Rozsudok ,
Potvrdené Judgement was issued on Monday, January 15, 2018

Súd: Okresný súd Rimavská Sobota
Spisová značka: 10Csp/90/2017

Identifikačné číslo súdneho spisu: 6917211303
Dátum vydania rozhodnutia: 15. 01. 2018
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Peter Csank

ECLI: ECLI:SK:OSRS:2018:6917211303.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Rimavská Sobota sudcom JUDr. Petrom Csankom v právnej veci žalobkyne: S. T., L..

XX.XX.XXXX, J. Š. XXX, XXX XX Y. proti žalovanému: Home Credit Slovakia, a.s., IČO: 36234176,
Teplická 7434/147 Piešťany, o určenie, že spotrebiteľský úver je bezúročný a bez poplatkov takto

r o z h o d o l :

I.Žalobu žalobkyne, ktorou žiadala určiť, že hotovostný úver poskytnutý na základe zmlúv o
spotrebiteľskom úvere - hotovostný úver a revolvingový úver č. 4505015839 zo dňa 7. 5. 2015,
uzatvorených medzi žalobkyňou a žalovaným je bezúročný a bez poplatkov, z a m i e t a .

II. Žalovanému voči žalobkyni sa priznáva náhrada trov konania v rozsahu 100 %.

o d ô v o d n e n i e :

1. Podanou žalobou sa žalobkyňa domáhala, aby súd určil, že spotrebiteľský úver, ktorý vznikol na

základe zmluvy uzavretej medzi stranami sporu dňa 07.05.2015, je bezúročný a bez poplatkov, nakoľko
neobsahuje požadované náležitosti podľa zákona o spotrebiteľských úveroch, keďže v zmluve absentuje
údaj o konečnej splatnosti úveru a údaj o výške, počte a termínoch splátok istiny, úrokov a iných
poplatkov. Žalobkyňa počas konania tvrdila, že takýmto určením sa stane jej postavenie isté vo vzťahu
k plneniam poskytovaným ňou ako spotrebiteľkou žalovanému ako dodávateľovi.

2. Žalovaný mal za to, že žaloba nie je dôvodná, nakoľko zmluva obsahuje všetky zákonom vyžadované

náležitosti, pričom poukázal na rozhodnutie Súdneho dvora EÚ vo veci C-42/15. Okrem toho žalobkyňa
nemá naliehavý právny záujem na požadovanom určení.

3. Na prejednanie veci samej súd nariadil pojednávanie. Súd pojednával v neprítomnosti sporných
strán. Obe sporné strany svoju neprítomnosť vopred ospravedlnili a súhlasili s prejednaním veci v ich
neprítomnosti.

4. Súd vykonal dokazovanie oboznámením sa so žalobou, zmluvou o spotrebiteľskom úvere, vyjadrením
kžalobe, vyjadrenímžalobkynesvyjadrenímžalovaného,doplnenímžalobyzodňa 3.1. 2018,výpisom
z účtu č. l. 27 spisu, vyjadrením k vyjadreniu a ospravedlnenie neúčasti žalovaného na pojednávaní
s prehľadom platieb žalobkyne a z takto vykonaného dokazovania považoval súd za preukázané,
že žalobkyňa so žalovaným uzavreli úverovú zmluvu dňa 07.05.2015. Žalobkyňa sa zaviazala vrátiť
žalovanému peňažné prostriedky v pravidelných mesačných splátkach. Termín konečnej splatnosti je
84 mesiacov po poskytnutí úveru, a to do 15. dňa v poslednom mesiaci s tým, že prvá splátka je splatná

po mesiaci dátumu od poskytnutia úveru, celková čiastka splatná spotrebiteľom je 7299,60 Eur, počet
splátok 84, výška úveru 4000,- Eur, RPMN 16,16 %, úrok 18,92 %, celková výška mesačnej splátky
86,90 Eur.5. Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov (v znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy)
spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na

základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej
finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi. Spotrebiteľský úver podľa tohto zákona nemožno
poskytnúť finančnými prostriedkami v hotovosti.
Podľa § 2 ods. 1 písm. d/ citovaného zákona na účely tohto zákona sa rozumie zmluvou o
spotrebiteľskom úvere zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi spotrebiteľský úver

a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť celkové náklady spotrebiteľa
spojené so spotrebiteľským úverom.
Podľa § 9 ods. 1 citovaného zákona zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá
zmluvná strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom
médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi.
Podľa § 9 ods. 2 citovaného zákona zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí

podľa Občianskeho zákonníka musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom

finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu veriteľa, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko, dátum narodenia, rodné číslo a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa

okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo

služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,

podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) odplatu podľa osobitných predpisov, 18aa)
k) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané

na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
l) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

m) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
n) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

o) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
p) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej

úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
q) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
r) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
s) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,t) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
u) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred

lehotou splatnosti podľa § 16,
v) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
x) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť

čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
y) názov a adresu príslušného orgánu dohľadu podľa § 23,
z) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver

pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok,
aa) názov zmluvy, ktorý obsahuje slová spotrebiteľský úver v príslušnom gramatickom tvare.

Podľa § 11 ods. 1 písm. b/ citovaného zákona poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný
a bez poplatkov, ak zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a)
až l), s), z) a aa).
Podľa § 11 ods. 4 citovaného zákona spotrebiteľ sa môže pred súdom domáhať určenia neplatnosti
zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo určenia bezúročnosti a bezpoplatkovosti poskytnutého

spotrebiteľského úveru žalobou.
Podľa § 137 Civilného sporového poriadku žalobou možno požadovať, aby sa rozhodlo najmä o
a) splnení povinnosti,
b) nároku na usporiadanie práv a povinností strán, ak určitý spôsob usporiadania vzťahu medzi stranami
vyplýva z osobitného predpisu,

c) určení, či tu právo je alebo nie je, ak je na tom naliehavý právny záujem; naliehavý právny záujem nie
je potrebné preukazovať, ak vyplýva z osobitného predpisu, alebo
d) určení právnej skutočnosti, ak to vyplýva z osobitného predpisu.

6.Ako prvú súd v konaní riešil otázku, či je žaloba z procesného hľadiska prípustná. S poukazom na ust.

§ 11 ods. 4 zákona o spotrebiteľských úveroch súd konštatuje, že žaloba prípustná je, pretože spotrebiteľ
sa môže pred súdom domáhať určenia bezúročnosti a bezpoplatkovosti poskytnutého spotrebiteľského
úveru žalobou. Okrem toho, žalobkyňa ako spotrebiteľ nemá inú možnosť ako zistiť, či je alebo nie
je jej úver bez poplatkov a úrokov, najmä nemá k dispozícii žalobu o plnenie keď k preplateniu
úveru ešte podľa dostupných údajov zo spisu zistených nedošlo, čo by umožňovalo podanie žaloby o

vydanie bezdôvodného obohatenia a žalovaný pritom podľa jej tvrdení neakceptuje námietky o absencii
obligatórnych náležitostí zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktorú sporné strany uzavreli.

7.Súd však po preskúmaní žalobe vyhovieť nemohol, nakoľko má za to, že zmluva obsahuje všetky
obligatórne náležitosti.

8.V prvom rade ma súd za to, že zmluva obsahuje objektívne zistiteľné kritériá, podľa ktorých spotrebiteľ
musí vedieť, aká je doba trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a kedy je konečná splatnosť
spotrebiteľského úveru. Podľa názoru súdu je možné tieto skutočnosti zistiť jednoduchým matematickým
výpočtom, pretože zmluva upravuje aké sú termíny splátok a aký je termín konečnej splatnosti, teda

84 mesiacov po poskytnutí úveru, a to do 15. dňa v mesiaci, pričom je uvedené aj kedy je splatná
prvá splátka a nasledujúca splátka. Aj keď teda zmluva neobsahuje presný číselný dátum ukončenia
zmluvy, veriteľ v zmluve použil objektívne zistiteľné kritériá, podľa ktorých musí spotrebiteľ vedieť, aká je
doba trvania zmluvy a kedy je konečná splatnosť poskytnutého úveru, preto je cieľ sledovaný zákonom
dosiahnutý.

9.Čo sa týka námietky, že zmluva neobsahuje rozpis splátok na istinu, úroky a poplatky, súd poukazuje
v tomto smere na rozhodnutie Súdneho dvora EÚ z 9.11.2016 vo veci C 42-15 (Home Credit Slovakia,
a.s. proti Kláre Bíróovej), ktoré sa týkalo výkladu Smernice Európskeho parlamentu a Rady 2008/48/ES z 23. apríla 2008 o zmluvách o spotrebiteľskom úvere v súvislosti s ustanoveniami zákona o
spotrebiteľských úveroch. Okrem iného rozhodnutie uvádza, že zmluva o úvere musí uvádzať iba výšku,
počet a frekvenciu splátok pričom zmluva o úvere na dobu určitú stanovujúca amortizáciu istiny po sebe

nasledujúcimisplátkaminemusívoformeamortizačnejtabuľkyspresňovať,akáčasťkaždejsplátkybude
započítaná na vrátenie istiny. Podľa rozhodnutia by členské štáty nemali ukladať zmluvným stranám
povinnosti, ktoré smernica neupravuje. Použitie ustanovení smerníc EÚ sa opiera o nepriamy účinok
práva EÚ na právne poriadky členských štátov, ktorý spočíva v povinnosti konformného výkladu. Nejde
teda o priame dosiahnutie výsledku riadnym implementovaním smernice, ale o nepriame dosiahnutie

výsledku stanoveného smernicou a to výkladom prostredníctvom rozhodnutia vnútroštátneho súdu.
Vnútroštátny súd je povinný vykladať ustanovenia smernice a vnútroštátneho práva tak, aby bol
dosiahnutý výsledok stanovený predmetnou smernicou. Právo Európskej únie, a teda aj Smernicu
Európskeho parlamentu a Rady 2008/48/ES z 23. apríla 2008 o zmluvách o spotrebiteľskom úvere teda
treba vykladať v kontexte práva Európskej únie, a nie práva národného.

10.Zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktorý je predmetom konania vyplýva, že ten obsahuje výšku,
počet aj frekvenciu splátok, ktoré musí platiť spotrebiteľ, preto námietka žalobkyne ohľadom absencie
ďalšej náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere ani v tomto prípade nie je dôvodná.

11.Okrem toho do pozornosti súd dáva, že už aj právna úprava SR reflektuje na nový vývoj rozhodovacej

praxe (s odkazom na vyššie citovaný rozsudok súdneho dvora), keď zákon o spotrebiteľských úveroch
v § 9 od 01.05.2018 v rámci jej novely vykonanej zákonom č. 279/2017 Z.z. upravuje, že v § 9 ods. 2
písm. d) sa vypúšťajú slová "a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru“ a v § 9 ods. 2 písm. i)
sa slová "a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov" nahrádzajú slovami "frekvenciu splátok a".

12.Nakoľko teda zmluva obsahuje všetky náležitosti, nie je možné určiť, že je bez poplatkov a úrokov,
preto súd žalobu zamietol.

13.Ohľadne trov konania súd rozhodol v zmysle § 255 ods. 1 CSP tak, že úspešnému žalovanému voči
žalobkyni priznal náhradu trov konania v rozsahu 100 %.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie v lehote 15 dní odo dňa jeho doručenia na Krajský súd
v Banskej Bystrici cestou Okresného súdu Rimavská Sobota.

Podľa § 127 Civilného sporového poriadku ak zákon na podanie nevyžaduje osobitné náležitosti, v

podaní sa uvedie,
a) ktorému súdu je určené,
b) kto ho robí,
c) ktorej veci sa týka,
d) čo sa ním sleduje a

e) podpis. (ods. 1)

Ak ide o podanie urobené v prebiehajúcom konaní, náležitosťou podania je aj uvedenie spisovej značky
tohto konania.(ods. 2).

Podľa § 365 Civilného sporového poriadku odvolanie možno odôvodniť len tým, že
a) neboli splnené procesné podmienky,
b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,
c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,

d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo

h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci. (ods. 1).Odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že právoplatné uznesenie súdu prvej
inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu uvedenú v odseku 1, ak táto vada
mala vplyv na rozhodnutie vo veci samej.(ods. 2).

Odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do uplynutia lehoty na
podanie odvolania.(ods. 3).

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo im ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh

na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona.