Rozhodnutie ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Wednesday, April 12, 2018

Súd: Okresný súd Zvolen
Spisová značka: 13Csp/74/2017

Identifikačné číslo súdneho spisu: 6717207094
Dátum vydania rozhodnutia: 12. 04. 2018

Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Juraj Lehotský
ECLI: ECLI:SK:OSZV:2018:6717207094.2

Rozhodnutie

Okresný súd Zvolen v konaní pred sudcom JUDr. Jurajom Lehotským v spore žalobcu: BNP PARIBAS
PERSONAL FINANCE SA, Boulevard Haussmann 1, 750 09 Paríž, Francúzska republika, konajúca
na území Slovenskej republiky prostredníctvom BNP PARIBAS PERSQONAL FINANCE SA, pobočka
zahraničnej banka, IČO: 47 258 713, Karadžičova 2, Bratislava, zast. Advokátska kancelária JUDr.
Marek Czompoly s.r.o., IČO: 47 234 547, Ventúrska 16, Bratislava, proti žalovanému: F. H., nar. XX. XX.

XXXX, bytom E. XX, XXX XX X. V., v konaní o zaplatenie 548,94 Eur s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaný je p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi sumu 509,81,- € spolu s úrokmi z omeškania vo výške
5,05% ročne
- zo sumy 284,80,- € od 7.11.2014 až do zaplatenia,
- zo sumy 225,01,- € od 7.11.2014 do zaplatenia, všetko v lehote do troch dní od právoplatnosti tohto
rozsudku.

II. Súd žalobu v prevyšujúcej časti z a m i e t a .

III. Žalobca má proti žalovanému n á r o k na náhradu trov konania v rozsahu 86 % vo výške, ako
bude rozhodnuté osobitným uznesením.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobca sa svojim žalobným návrhom, doručeným na tunajší súd dňa 24.4.2017 domáhal toho, aby
súd zaviazal žalovaného na zaplatenie sumy 548,94 €, spolu s úrokmi z dlžnej úverovej istiny vo výške
23,40% ročne zo sumy 284,80 € od 7.11.2014 až do zaplatenia, 22% ročne zo sumy 222,25 € od
7.11.2014 do zaplatenia, s úrokmi z omeškania vo výške 5,05 % ročne zo sumy 309,50 € od 7.11.2014
do zaplatenia, 5,05% ročne zo sumy 239,44 € od 7.11.2014 až do zaplatenia, ako aj na náhradu trov
konania. Žalobca vo svojom písomnom žalobnom návrhu k veci uviedol:

S účinnosťou ku dňu 30.06.2016 došlo k cezhraničnému zlúčeniu spoločnosti CETELEM SLOVENSKO
a.s.,sosídlomPanenská7,81236Bratislava,IČO:35787783(zanikajúcaspoločnosť)sospoločnosťou
BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE SA, so sídlom Boulevard Haussmann l, 75009 Paríž, Francúzsko,
zapísanou v parížskom Registri obchodu a spoločností pod č. 542 097 902 (nástupnícka spoločnosť).
SpoločnosťCETELEMSLOVENSKOa.s.(ďalejlenCetelem)vdôsledkucezhraničnéhozlúčeniazanikla
zlúčením bez likvidácie a spoločnosť BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE SA sa stala jej univerzálnym

právnym nástupcom. Dňa 08.05.2014 uzavrel Cetelem ako veriteľ na jednej strane s žalovaným ako
dlžníkom na strane druhej Zmluvu o spotrebiteľskom úvere (ďalej len "úverová zmluva") podľa zákona č.
129/2010Z.z.ospotrebiteľskýchúverochapôžičkáchprespotrebiteľovaozmeneadoplneníniektorých
zákonov v znení neskorších predpisov.
Obsahom úverovej zmluvy bol záväzok Cetelemu poskytnúť žalovanému viazaný Spotrebiteľský úver vo
výške 284,80 Eur na financovanie kúpy spotrebného tovaru u predajcu uvedeného na úverovej zmluve

a súčasne záväzok žalovaného vrátiť poskytnutý úver spolu s dohodnutými úrokmi a poplatkami a toformou 16 mesačných splátok vo výške 20,89 Eur, t.j. celkom 334,24 Eur so splatnosťou prvej splátky
15.06.2014.
Podľa bodu 1.4. časti 1. Úverovej zmluvy žalovaný súhlasil s tým, aby Cetelem poukázal peňažné

prostriedky z úveru predajcovi, ktorý žalovanému predal tovar opísaný v základných podmienkach
úverovej zmluvy. Na základe tohto súhlasu Cetelem poskytol žalovanému úver tak, že dňa 12.05.2014
uhradil požadované peňažné prostriedky na účet predajcu, čo potvrdzuje Výpis z úverového účtu
žalovaného a Potvrdenie o od?nancovaní peňažných prostriedkov, ktoré žalobca predkladá v prílohe.
Dôkaz:

- Výpis z OR SR preukazujúci zlúčenie spoločnosti CETELEM SLOVENSKO a.s. a so spoločnosťou
BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE SA;
- Zmluva o spotrebiteľskom úvere;
- Výpis z úverového účtu žalovaného;
- Potvrdenie o od?nancovaní peňažných prostriedkov;
Podľa bodu 2.1. časti 3. Úverovej zmluvy sa žalovaný zaviazal riadne a včas splácať poskytnutý úver, a

to formou dohodnutých pravidelných mesačných splátok, ak sa s Cetelemom nedohodol inak. Cetelem
splátku použije na úhradu splatných záväzkov klienta. Pri výpočte úrokov z úveru vychádza Cetelem
z roku s 365 dňami (v prípade prestupného roku s 366 dňami) a zo skutočného počtu dní. Žalovaný
svoj záväzok splácať poskytnutý úver riadne a včas neplnil. Napriek zmluvne dohodnutým splátkach
poskytnutého úveru neuhradil žalovaný Cetelemu do dnešného dňa nič z dlžnej sumy, čo preukazuje

výpis z úverového účtu žalovaného, ktorý žalobca prekladá v prílohe. Na predžalobné výzvy žalovaný
nereagoval.
Podľa bodu 4.1. časti 3. Úverovej zmluvy v prípade, ak klient nespláca poskytnutý úver riadne a včas, ak
klient poskytol Cetelemu nepravdivé údaje, ak bolo na majetok klienta alebo manžela/manželku klienta
začaté exekučné konanie, ak klient riadne a včas nespláca svoje ďalšie záväzky voči Cetelemu alebo

iným veriteľom, je Cetelem oprávnený: a) vyhlásiť mimoriadnu splatnosť úveru, t.j. požadovať splatenie
úveru vrátane príslušných úrokov a poplatkov v lehote a s účinnosťou, ktorú Cetelem určí v oznámení o
vyhlásení mimoriadnej splatnosti, b) odstúpiť od úverovej zmluvy s okamžitou platnosťou, c) vypovedať
úverovú zmluvu; výpovedná doba je dva mesiace a začína plynúť v 1. Deň kalendárneho mesiaca
nasledujúceho po mesiaci, v ktorom bola klientovi výpoveď zaslaná, d) pozastaviť ďalšie čerpanie úveru.

Podľa bodu 7. časti 3. Úverovej zmluvy Cetelem doručuje všetku korešpondenciu a oznamy klientovi
poštou (obyčajná alebo doporučená listová zásielka alebo zásielka do vlastných rúk), elektronickými
komunikačnými médiami (e-mail, fax, sms alebo iné elektronické médium) alebo prostredníctvom
kuriéra. Cetelem môže poskytnúť alebo sprístupniť' klientovi informácie týkajúce sa jeho úveru alebo
zasielať oznamy i prostredníctvom klientskej zóny. Klientská zóna je zabezpečené webová stránka

Cetelemu, do ktorej klient získa prístup po zadaní požadovanej identifikácie. Za riadne doručovanie
korešpondencie klientovi sa považuje doručenie korešpondencie dlžníkovi alebo spoludlžníkovi. V
dôsledku neplnenia dohodnutých splátok zo strany žalovaného Cetelem vyhlásil dňa 06.11.2014
mimoriadnu splatnosť úveru, čím sa stal dlh žalovaného splatný v celom rozsahu.
Podľa bodu 4.2. časti 3. Úverovej zmluvy Cetelem je oprávnený v prípade porušenia povinnosti splácať

poskytnutý úver riadne a včas, požadovať od klienta zaplatenie úrokov z omeškania v zákonom
stanovenej výške odo dňa nasledujúceho po dni, kedy došlo k omeškaniu klienta so splácaním úveru a
nákladov spojených s uplatnením pohľadávky v zmysle § 121 ods. 3 Občianskeho zákonníka a klient je
povinný úroky z omeškania a náklady spojené s uplatnením pohľadávky zaplatiť. Cetelem je oprávnený
od klienta požadovať náhradu škody, ktorá Cetelemu vznikla v súvislosti s porušením povinnosti klienta.

Podľa bodu 4.4. časti 3. Úverovej zmluvy ku dňu účinnosti vyhlásenia mimoriadnej splatnosti úveru
alebo odstúpenia od úverovej zmluvy alebo výpovede úverovej zmluvy je splatný celý dlh klienta voči
Cetelemu. Nesplatená istina úveru je až do dňa jej úplného splatenia úročená podľa úrokovej sadzby
dohodnutej v úverovej zmluve, t.j. klient je povinný zaplatiť úroky od doby poskytnutia úveru do vrátenia
peňažných prostriedkov v celom rozsahu.

Podľa § 502 ods. 1 Obchodného zákonníka od doby poskytnutia peňažných prostriedkov je dlžník
povinný platiť z nich úroky v dojednanej výške, inak v najvyššej prípustnej výške stanovenej zákonom
alebo na základe zákona. Uvedená povinnosť trvá až do vrátenia peňažných prostriedkov.
Podľa § 369 ods. 1 Obchodného zákonníka, ak je dlžník v omeškaní so splnením peňažného záväzku
alebo jeho časti, je povinný platiť z nezaplatenej sumy úroky z omeškania dohodnuté v zmluve. Ak úroky

z omeškania neboli dohodnuté, dlžník je povinný platiť úroky z omeškania podľa predpisov občianskeho
práva. Ak záväzok vznikol zo spotrebiteľskej zmluvy a dlžníkom je spotrebiteľ, možno dohodnúť úroky
z omeškania najviac do výšky ustanovenej podľa predpisov občianskeho práva. Podľa § 517 ods. 2
Občianskeho zákonníka, ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má veriteľ právo požadovaťod dlžníka popri plnení úroky z omeškania; výšku úrokov z omeškania ustanovuje vykonávací predpis.
Podľa § 3 ods. 1 Nariadenia vlády č. 87/1995 Z.z. v znení neskorších predpisov je výška úrokov z
omeškania o 5 percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky

platná k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu.
Vzhľadom k vyššie uvedeným skutočnostiam má žalovaný voči žalobcovi k dnešnému dňu neuhradené
záväzky po lehote splatnosti v celkovej výške 309,50 Eur (284,80 Eur z titulu zvyšku dlžnej úverovej
istiny; 24,70 Eur z titulu dlžných úrokov z úverug). Okrem toho je žalovaný povinný zaplatiť žalobcovi
úroky z dlžnej úverovej istiny vo výške 23,40 % ročne zo sumy 284,80 Eur od 07.11.2014 do zaplatenia

a úroky z omeškania vo výške 5,05 % ročne zo sumy 309,50 Eur od 07.11.2014 do zaplatenia.
Žalobca v prílohe predkladá výpis z úverového účtu žalovaného, z ktorého sú zrejmé dátumy splatnosti
a výška predpísaných splátok, ako aj všetky pohyby na úverovom účte žalovaného, ďalej potvrdenie
o od?nancovaní peňažných prostriedkov, z ktorého je zrejmé kedy a v akej výške poskytol žalobca
žalovanému peňažné prostriedky.
Dôkaz:

- Zmluva o spotrebiteľskom úvere;
- Oznámenie o vyhlásení mimoriadnej splatnosti úveru s potvrdením o doručení;
- Výpis z úverového účtu žalovaného;
Dňa 21.06.2014 zavrel Cetelem ako veriteľ na jednej strane s žalovaným ako dlžníkom na strane
druhej Zmluvu spotrebiteľskom úvere (ďalej len "úverová zmluva") podľa zákona č. 129/2010 Z. z. o

spotrebiteľských úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v
znení neskorších predpisov.
Obsahom úverovej zmluvy bol záväzok Cetelemu poskytnúť žalovanému viazaný spotrebiteľský úver vo
výške 222,25 Eur na financovanie kúpy spotrebného tovaru u predajcu uvedeného na úverovej zmluve
a súčasne záväzok žalovaného vrátiť poskytnutý úver spolu s dohodnutými úrokmi a poplatkami a to

formou 12 mesačných splátok vo výške 21,49 Eur, so splatnosťou prvej splátky 15.07.2014.
Podľa bodu 1.4. časti 1. Úverovej zmluvy žalovaný súhlasil s tým, aby Cetelem poukázal peňažné
prostriedky z úveru predajcovi, ktorý žalovanému predal tovar opísaný v základných podmienkach
úverovej zmluvy. Na základe tohto súhlasu Cetelem poskytol žalovanému úver tak, že dňa 24.06.2014
uhradil požadované peňažné prostriedky na účet predajcu, čo potvrdzuje Výpis z úverového účtu

žalovaného a Potvrdenie o odfinancovaní peňažných prostriedkov, ktoré žalobca predkladá v prílohe.
Dôkaz:
- Výpis z OR SR preukazujúci zlúčenie spoločnosti CETELEM SLOVENSKO a.s. so spoločnosťou BNP
PARIBAS PERSONAL FINANCE SA;
- Zmluva o spotrebiteľskom úvere;

- Výpis z úverového účtu žalovaného;
- Potvrdenie o odfinancovaní peňažných prostriedkov;
Podľa bodu 2.1. časti 3. Úverovej zmluvy sa žalovaný zaviazal riadne a včas splácať poskytnutý úver, a
to formou dohodnutých pravidelných mesačných splátok, ak sa s Cetelemom nedohodol inak. Cetelem
splátku použije na úhradu splatných záväzkov klienta. Pri výpočte úrokov z úveru vychádza Cetelem

z roku s 365 dňami (v prípade prestupného roku s 366 dňami) a zo skutočného počtu dní. Žalovaný
svoj záväzok splácať poskytnutý úver riadne a včas neplnil. Napriek zmluvne dohodnutým splátkam
poskytnutého úveru neuhradil žalovaný Cetelemu do dnešného dňa nič z dlžnej sumy, čo preukazuje
Výpis z úverového účtu žalovaného, ktorý žalobca prekladá v prílohe. Na predžalobné výzvy žalovaný
nereagoval.

Podľa bodu 4.1. časti 3. Úverovej zmluvy v prípade, ak klient nespláca poskytnutý úver riadne a včas, ak
klient poskytol Cetelemu nepravdivé údaje, ak bolo na majetok klienta alebo manžela/manželku klienta
začaté exekučné konanie, ak klient riadne a včas nespláca svoje ďalšie záväzky voči Cetelemu alebo
iným veriteľom, je Cetelem oprávnený: a) vyhlásiť mimoriadnu splatnosť úveru, t.j. požadovať splatenie
úveru vrátane príslušných úrokov a poplatkov v lehote a S účinnosťou, ktorú Cetelem určí v oznámení o

vyhlásení mimoriadnej splatnosti, b) odstúpiť od úverovej zmluvy s okamžitou platnosťou, c) vypovedať
úverovú zmluvu; výpovedná doba je dva mesiace a začína plynúť v 1. Deň kalendárneho mesiaca
nasledujúceho po mesiaci, v ktorom bola klientovi výpoveď zaslaná, d) pozastaviť ďalšie čerpanie úveru.
Podľa bodu 7. časti 3. Úverovej zmluvy Cetelem doručuje všetku korešpondenciu a oznamy klientovi
poštou (obyčajná alebo doporučená listová zásielka alebo zásielka do vlastných rúk), elektronickými

komunikačnými médiami (e-mail, fax, sms alebo iné elektronické médium) alebo prostredníctvom
kuriéra. Cetelem môže poskytnúť alebo sprístupniť klientovi informácie týkajúce sa jeho úveru alebo
zasielať oznamy i prostredníctvom klientskej zóny. Klientská zóna je zabezpečené webová stránka
Cetelemu, do ktorej klient získa prístup po zadaní požadovanej identifikácie. Za riadne doručovaniekorešpondencie klientovi sa považuje doručenie korešpondencie dlžníkovi alebo spoludlžníkovi. V
dôs1edku neplnenia dohodnutých splátok zo strany žalovaného Cetelem vyhlásil dňa 06.11.2014
mimoridnu splatnosť úveru, čím sa stal dlh žalovaného splatný v celom rozsahu.

Podľa bodu 4.2. časti 3. Úverovej zmluvy Cetelem je oprávnený v prípade porušenia povinnosti splácať
poskytnutý úver riadne a včas, požadovať od klienta zaplatenie úrokov z omeškania v zákonom
stanovenej výške odo dňa nasledujúceho po dni, kedy došlo k omeškaniu klienta so splácaním úveru a
nákladov spojených s uplatnením pohľadávky v zmysle § 121 ods. 3 Občianskeho zákonníka a klient je
povinný úroky z omeškania a náklady spojené s uplatnením pohľadávky zaplatiť. Cetelem je oprávnený

od klienta požadovať náhradu škody, ktorá Cetelemu vznikla v súvislosti s porušením povinnosti klienta.
Podľa bodu 4.4. časti 3. Úverovej zmluvy ku dňu účinnosti vyhlásenia mimoriadnej splatnosti úveru
alebo odstúpenia od úverovej zmluvy alebo výpovede úverovej zmluvy je splatný celý dlh klienta voči
Cetelemu. Nesplatená istina úveru je až do dňa jej úplného splatenia úročená podľa úrokovej sadzby
dohodnutej v úverovej zmluve, t.j. klient je povinný zaplatiť úroky od doby poskytnutia úveru do vrátenia
peňažných prostriedkov v celom rozsahu.

Podľa § 502 ods. 1 Obchodného zákonníka od doby poskytnutia peňažných prostriedkov je dlžník
povinný platiť z nich úroky v dojednanej výške, inak v najvyššej prípustnej výške stanovenej zákonom
alebo na základe zákona. Uvedená povinnosť trvá až do vrátenia peňažných prostriedkov.
Podľa § 369 ods. 1 Obchodného zákonníka, ak je dlžník v omeškaní so splnením peňažného záväzku
alebo jeho časti, je povinný platiť z nezaplatenej sumy úroky z omeškania dohodnuté v zmluve. Ak úroky

z omeškania neboli dohodnuté, dlžník je povinný platiť úroky z omeškania podľa predpisov občianskeho
práva. Ak záväzok vznikol zo spotrebiteľskej zmluvy a dlžníkom je spotrebiteľ, možno dohodnúť úroky
z omeškania najviac do výšky ustanovenej podľa predpisov občianskeho práva. Podľa § 517 ods. 2
Občianskeho zákonníka, ak ide O omeškanie s plnením peňažného dlhu, má veriteľ právo požadovať
od dlžníka popri plnení úroky z omeškania; výšku úrokov z omeškania ustanovuje vykonávací predpis.

Podľa § 3 ods. 1 Nariadenia vlády č. 87/ 1995 Z.z. v znení neskorších predpisov je výška úrokov z
omeškania o 5 percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky
platná k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu.
Vzhľadom k vyššie uvedeným skutočnostiam má žalovaný voči žalobcovi k dnešnému dňu neuhradené
záväzky po lehote splatnosti v celkovej výške 239,44 E 25 Eur z titulu zvyšku dlžnej úverovej istiny;

14,43 Eur z titulu dlžných úrokov z úveru; 2,76 eur z titulu dlžného poistného z úveru;). Okrem toho
je žalovaný povinný zaplatiť žalobcovi úroky z dlžnej úverovej istiny vo výške 22,00 % ročne zo sumy
222,25 Eur od 07.1 1.2014 do zaplatenia a úroky z omeškania vo výške 5,05 % ročne zo sumy 239,44
Eur od 07.11.2014 do zaplatenia. Žalobca v prílohe predkladá výpis z úverového účtu žalovaného, z
ktorého sú zrejmé dátumy splatnosti a výška predpísaných splátok, ako aj všetky pohyby na úverovom

účte žalovaného, ďalej potvrdenie o odfinancovaní peňažných prostriedkov, z ktorého je zrejmé kedy a
v akej výške poskytol žalobca žalovanému peňažné prostriedky.

2. Súd doručil žalobu žalovanému postupom podľa § 116 ods. 2 CSP.

3. Podľa § 297 CSP, súd na prejednanie sporu nariadi pojednávanie. Pojednávanie nie je potrebné
nariadiť, ak a) sa vo veci rozhoduje rozsudkom pre zmeškanie v prospech spotrebiteľa, b) ide iba o
otázku jednoduchého právneho posúdenia veci, skutkové tvrdenia strán nie sú sporné a hodnota sporu
bez príslušenstva neprevyšuje 1 000 eur.

4.Podľa§219ods.3CSP,voveciach,vktorýchsúdrozhodujerozsudkombeznariadeniapojednávania,
oznámi miesto a čas verejného vyhlásenia rozsudku na úradnej tabuli súdu a na webovej stránke
príslušného súdu v lehote najmenej päť dní pred jeho vyhlásením. Ak o to strana požiada, súd jej oznámi
miesto a čas verejného vyhlásenia rozsudku aj elektronickými prostriedkami.

5. Zo spisu Okresného súdu Zvolen 13Csp/74/2017 bolo zistené, že sú splnené podmienky pre
rozhodnutie vo veci bez nariadenia pojednávania.

6. Dňa 8.5.2014 uzavreli strany sporu Zmluvu o spotrebiteľskom úvere č. 262724897260426, na základe
ktorej poskytol žalobca žalovanému peňažné prostriedky vo výške 284,80 € na kúpu tovaru, ktorého

predajná cena bola vo výške 334,80 €, pričom suma 50,- € predstavovala priamu platbu predajcovi.
Výška úrokovej sadzby bola dohodnutá ako fixná vo výške 23,40% p.a.
RPMN 26,06%
Priemerná RPMN 46,30 %Celková čiastka k zaplateniu 334,24 €
Výška mesačnej splátky 20,89 €
Počet mesačných splátok 16

Splatnosť mesačnej splátky 15 deň v mesiaci
Splatnosť prvej mesačnej splátky 15.6.2014
Konečná splatnosť úveru 15.9.2015
Poplatok za poistenie bol dohodnutý vo výške 0

7. Dňa 21.6.2014 uzatvorili strany sporu Zmluvu o spotrebiteľskom úvere č. 262724801663719, na
základe ktorej poskytol žalobca žalovanému peňažné prostriedky vo výške 222,25 € na kúpu tovaru,
ktorého predajná cena bola vo výške 247,25 €, pričom suma 25 € predstavovala priamu platbu
predajcovi.
Výška úrokovej sadzby bola dohodnutá ako fixná vo výške 22% p.a.
RPMN 24,34 %

Priemerná RPMN 45,02 %
Celková čiastka k zaplateniu 249,60 €
Výška mesačnej splátky 21,49 €
Počet mesačných splátok 12
Splatnosť mesačnej splátky 15 deň v mesiaci

Splatnosť prvej mesačnej splátky 15.7.2014
Konečná splatnosť úveru 15.6.2015
Poplatok za poistenie 3,33 %

8. V obidvoch vyššie uvedených zmluvách bolo ďalej dohodnuté: Podľa bodu 2.1. Zmlúv sa klient

zaväzuje riadne a včas splácať poskytnutý úver a to formou dohodnutých pravidelných mesačných
splátok, ak sa s Cetelemom nedohodne inak. Cetelem splátku použije na úhradu splatných záväzkov.
Pri výpočte úrokov z úveru vychádza Cetelem z roku zo 365 dňami (v prípade prestupného roku s 366
dňami) a so skutočného počtu dní.

9. Podľa bodu 2.3 Zmlúv, včasným splácaním sa rozumie také splácanie, kedy je mesačná splátka
pripísaná na účet Cetelemu, najneskôr v deň splatnosti mesačnej splátky. Riadnym splácaním sa
rozumie zaplatenie mesačnej splátky v stanovenej výške na účet, ktorý klientovi oznámi Cetelem s
uvedením správneho VS. V prípade, že klient uvedie nesprávny VS, splátka sa bude považovať za
uhradenú až v deň, kedy Cetelem na základe oznámenia klienta chybne označenú splátku dohľadá a

potvrdí jej prijatie.

10. Podľa bodu 4.1 Zmlúv, v prípade, ak klient nespláca poskytnutý úver riadne a včas, je Cetelem
oprávnený vyhlásiť mimoriadnu splatnosť úveru, vrátane príslušných úrokovo a poplatkov v lehote a s
účinnosťou, ktorú Cetelem určí v oznámení o vyhlásení o mimoriadnej splatnosti.

11. Podľa bodu 4.2 Zmlúv, Cetelem je oprávnený v prípade porušenie povinnosti klientom splácať úver
riadne a včas, požadovať od klienta zaplatenia úrokov z omeškania, zákonom stanovenej výške odo
dňa nasledujúceho po dni, kedy došlo k omeškaniu klienta so splácaním úveru a nákladov, spojených
s uplatnením pohľadávky v zmysle § 121 ods. 3 OZ a klient je povinný úroky z omeškania a náklady

spojené s uplatnením pohľadávky zaplatiť.

12. Podľa bodu 4.4 Zmlúv, ku dňu účinnosti vyhlásenia mimoriadnej splatnosti úveru je splatný celý dlh
klienta voči Cetelemu. Nesplatená istina úveru je až do dňa jej úplného splatenia úročená podľa úrokovej
sadzby dohodnutej v zmluve, t.j. klient je povinný zaplatiť úroky od doby poskytnutia úveru, do vrátenia

peňažných prostriedkov v celom rozsahu.

13. Z potvrdenia odfinancovania peňažných prostriedkov pri prvej zmluve zo dňa 8.5.2014 súd mal
zapreukázané, že žalovanému bol poskytnutý úver vo výške 284,80 €, pričom z úverového účtu
žalovaného pri prvej zmluve súd mal zapreukázané, že žalovaný zaplatil sumu 0 €.

14. Súd z potvrdenia odfinancovania peňažných prostriedkov pri zmluve uzavretej dňa 21.6.2014 mal
zapreukázané, že žalobca poskytol žalovanému úver vo výške 222,25 € a z úverového účtu žalovaného
súd mal zapreukázané, že žalovaný doteraz zaplatil sumu 0 €.15. Listom zo dňa 11.11.2014 žalobca oznámil žalovanému výpoveď úverovej zmluvy s účinnosťou
dňom 6.11.2014, čím sa stal splatný celý dlh žalovaného, vzhľadom na to, že žalovaný poskytnutý úver

nesplácal riadne a včas. Zároveň žalovaného vyzval na zaplatenie dlžnej sumy vo výške 309,50 €,
zloženej z úverovej istiny vo výške 284,80 €, s dlžným úrokom, poplatkov a poistného vo výške 24,70 €,
pričom, ak dlžná suma nebude v celom rozsahu zaplatená do 14 dní od doručenia oznámenia, pristúpi
žalobca k vymáhaniu súdnou cestou. Zásielka sa vrátila žalobcovi dňa 3.12.2014, ako neprevzatá v
odbernej lehote. Tento list sa týkal prvej zmluvy, uzavretej dňa 8.5.2014.

16. Listom zo dňa 11.11.2014 žalobca oznámil žalovanému výpoveď z úverovej zmluvy s účinnosťou
dňom 6.11.2014, čím sa stal splatný celý dlh žalovaného, vzhľadom na to, že žalovaný poskytnutý úver
nesplácal riadne a včas. Zároveň žalovaného vyzval na zaplatenie dlžnej sumy vo výške 239,44 €,
pozostávajúcej z nesplatenej istiny vo výške 222,25 €, dlžných úrokov, poplatkov a poistného vo výške
17,19 €, pričom ak dlžná suma nebude v celom rozsahu zaplatená do 14 dní od doručenia oznámenia,

pristúpižalobcakvymáhaniusúdnoucestou.Zásielkasavrátilažalobcovidňa3.12.2014akoneprevzatá
v odbernej lehote.

17. Podľa § 1 ods. 2 Zákona č. 129/2010 Z.z., účinného ku dňu 8.5.2014, spotrebiteľským úverom na
účelytohtozákonajedočasnéposkytnutiepeňažnýchprostriedkovnazákladezmluvyospotrebiteľskom

úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej
veriteľom spotrebiteľovi. Spotrebiteľský úver podľa tohto zákona možno poskytnúť len bezhotovostným
prevodom finančných prostriedkov na platobný účet spotrebiteľa alebo na účet stavebného sporiteľa,
poštovým poukazom, ktorého adresátom je spotrebiteľ alebo platobným prostriedkom vydaným na meno
spotrebiteľa; 1) tým nie je dotknuté bezhotovostné poskytnutie viazaného spotrebiteľského úveru podľa

§ 15 alebo poskytnutie spotrebiteľského úveru bezhotovostne na splatenie iného úveru alebo úverov
úhradou veriteľovi oprávnenému poskytovať úver podľa tohto zákona alebo osobitného predpisu. 18b)
Spotrebiteľským úverom sú aj mladomanželský úver podľa osobitného predpisu, 1a) niektoré stavebné
úvery a iné úvery podľa osobitného predpisu 1b) a nezabezpečené úvery poskytované spotrebiteľom
na účely rekonštrukcie nehnuteľnosti určenej na bývanie, pričom ustanovenia osobitných predpisov 1c)

týkajúce sa poskytovania týchto úverov tým nie sú dotknuté; obmedzenie hornej hranice výšky úveru
podľa odseku 3 písm. f) sa na tieto úvery nevzťahuje.

18. Podľa § 2 písm. a) Zákona č. 129/2010 Z.z., na účely tohto zákona sa rozumie spotrebiteľom fyzická
osoba, ktorá nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania.

19. Podľa § 9 ods. 1 Zákona č. 129/2010 Z.z., zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú
formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom
trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi. Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí byť v záhlaví
zreteľneoznačenánázvomzmluvy,ktorýobsahujeslová"spotrebiteľskýúver"vpríslušnomgramatickom

tvare.

20. Podľa § 9 ods. 2 Zákona č. 129/2010 Z.z., zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných
náležitostí podľa Občianskeho zákonníka 18) musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,

c) meno, priezvisko, rodné číslo a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa; ak spotrebiteľ nemá pridelené
rodné číslo, uvedie sa dátum narodenia,
d) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
e) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
f) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo

služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
g) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových

sadzbách spotrebiteľského úveru,
h) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
i) výšku, počet, frekvenciu splátok a prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým

nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
j) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
k) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

l) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
m) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej

úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
n) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
o) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
p) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
q) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

r) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
s) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
t) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

u) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
v) názov a adresu príslušného orgánu dohľadu podľa § 23.

21. Podľa § 52 ods. 1 Občianskeho zákonníka, spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na
právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.

22. Podľa § 52 ods. 2 Občianskeho zákonníka, ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky

iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to
na prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých
obsahomaleboúčelomjeobchádzanietohtoustanovenia,súneplatné.Navšetkyprávnevzťahy,ktorých
účastníkom je spotrebiteľ, sa vždy prednostne použijú ustanovenia Občianskeho zákonníka, aj keď by
sa inak mali použiť normy obchodného práva.

23. Podľa § 52 ods. 3 Občianskeho zákonníka, dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení
spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.

24. Podľa § 52 ods. 4 Občianskeho zákonníka, spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení

spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej
činnosti.

25. Podľa § 497 Obchodného zákonníka, zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka
poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné

prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.26. Podľa § 501 ods. 1 veta prvá Obchodného zákonníka, veriteľ je povinný dlžníkovi peňažné
prostriedky poskytnúť, ak ho o to dlžník v súlade so zmluvou požiadal, a to v dobe určenej v požiadavke,
inak bez zbytočného odkladu.

27. Podľa § 502 ods. 1 Obchodného zákonníka, od doby poskytnutia peňažných prostriedkov je dlžník
povinný platiť z nich úroky v dojednanej výške, inak v najvyššej prípustnej výške ustanovenej zákonom
alebonazákladezákona.Akúrokyniesútaktourčené,jedlžníkpovinnýplatiťobvykléúrokypožadované
zaúvery,ktoréposkytujúbankyvmiestesídladlžníkavčaseuzavretiazmluvy.Akstranydojednajúúroky

vyššie než prípustné podľa zákona alebo na základe zákona, je dlžník povinný platiť úroky v najvyššie
prípustnej výške.

28. Podľa § 369 ods. 2 Obchodného zákonníka, ak výška úrokov z omeškania nebola dohodnutá, dlžník
je povinný platiť úroky z omeškania v sadzbe, ktorú ustanoví vláda Slovenskej republiky nariadením.

29. Podľa § 369 ods. 3 Obchodného zákonníka, ak záväzok vznikol zo spotrebiteľskej zmluvy a dlžníkom
je spotrebiteľ, možno dohodnúť úroky z omeškania najviac do výšky ustanovenej podľa predpisov
občianskeho práva.

30. Podľa § 3 ods. 1 Nariadenia vlády SR č. 87/1995 Z.z., ktorým sa vykonávajú niektoré ustanovenia

Občianskeho zákonníka SR, výška úrokov z omeškania je o 5% bodov vyššia, ako základná úroková
sadzba Európskej centrálnej banky, platná k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu.

31. Je nesporné, že zmluvy na podklade, ktorých si žalobca uplatnil žalovanú pohľadávku sú vzhľadom
na charakter subjektov zmluvami spotrebiteľskými. Na tento vzťah je preto potrebné aplikovať okrem

Zákona o spotrebiteľských úveroch aj ustanovenia § 52 a nasledujúcich Občianskeho zákonníka,
upravujúcich režim spotrebiteľských zmlúv. Pritom nie je podstatné, či je zmluva uzavretá podľa
Občianskeho zákonníka, Obchodného zákonníka, či iného právneho predpisu. Zmluvná voľnosť pri
spotrebiteľských zmluvách bez ohľadu na predpis podľa ktorého boli uzavreté, sa môže pohybovať len v
medziach všeobecnej úpravy spotrebiteľských zmlúv, obsiahnutej v § 52 a nasl. Občianskeho zákonníka

v tom smere, že sa nemôžu odchýliť od tohto zákona v neprospech spotrebiteľa. Súd po vykonanom
dokazovaní považoval návrh žalobcu z časti za dôvodný. Vyššie uvedené Zmluvy o úvere síce obsahujú
všetky náležitosti vyžadované zákonom, avšak výška úrokovej sadzby pri prvej zmluve vo výške 23,40
% a pri druhej zmluve vo výške 22% niekoľkonásobne presahujú priemerné úrokové miery bánk, ktoré
v čase uzavretia zmlúv pri obdobných úveroch sa pohybovali na úrovni 7,60 %, čo je jednoznačne v

rozpore s dobrými mravmi a v časti zmluvného úroku je preto zmluva neplatná. S poukazom na zákonné
ustanovenia § 3 ods. 1 Občianskeho zákonníka a § 39 Občianskeho zákonníka, podľa ktorého neplatný
je právny úkon, ktorý svojím obsahom alebo účelom odporuje zákonu, alebo ho obchádza alebo sa prieči
dobrým mravom. Žalobca teda má nárok na vrátenie reálne poskytnutých finančných prostriedkov spolu
so zákonným úrokom z omeškania odo dňa nasledujúceho po uplynutí lehoty na dodatočné plnenie,

v čom súd žalobe vyhovel a vo zvyšnej časti ju zamietol. Súd teda zaviazal žalovaného na zaplatenie
celkovej sumy 509,81 €, ktorá pozostáva zo sumy 284,80 €, čo je výška skutočne poskytnutého úveru
pri prvej zmluve zo dňa 8.5.2014 a zo sumy 225,01 €, ktorá pozostáva zo sumy skutočne poskytnutého
úveru vo výške 222,25 € pri druhej zmluve, uzavretej dňa 21.6.2014 a zo sumy vo výške 2,76 € z titulu
dlžného poistného z úveru, keďže v predmetnej zmluve sa žalovaný zaviazal platiť poplatok za poistenie

vo výške 3,33 %, pričom suma 2,76 € predstavuje štyri krát mesačný poplatok po 0,69 €.

32. Podľa § 255 ods. 2 CSP, ak mala strana vo veci úspech len čiastočný, súd náhradu trov konania
pomerne rozdelí, prípadne vysloví, že žiadna zo strán nemá na náhradu trov konania právo.

33. Podľa § 255 ods. 1 CSP, súd prizná strane náhradu trov konania podľa pomeru jej úspechu vo veci.

34. Podľa § 262 ods. 1 CSP, o nároku na náhradu trov konania rozhodne aj bez návrhu súd v rozhodnutí,
ktorým sa konanie končí.

35.Podľa§262ods.2CSP,ovýškenáhradytrovkonaniarozhodnesúdprvejinštanciepoprávoplatnosti
rozhodnutia, ktorým sa konanie končí samostatným uznesením, ktoré vydá súdny úradník.36. Nakoľko mal žalobca úspech v rozsahu 93% a žalovaný v rozsahu 7%, súd priznal nárok na náhradu
trov konania žalobcovi v rozsahu 86 % (93% -7%), ktoré bude povinný uhradiť žalovaný. Konkrétna
výška trov bude vyčíslená v samostatnom uznesení po právoplatnosti rozsudku.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia prostredníctvom
tunajšieho súdu na Krajský súd v Banskej Bystrici, a to písomne v potrebnom počte vyhotovení (§ 355
ods. 1,§ 362 ods. 1 CSP).

V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach ( § 127 CSP) uviesť, proti ktorému rozhodnutiu

smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie
dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh). Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda, môže
odvolateľ rozšíriť len do uplynutia lehoty na podanie odvolania (§ 363, § 364 CSP).

Podanie možno urobiť písomne, a to v listinnej podobe alebo v elektronickej podobe. Podanie vo veci

samej urobené v elektronickej podobe bez autorizácie podľa osobitného predpisu treba dodatočne
doručiť v listinnej podobe alebo v elektronickej podobe autorizované podľa osobitného predpisu; ak sa
dodatočne nedoručí súdu do desiatich dní, na podanie sa neprihliada. Súd na dodatočné doručenie
podania nevyzýva. Podanie urobené v listinnej podobe treba predložiť v potrebnom počte rovnopisov
s prílohami tak, aby sa jeden rovnopis s prílohami mohol založiť do súdneho spisu a aby každý ďalší

subjekt dostal jeden rovnopis s prílohami. Ak sa nepredloží potrebný počet rovnopisov a príloh, súd
vyhotoví kópie podania na trovy toho, kto podanie urobil (§ 125 CSP).
Odvolanie môže podať strana, v ktorej neprospech bolo rozhodnutie vydané (§ 359 CSP).
Odvolanie len proti odôvodneniu rozhodnutia nie je prípustné (§ 358 CSP).
Pokiaľ zákon pre podanie určitého druhu nevyžaduje ďalšie náležitosti, musí byť z podania zjavné,

ktorému súdu je určené, kto ho robí, ktorej veci sa týka a čo sleduje, a musí byť vyhotovené v písomnej
forme, podpísané a v prípade doručenia podania do prebiehajúceho konania s uvedením spisovej
značky (§ 127 CSP).
Odvolanie možno odôvodniť len tým, že
a) neboli splnené procesné podmienky,

b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,
c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,
d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,

f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo
h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci (§ 365 ods. 1
CSP).

Odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že právoplatné uznesenie súdu prvej
inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu uvedenú v odseku 1, ak táto vada
mala vplyv na rozhodnutie vo veci samej (§ 365 ods. 2 CSP).

Odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do uplynutia lehoty na

podanie odvolania (§ 365 ods. 3 CSP).

Prostriedky procesného útoku alebo prostriedky procesnej obrany, ktoré neboli uplatnené v konaní pred
súdom prvej inštancie, možno v odvolaní použiť len vtedy, ak
a/ sa týkajú procesných podmienok,

b/ sa týkajú vylúčenia sudcu alebo nesprávneho obsadenia súdu,
c/ má byť nimi preukázané, že v konaní došlo k vadám, ktoré mohli mať za následok nesprávne
rozhodnutie vo veci alebo
d/ ich odvolateľ bez svojej viny nemohol uplatniť v konaní pred súdom prvej inštancie (§ 366 CSP).Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona (Zákon č. 233/1995 Z.z. o súdnych exekútoroch a
exekučnej činnosti - Exekučný poriadok a o zmene a doplnení ďalších zákonov, v znení neskorších

predpisov).