Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Monday, February 8, 2016

Súd: Okresný súd Košice okolie
Spisová značka: 17C/142/2015

Identifikačné číslo súdneho spisu: 7514220964
Dátum vydania rozhodnutia: 08. 02. 2016
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Oľga Tatranská

ECLI: ECLI:SK:OSKE3:2016:7514220964.3

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Košice-okolie, sudkyňa JUDr. Oľga Tatranská, v právnej veci žalobcu: AB 1 B. V.,

registračné číslo: 560 07 043, so sídlom Strawinskylaan 933, Amsterdam, Holandské kráľovstvo, zast.:
Advokátska kancelária GOLIAŠOVÁ GABRIELA s.r.o., IČO: 47 234 679, so sídlom Teplická 7434/147,
Piešťany, proti žalovanému: S. Ď., T.. XX.X.XXXX, U. H. Y. Č.. XXX v konaní o 875,57 € s prísl. takto

r o z h o d o l :

Žalovaný je povinný zaplatiť žalobcovi 340,24 € spolu s úrokom z omeškania od 11.9.2014 do
24.11.2014 v sume 5,69 € a zo sumy 340,24 € od 25.11.2014 v sadzbe 8,15% ročne až do zaplatenia
všetko do 3 dní od právoplatnosti rozsudku.

V prevyšujúcom rozsahu sa žaloba zamieta.

Žiaden z účastníkov nemá právo na náhradu trov konania.

o d ô v o d n e n i e :

Žalobca sa podanou žalobou domáhal na žalovanom zaplatenia 875,57 € spolu s kapitalizovaným
úrokom z omeškania za obdobie od 9.11.2014 do 24.11.2014 v sume 14,66 € a úrokom z omeškania
8,15% zo sumy 875,57 € od 25.11.2014 do zaplatenia a náhrady trov konania.

Žalovaný bol v konaní nečinný.

Žalobca v žalobe tvrdil, že dňa 18.12.2012 jeho právny predchodca, spoločnosť Home Credit Slovakia
a.s. uzavrel so žalovaným Ú. F. Č.. XXXXXXXXXX, predmetom ktorej bolo poskytnutie peňažných
prostriedkov 700 €. Pohľadávku v jeho dlžnej časti previedol postupca na žalobcu zmluvou o postúpení
pohľadávok zo dňa 25.8.2014. Prezentoval, že požičanú sumu 700 € sa žalovaný zaviazal vrátiť
v 48 pravidelných splátkach po 28,97 €. Pre nedodržiavanie platobnej disciplíny bol žalovaný
listom žalobcu zo dňa 25.8.2014 vyzvaný na zaplatenie celého zostatku úveru, pozostávajúceho z

dlžných neuhradených splátok ako aj predčasne zosplatnených splátok a tiež zmluvnej pokuty (ak bola
vygenerovaná) a poplatkov za upomienky.

Podľatvrdeniažalobcužalovanápohľadávkakudňuzosplatneniaúverupozostáva: zdlžnýchsplatných
splátok istiny v sume 75,73 €, úroku 126,35 €, zosplatnenej istiny 543,63 €, upomienky II v sume 96
€, poplatok za poistenie 3,78 €, poplatok za možnosť zmeny splátok 2,10 €, zmluvná pokuta 17 €,
upomienka II 10,99 €. Vyčíslený úrok z omeškania 14,66€ bol vyrátaný v sadzbe 8,15% z dlžnej sumy

875,57€ od 11.9.2014 do 24.11.2014 a preto sa od 25.11.2014 domáhal úroku z omeškania 8,15% zo
sumy 875,57 € až do zaplatenia.V podaní zo dňa 9.9.2015 upravil znenie žalobného petitu tak, aby bol žalovaný zaviazaný na zaplatenie
745,70 € spolu s vyčísleným úrokom z omeškania 12,48 € a úrokom z omeškania 8,15% od 25.11.2014
do zaplatenia a k náhrade trov konania.

Po zistení, že sa jedná o drobný spor a že je možné rozhodnúť o veci aj podľa predložených listín, súd
rozhodol o veci bez nariadenia pojednávania a verejne vyhlásil rozsudok dňa 8.2.2016 , o čom visel
úradný oznam na tabuli súdu i domovskej stránke MS SR.

Súd vykonal dokazovanie listinnými dôkazmi a na ich základe zistil nasledovné:

Ako z predloženej zmluvy o úvere zo dňa 18.12.2012 (čl 22) súd zistil, žalovanému bola poskytnutá
suma 700 € bezúčelového úveru a táto suma mu bola poukázaná T. N. Ú. Č.. XXXXXXXXXX/XXXX.
Zaviazal sa ho vrátiť s dohodnutým úrokom 36,83%, poplatkom za poistenie 0,56 €, poplatkom za
možnosť zmeny splátok 0,30 € a poplatkom za možnosť odkladu splátok 0,99 € mesačne. Toto všetko

bolo rozvrhnuté do 48 splátok po 29,98 €, RPMN bola od 42,7% do 45,5% a priemerná RPMN
46,35. Celková čiastka splatná spotrebiteľom bola určená sumou 1350,24 €. Termíny splatnosti splátok
odkazovali na poznámku * pod čiarou, podľa čoho prvá splátka je splatná po mesiaci od dátumu
poskytnutia úveru. Pokiaľ kalendárny mesiac následný po poskytnutí úveru neobsahuje poradové
číslo dňa poskytnutia úveru, je splatnosť prvej splátky posledný deň v tomto kalendárnom mesiaci.

Dátum splatnosti druhej a nasledujúcich splátok je vždy do 15. dňa v kalendárnom mesiaci., počínajúc
kalendárnym mesiacom po mesiaci, v ktorom je splatná prvá splátka.

Pri údaji v bode 47: lehota splatnosti, je uvedené: 48 mesiacov po poskytnutí úveru a to do 15. dňa v
poslednom mesiaci. Z takto gramaticky formulovaného zápisu možno iba dedukovať, že sa tento údaj

týkal konečnej splatnosti úveru, no konkrétny dátum sa neuvádza.

Z karty klienta (čl. 34) bolo zistené, že žalovaný v čase pred podaním žaloby zaplatil celkovú sumu
359,76 €.

Žalobca - jeho predchodca, listom zo dňa 25.8.2014 (čl 32) žalovanému oznámil, že vzhľadom na
trvajúce omeškanie s úhradou záväzkov vyplývajúcich z úverovej zmluvy žiada zaplatiť celý úver naraz v
sume 875,57€. Lehota plnenia uvedená nebola. Tento list žalobca vypravil na poštu, avšak vzhľadom na
to, že súdu predložil iba siedmu stranu podacieho hárka, dátum sa tam nenachádza. Nebolo preukázané
ani, či a kedy bol tento list žalovanému doručený.

Žiaden z účastníkov po poučení podľa § 120 ods. 4 OSP už ďalšie dôkazy nenavrhol vykonať ani
neoznačil, preto súd vyhodnotil vykonané dokazovanie a na jeho základe právne uzatvára:

Je nesporné, že hlavný právny vzťah založený zmluvou o spotrebiteľskom úvere z 18.12.2012

vznikol podľa osobitného predpisu, ktorý je lex specialis k všeobecnej právnej norme. Tento vzťah
podlieha režimu spotrebiteľských úverov podľa zákona 129/2010 Z.z., a zároveň aplikácii všeobecných
ustanovení ochrany spotrebiteľa podľa Občianskeho zákonníka, pretože: normy obchodného práva
(vrátane všeobecnej úpravy úveru) sú použiteľné len vtedy, ak neodporujú úprave majúcej z povahy
veci prednosť, teda úprave spotrebiteľských vzťahov v Obč. zákonníku a v predpisoch vydaných na jeho

vykonanie.

Uvedené platí o to viac, že dňa 1.4.2015 stala účinnou právna úprava v § 52 ods. 2 Obč. zákonníka,
podľa ktorej Ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce
právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej

strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo
účelom je obchádzanie tohto ustanovenia, sú neplatné. Na všetky právne vzťahy, ktorých účastníkom
je spotrebiteľ, sa vždy prednostne použijú ustanovenia Občianskeho zákonníka, aj keď by sa inak mali
použiť normy obchodného práva.

V predmetnom konaní nebolo sporné, že medzi účastníkmi bola uzavretá spotrebiteľská úverová zmluva
keďžežalobcabol vpozíciidodávateľa,ktoréhopredmetompodnikaniasú službyvrátaneposkytovania
úverov z vlastných zdrojov a žalovaný v pozícii spotrebiteľa, ktorému boli peniaze poskytnuté za účelom
jeho osobnej spotreby.Súd právny vzťah posúdil vec podľa zmluvného typu upraveného Obchodným zákonníkom, avšak ako
vec spotrebiteľského - občianskeho charakteru.

Podľa ust. § 497 Obch. zák. Zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka poskytne v
jehoprospechpeňažnéprostriedkydourčitejsumy,adlžníksazaväzujeposkytnutépeňažnéprostriedky
vrátiť a zaplatiť úroky.
Podľa ust. § 502 Obch. zák. (1) Od doby poskytnutia peňažných prostriedkov je dlžník povinný platiť z

nich úroky v dojednanej výške, inak v najvyššej prípustnej výške ustanovenej zákonom alebo na základe
zákona. Ak úroky nie sú takto určené, je dlžník povinný platiť obvyklé úroky požadované za úvery, ktoré
poskytujú banky v mieste sídla dlžníka v čase uzavretia zmluvy. Ak strany dojednajú úroky vyššie než
prípustné podľa zákona alebo na základe zákona, je dlžník povinný platiť úroky v najvyššie prípustnej
výške.
Podľa ust. § 503 Obch. zák. (1) Záväzok platiť úroky je splatný spolu so záväzkom vrátiť použité peňažné

prostriedky. Ak lehota na vrátenie poskytnutých peňažných prostriedkov je dlhšia ako rok, sú úroky
splatné koncom každého kalendárneho roka. V čase, keď sa má vrátiť zvyšok poskytnutých peňažných
prostriedkov, sú splatné aj úroky, ktoré sa ho týkajú.
(2) Ak sa poskytnuté peňažné prostriedky majú vrátiť v splátkach, sú v deň splatnosti každej splátky
splatné aj úroky z tejto splátky.

Podľa § 504 Obch. zák. dlžník je povinný vrátiť poskytnuté peňažné prostriedky v dojednanej lehote,
inak do jedného mesiaca odo dňa, keď ho o ich vrátenie veriteľ požiadal.

Podľa § 506 Obch. zák. ak je dlžník v omeškaní s vrátením viac než dvoch splátok alebo jednej splátky

po dobu dlhšiu ako tri mesiace, je veriteľ oprávnený od zmluvy odstúpiť a požadovať, aby dlžník vrátil
dlžnú sumu s úrokmi.

Podľa § 9 ods. (2) zákona č. 129/2010 Z.z. Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných
náležitostí podľa Občianskeho zákonníka 18) musí obsahovať tieto náležitosti:

a) druh spotrebiteľského úveru,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;

ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,

c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva

k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,

g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokovésadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,

j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom

sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú

platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,

o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej

úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,

s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,

u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť

čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,

x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,

y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota

ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.Vychádzajúc z obsahu zmluvy a rozsahu plnenia zo strany žalovaného žalovaný mal 48 splátkami po
29,98 € zaplatiť celkovú sumu 1439,04 €, a nie ako sa v zmluve uvádza čiastkou 1350,24 €.

Ďalej: úver mal vrátiť spolu s 36,83% ročným úrokom. Zo súhrnu nových úverov, zverejnených NBS na
jej stránke bola priemerná úroková meista spotrebiteľských úverov pri dobe splatnosti od 1 do 5 rokov
v sadzbe 13,43% a RPMN 16,42%. Čo sa týka priemernej RPMN, zverejňovanej MF SR v Súhrnných
informáciách o novoposkytnutých spotrebiteľských úveroch, v 3. štvrťroku 2012 bol priemer 46,350%,
takže tento údaj je správny.

Súd ďalej zistil, že RPMN bola v zmluve stanovená intervalom od 42,7 do 45,5% a odkázal na poznámku
**, že presná hodnota RPMN závisí na dni poskytnutia úveru s tým, že klientovi bude o presná výška
RPMN oznámená po poskytnutí úäveru. Či vôbec veriteľ túto povinnosť splnil, žalobca nepreukázal.

Podľa § 11 zákona č. 129/2010 Z.z. Dôsledky porušenia povinností

(1) Poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1 a neobsahuje náležitosti podľa
§ 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y) a § 10 ods. 1,
b) je v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.

Vychádzajúc z vyššie uvedenej faktografie preto súd uzatvára, že
- vzhľadom na to, že výška úroku 36,83% prevýšila priemernú mieru o 175% a činí 275% výpočtového
základu, bol dojednaný v rozpore s dobrými mravmi a preto je podľa § 3 OZ neplatný
- uvedenie RPMN spôsobom : od 42,7 do 45,5%, je vyjadrený neurčitým spôsobom a teda nebol

vyjadrený vôbec
- že celková čiastka určená spotrebiteľovi určená k zaplateniu , ktorá v je zmluve uvedená sumou
1350,24 €, v skutočnosti činí 1439,04 €
- že nie je uvedený konkrétny termín splatnosti nielen samotných splátok ale ani splatnosť úveru ako
celku (uvedenie doby trvania to nekonkretizuje zákonným spôsobom ), úver je podľa § 11 ods. 1 písm.

a) a b) bezúčovný a bez poplatkov.

Ak žalovanému bola poskytnutá suma 700 € a zaplatil 359,76 €, dlh žalovaného činí 340,24 €m ktorý
súd zaviazal žalovaného zaplatiť spolu súrokom z omeškania.

Keďžekvznikuzáväzkovéhovzťahu včasepred1.2.2013,úrokzomeškaniasariadipredpismiúčinnými
k 31.1.2013.

Podľaust.§517ods.2OZakideoomeškaniesplnenímpeňažnéhodlhu,máveriteľprávopožadovaťod
dlžníka popri plnení úrok z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný platiť poplatok z omeškania.

Výšku úroku z omeškania a poplatok z omeškania ustanovuje vykonávací predpis.

Podľa § 3 Nariadenia vlády 87/1995 Z.z. účinného od 15.1.2009 do 31.1.2013:
(1) Výška úrokov z omeškania je o 8 percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba
Európskej centrálnej banky 2) platná k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu.

Dňa 31.1.2013 bola základná sadzba ECB 0,75%, takže úrok z omeškania by činil 8,75%. Žalobca sa
ho domáhal v sadzbe 8,15% a preto mu bol priznaný zo sumy 340,24 € za obdobie od 11.9.2014 do
24.11.2014 kapitalizovanou sumou 5,69 € a od 25.11.2014 až do zaplatenia.

Úspech žalobcu činil 45,63% t.j. bol prevažne neúspešný a preto mu návrok na náhradu trov konania
nevznikol a žalovný návrh na náhradu trov nepodal, preto súd vyslovil, že žiaden z účastníkov nemá
právo na náhradu trov konania.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa doručenia na podpísanom súde v 2

vyhotoveniach.V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach /§ 42 ods. 3 OSP/ uviesť, proti ktorému rozhodnutiu
smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup súdu považuje za
nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha.

Odvolanie možno odôvodniť len tým, že:
a) v konaní došlo k vadám uvedeným v § 221 ods. 1,
b) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
c) súd prvého stupňa neúplne zistil skutkový stav veci, pretože nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné
na zistenie rozhodujúcich skutočností,

d) súd prvého stupňa dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
e) doteraz zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti alebo iné dôkazy, ktoré
doteraz neboli uplatnené (§ 205a),
f) rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Ak povinná osoba dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať

návrh na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona.