Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Thursday, August 19, 2015

Súd: Okresný súd Liptovský Mikuláš
Spisová značka: 8C/245/2015
Identifikačné číslo súdneho spisu: 5615206181
Dátum vydania rozhodnutia: 19. 08. 2015
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Jana Halušková
ECLI: ECLI:SK:OSLM:2015:5615206181.1

ROZSUDOK V MENE
SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Liptovský Mikuláš v právnej veci žalobcu CETELEM SLOVENSKO, a.s. so sídlom v
Bratislave, Panenská 7, IČO: 35 787 783, právne zastúpeného Advokátska kancelária JUDr. Marek
Czompoly, s.r.o., so sídlom v Bratislave, Ventúrska 16, proti žalovanej Ľ. Q., J.. XX.XX.XXXX, trvale
bytom G. XXX, v konaní o zaplatenie 77,62 eur s príslušenstvom, samosudkyňou JUDr. Janou
Haluškovou takto

r o z h o d o l :

Súd žalobu v celom rozsahu z a m i e t a .

Žalovanej sa právo na náhradu trov konania n e p r i z n á v a.

o d ô v o d n e n i e :

Predmetom konania bol nárok žalobcu na zaplatenie 77,62 € istiny s úrokmi z dlžnej úverovej istiny 39%
ročne zo sumy 60,95 eur od 16.09.2014 do zaplatenia a úrokmi z omeškania 8,5% ročne z 90,84 eur
od 16.09.2014 do 10.12.2014 a zo 77,62 eur od 11.12.2014 do zaplatenia a s náhradou trov konania.
Žalobca žalobu odôvodnil tým, že dňa 08.10.2012 ako veriteľ so žalovanou ako dlžníčkou uzatvoril
zmluvu o spotrebiteľskom úvere vo výške 242,63 € na financovanie kúpy spotrebného tovaru u predajcu
uvedeného na úverovej zmluve. Žalobca poskytol žalovanej úver úhradou požadovaných peňažných
prostriedkov na účet predajcu. Žalovaná sa zaviazala úver s dohodnutým úrokom a poplatkami vrátiť v
23 mesačných splátkach, každá vo výške 15,64 €, so splatnosťou prvej splátky 15.11.2012. Žalovaná
doposiaľ z dlhu uhradila 316,70 €. Dňa 15.09.2014 nastala splatnosť poslednej dohodnutej splátky, čím
sa fakticky stal celý dlh splatným, keďže ostatné splátky boli zročné skôr. Dlh 77,62 eur pozostáva zo
60,95 eur zvyšku dlžnej úverovej istiny a zo 16,67 eur dlžných úrokov z úveru.

Keďže ide o drobný spor ( § 200 ea/ Občianskeho súdneho poriadku, ďalej iba Obč. súd. por.), súd
na prejednanie veci samej s poukazom na § 115 a/ ods. 2 Obč. súd. por. nenariadil pojednávanie, ale
rozsudok vyhlásil verejne dňa 19.08.2015, za splnenia podmienok § 156 ods. 3 Obč. súd. por.

Z fotokópie zmluvy o spotrebiteľskom úvere a zmluvy o revolvingovom spotrebiteľskom úvere a
vydaní kreditnej karty a rámcovej zmluvy o poskytovaní platobných služieb je preukázané, že bola
uzatvorená medzi zmluvnými stranami, ktorými sú na strane veriteľa žalobca a na strane dlžníčky
žalovaná. Predmetom tejto zmluvy uzatvorenej dňa 08.10.2012 je podľa časti 1 poskytnutie viazaného
spotrebiteľského úveru vo výške 242,63 €, určeného na zakúpenie tovaru označeného v ľavom hornom
rohu predtlačeného formulára zmluvy ako Fin. tovar: práčka. V pravom hornom rohu zmluvy je uvedený
predajca FRANTIŠEK MAJTÁN - EURONICS TPD, Bratislava. Výška úrokovej sadzby bola ako fixná
dohodnutá na 39 % ročne, RPMN 46,77 % a priemerná RPMN 45,60%. Výška mesačnej splátky
úveru bola dohodnutá zmluvnými stranami na 15,64 €, ich počet 23, splatnosť mesačnej splátky na
15. deň v mesiaci. Prvá splátka je splatná 15.11.2012, pri údaji konečná splatnosť úveru je uvedené

15.09.2014. Úver má byť čerpaný jednorazovo a bezhotovostne. V bode 1.4 zmluvy klient súhlasí s
tým, aby CETELEM poukázal peňažné prostriedky z úveru predajcovi, ktorý dlžníkovi predal tovar alebo
službu, uvedenú v základných podmienkach zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Zmluva je uzatvorená na
určitú dobu, po dobu trvania záväzkov z nej vyplývajúcich.

Ako vyplýva z predloženého prehľadu splátok úverového prípadu č. 42681542449002, žalovaná dňa
12.10.2012 vyčerpala 242,63 € a v čase od 12.10.2012 do konečnej splatnosti úveru 15.09.2014 vrátila
285,42 €, do 10.12.2014 vrátila 316,70 €, čo je o 74,07 € viac.

Podľa § 261 ods. 3 písm. d) Obchodného zákonníka účinného 08.10.2012(v ďalšom Obch. zák.) touto
časťou zákona sa spravujú bez ohľadu na povahu účastníkov záväzkové vzťahy zo zmluvy o úvere ( §
497) .

Podľa § 497 Obch. zák. zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka poskytne v jeho
prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky
vrátiť a zaplatiť úroky.

Podľa § 499 Obch. zák. za dojednanie záväzku veriteľa poskytnúť na požiadanie peňažné prostriedky
možno dojednať odplatu, ak poskytovanie úveru je predmetom podnikania veriteľa.

Podľa § 502 ods. 1 Obch. zák. od doby poskytnutia peňažných prostriedkov je dlžník povinný platiť z
nich úroky v dojednanej výške, inak v najvyššej prípustnej výške ustanovenej zákonom alebo na základe
zákona. Ak úroky nie sú takto určené, je dlžník povinný platiť obvyklé úroky požadované za úvery, ktoré
poskytujú banky v mieste sídla dlžníka v čase uzavretia zmluvy. Ak strany dojednajú úroky vyššie než
prípustné podľa zákona alebo na základe zákona, je dlžník povinný platiť úroky v najvyššie prípustnej
výške.

Podľa § 503 ods. 1 Obch. zák. záväzok platiť úroky je splatný spolu so záväzkom vrátiť použité peňažné
prostriedky. Ak lehota na vrátenie poskytnutých peňažných prostriedkov je dlhšia ako rok, sú úroky
splatné koncom každého kalendárneho roka. V čase, keď sa má vrátiť zvyšok poskytnutých peňažných
prostriedkov, sú splatné aj úroky, ktoré sa ho týkajú.

Podľa § 503 ods. 3 Obch. zák. dlžník je oprávnený vrátiť poskytnuté peňažné prostriedky pred dobou
určenou v zmluve. Úroky je povinný zaplatiť len za dobu od poskytnutia do vrátenia peňažných
prostriedkov.

Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch účinného k 08.10.2012
spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na
základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej
finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi..

Podľa § 2 písm. a), b), d) zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch účinného k 08.10.2012
na účely tohto zákona sa rozumie spotrebiteľom fyzická osoba, ktorá nekoná v rámci predmetu svojho
podnikania alebo povolania, veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo
poskytuje spotrebiteľský úver v rámci svojej podnikateľskej činnosti, zmluvou o spotrebiteľskom úvere
zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje
poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským
úverom.

Podľa § 9 ods. 1, 2 písm. a), b), d) až k), r), y) zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch
účinného k 08.10.2012 zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná
strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu,
ktoré je dostupné spotrebiteľovi. Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa
Občianskeho zákonníka musí obsahovať tieto náležitosti: a) druh spotrebiteľského úveru, b) obchodné
meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko, miesto
podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu; ak
je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako
u veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu, d) meno,

priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa, e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru
alebo službe neprechádza na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby,
a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom, f) dobu
trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru, g) celkovú
výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie, h) opis tovaru
alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo služby, ak
ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo ak ide
o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere, i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky,
ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej
sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná, ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky
úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru, podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych
podmienok uplatňujú rôzne úrokové sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie
o všetkých uplatniteľných úrokových sadzbách spotrebiteľského úveru, j) ročnú percentuálnu mieru
nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané na základe údajov platných v
čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky predpoklady použité na výpočet tejto
ročnej percentuálnej miery nákladov, k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov,
prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi
úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia, r) výšku poplatkov hradených
spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe, y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej
miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok; platnou priemernou hodnotou ročnej
percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere
uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej hodnoty ročnej percentuálnej miery
nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov na
príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny štvrťrok.

Podľa § 11 ods. 1 písm. a) zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch účinného k 08.10.2012
poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak zmluva o spotrebiteľskom
úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1 a neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k),
r) a y) a § 10 ods. 1.

Podľa § 15 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch účinného k 08.10.2012 zmluva o
viazanom spotrebiteľskom úvere je zmluva o spotrebiteľskom úvere, v ktorej sa dojednáva spotrebiteľský
úver výhradne na financovanie zmluvy o kúpe konkrétneho tovaru alebo poskytnutí konkrétnej služby,
pričom tieto dve zmluvy tvoria obchodný celok.

Podľa § 15 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch účinného k 08.10.2012 pri
zmluvách, ktoré podľa odseku 1 tvoria obchodný celok, a) predávajúci tovaru alebo poskytovateľ služby
je zároveň veriteľom alebo b) veriteľom je tretia osoba a 1. veriteľ využíva služby predávajúceho tovaru
alebo poskytovateľa služieb pri uzatváraní alebo príprave zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo 2.
konkrétny tovar alebo poskytnutie konkrétnej služby je výslovne uvedené v zmluve o spotrebiteľskom
úvere.

Podľa § 53 ods. 9 Občianskeho zákonníka účinného k 08.10.2012 ak ide o plnenie zo spotrebiteľskej
zmluvy, ktoré sa má vykonať v splátkach, môže dodávateľ uplatniť právo podľa § 565 najskôr po uplynutí
troch mesiacov od omeškania so zaplatením splátky a keď súčasne upozornil spotrebiteľa v lehote nie
kratšej ako 15 dní na uplatnenie tohto práva.

Podľa § 160 ods. 1 Občianskeho súdneho poriadku ak súd uložil v rozsudku povinnosť, je potrebné
ju splniť do troch dní od právoplatnosti rozsudku; súd môže určiť dlhšiu lehotu. Súd môže určiť, že
peňažné plnenie sa môže vykonať aj v splátkach, ktorých výšku a podmienky zročnosti určí, a to aj tak,
že omeškanie s plnením jednej splátky má za následok zročnosť celého plnenia.

Žalobca preukázal existenciu zmluvného vzťahu účastníkov, vzniknutého 08.10.2012. Tento právny
vzťah je ako úver absolútnym obchodom (ako vyplýva z § 261 ods. 3 písm. d) Obchodného
zákonníka účinného v čase vzniku zmluvy a vyššie uvedených podstatných náležitostí úverovej
zmluvy, ktorými sú okrem označenia zmluvných strán predmet konania, záväzok veriteľa poskytnúť
plnenie a záväzok dlžníka plnenie vrátiť), zákonom o spotrebiteľských úveroch (žalobca vystupoval
pri výkone svojej podnikateľskej činnosti vo vzťahu k žalovanému ako dodávateľ, žalovaný nekonal

v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania, je preto spotrebiteľom a ich zmluvný vzťah
spadá pod definíciu spotrebiteľského úveru v zmysle § 1 ods. 2 zákona o spotrebiteľských úveroch
účinného k 08.10.2012) a všeobecnými ustanoveniami Občianskeho zákonníka o spotrebiteľských
zmluvách, všetko v znení účinnom v čase vzniku zmluvných vzťahov 08.10.2012 vzhľadom na
prechodné ustanovenia nasledujúcich novelizácií týchto právnych predpisov. Zmluva neobsahuje všetky
dojednania vyžadované v §-e 9 ods. 2 písm. a) až k), r), y) zákona o spotrebiteľských úveroch.
Zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje dojednanie podľa písmena k) tohto zákona (výšku, počet
a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov). V časti 1., bod 1 sa zmluvné strany dohodli len
na výške mesačnej splátky 15,64 eur bez dojednania výšky, počtu a termínov splátok istiny, úrokov
a iných poplatkov. Takéto dojednanie je v rozpore s citovaným ustanovením zákona aj s predpismi
chrániacimi spotrebiteľa. Zmyslom tejto právnej úpravy je, aby spotrebiteľ vopred vedel, aká finančná
časť poskytnutého plnenia pripadá na istinu úveru, aká na úrok a poplatky. Pre rozhodnutie spotrebiteľa
vstúpiť do úverového zmluvného vzťahu je dôležité vedieť, či a o koľko zaplatí viac oproti dojednanej
istine úveru zohľadňujúc aj cenu tovaru, na ktorý je úver čerpaný. Uzavretá úverová zmluva je zároveň
zmluvou o viazanom spotrebiteľskom úvere v zmysle § 15 zákona o spotrebiteľských úveroch, čo
vyplýva nielen z tvrdenia žalobcu, ale aj z jednotlivých zmluvných dojednaní. Už predmet tejto zmluvy
v časti 1 označený ako viazaný spotrebiteľský úver vo výške 242,63 €, určený na zakúpenie tovaru
označeného v ľavom hornom rohu predtlačeného formulára zmluvy ako Fin. tovar: práčka. V pravom
hornom rohu zmluvy je uvedený predajca FRANTIŠEK MAJTÁN - EURONICS TPD, Bratislava. V bode
1.4 zmluvy sa zmluvné strany dohodli, aby veriteľ poukázal peňažné prostriedky z úveru predajcovi,
ktorý dlžníkovi predal tovar, uvedený v základných podmienkach zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Tento
právny vzťah spadá konkrétne pod § 15 ods. 2 písm. b) bod 2 (zmluva o úvere tvorí jeden obchodný celok
s kúpnou zmluvou, veriteľom nie je predávajúci, ale tretia osoba a konkrétny tovar je výslovne uvedený v
zmluve o spotrebiteľskom úvere (1. veriteľ nevyužíva služby predávajúceho tovaru pri uzatváraní alebo
príprave zmluvy o spotrebiteľskom úvere). Vôľu uzatvoriť zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere
v zmysle § 15 ods. 1 a § 15 ods. 2 písm. písm. b) bod 2 nespochybnili žalobca ani žalovaná. Ani
systematickým výkladom zmluvy však nie je možné zistiť, na zakúpenie ktorého druhu tovaru - práčky
- bol úver poskytnutý. Obligatórnou náležitosťou vyžadovanou zákonom o spotrebiteľských úveroch je
opis tovaru, definovaný Výkladovým slovníkom slovenského jazyka ako slovné zachytenie podstatných
znakov predmetov alebo javov. Nutnosť dodržania tejto zákonnej náležitosti je pritom zdôraznená tým,
že zmluva o spotrebiteľskom úvere a zmluva o kúpe konkrétneho tovaru tvoria v prípade viazaného
spotrebiteľského úveru obchodný celok. Opis tovaru zabezpečuje jeho individualizáciu tak, aby nemohol
byť zamenený s iným tovarom rovnakého druhu. Aj z hľadiska prípadného reklamačného konania musí
byť jasný aspoň výrobca tovaru, druh, výrobné číslo, farba, veľkosť a podobné znaky individualizácie.
Následkom nedodržania kogentnej právnej úpravy je fikcia bezúročnosti a bezpoplatkovosti úveru
zmysle § 11 ods. 1 písm. a) zákona o spotrebiteľských úveroch. Žalovaná úver čerpala čiastkou 242,63
eur, do 12.08.2014 uhradila 285,42 eur, teda o 42,79 eur viac. Voči žalobcovi nemá žiaden dlh, nie je
ani v omeškaní s plnením a nároku a žalobcovi nepatrí úrok z omeškania od 16.09.2014 do zaplatenia
(konečná splatnosť úveru bola dohodnutá 15.09.2014, kedy sa stal splatný celý úver). Rovnako mu
nepatria úroky za úver.

Lehota na splnenie dlhu žalovanej je daná v § 160 ods. 1 Občianskeho súdneho poriadku (do troch dní
od právoplatnosti rozsudku).

O náhrade trov konania súd rozhodol podľa § 142 ods. 1 a § 151 ods. 1 Obč. súd. por.. Návrh na
prisúdenie náhrady trov konania žalovaná nepodala.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní od jeho doručenia cestou podpísaného
okresného súdu na Krajský súd v Žiline v 3 písomných vyhotoveniach.

V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach podania (§42 ods. 3 Obč. súd. por. - kto ho robí,
ktorému súdu je určené, akej veci sa týka a čo sleduje, dátum a podpis) uviesť, proti ktorému rozhodnutiu
smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup súdu považuje za
nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha (§ 205 ods. 1 Obč.súd.por).

Odvolanie proti rozsudku možno odôvodniť len tým, že ( § 205 ods. 2 Obč. súd. por.): a) v konaní
došlo k vadám uvedeným v § 221 ods. 1; b) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok
nesprávne rozhodnutie vo veci; c) súd prvého stupňa neúplne zistil skutkový stav veci, pretože nevykonal
navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností; d) súd prvého stupňa dospel na
základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam; e) doteraz zistený skutkový stav
neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti alebo iné dôkazy, ktoré doteraz neboli uplatnené (§205a); f)
rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Pokiaľ si povinný dobrovoľne nesplní povinnosť stanovenú týmto rozhodnutím, môže oprávnený podať
návrh na exekúciu podľa osobitného zákona.