Rozsudok Judgement was issued on Tuesday, October 8, 2019

Súd: Okresný súd Košice okolie
Spisová značka: 13Csp/265/2016

Identifikačné číslo súdneho spisu: 7516218795
Dátum vydania rozhodnutia: 08. 10. 2019
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Ľubica Nemcová

ECLI: ECLI:SK:OSKE3:2019:7516218795.5

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Košice - okolie samosudkyňou JUDr. Ľubicou Nemcovou v právnej veci žalobcu: Z. Ž.,

I..XX.XX.XXXX, Z. Q. XX, XXX XX O. R., zast.: Advokátska kacelária JUDr. Vladimír Filičko, PhD., s.r.o.,
so sídlom Kováčska 28, 040 01 Košice, proti žalovanému: Home Credit Slovakia, a.s., IČO: 36 234 176,
so sídlom Teplická 7434/147, 921 22 Piešťany, zast.: Advokátska kancelária GOLIÁŠOVÁ GABRIELA
s.r.o., so sídlom 1. mája 173/11, 911 01 Trenčín, v konaní o zaplatenie 4.123,08 Eur s príslušenstvom,
takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaný je povinný zaplatiť žalobcovi sumu 4.123,08 eur spolu s 5% ročným úrokom z omeškania od
25.09.2017 do zaplatenia, to všetko do troch dní od právoplatnosti tohto rozsudku.

II. Konanie v sume 1000 eur ako primerané zadosťučinenie zastavuje.

III. Žalobca má proti neúspešnému žalovanému nárok na náhradu trov konania pred súdom prvej
inštancie v rozsahu 100%. O výške náhrady trov konania rozhodne súd prvej inštancie samostatným

uznesením po právoplatnosti rozhodnutia, ktorým sa konanie končí.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobca žalobou zo dňa 22.11.2016 žiadal, aby súd určil, že úverová zmluva č. XXXXXXXXXX zo
dňa 26.09.2012 uzavretá medzi žalobcom a žalovaným je bezúročná a bez poplatkov. Rovnako žiadal,
aby súd zaviazal žalovaného vydať žalobcovi z úverovej zmluvy č. XXXXXXXXXX zo dňa 26.09.2012
bezdôvodné obohatenie vo výške 4.123,08 eur spolu s príslušenstvom. Žalobca si uplatnil aj primerané
finančné zadosťučinenie vo výške 1000 eur a trovy konania.

2. Žalobca svojím podaním zo dňa 26.01.2018 a 17.07.2018 opravil svoju žalobu s tým, že si uplatňuje

len vydanie bezdôvodného obohatenia vo výške 4.123,08 eur spolu s 5% ročným úrokom z omeškania
od 05.09.2016 až do zaplatenia a trovy konania.

3. Svoju žalobu odôvodnil tým, že so žalovaným uzavreli dňa 26.09.2012 Úverovú zmluvu č.
XXXXXXXXXX, na základe ktorej boli žalobcovi poskytnuté finančné prostriedky vo výške 5000 eur.
Do podania žaloby žalobca uhradil žalovanému sumu 9.123,08 eur. Žalobca tvrdí, že nebol správne
informovanýpreduzavretímzmluvyoRPMN.Žalovanýbolpodľanehopovinnýmutietoúdajeposkytnúť,

pretože ako spotrebiteľ má právo si tieto údaje porovnať a rozhodnúť sa, či vstúpi do úverového vzťahu.
Úverová zmluva taktiež neobsahuje údaj o adrese predávajúceho, na ktorej si môže spotrebiteľ uplatniť
reklamáciu , alebo sťažnosť. Absentuje v nej údaj o termíne konečnej splatnosti ako aj údaje o výške,
počte a termínoch splátok istiny , úrokov a iných poplatkov. Žalobca má tak za to, že Úverová zmluvaneobsahovala všetky náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y) a preto poskytnutý úver považuje
zabezúročnýabezpoplatkovažiada,abymužalovanývydalbezdôvodnéobohatenievovýške4.123,08
eur. Žalobca si zároveň uplatnil úrok z omeškania a trovy konania.

4. Súd v predmetnej veci nariadil pojednávanie dňa 08.10.2019. Na pojednávanie sa nedostavil
žalovaný, ktorý sa však z pojednávania ospravedlnil. Na pojednávanie sa dostavil len právny zástupca
žalobcu.

Vykonaným dokazovaním bol zistený tento skutkový stav:

5. Žalobca so žalovaným uzavreli dňa 26.09.2012 Úverovú zmluvu č. XXXXXXXXXX, na základe ktorej
boli žalobcovi poskytnuté finančné prostriedky vo výške 5000 eur. Do podania žaloby žalobca uhradil
žalovanému sumu 9.123,08 eur. Žalobca považuje poskytnutý úver za bezúročný a bez poplatkov a
žiada, aby mu žalovaný vydal bezdôvodné obohatenie vo výške 4.123,08 eur. Žalobca si zároveň uplatnil

úrok z omeškania a trovy konania.

6. Z Úverovej zmluvy zo dňa 26.09.2012 vyplýva, že výška úveru bola v sume 5000 Eur, splátka bola
určená na 126,14 eur, celková suma pôžičky bola 9082,08 Eur s tým, že počet splátok bol určený na
72 mesiacov, ročná úroková sadzba bola 21,66 %, RPMN vo výške od 24,10 % do 25,10%, priemerná

hodnota RPMN 19,08%, lehota splatnosti 72 mesiacov po poskytnutí úveru a to do 15. dňa v poslednom
mesiaci.

7. Podľa § 52 ods. 1 až ods. 4 Občianskeho zákonníka účinného v čase uzavretia zmluvy spotrebiteľskou
zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.

Ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy,
ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany, ktorá
je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo účelom je
obchádzanie tohto ustanovenia, sú neplatné. Dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení
spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.

Spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci
predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej činnosti.

8. Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch (ďalej v texte len „zákon
o spotrebiteľských úveroch“), spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie

peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej
platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

9. Podľa § 2 písm. d) zákona o spotrebiteľských úveroch, zmluvou o spotrebiteľskom úvere je
zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje

poskytnutépeňažnéprostriedkyvrátiťazaplatiťcelkovénákladyspotrebiteľaspojenésospotrebiteľským
úverom.

10. Podľa § 4 ods. 1 písm. g) zákona o spotrebiteľských úveroch, veriteľ alebo finančný agent je
povinný v dostatočnom časovom predstihu pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred

prijatím ponuky o spotrebiteľskom úvere poskytnúť spotrebiteľovi v súlade so zmluvnými podmienkami
ponúkanými veriteľom alebo požiadavkami spotrebiteľa informácie o celkovej čiastke, ktorú musí
spotrebiteľ zaplatiť, a o ročnej percentuálnej miere nákladov znázornenej pomocou reprezentatívneho
príkladu, v ktorom sa uvedú všetky predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery
nákladov; pri poskytovaní týchto informácií je veriteľ povinný zohľadniť.

11. Ako vyplýva z § 9 ods. 2 zákona o spotrebiteľských úveroch zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem
všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,

miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa

okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo

služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové

sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek

počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie

platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred

lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť

čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;

platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

12. V zmysle § 11 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch poskytnutý spotrebiteľský úver
sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak
b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods.2 písm. a) až k), r)d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.

13. Pokiaľ ide o uvedenie RPMN súd má za to, že v danom prípade tento údaj nebol uvedený v zmluve
určito, pretože je uvedené len jeho rozpätie od 24,1% do 25,1% s poznámkou, že presná hodnota
RPMN závisí na dni poskytnutia úveru a že klient súhlasí s tým, že presnú výšku RPMN mu spoločnosť
oznámipoposkytnutíúveru.Jezjavné,žesižalovanýnesplnilzákonomstanovenépovinnostiinformovať
spotrebiteľa o výške RPMN, a to v zmysle § 4 ods. 1 písm. g) zákona o spotrebiteľských úveroch pred

uzavretím zmluvy o úvere, ako ani v zmysle § 9 ods. 2 písm. j) zákona o spotrebiteľských úveroch
pri uzavretí zmluvy o úvere. V zmysle judikatúry súdov SR, ale aj smernice Rady č. 93/13/EHS z 5.
apríla 1993 o nekalých podmienkach v spotrebiteľských zmluvách platí, že všetky podmienky ponúkané
spotrebiteľovi v písomnej forme musia byť vypracované zrozumiteľne. Určenie RPMN rozmedzím dvoch
hodnôt jednoznačne nepredstavuje presné ani zrozumiteľné určenie RPMN. Takýto názor potvrdil aj
Krajský súd v Banskej Bystrici sp.zn.: 16Co/782/2015.

14. Súd je toho názoru, že podstatou RPMN je najmä to, aby si spotrebiteľ mohol porovnať úvery s
inými inštitúciami, ktoré ich ponúkajú. Vo všeobecnosti tak platí, že čím je hodnota RPMN nižšia, tým je
úver výhodnejší pre spotrebiteľa. Konaním žalovaného však došlo k značnému obmedzeniu možnosti
spotrebiteľa porovnať si jednotlivé úvery. Súd má tak za to, že RPMN určená v úverovej zmluve nie

je určená jasne a zrozumiteľne, čo má rovnaký následok, ako by tento údaj v úverovej zmluve nebol
vôbec uvedený.

15. V dôsledku chýbajúcich vyššie uvedených obligatórnych náležitostí úverovej zmluvy má súd za to, že
poskytnutý úver je s poukazom na § 11 ods.1 písm. d) zákona o spotrebiteľských úveroch bezúročný a

bez poplatkov. Súd preto zaviazal žalovaného na vydanie bezdôvodného obohatenia vo výške 4.123,08
eur ( 9.123,08 - 5000).

16. Podľa § 144 zákona č. 160/2015 Z.z. Civilný sporový poriadok (ďalej „CSP“) žalobca môže vziať
žalobu späť.

17. Podľa § 145 ods. 2 CSP ak je žaloba vzatá späť sčasti, súd konanie v tejto časti zastaví. O
čiastočnom späťvzatí žaloby rozhodne súd v rozhodnutí vo veci samej.

18. Vzhľadom k skutočnosti, že žalobca vzal v priebehu konania svoju žalobu späť v časti primeraného

zadosťučinenia vo výške 1000 Eur skôr, než sa vo veci začalo pojednávanie, súhlas žalovaného nebol
potrebný, súd preto rozhodol o zastavení konania v sume 1000 Eur v zmysle ustanovenia § 145 ods.
2 CSP.

19. Podľa § 517 ods. 1 Občianskeho zákonníka, dlžník, ktorý svoj dlh riadne a včas nesplní, je v
omeškaní. Ak ho nesplní ani v dodatočnej primeranej lehote poskytnutej mu veriteľom, má veriteľ právo
od zmluvy odstúpiť; ak ide o deliteľné plnenie, môže sa odstúpenie veriteľa za týchto podmienok týkať
aj len jednotlivých plnení.

20. Podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka, ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má
veriteľ právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný
platiť poplatok z omeškania; výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací
predpis.

21. Podľa § 3 nariadenia vlády SR č. 87/1995 Z.z., ktorým sa vykonávajú niektoré ustanovenia
Občianskeho zákonníka platnom do 01.02.2013 výška úrokov z omeškania je o 5 percentuálnych bodov
vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky (ďalej len „ECB“) platná k prvému dňu
omeškania s plnením peňažného dlhu.

22. Nakoľko bol žalovaný v omeškaní s plnením, súd ho zaviazal na zaplatenie úroku z omeškania vo
výške 5 % ročne od 25.09.2017 do zaplatenia.

23. Podľa § 255 ods. 1 CSP súd prizná strane náhradu trov konania podľa pomeru jej úspechu vo veci.24. Podľa § 262 ods. 1 CSP o nároku na náhradu trov konania rozhodne aj bez návrhu súd v rozhodnutí,
ktorým sa konanie končí.

25. O nároku na náhradu trov konania súd rozhodol v zmysle vyššie citovaných zákonných ustanovení
a to tak, že žalobcovi, ktorý mal v konaní úspech, priznal nárok na náhradu trov konania v rozsahu
100%. O výške náhrady trov konania bude rozhodnuté po právoplatnosti tohto rozsudku samostatným
uznesením, ktoré vydá súdny úradník (§ 262 ods. 2 CSP).

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku môže podať strana, v neprospech ktorej bolo rozhodnutie vydané, odvolanie v
lehote 15 dní od jeho doručenia na Okresnom súde Košice - okolie.

V odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania uvedie, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v
akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie dôvody)

a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh).

Odvolanie možno odôvodniť len tým, že
a) neboli splnené procesné podmienky,
b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné

práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,
c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,
d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,

g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo
h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda, môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia lehoty na podanie

odvolania.Odvolaciedôvodyadôkazynaichpreukázaniemožnomeniťadopĺňaťlendouplynutialehoty
na podanie odvolania. Odvolanie musí byť podpísané a predložené v 4 rovnopisoch s prílohami.

U p o z o r n e n i e :

Ak nebude súdu doručený potrebný počet rovnopisov s prílohami, jeho kópie súd vyhotoví na náklady
odvolateľa.

Ak povinná osoba dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať

návrh na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona.