
RPMN 11,67%, celkovou čiastkou k zaplateniu 15482,40 eura a poplatkom za poistenie 4,99%.

Z titulu uvedeného úveru podľa písomnej špecifikácie navrhovateľa odporkyňa dlhuje celkom sumu

6849,70 eura s príslušenstvom. Zo zmluvy o úvere č. XXXXXXXXXXXXXX dlhuje odporkyňa
navrhovateľovi celkom sumu 6849,70 eura, ktorá pozostáva z neuhradenej úverovej istiny 6599,72
eura, dlžného zmluvného úroku 230,66 eura a dlžného poistného v sume 19,32 eura. S ohľadom na
skutočnosť, že zmluvný úrok bol vypočítaní ku dňu 05.05.2015, domáha sa navrhovateľ od odporkyne
aj zaplatenia zmluvného úroku vo výške 14,99% ročne zo sumy 6599,72 eura od 05.05.2015 do

zaplatenia a zákonných úrokov z omeškania vo výške 8,05% ročne zo sumy 6849,70 eura od 01.09.2015
do zaplatenia. Navrhovateľ listom zo dňa 08.05.2015 vypovedal zmluvu o spotrebiteľskom úvere č.
42694595019001 s účinnosťou ku dňu 01.09.2015 s tým, že účinnosťou výpovede sa stáva úver splatný
v celom rozsahu a odporkyňu vyzval na zaplatenie celého zostatku úveru spolu s úrokmi do 14 dní od
doručenia výpovede.

Podľa § 2 písm. d) zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch v stave účinnom ku dňu
podpísania predmetnej zmluvy (ďalej len zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch“), na účely
tohto zákona sa rozumie zmluvou o spotrebiteľskom úvere zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť
spotrebiteľovi spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a

zaplatiť celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom.

Podľa § 2 písm. g) zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, na účely tohto zákona sa
rozumie celkovými nákladmi spotrebiteľa spojenými so spotrebiteľským úverom všetky náklady vrátane
úrokov, provízií, daní a poplatkov akéhokoľvek druhu, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so

zmluvou o spotrebiteľskom úvere a ktoré sú veriteľovi známe, okrem notárskych poplatkov; do celkových
nákladov patria aj náklady na doplnkové služby súvisiace so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, a to
najmä poistné, ak spotrebiteľ musí navyše uzavrieť zmluvu o poskytnutí takejto doplnkovej služby, aby
získal spotrebiteľský úver alebo aby ho získal za ponúkaných podmienok.

Podľa § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, zmluva o spotrebiteľskom úvere
okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka 18) musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom

finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa

okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo

ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové

sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek

počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie

platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred

lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť

čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;

platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnotaročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

Podľa § 11 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, Poskytnutý spotrebiteľský úver
sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1 a neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods.
2 písm. a) až k) , r)

a y) a § 10 ods. 1 ,
b) je v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.

Vychádzajúc zo skutkových zistení v predmetnej veci a citovaného ustanovenia zákona, považoval
súd návrh navrhovateľa za čiastočne dôvodný. V konaní bolo preukázané, že účastníci uzavreli
zmluvu o spotrebiteľskom úvere, v ktorej mala odporkyňa postavenie spotrebiteľa podľa § 2 písm.
a) zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, pretože nekonala v rámci predmetu
svojho podnikania alebo povolania a navrhovateľ bol v postavení veriteľa v zmysle § 2 písm.

b) zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, pretože úver poskytuje v rámci svojej
podnikateľskej činnosti, čo mal súd preukázané z výpisu navrhovateľa z obchodného registra.
Súd podrobil kontrole zmluvu o spotrebiteľskom úvere a zistil, že táto nemá všetky zákonné
náležitosti predpokladané v § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, a
preto sa predmetný spotrebiteľský úver považuje za bezúročný a bez poplatkov v zmysle § 11

ods. 1 písm. a) zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch. Keďže je v predmetnej
zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená aj nesprávna ročná percentuálna miera nákladov (ďalej
len „RPMN“) v neprospech spotrebiteľa považuje sa predmetný spotrebiteľský úver za bezúročný
a bez poplatkov v zmysle § 11 ods. 1 písm. b) zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských
úveroch.. V zmluve č. XXXXXXXXXXXXXX. je uvedená RPMN vo výške 16,06%, no súd na

základe kontroly výpočtu RPMN (www.openiazoch.zoznam.sk ;
www.ekonomika.sme.sk ) z údajov predmetnej úverovej zmluvy (výška
úveru 8000,- eura, mesačná splátka 135,46 eura, 120 mesačných splátok, pri celkovej sume splatenej
spotrebiteľom spolu s poistným vo výške 16255,20 eura podľa § 2 písm. g) citovaného zákona, keďže
dlžník si len volí súbor poistenia a nie je daná možnosť dlžníkovi spotrebiteľovi nezvoliť si poistenie) zistil,

že reálna RPMN je vo výške 17,56%. Ak bola v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená nesprávna
RPMN (16,06%), a táto je nižšia ako reálna RPMN predmetnej úverovej zmluvy (17,56%), je to v
neprospech spotrebiteľa, a preto sa predmetná úverová zmluva v zmysle § 11 ods. 1 písm. b) zákona č.
129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch v stave účinnom pri podpise zmluvy považuje za bezúročnú
a bez poplatkov. Zároveň predmetná zmluva neobsahuje konkrétny dátum prvej a poslednej splátky a

správne uvedenú celkovú čiastku k zaplateniu (v zmluve uvedená suma 15482,40 eura, reálna čiastka,
ktorú odporkyňa zaplatí na splatenie predmetného úveru v sume 16255,20 eura), a teda platí ako keby
tam ani uvedené neboli. Aj z uvedeného dôvodu sa predmetná úverová zmluva v zmysle § 11 ods.
1 písm. a) zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch v stave účinnom pri podpise zmluvy
považuje za bezúročnú a bez poplatkov. Keďže odporkyňa na základe uvedenej úverovej zmluvy, ktorá

sa považuje z vyššie uvedených dôvodov za bezúročnú a bez poplatkov, zaplatila sumu 5942,94 eura,
je povinná vrátiť navrhovateľovi sumu rovnajúcu sa rozdielu poskytnutého úveru v sume 8000,- eur
a zaplatenej sumy 5942,94 eura, t. j. sumu 2057,06 eura. Keďže sa úver považuje za bezúročný a
bez poplatkov, neboli splnené zákonné podmienky na priznanie inej sumy ako sumy, ktorá predstavuje
rozdiel medzi sumou, ktorú navrhovateľ poskytol odporkyni vo forme úveru a sumy, ktorú odporkyňa

navrhovateľovi už zaplatil, t. j. sumy 2057,06 eura.

Navrhovateľovi ďalej patrí úrok z omeškania zo sumy 2057,06 eura, a to odo dňa nasledujúceho po
splatnosti úveru, t. j. odo dňa 01.09.2015 do zaplatenia, a to v zákonnej výške 8,05% ročne zo sumy
2057,06 eura v zmysle § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka a § 3 ods. 1 nariadenia vlády č. 87/1995

Z. z. v platnom znení.

Vo zvyšnej časti súd návrh navrhovateľa zamietol ako nedôvodný, keďže súd predmetný spotrebiteľský
úver vyhodnotil ako bezúročný a bez poplatkov.O náhrade trov konania rozhodol súd podľa § 142 ods. 2 a § 151 ods. 1 OSP tak, že vo väčšej miere
úspešnej odporkyni nepriznal náhradu trov konania, keďže jej žiadne trovy konania nevznikli. Účastníci

konania boli v konaní čiastočne úspešní, keď z ním uplatnenej pôvodnej sumy 6849,70 eura mu bola
priznaná suma 2057,06 eura, čo predstavuje zaokrúhlene čistú úspešnosť odporkyne v spore 39,94%
(úspešnosť navrhovateľa 30,03%, úspešnosť odporkyne 69,97%, rozdiel predstavuje 39,94%).

Podľa § 160 ods. 1 OSP, ak súd uložil v rozsudku povinnosť, je potrebné ju splniť do troch dní od
právoplatnosti rozsudku; súd môže určiť dlhšiu lehotu. Súd môže určiť, že peňažné plnenie sa môže
vykonať aj v splátkach, ktorých výšku a podmienky zročnosti určí, a to aj tak, že omeškanie s plnením
jednej splátky má za následok zročnosť celého plnenia.

Súd v súlade s § 160 ods. 1 veta druhá OSP a so žiadosťou odporkyne povolil odporkyni vzhľadom na

jej príjmovú a majetkovú situáciu zaplatiť navrhovateľovi priznanú sumu spolu s príslušnými úrokmi z
omeškania v mesačných splátkach po 60,- eur, a to vždy do 25. dňa v mesiaci k rukám navrhovateľa s
účinnosťou od mesiaca nasledujúceho po mesiaci, v ktorom rozsudok nadobudne právoplatnosť, s tým,
že v prípade nezaplatenia jednej splátky riadne a včas sa stane zročný celý dlh.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia, písomne v dvoch
vyhotoveniach, prostredníctvom Okresného súdu Prievidza na Krajský súd v Trenčíne.
V zmysle § 205 ods. 1 OSP, sa v odvolaní má popri všeobecných náležitostiach (§ 42 ods. 3) uviesť,
proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup
súdu považuje za nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha. Odvolanie proti rozsudku alebo uzneseniu,

ktorým bolo rozhodnuté vo veci samej, možno odôvodniť len dôvodmi uvedenými v § 205 ods. 2 OSP.

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona (Exekučný poriadok), ak ide o rozhodnutie o výchove
maloletých detí, návrh na súdny výkon rozhodnutia.