Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Wednesday, October 30, 2014

Súd: Okresný súd Ružomberok
Spisová značka: 5C/116/2014

Identifikačné číslo súdneho spisu: 5914205657
Dátum vydania rozhodnutia: 30. 10. 2014
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Janka Majerčíková

ECLI: ECLI:SK:OSRK:2014:5914205657.1

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Ružomberok samosudkyňou JUDr. Jankou Majerčíkovou v právnej veci navrhovateľa:

Home Credit Slovakia, a.s., Teplická 7434/147, 921 22 Piešťany, IČO: 36 234 176, proti odporcovi: B.
N., nar. XX.XX.XXXX, bytom XXX XX T. T. XXX, v konaní o zaplatenie 1.092,54 eur s prísl., takto

r o z h o d o l :

Odporca j e p o v i n n ý zaplatiť navrhovateľovi sumu 636,13 eur do 3 dní od právoplatnosti
výroku tohto rozsudku spolu s úrokom z omeškania vo výške 8,75 % ročne zo sumy 636,13 eur odo
dňa 09.07.2014 až do zaplatenia.

V ostatnej časti súd návrh z a m i e t a .

Žiaden z účastníkov n e m á právo na náhradu trov konania.

o d ô v o d n e n i e :

Návrhom podaným na tunajšom súde dňa 21.07.2014 si navrhovateľ uplatnil voči odporcovi právo na
zaplatenie sumy 1.092,54 eur spolu s kapitalizovaným ročným úrokom z omeškania vo výške 134,54
eur a spolu s úrokom z omeškania vo výške 8,75 % ročne zo sumy 1.092,54 eur odo dňa 09.07.2014
až do zaplatenia.

V odôvodnení svojho návrhu uviedol, že navrhovateľ ako veriteľ uzavrel s odporcom ako dlžníkom
dňa 18.07.2011 Úverovú zmluvu č. XXXXXXXXXX, predmetom ktorej bolo poskytnutie revolvingového
úveru, neoddeliteľnou súčasťou úverovej zmluvy sú Úverové zmluvné podmienky spoločnosti Home
Credit Slovakia, a.s. Odporca revolvingový úver čerpal prostredníctvom kreditnej karty. Revolvingový
úver bol poskytnutý vo výške úverového rámca 1.10,00 eur. Poskytnutý úver sa zaviazal odporca riadne
a včas splatiť navrhovateľovi, a to v pravidelných mesačných splátkach s termínom splatnosti a vo
výške určených v úverovej zmluve na jej lícnej strane, pričom 1.splátku bol odporca povinný uhradiť až

v mesiaci nasledujúcom po mesiaci, v ktorom vykonal prvé čerpanie z úverového účtu. Počet splátok
vzhľadom na typ úveru nebolo možné vopred dohodnúť. Odporca sa zaviazal taktiež zaplatiť úroky z
poskytnutého úveru vo výške aktuálne platnej mesačnej úrokovej sadzby v okamihu splátky úveru, v
ktorej je obsiahnutá platba úroku a poplatky za poskytované služby podľa Sadzobníka. Vzhľadom na
charakter úveru nie je možné určiť výšku ročnej percentuálnej miery nákladov priamo v úverovej zmluve,
pretože sa úver čerpá a dopĺňa na základe vôle odporcu a tým sa menia aj údaje relevantné pre výpočet
RPMN. Toto tvrdenie a výnimka z povinnosti uvádzania RPMN boli potvrdené aj rozsudkom Krajského

súdu v Prešove zo dňa 27.01.2011 sp. zn. 6Co/95/2010. Odporca bol v omeškaní s úhradou svojho
záväzku tak ako to vyplýva z priloženého splátkového kalendára, listom zo dňa 28.01.2013 bol vyzvaný
odporca k splateniu celého zostatku úveru, ktorý pozostáva z nezaplatených splátok po splatnosti,
upomienky a zmluvnej pokuty a zo zasplatnených budúcich splátok, a to v lehote 15 dní od odoslaniavýzvy. Žalobou uplatnená suma teda predstavuje istinu vo výške 852,23 eur, úrok vo výške 68,43 eur,
poplatok za výpis z účtu vo výške 8,15 eur a úrok za hotovostné transakcie vo výške 63,71 eur.

Podaním doručeným tunajšiemu súdu elektronicky dňa 28.08.2014 vstúpil do konania ako vedľajší
účastník na strane odporcu Združenie na ochranu občana spotrebiteľa HOOS, pričom elektronickým
podaním doručeným tunajšiemu súdu dňa 15.10.2014 návrh na stup do konania zobral vedľajší
účastník späť a vystúpil z predmetného konania s tým, že sa s odporcom pokúšali skontaktovať, avšak
bezvýsledne. Vzhľadom na charakter konkrétneho spotrebiteľného sporu nie je možné zabezpečiť

kvalifikovanú podporu odporcu bez jeho osobnej súčinnosti.

V súlade s ustanovením § 101 ods. 2 OSP súd konal a rozhodol v neprítomnosti navrhovateľa, ktorý sa
písomne ospravedlnil a súhlasil s pojednávaním v jeho neprítomnosti, ako aj v neprítomnosti odporcu,
ktorý mal doručenie predvolania na pojednávanie riadne vykázané.

V rámci dokazovania sa súd oboznámil s obsahom listín založených v spise, a to s Úverovou zmluvou č.
XXXXXXXXXX uzavretou medzi navrhovateľom a odporcom dňa 18.07.2011 (č. l. 7 spisu), predmetom
ktorejjeposkytnutiebezúčelovéhorevolvingovéhoúverusvýškouúverovéhorámca1.010,00eur.Výška
mesačnej splátky predstavuje 4 % z dlžnej čiastky, ročná úroková sadzba 26,28 %, 11,88 %. Priemerná
hodnota úrokovej miery nie je stanovená.

Neoddeliteľnou súčasťou Zmluvy sú Úverové zmluvné podmienky spoločnosti Home Credit Slovakia,
a.s. (č.l. 8 - 13 spisu), ako aj pravidlá harmonogramu odmien pre Club Card kreditnú kartu a Sadzobník
poplatkov a odmien (č.l. 14 spisu).

Podľa prehľadu - výpis čerpania splátok a úhrad (č.l. 15 a16 spisu), podľa ktorého odporca v období
od 10.08.2011 do 05.09.2011 čerpal kontokorentný úver, pričom v období od 16.09.2011 do 28.01.2013
vykonal čiastočnú úhradu, keď plnil vo výške 466,03 eur.

Listom zo dňa 28.01.2013 označeným ako „výzva k splateniu celého úveru“ navrhovateľ vyzval odporcu

na úhradu dlžnej čiastky vo výške 1.173,39 eur, pričom predmetná výzva bola odporcovi doručovaná
dňa 31.01.2013, ako to vyplýva z poštového podacieho hárku (č.l. 18).

Podľa § 52 ods. 1, 2 Občianskeho zákonníka:
1) Spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so

spotrebiteľom.
2) Ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce právne
vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany,
ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo účelom je
obchádzanie tohto ustanovenia, sú neplatné.

Podľa § 53 ods. 1, 2 a 3 Občianskeho zákonníka:
1) Spotrebiteľské zmluvy nesmú obsahovať ustanovenia, ktoré spôsobujú značnú nerovnováhu
v právach a povinnostiach zmluvných strán v neprospech spotrebiteľa (ďalej len "neprijateľná
podmienka"). To neplatí, ak ide o zmluvné podmienky, ktoré sa týkajú hlavného predmetu plnenia a

primeranosti ceny, ak tieto zmluvné podmienky sú vyjadrené určito, jasne a zrozumiteľne alebo ak boli
neprijateľné podmienky individuálne dojednané.
2) Za individuálne dojednané zmluvné ustanovenia sa nepovažujú také, s ktorými mal spotrebiteľ
možnosť oboznámiť sa pred podpisom zmluvy, ak nemohol ovplyvniť ich obsah.
3) Ak dodávateľ nepreukáže opak, zmluvné ustanovenia dohodnuté medzi dodávateľom a spotrebiteľom

sa nepovažujú za individuálne dojednané.

Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, spotrebiteľským úverom na
účelytohtozákonajedočasnéposkytnutiepeňažnýchprostriedkovnazákladezmluvyospotrebiteľskom
úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom

spotrebiteľovi. Spotrebiteľský úver podľa tohto zákona nemožno poskytnúť finančnými prostriedkami v
hotovosti.Podľa§261ods.3písm.d)Obchodnéhozákonníkavzneníúčinnomdo31.01.2013toutočasťouzákona
sa spravujú bez ohľadu na povahu účastníkov záväzkové vzťahy zo zmluvy o úvere (§ 497).

Podľa § 497 Obchodného zákonníka, zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka
poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné
prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.

Podľa § 503 ods. 1 prvá veta, ods. 2 Obchodného zákonníka:

1) Záväzok platiť úroky je splatný spolu so záväzkom vrátiť použité peňažné prostriedky.
2) Ak sa poskytnuté peňažné prostriedky majú vrátiť v splátkach, sú v deň splatnosti každej splátky
splatné aj úroky z tejto splátky.

Na základe vykonaného dokazovania súd mal za preukázané, že právny vzťah medzi účastníkmi
konania je založený vyššie uvedenou Úverovou zmluvou č. XXXXXXXXXX zo dňa 18.07.2011, ktorá

zmluva je svojou povahou spotrebiteľským typom zmluvy. Na právne vzťahy účastníkov v predmetnom
konaní sa aplikujú ustanovenia upravujúce ochranu spotrebiteľa, i keď s poukazom na § 261 ods. 3
písm. d) Obchodného zákonníka ide o tzv. absolútny obchod, avšak v prípade spotrebiteľskej zmluvy sa
používa práva úprava výhodnejšia pre spotrebiteľa.

Podľa § 11 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení účinnom do 31.12.2012, poskytnutý
spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak:
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1 a neobsahuje náležitosti podľa
§ 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y),

b) je v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.

Podľa § 9 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z. z. .z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení účinnom do 31.12.2012, zmluva

o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej jedno jej
vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi..

Podľa § 9 ods. 2 vyššie citovaného zákona, zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných
náležitostí podľa Občianskeho zákonníka18) musí obsahovať tieto náležitosti:

a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u

veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva

k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo

ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové

sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek

počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy

o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,

u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej

výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver

pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

V prejednávanej veci si navrhovateľ uplatnil voči odporcovi právo na zaplatenie sumy 1.092,54 eur
a kapitalizovaného ročného úroku z omeškania vo výške 134,54 eur, ako aj úrokov z omeškania vo
výške 8,75 % ročne zo sumy 1.092,54 eur odo dňa 09.07.2014 až do zaplatenia. V zmysle vyššie
uvedenej zmluvy bol odporcovi poskytnutý bezúčelový revolvingový úver, pričom výška kreditného limitu
(úverového rámca) predstavuje 1.010,00 eur, výška mesačnej splátky 4 % z dlžnej čiastky. Ročná

úroková sadzba je stanovená ako 26,28 %, 11,88 %. Priemerná hodnota úrokovej miery pre kreditné
karty nie je uvedená. Rovnako nie je uvedená ani výška, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných
poplatkov.

Preskúmaním predmetnej zmluvy súd dospel k záveru, že dojednanie o ročnej úrokovej sadzbe

26,28 %, 11,88 % je pre neurčitosť a nezrozumiteľnosť neplatné, a to s poukazom na § 137 ods. 1
Občianskeho zákonníka, v zmluve absentuje údaj o ročnej percentuálnej miere nákladov a o priemernej
hodnote RPMN. Vyššie citovaná právna úprava jednoznačne vyžaduje v zmluve o spotrebiteľskom
úvere uvedenie ročnej percentuálnej miery nákladov, úrokovej sadzby, priemernej hodnoty ročnej
percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú ku dňu podpisu zmluvy o

spotrebiteľskom úvere. Pokiaľ tento údaj v spotrebiteľskej zmluve absentuje, prípadne je nejasný a
neurčitý, má sa za to, že údaj o ročnej percentuálnej miere nákladov nie je obsiahnutý v zmluve, v takom
prípade sa s poukazom na § 11 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z. z. považuje úver za bezúročný a bez
poplatkov.Odporcovi bol poskytnutý úverový rámec vo výške 1.100,00 eur pričom podľa predloženého prehľadu
bola čerpaná čiastka celkove 1.102,16 eur. Odporca uhradil čiastku vo výške 466,03 eur, z toho dôvodu

súd zaviazal odporcu na zaplatenie neuhradenej čiastky, a to vo výške 636,13 eur (1.102,16 eur mínus
466,03 eur).

V ostatnej časti súd potom návrh navrhovateľa ako nedôvodný zamietol, keď poskytnutý úver sa
vzhľadomnaabsenciuúdajovoRPMNapriemernejhodnoteRPMN,akoajneurčitostidojednanejročnej

úrokovej sadzby považuje za bezúročný a bez poplatkov, z toho dôvodu navrhovateľ nemá nárok na
úroky tak, ako si tieto uplatnil v podanom návrhu, rovnako aj nárok na ďalšie poplatky za výpis z účtu a
úroky za hotovostné transakcie, ako aj vyčíslený úrok vo výške 134,54 eur.

S poukazom na § 517 ods. 1 veta prvá Občianskeho zákonníka, 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka v
spojení s § 3 ods. 1 Nariadenia vlády SR č. 87/1995 Z. z., súd priznal navrhovateľovi úrok z omeškania

vo výške 8,75 % ročne zo sumy 636,13 eur od 09.07.2014 až do zaplatenia, nakoľko odporca tým, že
dlžnú sumu neuhradil včas, dostal sa do omeškania, pričom úrok z omeškania si uplatňuje navrhovateľ
odo dňa nasledujúceho po spísaní návrhu na vydanie platobného rozkazu.

Keďže si odporca uplatnil i úrok z omeškania vo výške 8,75 % ročne zo sumy 1.092,54 eur odo dňa

09.07.2014, súd priznal navrhovateľovi úrok z omeškania výške 8,75 % ročne zo sumy 636,13 eur odo
dňa 09.07.2014 až do zaplatenia, súd i v tejto prevyšujúcej časti návrh navrhovateľa zamietol.

O trovách konania súd rozhodol s poukazom na § 142 ods. 2 OSP tak, že žiadnemu z účastníkov právo
na ich náhradu nepriznal, keď obaja účastníci mali vo veci úspech pomerný.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní od jeho doručenia cestou tunajšieho súdu na
Krajský súd v Žiline písomne v troch vyhotoveniach.
Podľa § 205 ods. 1 OSP, v odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach (§ 42 ods. 3) uviesť, proti
ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup súdu

považuje za nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha.
Ak povinný dobrovoľne nesplní čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona; ak ide o rozhodnutie o výchove maloletých detí,
návrh na súdny výkon rozhodnutia (§ 251 ods. 1 OSP).