Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa streda 27. november 2019

Súd: Okresný súd Bardejov
Spisová značka: 5Csp/69/2019

Identifikačné číslo súdneho spisu: 8219201938
Dátum vydania rozhodnutia: 27. 11. 2019
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: Mgr. Marek Rebej

ECLI: ECLI:SK:OSBJ:2019:8219201938.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Bardejov sudcom Mgr. Marekom Rebejom v spore žalobcu: POHOTOVOSŤ, s.r.o.,

so sídlom Pribinova 25, 811 09 Bratislava, IČO: 35 807 598, právne zastúpeného: JUDr. Katarína
Hegedüšová, advokátka so sídlom Majerníková 3479/3A, 841 05 Bratislava, proti žalovanej: O. Q., V..
XX.XX.XXXX, P. Q. XX/XX, XXX XX Q., o zaplatenie 24,- Eur s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaná je p o v i n n á zaplatiť žalobcovi sumu 24,- Eur s úrokom z omeškania vo výške 5 % ročne
zo sumy 24,- Eur od 23.09.2016 do zaplatenia, všetko v lehote do troch dní od právoplatnosti rozsudku.

II. V prevyšujúcej časti žalobu z a m i e t a .

III. Stranám sporu n e p r i z n á v anárok na náhradu trov konania.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobca žalobou doručenou tunajšiemu súdu dňa 19.09.2019 sa domáhal od žalovanej zaplatenia
istiny vo výške 24,- Eur, odplaty vo výške 27,72 Eur, zmluvnej pokuty vo výške 33,00 Eur, poplatku
za upomienku vo výške 180,00 Eur, zmluvného úroku vo výške 41,70 % ročne zo sumy 99,- Eur
od 22.09.2015 do 27.10.2015, zo sumy 84,- Eur od 27.10.2015 do 09.02.2016, zo sumy 74,- Eur
od 10.02.2016 do 27.05.2016, zo sumy 64,- Eur od 28.05.2016 do 12.08.2016, zo sumy 44,- Eur
od 13.08.2016 do 16.12.2016, zo sumy 24,- Eur od 17.12.2016 do zaplatenia a zákonného úroku z

omeškania vo výške 5 % ročne zo sumy 51,72 Eur od 23.09.2016 do zaplatenia. Svoju žalobu odôvodnil
žalobca tým, že na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXX zo dňa 22.09.2015
uzatvorenej podľa zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre
spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v platnom znení žalobca, ako veriteľ, poskytol
žalovanej, ako dlžníkovi úver vo výške 99,- Eur, ktorý sa žalovaná zaviazla vrátiť a zaplatiť odplatu pri
poskytnutí finančných prostriedkov a úrok spojený so spotrebiteľským úverom. Odplata pri poskytnutí
peňažných prostriedkov je vo výške 27,72 Eur a úrok vo výške 41,70 % ročne z poskytnutého úveru.

Termín konečnej splatnosti poskytnutého úveru bol 22.09.2016. V zmysle Všeobecných podmienok
poskytnutia spotrebiteľského úveru, ktoré sú neoddeliteľnou súčasťou Zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
sa žalobca a žalovaná dohodli, že ak spotrebiteľ neuhradí celkovú čiastku úveru v lehote dohodnutej v
zmluve o spotrebiteľskom úvere, žalovaná sa zaväzuje žalobcovi zaplatiť zmluvnú pokutu vo výške 33,-
Eur.Vzhľadomnato,žežalovanáneplnilariadneavčassvojzáväzokvzmysledohodnutýchpodmienok,
čím porušila dojednania predmetnej Zmluvy o spotrebiteľskom úvere a stratila výhodu splátok, žalobca
vyzval žalovanú na úhradu jej záväzku. V zmysle Všeobecných podmienok poskytnutia spotrebiteľského

úveru, ktoré sú neoddeliteľnou súčasťou Zmluvy o spotrebiteľskom úvere, sa žalovaná zaviazala uhradiť
žalobcovi za každú zaslanú upomienku čiastku 30,- Eur. Žalovanej bolo zaslaných spolu 6 upomienok.
Žalovaná je povinná zaplatiť 180,- Eur za zaslané upomienky. Žalovaná doposiaľ uhradila žalobcovi
sumu vo výške 75,- Eur.2. Žalovaná sa k žalobe písomne nevyjadrila.

3. Súd vec rozhodol bez nariadenia pojednávania v zmysle § 297 písm. b) Civilného sporového poriadku.
Oboznámením sa s listinnými dôkazmi a to: zmluvy o spotrebiteľskom úvere, všeobecných podmienok
poskytnutia spotrebiteľského úveru, výpisu z obchodného registra žalobcu, ako aj ďalším spisovým
materiálom súd zistil tento skutkový stav:

4.1. Zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXX uzavretej dňa 22.09.2015 medzi žalobcom
ako veriteľom a žalovanou ako spotrebiteľom vyplýva, že podľa bodu 1 zmluvy žalobca sa zaviazal
poskytnúť spotrebiteľovi bezúčelový spotrebiteľský úver vo výške 99,- Eur a žalovaná ako spotrebiteľ sa
zaviazala poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť odplatu pri poskytnutí finančných prostriedkov
a úrok spojený so spotrebiteľským úverom, čo v prípade riadneho splatenia úveru v dohodnutom termíne
predstavuje sumu 69,00 Eur, t.j. zaplatiť celkovú čiastku 168,00 Eur.

4.2. Podľa bodu 2 zmluvy odplata pri poskytnutí peňažných prostriedkov je vo výške 27,72 Eur, čo
prestavuje ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN) vo výške 28 %, ktorá je vypočítaná v zmysle
zákona o spotrebiteľských úveroch podľa vzorca uvedeného vo Všeobecných podmienkach poskytnutia
úveru.
4.3. Podľa bodu 3 zmluvy úrok je vo výške 41,70 % ročne z poskytnutého úveru až do jeho úplného

uhradenia, čo v prípade riadneho splácania úveru v dohodnutom termíne predstavuje sumu 41,28 Eur.
Spotrebiteľsazaviazalzaplatiťcelkovúčiastku168,00Eur,akniejedohodnutéinakdo22.09.2016.Ďalej
sa zmluvné strany dohodli, že doba trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti
spotrebiteľského úveru nastáva dňa 22.09.2016. Zmluvné strany sa dohodli na tom, že ak spotrebiteľ
neuhradí celkovú čiastku úveru v lehote dohodnutej v zmluve o spotrebiteľskom úvere, spotrebiteľ sa

zaväzujeveriteľovizaplatiťzmluvnúpokutuvovýške33,00Eur.Spotrebiteľsazaväzujeuhradiťveriteľovi
za každú zaslanú upomienku čiastku 30,00 Eur, a to do 5 dní od doručenia písomnej výzvy na úhradu.
Spotrebiteľ berie na vedomie, že výška priemernej hodnoty ročnej RPMN na poskytnutý spotrebiteľský
úver platnej ku dňu podpísania tejto zmluvy o spotrebiteľskom úvere je vo výške 24,67 %.

5. Podľa čl. 06 Všeobecných podmienok poskytnutia spotrebiteľského úveru, RPMN podľa zmluvy bola
vypočítaná rovnicou podľa zákona o spotrebiteľských úveroch, ktorá kladie do rovnováhy na ročnom
základe celkovú súčasnú hodnotu čerpaných prostriedkov úveru na jednej strane a výšku odplaty na
strane druhej, a to nasledovne: Pri výpočte RPMN sa vychádza z predpokladu, že zmluva zostane
platná dohodnutý čas a že veriteľ a spotrebiteľ si budú plniť svoje povinnosti za podmienok a v lehotách

ustanovených v zmluve. Predpoklady pre výpočet RPMN sú celková výška úveru, výška odplaty a termín
splátky istiny a odplaty (s výnimkou úroku, notárskych poplatkov, poplatkov za nedodržanie záväzkov
ustanovených v zmluve o spotrebiteľskom úvere a iných poplatkov, kde ich zahrnutie do RPMN vylučuje
všeobecne záväzný právny predpis).

6. Podľa § 497 Obchodného zákonníka, zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka
poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné
prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.

7. Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách

pre spotrebiteľov znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere, spotrebiteľským
úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy
o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci
poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi. Spotrebiteľský úver podľa tohto zákona nemožno poskytnúť
finančnými prostriedkami v hotovosti.

8. Podľa § 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre
spotrebiteľov znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere, na účely tohto zákona
sa rozumie
a) spotrebiteľom fyzická osoba, ktorá nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania,5a)

b) veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v
rámci svojej podnikateľskej činnosti,
c) iným veriteľom právnická osoba, ktorá v rámci svojho podnikania ponúka alebo poskytuje úvery alebo
pôžičky, ktoré spĺňajú aspoň jednu z podmienok uvedených v § 1 ods. 3 písm. c), f) a l), pričom tietoúvery alebo pôžičky nespĺňajú žiadnu z podmienok uvedených v § 1 ods. 3 písm. a), b), d), e), g) až k) a
m) až r); za iného veriteľa sa nepovažuje banka, pobočka zahraničnej banky a finančná inštitúcia podľa
osobitného predpisu,6) ktorá má povolenie na činnosť udelené Národnou bankou Slovenska,

d) zmluvou o spotrebiteľskom úvere zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi
spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť celkové
náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom,
e) povoleným prečerpaním forma spotrebiteľského úveru, ktorý umožňuje spotrebiteľovi disponovať s
peňažnými prostriedkami nad rámec aktuálneho zostatku jeho platobného účtu, ktorý má vedený u

veriteľa,
f) prekročením automaticky prijaté prečerpanie, pri ktorom veriteľ umožňuje spotrebiteľovi disponovať
peňažnými prostriedkami nad rámec aktuálneho zostatku na platobnom účte spotrebiteľa alebo nad
rámec dohodnutého povoleného prečerpania,
g)celkovýminákladmispotrebiteľaspojenýmisospotrebiteľskýmúveromvšetkynákladyvrátaneúrokov,
provízií, daní a poplatkov akéhokoľvek druhu, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so zmluvou o

spotrebiteľskom úvere a ktoré sú veriteľovi známe, okrem notárskych poplatkov; do celkových nákladov
patria aj náklady na doplnkové služby súvisiace so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, a to najmä
poistné, ak spotrebiteľ musí navyše uzavrieť zmluvu o poskytnutí takejto doplnkovej služby, aby získal
spotrebiteľský úver alebo aby ho získal za ponúkaných podmienok,
h) celkovou čiastkou, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, súčet celkovej výšky spotrebiteľského úveru a

celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom,
i) ročnou percentuálnou mierou nákladov celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským
úverom, vyjadrené ako ročné percento z celkovej výšky spotrebiteľského úveru podľa § 19,
j) úrokovou sadzbou spotrebiteľského úveru úroková sadzba vyjadrená ako fixné alebo variabilné
percento, ktoré sa na ročnom základe uplatňuje z výšky čerpaného spotrebiteľského úveru,

k) fixnou úrokovou sadzbou spotrebiteľského úveru jedna úroková sadzba spotrebiteľského úveru
dohodnutá medzi veriteľom a spotrebiteľom v zmluve o spotrebiteľskom úvere na celú dobu trvania
zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo viac úrokových sadzieb spotrebiteľského úveru dohodnutých
medzi veriteľom a spotrebiteľom v zmluve o spotrebiteľskom úvere na čiastkové obdobia s výhradným
použitím fixného konkrétneho percenta; ak v zmluve o spotrebiteľskom úvere nie sú stanovené všetky

úrokovésadzbyspotrebiteľskéhoúveru,úrokovásadzbaspotrebiteľskéhoúverusapovažujezafixnúiba
na tie čiastkové obdobia, na ktoré sú úrokové sadzby spotrebiteľského úveru určené výhradne použitím
fixného konkrétneho percenta dohodnutého pri uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
l) celkovou výškou spotrebiteľského úveru maximálna výška alebo súčet všetkých finančných
prostriedkov poskytnutých na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) trvanlivým médiom každý prostriedok, ktorý umožňuje uloženie informácií spôsobom prístupným na
používanie v budúcnosti na časové obdobie zodpovedajúce účelom informácií a ktorý umožňuje verné
reprodukovanie uložených informácií.

9.Podľa§9ods.1zákonač.129/2010Z.z.ospotrebiteľskýchúverochaoinýchúverochapôžičkáchpre

spotrebiteľovzneníúčinnomkudňuuzavretiazmluvyospotrebiteľskomúvere,zmluvaospotrebiteľskom
úveremusímaťpísomnúformu.Každázmluvnástranadostanenajmenejjednojejvyhotovenievlistinnej
podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi.

10. Podľa § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch

a pôžičkách pre spotrebiteľov znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka18) musí
obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,

miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu veriteľa, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

d) meno, priezvisko, dátum narodenia, rodné číslo a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo

služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,

podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) odplatu podľa osobitných predpisov,18aa)
k) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky

predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
l) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
m) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa

amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
n) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
o) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú

platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
p) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

q) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
r) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
s) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
t) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
u) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení

spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
v) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
x) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo

uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
y) názov a adresu príslušného orgánu dohľadu podľa § 23,
z) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu

podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny

štvrťrok.
aa) názov zmluvy, ktorý obsahuje slová spotrebiteľský úver v príslušnom gramatickom tvare.

11. Podľa § 11 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a
pôžičkách pre spotrebiteľov znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere, poskytnutý

spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,
b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až l), s), z) a aa),c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie
alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 10 ods. 1 alebo
d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v

neprospech spotrebiteľa,
e) veriteľ spotrebiteľský úver poskytne finančnými prostriedkami v hotovosti.

12. Podľa § 19 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ročná percentuálna

miera nákladov spotrebiteľského úveru sa vypočíta podľa vzorca uvedeného v prílohe č. 2.

13. Podľa § 19 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere, na účely výpočtu
ročnej percentuálnej miery nákladov sa použijú celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským
úverom s výnimkou poplatkov, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť za nedodržanie akýchkoľvek záväzkov

ustanovených v zmluve o spotrebiteľskom úvere, a iných poplatkov okrem kúpnej ceny, ktorú je
spotrebiteľ povinný zaplatiť za kúpu tovaru alebo uskutočnenie služieb bez ohľadu na to, či sa operácia
vykoná v hotovosti alebo na úver. Náklady na vedenie účtu, na ktorom sa zaznamenávajú platobné
transakcie a čerpania, náklady na používanie platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania
a ostatné náklady na platobné transakcie sa zahrnú do celkových nákladov spotrebiteľa spojených

s úverom, ak otvorenie účtu nie je dobrovoľné a náklady na účet neboli zrozumiteľne a samostatne
uvedené v zmluve o spotrebiteľskom úvere alebo v akejkoľvek inej zmluve uzavretej so spotrebiteľom.

14. Podľa § 19 ods. 3 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere, pri výpočte ročnej

percentuálnej miery nákladov sa vychádza z predpokladu, že zmluva o spotrebiteľskom úvere zostane
platná dohodnutý čas a že veriteľ a spotrebiteľ si budú plniť svoje povinnosti za podmienok a v lehotách
ustanovených v zmluve o spotrebiteľskom úvere.

15. Podľa § 19 ods. 4 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a

pôžičkách pre spotrebiteľov znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ak
zmluva o spotrebiteľskom úvere umožňuje zmeny úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru a zmenu
poplatkov zahrnutých v ročnej percentuálnej miere nákladov, ktoré sa však nedajú určiť v čase jej
výpočtu,vychádzasaprivýpočteročnejpercentuálnejmierynákladovzpredpokladu,žeúrokovásadzba
spotrebiteľského úveru a ostatné poplatky zostanú nemenné a budú platiť až do konca platnosti zmluvy

o spotrebiteľskom úvere.

16. Podľa § 19 ods. 5 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ak je to potrebné,
môžu sa pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov použiť dodatočné predpoklady uvedené v

prílohe č. 2.

17. Podľa § 52 ods. 1 Občianskeho zákonníka, spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na
právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.

18. Podľa § 52 ods. 3 Občianskeho zákonníka, dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení
spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.

19. Podľa § 52 ods. 4 Občianskeho zákonníka, spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení
spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej

činnosti.

20. Podľa § 39 Občianskeho zákonníka, neplatný je právny úkon, ktorý svojím obsahom alebo účelom
odporuje zákonu alebo ho obchádza alebo sa prieči dobrým mravom.

21. Podľa § 3 ods. 1 Občianskeho zákonníka, výkon práv a povinností vyplývajúcich z
občianskoprávnych vzťahov nesmie bez právneho dôvodu zasahovať do práv a oprávnených záujmov
iných a nesmie byť v rozpore s dobrými mravmi.22. Podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákona, ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má veriteľ
právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný
platiť poplatok z omeškania; výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací

predpis.

23. Z vykonaného dokazovania mal súd za preukázané, že medzi žalobcom ako veriteľom a žalovanou
ako dlžníkom bola dňa 22.09.2015 uzavretá zmluva o spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXX, ktorou
žalobca poskytol žalovanej úver vo výške 99,- Eur. V zmluve sa žalovaná zaviazala vrátiť poskytnutý

úver (99,- Eur) a zaplatiť odplatu (27,72 Eur) a úrok (41,28 Eur), spolu vo výške 168,00 Eur a to do
22.09.2016.

24. Predmetná zmluva o spotrebiteľskom úvere je vzhľadom na povahu účastníkov zmluvného vzťahu,
t.j. dodávateľ a spotrebiteľ, zmluvou spotrebiteľskou a vzťahujú sa na ňu ustanovenia § 52 až 54
Občianskeho zákonníka a zároveň zákon č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných

úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len „zákon o
spotrebiteľských úveroch“) a to v znení účinnom v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

25. Zákon o spotrebiteľských úveroch v § 9 upravuje obligatórne náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom
úvere. V zmysle odseku 1 musí mať písomnú formu a každá zmluvná strana dostane najmenej jedno

vyhotovenie. Zároveň podľa odseku 2, zmluva musí okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho
zákonníka obsahovať aj ďalšie náležitosti špecifikované v písm. a) až aa). Zároveň predmetný zákon
v § 11 ods. 1 písm. a), b), c), d) e) stanovuje jednotlivé predpoklady, za ktorých sa úver poskytnutý
spotrebiteľovi považuje za bezúročný a bez poplatkov.

26. Z predloženej zmluvy o úvere bolo nesporne preukázané, že táto neobsahuje podstatné náležitosti
zmluvy podľa § 9 ods. 2 písm. k) citovaného zákona, a to ročnú percentuálnu mieru nákladov vypočítanú
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere a taktiež predpoklady
použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov. V tejto súvislosti je potrebné zdôrazniť,
že v zmluve o spotrebiteľskom úvere je síce uvedená RPMN vo výške 28 %, avšak tento údaj nie je

správny, keďže RPMN, ako vyplýva z listín predložených žalobcom, nebola vypočítaná podľa vzorca
podľa § 19 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch.

27. Zákon o spotrebiteľských úveroch v § 2 písm. i) vymedzuje ročnú percentuálnu mieru nákladov
ako celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom, vyjadrené ako ročné percento

z celkovej výšky spotrebiteľského úveru podľa § 19. Celkové náklady spotrebiteľa spojené so
spotrebiteľskýmúveromdefinuje§2písm.g)zákonaospotrebiteľskýchúverochakocelkovýminákladmi
spotrebiteľa spojenými so spotrebiteľským úverom všetky náklady vrátane úrokov, provízií, daní a
poplatkov akéhokoľvek druhu, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so zmluvou o spotrebiteľskom
úvere a ktoré sú veriteľovi známe, okrem notárskych poplatkov. Z uvedených ustanovení vyplýva, že pri

výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov je potrebné vychádzať z celkových nákladov spotrebiteľa
spojenými so spotrebiteľským úverom vrátane úrokov, provízii, daní a poplatkov, ktoré musí spotrebiteľ
zaplatiť a ktoré sú veriteľovi známe. V danom prípade bola žalovaná v zmysle zmluvy o spotrebiteľskom
úvere povinná vrátiť žalobcovi poskytnuté finančné prostriedky vo výške 99,- Eur a ďalej bola povinná
podľa zmluvy zaplatiť žalobcovi odplatu vo výške 27,72 Eur a úroky vo výške 41,28 Eur, t.j. celkové

náklady spotrebiteľa podľa § 2 písm. g) v spojení s § 19 zákona o spotrebiteľských úveroch ktoré musela
žalovaná žalobcovi zaplatiť v súvislosti so zmluvou o spotrebiteľskom úvere boli vo výške 168,00 Eur. Zo
zmluvy o spotrebiteľskom úvere v spojení s čl. 06 Všeobecných podmienok poskytnutia spotrebiteľského
úveru však vyplýva, že žalobca pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov zohľadnil ako náklad
iba výšku odplaty v sume 27,72 Eur, keďže v zmluve uviedol ročnú percentuálnu mieru nákladov vo

výške 28 %. Zároveň z čl. 06 Všeobecných podmienok poskytnutia spotrebiteľského úveru jednoznačne
vyplýva, že žalobca pri výpočte RPMN vychádzal z predpokladov ako výška úveru, výška odplaty a
termín splátky istiny a odplaty (s výnimkou úroku, notárskych poplatkov, poplatkov za nedodržanie
záväzkovustanovenýchvzmluveospotrebiteľskomúvereainýchpoplatkov,kdeichzahrnutiedoRPMN
vylučuje všeobecne záväzný právny predpis). Z uvedeného plynie záver, že žalobca pri výpočte ročnej

percentuálnej miery nákladov nezohľadnil úrok ako jednu zo zložiek celkových nákladov spotrebiteľa
spojených so spotrebiteľským úverom, čo je v rozpore s § 2 písm. i), g), § 19 zákona o spotrebiteľskom
úvere. Zároveň z uvedeného vyplýva, že v zmluve o spotrebiteľskom úvere nie sú správne uvedené
predpoklady použité na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov, keďže žalobca vo Všeobecnýchpodmienkach poskytnutia úveru uviedol, že jedným z predpokladov je výška odplaty s výnimkou úroku,
čo však nezodpovedá § 19 zákona o spotrebiteľských úveroch, kde do celkových nákladov spotrebiteľa
spojených so spotrebiteľským úverom je potrebné zahrnúť aj úrok ako to vyplýva z § 2 písm. g), i) zákona

o spotrebiteľských úveroch.

28. Údaj o ročnej percentuálnej miere nákladov je jedným z najdôležitejších údajov v zmluve o
spotrebiteľskom úvere, keďže sú v ňom zohľadnené všetky náklady, ktoré musí dlžník, t.j. spotrebiteľ
za úver veriteľovi, t.j. dodávateľovi zaplatiť. Keďže v zmluve o spotrebiteľskom úvere nie je uvedená

správna výška ročnej percentuálnej miery nákladov a ani správne predpoklady potrebné na výpočet
ročnej percentuálnej miery nákladov, dospel súd k záveru, zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje
náležitosť v zmysle § 9 ods. 2 písm. k) zákona o spotrebiteľských úveroch.

29. Zároveň v zmluve o spotrebiteľskom úvere chýba aj obsahová náležitosť v zmysle § 9 ods. 2
písm. f) citovaného zákona, a síce doba trvania zmluvy spotrebiteľského úveru. Zmyslom uvedeného

ustanovenia zákona je, aby spotrebiteľ už pri podpise zmluvy bol informovaný o tom, ako dlho je povinný
plniť si svoje povinnosti vyplývajúce mu zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Uvedené ustanovenie preto
vyžaduje časovú špecifikáciu doby trvania zmluvy a zároveň dátumovú špecifikáciu konečnej splatnosti
úveru, pričom k uvedenému záveru možno dôjsť aj gramatickým výkladom dotknutého ustanovenia,
ktoré rozlišuje pojem „doba trvania zmluvy“ a pojem „termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru“.

Termín konečnej splatnosti je v zmluve o úvere uvedený, avšak doba trvania zmluvy absentuje, keďže
v nej chýba presné časové vymedzenie obdobia trvania zmluvy.

30. Vzhľadom na nedodržanie obligatórnych náležitostí zmluvy o spotrebiteľskom úvere, tento sa
považuje za bezúročný a bez poplatkov v zmysle § 11 ods. 1 písm. b) citovaného zákona, teda žalovaná

je povinná žalobcovi vrátiť iba poskytnutý úver vo výške 99,- Eur.

31. Keďže poskytnutý úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, súd priznal žalobcovi iba
sumu 24,- Eur, čo predstavuje rozdiel medzi poskytnutým úverom vo výške 99,- Eur a úhradami
žalovanej pred podaním žaloby vo výške 75,- Eur. Z priznanej istiny súd postupom podľa § 517 ods. 2

Občianskeho zákonníka v spojení s nariadením vlády č. 87/1995 Z.z. priznal žalobcovi aj požadovaný
úrok z omeškania vo výške 5 % ročne zo sumy 24,- Eur od 23.09.2016 do zaplatenia, t.j. odo dňa
nasledujúceho po dni splatnosti úveru. Z uvedeného zároveň vyplýva, že žalobu v časti o zaplatenie
odplaty vo výške 27,72 Eur, poplatkov za upomienky vo výške 180,00 Eur, zmluvného úroku vo výške
41,70 % ročne zo sumy 99,- Eur od 22.09.2015 do 27.10.2015, zo sumy 84,- Eur od 27.10.2015 do

09.02.2016, zo sumy 74,- Eur od 10.02.2016 do 27.05.2016, zo sumy 64,- Eur od 28.05.2016 do
12.08.2016, zo sumy 44,- Eur od 13.08.2016 do 16.12.2016 a zo sumy 24,- Eur od 17.12.2016 do
zaplatenia a úroku z omeškania vo výške 5 % ročne nad sumu 24,- Eur od 23.09.22016 do zaplatenia
zamietol ako nedôvodnú, keďže poskytnutý úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov.

32. Ďalej sa žalobca domáhal voči žalovanej zaplatenia zmluvnej pokuty vo výške 33,00 Eur, pričom
zmluva o spotrebiteľskom úvere v bode 3 okrem iného obsahovala dojednanie v znení: „Zmluvné strany
sa dohodli na tom, že ak spotrebiteľ neuhradí celkovú čiastku úveru v lehote dohodnutej v zmluve o
spotrebiteľskom úvere, spotrebiteľ sa zaväzuje veriteľovi zaplatiť zmluvnú pokutu vo výške 33,00 Eur.“
Takto dojednaná zmluvná pokuta je celkom zjavne dojednaná v neprospech žalovanej ako spotrebiteľa,

keďže zmluvné dojednanie o zmluvnej pokute vôbec nezohľadňuje dĺžku omeškania (môže ísť napríklad
len o jeden deň omeškania) a zároveň nezohľadňuje ani sumu, s ktorou je dlžník v omeškaní (môže
ísť napríklad len o sumu 0,01 Eur). Takto paušálne dohodnutá zmluvná pokuta podľa právneho názoru
súdu sa prieči s dobrými mravmi podľa § 3 ods. 1 Občianskeho zákonníka a preto uvedené dojednanie
zmluvnej pokuty je neplatné podľa § 39 Občianskeho zákonníka. Z vyššie uvedených dôvodov súd

zamietol i nárok žalobcu na zaplatenie zmluvnej pokuty.

33.Podľa§262ods.1C.s.p.,onárokunanáhradutrovkonaniarozhodneajbeznávrhusúdvrozhodnutí,
ktorým sa konanie končí.

34. Podľa § 255 ods.1 C.s.p., súd prizná strane náhradu trov konania podľa pomeru jej úspechu vo veci.

35. Podľa § 255 ods. 2 C.s.p., ak mala strana vo veci úspech len čiastočný, súd náhradu trov konania
pomerne rozdelí, prípadne vysloví, že žiadna zo strán nemá na náhradu trov konania právo.36.Žalobcasavpredmetnomkonanídomáhalzaplateniaistinyvovýške24,-Eur,odplatyvovýške27,72
Eur, zmluvnej pokuty vo výške 33,00 Eur, poplatkov za upomienky vo výške 180,00 Eur, pričom úspech

mal iba v časti o zaplatenie istiny vo výške 24,- Eur, t.j. v rozsahu 9,07 % a neúspech v rozsahu 90,93
% (240,72 Eur). V zmysle § 255 ods. 2 C.s.p. pomerne úspešnejšia žalovaná by mala voči žalobcovi
nárok na pomernú náhradu trov konania v rozsahu 81,86 % (90,93 % - 9,07 %). Keďže však zo spisu
vyplýva, že žalovanej žiadne trovy konania nevznikli, súd postupom podľa § 262 ods. 1 C.s.p. stranám
sporu nepriznal nárok na náhradu trov konania.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia, na Okresný súd
Bardejov, v 3 písomných vyhotoveniach (§ 362 ods.1 C.s.p.).

V odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania uvedie, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v
akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie dôvody)

a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh) (§ 363 C.s.p.).

Podľa ust. § 365 ods.1 C.s.p. odvolanie možno odôvodniť len tým, že
a) neboli splnené procesné podmienky,
b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné

práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,
c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,
d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,

g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo
h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Podľa ust. § 365 ods.2 C.s.p. odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že

právoplatné uznesenie súdu prvej inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu
uvedenú v odseku 1, ak táto vada mala vplyv na rozhodnutie vo veci samej.

Podľa ust. § 365 ods.3 C.s.p. odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať
len do uplynutia lehoty na podanie odvolania.

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa zákona č. 233/1995 Z.z. - o súdnych exekútoroch a exekučnej činnosti
(Exekučný poriadok).