Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Judgement was issued on Thursday, August 26, 2020

Súd: Okresný súd Spišská Nová Ves
Spisová značka: 8Csp/16/2020

Identifikačné číslo súdneho spisu: 7620200619
Dátum vydania rozhodnutia: 26. 08. 2020
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Blažena Fedorková

ECLI: ECLI:SK:OSSN:2020:7620200619.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Spišská Nová Ves, sudkyňou JUDr. Blaženou Fedorkovou, v spore žalobcu:

POHOTOVOSŤ, s.r.o., so sídlom Pribinova 25, Bratislava, IČO 35807598, právne zastúpenom JUDr.
Katarínou Hegedüšovou, Majerníková 3479/3A, Bratislava proti žalovanej L. Y., L.. XX.XX.XXXX, J. P.
X, D. L. E. o zaplatenie 420,94 eur s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaná je p o v i n n á zaplatiť žalobcovi sumu 140,94 eur s úrokom z omeškania vo výške 5
% ročne zo sumy 140,94 eur počnúc od 4.3.2017 do zaplatenia, všetko do troch dní od právoplatnosti
tohto rozsudku.

II. V prevyšujúcej časti súd žalobu z a m i e t a .

III. Žiadna zo strán sporu n e m á nárok na náhradu trov konania.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobca sa žalobou doručenou tunajšiemu súdu dňa 3.2.2020 domáhal od žalovanej zaplatenia
istiny vo výške 420,94,- eur, zmluvnej pokuty vo výške 10% ročne zo sumy 140,94 eur od 4.3.2017
do zaplatenia, poplatkov za upomienky vo výške 180 eur, zmluvného úroku vo výške 32,22 % ročne
a zákonného úroku z omeškania vo výške 5,00% ročne zo sumy 140,94 eur počnúc od 4.3.2017 do
zaplatenia a náhrady trov konania.

2. Žalobu odôvodňoval tým, že na základe Zmluvy o spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXX zo dňa
26.4.2016 poskytol žalovanej úver vo výške 300,- eur, ktorý sa žalovaná zaviazala vrátiť a zaplatiť úrok
spojený so spotrebiteľským úverom vo výške 74,70 eur a poplatok za expresné spracovanie úveru vo
výške100eur,čovprípaderiadnehosplateniaúverupredstavujesumuvovýške174,40eur,tedauhradiť
sumu 747,40 eur v 12 mesačných splátkach po 58,80 eur, vždy k 26 dňu v mesiaci počnúc od 26.5.2016.
Žalobca a žalovaná sa dohodli, že ak žalovaná neuhradí celkovú čiastku úveru v lehote dohodnutej v

zmluve je povinná uhradiť zmluvnú pokutu vo výške 10% ročne z dlžnej sumy. Vzhľadom na to, že
žalovaná neplnila riadne a včas svoj záväzok, žalobca ju na úhradu jej záväzku vyzval. Žalovaná sa
zaviazala uhradiť žalobcovi za každú zaslanú upomienku čiastku 30 eur, keďže zaslaných upomienok
bolo 6 t. j. celkovo vo výške 180,- eur. Žalovaná doposiaľ uhradila žalobcovi sumu vo výške 159,06 eur.

3. Žalovaná sa k žalobe a listinám predloženým žalobcom písomne nevyjadrila.

4. V podaní doručenom súdu dňa 17.6.2020 žalobca uviedol, že žalovaná bola povinná v žiadosti o
úver uviesť pravdivé údaje o svojich mesačných príjmoch a výdavkoch. Na regionálnej agentúre bola
žiadosť o poskytnutie úveru žalovanej elektronicky zaznamenaná v internom systéme spoločnosti dňa
26.4.2016. Následne bol verifikovaný scóring klienta, t.j. regionálna agentúra zhodnotila príjmy a výdajev zmysle predpisu R-9. Žalovaná uviedla v žiadosti príjem vo výške 830,- eur a výdavky v sume 250,-
eur t.j. mesačne klientke ostala voľná suma vo výške 580,- eur. Požadovaná výška úveru bola stanovená
na 300,- eur.

5. Žalobca písomne podaním doručeným súdu dňa 24.8.2020 ospravedlnil svoju neúčasť na
pojednávaní. Súhlasil, aby sa pojednávanie uskutočnilo v jeho neprítomnosti. Tiež žalovaná sa
pojednávania nezúčastnila, svoju neúčasť neospravedlnila, súd preto v zmysle § 180 C.s.p. pojednával
v neprítomnosti strán sporu.

6. Súd vykonal dokazovanie, oboznámil sa listinnými dôkazmi a to Zmluvou o spotrebiteľskom úvere
č. XXXXXXXXX zo dňa 26.4.2016 výpisom z Obchodného registra, a zistil tento skutkový stav:

7. Dňa 26.4.2016 medzi žalobcom ako veriteľom a žalovanou ako dlžníkom bola uzavretá Zmluva o
spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXX. Z uvedenej zmluvy bolo zistené, že žalobca poskytol žalovanej

bezúčelový spotrebiteľský úver vo výške 300,- eur a žalovaná sa zaviazala peňažné prostriedky vrátiť a
zaplatiť úrok spojený so spotrebiteľským úverom, čo v prípade riadneho splatenia úveru v dohodnutom
termíne predstavuje sumu 174,40 eur, t.j. zaplatiť celkovú čiastku 474,40 eur.

8. Úrok podľa článku 3 Zmluvy je vo výške 32,22 % ročne z poskytnutého úveru, čo v prípade riadneho

splácania úveru v dohodnutom termíne predstavuje 74,40 eur.

9. Žalovaná ako spotrebiteľka sa zaviazala celkovú čiastku 474,40 eur zaplatiť do jedného roka v
splátkach po 58,80 eur.

10. Podľa Zmluvy sa zmluvné strany dohodli na tom, že ak spotrebiteľ neuhradí celkovú čiastku úveru v
lehote dohodnutej v zmluve, zaväzuje sa zaplatiť veriteľovi zmluvnú pokutu vo výške 10% ročne z dlžnej
sumy. Spotrebiteľ sa zaväzuje uhradiť za každú zaslanú upomienku čiastku 30,- Eur za 6 upomienok
sumu 180 ,- eur.

11. Žalovaná uhradila celkovo sumu 159,06 eur.

12. Podľa § 52 ods. 1 až 4 Občianskeho zákonníka v znení platnom ku dňu uzavretia zmluvy,
spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so
spotrebiteľom. Ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce

právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej
strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo
účelom je obchádzanie tohto ustanovenia, sú neplatné. Na všetky právne vzťahy, ktorých účastníkom
je spotrebiteľ, sa vždy prednostne použijú ustanovenia Občianskeho zákonníka, aj keď by sa inak
mali použiť normy obchodného práva. Dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej

zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti. Spotrebiteľ je fyzická
osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej
činnosti alebo inej podnikateľskej činnosti.

13. Podľa § 53 ods. 1, 2, 3, 5 Občianskeho zákonníka v znení platnom, spotrebiteľské zmluvy nesmú

obsahovať ustanovenia, ktoré spôsobujú značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných
strán v neprospech spotrebiteľa (ďalej len "neprijateľná podmienka"). To neplatí, ak ide o zmluvné
podmienky, ktoré sa týkajú hlavného predmetu plnenia a primeranosti ceny, ak tieto zmluvné podmienky
sú vyjadrené určito, jasne a zrozumiteľne alebo ak boli neprijateľné podmienky individuálne dojednané.
Za individuálne dojednané zmluvné ustanovenia sa nepovažujú také, s ktorými mal spotrebiteľ možnosť

oboznámiť sa pred podpisom zmluvy, ak nemohol ovplyvniť ich obsah. Ak dodávateľ nepreukáže opak,
zmluvné ustanovenia dohodnuté medzi dodávateľom a spotrebiteľom sa nepovažujú za individuálne
dojednané. Neprijateľné podmienky upravené v spotrebiteľských zmluvách sú neplatné.

14. Podľa § 54 ods. 1, 2 Občianskeho zákonníka v znení platnom ku dňu uzavretia zmluvy, zmluvné

podmienky upravené spotrebiteľskou zmluvou sa nemôžu odchýliť od tohto zákona v neprospech
spotrebiteľa. Spotrebiteľ sa najmä nemôže vopred vzdať svojich práv, ktoré mu tento zákon alebo
osobitné predpisy na ochranu spotrebiteľa priznávajú, alebo si inak zhoršiť svoje zmluvné postavenie.
V pochybnostiach o obsahu spotrebiteľských zmlúv platí výklad, ktorý je pre spotrebiteľa priaznivejší.15. Podľa § 1 ods. 1, 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom
ku dňu uzavretia zmluvy, tento zákon upravuje práva a povinnosti súvisiace s poskytovaním

spotrebiteľského úveru na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere, podmienky poskytovania
spotrebiteľského úveru, náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere, spôsob výpočtu celkových nákladov
spotrebiteľa spojených s poskytovaním spotrebiteľského úveru, podmienky na udelenie povolenia na
poskytovanie spotrebiteľských úverov, podmienky na výkon činnosti veriteľa a ďalšie opatrenia na
ochranu spotrebiteľa.

16. Podľa § 2 písm. g/ zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom ku
dňu uzavretia zmluvy, na účely tohto zákona sa rozumie celkovými nákladmi spotrebiteľa spojenými so
spotrebiteľským úverom všetky náklady vrátane úrokov, provízií, daní a poplatkov akéhokoľvek druhu,
ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so zmluvou o spotrebiteľskom úvere a ktoré sú veriteľovi
známe, okrem notárskych poplatkov; do celkových nákladov patria aj náklady na doplnkové služby

súvisiace so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, a to najmä poistné, ak spotrebiteľ musí navyše uzavrieť
zmluvu o poskytnutí takejto doplnkovej služby, aby získal spotrebiteľský úver alebo aby ho získal za
ponúkaných podmienok.

17. Podľa § 7 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom ku dňu

uzavretia zmluvy, veriteľ je pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred zmenou tejto
zmluvy spočívajúcej v navýšení spotrebiteľského úveru povinný posúdiť s odbornou starostlivosťou
schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, pričom berie do úvahy najmä dobu, na ktorú sa
poskytuje spotrebiteľský úver, výšku spotrebiteľského úveru, príjem spotrebiteľa a prípadne aj účel
spotrebiteľského úveru.

18. Podľa § 7 ods. 15 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom ku
dňu uzavretia zmluvy, veriteľ je povinný postupovať pri poskytovaní spotrebiteľského úveru na základe
zmluvy o spotrebiteľskom úvere obozretne a ponúkať a poskytovať spotrebiteľské úvery
a) spôsobom, ktorý nepoškodzuje spotrebiteľov, a

b) s odbornou starostlivosťou; vynaloženie odbornej starostlivosti je veriteľ povinný hodnoverne
preukázať.

19. Podľa § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom ku dňu
uzavretia zmluvy, zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho

zákonníka musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom

finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu veriteľa, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko, dátum narodenia, rodné číslo a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa

okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo

služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,

podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) odplatu podľa osobitných predpisov,k) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

l) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
m) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek

počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
n) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
o) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy

o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
p) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
q) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
r) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

s) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
t) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
u) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,

v) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
x) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej

výpočtu,
y) názov a adresu príslušného orgánu dohľadu podľa § 23,
z) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver

pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok,
aa) názov zmluvy, ktorý obsahuje slová spotrebiteľský úver v príslušnom gramatickom tvare.

20. Podľa § 11 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom ku dňu
uzavretia zmluvy, poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,
b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až l), s), z) a aa),

c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie
alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 10 ods. 1 alebo
d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa,
e) veriteľ spotrebiteľský úver poskytne finančnými prostriedkami v hotovosti.

21. Podľa § 11 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom
ku dňu uzavretia zmluvy, ak veriteľ nekonal s odbornou starostlivosťou podľa § 7 ods. 1, nie je
oprávnený vyžadovať od spotrebiteľa jednorazové splatenie spotrebiteľského úveru. V prípade hrubého
porušenia povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa úver považuje za bezúročný a bez poplatkov. Za hrubé

porušenie povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa považuje posudzovanie schopnosti splácať úver veriteľom
bez akýchkoľvek údajov o príjmoch, výdavkoch a rodinnom stave spotrebiteľa alebo bez prihliadnutia
na údaje z príslušnej databázy alebo registra na účely posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať
spotrebiteľský úver.22. Podľa § 544 ods. 1, 2 Občianskeho zákonníka, ak strany dojednajú pre prípad porušenia zmluvnej
povinnosti zmluvnú pokutu, je účastník, ktorý túto povinnosť poruší, zaviazaný pokutu zaplatiť, aj keď

oprávnenému účastníkovi porušením povinnosti nevznikne škoda. Zmluvnú pokutu možno dojednať len
písomne a v dojednaní musí byť určená výška pokuty alebo určený spôsob jej určenia.

23. Zmluva o úvere uzavretá medzi stranami sporu dňa 26,4.2016 je spotrebiteľskou zmluvou podľa
všeobecných ustanovení Občianskeho zákonníka, ako aj osobitných ustanovení zákona č. 129/2010

Z.z.. Z predloženej zmluvy je zrejme, že žalobca pri uzavretí zmluvy konal v rámci predmetu svojej
činnosti podľa výpisu z Obchodného registra. Žalovaná je spotrebiteľom, keďže uzatvorila zmluvu ako
fyzická osoba. Pre spotrebiteľské zmluvy je charakteristické, že sa jedná o zmluvy, ktoré sú uzatvárané
opakovane s veľkým počtom zákazníkov, pričom návrhy týchto zmlúv sú pripravené na vopred
predtlačených tlačivách a spotrebiteľ nemá možnosť zmeniť obsah takto navrhnutých zmlúv. Týka sa to
aj predmetnej veci, pretože zmluva o úvere bola vyplnená na vopred pripravenom predtlačenom tlačive,

do ktorého boli len vpísané údaje týkajúce sa žalovanej. Skutočnosť, že sa jedná o spotrebiteľskú zmluvu
vyplýva aj zo samotnej zmluvy uzatvorenej medzi stranami sporu, ktorá bola uzatvorená podľa zákona
č. 129/2010 Z.z..

24. Vykonaným dokazovaním mal súd za preukázané, že medzi žalobcom a žalovanou bola uzatvorená

dňa 26.4.2016 Zmluva o spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXX na základe ktorej mal žalobca poskytnúť
žalovanému úver vo výške 300,- eur. Žalovaná sa zmluvne zaviazal zaplatiť okrem poskytnutej sumy
úrok a poplatok čo v prípade riadneho splatenia úveru v dohodnutom termíne predstavuje sumu 174,40
eur, t. j. zaplatiť celkovú čiastku 474,40 eur v lehote do jedného roka. V zmluve je uvedená ročná
percentuálna miera nákladov vo výške 32,22 %. Je zrejme, že pri výpočte tejto ročnej percentuálnej

miery nákladov žalobca úroky nezahrnul. Ročná percentuálna miera nákladov je pre spotrebiteľa jeden
z najdôležitejších údajov a ukazovateľov v zmluve, pretože musí zohľadňovať všetky náklady, ktoré
musí spotrebiteľ za úver zaplatiť. Z ročnej percentuálnej miery nákladov vyplýva aký drahý je úver a
je tak indikátorom posúdenia výhodnosti či nevýhodnosti úveru. Pre spotrebiteľa je najvýhodnejší úver,
ktorý má najnižšiu ročnú percentuálnu mieru nákladov. Aj z uvedených dôvodov ročná percentuálna

miera nákladov musí obsahovať výšku všetkých nákladov spotrebiteľa, ktoré musí uhradiť t.j. výšku
jednorazových poplatkov (napr. poplatok za poskytnutie úveru), výšku pravidelných poplatkov (napr.
poplatkov za poistenie úveru), ako aj úrokovú sadzbu. Medzi faktory ovplyvňujúce výšku ročnej
percentuálnej miery nákladov tak okrem výšky poskytnutého úveru, doby splácania úveru, výšky splátok
a nákladov spojených s poskytnutím úveru patrí aj dojednaná úroková sadzba. Uvedené vyplýva

aj z § 2 písm. g/ zákona č. 129/2010 Z.z. Ročnou percentuálnou mierou nákladov sa v zmysle
uvedeného ustanovenia rozumejú celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom,
pričomcelkovýminákladmispotrebiteľaspojenýmisospotrebiteľskýmúveromsúvšetkynákladyvrátane
úrokov, provízií, daní a poplatkov akéhokoľvek druhu, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so
zmluvou o spotrebiteľskom úvere.

25. Pokiaľ teda žalobca do výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov nezahrnul aj úrokovú
sadzbu je potrebné takto určenú ročnú percentuálnu mieru nákladov považovať za nesprávnu. Je pritom
nepochybné, že ak by do výpočtu bol zahrnutý aj dojednaný úrok uvedený v zmluve, ročná percentuálna
mieranákladovbybolaoveľavyššia.Súdtakkonštatuje,žeročnápercentuálnamieranákladovuvedená

v Zmluve o spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXX je uvedená nesprávne v neprospech žalovanej
ako spotrebiteľky a už len z tohto dôvodu je potrebné úver poskytnutý žalobcom na základe uvedenej
úverovej zmluvy považovať za bezúročný a bez poplatkov v zmysle ustanovení § 9 ods. 2 písm. k/ a §
11 písm. d/ zákona č. 129/2010 Z.z..

26. Celkové náklady žalovanej za poskytnutý úver vo výške 300,- eur predstavujú podľa predmetnej
úverovej zmluvy sumu 474,40 eur. V súvislosti s tým súd poukazuje na výšku úrokovej sadzby z
úveru, ktorá podľa zmluvy činí 32,22 % ročne. Priemerné úroky pri úveroch poskytovaných peňažnými
ústavmi v čase uzavretia zmluvy (zisťované z internetovej stránky NBS) pri spotrebiteľských úveroch
poskytovaných v mesiaci apríl 2016 s dobou splácania do jedného roka predstavovala priemerná

úroková sadzba 5,50 % ročne. Z toho je zrejmé, že žalobcom požadovaný úrok v danom prípade
je mnohonásobne násobne vyšší ako priemerný úrok, za ktorý za obdobných podmienok banky
úver poskytovali. Je pritom v rozpore s dobrými mravmi, ak sa poskytne spotrebiteľovi úver za
cenu niekoľkonásobne prevyšujúcu priemernú cenu porovnateľných úverov poskytovaných bankami.Žalobcom žiadaný úrok z úveru ročne 32,22 % spôsobuje značnú nerovnováhu v právach a
povinnostiach zmluvných strán úverovej zmluvy. Úrok z úveru vo výške odporujúcej dobrým mravom, s
ktorým zákon spája absolútnu neplatnosť v zmysle § 39 Občianskeho zákonníka, nemožno obhajovať

ani princípom zmluvnej slobody. Zmluvná sloboda účastníkov právneho vzťahu nie je neobmedzená a
nesmie vybočiť z určitých aj právom akceptovateľných hraníc. Z uvedených dôvodov dohoda o odplate
za úver je neplatná podľa § 39 Občianskeho zákonníka. Aj z tohto dôvodu žalobcom poskytnutý úver
je potrebné považovať za bezúročný a bez poplatkov.

27. Ďalej súd uvádza, že žalobca pri uzatváraní úverovej zmluvy so žalovanou nepostupoval s
odbornou starostlivosťou, keďže riadne nevyhodnocoval finančné pomery žalovaného ako dlžníčka
pred poskytnutím úveru. Z obsahu zmluvy o spotrebiteľskom úvere uvedené nevyplýva. Zo žalobcom
predloženej žiadosti o úver vyplynulo len to, že pred podpísaním zmluvy žalovaná uviedla výšku jej
vtedajšieho príjmu, výšku príjmu ďalšieho člena rodina a rodinný stav. Z obsahu zmluvy a ani žaloby
však nevyplýva, aby žalobca ako veriteľ nahliadol do príslušnej databázy o spotrebiteľoch. Žalobca bol

pritom súdom vyzvaný, aby zdokladoval splnenie uvedenej povinnosti. V civilnom konaní majú strany
sporu procesnú dôkaznú povinnosť, t. j. povinnosť uviesť dôkaz na preukázanie tvrdených skutočností.
Procesný dôsledok spojený s dôkaznou povinnosťou môže mať za následok neunesenie dôkazného
bremena. Strana sporu, ktorá neoznačila dôkazy potrebné na preukázanie svojich tvrdení, nesie za
predpokladu, že ním tvrdená skutočnosť nebola inak preukázaná, nepriaznivé následky v podobe

takého rozhodnutia súdu, ktoré bude vychádzať zo skutkového stavu zisteného na základe ostatných
vykonaných dôkazov. Žalobca na výzvu súdu reagoval písomne, kde uviedol, že pomery žalovanej
boli zistené, avšak splnenie povinnosti zistiť a vyhodnotiť finančné pomery žalovanej pred uzatvorením
zmluvy nepreukázal. Naopak pri vyhodnocovaní jej pomerov, ako vyplýva z podania žalobcu vychádzal
z nesprávneho príjmu žalovanej, keď hodnotil príjem všetkých členov domácnosti ako príjem žalovanej.

Uvedené súd vyhodnotil ako hrubé porušenie povinnosti žalobcu podľa § 7 ods. 1 zákona č. 129/2010
Z.z.. Uvedené porušenie povinností žalobcu má za následok, že úver je v zmysle § 11 ods. 2 zákona
č. 129/2010 Z.z. bezúročný a bez poplatkov.

28. Keďžepredmetnýspotrebiteľskýúverjebezúročnýabezpoplatkovžalobcamánárokvočižalovanej

lennavrátenieskutočnenímposkytnutéhoúverut.j.úveruvovýške300,-eur.Vkonaníbolopreukázané,
že žalovaná uhradila žalobcovi celkove sumu 159,06 eur. Vzhľadom k tomu súd zaviazal žalovanú
zaplatiť žalobcovi sumu 140,94 eur (300,- eur mínus 159,06 eur) a v prevyšujúcej časti žalobu zamietol.

29. Súd zamietol žalobcu aj pokiaľ sa týka úhrady poplatkov za upomienky a úhradu zmluvnej pokuty.

Žalobca v konaní nepreukázal, aby žalovanej zasielal výzvy na úhradu dlžnej sumy resp. že upomienky
boli žalovanej ním skutočne aj odoslané a teda, že mu v tomto smere vznikli nejaké náklady. Pokiaľ
sa týka uplatnenej zmluvnej pokuty, keďže úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, žalobcovi
nevznikol nárok na zaplatenie úveru aj s príslušenstvom v celkovej dohodnutej výške.

30. Podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka, ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má
veriteľ právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný
platiť poplatok z omeškania. Výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací
predpis.

31. Podľa § 3 nariadenia vlády č. 87/1995 Z.z., výška úrokov z omeškania je o päť percentuálnych
bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania
s plnením peňažného dlhu. Úroky z omeškania boli žalobcovi priznané v zmysle citovaných ustanovení
a to odo dňa nasledujúceho po konečnej splatnosti úveru.

32. Podľa § 255 ods. 2 Civilného sporového poriadku, ak mala strana vo veci úspech len čiastočný,
súd náhradu trov konania pomerne rozdelí, prípadne vysloví, že žiadna zo strán nemá na náhradu trov
konania právo.

33. Podľa § 262 ods. 1 Civilného sporového poriadku, o nároku na náhradu trov konania rozhodne aj

bez návrhu súd v rozhodnutí, ktorým sa konanie končí.34. Podľa § 262 ods. 2 Civilného sporového poriadku, o výške náhrady trov konania rozhodne súd
prvej inštancie po právoplatnosti rozhodnutia, ktorým sa konanie končí, samostatným uznesením, ktoré
vydá súdny úradník.

35. Žalobca sa žalobou domáhal zaplatenia istiny vo výške 140,94 eur, zmluvnej pokuty 10% z dlžnej
sumy, poplatkov za upomienky 180,- eur a príslušenstva. Súd jeho žalobe vyhovel len čo do sumy
140,94 eur. V konaní bol tak žalobca úspešný len čiastočne a preto náhrada trov konania stranám sporu
priznaná nebola.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku je možné podať odvolanie do 15 dní od doručenia rozsudku na Okresnom súde
Spišská Nová Ves.

Vodvolanísapoprivšeobecnýchnáležitostiachpodania(§127C.s.p.)uvedie,protiktorémurozhodnutiu
smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie

dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh).

Odvolanie možno odôvodniť len tým, že
a)neboli splnené procesné podmienky,
b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné

práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,
c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,
d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,

g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo
h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že právoplatné uznesenie súdu prvej

inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu vyššie uvedenú, ak táto vada mala
vplyv na rozhodnutie vo veci samej.

Odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do uplynutia lehoty na
podanie odvolania.

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh na
vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona; ak ide o rozhodnutie, ktorým bola upravená starostlivosť
o maloletého, styk s maloletým alebo iná ako peňažná povinnosť vo vzťahu k maloletému, oprávnený
môže podať návrh na súdny výkon rozhodnutia.