Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa utorok 25. február 2025

Súd: Okresný súd Prešov
Spisová značka: 15Csp/40/2023

Identifikačné číslo súdneho spisu: 8123203747
Dátum vydania rozhodnutia: 25. 02. 2025
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Johana Bertová

ECLI: ECLI:SK:OSPO:2025:8123203747.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Prešov sudkyňou JUDr. Johanou Bertovou v spore žalobcu: Československá obchodní

banka, a. s., so sídlom Radlická 333/150, 150 57 Praha 5, IČO: 00 001 350, zast. Mgr. Lenkou
Heřmánkovou, usadenou euroadvokátkou so sídlom Košická 56, 821 08 Bratislava, IČO: 50 239 406,
proti žalovanému: A. B., nar. X.X.XXXX, bytom C. XX, XXX XX D., toho času E. F. XX, XXX XX G., H.,
právne zast. JUDr. Mgr. Radim Komka, LL.M., Hlavná 27, 080 01 Prešov, o zaplatenie
148 266,21CZK s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaný je povinný zaplatiť žalobcovi sumu 93 071,81 CZK a úrok z omeškania vo výške 5 % ročne zo
sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.09.2021 do zaplatenia, zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.10.2021

do zaplatenia, zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.11.2021 do zaplatenia, zo sumy 3825,11 CZK počnúc
od 16.12.2021 do zaplatenia, zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.01.2022 do zaplatenia, zo sumy
3825,11 CZK počnúc od 16.02.2022 do zaplatenia, zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.03.2022 do
zaplatenia, zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.04.2022 do zaplatenia, zo sumy 3825,11 CZK počnúc
od 16.04.2022 do zaplatenia, zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.05.2022 do zaplatenia, zo sumy
3825,11 CZK počnúc od 16.06.2022 do zaplatenia, zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.07.2022 do
zaplatenia vo výške 5,50 % ročne zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.08.2022 do zaplatenia, vo výške

6,25 % ročne zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.09.2022 do zaplatenia a zo sumy 3825,11 CZK
počnúc od 16.10.2022 do zaplatenia, vo výške 7 % ročne zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.11.2022
do zaplatenia, zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.12.2022 do zaplatenia, vo výške 7,5 % ročne zo
sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.01.2023 do zaplatenia, vo výške 8 % ročne zo sumy 3825,11 CZK
počnúc od 16.02.2023 do zaplatenia a zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.03.2023 do zaplatenia, vo
výške 8,5 % ročne zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.04.2023 do zaplatenia, vo výške 8,75% ročne zo
sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.05.2023 do zaplatenia, zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.06.2023
do zaplatenia, vo výške 9 % ročne zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.07.2023 do zaplatenia, vo výške

9,25 % ročne zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.08.2023 do zaplatenia a zo sumy 1269,17 CZK
počnúc od 16.09.2023 do zaplatenia.

II. V prevyšujúcej časti žalobu zamieta.

III. Povoľuje žalovanému splácať dlžné sumy priznané týmto rozsudkom v splátkach po 1000 CZK
mesačne vždy do konca kalendárneho mesiaca počnúc mesiacom, v ktorom tento rozsudok nadobudol

právoplatnosť, pod hrozbou straty výhody splátok v prípade omeškania s plnením čo i len jednej splátky.

IV. Žalobcovi právo na náhradu trov konania nepriznáva.

o d ô v o d n e n i e :1.Žalobcasažaloboudoručenoutunajšiemusúdudňa21.04.2023 domáhalvočižalovanémuzaplatenia
sumy vo výške 148. 266,21 CZK s príslušenstvom, pričom svoj návrh odôvodnil tým, že dňa 26.02.2019
uzavrel žalobca so žalovaným Zmluvu o úvere reg. č. XXXXXXXXX R (ďalej len „Zmluva“). Na základe

čl. I.2. Zmluvy poskytol žalobca žalovanému úver, a to až do výšky 204. 00 0,00 CZK. Neoddeliteľnou
súčasťou Zmluvy boli Obchodné podmienky pre ČSOB spotrebiteľské úvery (ďalej len "Obchodné
podmienky"). Žalovaný sa v čl. I.6. Zmluvy a čl. 5. Obchodných podmienok zaviazal vrátiť žalobcovi
poskytnuté (vyčerpané) peňažné prostriedky spolu so zmluvnými úrokmi v pravidelných mesačných
splátkach a tiež podľa čl. I.5. Zmluvy uhrádzať poplatky súvisiace s poskytnutým úverom. Žalovaný bol

oprávnený vrátiť poskytnuté peňažné prostriedky pred dobou stanovenou v zmluve. Vzhľadom k tomu,
že sa žalovaný dostal do omeškania s úhradou pravidelných splátok, bol zo strany žalobcu opakovane
vyzvaný k úhrade splatných dlžných splátok vrátane príslušenstva a poplatkov. Pretože ani potom
žalovaný dlžnú sumu neuhradil, prehlásil žalobca podľa čl. 9.1. písm. d) Obchodných podmienok všetky
pohľadávky súvisiace s poskytnutým úverom ku dňu 15.01.2022 za splatné. Žalobca žiada úhradu
úroku z omeškania vo výške stanovenej všeobecne záväznými právnymi predpismi (zákonný úrok z

omeškania) od dátumu omeškania. Dlžná suma k 17.04.2023 predstavuje 182. 970,68 CZK, a to v
nasledujúcom členení: - istina 146. 780,21 CZK, - poplatky 1486 CZK, z týchto položiek je v súlade s
ust. § 7 zák. č. 71/1992 Zb. o súdnych poplatkoch vypočítaná výška súdneho poplatku - zmluvný úrok
19. 518,20 CZK, - úrok z omeškania 15. 186,27 CZK. Ani cez opakované výzvy žalovaný žalobcovi
dlžnú sumu neuhradil.

2. Na výzvu súdu sa žalobca podaním doručeným tunajšiemu súdu 23.01.2024 vyjadril, že
úver bol žalovanému poskytnutý za účelom predčasného splatenia všetkých peňažných záväzkov
medzi žalovaným a spoločnosťou Air Bank a.s.: zaplatenie sumy vo výške 53 000 korún českých,
30 200 korún českých a 22 400 korún českých. Vo zvyšnej výške mohol žalovaný čerpať úver

bezúčelovo. Žalovanú sumu vo výške 190. 050,57 CZK tvorí istina vo výške 146. 720,21 CZK,
poplatky vo výške 1. 486 CZK, zmluvný úrok vo výške 19. 518,20 CZK a úrok z omeškania vo
výške 15 186,27 CZK. Žalovaný po čerpaní úveru uhradil určitý čas dojednané splátky, pričom
poslednou úplne uhradenou splátkou bola splátka splatná k 15.09.2021. Pokiaľ ide o preverenie
úveruschopnosti žalovaného pred poskytnutím predmetného konsolidovaného spotrebiteľského úveru,

žalobca podotýka, že pred uzatvorením zmluvy na základe, ktorej poskytol žalovanému účelovo
viazaný konsolidačný spotrebiteľský úver ako aj sčasti bezúčelový, žalobca posúdil s odbornou
starostlivosťou úveru schopnosť žalovaného na základe nevyhnutných, spoľahlivých, dostatočných
a primeraných informácií získaných o žalovanom, ako aj s nahliadnutím do informačných databáz
o bonite a dôveryhodnosti spotrebiteľa podľa § 20Z zákona číslo 634/1992 Zb. o ochrane spotrebiteľa.

Žalobca preto posudzoval úverovú schopnosť žalovaného 1/ na základe údajov vyplnených v samotnej
žiadosti žalovaného o poskytnutie úveru z 22.02.2019. Žalovaný okrem základných demografických
informácií o svojej osobe, údaje slúžiace na identifikáciu žalovaného vrátane kópie predloženého
občianskeho preukazu, rodinný vzťah (rozvedený), spôsob bývania (nájomný byt), dosiahnuté vzdelanie
(ukončené maturitou), okrem iného ďalej uviedol, že je od 04/2008 zamestnaný na dobu neurčitú

(IČO zamestnávateľa 27304078) ako osoba manuálne pracujúca a že jeho čistý mesačný príjem
zo závislej činnosti dosahuje sumu vo výške 20 000 CZK. K žiadosti potom žalovaný priložil tiež
výpis zo svojho bežného účtu za posledné 3 mesiace predchádzajúce poskytnutiu úveru, na základe
ktorého žalobca overil správnosť a pravdivosť poskytnutých údajov o finančnej situácii žalovaného,
a to najmä, aká je skutočná výška mesačného príjmu pravidelne pripisovaného na účet žalovaného,

či sú kreditné obraty na bežnom účte žalovaného v posledných mesiacoch pravidelné a či je bežný
účet žalovaného aktívne využívaný na občiansky platobný styk. Pri posudzovaní úverovej schopnosti
žalobcuvychádzalzoskutočnosti,ženapredmetnýbežnýúčetžalovanéhovobdobípoposlednýchtroch
mesiacov predchádzajúcich poskytnutiu úveru prichádzali pravidelné platby, ktorých výšku vyhodnotil
žalobca ako dostatočnú na splácanie poskytnutého úveru. Podľa obratu na bežnom účte žalovaného

došlo zo strany žalobcu k riadnemu posúdeniu úveruschopnosti žalovaného. Žalobca ďalej predložil
výšku záväzkov a platobnú morálku žalovaného z databáz (tzv. úverových registrov) umožňujúcich
posúdenie úveruschopnosti žalovaného a ďalších informačných zdrojov nezávislých na žalovanom. Vo
svetle vyššie uvedeného žalobca zhrňuje, že pri posudzovaní bonity a úveruschopnosti žalovaného
(teda počas procesu schvaľovania úveru) (posudzoval najmä: 1/ finančnú situáciu žaloby dané ho I.

Príjem 20 000 CZK - zistený na základe deklarácie a doloženia príjmov aj od zamestnávateľa vrátane
kontroly histórie bežného účtu žalovaného, II. Výdavky: 11. 928,20 Kp - výdavky, ktoré vstupovali
dovýpočtuplatobnékapacityvypočítanénazákladeinformáciízožiadosti(deklarovanévýdavky,spôsob
bývania, počet členov domácnosti vrátane vyživovaných členov, miesto bydliska a podobne), ktorézahŕňajú životné minimum, náklady na bývanie, náklady na splátky, mandátov stále nevie výdavky
(súdne nariadené, alimenty a podobne) a deklarované platby na poistenie, III. Platobná kapacita:
8071,80 CZK - platobná kapacita vypočítaná systémom pre splátku 3668 k čo je teda dosť statočná.

2/zadlženosť žalovaného: táto bola zisťovaná jednak z transakcií žalovaného a jednak z PLABu, to
je plateného kvartálneho súhrnného reportu z CBCB (Cyech Banking Credit Bureau, a.s. = bankový
register klientskych informácií), ktorý slúži na monitorovanie platobnej morálky klientov a sledovanie
všetkých kontraktov, ktoré klienti v minulosti uzavreli alebo žiadali uzavretie, ale tieto boli z dôvodu
nedostatočnej platobnej kapacity zamietnuté. PLAB bol v čase žiadosti bez negatívnych informácií,

prípadne išlo práve o predchádzajúce peňažné záväzky žalovaného, ktoré mali byť konsolidované,
a teda úplne splatené prostredníctvom novoposkytnutého úveru u žalobcu. Vo veci kontaktovaná tiež
pani I. ako zástupkyňa zamestnávateľa, ktorá potvrdila čistý príjem žalovaného bez nutnosti zrážok. 3/
Rizikovosť klienta: z vyššie spomínaného PLABu (plateného kvartálneho raportu 2 CBCB) je zrejmé
aj takzvané ukazovateľ DSTI (DEBT SERVICE TO INCOME, čiže afterbooking), ktorý vyjadruje pomer
medzi mesačnou splátkou všetkých úverových produktov žalovaného vrátane aktuálne žiadaného úveru

oproti celkovému čistému. Ukazovateľ DSTI (afterbooking) predstavoval 10%. Na základe aplikačného
skóre bola stanovená rizikovosť klienta ako nízka. 4/risk KO (knock out alebo vyraďovacie kritériá):
žalovaný pred schválením a poskytnutím úveru prešiel taktiež kontrolou interných Blacklistov, fraud listov
a delikvencii. Ďalej bol zo strany žalobcu prelustrovaný v databáze neplatných dokladov Ministerstva
vnútra Slovenskej republiky a preverený ako v insolvenčnom registri, tak aj v centrálnej evidencii

exekúcii, ktorá je vedená a spravovaná Exekútorskou komorou Slovenskej republiky. Následne bolo
overené, že bežný účet žalovaného nevykazuje neštandardné transakcie, ktoré indikujú zvýšené
riziko možnosti neplniť svoje záväzky. K tomu žalobca ďalej dodáva, že ako člen bankového registra
klientskych informácií, člen nebankového registra klientskych informácií a člen záujmového združenia
právnických osôb Solus, kedy všetky vyššie uvedené registre slúžia práve na overenie bonity žiadateľa

o úver, na prístup do databáz uvedených týmito úverovými registrami a využíva ich, a teda skontroloval
bonitu a úveru schopnosť žalovaného aj prostredníctvom týchto registrov. Na v tomto mieste je vhodné
doplniť,žespomínanéregistreobsahujúakoaktívneúverydlžníkov,takajichžiadostioúvery(schválené
aj neschválené. Na základe takto vykonanej lustrácie, keď žalovaný nemal v predmetných registroch
žiadny negatívny záznam, žalobca následne vyhodnotil, že všetky vyššie uvedené KO kritériá boli

splnené.

3. Žalovaný sa vyjadril k žalobe podaním doručeným súdu 17.06.2024, pričom uviedol že od 12.09.2021
bol umiestnený vo väzení vo Wupertale v Nemecku . Dňa 28.01.2022 bol premiestnený na psychiatrickú
kliniku v Lagensfelde. Premiestnenie trvá dodnes. Na tomto súde je žalovaný za dlžoby formou úveru,

ktorý si vzal v Českej republike. Úver prestal platiť v deviatom mesiaci 2021, a to preto, lebo bol odňatý
na slobode a peniaze na účte žiadne nemal. Momentálne je bez práce. Nie je schopný zaplatiť celú
dlžnú čiastku. Poberá vreckové na klinike 152,1 euro. Žiada o splátku 40 euro mesačne.

4. Žalobca v replike doručenej súdu 18.07.2024 uviedol, že nemôže súhlasiť s navrhnutými splátkami,

nakoľko vzhľadom na výšku a dobu splácania sú nedostatočné. Zotrváva na všetkých svojich doterajších
tvrdeniach a predložených dôkazoch a považuje svoje nároky za oprávnené a odôvodnené.

5. V duplike doručenej súdu 07.08.2024 žalovaný zotrval na svojich vyjadreniach pričom uviedol, že nie
je schopný platiť dlžoby.

6. Súd vo veci vykonal pojednávanie dňa 25.2.2025, na ktoré sa žalovaný dostavil a žalobca nedostavil.

7. Súd vykonal dokazovanie oboznámením obsahu spisu, ktorý tvorí žaloba na č. l. 1-3, ,žiadosť o
poskytnutie úveru z 21.02.2019 na č. l. 4-5, zmluva o úvere zo dňa 21.02.2019 na č. l. 6- 10, žiadosť o

zmenu flexi bez dátumu na č. l. 11, výpis z účtu na č. l. 12, oznámenie o zosplatnení úveru zo 17.01.2022
nač.l.12,doručenkanač.l. 13,poslednávýzvakzaplacenídluhuz22.10.2021nač.l.14,doručenkana
č. l. 14 a 15, výzva k zaplacení dluhu - prvá výzva na č. l. 15, prvá upomienka na č. l. 16, predzmluvné
informácie k spotrebiteľskému úveru na č. l. 16-22, potvrdenie o výške pracovného príjmu z 18.01.2019
na č. l. 21, oznámenie o zmene na č. l. 23-24, prehľad platieb na č. l. 25-39, obchodné podmienky pre

ČSOB spotrebiteľské úvery na č. l. 40-43, predžalobná upomienka na č. l. 44-46, výpis z Obchodného
registra Mestského súdu Prahe na č. l. 49-50, podanie žalobcu doručené súdu 24.01.2024 na č. l. 77-78,
informácie z Credit bureau na č. l. 79-85, história účtu na č. l. 86-171, potvrdenie o výške príjmu na č.
l. 172 rovnako na č. l. 173, výpis z bežného účtu žalovaného na č. l. 173-175, prehľad splátok na č. l.176-193, doplnenie skutkových tvrdení zo strany žalobcu doručených súdu 23.01.2024 na č. l. 194-199,
vyjadrenie žalovaného doručené súdu 17.06.2024 na č. l. 203, uznesenie Zemského súdu Dusseldorfe
sa na čísle listu 204, certifikát na predloženie na Okresný súd Prešov zo 07.06.2024 na č. l. 205, podanie

žalobcu doručené súdu 18.07.2024 na č. l. 208-211, podanie žalobcu doručené súdu 24.10.2024 na č.
l. 220-221, odpoveď Centra právnej pomoci z 13.11.2024 na č. l. 229, podanie žalovaného doručené
súdu 25.11.2024 na č. l. 233, rozhodnutie o priznaní nároku na poskytnutie právnej pomoci z 21.10.2024
na č. l. 234-236, podanie žalobcu doručené 13.02.2025 na č. l. 237-239.

8. Sú zistil nasledujúci tento skutkový stav:

9. Dňa 22.02.2019 žalovaný podal na formulárovom tlačive žalujúcej banke žiadosť o poskytnutie úveru
č. žiadosti 011 24 88 67 R , kde v časti osobných údajov uviedol svoje osobné údaje. Na základe tejto
žiadosti požiadal o poskytnutie spotrebiteľského úveru vo výške 204 .000 CZK bez uvedenia účelu/
Konsolidácia, sdátumomčerpaniaod27.02.2019,dátumomprvejsplátky15.04.2019,početsplátok72.

Včastiformulárovejžiadosti:informácieopríjmochavýdavkochuviedolsvojmesačnýpríjem20000CZK
a výdavky na splátky úverov, leasingu a splátkové predaje vo výške 3300 CZK. Vo vzťahu k Mesačným
výdavkom - povinným (súdom nariadené, výživné a podobne) uviedol údaje 0 CZK a k celkovým limitom
na povolené prečerpanie kreditných kartách uviedol 0 CZK.

10. Dňa 22.02.2019 zmluvné strany na základe tejto žiadosti uzavreli zmluvu o úvere č. XXXXXXXXX
R, ktorou poskytla banka žalovanému úver vo výške 204 000 CZK s čerpaním k 27.02.2019 . Podľa
bodu I. bod 1., súčasťou zmluvy sú Obchodné podmienky pre ČSOB spotrebiteľské úvery v platnom
znení, s ktorými sa žalovaný oboznámil a podpisom zmluvy s nimi vyslovil svoj súhlas (OP). Podľa
bodu I. 5 zmluvy úver je úročený pevnou úrokovou sadzbou 8,9 %, RPMN činí 9,27 % ročne a celková

čiastka, ktorú má spotrebiteľ zaplatiť 264 817,04 CZK. Podľa bodu I. 6., klient sa zaviazal splácať úroky
a istinu úveru v 72 mesačných anuitných splátkach vždy k 15.dňu v mesiaci vo výške 3668 CZK, pričom
výška poslednej splátky činí 3582,11 skáče . Prvá splátka bude splatná 15.7.2016 a posledná splátka
bude splatná 15.04.2019 a posledná 15.03.2025 . Pokiaľ si klient príde na niektorú z variant poistenia,
činí celková mesačná splátka vrátane poplatku za poistenie 3911 CZK s výnimkou celkovej poslednej

splátky vrátane poplatku za poistenie, ktorá činí 3825,11 Kače. Podľa čl. I. bod 7., v prípade omeškania
klienta s platením úveru je banka oprávnená kedykoľvek klientovi adresovať výzvu alebo upomienku
k úhrade dlžnej čiastky. Pokiaľ klient v lehote 30 dní od prvej upomienky tak neurobí, je banka oprávnená
istinu úveru zosplatniť ku dňu uvedenému v oznámení. Banka je oprávnená zosplatniť istinu úveru aj
v tom prípade, pokiaľ bude zistený úpadok klienta v zmysle insolvenčného zákona. V prípade omeškania

klienta s plnením jeho záväzkov voči banke, je banka oprávnená kedykoľvek potom: a) obmedziť alebo
zastaviť, resp. neumožniť čerpanie peňažných prostriedkov, b) vykonať blokáciu všetkých účtov klienta
vedených v banke, c) použiť zostatky účtov a došlé úhrady na zaplatenie už splatných záväzkov klienta,
d) zmeniť poradie splácania úveru takto: poplatky, zmluvná pokuta, istina, úroky, úroky z omeškania.

11. Podľa informácie z Credit Bureau, žalobca dňa 11.02.2019 zisťoval informácie o úverovom
zaťažení žalovaného, pričom zistil v rámci splátkový kontraktov a hypoték 3 existujúce kontrakty
s mesačnou splátkou 3303 CZK a nesplatenou istinou 168 017 CZK. v rámci nej splátkový kontraktov
a debetov na bankových účtoch žalobca zistil u žalovaného celkovú výšku úverových limitov 5000 CZK.
Z poznámok preverení možnosti pod a žalobcu vyplýva že tento dňa 12.02.2019 skontaktoval pani I.

za účelom zistenia čistej mzdy priemerne za posledné 3 mesiace. Zistil, že žalovaný mal priemernú
mzdu za posledné 3 mesiace 16 316 CZK a je zamestnaný na dobu neurčitú. Zrážky neodvádza.

12. Z potvrdenia o príjme vystaveného zamestnávateľom ACL Automotive, s.r.o. zo dňa 18.01.2019
vyplýva u žalovaného priemerný čistý mesačný príjem za posledné 3 mesiace 20 048 CZK.

13. Z výpisu z bežného účtu žalovaného vedeného v Air Bank a.s. za obdobie od 01.12.2008 nás
do 31.12.2018 vyplýva počiatočný zostatok 2293,69 CZK a konečný zostatok 774,34 CZK (okrem iných
výdavkov boli evidované splátky pôžičiek vo výške 1645 CZK, 919 CZK a 739 CZK; bol evidovaný
aj príjem od zamestnávateľa ACL Automotive s.r.o. 2,294 CZK).

14. Z výpisu z účtu žalovaného vedeného u žalobcu za obdobie od 26.02.2019 vyplýva čerpanie úveru
dňa 27.02.2019 vo výške 53 000 CZK, 30200 CZK, 22400 CZK a 98400 CZK.15. Listom zo dňa 22.10.2021 vyzval žalobca žalovaného na úhradu dlžnej čiastky na úvere v celkovej
výške 7 986,97 CZK najneskôr do 21.11.2021. Žalobca upozornil žalovaného na možnosť zosplatnenie
úveru. Listina bola žalovanému zasielaná na adresu I. XXX/X G. pričom sa vrátila adresátovi späť

ako nevyzdvihnutá.

16. Listom zo dňa 17.01.2022 žalobca zosplatniť úver ku dňu 16.01.2022 s celkovou dlžnou čiastkou 153
280,29 CZK. Listina bola žalovanému zasielaná doporučene, pričom na adrese mlynská 216/8 Liberec
bol neznámy.

17. Z výpisu z úveru, ktorý žalobca predložil súdu je zrejmé, že žalovaný splácal splátky úveru
do 14.09.2021 a do omeškania s jednotlivými splátkami sa dostal od 15.09.2021.

18. Z certifikátu LVR-Klinik Langenfeldzo dňa 07.06.2024 vyplýva, že žalovaný sa dlhodobo lieči
ústavnouliečbounatejtoklinikeod28.01.2022.Dĺžkapobytuniejevsúčasnostipredvídateľná.Zdôvodu

svojej choroby nie je žalovaný schopný pracovať a preto nemá žiaden príjem. Keďže nemá žiaden
majetok, dostáva vreckové vo výške 152,0 eur mesačne.

19. V konaní súd zistil nasledujúci právny stav:

20. Podľa § 37 zákona č. 97/1963 Zb. o medzinárodnom práve súkromnom a procesnom Ak ďalej nie
je ustanovené inak, právomoc slovenských súdov je daná, ak osoba, proti ktorej smeruje návrh (žaloba),
má na území Slovenskej republiky bydlisko alebo sídlo a ak ide o majetkové práva, ak tu má majetok.

21. Podľa § 9 zákona č. 97/1963 Zb. o medzinárodnom práve súkromnom a procesnom (1) Účastníci

zmluvy môžu si zvoliť právo, ktorým sa majú spravovať ich vzájomné majetkové vzťahy, ak osobitný
zákon neustanovuje inak; môžu tak urobiť i mlčky, ak nie je vzhľadom na okolnosti pochybnosť
o prejavenej vôli. (2) Pokiaľ z prejavu vôle účastníkov nevyplýva nič iné, neprizerá sa na kolízne
ustanovenia zvoleného právneho poriadku. (3) Ak si účastníci spotrebiteľskej zmluvy zvolili právo,
ktoré poskytuje spotrebiteľovi menšiu ochranu jeho práv ako slovenský právny poriadok, ich vzťahy sa

spravujú slovenským právnym poriadkom.

22.Podľa§10zákonač.97/1963Zb. omedzinárodnomprávesúkromnomaprocesnom(1)Akúčastníci
nezvolia rozhodujúce právo, ich záväzkové vzťahy sa spravujú právnym poriadkom, použitie ktorého
zodpovedá rozumnému usporiadaniu daného vzťahu. (2) Vzhľadom na to, pokiaľ osobitný predpis

neustanovuje inak, sa spravidla spravujú:
a) kúpne zmluvy a zmluvy o diele právom miesta, kde je sídlo (bydlisko) predávajúceho alebo zhotoviteľa
diela v čase uzavretia zmluvy;
b) zmluvy o nehnuteľnostiach právom miesta, kde je nehnuteľnosť;
c) zmluvy o doprave (zmluvy o preprave, zasielateľské zmluvy a pod.) právom miesta, kde má dopravca

alebo zasielateľ sídlo alebo bydlisko v čase uzavretia zmluvy;
d) poistné zmluvy, vrátane zmluvy o poistení nehnuteľností, právom sídla (bydliska) poisťovateľa v čase
uzavretia zmluvy;
e) príkazné zmluvy a im podobné právom miesta, kde má sídlo (bydlisko) ten, kto vykonáva príkaz, v
čase uzavretia zmluvy;

f) zmluvy o obchodnom zastúpení a zmluvy o sprostredkovaní právom miesta, kde má sídlo (bydlisko)
osoba, pre ktorú zástupca alebo sprostredkovateľ vykonáva činnosť, v čase uzavretia zmluvy;
g) zmluvy o viacstranných výmenných obchodoch právnym poriadkom, použitie ktorého najlepšie
zodpovedá usporiadaniu týchto vzťahov ako celku.

23. (3) Iné zmluvy sa spravujú, pokiaľ osobitný zákon neustanovuje inak, spravidla právnym poriadkom
štátu, v ktorom obidve strany majú sídlo (bydlisko); ak nemajú sídlo (bydlisko) v tom istom štáte a ak
sa zmluva uzaviera medzi prítomnými, právnym poriadkom miesta, kde bola zmluva uzavretá; ak sa
zmluva uzavrela medzi neprítomnými, právnym poriadkom sídla (bydliska) príjemcu návrhu na uzavretie
zmluvy. (4) Záväzkové vzťahy súvisiace so spotrebiteľskou zmluvou sa spravujú slovenským právnym

poriadkom, ibaže právo, ktoré by bolo inak rozhodné, poskytuje spotrebiteľovi lepšiu ochranu jeho práv.24. Podľa § 11 zákona č. 97/1963 Zb. o medzinárodnom práve súkromnom a procesnom Právny
poriadok určený podľa § 9 alebo 10 platí aj o zmenách, zabezpečení a následkoch porušenia záväzkov
tam uvedených, pokiaľ z úmyslu účastníkov alebo z povahy veci nevyplýva niečo iné.

25. Podľa § 86 Zákona ČR č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru (1) Poskytovatel před uzavřením
smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném
navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě
nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud

je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů.
Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti
spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr
splácet. (2) Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost
spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání
příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje

tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo
úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z
finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své
příjmy.

26. Podľa § 87 Zákona ČR č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru (1) Poskytne-li poskytovatel
spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k
neplatnostipřihlédneibeznávrhu.Spotřebiteljepovinenvrátitposkytnutoujistinuspotřebitelskéhoúvěru
v době přiměřené jeho možnostem. (2) Je-li spor o to, jaká je doba odpovídající možnostem spotřebitele
podle odstavce 1, určí tuto dobu na návrh některé ze smluvních stran soud podle možností spotřebitele a

v zájmu spravedlivého uspořádání práv a povinností smluvních stran s přihlédnutím k příjmu spotřebitele
a jeho celkovým sociálním a majetkovým poměrům. (3) Změní-li se možnosti spotřebitele, může soud
na návrh některé ze smluvních stran sjednanou dobu nebo dobu určenou rozhodnutím změnit.

27. Podľa § 88 Zákona ČR č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru (1) Osoby oprávněné

poskytovat spotřebitelský úvěr se mohou vzájemně informovat o údajích o dluzích, které vypovídají o
úvěruschopnosti spotřebitele, prostřednictvím databáze spravované právnickou osobou, která
a) zpracovává údaje o spotřebitelích za účelem posuzování jejich úvěruschopnosti,
b) poskytuje přístup k těmto údajům osobám oprávněným poskytovat spotřebitelský úvěr,
c) umožňuje osobám oprávněným poskytovat spotřebitelský úvěr se sídlem nebo skutečným sídlem

v jiném členském státě Evropské unie přístup k těmto údajům za stejných podmínek jako osobám se
sídlem nebo skutečným sídlem v České republice,
d) nepodmiňuje přístup osob oprávněných poskytovat spotřebitelský úvěr k těmto údajům oprávněním
takové osoby k činnosti banky, zahraniční banky nebo spořitelního a úvěrního družstva,
e) zachovává ohledně získaných údajů mlčenlivost a chrání je před zneužitím a

f) uveřejní podmínky přístupu osob oprávněných poskytovat spotřebitelský úvěr k těmto údajům
způsobem umožňujícím dálkový přístup.
28.(2)Poskytovateljepovinenkúdajůmzískanýmospotřebitelizdatabázepodleodstavce1přistupovat
tak, jako by šlo o údaje, které získal od spotřebitele sám. Poskytovatel může údaje o spotřebiteli
získané prostřednictvím databáze podle odstavce 1 využít výhradně pro vyhodnocení předpokladů

řádného splácení jeho dluhů, zejména ke splnění povinností podle § 85 a 86. (3) Poskytovatel informuje
spotřebitele v souladu se zákonem upravujícím ochranu osobních údajů o svém záměru vyhledávat o
spotřebiteli údaje v databázi podle odstavce 1.

29. Podľa § 106 Zákona ČR č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru (1) Smlouva o spotřebitelském

úvěru musí vždy obsahovat tyto informace:
a) druh spotřebitelského úvěru,
b) kontaktní údaje smluvních stran, a je-li spotřebitelský úvěr zprostředkován, též kontaktní údaje
zprostředkovatele, zejména poštovní adresu pro doručování, telefonní číslo, popřípadě adresu pro
doručování elektronické pošty,

c) celkovou výši spotřebitelského úvěru a podmínky jeho čerpání,
d) dobu trvání spotřebitelského úvěru, není-li to možné, způsob jejího určení,
e) určení zboží nebo služby a jejich cenu, která by byla placena bez využití spotřebitelského úvěru, jde-
li o spotřebitelský úvěr ve formě odložené platby za zboží nebo službu nebo vázaný spotřebitelský úvěr,f) zápůjční úrokovou sazbu, podmínky upravující použití této sazby a popřípadě údaj o jakémkoliv indexu
nebo referenční úrokové sazbě použitelné pro počáteční zápůjční úrokovou sazbu, jakož i o době,
podmínkách a postupu pro změnu zápůjční úrokové sazby; uplatňují-li se za různých okolností různé

zápůjční úrokové sazby, uvádějí se tyto informace o všech zápůjčních úrokových sazbách,
g) roční procentní sazbu nákladů na spotřebitelský úvěr, veškeré předpoklady použité pro výpočet této
sazby a celkovou částku, kterou má spotřebitel zaplatit, vyjádřenou číselným údajem a vypočtenou k
okamžiku předpokládaného uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru,
h) výši, počet a četnost plateb, jež má spotřebitel provést, a popřípadě způsob přiřazování plateb k

jednotlivýmdlužnýmčástkámsrůznýmiúrokovýmisazbamiproúčelysplácení;pokuduspotřebitelského
úvěru na bydlení není možné k okamžiku uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení určit
výši, počet a četnost plateb, jež má spotřebitel provést, uvede poskytovatel podmínky, na nichž výše,
počet a četnost plateb, jež má spotřebitel provést, závisí,
i) vyplývá-li ze smlouvy o spotřebitelském úvěru s pevně stanovenou dobou jeho trvání umoření jistiny
spotřebitelského úvěru, informaci o právu obdržet bezplatně výpis z účtu v podobě tabulky umoření

uvedené v příloze č. 5 k tomuto zákonu kdykoliv během trvání závazku z takové smlouvy,
j) soupis uvádějící doby a podmínky pro splacení úroku a veškeré související opakující se či jednorázové
platby, mají-li být tyto platby a úroky splaceny bez umoření jistiny,
k) případnou povinnost spotřebitele hradit platby za vedení jednoho nebo více účtů zaznamenávajících
platební transakce a čerpání, jejich výši, je-li poskytovateli známa, a podmínky, za nichž lze tyto platby

změnit, ledaže je otevření účtu nepovinné, povinnost spotřebitele hradit platby za používání platebních
prostředků pro platební transakce i čerpání, jejich výši, je-li poskytovateli známa, a veškeré další platby
vyplývající ze smlouvy o spotřebitelském úvěru,
l) úrokovou sazbu použitelnou v případě opožděných plateb platnou v okamžiku uzavření smlouvy o
spotřebitelském úvěru a podmínky pro její úpravu a další důsledky vyplývající z prodlení spotřebitele,

m) informaci o případných nákladech na služby notáře či jiných obdobných nákladech a jejich výši, je-
li poskytovateli známa,
n) požadavek na případné zajištění nebo pojištění,
o) informaci o právu na odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení a lhůtě,
během níž může být toto právo vykonáno, a dalších podmínkách pro výkon tohoto práva, včetně

informace o povinnosti spotřebitele zaplatit čerpanou jistinu a příslušný úrok podle § 118 odst. 4, jakož
i o částce úroku splatné za den,
p) informaci o právech vyplývajících z § 119 odst. 1 a 3 a podmínkách jejich uplatnění,
q) informaci o právu na předčasné splacení spotřebitelského úvěru, o případném právu poskytovatele
na náhradu vzniklých nákladů a u spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení informaci o způsobu

jejich stanovení,
r) informaci o způsobu ukončení smluvního vztahu,
s) informaci o možnosti mimosoudního řešení spotřebitelských sporů prostřednictvím finančního arbitra,
t) označení příslušného orgánu dohledu a
u) informaci o tom, zda případné použití kapitálu vytvořeného platbami spotřebitele namísto splácení

spotřebitelského úvěru povede k úplnému splacení spotřebitelského úvěru.

30. (2) Smlouva o spotřebitelském úvěru v cizí měně obsahuje též informaci o opatření, které
poskytovatel přijal v souladu s § 116 odst. 1. Neomezuje-li toto opatření kurzové riziko, jemuž je
spotřebitel vystaven, na změnu směnného kurzu nižší než 20 %, obsahuje smlouva též ilustrativní

příklad, jaký vliv bude mít 20% změna směnného kurzu na závazek spotřebitele ze smlouvy o
spotřebitelském úvěru v cizí měně.

31. Podľa § 110 Zákona ČR č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru (1) Neobsahuje-li smlouva

o spotřebitelském úvěru informaci o zápůjční úrokové sazbě, o roční procentní sazbě nákladů
nebo o celkové částce, kterou má spotřebitel zaplatit, nebyla-li ohledně některé z těchto informací
dodržena písemná forma smlouvy, nebo nebylo-li písemné vyhotovení smlouvy obsahující tyto
informace poskytnuto spotřebiteli v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat, platí, že zápůjční
úrokovou sazbou je repo sazba uveřejněná Českou národní bankou, platná v den uzavření smlouvy

o spotřebitelském úvěru, nebyla-li sjednána zápůjční úroková sazba nižší. K ujednáním o jiných
platbách sjednaných ve smlouvě o spotřebitelském úvěru se nepřihlíží. (2) Obsahuje-li smlouva o
spotřebitelském úvěru informaci o zápůjční úrokové sazbě, která je nižší, než odpovídá informaci o
celkové částce, kterou má spotřebitel zaplatit, snižuje se celková částka, kterou má spotřebitel zaplatit,tak, aby odpovídala zápůjční úrokové sazbě uvedené ve smlouvě o spotřebitelském úvěru. Obsahuje-
li smlouva o spotřebitelském úvěru informaci o celkové částce, kterou má spotřebitel zaplatit, která
je nižší, než odpovídá informaci o zápůjční úrokové sazbě, snižuje se zápůjční úroková sazba tak,

aby odpovídala celkové částce, kterou má spotřebitel zaplatit, uvedené ve smlouvě o spotřebitelském
úvěru. (3) Obsahuje-li smlouva o spotřebitelském úvěru informaci o roční procentní sazbě nákladů,
která je nižší, než odpovídá skutečnosti, snižuje se zápůjční úroková sazba a celková částka, kterou
má spotřebitel zaplatit, tak, aby odpovídaly roční procentní sazbě nákladů uvedené ve smlouvě o
spotřebitelském úvěru. (4) Bylo-li sjednáno, že spotřebitel bude plnit ve splátkách, zohlední se změny

vyplývající z odstavců 1 až 3 poměrně v jednotlivých splátkách. Věřitel na žádost spotřebitele vypočte
novou výši splátek a sdělí ji spotřebiteli. (5) Neobsahuje-li smlouva o spotřebitelském úvěru v rozporu
se zákonem písemnou informaci o a) některém právu věřitele vůči spotřebiteli nebo o podmínkách,
za kterých může věřitel toto právo uplatnit, platí, že věřitel toto právo nemá, b) některé povinnosti
spotřebitele vůči věřiteli nebo o podmínkách, za kterých je spotřebitel povinen tuto povinnost splnit,
platí, že spotřebitel tuto povinnost nemá, c) podmínkách, za kterých může spotřebitel uplatnit některé

právo vůči věřiteli, platí, že spotřebitel může toto právo vykonat, i když tyto podmínky nejsou splněny.
(6) Odstavec 5 se použije obdobně, jestliže smlouva o spotřebitelském úvěru v rozporu se zákonem
obsahuje informaci o právu nebo povinnosti nebo o podmínkách jejich uplatnění nebo splnění, která
neodpovídá donucujícímu ustanovení zákona.

32. Podľa § 39 Občianskeho zákonníka neplatný je právny úkon, ktorý svojím obsahom alebo účelom
odporuje zákonu alebo ho obchádza alebo sa prieči dobrým mravom.

33. Podľa § 497 Obchodného zákonníka zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie
dlžníka poskytne v jeho peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné

prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.

34. Podľa § 369 Obchodného zákonníka (1), ak je dlžník v omeškaní so splnením peňažného záväzku
alebo jeho časti vzniká veriteľovi, ktorý si splnil svoje zákonné v zmluve povinnosti (2) právo požadovať
z nezaplatenej sumy úroky z omeškania vo výške dohodnutej v zmluve a to bez potreby osobitného

upozornenia. (3) ak záväzok vznikol zo spotrebiteľskej zmluvy a dlžníkom je spotrebiteľ, možno
dohodnúť úroky z omeškania najviac do výšky ustanovenej podľa predpisov občianskeho práva.

35. Podľa § 52 ods. 2 Občianskeho zákonníka, ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky
iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to

na prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých
obsahomaleboúčelomjeobchádzanietohtoustanovenia,súneplatné.Navšetkyprávnevzťahy,ktorých
účastníkom je spotrebiteľ, sa vždy prednostne použijú ustanovenia Občianskeho zákonníka, aj keď by
sa inak mali použiť normy obchodného práva.

36. Podľa § 53 ods. 9 Občianskeho zákonníka, ak ide o plnenie zo spotrebiteľskej zmluvy, ktoré sa má
vykonať v splátkach, môže dodávateľ uplatniť právo podľa § 565 najskôr po uplynutí troch mesiacov od
omeškania so zaplatením splátky a keď súčasne upozornil spotrebiteľa v lehote nie kratšej ako 15 dní
na uplatnenie tohto práva.

37. Podľa § 517 Občianskeho zákonníka (1) dlžník, ktorý svoj dlh riadne a včas nesplní je v omeškaní
ak ho nesplní ani v dodatočnej primeranej lehote poskytnutému veriteľom má veriteľ právo od zmluvy
odstúpiť; ak ide o deliteľné plnenie, môže sa odstúpenie veriteľa za týchto podmienok týkať aj len
jednotlivých plnení. (2) Ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu má veriteľ právo požadovať od
dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak niet podľa tohto zákona povinný platiť poplatok z omeškania;

výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací predpis.

38. Podľa § 524 ods. 1 a 2 Občianskeho zákonníka (ďalej tiež „OZ“), veriteľ môže svoju pohľadávku
aj bez súhlasu dlžníka postúpiť písomnou zmluvou inému. S postúpenou pohľadávkou prechádza aj jej
príslušenstvo a všetky práva s ňou spojené.

39. Podľa § 565 Občianskeho zákonníka, ak ide o plnenie v splátkach, môže veriteľ žiadať o zaplatenie
celej pohľadávky pre nesplnenie niektorej splátky, len ak to bolo dohodnuté alebo v rozhodnutí určené.
Toto právo však môže veriteľ použiť najneskôr do splatnosti najbližšie nasledujúcej splátky.40. Podľa § 3 nariadenia vlády Slovenskej republiky č. 87/1995 Z.z., ktorým sa vykonávajú niektoré
ustanovenia občianskeho zákonníka výška úrokov z omeškania je o A .

41. Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných
prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo
obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

42. Podľa § 2 písm. zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov na účely tohto zákona sa rozumie
a) spotrebiteľom fyzická osoba, ktorá nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania,5a)
b) veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v
rámci svojej podnikateľskej činnosti,

c) iným veriteľom právnická osoba, ktorá v rámci svojho podnikania ponúka alebo poskytuje úvery alebo
pôžičky, ktoré spĺňajú aspoň jednu z podmienok uvedených v § 1 ods. 3 písm. f) a l), pričom tieto úvery
alebo pôžičky nespĺňajú žiadnu z podmienok uvedených v § 1 ods. 3 písm. a), b), d), e), g) až k) a m)
až r); za iného veriteľa sa nepovažuje banka, pobočka zahraničnej banky a finančná inštitúcia podľa
osobitného predpisu,6) ktorá má povolenie na činnosť udelené Národnou bankou Slovenska,

d) zmluvou o spotrebiteľskom úvere zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi
spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť celkové
náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom,
e) povoleným prečerpaním forma spotrebiteľského úveru, ktorý umožňuje spotrebiteľovi disponovať s
peňažnými prostriedkami nad rámec aktuálneho zostatku jeho platobného účtu, ktorý má vedený u

veriteľa,
f) prekročením automaticky prijaté prečerpanie, pri ktorom veriteľ umožňuje spotrebiteľovi disponovať
peňažnými prostriedkami nad rámec aktuálneho zostatku na platobnom účte spotrebiteľa alebo nad
rámec dohodnutého povoleného prečerpania,
g)celkovýminákladmispotrebiteľaspojenýmisospotrebiteľskýmúveromvšetkynákladyvrátaneúrokov,

provízií, daní a poplatkov akéhokoľvek druhu, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so zmluvou o
spotrebiteľskom úvere a ktoré sú veriteľovi známe, okrem notárskych poplatkov; do celkových nákladov
patria aj poistné a náklady spojené so zmluvou o zabezpečení záväzku spotrebiteľa podľa tohto zákona,
ktorých uzavretím bolo podmienené získanie spotrebiteľského úveru alebo jeho získanie za ponúkaných
podmienok,

h) celkovou čiastkou, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, súčet celkovej výšky spotrebiteľského úveru a
celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom,
i) ročnou percentuálnou mierou nákladov celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským
úverom, vyjadrené ako ročné percento z celkovej výšky spotrebiteľského úveru podľa § 19,
j) úrokovou sadzbou spotrebiteľského úveru úroková sadzba vyjadrená ako fixné alebo variabilné

percento, ktoré sa na ročnom základe uplatňuje z výšky čerpaného spotrebiteľského úveru,
k) fixnou úrokovou sadzbou spotrebiteľského úveru jedna úroková sadzba spotrebiteľského úveru
dohodnutá medzi veriteľom a spotrebiteľom v zmluve o spotrebiteľskom úvere na celú dobu trvania
zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo viac úrokových sadzieb spotrebiteľského úveru dohodnutých
medzi veriteľom a spotrebiteľom v zmluve o spotrebiteľskom úvere na čiastkové obdobia s výhradným

použitím fixného konkrétneho percenta; ak v zmluve o spotrebiteľskom úvere nie sú stanovené všetky
úrokovésadzbyspotrebiteľskéhoúveru,úrokovásadzbaspotrebiteľskéhoúverusapovažujezafixnúiba
na tie čiastkové obdobia, na ktoré sú úrokové sadzby spotrebiteľského úveru určené výhradne použitím
fixného konkrétneho percenta dohodnutého pri uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
l) celkovou výškou spotrebiteľského úveru maximálna výška alebo súčet všetkých finančných

prostriedkov poskytnutých na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) trvanlivým médiom každý prostriedok, ktorý umožňuje uloženie informácií spôsobom prístupným na
používanie v budúcnosti na časové obdobie zodpovedajúce účelom informácií a ktorý umožňuje verné
reprodukovanie uložených informácií.

43. Podľa § 7 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a
pôžičkách pre spotrebiteľov, veriteľ je pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred
zmenou tejto zmluvy spočívajúcej v navýšení spotrebiteľského úveru povinný posúdiť s odbornou
starostlivosťou schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, pričom berie do úvahy najmä dobu,na ktorú sa poskytuje spotrebiteľský úver, výšku spotrebiteľského úveru, príjem spotrebiteľa a prípadne
aj účel spotrebiteľského úveru. (4) Veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka, zahraničná banka a
pobočka zahraničnej banky17a) sú povinní s vynaložením odbornej starostlivosti na účely posudzovania

schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver získavať a účelne využívať údaje o spotrebiteľských
úveroch a úveroch na bývanie podľa osobitného predpisu1d) tak, aby boli splnené podmienky podľa
odsekov 16 a 17. (16) Veriteľ je povinný postupovať pri poskytovaní spotrebiteľského úveru na základe
zmluvy o spotrebiteľskom úvere obozretne a ponúkať a poskytovať spotrebiteľské úvery a) spôsobom,
ktorý nepoškodzuje spotrebiteľov, a b) s odbornou starostlivosťou; vynaloženie odbornej starostlivosti

je veriteľ povinný hodnoverne preukázať. (17) Vynaložením odbornej starostlivosti sa rozumie najmä
to, že veriteľ a) poskytne spotrebiteľovi informácie pred uzatvorením zmluvy o spotrebiteľskom úvere
podľa § 4 a 5, b) toto posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver s ohľadom na získané
informácie o spotrebiteľovi; ak je veriteľom veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka, zahraničná
banka a pobočka zahraničnej banky,17a) posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver
najmä s ohľadom na údaje získané z jedného alebo viacerých registrov, do ktorých poskytujú údaje

veritelia, ktorých počet sa rovná aspoň dvojtretinovej väčšine veriteľov, ktorými sú veritelia podľa §
20 ods. 1 písm. a), ktorí sú zverejnení v zozname veriteľov podľa § 8a, banky, zahraničné banky a
pobočky zahraničných bánk, v čase posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver.
(20)Navýpočetukazovateľaschopnostispotrebiteľasplácaťspotrebiteľskýúversapoužijútietopoložky:
a) čistý príjem spotrebiteľa, b) náklady na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a

osôb, voči ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť,17ta) c) výška splátky spotrebiteľského úveru
a d) peňažné záväzky znižujúce príjem spotrebiteľa. (21) Veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka,
zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky sú povinní limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa
splácať spotrebiteľský úver určiť tak, aby súčet hodnôt položiek na výpočet limitu pre ukazovateľ
schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver podľa odseku 20 písm. b) až d) neprevyšoval

hodnotu položky podľa odseku 20 písm. a). (27) Veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka, zahraničná
banka a pobočka zahraničnej banky sú povinní na účely podľa odseku 19 použiť dostatočné, primerané
a aktuálne informácie o príjmoch, nákladoch na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa
a osôb, voči ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť,17ta) peňažných záväzkoch spotrebiteľa,
výške celkovej zadlženosti a ďalšie informácie o finančnej a ekonomickej situácii spotrebiteľa. Informácie

o príjme podľa prvej vety je potrebné overovať preukázateľným spôsobom prostredníctvom interných
zdrojov alebo externých zdrojov, ktoré sú nezávislé od spotrebiteľa. Veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm.
a), banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky sú povinní bez súhlasu spotrebiteľa, len na
splnenie účelu posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver a na účely podľa odseku
19, ak odsek 43 neustanovuje inak, elektronicky overiť informácie súvisiace s príjmom spotrebiteľa

v Sociálnej poisťovni,17ab) a to prostredníctvom prevádzkovateľa registra. Veriteľ podľa § 20 ods. 1
písm. a), banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky overujú len informácie súvisiace s
príjmom spotrebiteľa, ktoré vopred získali od spotrebiteľa, u ktorého sa posudzuje schopnosť splácať
spotrebiteľský úver. Náklady na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb, voči
ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť,17ta) je nevyhnutné posudzovať s ohľadom na životné

minimum ustanovené osobitným predpisom17td) a na príjem spotrebiteľa. (41) Opatrením, ktoré vydá
Národná banka Slovenska, sa ustanoví a) metodika na výpočet ukazovateľa schopnosti spotrebiteľa
splácať spotrebiteľský úver, náklady na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a
ich minimálna výška, výška a spôsob určenia limitov pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať
spotrebiteľský úver, výška a spôsob zohľadnenia možného nárastu úrokových sadzieb a čo sa rozumie

výrazným prevyšovaním súčtu zostávajúcich výšok refinancovaných úverov alebo navýšených úverov
podľa odsekov 24 a 31, b) požiadavky na zisťovanie informácií a predkladanie dokladov o príjmoch
a nákladoch spotrebiteľa a na overovanie údajov o príjmoch a nákladoch spotrebiteľa, c) limit pre
lehotu splatnosti spotrebiteľského úveru a výška tohto limitu, d) podrobnosti o podmienkach na
postupné splácanie spotrebiteľského úveru, e) limit na podiel spotrebiteľských úverov poskytnutých

prostredníctvomsamostatnýchfinančnýchagentovpodľaosobitnéhopredpisu9)vočicelkovémuobjemu
poskytnutých spotrebiteľských úverov a výška tohto limitu, f) limit na podiel výšky celkovej zadlženosti
k príjmu a metodika na výpočet tohto podielu.

44. Podľa § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách

pre spotrebiteľov účinného ku dňu uzatvorenia zmluvy 22.2.2019.45. (1) Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane
najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné
spotrebiteľovi.

46. (2) Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho
zákonníka18) musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b)obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,

miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c)meno, priezvisko, rodné číslo a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa; ak spotrebiteľ nemá pridelené
rodné číslo, uvedie sa dátum narodenia,

d)dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
e)celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
f)opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

g)úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových

sadzbách spotrebiteľského úveru,
h)ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet, frekvenciu splátok a prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým

nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
j) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
k) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a

nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
l) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,

m) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
n) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
o) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
p) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,

q) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
r) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
s) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

t) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
u) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,

v) názov a adresu príslušného orgánu dohľadu podľa § 23.47. Podľa § 11 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre
spotrebiteľov v znení účinnom ku dňu uzatvorenia zmluvy 4.2.2015 (1) Poskytnutý spotrebiteľský úver
sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak

a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,
b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y),
c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie
alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 10 ods. 1 alebo
d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v

neprospech spotrebiteľa,
e) veriteľ spotrebiteľský úver poskytne finančnými prostriedkami v hotovosti.

48. (2) Ak veriteľ nekonal s odbornou starostlivosťou podľa § 7 ods. 1, nie je oprávnený vyžadovať
od spotrebiteľa jednorazové splatenie spotrebiteľského úveru. V prípade hrubého porušenia povinnosti
podľa§7ods.1saúverpovažujezabezúročnýabezpoplatkov.Zahrubéporušeniepovinnostipodľa§7

ods. 1 sa považuje posudzovanie schopnosti splácať úver veriteľom bez akýchkoľvek údajov o príjmoch,
výdavkoch a rodinnom stave spotrebiteľa alebo bez prihliadnutia na údaje z príslušnej databázy alebo
registra na účely posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver. Za hrubé porušenie
povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa považuje aj porušenie ustanovení § 7 ods. 19 až 42.

49. Podľa § 17 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov (1) Práva vyplývajúce zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere neprechádzajú a veriteľ
ich nemôže previesť na tretiu osobu; to neplatí, ak prechádza alebo sa postupuje pohľadávka so
všetkými právami s ňou spojenými a ide o prechod alebo postúpenie z veriteľa oprávneného poskytovať
spotrebiteľský úver podľa tohto zákona alebo osobitného predpisu18b) na veriteľa podľa § 20 ods. 1

písm. a), banku, zahraničnú banku alebo pobočku zahraničnej banky, a prechádza alebo postupuje sa
pohľadávka po konečnom termíne splatnosti spotrebiteľského úveru alebo pohľadávka, ktorá sa stala
splatnou pred termínom konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru. (2) Práva vyplývajúce zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere neprechádzajú a veriteľ ich nemôže previesť na tretiu osobu; to neplatí, ak
prechádza alebo sa postupuje pohľadávka so všetkými právami s ňou spojenými a prechádza alebo

postupuje sa pohľadávka po konečnom termíne splatnosti spotrebiteľského úveru alebo pohľadávka,
ktorá sa stala splatnou pred termínom konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru a ide o prechod alebo
postúpenie z veriteľa oprávneného poskytovať spotrebiteľský úver na blízku osobu21aa) spotrebiteľa,
a to na základe písomnej žiadosti spotrebiteľa. (3) Ustanovenie odseku 1 neplatí, ak sa postupuje
podľa predpisov upravujúcich riešenie krízových situácií na finančnom trhu,21a) upravujúcich konkurzné

konanie22) alebo ide o prechod pohľadávky z finančnej inštitúcie podľa § 20a ods. 16, ktorá je oprávnená
poskytovať spotrebiteľské úvery, na finančnú inštitúciu podľa § 20a ods. 16, ktorá je oprávnená
poskytovať spotrebiteľské úvery s predchádzajúcim súhlasom Národnej banky Slovenska.(4) Pôvodný
veriteľ je povinný písomne informovať spotrebiteľa o postúpení pohľadávky do piatich pracovných dní
odo dňa postúpenia pohľadávky. Porušenie povinnosti podľa prvej vety je osobitne závažným porušením

povinností podľa osobitného predpisu.8)

50. Podľa § 298 Csp (1) súd môže v rozsudku, ktorý sa týka spotrebiteľského sporu, aj bez návrhu
vysloviť, že určitá zmluvná podmienka používaná dodávateľom v spotrebiteľskej zmluve, alebo v iných
zmluvných dokumentov súvisiacich so spotrebiteľskou zmluvou je neprijateľná; v takom prípade súd

uvedie vo výroku rozsudku znenie tej zmluvnej podmienky, ako bolo dohodnuté v spotrebiteľskej zmluve,
alebo v iných zmluvných dokumentov súvisiacich spotrebiteľskou zmluvou.

51. Podľa § 92 ods. 8 Z. č 483/2001 Z. z. o bankách (8) Ak je napriek písomnej výzve banky alebo
pobočky zahraničnej banky jej klient nepretržite dlhšie ako 90 kalendárnych dní v omeškaní so splnením

čo len časti svojho peňažného záväzku voči banke alebo pobočke zahraničnej banky, môže banka alebo
pobočka zahraničnej banky svoju pohľadávku zodpovedajúcu tomuto peňažnému záväzku postúpiť
písomnou zmluvou inej osobe, a to aj osobe, ktorá nie je bankou (ďalej len „postupník“), aj bez súhlasu
klienta; týmto nie sú dotknuté pravidlá pre postupovanie pohľadávok zo zmlúv o spotrebiteľskom úvere
podľa osobitného predpisu87ac) ani pravidlá pre postupovanie pohľadávok zo zmlúv o úveroch na

bývanie podľa osobitného predpisu.87ad) Toto právo banka alebo pobočka zahraničnej banky nemôže
uplatniť, ak klient ešte pred postúpením pohľadávky uhradil banke alebo pobočke zahraničnej banky
omeškaný peňažný záväzok v celom rozsahu vrátane jeho príslušenstva; to neplatí, ak súčet všetkých
omeškaní klienta so splnením čo len časti toho istého peňažného záväzku voči banke alebo pobočkezahraničnej banky presiahol jeden rok. Pri postúpení pohľadávky je banka alebo pobočka zahraničnej
banky povinná odovzdať postupníkovi aj dokumentáciu o záväzkovom vzťahu, na ktorého základe
vznikla postúpená pohľadávka; banka alebo pobočka zahraničnej banky môže postupníkovi poskytnúť

informáciu o jednotlivých iných záväzkových vzťahoch medzi bankou alebo pobočkou zahraničnej banky
a klientom len za podmienok a v rozsahu ustanovených týmto zákonom.

52. Na základe takto zisteného skutkového stavu súd právne uzatvára:

53. Predmetom konania je nárok žalobcu – banky so sídlom v Českej republiky na zaplatenie
spotrebiteľského úveru, poskytnutého spotrebiteľovi - občanovi s bydliskom v Slovenskej republike,
o ktorom právnom nároku má tunajší súd právomoc konať podľa Článku 17 a Článku 18 odseku 2
Nariadenia Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) č. 1215/2012 z 12. decembra 2012 o právomoci
a o uznávaní a výkone rozsudkov v občianskych a obchodných veciach (Brusel I bis)., podľa ktorých
druhýúčastníkspotrebiteľskejzmluvymôžežalovaťspotrebiteľalennasúdochčlenskéhoštátu,vktorom

má spotrebiteľ bydlisko.

54. Rozhodujúcou právnou otázkou je určenie, ktorý právny poriadok sa vzťahuje na tento spor, teda
aké je rozhodné právo, na základe ktorého sa má predmetný právny nárok posúdiť, teda či právo české,
Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru alebo právo slovenské - zákon č. 90/2016 Z. z. o úveroch

na bývanie a o zmene a doplnení niektorých zákonov a to v znení platnom a účinnom v čase uzavretia
predmetnej zmluvy.

55. Otázku právneho poriadku rieši Nariadenie Európskeho parlamentu a Rady (ES) č. 593/2008 zo
17.júna 2008 o rozhodnom práve pre zmluvné záväzky ( Rím I). Na základe tohto nariadenia sa

účastníkom spotrebiteľskej zmluvy umožňuje vybrať si právny poriadok, ktorým sa budú upravovať
akékoľvek otázky týkajúce sa zmluvy, takýto výber však podlieha kogentným normám zameraným na
ochranu spotrebiteľa ako slabšej strany sporu.

56. Právny poriadok krajiny obvyklého pobytu spotrebiteľa sa uplatní za splnenia predpokladov podľa

článku 6 ods. 1 a aj v prípade voľby rozhodného práva iného ako práva krajiny obvyklého pobytu
spotrebiteľa, uplatní sa právo jeho krajiny, ak sú pravidlá zmluvného práva podľa právneho poriadku
krajiny v ktorej má spotrebiteľ bydlisko, pre spotrebiteľa výhodnejšie ako pravidlá zmluvného práva
podľa rozhodného práva, ktoré si vybrali strany zmluvy, a ak sú tieto pravidlá zmluvného práva zamerané
osobitne na ochranu spotrebiteľov a nemožno sa od nich odchýliť dohodou.

57. Ak nedošlo k dohode rozhodného práva, je potrebné aplikovať právny poriadok krajiny obvyklého
pobytu spotrebiteľa, ak dodávateľ vykonáva svoju obchodnú alebo podnikateľskú činnosť v krajine
obvyklého pobytu spotrebiteľa alebo akýmkoľvek spôsobom smeruje takú činnosť do tejto krajiny alebo
niekoľkých krajín vrátane tejto krajiny.

58. V texte v úvode tejto zmluvy sa odkazuje na právnu úpravu podľa „občanského zákonníka
a zákona o spotřebitelském úvěru“ ale následne sa tieto právne normy ani v texte zmluvy ani v OP
neuvádzajú konkrétne ani z obsahu zmluvy prípadne OP nevyplýva dohoda o rozhodnom práve pre
tento spotrebiteľský právny vzťah ako práve platnom v Českej republike.

59. Aj keby došlo k dohode o rozhodnom práve ako práva českého, splnenie odbornej starostlivosti
a následky jej nesplnenia v prípade spotrebiteľských úverov, upravuje slovenská právna úprava pre
spotrebiteľa výhodnejšie.

60. Výhodnejšia právna úprava pre spotrebiteľa vyplýva zo slovenského práva, pretože podľa noriem
českého práva je splnenie odbornej starostlivosti upravené menej detailne s poukazom na konkrétne
povinnosti a v prípade nesplnenia odbornej starostlivosti podľa slovenského práva nie je možné úver
predčasne zosplatniť, teda možno žalovať len o zaplatenie splatných splátok a v prípade hrubého
porušenia odbornej starostlivosti možno žalovať len o zaplatenie splatných splátok istiny, pričom podľa

noriem českého práva v prípade porušenia odbornej starostlivosti je zmluva neplatná a spotrebiteľ
je povinný vrátiť celú čiastku istiny, hoci v primeranej lehote. Slovenská právna úprava poskytuje
spotrebiteľovi viac ochrany pri prešetrení jeho bonity aj v súvislosti s povinnosťou dodržiavať postup
stanovený opatrením Národnej banky Slovenska tak ako to uvádza § 7ods. XX a zákona číslo129/2010 Z.z. a zároveň sankciou bezúročnosti a bezpoplatkovosti úveru slovenský právny poriadok
na rozdiel od českého právneho poriadku zaťažuje hrubé porušenie povinnosti pri získavaní informácií
o bonite spotrebiteľa a to aj v rozsahu dostatočných , primeraných a aktuálnych informácií o

príjmoch, nákladoch na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb, voči ktorým má
spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť,17ta) peňažných záväzkoch spotrebiteľa, výške celkovej zadlženosti
a ďalšie informácie o finančnej a ekonomickej situácii spotrebiteľa tak ako to stanovuje § 7 ods. 27
zákona číslo 129/2010 Z.z. Tieto informácie o príjme je potrebné overovať preukázateľným spôsobom
prostredníctvom interných zdrojov alebo externých zdrojov, ktoré sú nezávislé od spotrebiteľa a

elektronicky overiť informácie súvisiace s príjmom spotrebiteľa v Sociálnej poisťovni. Nakoľko veriteľ
postupoval podľa českého právneho poriadku je potrebné konštatovať, že v kontraktačnej fáze úveru
nenaplnil tieto prísnejšie podmienky stanovené slovenským právnym poriadkom.

61. Výhodnejšia právna úprava pre spotrebiteľa vyplýva zo slovenského práva aj pri otázke obsahu
spotrebiteľskej zmluvy o spotrebnom úvere. Aj keď rovnako zákon platný v Slovenskej republike číslo

129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v paragrafe 9 ods. 2 písm. h) aj zákon platný v Českej
republike číslo 257/2016 Sb. o spotrebiteľskom úvere V paragrafe 106 ods. 1 písm. g) vyžadujú v
obsahu zmluvy o spotrebiteľskom úvere označenie predpokladov pre výpočet RPMN, zákon platný
v Českej republike číslo 257/2016 Sb. v § 101 ods. 1 neuvedenie týchto predpokladov pre výpočet
RPMN nesankcionuje bezúročnosťou a bezpoplatkovosťou predmetného úveru, tak ako to sankcionuje

zákon platný v Slovenskej republike číslo 129/2010 Z.z. v paragrafe 11 ods. 1 písm. b). Obsah
zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktorú žalobca v konaní predložil nespĺňa náležitosti zákona číslo
129/2010 Z.z. v časti uvedenia predpokladom pre výpočet RPMN, čo slovenský právny poriadok
sankcionuje bezúročnosťou a bezpoplatkovosťou úveru.

62. Súd konštatuje, že v danom prípade ako to vyplýva z listinných dôkazov, ktoré predložil žalobca,
došlo k porušeniu ustanovenia § 7 zákona číslo 129/2010 Z.z. v kontraktačnej fáze pri uzatváraní
predmetného úveru a neboli zisťované žiadne iné výdavky na zabezpečenie základných životných
potrieb a to nezávislým spôsobom od spotrebiteľa (aj, keď žalovaný v žiadosti o poskytnutie
úveru uvádza, že býva v nájomnom byte, pričom neuvádza náklady na bývanie) a iné peňažné

záväzky bez zohľadnenia skutočnosti, že spotrebiteľ má trvalý pobyt a bydlisko v Slovenskej republiky,
teda mohol veriteľ predpokladať, že môže mať úver aj v slovenskej banke resp. iné záväzky voči
slovenským veriteľom. Príjem spotrebiteľa nebol overený v Sociálnej poisťovni a pri výpočte platobnej
schopnosti nebolo zohľadnené opatrenie Národnej banky Slovenska (č. 10/2017 z 14.11.2017) ktorým
sa ustanovujú podrobnosti o posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver.

63. Súd považuje šetrenie odbornej spôsobilosti vykonané bankou v súvislosti s poskytnutým úverom
za také, ktoré nezodpovedá ustanoveniam § 7 a nasl. Zákona č. 129/2010 Z. z., pričom podľa § 11
ods. 2 citovaného zákona za hrubé porušenie povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa považuje posudzovanie
schopnosti splácať úver veriteľom bez akýchkoľvek údajov o príjmoch, výdavkoch a rodinnom stave

spotrebiteľa alebo bez prihliadnutia na údaje z príslušnej databázy alebo registra na účely posudzovania
schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver. Za hrubé porušenie povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa
považuje aj porušenie ustanovení § 7 ods. 19 až 42.

64. Z materiálu, ktorým preukazoval žalobca splnenie odbornej starostlivosti nie je zrejmé, či boli

zisťované aj prípadné finančné záväzky žalovaného v Slovenskej republike, keďže v žiadosti na takúto
informáciu nebol dotazovaný. Rovnako sa veriteľ nemohol uspokojiť s deklarovanými výdavkami vo
výške 0 CZK.

65. Okrem toho žalobca nepreukázal, že by listiny smerujúce k zosplatneniu úveru doručoval
žalovanému aj na adresu jeho trvalého pobytu na Slovensku (Vansovej 11, Prešov) pričom touto adresou
disponoval.

66. Súd teda vyhodnocuje, že v danom prípade pre hrubé porušenie odbornej starostlivosti pri zisťovaní

schopnosti spotrebiteľa splácať predmetný úver ako aj pre absenciu podstatnej náležitosti zmluvy
o spotrebiteľskom úvere (všetky predpoklady pre výpočet RPMN) je potrebné považovať úver za
bezúročný a bez poplatkov. Vzhľadom na porušenie povinnosti konať s odbornou starostlivosťou, veriteľnebol v zmysle § 11 ods. 2 zákona číslo 129/2010 Z.z. oprávnený vyžadovať od spotrebiteľa jednorazové
splatenie spotrebiteľského úveru.

67. Vzhľadom na to, že ešte nenastala doba splatnosti tohto úveru a nemožno pre porušenie odbornej
starostlivosti úver predčasne zosplatniť, a úver je bezúročný a bez poplatkov, má žalobca nárok iba na
zaplatenie splatných čiastok istiny podľa splatnosti jednotlivých splátok.

68. Podľa Zmluvy o úvere z 21.02.2019 poskytnutý úver vo výške 204 000 CZK mal žalovaný splácať

72 splátkami vždy po 3825,11 CZK (vrátane poistenia) počnúc od 15.04.2019 do 15.03.2025.

69. Aj, keď súd vo výzve zo dňa 19.01.2024 žiadal žalobcu o uvedenie sumy, ktorú spotrebiteľ veriteľovi
zaplatil v súvislosti s predmetným úverom, k tejto skutočnosti sa veriteľ nevyjadril. Z predloženého
prehľadu úveru však súdu vyplynulo, že žalovaný splácal splátky predmetného úveru do 14.09.2021.
Uvedené zodpovedá aj vyjadreniu žalovaného, že v septembri 2021 prestal platiť splátky. Súd ma teda

za to že v období od 15.04.2019 do 14.09.2021 žalovaný uhrádzal riadne splátky vo výške 3825,11
CZK. Došlo tak k úhrade dvadsiatich deviatich splátok v celkovej sume 110 928,19 CZK. Vzhľadom
k tomu, že úver je bez poplatkov a bez úroku na doplatenie celej poskytnutej istiny vo výške 204 000 CZK
zostáva doplatiť 93 071,81 CZK v 24 mesačných splátkach po 3825,11 CZK splatných od 15.9.2021 do
15.8.2023 a poslednej 25. splátke vo výške 1269,17 CZK splatnej 15.9.2023.

70. Deň splatnosti týchto splátok bol určený na 15. deň v mesiaci (na základe dohody v zmluve
o spotrebiteľskom úvere.)

71. Nakoľko žaloba v tejto veci bola podaná 21.04.2023, je zrejmé, že nedošlo k premlčaniu žiadnych

plátok úveru.

72. Nakoľko nedošlo ani k zosplatneniu úveru, žalobca má právo na úhradu len dlžných nezaplatených
splátok. Spolu tak má žalobca právo na úhradu 24 mesačných splátok po 3825,11 CZK splatných od
15.9.2021 do 15.8.2023 a poslednej 25. splátky vo výške 1269,17 CZK splatnej 15.9.2023.

73. V prevyšujúcej časti súd žalobu zamietol.

74. Žalobca má zároveň spolu s úhradou tej-ktorej splatnej splátky aj nárok na úroky z omeškania
v zákonnej výške, ktorá je 5 % vyššia ako základná úroková sadzba J. K. L. platná k 1. dňu omeškania

s plnením peňažného dlhu.

75. V období od 15.09.2021 alebo 15.09.2023 sa zákonná úroková sadzba Európskej centrálnej banky
bola určená nasledovne: od

20.9.2023 4,50 %
2.8.2023 4,25 %
21.6.2023 4,00 %
10.5.2023 3,75 %
22.3.2023 3,50 %

8.2.2023 3,00 %
21.12.2022 2,50 %
2.11.2022 2,00 %
14.9.2022 1,25 %
27.7.2022 0,50 %

18.9.2019 0,00 %
16.3.2016 0,00 %

76. Preto súd priznal žalobcovi právo na úrok z omeškania vo výške 5 % ročne zo sumy 3825,11
CZK počnúc od 16.9. 2021 do zaplatenia, zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.10.2021 do zaplatenia,

zosumy3825,11CZKpočnúcod16.11.2021dozaplatenia,zosumy3825,11CZKpočnúcod16.12.2021
dozaplatenia,zosumy3825,11CZKpočnúcod16.01.2022dozaplatenia,zosumy3825,11CZKpočnúc
od 16.02.2022 do zaplatenia, zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.03.2022 do zaplatenia, zo sumy
3825,11 CZK počnúc od 16.04.2022 do zaplatenia, zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.04.2022dozaplatenia,zosumy3825,11CZKpočnúcod16.05.2022dozaplatenia,zosumy3825,11CZKpočnúc
od 16.06.2022 do zaplatenia, zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.07.2022 do zaplatenia, vo výške
5,50% ročne zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.08.2022 do zaplatenia, vo výške 6,25% ročne zo sumy

3825,11 CZK počnúc od 16.09.2022 do zaplatenia a zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.10.2022
do zaplatenia, vo výške 7 % ročne zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.11.2022 do zaplatenia a zo sumy
3825,11 CZK počnúc od 16.12.2022 do zaplatenia, vo výške 7,50 % ročne zo sumy 3825,11 CZK
počnúc od 16.01.2023 do zaplatenia, vo výške 8 % ročne zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.02.2023
do zaplatenia a zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.03.2023 do zaplatenia, vo výške 8,50 % ročne

zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.04.2023 do zaplatenia, vo výške 8,75 % ročne zo sumy 3825,11
CZK počnúc od 16.05.2023 do zaplatenia a zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.06.2023 do zaplatenia,
vo výške 9 % ročne zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.07.2023 do zaplatenia, vo výške 9,25 %
ročne a zo sumy 3825,11 CZK počnúc od 16.08.2023 do zaplatenia a zo sumy 1269,17 CZK počnúc
od 16.09.2023 do zaplatenia. V prevyšujúcej časti nárok na zaplatenie úrokov z omeškania zamietol.

77. Pri určení výšky úrokov z omeškania súd vychádzal z § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka
s poukazom na výšku úrokov z omeškania podľa vládneho nariadenia č. 87/1995 Z.z.

78. O trovách konania súd rozhodol podľa § 257 CSP, podľa ktorého súd výnimočne neprizná náhradu
trov konania, ak existujú dôvodu hodné osobitného zreteľa.

79. Keďže žalobca uplatnil nárok vo výške 146780,21 CZK+ 1486 CZK = 148266,21 CZK, ale priznaný
nárok je vo výške celkom 93 071,81 CZK, je zrejmé, že žalobca bol v konaní úspešný v rozsahu 63,41 %
a neúspešný v rozsahu 36,59%. Preto by mu patrilo právo na náhradu trov konania v rozsahu 26,82%
podľa pomeru úspechu a neúspechu. Neúspešný žalovaný nemá právo na náhradu trov konania.

80. Dôvodyhodnéosobitnéhozreteľaprenepriznanieprávananáhradutrovkonaniažalobcovisúdvidel
v osobných a socio-ekonomickom postavení žalovaného, ktorý sa nachádza v psychiatrickej liečebne
v Nemeckej spolkovej republike na príkaz súdu, bez možnosti určenia dĺžky tohto pobytu. V zariadení
nepracuje, poberá sociálnu dávku 152,10 eur, čo popri splácaní dlhu z úveru nepostačuje ani na krytie

základných potrieb.

81. Vzhľadom na osobné pomery žalovaného, u, ktorého sa preukázalo, že nie je schopný pracovať
a nemá žiaden príjem okrem vreckového vo výške 152,01 eur (607,02 CZK) a zároveň vzhľadom
na žiadosť žalovaného o splátky vo výške 40 euro (1001,48 CZK), súd povolil žalovanému splácať

dlžné sumy priznané týmto rozsudkom splátkach po 1000 CZK mesačne vždy do konca kalendárneho
mesiaca počnúc mesiacom, v ktorom tento rozsudok nadobudol právoplatnosť, pod hrozbou straty
výhody splátok.

82. Vzhľadom na vyššie uvedené bolo potrebné rozhodnúť tak ako je uvedené vo výroku tohto rozsudku.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia. Odvolanie sa podáva
na súde, proti rozhodnutiu ktorého smeruje.
Podľa § 363 CSP v odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania (§ 127 ods. 1 CSP) uvedie,
proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie

považuje za nesprávne (odvolacie dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh).
Podľa § 364 CSP rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda, môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia lehoty
na podanie odvolania.
Podľa § 365 ods. 1 CSP odvolanie možno odôvodniť len tým, že
a) neboli splnené procesné podmienky,

b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,
c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,
d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,

f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo
h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Podľa § 365 ods. 2 CSP odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že
právoplatné uznesenie súdu prvej inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu
uvedenú v odseku 1, ak táto vada mala vplyv na rozhodnutie vo veci samej.

Podľa § 365 ods. 3 CSP odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do
uplynutia lehoty na podanie odvolania.
Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona.