Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Sunday, November 22, 2020

Súd: Okresný súd Trenčín
Spisová značka: 18Csp/26/2020

Identifikačné číslo súdneho spisu: 3120203269
Dátum vydania rozhodnutia: 23. 11. 2020
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: Mgr. Lenka Kvasnicová

ECLI: ECLI:SK:OSTN:2020:3120203269.4

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Trenčín sudkyňou Mgr. Lenkou Kvasnicovou v právnej veci žalobcu Intrum Slovakia, s. r.

o., so sídlom Mýtna 48, Bratislava, IČO 35831154, zastúpeného JUDr. Jánom Šoltésom, advokátom so
sídlom Mýtna 48, Bratislava, proti žalovanej X. S., nar. XX.XX.XXXX, bydliskom I. nad C. XX, štátnej
občianke SR, o zaplatenie 635,04 eur s príslušenstvom takto

r o z h o d o l :

I. Žaloba sa z a m i e t a.

II. Žalovanej sa nárok na náhradu trov konania nepriznáva.

o d ô v o d n e n i e :

1. Právny predchodca žalobcu, Všeobecná úverová banka, a. s., sa podanou žalobou domáhal od

žalovanej zaplatenia sumy vo výške 635,04 eur spolu s úrokom z omeškania vo výške 5 % ročne zo
sumy 635,04 eur od 21.03.2020 do zaplatenia a náhrady trov konania. Svoju žalobu odôvodnil tým, že
so žalovanou uzavrel dňa 30.04.2014 zmluvu o vydaní a používaní kreditnej platobnej karty, na základe
ktorej sa zaviazal žalovanej poskytnúť kreditnú kartu, ku ktorej viedol účet č. XXXXXXXXXX. Žalovanej
bol poskytnutý úver s dohodnutým úrokom vo výške 23,76 %. Ku dňu vystavenia výpisu z kartového
účtu mala žalovaná schválený úverový rámec vo výške 300 eur a bola povinná platiť štandardnú
mesačnú splátku vo výške 10 eur. Poznamenal, že v zmysle zmluvne dohodnutých podmienok správca

po skončení príslušného mesiaca vystaví a odošle klientovi informáciu z informačného systému banky
o obratoch, ktorá obsahuje okrem iných údajov aj rozpis transakcií, rozpis
-2- 18Csp/26/2020

všetkých poplatkov a úrokov spojených so správou a používaním kreditnej karty a čerpaním a splácaním
poskytnutéhoúverovéhorámca,výškupovinnejsplátky,účet,vprospechktoréhomábyťpovinnásplátka
uhradená a dátum splatnosti tejto splátky. Klient automaticky potvrdzuje informáciu o obratoch, ak do

15 dní odo dňa vystavenia nedoručí správcovi písomnú reklamáciu. Ďalej dodal, že dlžný zostatok je
celkový debetný zostatok na kartovom účte po zaúčtovaní transakcií, úrokov a poplatkov spojených so
správou a používaním karty vrátane kompenzácie poistného plateného bankou v súvislosti s poistením.
Poslednýkalendárnydeňvmesiacijekartovýúčetzaťaženýúrokmivypočítanýmištandardnouúrokovou
sadzbou a úrokmi vypočítanými sankčnou úrokovou sadzbou, prípadne je v jeho prospech pripísaný
úrok v dôsledku kreditného zostatku na kartovom účte. V zmysle zmluvne dohodnutých podmienok je
dňom splatnosti deň, ktorý je uvedený vo výpise. Podotkol, že žalovaná si neplnila svoje povinnosti

vyplývajúce zo zmluvy a jej platobnú disciplínu sa nepodarilo obnoviť ani po viacerých pokusoch. Pred
odstúpením na vymáhanie vystavil ku dňu 12.03.2020 nový výpis z bankovej knihy s konečným stavom
ku dňu 29.02.2020 obsahujúcim súhrn debetných položiek, a to istiny, poplatkov, sankčného úroku a
štandardného úroku s prihliadnutím na vykonané úhrady žalovanej s konečným zostatkom na úhraduvo výške 635,04 eur. Konečný dlh žalovanej z neuhradeného dlžného zostatku predstavuje sumu vo
výške 635,04 eur. Dodal, že žalovaný si nesplnil svoje povinnosti v lehote splatnosti, preto mu vznikol
nárok na úhradu úrokov z omeškania.

2. Žalovaná sa k podanej žalobe nevyjadrila, hoci jej táto bola riadne a včas doručená.

3. Uznesením č. k. 18Csp/26/2020-35 zo dňa 17.063.2020 súd pripustil, aby na stranu žalobcu vstúpila
namiesto spoločnosti Všeobecná úverová banka, a. s., spoločnosť Intrum Slovakia, s. r. o..

4. Súd vykonal dokazovanie oboznámením žiadosti o vydanie Pôžičkovej karty Quatro zo dňa
16.04.2014, obchodných podmienok, výpisov z účtu žalovanej za obdobie od 16.05.2014 do 29.02.2020,
ktoré listinné dôkazy predložil žalobca a rozhodol bez nariadenia pojednávania v súlade s § 297 písm.
b) Civilného sporového poriadku (ďalej len „CSP“).

5. V zmysle § 297 písm. b) CSP, pojednávanie nie je potrebné nariadiť, ak ide iba o otázku jednoduchého
právneho posúdenia veci, skutkové tvrdenia strán nie sú sporné a hodnota sporu bez príslušenstva
neprevyšuje 1.000 eur.

6. Žalovaná žiadosťou zo dňa 16.04.2014 požiadala právneho predchodcu žalobcu o vydanie kreditnej

platobnej karty s úverovým limitom 1.500 eur, štandardnou mesačnou splátkou 50 eur a štandardnou
úrokovou sadzbou vo výške 23,76 % ročne. V žiadosti bol uvedený príkladmý výpočet RPMN, podľa
ktorého výška RPMN predstavovala 26,46 % s predpokladaným dňom čerpania úveru 01.05.2014. Pri
výpočte RPMN vychádzal právny predchodca žalobcu z predpokladu, že výška úveru 1.500 eur, počet
splátok 12, výška prvej až predposlednej splátky je 125 eur a výška poslednej splátky je 348,67 eur.

Celková čiastka splatná spotrebiteľom predstavovala sumu 1.723,67 eur a celkové náklady spotrebiteľa
spojené so spotrebiteľským úverom sumu 223,67 eur. Deň splatnosti bol určený na 15. deň v mesiaci.
Priemerná RPMN
-3- 18Csp/26/2020

bola stanovená na 25,37 %. Právny predchodca žalobcu túto žiadosť akceptoval dňa 30.04.2014.

7. Z výpisu z účtu žalovanej vyplýva, že táto v období od 16.05.2014 do 29.02.2020 vyčerpala
sumu 436,90 eur a splatila sumu 491 eur. Na ťarchu účtu boli žalovanej účtované poplatok za
výber z bankomatu, poplatok za prvé použitie karty, poplatok za úverové rizikové poistenie typu A,

administratívny poplatok za správu rizikovej pohľadávky, poplatok za znovuvydanie karty, poplatok za
správu kartového účtu, náklady vymáhania do vyhlásenia okamžitej splatnosti, štandardné úroky a
sankčné úroky.

8. Podľa § 52 ods. 1, 2, 3, 4 Občianskeho zákonníka účinného v čase uzavretia zmluvy, spotrebiteľskou

zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.
Ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy,
ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany, ktorá
je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo účelom je
obchádzanie tohto ustanovenia, sú neplatné. Dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení

spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.
Spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci
predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej činnosti.

9. Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách

pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len „zákon“) účinného v čase uzavretia
zmluvy, spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov
na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej
finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

10. Podľa § 9 ods. 1, 2 zákona účinného v čase uzavretia zmluvy, zmluva o spotrebiteľskom úvere musí
mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe
alebonainomtrvanlivommédiu,ktoréjedostupnéspotrebiteľovi.Zmluvaospotrebiteľskomúvereokrem
všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka musí obsahovať tieto náležitosti:a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;

ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

-4- 18Csp/26/2020

f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových

sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom

sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy

o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,

u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej

výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za-5- 18Csp/26/2020

príslušný kalendárny štvrťrok; platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na

príslušný spotrebiteľský úver pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych
dní po zverejnení priemernej hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny
štvrťrok je priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za
predchádzajúci kalendárny štvrťrok.

11. Podľa § 11 ods. 1 písm. b), d) zákona účinného v čase uzavretia zmluvy, poskytnutý spotrebiteľský
úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje
náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y) alebo v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená
nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v neprospech spotrebiteľa.

12. Z vykonaného dokazovania mal súd za preukázané, že žaloba podaná žalobcom nie je dôvodná.

Po preskúmaní predmetnej zmluvy možno konštatovať, že sa jedná o spotrebiteľskú zmluvu, nakoľko
ide o taký typ zmluvy, ktorej obsah spotrebiteľ nemohol podstatným spôsobom ovplyvniť, pretože táto
bola už vopred pripravená, predtlačená. Dodávateľom v tomto prípade je právny predchodca žalobcu,
ktorý pri uzatváraní zmluvy vykonával svoju podnikateľskú činnosť a spotrebiteľom je žalovaná, ktorá
pri uzatváraní zmluvy nevykonávala žiadnu obchodnú alebo inú činnosť. Zákon o spotrebiteľských

úverochstanovujepodstatnénáležitostizmluvyospotrebiteľskomúvere,pretosúdskúmal,čipredmetná
zmluva tieto náležitosti obsahuje. Na tomto mieste súd konštatuje, že predmetná zmluva bola síce
uzavretá v predpísanej forme, avšak neobsahuje náležitosti tak, ako to predpokladá zákon. Zmluva
predovšetkým neobsahuje konečnú splatnosť úveru (§ 9 ods. 2 písm. f) zákona). V prípade, ak je
dlžníkovi poskytovaný úver, ktorý dlžník čerpá opakovane v rôznej výške, môžu tieto skutočnosti

spôsobiť ťažkosti pri určení počtu skutočne zaplatených splátok úveru alebo termínu konečnej splatnosti
úveru. Zákon o spotrebiteľských úveroch však osobitné ustanovenia pre takýto typ úveru neobsahuje,
aleprivšetkýchspotrebiteľskýchúverochbezohľadunaichdruhstanovujerovnakéobsahovénáležitosti
zmluvy o spotrebiteľskom úvere a výnimku nepripúšťa ani pre zmluvy o poskytnutí úveru čerpaného
postupne. Rovnako v zmluve chýba náležitosť podľa § 9 ods. 2 písm. j) zákona, a to údaj o celkovej

čiastke, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, keď tento údaj je v zmluve uvedený vo výške 1.723,67 eur. Tento
údaj sa však vzťahuje na úver pri inej výške splátky ako dojednanej. Súd tak dospel k záveru, že údaj o
celkovej čiastke úveru je uvedený nesprávne, v rozpore s dojednanou zmluvou. V zmluve nie je správne
uvedený ani údaj o ročnej percentuálnej miere nákladov (RPMN). Údaj v zmluve uvedený sa nevzťahuje
na úver poskytnutý žalovanej, pretože vychádza z výšky prvej až predposlednej splátky v sume 125 eur

a poslednej splátky 348,67 eur, hoci v rámci zmluvy sa účastníci dojednali na výške splátky 50 eur. S
poukazom na to možno konštatovať, že neboli uvedené správne všetky predpoklady použité pre výpočet
RPMN. Z toho možno potom logicky usúdiť, že výška RPMN nie je správne uvedená pre podmienky
úveru dojednaného v zmluve.

13. Keďže predmetná zmluva neobsahuje podstatné náležitosti predpísané zákonom, je úver poskytnutý
právnym predchodcom žalobcu bezúročný a bez poplatkov, t. z. žalobca nemá nárok na žiadne úroky
a poplatky. Žalovaná čerpala úver v celkovej výške 436,90 eur, pričom právnemu predchodcovi žalobcu
uhradila celkom sumu 491 eur. Vzhľadom ku skutočnosti, že žalovaná uhradila právnemu predchodcovi
žalobcu viac, ako bola povinná, zamietol súd žalobu v celom rozsahu ako nedôvodnú.

-6- 18Csp/26/2020

14. Podľa § 255 ods. 2 CSP, ak mala strana vo veci úspech len čiastočný, súd náhradu trov konania
pomerne rozdelí, prípadne vysloví, že žiadna zo strán nemá na náhradu trov právo.

15. Podľa § 256 ods. 1 CSP, ak strana procesne zavinila zastavenie konania, súd prizná náhradu trov
konania protistrane.

16. V predmetnej veci mala každá zo strán úspech len čiastočný (žalobca mal úspech vo výške 9,8 %,
žalovaný vo výške 90,2 %; rozdiel ich pomerných úspechov predstavuje 80,4 %). Z uvedeného vyplýva,

žežalovanýbolvsporeúspešnejší.Zobsahuspisuvšaknevyplynuližiadnetrovy,ktorébymuvsúvislosti
s týmto konaním vznikli, preto mu súd nárok náhradu trov konania nepriznal.

17. Podľa § 255 ods. 1 CSP, súd prizná strane náhradu trov konania podľa pomeru jej úspechu vo veci.18. V predmetnej veci mala plný úspech žalovaná. Z obsahu spisu však nevyplynuli žiadne trovy, ktoré
by jej v súvislosti s týmto konaním vznikli, preto jej súd nárok na náhradu trov konania nepriznal.

Poučenie:

Proti tomuto rozhodnutiu je možné podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia cestou
podpísaného súdu ku Krajskému súdu v Trenčíne, pokiaľ sa tohoto práva po vyhlásení rozsudku
účastníci výslovne nevzdali.

V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach podania (§ 132 ods. 1 CSP) uviesť, proti ktorému

rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za
nesprávne (odvolacie dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh).

Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda, môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia lehoty na podanie
odvolania.