Rozsudok ,
Zrušené Rozhodnutie bolo vynesené dňa streda 22. november 2017

Súd: Okresný súd Prešov
Spisová značka: 17C/207/2016

Identifikačné číslo súdneho spisu: 8116212720
Dátum vydania rozhodnutia: 22. 11. 2017
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Eva Straková

ECLI: ECLI:SK:OSPO:2017:8116212720.3

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Prešov samosudkyňou JUDr. Evou Strakovou v občianskoprávnej veci žalobkyne: O. H.,

D.. XX.XX.XXXX, N. Š. XXX, proti žalovanému: Provident Financial, s.r.o., Mlynské nivy 49, Bratislava,
IČO: 35 805 731, právne zastúpený advokátskou kanceláriou De minimis, s.r.o., Bratislava, Lovinského
22, v zastúpení advokátom a konateľom O.. O. G., za účasti osobitného subjektu na strane žalobkyne
Brániť sa oplatí, Prešov, Potočná 7, v zastúpení štatutárnym zástupcom Štefanom Dudkom, v konaní o
vydanie bezdôvodného obohatenia 5 393,89 Eur a priznania primeraného finančného zadosťučinenia
takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaný j e p o v i n n ý vydať žalobkyni bezdôvodné obohatenie vo výške 5 393,89 Eur, do 3 dní

od právoplatnosti tohto rozsudku.

II. Žiaden z účastníkov n e m á nárok na náhradu trov konania.

III. Žalovaný j e p o v i n n ý zaplatiť štátu na účet OS Prešov súdny poplatok vo výške 323,63 Eur,
do 3 dní od právoplatnosti tohto rozsudku.

IV. Súd v y l u č u j e na samostatné konanie žalobu žalobkyne o priznanie primeraného finančného
zadosťučinenia vo výške 5 393,89 Eur.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobkyňa dňa 20.6.2016 doručila žalobu, ktorou sa domáhala vydania bezdôvodného obohatenia vo
výške 5 393,89 Eur a priznania primeraného finančného zadosťučinenia, keď svoj nárok odôvodňovala
tým, že so žalovaným uzatvorila 9 spotrebiteľských zmlúv, a to dňa 5.11.2010 č. XXXXXXXXX, na
základe ktorej jej bol poskytnutý bezúčelový úver vo výške 900 Eur, pričom mala zaplatiť celkovú čiastku
1 673,98 Eur a zároveň uzatvorila zmluvu o zabezpečení splátok úveru, podľa ktorej zaplatila za službu
výberu splátok žalovanému odmenu vo výške 463,50 Eur. Spolu mu za úver 900 Eur zaplatila po zľave

podľa karty splátok 1 486,35 Eur, pričom sa žalovaný obohatil pri tejto zmluve o sumu 586,35 Eur.
Ako 2. v poradí uzatvorila zmluvu 7.5.2011 č. XXXXXXXXX, na základe ktorej jej žalovaný poskytol
bezúčelový úver 460 Eur, za ktorý mala zaplatiť celkovo 855,59 Eur a zároveň uzatvorila zmluvu o
zabezpečení splátok úveru, ktorá spočívala v službe preberania splátok za odmenu 236,90 Eur a spolu
muuhradilazaúver460Eurpozľavepodľakartysplátok734,31Eur,tedasapritejtozmluvebezdôvodne
obohatil o sumu 274,31 Eur. Ďalšiu zmluvu uzatvorila 10.9.2011 č. XXXXXXXXX, na základe ktorej
jej bol poskytnutý úver 1 000 úver, celkovú čiastku, ktorú zaplatila žalovanému je suma 1 859,98 Eur

a zároveň uzatvorila aj zmluvu o zabezpečení splátok úveru, podľa ktorej za službu spočívajúcu v
preberaní splátok uhradila 515 Eur, teda za sumu 1 000 Eur po zľave splátok uhradila 1 683,68 Eur,
žalovaný sa bezdôvodne obohatil pri tejto zmluve o sumu 683,68 Eur. 4. v poradí bola zmluva uzatvorená
dňa 8.2.2012 č. XXXXXXXXX, na základe ktorej jej žalovaný poskytol bezúčelový úver vo výške 640Eur za celkovú čiastku, ktorú mala zaplatiť 1 190,38 Eur, zároveň uzatvorila zmluvu o zabezpečení
splátok úveru a za túto službu spočívajúcu v preberaní splátok uhradila odmenu 329,60 Eur, teda za
sumu 640 Eur po zľave podľa karty splátok zaplatila sumu 1 114,87 Eur, žalovaný sa bezdôvodne

obohatil pri tejto zmluve o sumu 474,87 Eur. V poradí 5. zmluvu uzatvorila 14.7.2012 č. XXXXXXXXX,
na základe ktorej jej žalovaný poskytol bezúčelový úver vo výške 1 120 Eur, celkovú čiastku, ktorú mu
mala uhradiť bola suma 2 083,17 Eur, zároveň došlo k uzavretiu zmluvy o zabezpečení splátok úveru,
ktorá spočívala v preberaní splátok za odmenu 576,80 Eur, teda za sumu 1 120 Eur po zľave podľa
karty splátok uhradila sumu 2 078,44 Eur a žalovaný získal tak bezdôvodné obohatenie 958,44 Eur.

6. v poradí bola zmluva uzatvorená 5.1.2013 č. XXXXXXXXX, na základe ktorej jej žalovaný poskytol
bezúčelový úver vo výške 640 Eur, za ktorý mala zaplatiť 1 190,40 Eur. Zároveň došlo k uzavretiu zmluvy
o zabezpečení splátok, podľa ktorej zaplatila za službu spočívajúcu v preberaní splátok 329,60 Eur a
spolu za sumu 640 Eur po zľave karty splátok uhradila 1 136,36 Eur, bezdôvodné obohatenie, ktoré
získal žalovaný je 496,36 Eur. 7. v poradí bola zmluva uzatvorená 9.8.2013 č. XXXXXXXXX, na základe
ktorej jej žalovaný poskytol bezúčelový úver vo výške 1 100 Eur za celkovú čiastku, ktorú mala zaplatiť 2

046 Eur. Zároveň došlo k uzavretiu zmluvy o zabezpečení splátok úveru, podľa ktorej zaplatila za službu
spočívajúcu vo výbere splátok odmenu 566,50 Eur a za sumu 1 100 Eur podľa karty splátok uhradila 2
046,60 Eur, žalovaný sa bezdôvodne obohatil o sumu 946 Eur. 8. v poradí bola zmluva zo dňa 11.4.2014
č. XXXXXXXXX, na základe ktorej jej žalovaný poskytol bezúčelový úver vo výške 220 Eur za celkovú
sumu, ktorú mala uhradiť 370,91 Eur. Zároveň došlo k uzavretiu zmluvy o zabezpečení splátok úveru

za službu spočívajúcu v preberaní splátok za odmenu 113,30 Eur, teda za sumu 220 Eur zaplatila po
zľave podľa karty splátok 370,72 Eur a žalovaný sa pri tejto zmluve obohatil o 150,72 Eur. 9. v poradí
bola zmluva uzatvorená 26.6.2014 č. XXXXXXXXX, na základe ktorej jej bol poskytnutý bezúčelový úver
vo výške 1 200 Eur za celkovú čiastku 2 023,16 Eur. Zároveň došlo k uzavretiu zmluvy o zabezpečení
splátok úveru, podľa ktorej zaplatila za službu spočívajúcu v preberaní splátok 618 Eur, teda za sumu 1

200 Eur podľa karty splátok zaplatila 2 023,16 Eur a žalovaný sa bezdôvodne obohatil pri tejto zmluve
o 823,16 Eur. Žalovaný pri podpise zmlúv jej nepredložil splátkový kalendár, z ktorého by bolo zrejmé,
koľko z mesačnej splátky odchádza na istinu, koľko na úrok, koľko na poplatky, hoci podľa zákona
o spotrebiteľských úveroch tak mal urobiť. Z rozpisu splátok úveru by mala prehľad o splácaní úveru
a možnosti sa rozhodnúť, kedy je najvýhodnejšie prípadne úver splatiť predčasne. Žalovaný v týchto

zmluvách neuviedol ani konečnú splatnosť úveru v zmysle zákona, ktorú je potrebné určiť dátumovo.
Vzhľadom na to sa jedná o spotrebiteľské úvery, ktoré neobsahujú náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. f/
a k/ zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, a preto podľa § 11 ods. 1 pri absencii už len
jednej z uvedených náležitostí ide o úver bezúročný a bez poplatkov. Bezdôvodné obohatenie žaluje vo
výške rozdielu medzi platbami a poskytnutými finančnými prostriedkami, čo predstavuje sumu 5 393,89

Eur. Žalovaný zneužil svoje postavenie tým, že sa dopustil nekalých obchodných praktík a vystavil ju
neprimeranej právnej neistote. Nepostupoval s odbornou starostlivosťou, keď od nej ako od spotrebiteľa
požadoval plnenia aj napriek tomu, že na to nemal nárok vzhľadom na uvedené nedostatky v úverových
zmluvách. Preto požaduje aj primerané finančné zadosťučinenie vo výške 5 393,89 Eur.

2. Žalovaný vo svojom písomnom vyjadrení doručenom 25.8.2016 žiadal žalobu v celom rozsahu
zamietnuť. Od žalobkyne neprijal žiadne plnenie, ktoré by nezodpovedalo písomnej dohode, a teda
relevantnému právnemu titulu, čím je vylúčené, že by ju vystavil akejkoľvek právnej neistote ako to
namieta žalobkyňa a že sa mohol na jej úkor obohatiť. Žalobkyňa si uplatňuje nároky zo zmluvných
vzťahov uzatvorených medzi rokmi 2010 - 2014. Nároky uplatňované z 1. až 6. zmluvy v poradí sú

premlčané, lebo uplynula objektívna lehota v zmysle § 107 ods. 2 OZ na uplatnenie takéhoto nároku, t. j.
3-ročná lehota. V prípade úmyselného obohatenia, pri ktorom je objektívna 10-ročná lehota, žalobkyňa
by mala preukázať, že žalovaný vedel, že svojim konaním získa bezdôvodné obohatenie, t. j. preukázať
priamy úmysel alebo nepriamy úmysel, ktorý už musel existovať v čase získania bezdôvodného
obohatenia. Pokiaľ ide o zvyšné 3 zmluvy, nesúhlasil, že by tieto zmluvy neobsahovali náležitosti podľa

§ 9 ods. 2 písm. f/ a k/ zákona č. 129/2010 Z. z. V zmluve o úvere bolo konkrétne definované, že počet
splátok je 60, výška každej splátky od prvej po predposlednú a výška poslednej splátky, ďalej splatnosť
1. splátky je 7. kalendárny deň po uzavretí konkrétnej zmluvy o úvere, pričom termín splatnosti ostatných
splátok je 7. kalendárny deň po splatnosti predchádzajúcej splátky, úroky ani istina nemali osobitný
dátum splatnosti, ktorý by vyžadoval, aby bolo potrebné popri splatnosti jednotlivých splátok definovať

samostatnú splatnosť jednotlivých zložiek celkových nákladov žalobkyne spojených s poskytnutým
úverom. Odmieta argumentáciu žalobkyne, že zmluvy o úvere neobsahujú termín konečnej splatnosti
podľa § 9 ods. 2 písm. f/ zákona č. 129/2010 Z. z., lebo tento je daný a je ním 7. deň 60. týždňa po dni
uzavretia zmluvy. Preto dôvody, ktorými žalobkyňa dôvodní absenciu náležitostí podľa § 9 ods. 2 písm. f/a k/ zákona č. 129/2010 Z. z. možno považovať za bagateľné a výklad aký prezentuje žalobkyňa v žalobe
neobstojí, keďže Smernica Európskeho parlamentu a Rady č. 2008/48/ES z 23.4.2008 v čl. 10 stanovuje
presne, aké náležitosti má mať zmluva o úvere, pričom neuvádza žiadne také požiadavky, aké stanovuje

§ 9 ods. 2 písm. f/ a k/ zákona č. 129/2010 Z. z., a preto je potrebné dať prednosť aplikácii čl. 10 ods.
2 Smernice namiesto § 9 ods. 2 písm. f/ a k/ zákona č. 129/2010 Z. z. Podľa čl. 10 písm. h/ Smernice
zmluva o úvere musí zrozumiteľne a stručne uvádzať aj výšku, počet a frekvenciu splátok spotrebiteľa a
prípadne poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi
úrokovými sadzbami úveru na účel jej splatenia. V tomto ustanovení sa neuvádza, že v zmluve o úvere

musia byť uvedené všetky dátumy splatnosti splátok, aby spotrebiteľ vedel, kedy sú splatné splátky
úveru. Pokiaľ však veriteľ použije objektívne zistiteľné kritériá, tento cieľ je dosiahnutý. Je preto zrejmé,
že žalovaný učinil zadosť čl. 10 ods. 2 Smernice č. 2008/48/ES, keď jasne v zmluvách o úvere uviedol,
aká je výška, počet a frekvencia splátok, ktoré má spotrebiteľ zaplatiť a aká je doba trvania úveru, čo
zodpovedá požiadavke Smernice.

3. Čo sa týka nároku na zaplatenie primeraného finančného zadosťučinenia, v tejto časti žalovaný
považuje žalobu za nedôvodnú, lebo zo žaloby nevyplýva, akých nekalých obchodných praktík sa mal
dopustiť a žalobkyňa zrejme bola spokojná, keď sa rozhodla požiadať o poskytnutie spotrebiteľských
úverov minimálne 9x práve od žalovaného. Tiež nie je zrejmé, akej právnej neistote ju mal žalovaný
vystaviť, keď naopak počas trvania zmluvných vzťahov medzi účastníkmi tieto prebiehali korektne a

žalobkyňa nikdy neprejavila žiaden problém z hľadiska aktuálne namietanej právnej neistoty. Žaloba v
tejto časti je podaná predčasne, pretože nárok na primerané finančné zadosťučinenie vzniká až vtedy,
keď žalobkyňa úspešné uplatní na súde svoje právo, k čomu zatiaľ nedošlo.

4. Na ústnom pojednávaní žalobkyňa zotrvala na svojom návrhu a uplatnila si vydanie bezdôvodného

obohatenia zo všetkých 9 zmlúv uzatvorených so žalovaným, lebo ich považuje za bezúročné a bez
poplatkov, keďže neobsahovali náležitosti, ktoré spotrebiteľská zmluva podľa zákona o spotrebiteľských
úveroch musí obsahovať. Výšku bezdôvodného obohatenia preukazuje karta splátok, ktorú viedol
obchodný zástupca žalovaného a do ktorej zapisoval záznamy o výške prevzatej splátky s dátumom a
podpisom, čo je dôkazom o výške sumy, ktorú žalobkyňa uhradila. Pokiaľ ide o námietku premlčania

vznesenú žalovaným, túto považuje za nedôvodnú, lebo o tom, kedy sa žalobkyňa dozvedela, že úver
je bezúročný a bez poplatkov svedčí dátum 6.6.2016, kedy sa obrátila na združenie, ktoré si vyžiadalo
od žalovaného podklady a až po nahliadnutí do týchto písomností a po analýze zmlúv bolo zistené, že
ide o úver bezúročný a bez poplatkov.

5. Žalovaný zotrval na svojej argumentácii s tým, že je ochotný jednať so žalobkyňou, ale premlčané
pohľadávky jej neuhradí.

6. K mimosúdnej dohode medzi účastníkmi konania však nedošlo.

7. Súd vykonal dokazovanie oboznámením sa s listinnými dôkazmi, a to zmluvami o spotrebiteľských
úveroch zo dňa 5.11.2010, 7.5.2011, 10.9.2011, 8.2.2012, 14.7.2012, 5.1.2013, 9.8.2013, 11.4.2014,
26.6.2014, zmluvami o zabezpečení splátok úveru, kartami splátok a zistil tento skutkový stav:

8. Žalobkyňa a žalovaný dňa 7.5.2011 uzatvorili zmluvu o spotrebiteľskom úvere, na základe ktorej bol

žalobkyni poskytnutý úver vo výške 460 Eur s úrokovou sadzbou 23,57 %, administratívnym poplatkom
92,46 Eur, RPMN 70,24 %, celková suma, ktorú uhradí dlžník 618,69 Eur, priemerná RPMN 44,86 %,
doba splácania 60 týždenných splátok po 10,32 Eur, posledná splátka vo výške 9,81 Eur, s termínom
konečnej splatnosti 7. deň 60. týždňa po dni uzavretia zmluvy. Zároveň v ten istý deň 7.5.2011 žalobkyňa
aj žalovaný uzatvorili zmluvu o zabezpečení splátok úveru na základe zmluvy č. XXXXXXXXX za

odmenu vo výške 236,90 Eur, ktorú mala uhrádzať žalobkyňa v 60 týždenných splátkach vo výške
3,94 Eur, poslednú 60. splátku vo výške 4,44 Eur. Splatnosť 1. splátky nastala 7. kalendárny deň po
uzavretí tejto zmluvy. Žalobkyňa celkove za tento úver uhradila podľa karty splátok 734,31 Eur a žaluje
bezdôvodné obohatenie vo výške 274,31 Eur.

9. Dňa 10.9.2011 žalobkyňa a žalovaný uzatvorili zmluvu o spotrebiteľskom úvere, na základe ktorej
bol žalobkyni poskytnutý úver vo výške 1 000 Eur, ktorý mala uhradiť v celkovej výške 1 344,98 Eur,
s úrokovou sadzbou 23,57 %, náklady úveru predstavuje suma 143,98 Eur, administratívny poplatok
201 Eur, RPMN je 70,38 %, priemerná RPMN 45,11 %, tento úver mala uhradiť v 60 týždennýchsplátok po 22,42 Eur s tým, že výška poslednej splátky bola 22,20 Eur, termín konečnej splatnosti je
stanovený 7. deň 60. týždňa po dni uzavretia zmluvy. Zároveň s touto zmluvou uzatvorila aj zmluvu
o zabezpečení splátok úveru dňa 10.9.2011, na základe ktorej za odmenu 515 Eur, ktorá je tvorená

súčtom administratívneho poplatku na úhradu nákladov v súvislosti s výberom vo výške 10 % z celkovej
odmeny a poplatku za výbery splátok vo výške 90 % za celkové odmeny, tieto poplatky mala uhradiť v 60
pravidelných týždenných splátkach vo výške 8,58 Eur, poslednú splátku vo výške 8,78 Eur. Žalobkyňa
celkovo uhradila podľa karty splátok 1 683,68 Eur a žaluje bezdôvodné obohatenie pri tejto zmluve vo
výške 683,68 Eur.

10. Dňa 8.2.2012 žalobkyňa uzatvorila so žalovaným zmluvu o spotrebiteľskom úvere, na základe
ktorej je bol poskytnutý úver vo výške 640 Eur, ktorý mala zaplatiť s úrokovou sadzbou 23,57 % a
administratívnym poplatkom 128,64 Eur, celkové náklady predstavovali 860,78 Eur, s RPMN 70,38
%, s priemernou RPMN 45,66 %, tento úver mala uhradiť v 60 týždenných splátok po 14,35 Eur
s tým, že výška poslednej splátky je 14,13 Eur, s termínom konečnej splatnosti 7. deň 60. týždňa

po dni uzavretia zmluvy. K tejto zmluve bola uzatvorená zmluva o zabezpečení splátok úveru, na
základe ktorej za odmenu 329,60 Eur sa žalobkyňa zaviazala splácať túto výšku v 60 týždenných
splátkach vo výške 5,49 Eur, poslednú splátku vo výške 5,69 Eur. Predmetom tejto zmluvy bolo
prevzatie peňažnej hotovosti v mieste trvalého bydliska žalobkyne alebo na inom mieste určenom
predchádzajúcou vzájomnou dohodou zmluvných strán s tým, že táto odmena je splatná v hotovosti pri

prevzatí splátky poskytovateľom. Podľa karty splátok žalobkyňa uhradila za tento úver celkove 1 683,68
Eur a žiada vydanie bezdôvodného obohatenia vo výške 683,68 Eur.

11. Zmluvou zo dňa 14.7.2012 účastníci uzatvorili zmluvu o spotrebiteľskom úvere, na základe ktorej bol
žalobkyni poskytnutý úver vo výške 1 120 Eur, ktorý mala uhradiť s úrokovou sadzbou 22,37 %, RPMN

70,38 %, priemernou hodnotou RPMN 46,52 %, s tým, že celkové náklady tvorí úrok vypočítaný vo výške
161,25 Eur a administratívny poplatok stanovený pevnou sumou 225,12 Eur. Celkovo mala uhradiť 1
506,37 Eur v 60 týždenných splátkach po 25,11 Eur, výška poslednej splátky 24,88 Eur s tým, že termín
konečnej splatnosti úveru je 7. deň 60. týždňa po dni uzavretia zmluvy. Zároveň k tejto zmluve bola
dňa 14.7.2012 uzatvorená zmluva o zabezpečení splátok úveru, na základe ktorej za celkovú odmenu

576,80 Eur mal poskytovateľ vyberať v hotovosti splátky od žalobkyne v počte 60 po 9,61 Eur s tým, že
výška poslednej splátky je 9,81 Eur. Podľa karty splátok uhradila žalobkyňa celkovú sumu 2 078,44 Eur
a žaluje vydanie bezdôvodného obohatenia 958,44 Eur.

12. Dňa 5.1.2013 žalobkyňa a žalovaný uzatvorili zmluvu o spotrebiteľskom úvere, na základe ktorej

bol žalobkyni poskytnutý úver vo výške 640 Eur s úrokovou sadzbou 22,38 %, RPMN 70,38 %,
priemernou hodnotou RPMN 46,35 %, za celkové náklady, ktoré predstavuje úrok vo výške 92,16 Eur
a administratívny poplatok 128,64 Eur predstavujú 860,80 Eur. Tento úver mala splatiť v 60 týždenných
splátkach po 14,35 Eur s tým, že výška poslednej splátky je 14,15 Eur a termín konečnej splatnosti úveru
je 7. deň 60. týždňa po dni uzavretia zmluvy. K tejto zmluve uzatvorili účastníci zmluvu o zabezpečení

splátok úveru 5.1.2013, na základe ktorej za celkovú odmenu 329,60 Eur mal poskytovateľ vyberať v
mieste trvalého bydliska hotovostné prevzatie splátky s tým, že túto odmenu sa žalobkyňa zaviazala
splácať v 60 splátkach po 5,49 Eur, posledná splátka 5,69 Eur. Podľa karty splátok uhradila žalobkyňa
celkove 1 114,87 Eur a žaluje 474,87 Eur ako bezdôvodné obohatenie.

13. Dňa 9.8.2013 žalobkyňa a žalovaný uzatvorili zmluvu o spotrebiteľskom úvere, na základe ktorej
bol žalobkyni poskytnutý úver vo výške 1 100 Eur s úrokovou sadzbou 22,38 %, RPMN 70,38 %,
priemernou hodnotou RPMN 48,52 %, celkové náklady predstavuje úrok vo výške 158,40 Eur a poplatok
za garantovanú službu 221,10 Eur, celková výška s nákladmi je 1 479,50 Eur. Tento úver sa žalobkyňa
zaviazala uhradiť v 60 týždenných splátkach s tým, že termín konečnej splatnosti je 7. deň 60. týždňa

po dni uzavretia zmluvy. K tomuto úveru z 9.8.2013 bola podpísaná účastníkmi zmluva o zabezpečení
splátok úveru, podľa ktorej za odmenu 566,50 Eur poskytovateľ vyberal hotovostne týždenné splátky
v mieste trvalého bydliska zákazníka, resp. na mieste určenom podľa ich dohody a žalobkyňa sa túto
odmenu zaviazala splácať v 60 splátkach po 9,44 Eur, posledná splátka vo výške 9,44 Eur. Podľa karty
splátok žalobkyňa celkovo uhradila 2 078,44 Eur a žaluje vydanie bezdôvodného obohatenia 958,44 Eur.

14. Dňa 11.4.2014 žalobkyňa a žalovaný uzatvorili zmluvu o spotrebiteľskom úvere vo výške 220 Eur
s úrokovou sadzbou 11,45 %, RPMN 31,91 %, priemernou hodnotou RPMN 46,30 %, celkové náklady
predstavuje úrok 15,50 Eur a poplatok za garantovanú službu 22,31 Eur a celková čiastka, ktorúžalobkyňa mala uhradiť bola 257,61 Eur. Žalobkyňa tento úver mala splácať v 60 týždenných splátkach
po 4,30 Eur, výška poslednej splátky 3,91 Eur s tým, že termín konečnej splatnosti bol stanovený ako
7. deň 60. týždňa po dni uzavretia zmluvy. Dňa 11.4.2014 k tejto zmluve účastníci uzatvorili zmluvu

o zabezpečení splátok úveru, podľa ktorej sa za celkovú odmenu 113,30 Eur poskytovateľ zaviazal
preberať splátky od žalobkyne v hotovosti v mieste jej trvalého bydliska alebo na inom mieste podľa
ich dohody s tým, že žalobkyňa mala túto odmenu splácať v 60 týždenných splátkach po 1,89 Eur,
posledná splátka vo výške 1,79 Eur. Podľa karty splátok žalobkyňa uhradila celkovo 1 136,36 Eur a
žaluje bezdôvodné obohatenia vo výške 496,39 Eur.

15. Dňa 26.6.2014 uzatvorila žalobkyňa a žalovaný zmluvu o spotrebiteľskom úvere, na základe ktorej
jej bol poskytnutý úver vo výške 1 200 Eur s úrokovou sadzbou 11,45 %, RPMN 31,91 %, priemernou
hodnotou RPMN 49,67 %, celková čiastka, ktorú uhradí spotrebiteľ 1 405,16 Eur a pozostáva z úroku
84,56 Eur, poplatku za garantovanú službu 120,60 Eur a v sume za poskytnutý úver. Žalobkyňa sa
zaviazala dlžnú sumu uhrádzať v 60 týždenných splátkach po 23,42 Eur, výška poslednej splátky 23,38

Eur s tým, že termín konečnej splatnosti je 7. deň 60. týždňa po dni uzavretia zmluvy. K tejto zmluve bola
uzatvorená zmluva o zabezpečení splátok úveru, na základe ktorej sa žalobkyňa za celkovú odmenu
618 Eur, ktorú sa zaviazala splácať v 60 týždenných splátkach po 10,30 Eur a žalovaný sa zaviazal
vyberať peňažnú hotovosť na úhradu splátok v mieste bydliska žalobkyne, resp. v mieste dohodnutom
účastníkmi zmluvy. Podľa karty splátok žalobkyňa uhradila za tento úver celkom 2 023,16 Eur a žaluje

bezdôvodné obohatenia vo výške 823,16 Eur.

16. Podľa § 52 ods. 1, 2, 3, 4 Občianskeho zákonníka, spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez
ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom. Ustanovenia o spotrebiteľských
zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ,

použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné
dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo účelom je obchádzanie tohto ustanovenia, sú
neplatné. Na všetky právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, sa vždy prednostne použijú
ustanovenia Občianskeho zákonníka, aj keď by sa inak mali použiť normy obchodného práva.
Dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej

obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti. Spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení
spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej
činnosti.

17. Podľa § 53 ods. 1 Občianskeho zákonníka, spotrebiteľské zmluvy nesmú obsahovať ustanovenia,

ktoré spôsobujú značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných strán v neprospech
spotrebiteľa (ďalej len „neprijateľná podmienka“). To neplatí, ak ide o zmluvné podmienky, ktoré sa týkajú
hlavného predmetu plnenia a primeranosti ceny, ak tieto zmluvné podmienky sú vyjadrené určito, jasne
a zrozumiteľne alebo ak boli neprijateľné podmienky individuálne dojednané.

18. Podľa § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, v
znení ku dňu 10.9.2011, zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí
podľa Občianskeho zákonníka 18) musí obsahovať tieto náležitosti: a) druh
spotrebiteľského úveru, b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu,

alebo meno, priezvisko, miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa,
ak ide o fyzickú osobu; ak je zmluvnou stranou aj finančný agent, zmluva o spotrebiteľskom úvere
obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta
právnickú osobu alebo fyzickú osobu, c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť
reklamáciu alebo sťažnosť, d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa, e) identifikáciu

osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa okamihom odovzdania
a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva k tomuto tovaru alebo
službe spotrebiteľom, f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti
spotrebiteľského úveru, g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky
upravujúce jeho čerpanie, h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere

vzťahuje, a cenu tovaru alebo služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za
tovar alebo poskytnutú službu alebo ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere, i) úrokovú
sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo referenčnú
úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná, ako aj časovéobdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru, podmienky
a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové sadzby
spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových sadzbách

spotrebiteľského úveru, j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ
zaplatiť, vypočítané na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere;
uvedú sa všetky predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov, k) výšku,
počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky
priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského

úveru na účely jeho splatenia, l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej
tabuľky podľa odseku 5, ak sa amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu
určitú, a to bezplatne a kedykoľvek počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere, m)
súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných
a nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny, n) prípadne
poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú platobné transakcie

a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie platobných prostriedkov
na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere
a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť, o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade
omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej úpravy a prípadné poplatky pri neplnení
zmluvy o spotrebiteľskom úvere, p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského

úveru, q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie, r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom
za úkony notára, ak sú veriteľovi známe, s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia, t) právo na splatenie
spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení spotrebiteľského úveru a
spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti podľa §

16 , u) spôsob zániku záväzku zo
zmluvy o spotrebiteľskom úvere, v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere, w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas
ktorej možno toto právo uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti
spotrebiteľa zaplatiť čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3 , ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej výpočtu, x)
názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23 , y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný
spotrebiteľský úver platnú k dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2
za príslušný kalendárny štvrťrok;

platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

19. Podľa § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, v znení ku dňu 8.2.2012
(rovnako účinný aj ku dňu 14.7.2012), zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí
podľa Občianskeho zákonníka 18) musí obsahovať tieto náležitosti: a) druh

spotrebiteľského úveru, b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu,
alebo meno, priezvisko, miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa,
ak ide o fyzickú osobu; ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere
uzavieraná prostredníctvom finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o
ňom v rozsahu údajov ako u veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo

fyzickú osobu, c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa, e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo
k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo
služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom, f)
dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru, g)

celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie, h) opis
tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo služby,
ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo ak ide
o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere, i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky,ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej
sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná, ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky
úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru, podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych

podmienok uplatňujú rôzne úrokové sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie
o všetkých uplatniteľných úrokových sadzbách spotrebiteľského úveru, j) ročnú percentuálnu mieru
nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané na základe údajov platných v
čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky predpoklady použité na výpočet tejto
ročnej percentuálnej miery nákladov, k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov,

prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi
úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia, l) právo spotrebiteľa vyžiadať si
výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa amortizuje istina na základe zmluvy
o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek počas celej doby trvania zmluvy
o spotrebiteľskom úvere, m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a
súvisiacich pravidelných a nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie

istiny, n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť, o) úrokovú sadzbu,
ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej úpravy a prípadné

poplatkyprineplnenízmluvyospotrebiteľskomúvere,p)upozornenietýkajúcesanásledkovnesplácania
spotrebiteľského úveru, q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie, r) výšku poplatkov hradených
spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe, s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia, t) právo na
splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení spotrebiteľského

úveruaspôsoburčeniavýškypoplatkuzasplateniespotrebiteľskéhoúverupredlehotousplatnostipodľa
§ 16 , u) spôsob zániku záväzku
zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere, v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere, w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas
ktorej možno toto právo uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti

spotrebiteľa zaplatiť čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3 , ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej výpočtu, x)
názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23 , y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný
spotrebiteľský úver platnú k dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2

za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny

štvrťrok.

20. Podľa § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, v
znení ku dňu 5.1.2013, zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí
podľa Občianskeho zákonníka 18) musí obsahovať tieto náležitosti: a) druh
spotrebiteľského úveru, b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu,
alebo meno, priezvisko, miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa,
ak ide o fyzickú osobu; ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere
uzavieraná prostredníctvom finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o

ňom v rozsahu údajov ako u veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo
fyzickú osobu, c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa, e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo
k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo
služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom, f)

dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru, g)
celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie, h) opis
tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo služby,
ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo ak ideo zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere, i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky,
ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej
sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná, ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky

úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru, podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych
podmienok uplatňujú rôzne úrokové sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie
o všetkých uplatniteľných úrokových sadzbách spotrebiteľského úveru, j) ročnú percentuálnu mieru
nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané na základe údajov platných v
čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky predpoklady použité na výpočet tejto

ročnej percentuálnej miery nákladov, k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov,
prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi
úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia, l) právo spotrebiteľa vyžiadať si
výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa amortizuje istina na základe zmluvy
o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek počas celej doby trvania zmluvy
o spotrebiteľskom úvere, m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a

súvisiacich pravidelných a nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie
istiny, n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť, o) úrokovú sadzbu,

ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej úpravy a prípadné
poplatkyprineplnenízmluvyospotrebiteľskomúvere,p)upozornenietýkajúcesanásledkovnesplácania
spotrebiteľského úveru, q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie, r) výšku poplatkov hradených
spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe, s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia, t) právo na

splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení spotrebiteľského
úveruaspôsoburčeniavýškypoplatkuzasplateniespotrebiteľskéhoúverupredlehotousplatnostipodľa
§ 16 , u) spôsob zániku záväzku
zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere, v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere, w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas

ktorej možno toto právo uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti
spotrebiteľa zaplatiť čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3 , ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej výpočtu, x)
názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23 , y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný

spotrebiteľský úver platnú k dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2
za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota

ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

21. Podľa § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, v znení ku dňu 9.8.2013
(rovnako účinný aj ku dňu 11.4.2014), zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí

podľa Občianskeho zákonníka 18) musí obsahovať tieto náležitosti: a) druh
spotrebiteľského úveru, b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu,
alebo meno, priezvisko, miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa,
ak ide o fyzickú osobu; ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere

uzavieraná prostredníctvom finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o
ňom v rozsahu údajov ako u veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo
fyzickú osobu, c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa, e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo
k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo

služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom, f)
dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru, g)
celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie, h) opis
tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo služby,ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo ak ide
o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere, i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky,
ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej

sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná, ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky
úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru, podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych
podmienok uplatňujú rôzne úrokové sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie
o všetkých uplatniteľných úrokových sadzbách spotrebiteľského úveru, j) ročnú percentuálnu mieru
nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané na základe údajov platných v

čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky predpoklady použité na výpočet tejto
ročnej percentuálnej miery nákladov, k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov,
prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi
úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia, l) právo spotrebiteľa vyžiadať si
výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa amortizuje istina na základe zmluvy
o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek počas celej doby trvania zmluvy

o spotrebiteľskom úvere, m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a
súvisiacich pravidelných a nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie
istiny, n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy

o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť, o) úrokovú sadzbu,
ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej úpravy a prípadné
poplatkyprineplnenízmluvyospotrebiteľskomúvere,p)upozornenietýkajúcesanásledkovnesplácania
spotrebiteľského úveru, q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie, r) výšku poplatkov hradených
spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe, s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia, t) právo na
splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení spotrebiteľského
úveruaspôsoburčeniavýškypoplatkuzasplateniespotrebiteľskéhoúverupredlehotousplatnostipodľa
§ 16 , u) spôsob zániku záväzku
zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere, v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy

o spotrebiteľskom úvere, w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas
ktorej možno toto právo uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti
spotrebiteľa zaplatiť čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3 , ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej výpočtu, x)
názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23 , y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný
spotrebiteľský úver platnú k dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2
za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej

hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

22. Podľa § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, v

znení ku dňu 26.6.2014, zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí
podľa Občianskeho zákonníka 18) musí obsahovať tieto náležitosti: a) druh
spotrebiteľského úveru, b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu,
alebo meno, priezvisko, miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa,

ak ide o fyzickú osobu; ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere
uzavieraná prostredníctvom finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o
ňom v rozsahu údajov ako u veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo
fyzickú osobu, c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa, e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo

k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo
služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom, f)
dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru, g)
celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie, h) opistovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo služby,
ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo ak ide
o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere, i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky,

ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej
sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná, ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky
úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru, podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych
podmienok uplatňujú rôzne úrokové sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie
o všetkých uplatniteľných úrokových sadzbách spotrebiteľského úveru, j) ročnú percentuálnu mieru

nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané na základe údajov platných v
čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky predpoklady použité na výpočet tejto
ročnej percentuálnej miery nákladov, k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov,
prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi
úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia, l) právo spotrebiteľa vyžiadať si
výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa amortizuje istina na základe zmluvy

o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek počas celej doby trvania zmluvy
o spotrebiteľskom úvere, m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a
súvisiacich pravidelných a nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie
istiny, n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie

platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť, o) úrokovú sadzbu,
ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej úpravy a prípadné
poplatkyprineplnenízmluvyospotrebiteľskomúvere,p)upozornenietýkajúcesanásledkovnesplácania
spotrebiteľského úveru, q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie, r) výšku poplatkov hradených

spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe, s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia, t) právo na
splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení spotrebiteľského
úveruaspôsoburčeniavýškypoplatkuzasplateniespotrebiteľskéhoúverupredlehotousplatnostipodľa
§ 16 , u) spôsob zániku záväzku

zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere, v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere, w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas
ktorej možno toto právo uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti
spotrebiteľa zaplatiť čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3 , ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej výpočtu, x)

názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23 , y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný
spotrebiteľský úver platnú k dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2
za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver

pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

23. Podľa § 11 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z. z., v znení ku dňu 10.9.2011, poskytnutý spotrebiteľský
úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá
písomnú formu podľa § 9 ods. 1
a neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k) , r) a y)

a § 10 ods. 1 , b) je v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená
nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v neprospech spotrebiteľa.

24. Podľa § 11 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z. z., v znení ku dňu 8.2.2012 (rovnako účinný aj ku dňu

14.7.2012), poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak a) zmluva o
spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1 a neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k) , r) a y) a
§ 10 ods. 1 , b) je v zmluve
o spotrebiteľskom úvere uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v neprospech

spotrebiteľa.

25. Podľa § 11 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z. z., v znení ku dňu 5.1.2013, poskytnutý spotrebiteľský úver
sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu
podľa § 9 ods. 1 , b) zmluva o

spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k) , r) a y) , c)
zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie
alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 10 ods. 1 alebo d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne

ročná percentuálna miera nákladov v neprospech spotrebiteľa.

26. Podľa § 11 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z. z., v znení ku dňu 9.8.2013 (rovnako účinný aj ku
dňu 11.4.2014), poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak a)
zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1 , b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti
podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k) ,
r) a y) , c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného
prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa

§ 10 ods. 1 alebo d) v zmluve
o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v neprospech
spotrebiteľa.

27. Podľa § 11 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z. z., v znení ku dňu 26.6.2014, poskytnutý spotrebiteľský úver

sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu
podľa § 9 ods. 1 , b) zmluva o
spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k) , r) a y) , c)

zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie
alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 10 ods. 1 alebo d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne
ročná percentuálna miera nákladov v neprospech spotrebiteľa, e) veriteľ spotrebiteľský úver poskytne
finančnými prostriedkami v hotovosti.

28. Podľa § 2 písm. g/ zákona č. 129/2010 Z. z., v znení ku dňu 10.9.2011, na účely tohto zákona sa
rozumie celkovými nákladmi spotrebiteľa spojenými so spotrebiteľským úverom všetky náklady vrátane
úrokov, provízií, daní a poplatkov akéhokoľvek druhu, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so
zmluvou o spotrebiteľskom úvere a ktoré sú veriteľovi známe, okrem notárskych poplatkov; do celkových

nákladov patria aj náklady na doplnkové služby súvisiace so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, a to
najmä poistné, ak spotrebiteľ musí navyše uzavrieť zmluvu o poskytnutí takejto doplnkovej služby, aby
získal spotrebiteľský úver alebo aby ho získal za ponúkaných podmienok.

29. Podľa § 2 písm. i/ zákona č. 129/2010 Z. z., v znení ku dňu 10.9.2011, na účely tohto

zákona sa rozumie ročnou percentuálnou mierou nákladov celkové náklady spotrebiteľa spojené so
spotrebiteľským úverom, vyjadrené ako ročné percento z celkovej výšky spotrebiteľského úveru podľa
§ 19 .

30. Podľa § 2 písm. l/ zákona č. 129/2010 Z. z., v znení ku dňu 10.9.2011, na účely tohto zákona sa

rozumie celkovou výškou spotrebiteľského úveru maximálna výška alebo súčet všetkých finančných
prostriedkov poskytnutých na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere.31. Podľa § 4 ods. 1 písm. g/ zákona č. 129/2010 Z. z., veriteľ alebo finančný agent9) je povinný v dostatočnom časovom predstihu
pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred prijatím ponuky o spotrebiteľskom

úvere poskytnúť spotrebiteľovi v súlade so zmluvnými podmienkami ponúkanými veriteľom alebo
požiadavkami spotrebiteľa informácie o celkovej čiastke, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, a o ročnej
percentuálnej miere nákladov znázornenej pomocou reprezentatívneho príkladu, v ktorom sa uvedú
všetky predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov; pri poskytovaní týchto
informácií je veriteľ povinný zohľadniť 1. návrh podmienok poskytnutia spotrebiteľského úveru, ktoré

veriteľovi oznámil spotrebiteľ, vrátane dĺžky trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a celkovú výšku
spotrebiteľského úveru, 2. či zmluva o spotrebiteľskom úvere umožňuje rozličné spôsoby čerpania
spotrebiteľského úveru s rôznymi poplatkami alebo úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru a
veriteľ používa predpoklad uvedený v prílohe č. 2 časti II písm. b) ; v takom prípade musí veriteľ uviesť, že iné mechanizmy čerpania
spotrebiteľského úveru môžu viesť k vyššej ročnej percentuálnej miere nákladov.

32. Podľa § 4 ods. 2 písm. c/ zákona č. 250/2007 Z. z., predávajúci nesmie používať nekalé obchodné
praktiky a neprijateľné podmienky v spotrebiteľských zmluvách.1)

33. Podľa § 7 ods. 1 a 4 zákona č. 250/2007 Z. z., nekalé obchodné praktiky sú zakázané, a
to pred, počas aj po vykonaní obchodnej transakcie. Za nekalú obchodnú praktiku sa považuje
najmä klamlivé konanie a klamlivé opomenutie konania podľa § 8 a agresívna obchodná praktika podľa § 9 . Zoznam obchodných praktík, ktoré sa

za každých okolností považujú za nekalé, je v prílohe č. 1 .

34. Podľa § 8 ods. 3, 4 zákona č. 250/2007 Z. z., obchodná praktika sa tiež považuje za klamlivú, ak s
prihliadnutím na jej charakter, okolnosti a obmedzenia komunikačného prostriedku opomenie podstatnú

informáciu, ktorú priemerný spotrebiteľ potrebuje v závislosti od kontextu na to, aby urobil rozhodnutie o
obchodnejtransakcii,atýmzapríčiňujealebomôžezapríčiniť,žepriemernýspotrebiteľurobírozhodnutie
o obchodnej transakcii, ktoré by inak neurobil. Za klamlivé opomenutie sa tiež považuje, ak predávajúci
skrýva alebo poskytuje nejasným, nezrozumiteľným, viacvýznamovým alebo nevhodným spôsobom
podstatné informácie uvedené v odseku 3, alebo neoznámi obchodný účel obchodnej praktiky, ibaže je

zrejmý z kontextu, pričom v dôsledku klamlivého opomenutia priemerný spotrebiteľ prijme rozhodnutie
o obchodnej transakcii, ktoré by inak neprijal.

35. Podľa § 53 ods. 2, 3, 5 Občianskeho zákonníka, za individuálne dojednané zmluvné ustanovenia
sa nepovažujú také, s ktorými mal spotrebiteľ možnosť oboznámiť sa pred podpisom zmluvy, ak

nemohol ovplyvniť ich obsah. Ak dodávateľ nepreukáže opak, zmluvné ustanovenia dohodnuté medzi
dodávateľom a spotrebiteľom sa nepovažujú za individuálne dojednané. Neprijateľné podmienky
upravené v spotrebiteľských zmluvách sú neplatné.
36. Podľa § 53a ods. 1, 2 Občianskeho zákonníka, ak súd určil niektorú zmluvnú podmienku v
spotrebiteľskej zmluve, ktorá sa uzatvára vo viacerých prípadoch, a je obvyklé, že spotrebiteľ obsah

zmluvy podstatným spôsobom neovplyvňuje alebo vo všeobecných obchodných podmienkach za
neplatnú z dôvodu neprijateľnosti takejto podmienky, alebo nepriznal plnenie dodávateľovi z dôvodu
takejto podmienky, dodávateľ je povinný zdržať sa používania takejto podmienky alebo podmienky s
rovnakým významom v zmluvách so všetkými spotrebiteľmi. Dodávateľ má rovnakú povinnosť aj vtedy,
ak mu na základe takejto podmienky súd uložil vydať spotrebiteľovi bezdôvodné obohatenie, nahradiť

škodu alebo zaplatiť primerané finančné zadosťučinenie. Rovnakú povinnosť má aj právny nástupca
dodávateľa. Ak sa rozhodnutie súdu podľa odseku 1 týka len časti zmluvnej podmienky, dodávateľ je
povinný splniť povinnosť uvedenú v odseku 1 v rozsahu tejto časti.

37. Podľa § 54 ods. 1 Občianskeho zákonníka, zmluvné podmienky upravené spotrebiteľskou zmluvou

sa nemôžu odchýliť od tohto zákona v neprospech spotrebiteľa. Spotrebiteľ sa najmä nemôže vopred
vzdať svojich práv, ktoré mu tento zákon alebo osobitné predpisy na ochranu spotrebiteľa priznávajú,
alebo si inak zhoršiť svoje zmluvné postavenie.38. Podľa § 100 ods. 1 Občianskeho zákonníka, právo sa premlčí, ak sa nevykonalo v
dobe v tomto zákone ustanovenej (§ 101 až 110 ). Na premlčanie súd prihliadne len na námietku dlžníka. Ak sa dlžník premlčania

dovolá, nemožno premlčané právo veriteľovi priznať.

39. Podľa § 107 ods. 1, 2, 3 Občianskeho zákonníka, právo na vydanie plnenia z bezdôvodného
obohatenia sa premlčí za dva roky odo dňa, keď sa oprávnený dozvie, že došlo k bezdôvodnému
obohateniu a kto sa na jeho úkor obohatil. Najneskôr sa právo na vydanie plnenia z bezdôvodného

obohatenia premlčí za tri roky, a ak ide o úmyselné bezdôvodné obohatenie, za desať rokov odo dňa,
keď k nemu došlo. Ak sú účastníci neplatnej alebo zrušenej zmluvy povinní navzájom si vrátiť všetko,
čo podľa nej dostali, prihliadne súd na námietku premlčania len vtedy, ak by aj druhý účastník mohol
premlčanie namietať.

40. Podľa § 451 ods. 1, 2 Občianskeho zákonníka, kto sa na úkor iného bezdôvodne obohatí, musí

obohatenie vydať. Bezdôvodným obohatením je majetkový prospech získaný plnením bez právneho
dôvodu, plnením z neplatného právneho úkonu alebo plnením z právneho dôvodu, ktorý odpadol, ako
aj majetkový prospech získaný z nepoctivých zdrojov.

41. Podľa § 457 Občianskeho zákonníka, ak je zmluva neplatná alebo ak bola zrušená, je každý z

účastníkov povinný vrátiť druhému všetko, čo podľa nej dostal.

42. Podľa § 567 ods. 1 Občianskeho zákonníka, dlh sa plní na mieste určenom dohodou účastníkov. Ak
nie je miesto plnenia takto určené, je ním bydlisko alebo sídlo dlžníka.

43. Zmyslom zákonnej úpravy o spotrebiteľských úveroch je ochrana záujmov spotrebiteľa a
účelom uvádzania zákonom stanovených náležitostí v zmluve o spotrebiteľskom úvere je zabezpečiť
spotrebiteľovi dostatočné množstvo informácií o podmienkach úveru, nákladoch a záväzkoch, ktoré z
neho vyplývajú.

44. Zmluvy, ktoré uzatvárala žalobkyňa so žalovaným neobsahujú náležitosť v zmysle § 9 ods. 2 písm. f/
zákona o spotrebiteľských úveroch, t. j. konečnú splatnosť úveru. Tento údaj musí byť výslovne uvedený,
nemožno ho vyvodzovať z ďalších zmluvných náležitostí, napr. z počtu splátok úveru, lebo počet a výška
splátok úveru je samostatnou zmluvnou náležitosťou, ktorú nemožno stotožňovať s chýbajúcim údajom
o konečnej splatnosti úveru. Nepochybne zákonodarca pod konečnou splatnosťou úveru nemyslel len

stanovenie počtu mesačných splátok, pretože inak by sa uspokojil s náležitosťou pod písm. k/, kde sa
uvádza aj počet splátok. Počet splátok teda nemožno stotožniť s konečnou splatnosťou úveru, a preto
iný výklad než ten, že konečná splatnosť úveru musí byť určená dátumovo, neprichádza do úvahy. Údaj
o konečnej splatnosti vo všetkých prípadoch úverových zmlúv, ktoré sú predmetom žaloby vo forme, že
je ním 7. deň 60. týždňa po dni uzavretia zmluvy nespĺňa túto požiadavku.

45. Pokiaľ ide o náležitosť podľa § 9 ods. 2 písm. g/ zákona č. 129/2010 Z. z., celková výška
spotrebiteľského úveru, táto je tvorená v zmysle § 2 písm. g/ a h/ zákona č. 129/2010 Z. z. celkovými
nákladmi spojenými so spotrebiteľským úverom, teda všetkých nákladov, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť
v súvislosti so zmluvou o spotrebiteľskom úvere a ktoré sú veriteľovi známe, pričom sa tu zahŕňajú aj

náklady spojené so zmluvou o zabezpečení záväzku spotrebiteľa podľa tohto zákona, ktorých uzavretím
bolo podmienené získanie spotrebiteľského úveru. Teda je to súčet celkovej výšky spotrebiteľského
úveru a celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom. Žalovaný vo všetkých
zmluvách tieto celkové náklady uvádza v nesprávnej výške, keď do celkových nákladov nezahrňuje
náklady z vedľajších zmlúv, a to zmluvy o zabezpečení splátok úverov, ktoré výrazne navyšujú tieto

celkové náklady a to má potom dopad aj v tom, že úroková sadzba je iná než sa uvádza v zmluvách
vo výške 23,57 %, ale predstavuje už výšku 71,22 % a hodnota RPMN nie je 70,38 % ako sa uvádza
v zmluvách, ale 228,65 %.

46. Zo strany žalovaného pri takomto spôsobe uvádzania základných informačných údajov o cene

úverov, výške RPMN a úrokovej sadzby ide o nekalú a klamlivú praktiku v zmysle § 7 ods. 4, ako aj
v zmysle § 8 ods. 3 zákona č. 250/2007 Z. z. o ochrane spotrebiteľa. Zo strany žalovaného ide aj o
konanievrozporesdobrýmimravmivzmysle§3ods.1Občianskehozákonníkaazároveňideovedomé
porušovanie práv a povinností, ktoré mu vyplývajú zo zákona č. 129/2010 Z. z.47. Dôsledkom porušenia týchto povinností podľa § 11 ods. 1 písm. b/ a d/ zákona č. 129/2010 Z. z. je, že
takýto úver je bezúročný a bez poplatkov. Pokiaľ teda žalobkyňa uhradila viac ako je výška poskytnutých

súm úverov, žalovaný získal bezdôvodné obohatenie, lebo získal plnenie bez právneho dôvodu v zmysle
§ 451 Občianskeho zákonníka, ktoré je povinný vydať.

48. Súd ďalej poukazuje na rozsudok OS Prešov sp. zn. XCsp/XXX/XXXX zo dňa 15.6.2017, ktorým bola
určená za neprijateľnú zmluvná podmienka: „Celkové náklady zákazníka podľa § 2 písm. g/ sú tvorené

súčtom úroku a poplatku za garantovanú službu, pričom poplatok za garantovanú službu je vyjadrený
pevnou sumou 610,30 Eur zákazník splatí Providentu dlžnú sumu v 100 týždenných splátkach.“ Ďalej za
neprijateľnú bola určená zmluvná podmienka v zmluve o zabezpečení splátok úveru v čl. 1 bod 2 v znení:
„Zákazník sa zaväzuje za poskytnutie služby podľa odseku 1.1 zaplatiť poskytovateľovi celkovú odmenu
vo výške 1 368,50 Eur. Zákazník sa zaväzuje túto odmenu splácať v 100 pravidelných splátkach, a to
v 99 týždenných splátkach okrem poslednej splátky vo výške 13,68 Eur a poslednú splátku vo výške

14,18 Eur počas doby splácania spotrebiteľského úveru v uvedenej zmluve o spotrebiteľskom úvere.
Celková odmena predstavuje odplatu pre poskytovateľa za to, že zákazník bude môcť spotrebiteľský
úver splácať v hotovosti priamo v mieste svojho trvalého bydliska alebo na inom mieste podľa zmluvy,
ktoré mu právne vyhovuje a poskytovateľ zabezpečí prevzatie a doručenie peňažnej hotovosti na účely
splácania spotrebiteľského úveru.“

49. Súd konštatuje, že tá istá zmluvná podmienka sa nachádza v zmluvách o zabezpečení splátok
úverov, ktoré uzatvárala žalobkyňa so žalovaným spolu so zmluvami o spotrebiteľskom úvere 5.11.2010,
7.5.2011, 10.9.2011, 8.2.2012, 14.7.2012, 5.1.2013, 9.8.2013, 11.4.2014, 26.6.2014. Súd na str. 11 pod
bodom 12 rozsudku sp. zn. XCsp/XXX/XXXX vyhodnocuje túto zmluvnú podmienku ako neprijateľnú

preto, že výška odmeny je závislá od výšky poskytnutého úveru, a teda je iná pre každého spotrebiteľa
a je neospravedlniteľné, prečo by za garantovanú službu alebo hotovostný výber splátok mal zaplatiť
vyššiu sumu ten, kto dostal vyšší úver. Ďalej neprijateľnosť poplatku za garantovanú službu vidí tiež v
tom, že spotrebiteľ musí vopred zaplatiť za niečo, čo nemusí dostať s tým, že neprijateľnosť nespočíva
len v samotnom spôsobe určenia ceny vedľajšieho plnenia, ale v samotnej podmienke splatnosti

tohto poplatku v okamžiku podpisu zmluvy o úvere, lebo dodávateľ vyžaduje finančné plnenie od
spotrebiteľa, ktoré v konečnom dôsledku môže mať právnu povahu darovania, to znamená, že za
zaplatenú sumu spotrebiteľ v prípade, ak riadne plní svoje záväzky, žiadne plnenie neobdrží. Takýto
spôsob vyberania peňazí od spotrebiteľov nemôže v právnom štáte obstáť. Priemerný spotrebiteľ by
pri vysvetlení tejto zmluvnej podmienky a možnosti jej odmietnutia k uzavretiu nikdy nepristúpil. Ďalej

neprijateľnosťpoplatkuzahotovostnývýbersplátoksúdvidelajvtom,žezmluvnéustanoveniauvádzajú,
že za hotovostný výber splátok je spotrebiteľ povinný platiť aj v prípade, ak sa hotovostný výber
splátok z akýchkoľvek dôvodov neuskutoční, napr. preto, že spotrebiteľ vykonal úhradu vopred, a teda
dodávateľovi žiadne náklady spočívajúce v dostavení sa na dohodnuté miesto nevzniknú. Aj z toho
vyplýva, že poplatok za hotovostný výber splátok nie je úhradou nákladov na dostavenie sa žalovaného

k výberu splátku, ale je zvyšovaním zisku žalovaného sofistikovane nezahrnutého do úrokov, a teda za
zdania sa výhodnej úrokovej sadzby danej spotrebiteľovi.

50. Skutočnosť, že zmluva o hotovostnom výbere splátok je formulovaná ako osobitná zmluva nič
nemení na tom, že ide o zmluvnú podmienku, lebo sa ňou rieši forma splácania úveru, ktorá je vždy

integrálnou súčasťou úverových zmlúv, pričom žalovaný jej vyčlením do samostatnej zmluvy sa tvári,
že ide o samostatnú zmluvu so samostatnou cenou, ktorá nepodlieha súdnej kontrole v rámci ochrany
spotrebiteľa. Ďalej súd v tomto rozhodnutí poukazuje na ust. § 567 ods. 1 Občianskeho zákonníka,
v zmysle ktorého sa dlh plní na mieste určenom dohodou účastníkov a až keď nie je miesto plnenia
takto určené, je ním bydlisko alebo sídlo dlžníka, pričom Občiansky zákonník nehovorí o tom, že by pri

výbere splátok veriteľom mali byť zo strany dlžníka platené nejaké poplatky, a preto je ich dojednanie
v rozpore s § 54 ods. 1 Občianskeho zákonníka a ďalej vyhodnocuje, že výber z iného miesta ako je
uvedené v zmluve je iba iluzórny, lebo dlžník si nemôže slobodne vybrať, na ktoré miesto sa má veriteľ
pre výber dlhu dostaviť, pretože toto iné miesto musí byť určené dohodou s veriteľom, a teda bez súhlasu
veriteľa sa výber miesta, ktoré je pre dlžníka vhodné uskutočniť ani nemôže byť. Určenie miesta výberu

podľa bydliska dlžníka je špekulatívny postup žalovaného, ktorému nemožno poskytnúť ochranu, lebo
ide o typický prípad, keď sa zmluvne spotrebiteľovi priznáva právo, ktoré mu patrí zo zákona. Zmluvná
podmienka odplaty za hotovostný výber splátok je neprijateľná vzhľadom na ustanovenia Občianskeho
zákonníka, z ktorých vyplýva, že žiadna povinnosť platby pre spotrebiteľa za výber splátok nie je daná.Ďalej hodnotí, že žalobkyňa nemala možnosť výberu a možnosť nepodpísať zmluvu o hotovostnom
výbere splátok bez následkov spočívajúcu v tom, že by s ňou nebola uzatvorená zmluva o úvere, čomu
svedčia aj spoločné predkladania listín bez upozornenia pracovníka veriteľa, že ich nemusí podpísať

všetky pre dosiahnutie úveru a ide o nekalú obchodnú praktiku a tiež je to ustanovenie bodu 16 zmluvy o
úvere, kde sa priamo počíta s tým, že výber splátok sa bude uskutočňovať prostredníctvom poverených
zamestnancov žalovaného dodávateľa, z čoho vyplýva, že spotrebiteľ je vždy nútený podpísať aj zmluvu
o hotovostnom výbere splátok.

51. Žalovaný napriek tejto skutočnosti, že tieto zmluvné podmienky boli vyhlásené za neplatné, ich
naďalej používa, čo sa považuje v zmysle § 4 ods. 10 zákona č. 250/2007 Z. z. za osobitne závažné
porušenie povinností predávajúceho.

52. Z takéhoto vyhodnotenia skutkového stavu potom jednoznačne vyplýva, že žalovaný konal
úmyselne, klamlivo a nekalo, keď jeho účelom bolo navýšiť zisky z týchto úverov na úkor žalobkyne

ako spotrebiteľky, k čomu prispôsobil zmluvné podmienky v zmluve o úvere týkajúce sa poplatku za
garantovanú službu a poplatku ako odmeny za výber splátok s cieľom navyšovať zisk a sofistikovane
nezahrnúť tieto náklady do úrokov a RPMN, aby sa úroková sadzba aj RPMN zdali výhodné. Ide teda
o špekulatívny postup žalovaného, ktorým obchádzal zákon, keď od spotrebiteľa, teda aj od žalobkyne
žiadal uhrádzať odmenu za výber splátok v mieste bydliska, hoci jej zákon v zmysle § 567 ods. 1

Občianskeho zákonníka takéto právo priznáva, a to bez poplatkov. Z tohto dôvodu súd má za to, že
plynie 10-ročná objektívna premlčacia lehota v zmysle § 107 ods. 2 Občianskeho zákonníka na vydanie
bezdôvodného obohatenia a začala plynúť odo dňa, keď k nemu došlo. Žalobkyňa v rámci tejto 10-
ročnej premlčacej lehoty uplatnila nároky na vydanie bezdôvodného obohatenia, a preto súd neprihliadol
na námietku premlčania vznesenú žalovaným. Žalobkyňa uplatnila nárok v subjektívnej 2-ročnej lehote,

ktorá začala plynúť dňom, kedy sa dozvedela skutočne, že došlo k bezdôvodnému obohateniu a kto sa
na jej úkor obohatil, čo sa stalo 6.6.2016, kedy navštívila aj spotrebiteľské združenie Brániť sa oplatí
s.r.o.apoanalýzeúverovýchzmlúvjejoznámili,žezmluvyneobsahujúnáležitosti,ktorévyžadujezákon.
Súd priznal žalobkyni žiadaný nárok vo výške 5 393,89 Eur. Túto sumu tvoria sumy z jednotlivých zmlúv
(586,35 Eur, 274,31 Eur, 683,68 Eur, 474,87 Eur, 958,44 Eur, 496,36 Eur, 946 Eur, 150,72 Eur a 823,16

Eur), teda súm, ktoré uhradila žalobkyňa naviac oproti poskytnutému úveru. Výška týchto súm nebola
sporná, bola skutkovo preukázaná z karty splátok, ktorú viedol sám žalovaný. Žalovaný vydá žalobkyni
toto bezdôvodné obohatenie do 3 dní od právoplatnosti tohto rozsudku.

53. Nárok žalobkyne o priznanie primeraného finančného zadosťučinenia vo výške 5 393,89 Eur súd

vylúčil na samostatné konanie, pretože až po právoplatnosti tohto rozsudku v zmysle § 3 ods. 5 zákona
č. 250/2007 Z. z. môže byť predmetom žaloby tento nárok.

54. O trovách konania súd rozhodol podľa § 255 ods. 1 CSP. Žalobkyňa v konaní bola plne úspešná,
vznikol jej nárok na náhradu trov konania vo výške 100 % od žalovaného, trovy konania si však

neuplatnila, preto súd vyslovil, že ani jeden z účastníkov nemá nárok na náhradu trov konania.

55. Žalobkyňa je oslobodená od platenia súdnych poplatkov v zmysle § 4 ods. 2 písm. za/ zákona č.
71/1992 Zb. o súdnych poplatkov v znení noviel, v konaní bola plne úspešná, preto podľa § 2 ods. 2 cit.
zákona prešla poplatková povinnosť na žalovaného a súd mu uložil zaplatiť tento súdny poplatok podľa

položky č. 1 písm. a/ Sadzobníka súdnych poplatkov, t. j. 6 % z priznaného plnenia 5 393,89 Eur, a to
vo výške 323,63 Eur, do 3 dní od právoplatnosti tohto rozsudku na účet OS Prešov.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho
doručenia na Okresný súd Prešov.

Podľa § 365 ods. 1 CSP odvolanie možno odôvodniť len tým, že neboli splnené procesné podmienky,
súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné práva
v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces, rozhodoval vylúčený sudca alebo
nesprávne obsadený súd, konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo

veci, súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza

z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Podľa § 365 ods. 2 CSP odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že
právoplatné uznesenie súdu prvej inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu
uvedenú v odseku 1, ak táto vada mala vplyv na rozhodnutie vo veci samej.

Podľa § 365 ods. 3 CSP odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len
do uplynutia lehoty na podanie odvolania.

Ak žalovaný nesplní povinnosť uloženú týmto rozsudkom, môže žalobca podať návrh na vykonanie
exekúcie podľa exekučného poriadku. Ak žalovaný nesplní povinnosť uloženú týmto rozsudkom, môže

žalobca podať návrh na vykonanie exekúcie podľa exekučného poriadku.