Rozsudok ,
Potvrdené Judgement was issued on Wednesday, April 13, 2017

Súd: Okresný súd Vranov nad Topľou
Spisová značka: 4Csp/28/2017

Identifikačné číslo súdneho spisu: 8817200519
Dátum vydania rozhodnutia: 13. 04. 2017
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Ján Kozenko

ECLI: ECLI:SK:OSVT:2017:8817200519.1

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Vranov nad Topľou sudcom JUDr. Jánom Kozenkom v spore žalobcu: Československá

obchodná banka, a.s., Michalská 18, 815 63 Bratislava,
IČO: 36 854 140, zast. Malata, Pružinský, Hegedüš & Partners s.r.o., Prievozská 4/B, 821 09 Bratislava,
IČO: 47 239 921, proti žalovanej: W. T., O.. XX. XX. XXXX, V. U. XXX/XX, X., Š. D. F. E., o zaplatenie
559,12 eur s prísl. t a k t o

r o z h o d o l :

Súd žalobu žalobcu z a m i e t a .

Žalovanej náhradu trov konania n e p r i z n á v a .

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobca sa podanou žalobou domáhal, aby súd zaviazal žalovanú zaplatiť sumu 559,12 eur spolu

s úrokom vo výške 75,29 eur ako aj úrokom vo výške 19,50 % ročne zo sumy 494,16 eur od 01.01.
2017 do zaplatenia, úrokom z omeškania vo výške 8,5 % ročne zo sumy 590,79 eur od 01. 01. 2017 do
zaplatenia a náhrady trov konania. Svoju žalobu odôvodnil tým, že dňa 15. 07. 2010 na základe žiadosti
žalovaného vystavil žalobca žalovanému Oznámenie o poskytnutí úveru k ČSOB Kreditnej karte, ktorým
došlo, v súlade s príslušnými ustanoveniami zákona č. 513/1991 Zb. obchodný zákonník, k uzavretiu
zmluvy o úvere k ČSOB Kreditnej karte č. XXXXXXXXXR. Neoddeliteľnou súčasťou Zmluvy boli tiež
ObchodnépodmienkypreČSOBKreditnúkartualebo,akoajpodmienkyprevydanieapoužívanieČSOB

kreditnej karty. Predmetom Zmluvy bol záväzok Žalobcu poskytnúť za splnenia dohodnutých podmienok
žalovanému peňažné prostriedky na čerpanie (úver) do výšky úverového limitu dohodnutého zmluvnými
stranami na sumu 600 eur. Žalovaný bol oprávnený úver čerpať počnúc dňom 15. 07. 2010. Žalovaný
sa zároveň zaviazal uhradiť žalobcovi dlžnú sumu, ktorú predstavuje zostatok čerpaného úveru, úroky a
všetky príslušné poplatky ( a ktorá sa zvyšuje o zostatok neuhradenej dlžnej sumy z predchádzajúceho
obdobia) ku dňu uzávierky (čl. 3 VOP) najneskôr v deň splatnosti, t.j. 15 deň v mesiaci, v ľubovoľnej
výške, najmenej však vo výške minimálnej splátky. Výška minimálnej splátky bola, v zmysle čl. 5 písm.

5. 1. VOP, dohodnutá vo výške 5% z dlžnej sumy, avšak minimálne vo výške 15.00 eur. Žalobca bol
oprávnený inkasovať príslušnú splátku z bežného účtu Žalovaného a Žalovaný bol povinný vytvárať
ku dňu splatnosti dostatočné krytie peňažnými prostriedkami na svojom bežnom účte. Žalovaný bol,
v zmysle čl. 5 bod 5. 1. VOP, povinný uhradil povinnú splátku úveru po doručení výpisu. Žalovaný
nedodržal platobnú disciplínu, na ktorú sa zaviazal, v dôsledku čoho Žalobca určil predčasnú splatnosť
úveru poskytnutého na základe Zmluvy ku dňu 15. 10. 2015 a vyzval Žalovaného na úhradu dlžnej sumy.
Výška úroku z omeškania je v súlade s § 517 ku dňu 16. 10. 2015 (deň nasledujúci po dni splatnosti

úveru) vo výške 8,05 % p. a. z dlžnej čiastky. Vzhľadom na uvedené má Žalobca nárok úročiť nesplatnú
istinu úveru po termíne splatnosti úrokovou sadzbou vo výške 19,50% p.a. popri úročení sadzbou úroku
z omeškania vo výške 8,05 % p.a. a ďalšie záväzky súvisiace so Zmluvou (napr. kapitalizované úroky-
okrem úrokov z omeškania, poplatky, úročiť sadzbu úroku z omeškania vo výške 8,05 % p.a. Žalobcaposkytol dohodnutý úver a v dôsledku nedodržania platobnej disciplíny zo strany Žalovaného eviduje ku
dňu zosplatnenia voči Žalovanému pohľadávku spolu vo výške 563,84 eur.

2. Žalovaná so žalobou nesúhlasila.

3. Žalobca k žalobe doložil oznámenie o poskytnutí úveru k ČSOB Kreditnej karte k žiadosti, Obchodné
podmienky, Podmienky pre vydanie a používanie ČSOB Kreditnej karty, štandardné európske informácie
o spotrebiteľskom úvere, upomienka, výzva na zaplatenie dlžnej čiastky, opakovaná výzva na zaplatenie

dlžnej čiastky, posledná výzva na úhradu pohľadávky s doručenkou, oznámenie o zosplatnení úveru s
doručenkou, zoznam úhrad, úrokové sadzby, písomným vyjadrením žalobcu s prílohami zo dňa 22. 03.
2017 a zistil nasledovný skutkový stav.

4. Z Oznámenia o poskytnutí úveru k ČSOB Kreditnej karte k žiadosti reg. č. XXXXXXXXXR zo dňa
15. 07. 2010 vyplýva, že žalobca oznámil žalovanému, že na základe jeho žiadosti o ČSOB Kreditnej

karte zo dňa 15. 07. 2010, v ktorej žiadal o poskytnutie úveru k ČSOB Kreditnej karte s čerpaním od
15. 07. 2010 a dňom splatnosti vždy 15.v mesiaci, mu banka poskytuje úver k ČSOB Kreditnej karte do
výšky úverového limitu 600 eur, pričom ide o druh spotrebiteľského úveru čerpaného prostredníctvom
kreditnej karty. Dňom splatnosti je vždy 15. v mesiaci. Úver môže byť čerpaný odo dňa 15. 07. 2010 a
ku dňu otvorenia úverového účtu predstavuje výška úrokovej sadzby 18,90% ročne a debetnej úrokovej

sadzby 30% ročne. Ročná percentuálna miera nákladov na úver predstavuje 20,94% a celková čiastka,
ktorú musí dlžník zaplatiť predstavuje čiastku 662,50 eur. Týmto bola medzi žalovaným a žalobcom
uzatvorená Zmluva o úvere k ČSOB Kreditnej karte.

5. Podľa článku 2. Zmluva bod 2.1. Obchodných podmienok pre ČSOB kreditnú kartu ( ďalej len

„ Obchodné podmienky“), ČSOB kreditnú kartu poskytuje ČSOB fyzickým osobám občanom ( ďalej len
„klient“ ) na základe písomnej zmluvy o vydaní a používaní ČSOB kreditnej karty ako aj zmluvy o úvere k
ČSOB kreditnej karte, uzatvorenej podľa ust. § 497 a nasl. Obchodného zákonníka. Súčasťou zmluvy sú
Obchodné podmienky ČSOB a Podmienky pre vydávanie a používanie platobných kariet klientov ČSOB.

6. V zmysle čl. 3 Úverový limit, jeho výška a čerpanie úveru bod 3.1. Obchodných podmienok, ČSOB
poskytne klientovi po splnení podmienok stanovených zmluvou peňažné prostriedky formou úveru k
ČSOB kreditnej karte ( ďalej len „úver“ ) do výšky úverového limitu dohodnutého v zmluve. Úverový limit
predstavuje maximálnu sumu, ktorú je klient oprávnený podľa zmluvy čerpať.

7. Podľa čl. 4. Úročenie a poplatky bod 4.1 Obchodných podmienok, vyčerpaný a nesplatený úver alebo
jeho časť sa úročí úrokovou sadzbou dohodnutou v zmluve. Takto dohodnutá úroková sadzba je platná
spravidla počas jedného roka od uzatvorenia zmluvy.

8. Sumy, so splatením ktorých je klient v omeškaní, sa budú ďalej úročiť úrokovou sadzbou dohodnutou

podľa bodu 4.1. týchto obchodných podmienok, zvýšenou o sadzbu úroku u omeškania vo výške
dohodnutej v zmluve ( bod 4.3 čl. 4. Obchodných podmienok).

9. V zmysle čl. 4. bod 4.5 Obchodných podmienok, ČSOB je oprávnená účtovať klientovi za svoje
služby poplatky a odmeny v súlade so Sadzobníkom poplatkov a odmien za poskytovanie peňažných

a obchodných služieb ČSOB.

10. Podľa čl. 5 Splácanie bod 5.1 Obchodných podmienok, poskytnuté peňažné prostriedky vrátane
príslušenstva klient spláca v pravidelných mesačných splátkach. Výška mesačnej splátky predstavuje
5% z vyčerpanej sumy úveru ku dňu vystavenia výpisu.

11. Podľa čl. 9 Oprávnenia ČSOB bod 9.1. Obchodných podmienok v prípade, že nastane skutočnosť,
ktorá znamená či vyvolá podstatnú zmenu podmienok, za ktorých bola zmluva uzatvorená a ktorá
môže podľa posúdenia ČSOB ohroziť včasné a úplné splnenie záväzkov klienta, najmä, ak klient bude
meškať so splatením akejkoľvek sumy voči ČSOB, prípadne inému subjektu, ktorý mu poskytol úver,

je ČSOB oprávnená kedykoľvek potom oznámením odoslaným klientovi písomne vyhlásiť, že všetky jej
pohľadávky z poskytnutého úveru sú splatné ku dňu uvedenému vo vyhlásení ( oznámení ).12. Podľa preambuly Podmienok pre vydanie a používania ČSOB kreditnej karty ( ďalej len „Podmienky
ČSOB kreditnej karty“ ) banka vydáva tieto podmienky upravujúce právne vzťahy banky a jej klientov pri
poskytovaní bankových služieb ku kreditnej karte a tieto sú neoddeliteľnou súčasťou zmluvy o vydaní

a používaní ČSOB kreditnej karty.

13.Vzmyslečl.I.bod1PodmienokČSOBkreditnejkartytietoupravujúvzťahymedzibankouadržiteľom
karty, ktoré vznikajú pri vydaní a používaní kreditných kariet. Povinnosťou držiteľa karty je podrobne sa
zoznámiť s týmito podmienkami pred uzatvorením zmluvy a dodržiavať ich.

14. Súčasťou zmluvy sú Všeobecné obchodné podmienky banky a Štandardné Európske informácie o
spotrebiteľskom úvere týkajúce sa kreditných kariet ( čl. I. bod 4 Podmienok ČSOB kreditnej karty).

15. Žalobca listom zo dňa 17. 10. 2015 označeným ako oznámenie o zosplatnení úveru žalovanému
oznámil, že vzhľadom na skutočnosť, že nevyrovnal svoj dlh, využil žalobca svoje oprávnenie podľa

Obchodných podmienok pre ČSOB Kreditnú kartu a vyhlásil dňom 15. 10. 2015 celú svoju pohľadávku z
poskytnutého úveru za splatnú. Zároveň ho vyzval na zaplatenie celej dlžnej čiastky vo výške 557,57 eur.

16. Z prehľadu z výpisu z účtu žalovanej vyplýva, že žalovaná vyčerpala celkovo sumu 2702,11 eur a
uhradil sumu 3.247,99 eur.

17. Z podania žalobcu zo dňa súd zistil, že suma 559,12 eur pozostáva z istiny 494,16 eur. Ďalej uviedol,
že suma 21, 34 eur je útok vyčíslený ku dňu 15. 10. 2015 a suma 43,62 je taktiež úrok, ktorý bol vyčíslený
ku dňu 31. 12. 2016. Výška úrokovej sadzby bola určená v súlade s Oznámením o poskytnutí úveru
k ČSOB Kreditnej karte k žiadosti č. XXXXXXXXXXR a čl. 4. 1. Obchodných podmienok, v zmysle

ktorého je úroková sadzba platná, pokiaľ nedôjde k zmene podľa tohto článku. Aktuálna úroková sadzba
je zverejňovaná v priestoroch Žalobcu a na internetovej stránke. Súčet všetkých úhrad uskutočnených
Žalovaným sa rovná celkom sume 3247,99 eur, z toho úhrady vo výške 95 eur žalovaný uskutočnil po
zosplatnení úveru. Súčet všetkých čerpaní uskutočnených žalovaným sa rovná sume vo výške 2702,11
eur.

18. Žalovaná na pojednávaní napokon uviedla, že súhlasí so žalobou, avšak nesúhlasí aby bola
zaviazaná uhradiť žalovanú sumu naraz. Chce svoj dlh splatiť aspoň v 3 splátkach. Ďalej uviedla, že jej
príjem predstavuje 200 eur a 166 eur je invalidný dôchodok. Býva v rodinnom dome a deti má plnoleté.

1. V § 497 Obchodného zákonníka sa uvádza, že zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie
dlžníka poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté
peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.

2. V zmysle § 52 ods. 1 až ods. 4 zákona č. 40/1964 Zb. Občianskeho zákonníka v znení účinnom

v čase uzavretia úverovej zmluvy (ďalej len „Občiansky zákonník“), spotrebiteľskou zmluvou je každá
zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom. Ustanovenia o
spotrebiteľských zmluvách,ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom
je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné
zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo účelom je obchádzanie tohto ustanovenia,

sú neplatné. Dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy koná v
rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti. Spotrebiteľ je osoba, ktorá pri
uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo
inej podnikateľskej činnosti.

3.Podľa§53ods.1Občianskehozákonníkaspotrebiteľskézmluvynesmúobsahovaťustanovenia,ktoré
spôsobujú značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných strán v neprospech spotrebiteľa
(ďalej len "neprijateľná podmienka"). To neplatí, ak ide o zmluvné podmienky, ktoré sa týkajú hlavného
predmetu plnenia a primeranosti ceny, ak tieto zmluvné podmienky sú vyjadrené určito, jasne a
zrozumiteľne alebo ak boli neprijateľné podmienky individuálne dojednané.

4. Ako vyplýva z ustanovenia § 53 ods. 2, ods. 3 Občianskeho zákonníka za individuálne dojednané
zmluvné ustanovenia sa nepovažujú také, s ktorými mal spotrebiteľ možnosť oboznámiť sa predpodpisom zmluvy, ak nemohol ovplyvniť ich obsah. Ak dodávateľ nepreukáže opak, zmluvné
ustanovenia dohodnuté medzi dodávateľom a spotrebiteľom sa nepovažujú za individuálne dojednané.

5. Podľa § 53 ods. 5 Občianskeho zákonníka neprijateľné podmienky upravené v spotrebiteľských
zmluvách sú neplatné.

6. V zmysle § 54 ods. 1, ods. 2, Občianskeho zákonníka, zmluvné podmienky upravené spotrebiteľskou
zmluvou sa nemôžu odchýliť od tohto zákona v neprospech spotrebiteľa. Spotrebiteľ sa najmä nemôže

vopredvzdaťsvojichpráv,ktorémutentozákonpriznáva,alebosiinakzhoršiťsvojezmluvnépostavenie.
V pochybnostiach o obsahu spotrebiteľských zmlúv platí výklad, ktorý je pre spotrebiteľa priaznivejší.

7. Ako vyplýva z § 39 Občianskeho zákonníka neplatný je právny úkon, ktorý svojím obsahom alebo
účelom odporuje zákonu alebo ho obchádza alebo sa prieči dobrým mravom.

8. V zmysle § 41 Občianskeho zákonníka ak sa dôvod neplatnosti vzťahuje len na časť právneho úkonu,
je neplatnou len táto časť, pokiaľ z povahy právneho úkonu alebo z jeho obsahu alebo z okolností, za
ktorých k nemu došlo, nevyplýva, že túto časť nemožno oddeliť od ostatného obsahu.

9. Ako vyplýva z § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a

pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení účinnom ku dňu uzavretia
zmluvy ( ďalej len ,, zákon o spotrebiteľských úveroch“), spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona
je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme
pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

10. V zmysle § 2 ods. 1. písm. a) a b) zákona o spotrebiteľských úveroch, spotrebiteľom fyzická osoba,
ktorej je ponúkaný alebo bol poskytnutý spotrebiteľský úver na iný účel ako na výkon zamestnania,
povolania alebo podnikania, veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo
poskytuje spotrebiteľský úver v rámci svojej podnikateľskej činnosti.

11. Podľa § 9 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať
písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo
na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi.

12. Ako vyplýva z § 9 ods. 2 zákona o spotrebiteľských úveroch zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem

všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka18) musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je zmluvnou stranou aj finančný agent, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v

rozsahu údajov ako u veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú
osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa

okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo

služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,

podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek

počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy

o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,

u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej

výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver

pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

13. V zmysle § 11 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje
za bezúročný a bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1 a neobsahuje náležitosti podľa
§ 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y) a § 10 ods. 1,
b) je v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v

neprospech spotrebiteľa.

14. Podľa § 517 ods. 1, ods. 2 Občianskeho zákonníka dlžník, ktorý svoj dlh riadne a včas nesplní, je v
omeškaní. Ak ho nesplní ani v dodatočnej primeranej lehote poskytnutej mu veriteľom, má veriteľ právo
od zmluvy odstúpiť; ak ide o deliteľné plnenie, môže sa odstúpenie veriteľa za týchto podmienok týkať aj

len jednotlivých plnení. Ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má veriteľ právo požadovať od
dlžníkapopriplneníúrokyzomeškania,akniejepodľatohtozákonapovinnýplatiťpoplatokzomeškania;
výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací predpis.

15. Ako vyplýva z § 10c nariadenia vlády SR č. 87/1995 Z.z., ktorým sa vykonávajú niektoré ustanovenia

Občianskeho zákonníka ak záväzkový vzťah vznikol pred 1. februárom 2013, výška úrokov z omeškania
sa riadi podľa predpisov účinných k 31. januáru 2013 aj za dobu omeškania po 31. januári 2013.16. V zmysle ust. § 3 ods.1, ods. 2 nariadenia vlády SR č. 87/1995 Z. z. v znení účinnom v čase
omeškania,výškaúrokovzomeškaniajeo8percentuálnychbodovvyššiaakozákladnáúrokovásadzba
Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu. Ak sa počas

trvania omeškania zmení základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky a ak je to pre veriteľa
výhodnejšie, výška úrokov z omeškania je o 7 percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková
sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu príslušného kalendárneho polroka, v ktorom
trvá omeškanie; táto základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky sa použije počas celého tohto
polroka.

17. Pre spotrebiteľskú zmluvu je charakteristické, že spotrebiteľ vstupuje do zmluvného vzťahu s
dodávateľom, ktorým je najčastejšie predávajúci, za zmluvných podmienok, ktoré si vopred určil
dodávateľ, pričom spotrebiteľ nemá možnosť tieto podmienky individuálne ovplyvniť. Občiansky
zákonník podrobnejšie špecifikuje všeobecné pravidlá pre dojednanie podmienok v spotrebiteľských
zmluvách a výslovne ustanovuje, že takéto ustanovenia v zmluvách, ktoré spôsobujú nerovnováhu v

právach a povinnostiach v neprospech spotrebiteľa sú neprijateľné, a preto neplatné. Vychádza sa z
toho,žepredovšetkýmspotrebiteľvdobrejviereuzatvárazmluvusdodávateľom,odktoréhosaočakáva,
že vzhľadom na jeho podnikanie a ponúkaný tovar a služby koná profesionálne a v súlade s poctivým
prístupom k podnikaniu. Predpokladá sa, že dodávateľ má vedomosti a skúsenosti a oproti spotrebiteľovi
vystupuje ako zvýhodnený účastník zmluvného vzťahu založeného spotrebiteľskou zmluvou.

18. Ustanovenie § 53 Občianskeho zákonníka sa týka iba podmienok, ktoré zákon označuje za
neprijateľné. Ide o podmienky, ktoré sú nečestné, neslušné, hrubo poškodzujúce spotrebiteľa a preto ich
použitie zákon sankcionuje absolútnou neplatnosťou. Vyjadruje snahu, aby dodávateľ v spotrebiteľských
zmluvách pristupoval k tvorbe podmienok v súlade s dobrými mravmi. Je potrebné dodať, že spotrebiteľ

z povahy veci v súčasných podmienkach štandardizácie produktov bežnej spotreby, ako aj zmluvných
podmienok, má iba fiktívnu možnosť ovplyvniť podstatu zmluvných podmienok, ktoré sú mu zo strany
dodávateľa predložené, pričom často vzhľadom na ich rozsiahlosť a použitú právnu terminológiu nemá
možnosť, či už ich vôbec prečítať, resp. pochopiť ich obsah. Ide teda o zákonný zákaz používania
neprijateľných podmienok, ktoré vyvolá právoplatné súdne rozhodnutie a dodávateľ je povinný zdržať

sa ich používania. Ochrana spotrebiteľa sa týka iba formulárových zmlúv, ktoré sú uzatvárané na
základe predbežne formulovaného zmluvného formulára, ktorý má dodávateľ vopred pripravený a ktorý
používa v dvoch alebo viacerých prípadoch, pričom spotrebiteľ spravidla obsah zmluvy nemení. V tomto
prípade ide o spotrebiteľskú zmluvu v zmysle § 52 a nasl. Občianskeho zákonníka, pretože ju uzatváral
právny predchodca žalobcu ako dodávateľ a žalovaná ako spotrebiteľ, pričom obsah zmluvy, ako aj

obsah úverových podmienok bol daný predchodcom žalobcu bez možnosti žalovanej privodiť akúkoľvek
zmenu, preto je potrebné predmetný právny vzťah posúdiť podľa príslušných ustanovení Občianskeho
zákonníka. Súd má za to, že tým, že na daný právny vzťah bol použitý režim Obchodného zákonníka,
došlo by k znevýhodneniu postavenia žalovanej ako spotrebiteľa v danom právnom vzťahu.

19. Súd v danej súvislosti poukazuje aj na skutočnosť, že Slovenská republika ako člen Európskej
únie je povinná plniť záväzky vyplývajúce z tohto členstva. Členské štáty Únie sú povinné zabezpečiť,
aby nekalé podmienky použité v zmluvách uzatvorených so spotrebiteľom zo strany predajcu alebo
dodávateľa podľa ich vnútroštátneho práva, neboli záväzné pre spotrebiteľa a aby zmluva bola podľa
týchto podmienok naďalej záväzná pre strany, ak je jej ďalšia existencia možná bez nekalých podmienok

(čl. 6 Smernice Rady 93/13/EHS z 5. apríla 1993 o nekalých podmienkach v spotrebiteľských zmluvách,
ďalej len „smernica“).

20. Nepochybne zmluva uzavretá medzi účastníkmi je teda spotrebiteľskou zmluvou v zmysle zákona
o ochrane spotrebiteľa, pričom tento výklad je v súlade aj s komunitárnou úpravou ochrany spotrebiteľa

v zmysle smernice Rady 93/13/EHS zo dňa 5.4.1993 o nekalých podmienkach v spotrebiteľských
zmluvách. Pri závere o tom, že spornú zmluvu je potrebné považovať za spotrebiteľskú zmluvu, je
potrebné na ňu aplikovať ustanovenia Občianskeho zákonníka.

21. Súd na základe vykonaného dokazovania tak mal za preukázané, že medzi veriteľom a žalovanou

bola uzatvorená zmluva o úvere, ktorá je zmluvou o spotrebiteľskom úvere, na základe ktorej žalovanej
bol poskytnutý úveru s úverovým limitom 600- eur. Ku dňu 15. 10. 2015 došlo k vyhláseniu okamžitej
splatnosti celého úveru. Jednotlivými výbermi žalovaná vyčerpala finančné prostriedky vo výške
2702,11,- eur a v prospech žalobcu (resp. jeho právneho predchodcu) žalovaná uhradila sumu 3247,99,-eur. Vyššie uvedené je zrejmé zo žalobcom predloženého výpisu z úverového účtu a písomného
vyjadrenia žalobcu.

22. Uzatvorená úverová zmluva je zároveň zmluvou o spotrebiteľskom úvere v zmysle zákona č.
129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch; uzavretá úverová zmluva nie je vylúčená z pôsobnosti
citovaného zákona (§1 ods. 2 zákona). Žalobca je právnická osoba, ktorá v rámci predmetu svojho
podnikania poskytuje spotrebiteľské úvery a žalovaná je spotrebiteľom, keďže je fyzickou osobou, ktorej
bol poskytnutý spotrebiteľský úver na iný účel ako výkon zamestnania, povolania alebo podnikania.

Nakoľko zmluva uzavretá medzi stranami sporu má charakter zmluvy o spotrebiteľskom úvere v zmysle
ustanovenia § 1 ods. 2 a § 2 písm. d) zák. č. 129/2010 Z.z., musí obsahovať náležitosti ustanovené
zákonom pre takéto zmluvy podľa § 9 ods. 2 zák. č. 129/2010 Z.z.

23. Pristupujúc ku skúmaniu jednotlivých obsahových náležitostí zmluvy, súd zistil, že zmluva
neobsahuje v rozpore s ustanovením § 9 ods. 2 písm. k) zákona o spotrebiteľských úveroch výšku, počet

a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov. V zmluve sa nenachádza ani výška splátky, t.j. nie
je splnená požiadavka, aby zmluva obsahovala výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných
poplatkov. Zákonom stanovené členenie a uvedenie jednotlivých čiastok úveru predstavuje prehľadné
vymedzenie povinností dlžníka tak, aby sa dokázal zorientovať v ponuke, a aby zároveň nebolo možné,
aby si veriteľ voči veriteľ voči dlžníkovi uplatňoval aj nároky, na ktoré nemá právo. Zmluva takisto

neobsahuje povinnú náležitosť v zmysle § 9 ods. 2 písm. f) zákona o spotrebiteľských úveroch a to dobu
trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru. Jednou z
obligatórnych náležitostí zmluvy o spotrebiteľskom úvere je údaj o konečnej splatnosti úveru. Údaj o
termíne konečnej splatnosti úveru má byť uvedený presne, a to uvedením konkrétneho dňa, mesiaca a
roku, kedy spotrebiteľský úver nadobudne konečnú splatnosť.

24. Účelom zákona o spotrebiteľských úveroch a to jeho vyššie uvedených ustanovení je to, aby
spotrebiteľ už pri podpise zmluvy bol informovaný, v akých termínoch, resp. kedy, v akej výške a ako dlho
je povinný plniť povinnosti vyplývajúce mu zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Preto sa vyžaduje časová
(dátumová) špecifikácia konečnej splatnosti úveru, ktorá je dodávateľom určená na základe vstupných

údajov ( obdobný názor je vyslovený v rozhodnutí Krajského súdu v Banskej Bystrici zo dňa 19.9.2012,
sp. zn. 17Co/151/2012).

25. Musí byť bez akýchkoľvek pochybností ustálené, že účelom uvedenej právnej úpravy je poskytnutie
ochrany spotrebiteľovi. Spotrebiteľ má byť totiž informovaný o výške úrokov z úveru a poplatkoch

súvisiacich s úverom. Žalobca pritom ako dodávateľ má zákonnú povinnosť v zmluve o spotrebiteľskom
úvere uviesť údaje o výške úrokov a poplatkov a to priamo v zmluve so sankciou straty práva na
úroky a poplatky. Iba takáto informácia pre spotrebiteľa prispieva k transparentnosti trhu a umožňuje
spotrebiteľovi poznať rozsah svojho záväzku. Žalovaná v predmetnom prípade však túto možnosť
nemala, keďže výška úrokov a poplatkov nie je uvedená v zmluve o spotrebiteľskom úvere (porovnaj

tiež uznesenie NS SR sp.zn. 2Cdo/245/2010.)

26. V súvislosti s vyššie uvedeným súd poukazuje na rozhodnutie Krajského súdu v Žiline sp.zn.
5Co/286/2014 zo dňa 27.05.2014, podľa ktorého dôsledkom absencie údaja o konečnej splatnosti úveru
je, že úver treba považovať za bezúročný a bez poplatkov. V tejto súvislosti súd poukazuje aj na názory

vyslovené Krajským súdom v Trnave v rozsudku zo dňa 12.2.2014 sp.zn. 11Co/34/2013, Krajským
súdom v Banskej Bystrici v rozsudku zo dňa 15.10.2013 sp.zn. 14Co/407/2012.

27. Okrem toho zmluva neobsahuje ani ďalší povinný údaj a to podľa § 9 ods. 2 písm. y) zákona
o spotrebiteľských - priemernú hodnotu RPMN, pričom aj keď je v zmluvné uvedené, že aktuálna

priemerná hodnota úrokovej miery pre kreditné karty je 0%, tento údaj je absurdný. Minimálne vzhľadom
na ostatné parametre zmluvy, musí byť určená aj RPMN, ktorá ale v zmluve určená nebola.

28. Ministerstvo financií SR zverejnilo po prvý krát priemernú hodnotu RPMN 29.4.2008, všetci veritelia
bolipodľazákonapovinníuvádzaťtentoúdajod29.júna2008.Keďžeúverovázmluvabolasožalovanou

uzavretá 15. 07. 2010, bolo povinnosťou žalobcu tento údaj v zmluve uviesť.29. Súd vzhľadom na vyššie uvedené skutočnosti dospel k záveru, že poskytnutý spotrebiteľský úver
je potrebné podľa § 11 ods. 1 písm. a ) zákona o spotrebiteľských úveroch považovať za bezúročný a
bez poplatkov.

30. Žalovaná v prospech žalobcu uhradila sumu 3247,99,- eur, reálne jej boli poskytnuté finančné
prostriedky vo výške 2702,11,- eur a teda žalovaná uhradila žalobcovi nad rámec toho čerpania. Súd
preto uplatnený nárok žalobcu vo výške 559,12 eur s príslušenstvom považoval za nedôvodný a preto
žalobu zamietol.

31. Podľa § 251 Civilného sporového poriadku (ďalej len „CSP“), trovy konania sú všetky preukázané,
odôvodnené a účelne vynaložené výdavky, ktoré vzniknú v konaní v súvislosti s uplatňovaním alebo
bránením práva.

32. Podľa § 255 ods. 1, ods. 2 CSP, súd prizná strane náhradu trov konania podľa pomeru jej úspechu k

veci. Ak mala strana vo veci úspech len čiastočný, súd náhradu trov konania pomerne rozdelí, prípadne
vysloví, že žiadna zo strán nemá na náhradu trov konania právo.

33. V tomto konaní bola v plnom rozsahu úspešná žalovaná. Nakoľko si žalovaná nárok na náhradu trov
konania neuplatnila, súd žalovanej náhradu trov konania nepriznal.

34. Vzhľadom na vyššie uvedené súd rozhodol tak, ako je uvedené vo výrokovej časti tohto rozsudku.

Poučenie:

Proti tomuto rozhodnutiu je prípustné odvolanie v lehote 15 dní odo dňa jeho doručenia prostredníctvom
tunajšieho súdu na Krajský súd v Prešove.

V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach (§ 42 ods. 3) uviesť, proti ktorému rozhodnutiu
smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup súdu považuje za
nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha.

Odvolanie proti rozsudku alebo uzneseniu, ktorým bolo rozhodnuté vo veci samej, možno odôvodniť
len tým, že:
a) v konaní došlo k vadám uvedeným v § 221 ods. 1,
b) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
c) súd prvého stupňa neúplne zistil skutkový stav veci, pretože nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné

na zistenie rozhodujúcich skutočností,
d) súd prvého stupňa dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
e) doteraz zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti alebo iné dôkazy, ktoré
doteraz neboli uplatnené (§ 205a),
f) rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda a dôvody odvolania môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia
lehoty na odvolanie.

Ak nebude povinnosť uložená týmto rozhodnutím splnená v stanovenej lehote, možno sa jej splnenia

domáhať návrhom na vykonanie exekúcie podľa osobitného predpisu.