Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Monday, October 9, 2017

Súd: Okresný súd Trenčín
Spisová značka: 18C/429/2015

Identifikačné číslo súdneho spisu: 3115225587
Dátum vydania rozhodnutia: 09. 10. 2017
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: Mgr. Lenka Kvasnicová

ECLI: ECLI:SK:OSTN:2017:3115225587.3

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Trenčín sudkyňou Mgr. Lenkou Kvasnicovou v právnej veci žalobcu Československá

obchodná banka, a. s., so sídlom Michalská 18, Bratislava, IČO 36854140, zastúpeného HMG LEGAL,
s. r. o., so sídlom Červeňova 14, Bratislava, IČO 35885459, proti žalovanému I. S., nar. XX.XX.XXXX,
bydliskom I. XX/XX, K. P., štátnemu občanovi SR, o zaplatenie 1.874,29 eur s príslušenstvom takto

r o z h o d o l :

I. Konanie sa v časti o zaplatenie 300 eur s príslušenstvom z a s t a v u j e.

II. Žalovaný je p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi sumu 859,21 eur spolu s úrokom z omeškania vo výške
5,05 % ročne zo sumy 1.159,21 eur od 26.11.2015 do 7.4.2014, zo sumy 1.059,21 eur od 8.4.2016

do 4.5.2016, zo sumy 959,21 eur od 5.5.2016 do 14.6.2016 a zo sumy 859,21 eur od 15.6.2016 do
zaplatenia, a to do 15 dní od právoplatnosti tohto rozsudku.

III. Vo zvyšnej časti sa žaloba z a m i e t a.

IV. Žalobcovi sa priznáva voči žalovanému nárok na náhradu trov konania v rozsahu 23,6 %, o ktorých
výške bude rozhodnuté samostatným uznesením po právoplatnosti toho rozsudku.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobca sa podanou žalobou domáhal od žalovaného zaplatenia sumy vo výške 1.874,29 eur
spolu s úrokom z omeškania vo výške 5,05 % ročne zo sumy 1.710,87 eur od 26.11.2015 do
zaplatenia, s úrokom vo výške 11,90 % ročne zo sumy 1.344,33 eur od 26.11.2015 do zaplatenia a
náhrady trov konania. Svoju žalobu odôvodnil tým, že dňa 19.04.2013 uzavrel so žalovaným zmluvu
o spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXXR, na základe ktorej boli žalovanému poskytnuté finančné

prostriedky. V zmysle zmluvy sa vyčerpaný a nesplatený úver úročí pevnou úrokovou sadzbou vo
výške 11,90 % ročne. Poznamenal, že pre prípad omeškania so zaplatením akýchkoľvek záväzkov je
oprávnený dlžnú sumu úročiť úrokom z omeškania, ktorá je dohodnutá zmluvne alebo ktorého výška
je určená v Obchodných podmienkach, a to až do zákonnej výšky úroku z omeškania, Keďže žalovaný
poskytnutý úver nesplácal a bol v omeškaní s vrátením viac než 2 splátok a súčasne aj jednej splátky
po dobu dlhšiu ako 3 mesiace, vyhlásil celú svoju pohľadávku ku dňu 15.11.2013 za splatnú. Celkový
zostatok pohľadávky v sume 1.874,29 eur pozostáva z istiny vo výške 1.344,33 eur, riadneho úroku vi

výške 364,68 eur, úrokov z omeškania vo výške 163,42 eur a poplatkov za poistenie úveru vo výške
1,86 eur.2. Žalovaný sa k žalobe nevyjadril, hoci táto mu bola riadne a včas doručená. Na pojednávanie
dňa 09.10.2017 sa nedostavil, napriek tomu, že bol riadne a včas predvolaný. Svoju neúčasť včas
neospravedlnil (túto ospravedlnil až dňa 11.10.2017, t. j. 2 dni po nariadenom pojednávaní) a o odročenie

pojednávania nepožiadal. Súd preto prejednal vec v jeho neprítomnosti, pričom prihliadol na obsah
spisu.

3. Žalobca podaním zo dňa 05.10.2017 zobral žalobu v časti o zaplatenie 300 eur s príslušenstvom späť
z dôvodu úhrady pohľadávky žalovaným a konanie žiadal zastaviť. Súd preto v zmysle § 145 ods. 2

Civilného sporového poriadku (ďalej len „CSP“) konanie v uvedenej časti zastavil.

4. Súd vykonal dokazovanie oboznámením zmluvy o ČSOB spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXXR zo
dňa 19.04.2013, obchodných podmienok, poslednej výzvy na zaplatenie zo dňa 15.09.2013, oznámenia
o zosplatnení úveru zo dňa 16.11.2013, prehľadu splácania a zistil nasledovný skutkový stav:

5. Žalobca dňa 19.04.2013 uzavrel so žalovaným zmluvu o ČSOB spotrebiteľskom úvere č.
XXXXXXXXXR, na základe ktorej poskytol žalovanému úver vo výške 1.500 eur, ktorý sa žalovaný
zaviazal zaplatiť v 36 mesačných splátkach, kde prvá splátka bola splatná dňa 15.05.2013 a posledná
dňa 15.04.2016. Výška splátok bola určená tak, že prvá až predposledná splátka predstavovala sumu
49,68 eur a posledná splátka mala byť bankou vypočítaná na základe priebehu splácania úveru.

Úroková sadzba bola

dojednaná vo výške 11,90 % ročne, RPMN bola stanovená vo výške 20,65 %, priemerná RPMN vo
výške 47,29 %. Celková čiastka splatná spotrebiteľom bola určená vo výške 1.962,61 eur. V zmluve bol
ďalej dojednaný i poplatok za vedenie úveru vo výške 2 eur mesačne a poplatok za poskytnutie úveru

vo výške 35 eur.

6. Poslednou výzvou na zaplatenie dlžnej čiastky zo dňa 15.09.2013 vyzval žalobca žalovaného na
úhradu dlžnej sumy vo výške 123,60 eur.

7. Oznámením o zosplatnení úveru zo dňa 16.11.2013 oznámil žalobca žalovanému, že pohľadávku zo
zmluvy č. XXXXXXXXXR zo dňa 19.04.2013 vyhlásil za splatnú dňom 15.11.2013 s tým, aby zostatok
dlhu vo výške 1.387,47 eur uhradil najneskôr do 26.11.2013.

8. Z prehľadu splácania vyplýva, že žalovaný splatil celkovo sumu 340,79 eur.

9. Podľa § 52 ods. 1, 2, 3, 4 Občianskeho zákonníka, spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez
ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom. Ustanovenia o spotrebiteľských
zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ,
použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné

dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo účelom je obchádzanie tohto ustanovenia, sú
neplatné. Dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci
predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti. Spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri
uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo
inej podnikateľskej činnosti.

10. Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov účinného v čase uzavretia zmluvy (ďalej len
„zákon“), spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov
na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej

finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

11. Podľa § 9 ods. 1, 2 zákona, zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá
zmluvná strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom
médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi. Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí

podľa Občianskeho zákonníka musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,

c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa

okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo

ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové

sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek

počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie

platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred

lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť

čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,

x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu

podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnotaročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

12. Podľa § 11 ods. 1 zákona účinného v čase uzavretia zmluvy, poskytnutý spotrebiteľský úver sa
považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1 a neobsahuje náležitosti podľa
§ 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y) a § 10 ods. 1,
b) je v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v

neprospech spotrebiteľa.

13. Podľa § 5b zákona č. 250/2007 Z. z. o ochrane spotrebiteľa v platnom znení orgán rozhodujúci o
nárokochzospotrebiteľskejzmluvyprihliadaajbeznávrhunanemožnosťuplatneniapráva,naoslabenie
nároku predávajúceho voči spotrebiteľovi, vrátane jeho premlčania alebo na inú zákonnú prekážku alebo
zákonný dôvod, ktoré bránia uplatniť alebo priznať plnenie predávajúceho voči spotrebiteľovi, aj keď by

inak bolo potrebné, aby sa spotrebiteľ týchto skutočností dovolával.

14. Z vykonaného dokazovania mal súd za preukázané, že žaloba podaná žalobcom je čiastočne
dôvodná. Po preskúmaní predmetnej zmluvy možno konštatovať, že sa jedná o spotrebiteľskú zmluvu,
nakoľko ide o taký typ zmluvy, ktorej obsah spotrebiteľ nemohol podstatným spôsobom ovplyvniť,

pretože táto bola už vopred pripravená, predtlačená. Dodávateľom v tomto prípade je žalobca, ktorý
pri uzatváraní zmluvy vykonával svoju podnikateľskú činnosť a spotrebiteľom je žalovaný, ktorý pri
uzatváraní zmluvy nevykonával žiadnu obchodnú alebo inú činnosť. Novelizáciou zákona č. 250/2007
Z. z. o ochrane spotrebiteľa uskutočnenou zákonom č. 102/2014 Z. z., účinným od 01.05.2014, súd
pri rozhodovaní o nárokoch zo spotrebiteľskej zmluvy prihliada na premlčanie ex offo (bez návrhu).

Preto skôr ako pristúpil k samotnému posúdeniu uplatneného nároku, primárne sa zaoberal otázkou
premlčania. Po preskúmaní predložených listinných dôkazov súd dospel k záveru, že nárok bol
uplatnený včas, a teda premlčaný nie je. Zákon pre zmluvu o spotrebiteľskom úvere stanovuje podstatné
náležitosti, preto súd skúmal, či predmetná zmluva tieto náležitosti obsahuje. Na tomto mieste súd
konštatuje, že zmluva bola síce uzavretá v predpísanej forme, avšak neobsahuje všetky náležitosti

tak, ako to predpokladá zákon. Neobsahuje predovšetkým výšku splátok (§ 9 ods. 2 písm. k) zákona).
V zmysle uvedeného ustanovenia sa vyžaduje, aby bola každá splátka, ktorú je spotrebiteľ povinný
uhradiť, presne vyčíslená, t. j., aby spotrebiteľ presne vedel, splátku v akej výške je povinný veriteľovi
uhradiť. V danom prípade boli presne sumou určené vždy len prvá až predposledná splátka, ktoré bol
žalovaný povinný plniť vo výške 49,68 eur. Výška poslednej splátky však presne určená nebola, keď

žalobca v zmluve uviedol, že výška poslednej splátky bude určená na základe priebehu splácania úveru.
Je potrebné si uvedomiť, že spotrebiteľ už pri podpise zmluvy musí mať k dispozícii všetky zákonom
predpísané informácie, na základe
-6- 18C/429/2015

ktorých sa potom rozhodne, či úver príjme alebo nie. Je absolútne nedostačujúce a z pohľadu vyššie
uvedeného ustanovenia § 9 ods. 2 písm. k) zákona nevyhovujúce, ak veriteľ až počas splácania úveru,
resp. až na jeho konci, určí výšku splátky a k tomu ešte aj na základe bližšie nešpecifikovaných kritérií
(vyjadrenie„nazákladepriebehusplácania“totižneposkytujeodpoveďnaotázku,ktoréfaktoryovplyvnia
v konečnom dôsledku výšku poslednej splátky, t. j. čo všetko veriteľ pri stanovení výšky poslednej

splátky v tejto zohľadní). Za takéhoto stavu dospel súd k záveru, že určenie výšky splátok tak, ako bolo
dojednané v zmluve, nezodpovedá zákonnému ustanoveniu a v zmysle § 11 ods. 1 písm. a) zákona č.
129/2010 Z. z. vyhodnotil poskytnutý úver ako bezúročný a bez poplatkov, t. z., že žalobca nemá nárok
na žiadne úroky ani poplatky. Z prehľadu splácania vyplynulo, že žalobca poskytol žalovanému úver
vo výške 1.500 eur, pričom žalovaný uhradil celkom sumu 640,79 eur. K zaplateniu teda zostáva suma

859,21eur(1.500eur-640,79eur=859,21eur).Spoukazomnauvedenéuložilsúdžalovanémuuhradiť
žalobcovi nesplatený zostatok istiny vo výške 859,21 eur a vo zvyšku žalobu ako nedôvodnú zamietol.

15. Podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má
veriteľ právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je

podľa tohto zákona povinný platiť poplatok z omeškania; výšku úrokov z omeškania a poplatku z
omeškania ustanovuje vykonávací predpis.

16. Týmto vykonávacím predpisom je nariadenie vlády č. 87/1995 Z. z.17. Keďže žalovaný nesplnil svoj záväzok včas a riadne, dostal sa do omeškania, v dôsledku čoho
vznikol žalobcovi nárok na úrok z omeškania, ktorý mu súd priznal v zmysle vyššie uvedeného

ustanovenia vo výške 5,05 % ročne zo sumy 1.159,21 eur od 26.11.2015 do 7.4.2014, zo sumy 1.059,21
eur od 8.4.2016 do 4.5.2016, zo sumy 959,21 eur od 5.5.2016 do 14.6.2016 a zo sumy 859,21 eur od
15.6.2016 do zaplatenia.

18. Podľa § 255 ods. 2 CSP, ak mala strana vo veci úspech len čiastočný, súd náhradu trov konania

pomerne rozdelí, prípadne vysloví, že žiadna zo strán nemá na náhradu trov právo.

19. V predmetnej veci mala každá zo strán úspech len čiastočný (žalobca mal úspech vo výške 61,8
%, žalovaný mal úspech vo výške 38,2 % po zohľadnení dôvodu čiastočného späťvzatia žaloby; rozdiel
ich pomerných úspechov predstavuje 23,6 %). Úspešnejšou stranou bol teda žalobca, preto mu súd
priznal nárok na náhradu trov konania v rozsahu 23,6 %, o ktorých výške bude rozhodnuté samostatným

uznesením po právoplatnosti tohto rozsudku (§262 ods. 2 CSP).

20. Lehotu na splnenie povinnosti, 15 dní od právoplatnosti tohto rozhodnutia, určil súd podľa § 232 ods.
3 CSP s tým, že takto stanovenú lehotu považuje za primeranú vzhľadom na výšku plnenia.

Poučenie:

Proti tomuto rozhodnutiu je možné podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia cestou
podpísaného súdu ku Krajskému súdu v Trenčíne,

pokiaľ sa tohoto práva po vyhlásení rozsudku účastníci výslovne nevzdali.

V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach podania (§ 132 ods. 1 CSP) uviesť, proti ktorému
rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za
nesprávne (odvolacie dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh).

Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda, môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia lehoty na podanie
odvolania.

Ak žalovaný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, žalobca môže podať návrh na
vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona.