Rozhodnutie ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Thursday, May 23, 2018

Súd: Okresný súd Žilina
Spisová značka: 7Csp/184/2017

Identifikačné číslo súdneho spisu: 5117226452
Dátum vydania rozhodnutia: 23. 05. 2018

Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Gabriela Dúbravková
ECLI: ECLI:SK:OSZA:2018:5117226452.1

Rozhodnutie

Okresný súd Žilina v konaní pred sudkyňou JUDr. Gabrielou Dúbravkovou, v právnej veci žalobcu: Prima
banka Slovensko, a.s. so sídlom Hodžova 11, 010 11 Žilina, IČO 31 575 951, proti žalovanej: Q. H., J..
XX.X.XXXX, G. Z. P. XXXX/XX, Ž., o zaplatenie 4.423,29 eur s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

Žalovaná je p o v i n n á zaplatiť žalobcovi sumu 4.640,76 eur, úrok vo výške 13,90% ročne zo
sumy 4.423,29 eur od 25.7.2017 do zaplatenia, úrok z omeškania vo výške 5% ročne zo sumy 4.423,29

eur od 25.7.2017 do zaplatenia, úrok z omeškania vo výške 5% ročne zo sumy 215,30 eur od 25.7.2017
do zaplatenia a to všetko do 3 dní po právoplatnosti tohto rozsudku.
Súd p r i z n á v a žalobcovi nárok na náhradu trov konania proti žalovanej v celom rozsahu.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobca sa žalobou doručenou súdu dňa 8.9.2017 domáhal rozhodnutia súdu, ktorým by súd zaviazal
žalovaného zaplatiť mu nezaplatenú istinu 4.423,29 eur, úrok 215,30 eur, úroky z omeškania 2,17 eur,

úrok vo výške 13,90% ročne zo sumy 4.423,29 eur od 25.7.2017 do zaplatenia, úrok z omeškania vo
výške 5% ročne zo sumy 4.423,29 eur od 25.7.2017 do zaplatenia, úrok z omeškania vo výške 5%
ročne zo sumy 215,30 eur od 25.7.2017 do zaplatenia a trovy konania. Žalobu skutkovo odôvodnil tým,
že žalobca a žalovaný uzatvorili dňa 10.7.2015 úverovú zmluvu č. XXXXXX, na základe ktorej žalobca
poskytol žalovanej peňažné prostriedky vo výške 5.000,- eur. Náležitosti zmluvy v zmysle § 9 ods. 2,
písm. l/ zákona č. 129/2010 upravuje zmluva v bode 1.2 v spojení s VOP, z ktorých vyplýva tiež anuitné

splácanie úveru, pričom počet a termíny splátok istiny aj úrokov sú rovnaké a sú určené termínom
splatnosti anuitnej splátky. Uvedené platí aj pre údaj o výške, počte a termínoch splátok iných poplatkov.
Výška, počet a termíny splátok poplatkov, u ktorých sú tieto údaje a povinnosť ich úhrady zrejmé
už v čase uzatvorenia zmluvy, sú teda uvedené v samotnom texte zmluvy. Ostatné poplatky, ktorých
účtovanie nie je zrejmé v čase uzatvorenia zmluvy sú uvedené v sadzobníku poplatkov, ktorý je súčasťou
všeobecných obchodných podmienok a tým aj súčasťou zmluvy. Z povahy jednotlivých poplatkov

vyplýva, že nie je možné vopred stanoviť počet, koľkokrát bude klient daný poplatok povinný zaplatiť,
pretože uvedené bude závisieť od toho, koľkokrát danú službu banky využije. Zároveň termín splatnosti
poplatku vyplýva zo zásad spoplatňovania, ktoré sú súčasťou sadzobníka poplatkov a ktoré stanovujú,
kedy je ktorý poplatok splatný. Poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným
zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia zmluva
neuvádza, nakoľko na základe zmluvy o pôžičke nevznikajú nesplatené zostatky s rôznymi úrokovými

sadzbami. Po vyčerpaní úveru žalovaná porušila zmluvné povinnosti a žalobca na základe výzvy na
predčasnésplatenieúverurozhodolopredčasnejsplatnostiúveru24.7.2017atopozaslaníupozornenia
na omeškanie a možnosť predčasného zosplatnenia druhou upomienkou z 22.5.2017. Pohľadávku
ku dňu predčasného zosplatnenia vo výške 4.700,76 eur špecifikoval ako istinu poskytnutého úveru
4.423,29 eur, úroky 215,30 eur, úroky z omeškania 2,17 eur, poplatky 60,- eur, ktoré si však v tomto
konaní neuplatnil. Žalovaný po zosplatnení úveru do dňa podania žaloby neuskutočnil žiadnu úhradu.

2. Žalovaná sa k žalobe písomne nevyjadrila.3. Na nariadené pojednávanie sa nedostavili žalobca a žalovaná. Doručenie predvolania na
pojednávanie mali riadne vykázané. Žalobca svoju neprítomnosť písomne ospravedlnil z dôvodu

pracovnej zaneprázdnenosti, hospodárnosti konania s úmyslom predísť navyšovaniu trov konania.
Žalovaná svoju neprítomnosť písomne neospravedlnila, ani z dôležitého dôvodu nepožiadala o
odročenie pojednávania. Súd preto pojednával v neprítomnosti sporových strán a otvoril pojednávanie.

4.Súdvykonaldokazovanieoboznámenímsaslistinnýmidôkazmiatozmluvouospotrebiteľskomúvere

č. XXXXXXXXXXXXXXXX-pôžička zo dňa 10.7.2015, všeobecnými obchodnými podmienkami Prima
banka Slovensko, a.s., obchodnými podmienkami pre úvery občanom - Prima banka Slovensko, a.s.,
opakovaným upozornením zo dňa 21.2.2017, výzvou na predčasné splatenie úveru zo dňa 24.7.2017,
sadzobníkom poplatkov, prehľadom splácania do predčasného zosplatnenia, prehľadom splácania
po predčasnom zosplatnení, stavom omeškaných splátok na úvere, prepočtom zmluvných úrokov,
prepočtom úrokov z omeškania

ako i celým spisovým materiálom, pričom zistil nasledovný skutkový stav:

5. Dňa 10.7.2015 uzatvorili žalobca a žalovaná úverovú zmluvu č. XXXXXX, predmetom ktorej bolo
poskytnutie peňažných prostriedkov vo výške 5.000,- eur žalobcom žalovanej, pri fixnej úrokovej sadzbe
13,9 % p.a. Splácanie úveru bolo dohodnuté v 108 mesačných anuitných splátkach vo výške 81,38

eur, splatných v 20. deň kalendárneho mesiaca s prvou splátkou úveru 20.7.2015, splatnosťou úveru
20.6.2024. Ročná percentuálna miera nákladov prestavovala 16,05 %, celková čiastka, ktorú mal
žalovaný zaplatiť 8.939,04 eur, priemerná hodnota RPMN 16,33 %. Poplatok za poskytnutie úveru
predstavoval 150,- eur, poplatok za poistenie schopnosti splácať úver 1,99 eur mesačne.

6. Opakovaným upozornením z 21.2.2017 žalobca vyzval žalovanú k zaplateniu omeškaných splátok
jeho úveru poskytnutého na základe úverovej zmluvy č. XXXXXX podpísanej 10.7.2015, pričom výška
omeškaných splátok predstavovala 183,80 eur. Zároveň ju upozornil, že v prípade neuhradenia dlžnej
sumy uplatní svoje právo podľa § 565 Občianskeho zákonníka a požiada ho o zaplatenie celej svojej
pohľadávky. Výzvou na predčasné splatenie úveru zo dňa 24.7.2017 žalobca oznámil žalovanej, že

rozhodol o predčasnej splatnosti celého úveru a žiadal ju uhradiť celý dlh vo výške 4.700,76 eur s
príslušenstvom najneskôr do 3.8.2017.

7. Podľa prehľadu splácania - do predčasného zosplatnenia výška nesplatenej istiny predstavuje
4.423,29eur,podľaprepočtuúrokovaúrokovzomeškaniak24.7.2017zmluvnéúrokypredstavujúsumu

215,30 eur a úroky z omeškania 2,17 eur.

8. Podľa ustanovenia § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch
a pôžičkách pre spotrebiteľov spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie
peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej

platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

9. Podľa ustanovenia § 2, písm. a/, b/, d/ zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o
iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov na účely tohto zákona sa rozumie spotrebiteľom fyzická
osoba, ktorá nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania, veriteľom fyzická osoba

alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v rámci svojej podnikateľskej
činnosti, zmluvou o spotrebiteľskom úvere zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi
spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť celkové
náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom.
10. Podľa § 9 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách

pre spotrebiteľov zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana
dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré je
dostupné spotrebiteľovi.
11. Podľa ods. 2 zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho
zákonníka musí obsahovať tieto náležitosti:

a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvomfinančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,

g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,

ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané

na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej

úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,

y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota

ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.12. Podľa § 497 Obchodného zákonníka zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka
poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné
prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.

13. Podľa § 53 ods. 9 Občianskeho zákonníka ak ide o plnenie zo spotrebiteľskej zmluvy, ktoré sa má
vykonať v splátkach, môže dodávateľ uplatniť právo podľa § 565 najskôr po uplynutí troch mesiacov od
omeškania so zaplatením splátky a keď súčasne upozornil spotrebiteľa v lehote nie kratšej ako 15 dní
na uplatnenie tohto práva.

14. Podľa ust. § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka, ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu,
má veriteľ právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona
povinný platiť poplatok z omeškania; výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje
vykonávací predpis.
15. Podľa § 3 nariadenia vlády SR č. 87/1995 Z.z. výška úrokov z omeškania je o päť percentuálnych

bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania
s plnením peňažného dlhu.

16. Z vykonaného dokazovania mal súd za preukázané, že medzi žalobcom a žalovanou vznikol právny
vzťah na základe zmluvy o úvere uzavretej dňa 10.7.2015. Aj s poukazom na to, že zo strany žalobcu

išlo o činnosť v zmysle ust. § 2 ods. 2 Obchodného zákonníka a zo strany žalovanej nešlo o obdržanie
peňažných prostriedkov na výkon jej povolania alebo podnikania, pričom išlo o dočasné poskytnutie
peňažných prostriedkov žalobcom žalovanej, súd dospel k záveru, že medzi stranami vznikol právny
vzťah v zmysle príslušných ust. zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch
a pôžičkách pre spotrebiteľov.

17. Medzi žalobcom a žalovanou bola dňa 10.7.2015 uzavretá zmluva o spotrebiteľskom úvere, na
základe ktorej poskytol žalobca žalovanej úver vo výške 5.000,- eur, pričom úrok z úveru bol dojednaný
vo výške 13,9 % ročne. Súd po preskúmaní predmetnej úverovej zmluvy zistil, že táto obsahuje zákonom
predpísané náležitosti (§ 9 zákona č. 129/2010 Z.z.) Žalovaná porušila svoju povinnosť splácať úver
a úroky dohodnutým spôsobom, v dôsledku čoho žalobca po predchádzajúcej výzve na zaplatenie s

upozornením na možnosť zosplatnenia, listom zo dňa 24.7.2017 vyhlásil mimoriadnu splatnosť úveru.
Výška uplatnenej pohľadávky, pozostávajúca z istiny úveru úrokov nebola medzi stranami sporná. Súd
preto žalobe ako skutkovo a právne dôvodnej vyhovel.

18. Žalobca si zároveň uplatnil úrok z omeškania. Žalovaná tým, že neuhradila včas všetky splátky do

zosplatnenia úveru, ani celý dlh po zosplatnení, dostala sa nasledujúcim dňom do omeškania s plnením
svojho peňažného dlhu a žalobcovi vznikol nárok na zaplatenie úroku z omeškania. Jeho výška bola
uplatnená v súlade s § 3 nariadenia vlády SR č. 87/1995 Z.z.. Súd preto žalobe aj v časti uplatneného
úroku z omeškania vyhovel.

19. O náhrade trov konania rozhodol súd v súlade s ustanovením § 255 ods. 1 CSP. Žalobca mal v
konaní úspech plný úspech, preto má právo na náhradu trov konania proti žalovanej v celom rozsahu.
O výške tejto náhrady súd rozhodne po právoplatnosti tohto rozsudku.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia na Okresnom súde

v Žiline.

Odvolanie možno urobiť písomne, a to v listinnej podobe alebo v elektronickej podobe. Podanie vo
veci samej urobené v elektronickej podobe bez autorizácie podľa osobitného predpisu treba dodatočne
doručiť v listinnej podobe alebo v elektronickej podobe autorizované podľa osobitného predpisu; ak sa

dodatočne nedoručí súdu do desiatich dní, na podanie sa neprihliada. Súd na dodatočné doručenie
podania nevyzýva. Podanie urobené v listinnej podobe treba predložiť v potrebnom počte rovnopisov
s prílohami tak, aby sa jeden rovnopis s prílohami mohol založiť do súdneho spisu a aby každý ďalší
subjekt dostal jeden rovnopis s prílohami. Ak sa nepredloží potrebný počet rovnopisov a príloh, súd
vyhotoví kópie podania na trovy toho, kto podanie urobil (§ 125 Civilného sporového poriadku).V odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania (ktorému súdu je určené, kto ho robí, ktorej
veci sa týka, čo sa ním sleduje a podpis) uvedie, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa
napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie dôvody) a čoho sa odvolateľ

domáha (odvolací návrh) (363 Civilného sporového poriadku).

Odvolanie možno odôvodniť len tým, že
a) neboli splnené procesné podmienky,
b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné

práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,
c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,
d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie

prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo

h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.
Odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že právoplatné uznesenie súdu prvej
inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu uvedenú v odseku 1, ak táto vada

mala vplyv na rozhodnutie vo veci samej. (§ 365 ods. 1, 2 Civilného sporového poriadku).

Prostriedky procesného útoku alebo prostriedky procesnej obrany, ktoré neboli uplatnené v konaní pred
súdom prvej inštancie, možno v odvolaní použiť len vtedy, ak
a) sa týkajú procesných podmienok,

b) sa týkajú vylúčenia sudcu alebo nesprávneho obsadenia súdu,
c) má byť nimi preukázané, že v konaní došlo k vadám, ktoré mohli mať za následok nesprávne
rozhodnutie vo veci alebo
d) ich odvolateľ bez svojej viny nemohol uplatniť v konaní pred súdom prvej inštancie (§ 366 Civilného
sporového poriadku).

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona ( zákon č. 233/1995 Z.z. o súdnych exekútoroch a
exekučnej činnosti v znení neskorších predpisov ); ak ide o rozhodnutie o výchove maloletých detí, návrh
na súdny výkon rozhodnutia.

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, pri ktorom vznikla poplatková
povinnosť zaplatiť súdne poplatky, trovy trestného konania, pokuty, svedočné, znalečné a iné náklady
súdneho konania, ktoré vznikli štátu, vedie sa výkon rozhodnutia z úradnej moci ( zákon č. 65/2001 Z.z.
o správe a vymáhaní súdnych pohľadávok v znení neskorších predpisov ).