Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Wednesday, April 26, 2018

Súd: Okresný súd Humenné
Spisová značka: 12Csp/26/2017

Identifikačné číslo súdneho spisu: 8317207415
Dátum vydania rozhodnutia: 26. 04. 2018
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Jozef Engel

ECLI: ECLI:SK:OSHE:2018:8317207415.1

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Z. súd U. sudcom D.. D. L. v spore žalobcu: H. banka, a.s., so sídlom C. nábrežie 4, XXX XX T., O.:

XXXXXXXX, zastúpeného I. kanceláriou S. s.r.o., so sídlom C. nábrežie XA, XXX XX T., O.: XXXXXXXX
proti žalovanému: A. H., nar. XX.X.N., trvale bytom T. XX, N. XX P., t.č. bytom J. X, N. V., F., o zaplatenie
XXXX,XX eur s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

J. žalobu z a m i e t a .

J. žalovanému náhradu trov konania n e p r i z n á v a .

o d ô v o d n e n i e :

1. W. podal dňa XX.X.XXXX na súd žalobu s návrhom na vydanie platobného rozkazu, ktorou
navrhol, aby súd zaviazal žalovaného zaplatiť mu istinu vo výške XXXX,XX eur, dlžné úroky z istiny

do XX.X.XXXX vo výške XXX,XX eur, zmluvný úrok vo výške XX,X% ročne zo sumy XXXX,XX eur od
XX.X.XXXX do zaplatenia, zákonný úrok z omeškania vo výške X,XX% ročne zo sumy XXXX,XX eur
od XX.X.XXXX do zaplatenia a nahradiť mu trovy konania a trovy právneho zastúpenia.

2. V žalobe uviedol, že dňa XX.X.XXXX uzatvoril so žalovaným ako dlžníkom W. o úvere Č.. N., ktorej
neoddeliteľnou súčasťou boli R. obchodné podmienky, Z. podmienky a sadzobník poplatkov žalobcu. Na
jej základe poskytol žalobca žalovanému peňažné prostriedky v sume XXXX,-eur. W. sa zaviazal vrátiť

istinu a zaplatiť mu úroky, poplatky a iné peňažné plnenia podľa zmluvných dokumentov. W. neplatil úver
riadne a včas a veriteľ v zmysle § 565 Z. zákonníka v spojení s § 53 ods. X Z. zákonníka vyhlásil dňa
XX.XX.XXXX úver za predčasne splatný. Po vyhlásení predčasnej splatnosti úveru žalovaný časť dlžnej
sumy uhradil. H. čiastkovú úhradu žalovaný vykonal dňa XX.X.XXXX. C. žalovaného ku dňu XX.X.XXXX
predstavujedlžnúistinuvovýškeXXXX,XXeur,dlžnéúrokyzistinydoXX.X.XXXXvovýškeXXX,XXeur,
zmluvný úrok vo výške XX,XX% ročne zo sumy XXXX,XX eur od XX.X.XXXX do zaplatenia a zákonný
úrok z omeškania vo výške X,XX% ročne zo sumy XXXX,XX eur od XX.X.XXXX do zaplatenia.

3. W. svoju účasť na pojednávaní nariadenom na deň XX.X.XXXX ospravedlnil z dôvodu hospodárnosti
konania a súhlasil s tým, aby súd rozhodol v jeho neprítomnosti a to v súlade so žalobným návrhom.

4. W. vo svojom písomnom vyjadrení zo dňa XX.XX.XXXX uviedol, že si je vedomý svojho záväzku
voči žalobcovi. C., prečo úver nesplácal je, že bol viac ako rok práceneschopný po operácii srdca. F. si
nevedel nájsť adekvátnu prácu, preto odišiel pracovať do F., kde sa snaží vytvoriť si menšiu finančnú

rezervu, aby mohol svoje dlhy splatiť. Z. svoju neúčasť na pojednávaní nariadenom na deň XX.X.XXXX
z rodinných dôvodov, manželka je vo vysokom štádiu tehotenstva a on nemôže vycestovať za tejto
situácie na J..5. V písomnom podaní zo dňa XX.X.XXXX žalobca uviedol, že medzi ním ako veriteľom a žalovaným ako
dlžníkom bola dňa XX.X.XXXX uzavretá W. o úvere Č.. N., na základe ktorej boli žalovanému poskytnuté
peňažné prostriedky vo výške XXXX,-eur. W. sa zaviazal vrátiť svoj dlh veriteľovi prostredníctvom XXX

pravidelných mesačných splátok vo výške XX,-eur splatných vždy k XX. dňu v mesiaci. C. prvej splátky
bol XX.XX.XXXX. W. v období od poskytnutia úveru vykonal úhrady vo výške XXXX,XX eur, z ktorých
bolo na poplatky zaúčtovaných XX,XX eur, na úroky (úrok z omeškania a zmluvný úrok) XXXX,XX eur
a na istinu XXXX,XX eur.

6. J. sa oboznámil so žalobou a jej prílohami a to W. o úvere Č.. N. zo dňa XX.X.XXXX, Z. podmienkami
pre úver - lepšia splátka, R. obchodnými podmienkami, sadzobníkom poplatkov, upozornením - výzvou
na splatenie dlžnej časti úveru zo dňa XX.XX.XXXX (č.l. XX), výzvou na úhradu dlžnej sumy zo
dňa XX.XX.XXXX (č.l. XX), aktuálnym stavom úveru ku dňu XX.X.XXXX, prehľadom úhrad ku dňu
XX.X.XXXX (č. l. XX) a ďalšími listinami tvoriacimi obsah súdneho spisu a zistil nasledovný skutkový
stav:

7. W. ako banka a žalovaný ako dlžník uzatvorili dňa XX.X.XXXX W. o úvere lepšia splátka Č.. N.. H.
zmluvy bolo poskytnutie úveru vo výške XXXX,-eur. R. úrokovej sadzby bola XX,X%. W. sa úver zaviazal
splatiť v XXX mesačných splátkach vo výške XX,-eur. J. prvej splátky bola dňa XX.XX.XXXX a poslednej
dňa XX.X.XXXX. R. S. bola XX,XX%, priemerná S. bola XX,XX%. B. výška nákladov bola XXXX,XX eur.

8. H. bodu X.X. zmluvy sa právne vzťahy neupravené zmluvou riadia R. obchodnými podmienkami,
sadzobníkom poplatkov, oboznámením o S., oznámením o úrokových sadzbách a informáciami o
poistení podľa zákona č. XXX/XXXX Z.z.. P. svojim podpisom potvrdil, že bol s nimi oboznámený a
súhlasí s nimi. P. vyhlásil, že sa pred uzatvorením zmluvy oboznámil s podmienkami úveru uvedenými

vo formulári pre štandardné informácie o spotrebiteľskom úvere dostupná pôžička, ktorý je dostupný na
obchodnom mieste banky.

9. H. článku 3. bod.X.X. Z. podmienok pre úver lepšia splátka dlžník ako žiadateľ o úver navrhuje banke
uzatvorenie W. na základe návrhu. H. návrh sa považuje za návrh na uzatvorenie W. zo strany dlžníka

podľa ust. § 497 a nasl. Z. zákonníka. H. návrhu na spracovanie zo strany zamestnanca obchodného
miesta nie je možné považovať za akceptovanie návrhu.

H. článku 6. bod. X.X. Z. podmienok pre úver lepšia splátka banka úročí úver úrokovou sadzbou
dohodnutou v W.. T. je oprávnená upravovať výšku úrokovej sadzby, poplatkov a ostatných nákladov

súvisiacich s úverom, najmä pri zmenách objektívnych skutočností, napr. pri zmene základnej úrokovej
sadzby vyhlasovanej L., zmene indexu spotrebiteľských cien zverejňovaných R. úradom SR a pod. T.
zmenu výšky úrokovej sadzby a dátum zmeny oznámi dlžníkovi písomne. Z. zmeny súvisiace s nákladmi
úveru banka oznámi dlžníkovi formou oznámenia zverejneného na obchodnom mieste prípadne v
sadzobníku poplatkov. I. znenie sadzobníka poplatkov a oznámenia sú k dispozícii na obchodnom

mieste. bt má povinnosť platiť za poskytnutý úver banke úroky v zmysle akruálneho oznámenia.

H. článku 7. bod. X.X. Z. podmienok pre úver lepšia splátka, dlžník sa zaväzuje splácať pohľadávku
banky, ktorá sa skladá z istiny a príslušenstva (najmä úroky, poplatky a iné náklady spojené s úverom
uvedené v sadzobníku poplatkov, ako aj prípadné úroky z omeškania a zmluvné pokuty) pravidelnými

anuitnými mesačnými splátkami s periodicite a vo výške dohodnutej v W.. C. platí splátku v zmluvne
dohodnutej výške. V prípade, ak dlžník zašle sumu splátky presahujúcu zmluvnú splátku bez toho, aby
informoval banku a dohodol sa s ňou o skutočnostiach v zmysle bodu X.X. týchto OP, takéto konanie sa
považuje za predplatenú splátku a nie za čiastočné alebo úplne predčasné splatenie.

H. článku 7. bod. X.X. Z. podmienok pre úver dostupná pôžička, platby od klienta sa voči pohľadávke
banky započítavajú bez ohľadu na to, na aké záväzky bola platba poukázaná, v nasledujúcom poradí:
[1] poplatky podľa J. poplatkov [2] úrok z omeškania [3] úrok z úveru [4] splátka istiny úveru. V prípade
viacerých pohľadávok banky voči klientovi sa platby klienta započítavajú najskôr na pohľadávku skôr
splatnú podľa uvedeného poradia.

H. článku 9. bod. X.X. Z. podmienok pre úver lepšia splátka, ak klient je v omeškaní s platením čo
i len jednej splátky v plnej, resp. čiastočnej výške, alebo poskytol banke nepravdivé údaje [napr. v
predložených dokladoch, formulári W.] je banka oprávnená požadovať predčasné splatenie celej istinyúveru vrátane príslušenstva. T. je oprávnená v prípade omeškania dlžníka s platením čo i len jednej
splátky úročiť splatnú časť pohľadávky banky, s ktorou je dlžník v omeškaní, a to až do jej úplného
splatenia, úrokom z omeškania, ktorého výška je stanovená v oznámení a/alebo zvýšiť výšku úrokovej

sadzby o sadzbu úroku z omeškania vo výške stanovenej v oznámení a/alebo uplatniť zmluvnú pokutu
v zmysle J. poplatkov.

H. článku 9. bod X.X.dlžník je povinný zaplatiť banke príslušenstvo pohľadávky banky, a to vrátane
poplatkov spojených s upomínaním dlžníka v zmysle sadzobníka poplatkov.

H. článku 9. bod X.X všetky výdavky banky spojené s vymáhaním pohľadávky znáša dlžník, pričom
dlžník zároveň súhlasí, že banka je oprávnená postúpiť tretej osobe svoje pohľadávky a preniesť na ňu
svoje záväzky zo W..

H. článku 9. bod X.X banka má právo okrem úhrady platieb v zmysle ustanovení bodu X.X až X.X OP i

právo na náhradu škody, ktorá jej vznikne porušením povinností vyplývajúcich dlžníkovi zo W. a OP.

XX. H. J. poplatkov H. banky a.s., výška poplatku za 1. upomienku je X,XX eur, výška poplatku za
2. upomienku je XX,XX eur, výška poplatku za výzvu na splatenie úveru je X,XX eur. H. zmluvných
podmienok XXX,XX eur alebo zvýšenie úrokovej sadzby o XX%.

XX. W. výzvou na úhradu dlžnej sumy zo dňa XX.XX.XXXX k uvedenému dňu vyhlásil predčasnú
splatnosť úveru a žalovaného vyzval na zaplatenie sumy XXXX,XX eur v lehote XX dní od doručenia
výzvy.

XX. Vo výpise z účtu žalovaného ku dňu XX.X.XXXX sa uvádza, že poskytnutá výška úveru bola XXXX,-
eur, vyčerpaných bolo XXXX,-eur, splatených XXXX,XX eur, možnosť čerpať X,-eur, nedočerpané X,-
eur, celková istina XXXX,XX eur a čakajúce úhrady X,-eur.

XX. Z tohto výpisu z časti „W. splátky“ súd zistil, že žalovaný v období od XX.XX.XXXX do XX.X.XXXX

uhradil H. banke a.s. spolu sumu XXXX,XX eur.

XX. H. § 2X1 ods. 6 písm. d) zákona č. XXX/XXXX Zb. Z. zákonníka platného a účinného v rozhodnom
období (ďalej len Z. zákonník alebo Z.) touto časťou zákona sa spravujú bez ohľadu na povahu
účastníkov záväzkové vzťahy zo zmluvy o predaji podniku alebo jeho častí (§ 476), zmluvy o úvere (§

497),zmluvyokontrolnejčinnosti(§591),zasielateľskejzmluvy(§601),zmluvyoprevádzkedopravného
prostriedku (§ 638), zmluvy o tichom spoločenstve (§ 673), zmluvy o otvorení akreditívu (§ 682), zmluvy
o inkase (§ 692), zmluvy o bankovom uložení veci (§ 700), zmluvy o bežnom účte (§ 708) a zmluvy o
vkladovom účte (§ 716).

H. § 497 Z. zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka poskytne v jeho prospech
peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a
zaplatiť úroky.

H. § 502 ods. X Z. od doby poskytnutia peňažných prostriedkov je dlžník povinný platiť z nich úroky v

dojednanej výške, inak v najvyššej prípustnej výške ustanovenej zákonom alebo na základe zákona. Ak
úroky nie sú takto určené, je dlžník povinný platiť obvyklé úroky požadované za úvery, ktoré poskytujú
banky v mieste sídla dlžníka v čase uzavretia zmluvy. Ak strany dojednajú úroky vyššie než prípustné
podľa zákona alebo na základe zákona, je dlžník povinný platiť úroky v najvyššie prípustnej výške.

H. § 503 ods. X Z. ak sa poskytnuté peňažné prostriedky majú vrátiť v splátkach, sú v deň splatnosti
každej splátky splatné aj úroky z tejto splátky.

H. § 504 Z. dlžník je povinný vrátiť poskytnuté peňažné prostriedky v dojednanej lehote, inak do jedného
mesiaca odo dňa, keď ho o ich vrátenie veriteľ požiadal.

H. § 506 Z. ak je dlžník v omeškaní s vrátením viac než dvoch splátok alebo jednej splátky po dobu
dlhšiu ako tri mesiace, je veriteľ oprávnený od zmluvy odstúpiť a požadovať, aby dlžník vrátil dlžnú sumu
s úrokmi.XX. H. § 52 ods. X zákona č. XX/XXXX Zb. Z. zákonníka (ďalej len Z. zákonník alebo OZ) platného a
účinného v rozhodnom období, spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu,

ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.

H. § 5X ods. 2 a X OZ dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy koná
v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti. J. je osoba, ktorá pri uzatváraní
a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej

činnosti.

H. § 53 ods. X OZ spotrebiteľské zmluvy nesmú obsahovať ustanovenia, ktoré spôsobujú značnú
nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných strán v neprospech spotrebiteľa (ďalej len
neprijateľná podmienka). To neplatí, ak ide o zmluvné podmienky, ktoré sa týkajú hlavného predmetu
plnenia a primeranosti ceny, ak tieto zmluvné podmienky sú vyjadrené určito, jasne a zrozumiteľne alebo

ak boli neprijateľné podmienky individuálne dojednané.

H. § X3 ods. 5 OZ neprijateľné podmienky upravené v spotrebiteľských zmluvách sú neplatné.

H. § 54 ods. X a X OZ zmluvné podmienky upravené spotrebiteľskou zmluvou sa nemôžu odchýliť

od tohto zákona v neprospech spotrebiteľa. J. sa najmä nemôže vopred vzdať svojich práv, ktoré mu
tento zákon priznáva, alebo si inak zhoršiť svoje zmluvné postavenie. V pochybnostiach o obsahu
spotrebiteľských zmlúv platí výklad, ktorý je pre spotrebiteľa priaznivejší.

H. § 565 OZ ak ide o plnenie v splátkach, môže veriteľ žiadať o zaplatenie celej pohľadávky pre

nesplnenie niektorej splátky, len ak to bolo dohodnuté alebo v rozhodnutí určené. Q. právo však môže
veriteľ použiť najneskôr do splatnosti najbližšie nasledujúcej splátky.

XX. H. § 1 ods. X zákona NR SR č. XXX/XXXX Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a
pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov ( ďalej len W.), spotrebiteľským

úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy
o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci
poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

H. § 9 ods. X W. zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Z. zákonníka

musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom

finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa

okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo

služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,

podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek

počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy

o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,

u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej

výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § X3,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver pri

zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do XX kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

H. § X1 ods.1 W. o spotrebiteľských úveroch, spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez
poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,
b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. X písm. a) až k), r) a y),
c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie

alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § X0 ods. 1 alebo
d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.

XX. H. § X ods. 3 zákona č. XXX/XXXX Z.z. o ochrane spotrebiteľa a o zmene zákona J. národnej rady

č. XXX/XXXX Zb. o priestupkoch v znení neskorších predpisov, každý spotrebiteľ má právo na ochranu
pred neprijateľnými podmienkami v spotrebiteľských zmluvách, ktorými sú zmluvy uzavreté podľa Z.
zákonníka alebo Z. zákonníka, ako aj všetky iné zmluvy, ktorých charakteristickým znakom je, že sa
uzatvárajú vo viacerých prípadoch a je obvyklé, že spotrebiteľ obsah zmluvy podstatným spôsobom
neovplyvňuje; aj na spotrebiteľské zmluvy, ktoré neboli uzavreté podľa Z. zákonníka, sa primerane

použijú ustanovenia Z. zákonníka .

XX. H. § 5X7 ods. 1 Z. zákonníka, ak dlžník ktorý svoj dlh riadne a včas nesplní, je v omeškaní. Ak
ho nesplní ani v dodatočnej primeranej lehote poskytnutej mu veriteľom, má veriteľ právo od zmluvyodstúpiť; ak ide o deliteľné plnenie, môže sa odstúpenie veriteľa za týchto podmienok týkať aj len
jednotlivých plnení.

H.§517ods.XZ.zákonníka,akideoomeškaniesplnenímpeňažnéhodlhu,máveriteľprávopožadovať
od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný platiť poplatok z
omeškania; výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací predpis.

Q. predpisom je v danom prípade nariadenie vlády SR č.XX/XXXX Z.z., ktorým sa vykonávajú niektoré

ustanovenia Z. zákonníka.

H. § 3 ods. X nariadenia č.XX/XXXX Z.z. výška úrokov z omeškania je o päť percentuálnych bodov
vyššia ako základná úroková sadzba L. centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania s plnením
peňažného dlhu.

XX. Na základe vykonaného dokazovania súd mal za preukázané, že medzi žalobcom a žalovaným
bola uzavretá zmluva o úvere, pričom táto zmluva je zároveň zmluvou spotrebiteľskou. H. spotrebiteľskú
zmluvu je charakteristické, že spotrebiteľ vstupuje do zmluvného vzťahu s dodávateľom, ktorým je
najčastejšie predávajúci, za zmluvných podmienok, ktoré si vopred určil dodávateľ, pričom spotrebiteľ
nemá možnosť tieto podmienky individuálne ovplyvniť. Z. zákonník podrobnejšie špecifikuje všeobecné

pravidlá pre dojednanie podmienok v spotrebiteľských zmlúv a výslovne ustanovuje, že takéto
ustanovenia v zmluvách, ktoré spôsobujú nerovnováhu v právach a povinnostiach v neprospech
spotrebiteľa sú neprijateľné a preto neplatné. R. sa z toho, že predovšetkým spotrebiteľ v dobrej viere
uzatvára zmluvu s dodávateľom, od ktorého sa očakáva, že vzhľadom na jeho podnikanie a ponúkaný
tovar a služby koná profesionálne a v súlade s poctivým prístupom k podnikaniu. H. sa, že dodávateľ má

vedomosti a skúsenosti a oproti spotrebiteľovi vystupuje ako zvýhodnený účastník zmluvného vzťahu
založeného spotrebiteľskou zmluvou. H. dodávateľ požaduje od spotrebiteľa sankciu za porušenie jeho
zmluvných povinností a táto je v nepomere k jeho plneniu, je neplatná.

XX. K. zmluva o úvere je nepochybne spotrebiteľskou zmluvou aj v zmysle zákona o ochrane

spotrebiteľa, pričom tento výklad je v súlade aj s komunitárnou úpravou ochrany spotrebiteľa v zmysle
smernice S. XX/XX/EHS zo dňa X.X.XXXX o nekalých podmienkach v spotrebiteľských zmluvách a v
zmysle § 52 Z. zákonníka.

XX. J. na základe vykonaného dokazovania tak mal za preukázané, že medzi žalobcom a žalovaným

bola uzatvorená zmluva o úvere, ktorá je zmluvou spotrebiteľskou, na základe ktorej žalovanému bol
poskytnutý úver vo výške XXXX,-eur, ktorý sa žalovaný zaviazal splatiť v XXX anuitných splátkach vo
výške XX,-eur mesačne od XX.XX.XXXX do XX.X.XXXX. E. účastníkmi zmluvy bola aj dohodnutá výška
úroku z úveru a to vo výške XX,X% ročne. Z dôvodu neplnenia si povinností zo strany žalovaného
a to nesplácania dohodnutých mesačných splátok, žalobca vyhlásil ku dňu XX.XX.XXXX predčasnú

splatnosť úveru. J. mal tiež za preukázané, že žalovaný splatil žalobcovi XXXX,XX eur.

XX.J.vykonanýmdokazovanímmaltiežzapreukázané,ževzmluveoúvereabsentujeúdajpožadovaný
zákonom o spotrebiteľských úveroch v zmysle § 9 ods. X písm. k) a to údaj o termínoch splátok istiny,
úrokov a iných poplatkov. V zmluve je uvedený iba počet splátok a výška mesačnej splátky. Q. znenie

zmluvy je pre bežného spotrebiteľa nejasné, neurčité a nie je ani v súlade s uvedeným zákonným
ustanovením.

Zuvedenéhojezrejmé,žepovinnýmináležitosťamizmluvyospotrebiteľskomúverepodľaúpravyplatnej
v čase uzatvorenia zmluvy medzi pôvodným veriteľom a žalovaným bola aj výška, počet a termín splátok

istiny, úrokov a iných poplatkov, pričom slová výška, počet a termín splátok sa viaže ku každej tam z
uvedených zložiek spotrebiteľského úveru, teda tak k istine, ako aj k úrokom a iným poplatkom. Je teda
jednoznačne, že v každej zmluve musí byť uvedená tak výška istiny, ako aj úrokov a iných poplatkov,
taktiež aj ich počet a termín splátok

E. byť bez akýchkoľvek pochybností ustálené, že účelom uvedenej právnej úpravy je poskytnutie
ochrany spotrebiteľovi. J. má byť totiž informovaný o výške úrokov z úveru a poplatkoch súvisiacich s
úverom. W. pritom ako dodávateľ má zákonnú povinnosť v zmluve o spotrebiteľskom úvere uviesť údaje
o výške úrokov a poplatkov a to priamo v zmluve so sankciou straty práva na úroky a poplatky. O. takátoinformácia pre spotrebiteľa prispieva k transparentnosti trhu a umožňuje spotrebiteľovi poznať rozsah
svojho záväzku. W. v predmetnom prípade však túto možnosť nemal, keďže výška úrokov a poplatkov
nie je uvedená v zmluve o spotrebiteľskom úvere (porovnaj uznesenie NS SR sp.zn. XCdo/XXX/XXXX).

J. poukazuje, že obdobný právny názor bol vyslovený aj rozhodnutím Z. súdu Q. sp. zn. XXC/XXX/XXXX
zo dňa XX.XX.XXXX, Z. súdu C. J. sp. zn. XC/XX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, Z. súdu H. sp. zn. XXC/
XX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, P. súdu v Q. sp. zn. XXCo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, P. súdu v
P. sp. zn. XCo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, KS v W. sp. zn. XCo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX,

Z. súdu A. E. sp. zn. XCsp/XX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, P. súdu v H. sp. zn. XXCo/XX/XXXX zo dňa
XX.XX.XXXX, P. súdu v W. sp. zn. XN./XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, Z. súdu A. sp. zn. XXCsp/XX/
XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, Z. súdu M. sp. zn. XXCsp/XX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, Z. súdu Q. sp.
zn. XXCsp/XX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, P. súdu v W. sp. zn. XCo/XX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, P.
súdu v H. sp. zn. XXCo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX.

XX. E. zákonnou náležitosťou úverovej zmluvy v čase jej uzatvorenia bola aj celková čiastka, ktorú má
spotrebiteľ zaplatiť. Q. údaj v predmetnej zmluve uzatvorenej medzi pôvodným veriteľom a žalovaným
absentuje, v zmluve je uvedená iba výška nákladov, ktoré mal žalovaný v súvislosti s poskytnutým
úverom zaplatiť. V zmluve tak nie je uvedená povinná náležitosť podľa § 9 ods. X písm. j) zákona o
spotrebiteľských úveroch.

XX. J. vzhľadom na vyššie uvedené skutočnosti dospel k záveru, že poskytnutý spotrebiteľský úver je
potrebné podľa § X1 ods. 1 písm. b) zákona o spotrebiteľských úveroch považovať za bezúročný a bez
poplatkov.

XX. J. pre úplnosť poukazuje, že nárok na úrok z úveru by žalobcovi nebolo možné priznať aj z dôvodu
rozporu daného dojednania s dobrými mravmi.

N. za poskytovanie peňažných prostriedkov podliehajú súdnej kontrole vo svetle princípu dobrých
mravov (§ 39 Z. zákonníka). C. judikatúra súdov nespochybnila, že neprimerané úroky sú v rozpore

s pravidlami správania sa, ktoré sú v spoločnosti v prevažnej miere uznávané a predstavujú základný
hodnotový poriadok. B. plnenia tak teda nie je vyňatá zo súdnej kontroly, pokiaľ ide o rozsah jej
primeranosti a ani kontroly podľa generálnej klauzuly (§ 53 ods. X Z. zákonníka). F. a preto odporujúcou
dobrým mravom je taká výška úrokov, ktorá podstatne presahuje úrokovú mieru v dobe dojednania
obvyklú určenú najmä s prihliadnutím k najvyšším úrokových sadzbám uplatňovaným bankami pri

poskytovaní úverov alebo pôžičiek. H. nebankových subjektoch, ktoré sú taktiež súčasťou finančného
trhu sa vzhľadom na vyššiu mieru rizika vo všeobecnosti dajú akceptovať vyššie úroky, rozhodne nie
však viac ako o XXX % oproti priemeru bánk. R. zmluvných úrokov, pokiaľ tieto úroky prevýšia priemer
úrokov na trhu pri porovnateľnom úvere o viac ako XXX % je neprijateľná a odporuje dobrým mravom.

R. zo štatistických údajov zverejnených na webovej stránke F. banky J. boli priemerné úrokové sadzby
pri úveroch (spotrebiteľské a iné úvery) uzatvorených na dobu nad X rokov v septembri XXXX, kedy
bola predmetná zmluva uzavretá, boli v sadzbe X,XX% ročne. R. úrokovej sadzby úveru dohodnutá
medzi stranami sporu bola XX,X% ročne. N. sadzba predmetného úveru je tak viac ako X,XX násobkom
priemernej sadzby úverov poskytovaných bankami v rovnakom období.

J. v tejto súvislosti poukazuje na rozsudok F. súdu J. republiky sp. zn. 1M B./X/XXXX zo dňa
XX.XX.XXXX, podľa ktorého: „U. maximálna výška úrokov (ako odplaty za užívanie požičanej finančnej
čiastky) pri peňažných pôžičkách ani pri úveroch nie je žiadnym právnym predpisom limitovaná a je
ponechaná výlučne na dohodu zmluvných strán, nie je neobmedzená. C. o výške úrokov totiž musí byť

v súlade s ustanovením § 39 Z. zákonníka, teda nesmie sa priečiť dobrým mravom. H. úkon postihnutý
takouto vadou je absolútne neplatný. O takýto stav pôjde spravidla vtedy, ak dohodnuté úroky presiahnu
mieru úrokov poskytovanú peňažnými ústavmi v čase uzavretia zmluvy.“

XX. W. si v konaní z dlžnej sumy istiny úveru uplatnil aj nárok na zmluvný úrok z úveru vo výške XX,XX %

ročneododňaXX.X.XXXXdozaplatenia,t.j.ododňakedyuždošlokzosplatneniuúveru,súduvádza,že
tento nárok by mu nebolo možné priznať aj z ďalšieho dôvodu. Od splatnosti úveru je dlžník v omeškaní
a musí platiť úrok z omeškania, nie však už dohodnuté zmluvné úroky (viď rozhodnutie NS SR sp.zn.
XObo XXX/XX, W. X/XXXX ).J. je toho názoru, že veriteľ má nárok na zmluvný - obchodný úrok len do času účinkov vyhlásenia
predčasnej splatnosti úveru. R. aj na účel zmluvného úroku, ktorým je odplata za poskytnuté peňažné

prostriedky, vyhlásením predčasnej splatnosti úveru poskytnutého na základe spotrebiteľskej zmluvy
o úvere, stratil veriteľ právo uplatňovať si zmluvné úroky aj naďalej. H. názoru súdu dohodnuté
zmluvné úroky z poskytnutých prostriedkov platia len do splatnosti dlhu a od splatnosti úveru je dlžník
v omeškaní a musí platiť úroky z omeškania. V opačnom prípade by na ťarchu spotrebiteľa dochádzalo
k dvojnásobnému zaťaženiu a to jednak v podobe úrokov z úveru, ako aj z úrokov z omeškania, čo

by spôsobovalo značnú nerovnováhu vo vzťahoch medzi zmluvnými stranami. V danej veci žalobca
pristúpil k vyhláseniu predčasnej splatnosti úveru a tým treba považovať celý dlh za splatný a nastupuje
režim platenia úrokov z omeškania. V tejto súvislosti súd poukazuje aj na ustanovenie § 54 ods. X Z.
zákonníka, v zmysle ktorého sa zmluvné dojednanie, ktoré by zaväzovalo dlžníka k plateniu zmluvných
úrokov aj po vyhlásení mimoriadnej splatnosti úveru odchyľovalo od zákona v neprospech spotrebiteľa,
pretože by zhoršilo jeho postavenie.

J. v tejto súvislosti tiež poukazuje aj na rozhodnutie P. súdu v H. zo dňa XX.XX.XXXX, sp.zn. XCo/
XXX/XXXX, v zmysle ktorého, splácanie úveru v splátkach na strane veriteľa vyvoláva stav absencie
požičanej sumy istiny, ktorá sa iba postupne (v splátkach) vracia a spláca a za tento stav nedostatku a
úverovania patrí veriteľovi úrok. N. preto predstavuje jednoducho povedané cenu peňazí v zmysle ceny

obetovanej príležitosti veriteľa, ktorý tým, že nemá istinu úveru k dispozícii, nemôže s touto nakladať
a produkovať zisk. I. zisk pokrýva veriteľovi práve úrok splácaný spolu v rámci splátky úveru v režime
dojednaného záväzku. Q. stav tzv. výhody splátok je obvyklý a od nepamäti justifikuje nárok dodávateľa
na úroky ako cenu dočasne obetovaných peňazí, ktorých dispozície sa veriteľ zbavuje v záujme získania
budúcichúžitkovvpodobekapitalizovanejodplatyzískanejzaceléobdobiepostupnéhosplácaniaúveru,

a teda výhody splátok. O. stav je však príznačný pre predčasné a mimoriadne zosplatnenie úveru, kde
veriteľovi vzniká nárok na jednorazové vrátenie požičanej istiny úveru, vrátane úrokov kapitalizovaných
ku dňu zosplatnenia úveru. V tomto prípade svojím právnym úkonom veriteľ navodzuje stav, v ktorom
má právo získať okamžite späť celú sumu požičaných peňažných prostriedkov, v dôsledku čoho na jeho
strane odpadá obmedzenie jeho práva na dispozíciu s istinou úveru, a tým obmedzenie obchodovania

s peniazmi, ktoré už dlžník nemá právo vrátiť v režime výhody splátok. H. v tomto kruciálnom rozdiele
spočíva ekonomická podstata straty nároku veriteľa na úroky za požičanie peňažných prostriedkov
spotrebiteľa. A. tak nastupuje stav, v ktorom by mal mať veriteľ záujem a vyvinúť úsilie smerujúce k
skorému vráteniu peňažných prostriedkov a právny poriadok mu po mimoriadnom zosplatnení úveru
poskytuje viaceré právne prostriedky vymoženia jednorazovo zosplatnenej pohľadávky (úveru). Ak teda

nastal stav, kedy spotrebiteľ už nemá právny titul mať peňažné prostriedky u seba a tieto užívať,
niet dôvodu ani na to, aby veriteľ inkasoval úroky, ktoré by mu patrili výhradne za stavu oprávnenej
držby prostriedkov spotrebiteľom. keďže jednorazovým zosplatnením vzniká spotrebiteľovi povinnosť
jednorazovo vrátiť sumu požičaného úveru, navýšenú o kapitalizované úroky ku dňu zosplatnenia a
počnúc prvým dňom omeškania spotrebiteľa ide o protiprávny stav založený sankčným jednostranným

predčasným zosplatnením úveru. S protiprávnym stavom sa prirodzene spájajú výhradne sankcie,
keďže spotrebiteľ je v omeškaní s vrátením uvedenej sumy. F. s protiprávnym stavom sa nikdy nebudú
spájať odplatné plnenia, ktoré sa spájajú len so stavom lege artis, a teda stavom oprávneného držania
peňažných prostriedkov podľa podmienok spotrebiteľskej zmluvy. Ak napriek tomu existuje zmluvná
úprava,ktorásprotiprávnymstavomstotožňujeajodplatnénárokypatriacelenvprávnesúladnomstave,

je táto právna úprava na škodu spotrebiteľa neprijateľne odchylná od zákona, čo zmluvnú podmienku
podľa § XX ods. X Z. zákonníka, resp. podľa § 53 ods. X a 5 Z. zákonníka robí absolútne neplatnou. H.
inak v protiprávnom stave patria zmluvným stranám len sankcie a na tento účel je kogentným určujúcim
pravidlom § 517 ods. 2 Z. zákonníka v spojení s § 3 a § 3a nar. vl. XX/XXXX Z. z. Ak by sa žalobca
odplatných plnení napriek vyššie uvedenému výkladu neplatnosti dojednania dovolával aj v čase po

jednostrannom mimoriadnom zosplatnení úveru, neprešli by tieto nároky testom citovaných ustanovení
Z. zákonníka a nariadenia vlády. I. subsidiárne ani testom § 53 ods. X písm. k) Z. zákonníka.

Z. právny názor bol vyslovený v rozsudku P. súdu v Q. sp. zn. XCo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX,
uznesenie N. súdu sp. zn. IV. ÚS XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, rozsudok P. súdu v W. sp. zn. XCo/

XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, rozsudok P. súdu v T. T. sp. zn. XXCo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX.XX. J. vzhľadom na vyššie uvedené skutočnosti dospel k záveru, že poskytnutý spotrebiteľský úver
formou pôžičky je potrebné podľa § 4 ods. X zákona o spotrebiteľských úveroch považovať za bezúročný
a bez poplatkov.

XX. W. bol tak na istine pôžičky povinný zaplatiť sumu XXXX,-eur, teda sumu, ktorá mu bola zo strany
žalobcu reálne poskytnutá. Zo strany žalovaného boli uhradené finančné prostriedky vo výške XXXX,XX
eur a teda súd mal za preukázané, že žalovaný už žalobcovi uhradil viac ako mu bolo zo strany žalobcu
reálne poskytnuté a na jeho strane nedošlo ani k bezdôvodnému obohateniu. H. súd žalobu zamietol v

celom rozsahu a to aj vrátane požadovaného úroku z omeškania.

XX. H. § X55 ods. X zákona č. XXX/XXXX Z.z. B. sporového poriadku (ďalej len ,,B.“), súd prizná strane
náhradu trov konania podľa pomeru jej úspechu vo veci.

H. § 255 ods. 2 B., ak mala strana vo veci úspech len čiastočný, súd náhradu trov konania pomerne

rozdelí, prípadne vysloví, že žiadna zo strán nemá na náhradu trov konania právo.

H. § 262 ods. X B., o nároku na náhradu trov konania rozhodne aj bez návrhu súd v rozhodnutí, ktorým
sa konanie končí.

V danom prípade bol v konaní v celom rozsahu úspešný žalovaný, keďže súd žalobu zamietol. I.
úspešnej strane sporu žalovanému tak vznikol nárok na náhradu trov konania, nakoľko však žalovanému
v súvislosti s konaním žiadne trovy konania nevznikli, súd rozhodol tak, ako je uvedené vo výrokovej
časti tohto rozsudku a žalovanému náhradu trov konania vo vzťahu k žalobcovi nepriznal.

Poučenie:

Proti tomuto rozhodnutiu je možné podať odvolanie v lehote 15 dní odo dňa jeho doručenia
prostredníctvom tunajšieho súdu na Krajský súd v Prešove.

V odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania uvedie, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v
akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie dôvody)

a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh).

Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda a dôvody odvolania môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia
lehoty na odvolanie.

Odvolanie možno odôvodniť len tým, že
a) neboli splnené procesné podmienky,
b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,
c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,

d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo

h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že právoplatné uznesenie súdu prvej
inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu uvedenú v odseku 1, ak táto vada
mala vplyv na rozhodnutie vo veci samej.

Odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do uplynutia lehoty na
podanie odvolania.

Prostriedky procesného útoku alebo prostriedky procesnej obrany, ktoré neboli uplatnené v konaní pred

súdom prvej inštancie, možno v odvolaní použiť len vtedy, aka) sa týkajú procesných podmienok,
b) sa týkajú vylúčenia sudcu alebo nesprávneho obsadenia súdu,
c) má byť nimi preukázané, že v konaní došlo k vadám, ktoré mohli mať za následok nesprávne

rozhodnutie vo veci alebo
d) ich odvolateľ bez svojej viny nemohol uplatniť v konaní pred súdom prvej inštancie.

Ak nebude povinnosť uložená týmto rozhodnutím splnená v stanovenej lehote, možno sa jej splnenia
domáhať návrhom na vykonanie exekúcie podľa osobitného predpisu.