Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Monday, January 16, 2017

Súd: Okresný súd Galanta
Spisová značka: 35Csp/47/2016

Identifikačné číslo súdneho spisu: 2316214217
Dátum vydania rozhodnutia: 16. 01. 2017
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: Mgr. Zuzana Dojčánová

ECLI: ECLI:SK:OSGA:2017:2316214217.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Galanta v konaní pred sudkyňou Mgr. Zuzanou Dojčánovou, v právnej veci žalobcu: Home

Credit Slovakia, a.s., IČO: 36 234 176, so sídlom Teplická 7434/147, 921 22 Piešťany, zast. Advokátska
kancelária GOLIÁŠOVÁ GABRIELA s.r.o., so sídlom Piaristická 707/25, 911 01 Trenčín, adresa pre
doručovanie Teplická 7434/147, 921 22 Piešťany, proti žalovanému: Y. W., nar. X.X.XXXX, trvale bytom
B. Č.. XXX, XXX XX B., o zaplatenie 3.985,22 Eur s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

Žalovaný je povinný zaplatiť žalobcovi sumu 1.163,28 Eur spolu s úrokom z omeškania vo výške 5,05%
ročne zo sumy 1.163,28 Eur od 9.3.2016 do zaplatenia do troch dní od právoplatnosti tohto rozhodnutia.

Vo zvyšnej časti súd žalobu zamieta.

Žalovanému súd náhradu trov konania nepriznáva.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobca sa žalobou doručenou súdu 1.8.2016 domáhal, aby súd žalovanému uložil povinnosť zaplatiť
žalobcovi istinu vo výške 3.985,22 Eur a úrok z omeškania vo výške 5,05% ročne zo sumy 3.985,22 Eur
od 9.3.2016 do zaplatenia a nahradiť trovy konania. Svoj návrh odôvodnil tým, že ako veriteľ uzatvoril
so žalovaným ako dlžníkom dňa 20.9.2013 úverovú zmluvu č. XXXXXXXXXX, ktorej predmetom bolo
poskytnutie spotrebiteľského úveru vo výške 4.000,- Eur a neoddeliteľnou súčasťou Úverové zmluvné

podmienky spoločnosti Home Credit Slovakia, a.s.(ďalej len „ÚZP“). Žalovaný sa zaviazal peňažné
prostriedky vrátiť v 84 pravidelných mesačných splátkach po 117,28 Eur.

2. Žalovaný bol v omeškaní s úhradou jeho záväzku. V zmysle Hlavy ÚZP s názvom Ukončenie úverovej
zmluvyoposkytnutíúverubolúverzosplatnenýažalovanývyzvanýlistomz18.2.2016ksplateniucelého
zostatku úveru. List bol odoslaný 22.2.2016. Žalobca poskytol žalovanému lehotu 15 dní od odoslania
výzvy na splnenie povinnosti, tá uplynula 8.3.2016. Žalovaný ku dňu podania žaloby celkovo uhradil

2.836,72 Eur. Uplatnená čiastka 3.985,22 Eur pozostáva z istiny vo výške 143,82 Eur, úroku vo výške
402,79 Eur, zosplatnenej istiny 3.339,86 Eur, upomienky I. vo výške 10,- Eur, upomienky II. vo výške 24,-
Eur, poistenia Bill protection vo výške 41,30 Eur, poplatku za možnosť zmeny splátky vo výške 1,50 Eur,
zmluvnej pokuty vo výške 12,- Eur, poplatku za možnosť odloženia splátok vo výške 4,95 Eur. Žalobca
si popri tejto sume uplatnil i úrok z omeškania vo výške 5,05% ročne zo sumy 3.985,22 Eur od 9.3.2016
do zaplatenia.

3. Žalovaný sa k návrhu napriek výzve súdu nevyjadril.

4. Súd vo veci vykonal dokazovanie oboznámením sa s návrhom žalobcu a s listinným dôkazmi
predloženými žalobcom - výpisom z obchodného registra, úverovou zmluvou č. XXXXXXXXXXzo 20.9.2013, úverovými zmluvnými podmienkami spoločnosti Home Credit Slovakia, a.s., výzvou
k splateniu celého úveru zo 18.2.2016, podacím hárkom, výpisom čerpania, splátok a úhrad,
predžalobnou výzvou z 27.4.2016, a zistil tento skutkový stav veci:

5. Dňa 20.9.2013 uzavreli žalobca a žalovaný úverovú zmluvu č. XXXXXXXXXX, na základe ktorej sa
žalobca zaviazal poskytnúť žalovanej bezúčelový úver vo výške 4.000,- Eur a žalovaná sa zaviazala
splácať úver v 84 splátkach vo výške 117,28 Eur. Celková čiastka splatná spotrebiteľom bola v zmluve
uvedená vo výške 9.049,32 Eur. Úroková sadzba bola dohodnutá ako ročná vo výške 27,44 %,

priemerná RPMN 18,84 %, RPMN od 30,7 % do 31,9 % (s odkazom na poznámku uvedenú drobným,
takmer nečitateľným písmom, že presná hodnota RPMN závisí na dni poskytnutia úveru. Klient súhlasí
s tým, že presnú výšku RPMN mu spoločnosť oznámi po poskytnutí úveru), lehota splatnosti 84
mesiacov po poskytnutí a to do 15. dňa v poslednom mesiaci. Pokiaľ ide o termíny splátok, opäť
je v zmluve uvedený odkaz na poznámku, podľa ktorej prvá splátka je splatná po mesiaci od dátumu
poskytnutia úveru. Pokiaľ kalendárny mesiac nasledujúci po poskytnutí úveru neobsahuje poradové

číslo dňa poskytnutia úveru, je splatnosť prvej splátky posledný deň v tomto kalendárnom mesiaci.
Dátum splatnosti druhej a nasledujúcich splátok je vždy 15. deň v kalendárnom mesiaci, počínajúc
kalendárnym mesiacom nasledujúcim po mesiaci, v ktorom je splatná prvá splátka.

6. V časti doplnkové služby je pod bodom 52. Poistenie výdavkov (dobrovoľné) uvedené „BALÍČEK

PREMIUM: Klient podpisom zmluvy súhlasí s tým, aby bol poistníkom poistený pre prípad dlhodobej
pracovnej neschopnosti, straty pravidelného zdroja príjmu a ďalej pre prípad invalidity alebo smrti
následkom úrazu. Úhrada za poistenie PREMIUM: 8,26 Eur mesačne (7,58 % pravidelnej mesačnej
splátky úveru bez poistenia). Pod bodom 58. a 59. je uvedené, že klient a spoločnosť uzavreli dohodu
o možnosti zmeny výšky a počtu splátok za poplatok za službu (zahrnutý v splátke) vo výške 0,30 Eur

a pod bodom 60. a 61. je uvedené, že klient a spoločnosť uzavreli dohodu o službe odložené splátky za
poplatok za službu (zahrnutý v splátke) vo výške 0,99 Eur.

7. V ďalšej časti zmluvy je uvedené, že neoddeliteľnou súčasťou zmluvy o hotovostnom úvere a zmluvy
o revolvingovom úvere sú úverové podmienky spoločnosti Home Credit Slovakia, a.s.. Dolupodpísaný

klientsvojímpodpisompotvrdzuje,žeprevzalÚP,jesnimioboznámený,žesúmuvšetkyichustanovenia
zrozumiteľné, považuje ich za dostatočne určité a prejavuje súhlas byť viazaný týmito podmienkami.
Klient ďalej potvrdzuje pravdivosť prehlásení uvedených pred textom úverových podmienok.

8. Predložené úverové zmluvné podmienky predstavujú rozsiahly 7 stranový dokument, husto popísaný

menším písmom. Tento dokument nie je podpísaný zmluvnými stranami.

12. Podľa hlavy 1 § 1, § 2 Úverových podmienok tieto úverové podmienky sú zmluvnými podmienkami
v zmysle § 273 Obchodného zákonníka a sú neoddeliteľnou súčasťou zmluvy o hotovostnom úvere a
zmluvy o revolvingovom úvere uzatváranými medzi spoločnosťou Home Credit Slovakia, a.s. ( ďalej len

„spoločnosť“) a fyzickou osobou ( ďalej len „klient“ ). Uzatvorením úverovej zmluvy sa spoločnosť ako
veriteľ zaväzuje klientovi poskytnúť dohodnutý úver a klient ako dlžník z úverovej zmluvy sa zaväzuje
spoločnosti poskytnutý úver vrátiť a zaplatiť úroky.

13. Podľa hlavy 5 § 1 Úverových podmienok klient je povinný riadne a včas splácať poskytnutý úver a

to v pravidelných mesačných splátkach, ktorých počet, výška a termín splatnosti sú určené v úverovej
zmluve. Klient je povinný hradiť spoločnosti pravidelný mesačný poplatok za vedenie úverového účtu
vo výške uvedenej v ÚZ. Klient súhlasí s tým, že poplatok za vedenie úverového účtu je zahrnutý do
splátok úveru. V jednotlivých splátkach je zahrnutá príslušná časť úverovej istiny, poplatok za vedenie
úverového účtu, úroky a príp. úhrada za poistenie a poplatok za možnosť zmeny splátky, ak z údajov

v ÚZ nevyplýva inak.

14. Podľa hlavy 7 § 3 Úverových podmienok klient je povinný celý čerpaný úver splatiť na požiadanie
spoločnosti v prípade, že sa oneskoril s platením aspoň dvoch splátok alebo sa oneskoril s platením
jednej splátky po dobu dlhšiu ako tri mesiace.

15. Podľa hlavy 18 § 1 Úverových podmienok v prípade omeškania klienta s úhradou splátky je
spoločnosť oprávnená klientovi účtovať a klient je povinný na základe tohto vyúčtovania uhradiťspoločnosti poplatok za upomienku vo výške 5,- Eur v prípade prvej upomienky a 12 Eur v prípade druhej
a ďalšej upomienky.

16. Podľa hlavy 18 § 3 Úverových podmienok spoločnosť je oprávnená požadovať od klienta uhradenie
úroku z omeškania v zákonnej výške.

17.Listinouzodňa18.2.2016žalobcavyzvalžalovanéhoksplateniuceléhoúveručerpanéhonazáklade
zmluvy, v dôsledku omeškania žalovaného s úhradou záväzkov, a to najneskôr do 15 dní od odoslania

výzvy na účet žalobcu.

18. Z prehľadu čerpania, splátok a úhrad bolo zistené, že žalovaný vyčerpal z úveru čiastku vo výške
4.000,- Eur, do zosplatnenia úveru 18.2.2016 uhradil celkovú sumu 2.836,72 Eur. Na ťarchu účtu boli
pripísané 4 upomienky I. vo výške 5,- Eur a 3 upomienky II. po 12,- Eur a zmluvná pokuta vo výške
17,- Eur. Platby žalovaného boli započítané na istinu vo výške 516,32 Eur, na upomienku II. vo výške

12,- Eur, na poplatok za možnosť odloženia splátok vo výške 23,76 Eur, na úrok vo výške 2.069,20 Eur,
na upomienku I. vo výške 10,- Eur a na poistenie Bill protection vo výške 198,24 Eur, na poplatok za
možnosť zmeny splátky vo výške 7,20 Eur.

20. Podľa § 497 Obchodného zákonníka, zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka

poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné
prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.

21. Na tento zmluvný vzťah sa vzťahuje právna úprava zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských
úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov.

22. Podľa § 2 písm. a), b) a d) zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných
úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, účinného k 20.9.2013
na účely tohto zákona sa rozumie a) spotrebiteľom fyzická osoba, ktorej je ponúkaný alebo bol
poskytnutý spotrebiteľský úver na iný účel ako na výkon zamestnania, povolania alebo podnikania, b)

veriteľomfyzickáosobaaleboprávnickáosoba,ktoráponúkaaleboposkytujespotrebiteľskýúvervrámci
svojej podnikateľskej činnosti, d) zmluvou o spotrebiteľskom úvere zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje
poskytnúť spotrebiteľovi spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky
vrátiť a zaplatiť celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom.

23. Podľa § 2 písm. g) a h) zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch
a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, účinného k 20.9.2013 na
účely tohto zákona sa rozumie g) celkovými nákladmi spotrebiteľa spojenými so spotrebiteľským úverom
všetky náklady vrátane úrokov, provízií, daní a poplatkov akéhokoľvek druhu, ktoré musí spotrebiteľ
zaplatiť v súvislosti so zmluvou o spotrebiteľskom úvere a ktoré sú veriteľovi známe, okrem notárskych

poplatkov; do celkových nákladov patria aj náklady na doplnkové služby súvisiace so zmluvou o
spotrebiteľskom úvere, a to najmä poistné, ak spotrebiteľ musí navyše uzavrieť zmluvu o poskytnutí
takejto doplnkovej služby, aby získal spotrebiteľský úver alebo aby ho získal za ponúkaných podmienok,
h) celkovou čiastkou, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, súčet celkovej výšky spotrebiteľského úveru a
celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom.

24. Podľa § 9 ods. 1, 2 a 6 zák. č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a
pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, účinného k 20.9.2013,
(1) Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej
jednojejvyhotovenievlistinnejpodobealebonainomtrvanlivommédiu,ktoréjedostupnéspotrebiteľovi.

(2) Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka 18)
musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;

ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva

k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo

ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových

sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom

sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy

o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,

u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej

výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver

pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.
(6) Spotrebiteľ sa nemôže vzdať práv, ktoré mu vyplývajú z tohto zákona.

25. Podľa § 11 ods. 1 zák. č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre
spotrebiteľovaozmeneadoplneníniektorýchzákonov,účinnéhok20.9.2013,poskytnutýspotrebiteľský
úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, aka) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,
b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y),
c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie

alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 10 ods. 1 alebo
d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.

26. Podľa § 52 ods. 1, 2, 3, 4 OZ účinného k 20.9.2013, spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez

ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom. Ustanovenia o spotrebiteľských
zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ,
použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné
dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo účelom je obchádzanie tohto ustanovenia, sú
neplatné.Dodávateľjeosoba,ktorápriuzatváraníaplneníspotrebiteľskejzmluvykonávrámcipredmetu
svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti. Spotrebiteľom je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení

spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.

27. Podľa § 53 ods. 1, ods. 5 Občianskeho zákonníka v znení účinnom v čase uzavretia zmluvy
spotrebiteľské zmluvy nesmú obsahovať ustanovenia, ktoré spôsobujú značnú nerovnováhu v právach a
povinnostiach zmluvných strán v neprospech spotrebiteľa (ďalej len neprijateľná podmienka ). To neplatí,

ak ide o zmluvné podmienky, ktoré sa týkajú hlavného predmetu plnenia a primeranosti ceny, ak tieto
zmluvné podmienky sú vyjadrené určito, jasne a zrozumiteľne alebo ak boli neprijateľné podmienky
individuálne dojednané. Neprijateľné podmienky upravené v spotrebiteľských zmluvách sú neplatné.

28. Podľa § 54 ods. 1, ods. 2 Občianskeho zákonníka v znení účinnom v čase uzavretia zmluvy zmluvné

podmienky upravené spotrebiteľskou zmluvou sa nemôžu odchýliť od tohto zákona v neprospech
spotrebiteľa. Spotrebiteľ sa najmä nemôže vopred vzdať svojich práv, ktoré mu tento zákon priznáva,
alebo si inak zhoršiť svoje zmluvné postavenie. V pochybnostiach o obsahu spotrebiteľských zmlúv platí
výklad, ktorý je pre spotrebiteľa priaznivejší.

29. Podľa § 544 ods. 1 Občianskeho zákonníka ak strany dojednajú pre prípad porušenia zmluvnej
povinnosti zmluvnú pokutu, je účastník, ktorý túto povinnosť poruší, zaviazaný pokutu zaplatiť, aj keď
oprávnenému účastníkovi porušením povinnosti nevznikne škoda.
30.Podľa § 544 ods. 2 Občianskeho zákonníka zmluvnú pokutu možno dojednať len písomne a v
dojednaní musí byť určená výška pokuty alebo určený spôsob jej určenia.

31. Podľa § 517 ods. 1 veta prvá a ods. 2 Občianskeho zákonníka, dlžník, ktorý svoj dlh riadne a včas
nesplní, je v omeškaní. Ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má veriteľ právo požadovať od
dlžníkapopriplneníúrokyzomeškania,akniejepodľatohtozákonapovinnýplatiťpoplatokzomeškania;
výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací predpis.

32. Podľa § 3 ods. 1 nariadenia vlády SR č. 87/1995 Z. z., výška úrokov z omeškania je o 5
percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému
dňu omeškania s plnením peňažného dlhu.

33. Na základe vykonaného dokazovania mal súd za preukázané, že žalobca ako veriteľ a žalovaný ako
dlžník uzavreli zmluvu o úvere, na základe ktorej bol žalovanému poskytnutý bezúčelový úver vo výške
4.000,- Eur, ktorý sa žalovaný zaviazal splatiť v 84 mesačných splátkach po 117,28 Eur.

34. Súd dospel k záveru, že zmluvný vzťah medzi účastníkmi treba definovať ako zmluvu o

spotrebiteľskom úvere, teda spotrebiteľskú zmluvu. Na jednej strane vystupuje fyzická osoba -
spotrebiteľ, ktorá pri uzatváraní a plnení zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo
podnikateľskej činnosti a na strane druhej právnická osoba - dodávateľ, ktorá pri uzatváraní zmluvy koná
v rámci predmetu svojej podnikateľskej činnosti.

35. Pre spotrebiteľskú zmluvu je charakteristické, že spotrebiteľ vstupuje do zmluvného vzťahu s
dodávateľom, ktorým je najčastejšie predávajúci, za zmluvných podmienok, ktoré si vopred určil
dodávateľ, pričom spotrebiteľ nemá možnosť tieto podmienky individuálne ovplyvniť. Občiansky
zákonník podrobnejšie špecifikuje všeobecné pravidlá pre dojednanie podmienok v spotrebiteľskýchzmluvách a výslovne ustanovuje, že takéto ustanovenia v zmluvách, ktoré spôsobujú nerovnováhu
v právach a povinnostiach v neprospech spotrebiteľa sú neprijateľné a preto neplatné. Vychádza sa
z toho, že predovšetkým spotrebiteľ v dobrej viere uzatvára zmluvu s dodávateľom, od ktorého sa

očakáva, že vzhľadom na jeho podnikanie a ponúkaný tovar a služby koná profesionálne a v súlade
s poctivým prístupom k podnikaniu. Predpokladá sa, že dodávateľ má vedomosti a skúsenosti a
oproti spotrebiteľovi vystupuje ako zvýhodnený účastník zmluvného vzťahu založeného spotrebiteľskou
zmluvou. Pokiaľ dodávateľ požaduje od spotrebiteľa sankciu za porušenie jeho zmluvných povinností a
táto je v nepomere k jeho plneniu, je neplatná.

36. Predmetnú zmluvu teda súd považoval za spotrebiteľskú zmluvu, na ktorú je potrebné aplikovať
ustanovenia Občianskeho zákonníka. Aj keď predmetná zmluva je zmluvou, ktorá vykazuje známky
absolútneho obchodu a je potrebné ju posúdiť podľa Obchodného zákonníka, je zároveň zmluvou
spotrebiteľskou, a potom normy obchodného práva sú použiteľné len vtedy, ak neodporujú úprave
spotrebiteľských vzťahov podľa Občianskeho zákonníka a vykonávacích predpisov, ktoré ustanovenia

majú prednosť pred aplikáciou Obchodného zákonníka.

37. Právny vzťah medzi účastníkmi založený úverovou zmluvou zo dňa 20.9.2013 súd posudzoval podľa
zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch v znení účinnom v čase uzavretia zmluvy. Ide o
tzv. „formulárovú“ zmluvu, ktorej predtlač formulára i úverové podmienky mal žalobca už pripravené a

dopisovali sa do nej iba konkrétne údaje týkajúce sa žalovaného, pričom ten obsah zmluvy i úverových
podmienok nemohol ovplyvniť ani neovplyvnil.

38. Súd skúmal jednotlivé nároky uplatnené žalobcom vo vzťahu k zmluvným dojednaniam a k obsahu
úverových podmienok spoločnosti Home Credit Slovakia, a.s. a dospel k záveru, že nárok žalobcu je

dôvodný len v časti.

39. Súd mal za preukázané, že žalovaný od žalobcu ako úver vyčerpal sumu 4.000,- Eur a v splátkach
uhradil sumu vo výške 2.836,72 Eur. Žalovaný sa pre nesplácanie úveru riadne a včas dostal do
omeškania. Z obsahu úverovej zmluvy mal súd preukázané, že žalobca ako veriteľ určil výšku mesačnej

splátky len jednou sumou 117,28 Eur bez jasnej a určitej špecifikácie, aká suma z toho pripadá na istinu,
na úroky a iné poplatky v zmysle § 9 ods. 2 písm. k) zák. č. 129/2010 Z. z. v znení neskorších predpisov.
Takýmto postupom sa obchádzali jednotlivé ustanovenia zák. č. 129/2010 Z.z. a to základné náležitosti
zmluvy stanovené v § 9 ods. 2 písm. k) zák. č. 129/2010 Z.z. podľa ktorých zmluva musí obsahovať
výšku,početa termínysplátok:istiny,úrokovainýchpoplatkov.Zákonomstanovenéčlenenieauvedenie

jednotlivých čiastok úveru, nie je svojvoľné, ale prestavujú prehľadné vymedzenie povinností dlžníka
tak, aby sa dokázal zorientovať v ponuke a aby zároveň nebolo možné, aby si veriteľ voči dlžníkovi
uplatňoval aj nároky, na ktoré nemá právo. Ďalšou obligatórnou náležitosťou zmluvy o spotrebiteľskom
úvere v zmysle § 9 ods. 2 písm. j/ zákona o spotrebiteľských úveroch je údaj o ročnej percentuálnej
miere nákladov. Z vykonaného dokazovania však súd nemal preukázané platné dojednanie ročnej

percentuálnej miery nákladov, nakoľko táto je uvedená v zmluve údajom 30,7 do 31,9 %. Uvedené
dojednanie je však neurčité, nakoľko jeho obsah je nejasný a nemožno ho ustáliť ani prostredníctvom
interpretačného pravidla vyjadreného v § 35 ods. 2 Občianskeho zákonníka. Z uvedeného dojednania
nevyplýva konkrétna výška ročnej percentuálnej miery nákladov. Žalobca súdu nepreukázal ani to, či
presná hodnota RPMN bola oznámená žalovanému dodatočne (keďže podľa zmluvy presná hodnota

závisela odo dňa poskytnutia úveru a mala byť klientovi oznámená po poskytnutí úveru). Pokiaľ ide o
celkovú čiastku, ktorú má žalovaný zaplatiť (§ 9 ods. 2 písm. j), v zmluve je uvedená suma 9.049,32 Eur.
Táto suma však nezodpovedá násobku mesačnej splátky s počtom splátok (117,28 Eur x 84 = 9.851,52
Eur) a nie je zrejmé z akých údajov žalobca pri jej výpočte vychádzal. Súd nepovažoval za jasne a určite
dojednané ani poplatky za dohodu o možnosti zmeny výšky a počtu splátok, nakoľko zo zmluvy jasne

a určite nevyplýva či má ísť o jednorazový poplatok v uvedenej výške alebo o mesačný poplatok, ako
si ho žalobca účtoval.

40. Nakoľko v zmluve neboli splnené základné náležitosti v zmysle § 9 ods. 2 písm. j/, k/ zák. č. 129/2010
Z.z., je potrebné považovať úver za bezúročný podľa § 11 ods. 1 písm. a) zákona č. 129/2010 Z. z..

41. Pokiaľ ide o nárok na zmluvnú pokutu a poplatky za upomienky súd zistil, že žiaden z uvedených
nárokoch nie je individuálne dojednaný. Úverovú zmluvu strany sporu síce podpísali na prvej strane,
tá však neobsahuje dojednanie o zmluvnej pokute a poplatkoch za upomienky. O zmluvnej pokute 17eur a poplatkoch za upomienky sa pojednáva až v predtlačenom formulári zmluvných podmienok, na
ktorom chýba podpis účastníkov, aby súd mohol dojednania považovať za platné. Uvedené úverové
podmienky sú vyhotovené na predtlačených formulároch a nie sú podpísané účastníkmi a vzhľadom

k tomu nespĺňajú formálne náležitosti platného právneho úkonu v zmysle § 40 ods. 1 Občianskeho
zákonníka. V rozhodovacej praxi súdov bol ustálený záver, že ide o nekalú obchodnú praktiku žalobcu,
keď na prvej strane zmluvy, kde sa nachádza podpis účastníka, neuvedie základné náležitosti v zmysle
citovaného zákona, ale odkazuje na pripojené listiny, ktoré účastník už nepodpisuje a v ktorých je tiež
drobným písmom, formou zhusteného textu uvedené množstvo informácií, ktoré priemerný spotrebiteľ

nemá možnosť si pri podpise zmluvy naštudovať alebo pochopiť. Samotné ustanovenie o zmluvnej
pokute obsiahnuté v úverových zmluvných podmienkach súd vyhodnotil ako neplatné i z dôvodu, že
dohoda o zmluvnej pokute musí byť písomná a podpísaná obomi zmluvnými stranami. Z tohto dôvodu
súd návrh v tejto časti zamietol.

39. Súd nepriznal žalobcovi ani nárok uplatnený v súvislosti s poistením Bill protection, keďže žalobca

neuniesol dôkazné bremeno a súdu nepreukázal, že žalovaného prihlásil do poistenia v rozsahu ako
bolo dojednané v bode 57. zmluvy.

40. Keďže úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, vzniká žalovanému povinnosť vrátiť len
poskytnutý úver. Žalovaný preukázateľne uhradila na splatenie úveru vo výške 4.000,- Eur sumu

2.836,72 Eur. Jeho dlh voči žalobcovi tak predstavuje sumu 1.163,28 Eur a v tejto časti súd považuje
návrh za dôvodný. Nakoľko sa so zvyškom úveru dostal do omeškania, v dôsledku čoho žalobca
listom z 18.2.2016 zosplatnil celý úver a vyzval ho na jeho zaplatenie v celosti, súd uložil žalovanému
povinnosť zaplatiť sumu 1.163,28 Eur spolu so zákonným úrokom z omeškania 5,05 % ročne z dlžnej
sumy 1.163,28 Eur od 9.3.2016 (deň nasledujúci po uplynutí dodatočnej lehoty na plnenie podľa výzvy

zo 18.2.2016) do zaplatenia. Vo zvyšnej časti žalovanej istiny s príslušenstvom súd žalobu zamietol.

41. Podľa § 255 ods. 1 C.s.p. súd prizná strane náhradu trov konania podľa pomeru jej úspechu vo veci.

42. Podľa § 255 ods. 2 C.s.p. ak mala strana vo veci úspech len čiastočný, súd náhradu trov konania

pomerne rozdelí, prípadne vysloví, že žiadna zo strán nemá na náhradu trov konania právo.

43.Podľa§262ods.1C.s.p.onárokunanáhradutrovkonaniarozhodneajbeznávrhusúdvrozhodnutí,
ktorým sa konanie končí.

44. Celková výška uplatneného nároku bola 3.985,22 Eur. Žalobca bol úspešný v časti uplatnenej istiny
1.163,28 Eur (29%), žalovaný v časti 2.821,94 Eur (71%). Pri zohľadnení pomeru úspechu tak vznikol
žalovanému nárok na náhradu trov konania vo výške 42%. Nakoľko však žalovanému doposiaľ žiadne
trovy nevznikli, súd mu ich náhradu nepriznal.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku je prípustné podať odvolanie v lehote 15 dní od jeho doručenia na Okresnom
súde Galanta.
Odvolanie môže podať strana, v ktorej neprospech bolo rozhodnutie vydané.
Odvolanie len proti odôvodneniu rozhodnutia nie je prípustné.

V podaní sa uvedie, ktorému súdu je určené, kto ho robí, ktorej veci sa týka, čo sa ním sleduje a podpis.
V odvolaní sa popri uvedených všeobecných náležitostiach podania uvedie, proti ktorému rozhodnutiu
smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie
dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh).
Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda, môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia lehoty na podanie

odvolania.

Odvolanie možno odôvodniť len tým, že
a) neboli splnené procesné podmienky,
b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné

práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,
d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,

f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo
h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.
Odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že právoplatné uznesenie súdu prvej

inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu uvedenú v odseku 1, ak táto vada
mala vplyv na rozhodnutie vo veci samej.
Odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do uplynutia lehoty na
podanie odvolania.

Prostriedky procesného útoku alebo prostriedky procesnej obrany, ktoré neboli uplatnené v konaní pred

súdom prvej inštancie, možno v odvolaní použiť len vtedy, ak
a) sa týkajú procesných podmienok,
b) sa týkajú vylúčenia sudcu alebo nesprávneho obsadenia súdu,
c) má byť nimi preukázané, že v konaní došlo k vadám, ktoré mohli mať za
následok nesprávne rozhodnutie vo veci alebo

d) ich odvolateľ bez svojej viny nemohol uplatniť v konaní pred súdom prvej
inštancie.

Ak povinný dobrovoľne neplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh na
vykonanie exekúcie podľa z.č. 233/95 Z.z. o exekútoroch a exekučnej činnosti v platnom znení.