Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Thursday, April 19, 2017

Súd: Okresný súd Zvolen
Spisová značka: 18C/10/2016

Identifikačné číslo súdneho spisu: 6714207584
Dátum vydania rozhodnutia: 19. 04. 2017
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: Mgr. Janette Nôtová

ECLI: ECLI:SK:OSZV:2017:6714207584.4

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Zvolen samosudkyňou Mgr. Janette Nôtovou, v právnej veci žalobcu: KESIDY, s. r. o. , IČO:

46 045 082, so sídlom Sládkovičova 1/1562, 075 01 Trebišov, právne zastúpený: Mgr. Tomáš Zaleta,
advokát, Prešovská 17, Sabinov, proti žalovanému M. N., nar. XX. XX. XXXX, bytom Š. XX, XXX XX Q.,
o zaplatenie sumy 81,70 € s prísl., takto

r o z h o d o l :

I/
Žalovaný je p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi sumu 71,10 € spolu s úrokom z omeškania vo výške 9,25 %
ročne od 08. 07. 2011 do zaplatenia, to všetko v lehote do 3 (troch) dní od právoplatnosti tohto rozsudku.

II/
V prevyšujúcej časti sa žaloba žalobcu z a m i e t a .

III/
Žalovaný je p o v i n n ý nahradiť žalobcovi trovy konania v rozsahu 74 %.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobca podal na tunajšom súde dňa 28. 05. 2014 žalobu, ktorou sa domáhal zaplatenia sumy
81,70 € proti žalovanému spolu s príslušenstvom titulom pôžičky. Žalobca žalobu odôvodnil tým, že
jeho predmetom podnikania je poskytovanie pôžičiek z peňažných zdrojov získaných výlučne bez

verejnej výzvy a bez verejnej ponuky majetkových hodnôt. Žalobca disponuje povolením NBS na
vykonávanie tejto podnikateľskej činnosti a je vedený v registri veriteľov NBS. Pôžičku poskytnutú
žalobcom nemožno považovať za spotrebiteľský úver riadiaci sa zákonom č. 129/2010, pretože s
poukazom na § 1 ods.3 písm. l/ zákona, spotrebiteľským úverom nie je úver, ktorý sa musí splatiť v
lehote nepresahujúcej 3 mesiace. Žalobca poskytuje úvery/pôžičky s dobou splatnosti 20 dní. Žalobca
tak má postavenie tzv. „iného veriteľa“ podľa § 2 písm. c/ zákona a pôžičky ním poskytované majú
charakter tzv. „pôžičky, ktoré nie sú spotrebiteľským úverom“ podľa § 24 ods.1 zákona. Žalobca

poskytuje svoje služby prostredníctvom internetovej stránky www.kesidy.sk , na
ktorej má uvedené všetky potrebné informácie vo vzťahu k tejto službe. Potencionálny klient môže
získať informácie o sume poskytnutej pôžičky, RPMN, dobe splatnosti, spôsobe obdržania peňazí, výške
odplaty, resp. poplatkov, celkovej výšky sumy, ktorú musí uhradiť v stanovenej lehote, spôsob splnenia
pôžičky vrátane odplaty, zmluvné podmienky a ďalšie informácie v súlade so Zákonom o ochrane
spotrebiteľa. V danom prípade sa jedná o tzv. mikropôžičky, ktoré spravidla nepresahujú sumu 200,-- € a
vždy sú splatné do 20-tich dní. Za poskytnutie pôžičky si žalobca účtuje pevnú čiastku, t. j. klient presne

vie, koľko v stanovenej lehote musí uhradiť. Žalobca pôžičky poskytuje on line bez potreby čokoľvek
dokladovať. Riziko, ktoré tým žalobca na seba berie pretavuje do výšky odplaty. Z tohto dôvodu na
spravodlivé posúdenie odplaty nemožno skúmať len ukazovateľ RPMN, pri pôžičkách navrhovateľa je
výška odplaty vždy fixná a spravidla neprekročí 20 % poskytnutej sumy. Pri omeškaní s vrátením pôžičkyžalobca spravidla poskytuje klientom ďalších cca 20 dní na splatenie bez sankcií. V tomto konkrétnom
prípade sporové strany uzavreli dňa 22. 05. 2011 Zmluvu o pôžičke, na základe ktorej žalobca poskytol
žalovanému pôžičku vo výške 60,-- € a tento sa zaviazal vrátiť ju do 14. 06. 2011 spolu s odplatou vo

výške 11,10 €, t. j. celková suma, ktorú mal žalovaný v lehote splatnosti vrátiť bola 71,10 €. K uzavretiu
zmluvy dochádza takým spôsobom, že žalovaný vypíše a odošle elektronickú žiadosť o poskytnutie
pôžičky prostredníctvom formulára, kde uvedie svoje osobné údaje, ako aj údaje o príjme. Odoslaním
tejto žiadosti elektronicky žalovaný zároveň potvrdzuje, že sa riadne oboznámil so všetkými zmluvnými
podmienkami uverejnenými na stránke žalobcu, a že s nimi bez výhrada a dobrovoľne súhlasí. Bez

potvrdenia oboznámenia by automatizovaný systém žalobcu neumožnil žiadosť zaslať. Na základe
doručenej žiadosti žalobca schvaľuje žiadosť o poskytnutie pôžičky a vytvára pre klienta osobný účet
dostupný výlučne tomuto klientovi na báze prihlasovacieho mena a hesla. Prostredníctvom dvoch sms
správ žalobca informuje žalovaného o schválení pôžičky a o zaslaní pôžičky na jeho osobný účet,
ako aj informácie o prístupe k osobnému účtu. Na osobnom účte klienta sa nachádzajú prehľadné
údaje o pôžičke, t. j. výška pôžičky, výška odplaty, celková suma, ktorá má byť vrátená, ako aj dátum

splatnosti a RPMN. Okrem toho sú v PDF formáte k dispozícii aj dokumenty a to návrh Zmluvy o pôžičke,
Rozhodcovská zmluva, Zmluvné podmienky a štandardné európske informácie o pôžičke. Na základe
schválenia žiadosti žalovaného, zaslal žalobca dohodnutú sumu poštou dňa 24. 05. 2011. Cca 3 dni pred
dňom splatnosti pôžičky žalobca sms správou informuje žalovaného o blížiacom sa termíne splatnosti,
žalovaný však v stanovenej lehote splatnosti ani z časti požičanú čiastku nevrátil. Dva dni po uplynutí

doby splatnosti žalobca zaslal žalovanému ďalšiu sms správu, v ktorej ho upozornil na nedodržanie
termínu splatnosti a oznámil predĺženie termínu úhrady bez zmluvných pokút a sankcií o 5 dní. Po
márnom uplynutí tohto termínu bola žalovanému zaslaná druhá sms-ka ako druhá upomienka a bol
stanovený posledný termín úhrady na 07. 07. 2011. Zároveň touto druhou upomienkou si žalobca uplatnil
aj nárok na zmluvnú pokutu vo výške 15 % z dlžnej sumy a na úhradu paušálneho režijného poplatku

za administratívne a poštové výdavky vo výške 9,-- €. K dohode o zmluvnej pokute žalobca uviedol, že
táto je uzavretá platne v písomnej podobe v súlade s ustanovením § 40 ods.4 Občianskeho zákonníka.
Písomná forma je zachovaná aj vtedy, ak je právny úkon urobený elektronickými prostriedkami, ktoré
umožňujú zachytenie obsahu právneho úkonu a určenie osoby, ktorá právny úkon urobila. Žalobca sa
preto domáhal voči žalovanému úhrady istiny vo výške 60,-- €, odplaty vo výške 11,10 €, zmluvnej pokuty

a to 15 % z dlžnej sumy, t. j. istiny a odplaty vo výške 10,60 €, ako aj úroku z omeškania vo výške 9,25 %
ročne zo sumy 71,10 € od 08. 07. 2011 do zaplatenia. Žalobca si neuplatňuje nárok na režijné výdavky
vo výške 9,-- €. Celkovo nárok žalobcu činí 81,70 € s príslušenstvom.

2. Súd vo veci rozhodol platobným rozkazom sp. zn. 13Ro/101/2014-15 dňa 16. 07. 2014 tak, že žalobe

žalobcuvcelomrozsahuvyhovel.Keďžesaplatobnýrozkaznepodarilodoručiťžalovanémudovlastných
rúk, uznesením zo dňa 18. 11. 2015 bol vydaný platobný rozkaz zrušený v plnom rozsahu.

3. Súdne zásielky sa z adresy žalovaného označenej žalobcom vrátili súdu s pozn. „adresát neznámy“,
žalovaný má v registri obyvateľov evidovanú adresu na mesto Detva. Ďalším šetrením súdu v

dostupných registroch, prostredníctvom polície, rodinných príbuzných sa nepodaril zistiť súčasný pobyt
žalovaného.Ztohtodôvodumusúduznesenímč.k.18C/10/2016dňa08.04.2016ustanovilopatrovníka
v osobe súdnej tajomníčky Okresného súdu Zvolen, pričom súd tak postupoval podľa vtedy platných
procesných predpisov § 29 ods.2, 6 O. s. p. Opatrovníkovi žalovaného bola zároveň doručená aj žaloba
spolu s výzvou, aby sa k nej v lehote do 10-tich dní vyjadril. Opatrovník žalovaného sa písomne k žalobe

nevyjadril. Keďže od 01. 07. 2016 vstúpil do platnosti nový Civilný sporový poriadok, ktorý pre prípad, že
je pobyt strany v konaní pre súd neznámy, ustanovuje pri doručovaní postup súdu, avšak neumožňuje
pre tento prípad ustanoviť mu v konaní procesného opatrovníka, súd uznesením zo dňa 16. 03. 2017
zrušil uznesenie o ustanovení opatrovníka.

4. Súd vo veci rozhodoval bez nariadenia pojednávania v súlade s ustanovením § 297 písm. b/ C. s.
p., pretože v danej sporovej spotrebiteľskej veci sa jedná o otázku jednoduchého právneho posúdenia,
skutkové tvrdenia strán neboli sporné a hodnota sporu bez príslušenstva neprevyšovala 1.000,-- €.
Rozsudok bol verejne vyhlásený dňa 19. 04. 2017, súd oznámil miesto a čas verejného vyhlásenia
rozsudku na úradnej tabuli súdu a na webovej stránke súdu v súlade s ustanovením § 219 ods.3 C. s.

p. Po oboznámení sa so žalobou a pripojenými listinnými dokladmi súd zistil nasledujúci stav veci.

5. Podľa Zmluvy o pôžičke zo dňa 22. 05. 2011 uzavretej medzi sporovými stranami podľa § 24 zákona
č. 129/2010 Z. z. a § 657 a nasl. Občianskeho zákonníka, ktorej neoddeliteľnou súčasťou sú Zmluvnépodmienkyprepôžičky,veriteľposkytujeklientovibezúročnúpôžičkuvovýške60,--€aklientsazaväzuje
uhradiť veriteľovi odplatu za spracovanie žiadosti a poskytnutie pôžičky vo výške 11,10 €. Klient sa
zaviazal vrátiť istinu spolu s odplatou jedinou splátkou do 20-tich dní odo dňa nasledujúceho po dni,

kedy bola pôžička klientovi poskytnutá a to prevodom na bankový účet veriteľa. RPMN je vo výške
2.114,93 % vypočítaná na základe údajov platných v čase uzavretia zmluvy. V bode 6/ klient vyhlasuje,
že pred uzavretím Zmluvy o pôžičke sa riadne oboznámil so zmluvou, ako aj s podmienkami, ktoré
sú jej neoddeliteľnou súčasťou, porozumel im, súhlasí s nimi, zaväzuje sa ich dodržiavať. Zároveň
prehlásil, že bol riadne písomne oboznámený s informáciami podľa Zákona o spotrebiteľských úveroch

prostredníctvom formulára pre štandardné informácie o pôžičke a rovnako vyhlasuje, že bol informovaný
o práve veriteľa - požadovať úrok z omeškania a zmluvnú pokutu v prípade, že sa omešká s vrátením
pôžičky podľa článku 6 podmienok.

6. Podľa Zmluvných podmienok (čl. 8) článok 6.2, ak klient nesplní svoju povinnosť splatiť poskytnutú
pôžičku a k nej prislúchajúcu odplatu riadne a včas podľa článku 6 podmienok, veriteľ je oprávnený

požadovaťodklientazaplateniezmluvnejpokutyvovýške15%zdlžnejsumy+9,--€ voformerežijného
poplatku za administratívne a poštovné výdavky, ktoré veriteľovi vznikli v súvislosti s vybavovaním
upomienok. Veriteľ môže vyžadovať zaplatenie zmluvnej pokuty po uplynutí 7 dní odo dňa splatnosti
pôžičky.

7. Podľa výpisov z počítačového systému žalobcu (čl. 4-5) je ako klient evidovaný žalovaný spolu
so všetkými osobnými údajmi, v kolónke, kde klient prehlasuje, že sa oboznamuje so Zmluvnými
podmienkamiasúhlasísnimijeuvedené„OK“.Rovnakovkolónkachformulárpreštandardnéinformácie
o pôžičke, potvrdenie o oboznámení sa so zmluvnými podmienkami a súhlas s nimi, súhlas so Zmluvou
o pôžičke, súhlas s Rozhodcovskou zmluvou je uvedené „potvrdené“. Podľa výpisu z osobného účtu (čl.

6), na osobnom účte žalovaného sú uvedené údaje o pôžičke v rozsahu suma, odplata, celková čiastka,
dátum splatnosti a RPMN.

8.Podľapoštovejpeňažnejpoukážkyzaslalžalobcažalovanémučiastku60,--€,ktorámubolavyplatená
dňa 25. 05. 2011, ktorú prevzal osobne.

9. Upomienkou č. 2 zo dňa 24. 06. 2011 bol žalovaný vyzvaný na úhradu dlžnej sumy 71,10 €, zmluvnej
pokuty 10,60 €, režijného poplatku 9,-- €, t. j. spolu k úhrade 90,70 € najneskôr do 07. 07. 2011.

10. Podľa § 52 ods.1 Občianskeho zákonníka v znení účinnom do 31. 04. 2014, spotrebiteľskou

zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.
Podľa ods.2 ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce právne
vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany,
ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo účelom je
obchádzanie tohto ustanovenia sú neplatné. Podľa ods.3, dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a

plnení spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.
Podľa ods.4, spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v
rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej činnosti.

10.1. Na základe citovaného zákonného ustanovenia nie sú žiadne pochybnosti a žalobca to ani

nenamietal, že spor, ktorý je predmetom tohto konania vznikol medzi dodávateľom pri výkone jeho
obchodnej činnosti (o.i. poskytovanie úverov/pôžičiek) a žalovaným ako spotrebiteľom jeho úverovej
služby, t. j., že ide o zmluvu spotrebiteľskú. V spotrebiteľských vzťahoch majú prednosť osobitné
ustanovenia právneho poriadku, ktoré sú súčasťou špeciálnej právnej úpravy v oblasti spotrebiteľského
práva tak, ako to má na mysli citované znenie ust. § 52 ods. 2 OZ a žalovaný vzťah sa má posúdiť

vo svetle cieľov smernice Rady 93/13 EHS o nekalých podmienkach v spotrebiteľských zmluvách
(,,smernica“).

10.2. Podľa § 1 Zákona č. 266/2005 Z. z. o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na
diaľku, tento zákon upravuje ochranu spotrebiteľa pri finančných službách poskytovaných dodávateľom

prostredníctvom prostriedkov diaľkovej komunikácie na základe zmluvy na diaľku a uzavieranie zmluvy
na diaľku.

Podľa § 2 Zákona č. 66/2005 Z. z., na účely tohto zákona sa rozumiea) zmluvou na diaľku zmluva medzi dodávateľom a spotrebiteľom o poskytnutí finančnej služby výlučne
prostredníctvom prostriedkov diaľkovej komunikácie,
b) finančnou službou služba poskytovaná

7. veriteľom, ktorý poskytuje spotrebiteľský úver v rámci svojho podnikania,
c) dodávateľom osoba, ktorá je v rámci svojho podnikania zmluvným poskytovateľom finančných služieb
prostredníctvom prostriedkov diaľkovej komunikácie na základe zmluvy na diaľku,
d) spotrebiteľom fyzická osoba, ktorej sa výlučne na osobnú spotrebu poskytujú finančné služby na
základe zmluvy na diaľku a ktorá pri jej uzavieraní a plnení nekoná v rámci svojho zamestnania,

povolania alebo podnikania.

10.3. Podľa § 3 ods. 1 Zákona č. 66/2005 Z. z., dodávateľ môže použiť na ponuku finančných
služieb spotrebiteľovi prostriedky diaľkovej komunikácie umožňujúce priamu komunikáciu len s jasným a
zrozumiteľným súhlasom spotrebiteľa, alebo ak proti ich použitiu spotrebiteľ výslovne nenamieta; tým nie
sú dotknuté ustanovenia osobitného zákona. Automatický telefónny volací systém a fax môže dodávateľ

použiť len s predchádzajúcim súhlasom spotrebiteľa.

10.4. Podľa § 4 ods. 1 Zákona č. 66/2005 Z. z., dodávateľ je povinný pred uzavretím zmluvy na
diaľku alebo predtým, ako spotrebiteľ bude viazaný ponukou finančnej služby oznámiť spotrebiteľovi
informácie o

a) dodávateľovi, a to
1. obchodné meno a sídlo dodávateľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko, miesto
podnikania alebo adresu trvalého pobytu dodávateľa, ak ide o fyzickú osobu,
2. ďalšie kontaktné adresy, ktoré sú dôležité pre vzťah spotrebiteľa s dodávateľom, iné ako sú uvedené
v bode 1,

3. predmet podnikania alebo činnosti,
4. identifikačné číslo dodávateľa a označenie registrového súdu, ktorý ho pridelil; ak ide o cudzozemca,
označenie verejného zoznamu alebo registra, do ktorého sa zapisujú ustanovené údaje týkajúce sa
podnikateľov v štáte, v ktorom má sídlo dodávateľ, a identifikačné číslo, pod ktorým je v tomto verejnom
zozname alebo registri zapísaný,

5. obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo obchodného zástupcu dodávateľa, ak ide o právnickú
osobu, alebo meno, priezvisko, miesto podnikania, adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo
obchodného zástupcu dodávateľa, ak ide o fyzickú osobu,
6. obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo sprostredkovateľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno,
priezvisko, miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo sprostredkovateľa, ak

ide o fyzickú osobu, a ich právny vzťah k dodávateľovi,
7. názov a sídlo príslušného orgánu dohľadu nad činnosťou dodávateľa,

b) finančnej službe, a to uvedením
1. charakteristiky poskytovanej finančnej služby,

2. celkovej výšky odplaty za finančnú službu vrátane všetkých poplatkov, výdavkov a daní platených
spotrebiteľom prostredníctvom dodávateľa; ak nemožno určiť presnú výšku odplaty za finančnú službu,
dodávateľ je povinný uviesť základ na jej výpočet tak, aby bolo možné overenie jej výšky spotrebiteľom,
3. upozornenia na riziká, ak ponúkaná finančná služba je spojená s nástrojmi zahŕňajúcimi riziká
súvisiace s ich špecifickými črtami alebo činnosťami, ktoré sa majú vykonať alebo ktorých cena je závislá

od zmien na finančných trhoch, na ktoré dodávateľ nemá vplyv, a upozornenie, že doterajší výnos nie
je zárukou budúcich výnosov,
4. informácie o daniach a iných poplatkoch, ktoré nie sú uhrádzané prostredníctvom dodávateľa, alebo
ním nie sú vyberané,
5. doby platnosti poskytnutých údajov,

6. informácie o platobných podmienkach a spôsobe vykonania služby,
7. dodatočných nákladov spotrebiteľa spojených s použitím prostriedkov diaľkovej komunikácie, ak sa
účtujú,

c) zmluve na diaľku, a to o

1. práve na odstúpenie od zmluvy podľa § 5 vrátane doby jeho trvania, o podmienkach na jeho
uplatnenie, informácie o peňažnej sume, ktorú možno požadovať od spotrebiteľa podľa § 6 ods. 1, a o
dôsledkoch neuplatnenia tohto práva alebo o neexistencii práva na odstúpenie od zmluvy,2. minimálnej dobe platnosti zmluvy v prípade finančných služieb, ktoré sa majú poskytovať trvalo alebo
opakovane,
3. možnosti predčasného alebo jednostranného skončenia zmluvy vrátane informácie o súvisiacich

zmluvných pokutách,
4. postupe uplatnenia práva na odstúpenie od zmluvy vrátane adresy, na ktorú sa má zaslať oznámenie
o odstúpení,
5. označení štátu, ktorého právnym poriadkom sa dodávateľ riadi pri ponuke finančných služieb
spotrebiteľovi pred uzavretím zmluvy,

6. voľbe práva a súdu podľa osobitného predpisu,
7. jazyku alebo jazykoch, v akých sa dodávateľ so súhlasom spotrebiteľa zaväzuje komunikovať počas
trvania zmluvy a oznamovať zmluvné podmienky a informácie podľa tohto paragrafu,

d) spôsobe vybavovania reklamácií a sťažností alebo o možnosti mimosúdneho vybavenia sťažností,
e) existencii iných garančných fondov alebo systémov náhrad, ako sú garančné fondy alebo systémy

náhrad podľa osobitných zákonov.

10.5. Podľa § 1 ods. 1 Zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch účinného do
30.11.2011 (platné znenie v čase uzavretia zmluvy) tento zákon upravuje práva a povinnosti súvisiace
s poskytovaním spotrebiteľského úveru na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere, podmienky

poskytovania spotrebiteľského úveru, náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere, spôsob výpočtu
celkových nákladov spotrebiteľa spojených s poskytovaním spotrebiteľského úveru a ďalšie opatrenia
na ochranu spotrebiteľa. Podľa ods. 2, spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné
poskytnutiepeňažnýchprostriedkovnazákladezmluvyospotrebiteľskomúverevoformepôžičky,úveru,
odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi. spotrebiteľským

úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy
o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci
poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

10.6. Podľa § 1 ods. 3 písm. l/ Zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, spotrebiteľským

úverom nie sú: úver, ktorý sa musí splatiť v lehote nepresahujúcej tri mesiace s výnimkou iného úveru
alebo pôžičky podľa § 24,

10.7. Podľa§2Zákonač.129/2010Z.z.ospotrebiteľskýchúveroch,naúčelytohtozákonasarozumie
a)spotrebiteľom fyzická osoba, ktorej je ponúkaný alebo bol poskytnutý spotrebiteľský úver na iný účel

ako na výkon zamestnania, povolania alebo podnikania,
b) veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v
rámci svojej podnikateľskej činnosti,
c) iným veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje úvery alebo
pôžičky, ktoré nie sú spotrebiteľským úverom, v rámci svojej podnikateľskej činnosti, s výnimkou banky,

pobočky zahraničnej banky a finančnej inštitúcie podľa osobitného predpisu.

10.8. Podľa § 24 ods. 1 Zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, na iných veriteľov
a na zmluvy o úvere alebo pôžičke, ktoré nie sú spotrebiteľským úverom a ktoré sú poskytované inými
veriteľmi spotrebiteľom, sa vzťahujú ustanovenia § 2, 3 a 4, § 9 ods. 1 a 2, § 6 až 8, § 11, 12, 14, 16,

17, 19, 23 a 25 a tohto paragrafu.

10.9. Podľa§9ods.1zákonač.129//2010Z.z.ospotrebiteľskýchúveroch,zmluvaospotrebiteľskom
úveremusímaťpísomnúformu.Každázmluvnástranadostanenajmenejjednojejvyhotovenievlistinnej
podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi.

Podľa ods.2, Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho
zákonníka musí obsahovať tieto náležitosti:

a) druh spotrebiteľského úveru,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je zmluvnou stranou aj finančný agent, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom vrozsahu údajov ako u veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú
osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,

g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,

ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané

na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej

úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,

y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota

ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.10.10 Podľa § 40 ods.1 Občianskeho zákonníka, ak právny úkon nebol urobený vo forme, ktorú
vyžaduje zákon alebo dohoda účastníkov, je neplatný. Podľa ods. 4, písomná forma je zachovaná, ak
je právny úkon urobený telegraficky, ďalekopisom alebo elektronickými prostriedkami, ktoré umožňujú

zachytenie obsahu právneho úkonu a určenie osoby, ktorá právny úkon urobila. Písomná forma
je zachovaná vždy, ak právny úkon urobený elektronickými prostriedkami je podpísaný zaručeným
elektronickým podpisom alebo zaručenou elektronickou pečaťou.

10.11 Podľa § 41 Občianskeho zákonníka, ak sa dôvod neplatnosti vzťahuje len na časť právneho

úkonu,jeneplatnoulentátočasť,pokiaľzpovahyprávnehoúkonualebozjehoobsahualebozokolností,
za ktorých k nemu došlo, nevyplýva, že túto časť nemožno oddeliť od ostatného obsahu.

10.12 Podľa § 544 ods. 1 Občianskeho zákonníka, ak strany dojednajú pre prípad porušenia zmluvnej
povinnosti zmluvnú pokutu, je účastník, ktorý túto povinnosť poruší, zaviazaný pokutu zaplatiť, aj keď
oprávnenému účastníkovi porušením povinnosti nevznikne škoda. Podľa ods.2 zmluvnú pokutu možno

dojednať len písomne a v dojednaní musí byť určená výška pokuty alebo určený spôsob jej určenia.

10.13 Podľa § 517 ods.2 Občianskeho zákonníka, ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu,
má veriteľ právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona
povinný platiť poplatok z omeškania; výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje

vykonávací predpis.

10.14 Podľa § 3 ods.1 Nariadenia Vlády SR č. 586/2008 Z. z. účinný do 31. 01. 2013, výška úrokov
z omeškania je o 8 percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej
banky, platná k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu.

10.15 Úroková sadzba Európskej centrálnej banky v čase splatnosti dlhu bola vo výške 1,25 %.

11. Na základe takto zisteného stavu veci súd konštatuje, že medzi sporovými stranami došlo k
vzniku záväzkovo-právneho vzťahu na základe Zmluvy o pôžičke uzavretej na diaľku, ktorá sa spravuje

tiežprávnymrežimomzákonač.129/2010Z.z.vzneníúčinnomvčaseuzavretiazmluvy,akoajzákonom
č. 266/2005 Z. z. Medzi sporovými stranami preto nebolo sporné, že sa jedná o vzťah spotrebiteľský a
súd zmluvu podrobil súdnej kontrole ex offo z hľadiska dodržiavania práv spotrebiteľa. Po preskúmaní
zmluvy súd konštatuje, že bol dodržaný zákonom predpísaný postup, nakoľko žalovaný ako spotrebiteľ
bol elektronickou formou informovaný o podmienkach poskytovania spotrebiteľského úveru na diaľku,

ako aj o všetkých podstatných náležitostiach Zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Zmluva o pôžičke bola
uzavretá schválením žiadosti žalovaného o poskytnutie pôžičky. Žalobca preukázal, že žalovanému na
základe Zmluvy o pôžičke poštovou poukážkou zaslal čiastku 60,-- €, ktorej prevzatie žalovaný písomne
potvrdil. V zmluve bolo dojednané vrátiť pôžičku spolu s dojednanou odplatou 11,10 € v lehote splatnosti
do 14. 06. 2011 jednou splátkou, t. j. spolu 71,10 €. Žalovaný pôžičku v lehote splatnosti neuhradil.

Žalobca poskytol žalovanému dodatočnú lehotu na splnenie dlhu, žalovaný ani v takto dodatočnej lehote
pôžičku nevrátil. Žalobcovi tak vznikol nárok na zaplatenie čiastky 71,10 € spolu s príslušným úrokom z
omeškania 9,25 % ročne od 08. 07. 2011 do zaplatenia, ktorý nárok bol uplatnený v súlade s predpismi
civilného práva. Súd preto v tejto časti žalobe žalobcu vyhovel a zaviazal žalovaného zaplatiť mu dlh
v lehote do 3 dní od právoplatnosti rozsudku v súlade s ustanovením § 232 ods.3 C. s. p. (výrok č. I/

rozsudku).

12. Pokiaľ v ďalšom žalobca uplatňoval nárok na dojednanú zmluvnú pokutu vo výške 15 % z
dlžnej sumy, súd uvádza, že dojednanie o zmluvnej pokute netvorí súčasť samotnej Zmluvy o pôžičke,
ale je uvedené v zmluvných podmienkach v článku 6 bod 2 Všeobecných zmluvných podmienok.

Podľa Občianskeho zákonníka dohoda o zmluvnej pokute musí byť uzavretá v písomnej podobe.
Žalobca v žalobe poukázal na to, že spôsobom, ako došlo k uzavretiu Zmluvy o pôžičke, bola dodržaná
písomná forma aj Dohody o zmluvnej pokute, nakoľko Zmluvné podmienky boli neoddeliteľnou súčasťou
Zmluvy o pôžičke a žalovaný bez toho, aby potvrdil, že sa oboznámil s obsahom týchto zmluvných
podmienok, nemohol pokračovať v žiadosti o Zmluve o pôžičke. Z uvedeného vyplýva, že žalovaný

musel mať vedomosť o nároku žalobcu na zmluvnú pokutu v prípade omeškania s plnením dlhu.
Súd v súlade s úradnou povinnosťou prihliadať na ochranu práv spotrebiteľa však konštatuje, že
v konštantnej Judikatúre súdov SR (obdobne tak súdov v Českej republike) je prijatý právny záver,
že Dohodu o zmluvnej pokute nemožno koncipovať v Obchodných podmienkach v prípade zmlúv ospotrebiteľskom úvere. Je to práve z dôvodu, že Obchodné podmienky v spotrebiteľských zmluvách
na rozdiel od obchodných zmlúv majú slúžiť najmä k tomu, aby neboli v každej konkrétnej zmluve
prepisované dojednania technického a vysvetľujúceho charakteru. Nemôžu však slúžiť k tomu, aby v

často neprehľadnej, zložite formulovanej a malými písmenami písanej forme skryl dodávateľ dojednania,
ktoré sú pre spotrebiteľa nevýhodné, a o ktorých možno predpokladať, že pozornosti spotrebiteľa najskôr
ujdú, ako je to aj v prípade dojednania o zmluvnej pokute. Pokiaľ takto dodávateľ koná, nepočína si
v právnom vzťahu poctivo a nemožno takémuto konaniu priznať právnu ochranu. Z tohto dôvodu súd
hodnotí, že dojednanie o zmluvnej pokute nespĺňa náležitosť písomného dojednania, a z tohto dôvodu

je takéto dojednanie neplatné v súlade s ustanovením § 40 ods.1 Občianskeho zákonníka v spojení s
§ 41 Občianskeho zákonníka (viď napr. Nález Ústavného súdu ČR sp. zn. I.ÚS 3512/11 zo dňa 11. 11.
2013). Súd preto nárok žalobcu na zaplatenie zmluvnej pokuty vo výške 10,60 € spolu s príslušenstvom
zamietol ako nedôvodný (výrok č. II/ rozsudku).

13. O trovách konania rozhodoval súd podľa § 255 ods.2 C. s. p., t. j. podľa pomeru úspechu. Žalobca bol

v konaní úspešný v rozsahu 87 % a preto mu patrí náhrada trov konania po započítaní jeho neúspechu
v rozsahu 74 % (87 - 13). Súd tak zaviazal žalovaného nahradiť žalobcovi takto určené trovy konania
s tým, že o výške náhrady trov konania bude rozhodnuté samostatným uznesením, ktoré vydá vyšší
súdny úradník po právoplatnosti tohto rozhodnutia (§ 262 ods.2 C. s. p.).

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15-tich dní odo dňa jeho doručenia prostredníctvom
tunajšieho súdu na Krajský súd v Banskej Bystrici, a to písomne v potrebnom počte vyhotovení.
Odvolanie môže podať strana, v ktorej neprospech bolo rozhodnutie vydané. Odvolanie len proti
odôvodneniu rozhodnutia nie je prípustné.

V odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania uvedie, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v
akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie dôvody)
a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh). Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda, môže odvolateľ
rozšíriť len do uplynutia lehoty na podanie odvolania.

Podanie urobené v listinnej podobe treba predložiť v potrebnom počte rovnopisov s prílohami tak, aby
sa jeden rovnopis s prílohami mohol založiť do súdneho spisu a aby každý ďalší subjekt dostal jeden
rovnopis s prílohami. Ak sa nepredloží potrebný počet rovnopisov a príloh, súd vyhotoví kópie podania
na trovy toho, kto podanie urobil.

Odvolanie možno odôvodniť len tým, že
a) neboli splnené procesné podmienky,
b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,
c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,

d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo

h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do uplynutia lehoty na
podanie odvolania.

Prostriedky procesného útoku alebo prostriedky procesnej obrany, ktoré neboli uplatnené v konaní pred
súdom prvej inštancie, možno v odvolaní použiť len vtedy, ak
a) sa týkajú procesných podmienok,
b) sa týkajú vylúčenia sudcu alebo nesprávneho obsadenia súdu,
c) má byť nimi preukázané, že v konaní došlo k vadám, ktoré mohli mať za následok nesprávne

rozhodnutie vo veci alebod) ich odvolateľ bez svojej viny nemohol uplatniť v konaní pred súdom prvej inštancie.