Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa utorok 25. marec 2025

Súd: Okresný súd Zvolen
Spisová značka: 12Csp/59/2024

Identifikačné číslo súdneho spisu: 6724201354
Dátum vydania rozhodnutia: 25. 03. 2025
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Jana Kovalčíková

ECLI: ECLI:SK:OSZV:2025:6724201354.6

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Zvolen, v spore vedenom pred JUDr. Janou Kovalčíkovou, v právnej veci žalobcu: EOS KSI

Slovensko, s.r.o., so sídlom Prievozská 2, 821 09 Bratislava – mestská časť Ružinov, IČO: 35724803,
právne zastúpený: Remedium Legal, s.r.o., so sídlom Prievozská 2, 821 09 Bratislava – mestská časť
Ružinov, IČO: 53255739, proti žalovanému: A. B., C. B., nar. XX.XX.XXXX, trvale bytom C. D. XXXX/X,
XXX XX E., štátna príslušnosť SR, o zaplatenie 3 072,24 EUR s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaný j e p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi istinu 3 072,24 EUR s 14,9-percentným úrokom ročne zo
sumy 2 815,23 EUR od 26.05.2022 do zaplatenia, s 5-percentným úrokom z omeškania ročne zo sumy
2 815,23 EUR od 26.05.2022 do zaplatenia, všetko do troch dní od právoplatnosti rozhodnutia.

II. Žalovaný j e p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi náhradu trov konania v rozsahu 100 percent, ktoré je
žalovanýpovinnýuhradiťžalobcovidotrochdníodprávoplatnostirozhodnutiasúduovýšketrovkonania.

o d ô v o d n e n i e :

1. KrajskĂ˝ sĂşd v Banskej Bystrici uznesenĂm sp. zn. 11CoCsp/37/2024-167 zo dĹ#a 09.01.2025,
právoplatnĂ˝m 28.01.2025 rozsudok OkresnĂ©ho sĂşdu Zvolen sp. zn. 12Csp/59/2024-117 zo dĹ#a
15.10.2024 zrušil a vec mu vrátil na ďalšie konanie.

2. Podľa § 391 ods. 2 Civilného sporového poriadku, ak bolo rozhodnutie zrušené a ak bola

vec vrátená na ďalšie konanie a nové rozhodnutie, súd prvej inštancie je viazaný právnym
názorom odvolacieho súdu.

3. Súd je viazaný názorom krajského súdu a rešpektuje jeho právne zdôvodnenie.

4. Právny zástupca Ĺľalobcu elektronickĂ˝m podanĂm zo dĹ#a 21.02.2025 Ĺľiadal Ĺľalobe v celom
rozsahu vyhovieĹĄ.

5. Právny zástupca Ĺľalobcu predvolanie na termĂn pojednávania 25.03.2025 riadne a vÄŤas
prevzal, neúčasĹĄ ospravedlnil, sĂşhlasil s pojednávanĂm v jeho neprĂtomnosti.

6. Žalovaný predvolanie na adrese trvalého pobytu neprevzal, zásielka sa vrátila s poznámkou:
„adresát neznámy."

7. Súd na základe predložených listinných dokladov oboznámil listiny doložené so spisu a zistil
nasledujĂşci skutkovĂ˝ stav:
Súd v súlade s § 204 CSP oboznamuje:
- PlatobnĂş histĂłriu z ÄŤ.l. 7 - 10, z ktorej vyplĂ˝va suma k 24.05.2022 vo výške 3 097,24 EUR- Oznámenie o postĂşpenĂ pohÄľadávky zo dĹ#a 03.07.2023 z ÄŤ.l. 11
- Pokus o zmier zo dĹ#a 18.01.2024 z ÄŤ.l. 12
- Špecifikáciu BNP z č.l. 13

- PodacĂ hárok zo dĹ#a 19.01.2024 z ÄŤ.l. 14
- Zmluvu o postĂşpenĂ pohÄľadávok nesplácanĂ˝ch Ăşverov zo dĹ#a 21.06.2023 medzi
predávajĂşcim BNP Paribas Personal Finance SA konajĂşcu prostrednĂctvom BNP Paribas Personal
Finance SA pobočka zahraničnej banky ako predávajúcim a EOS KSI Slovensko, s.r.o. ako
kupujĂşcim z ÄŤ.l. 16

- PrĂlohu k Zmluve o postĂşpenĂ pohÄľadávok s výškou dlhu ku dĹ#u zosplatnenia 3 097,24 EUR
z ÄŤ.l. 39
- Zmluvu o spotrebiteÄľskom Ăşvere a zmluvu o revolvingovom spotrebiteÄľskom Ăşvere a
vydávanĂ kreditnej karty a rámcovĂş zmluvu o poskytovanĂ platobnĂ˝ch sluĹľieb zo dĹ#a 13.01.2018
s výškou úveru 5.000,00 EUR, úrok 14,9 % ročne fixný, počet mesačných splátok 72,
poplatok za poistenie 4,99 %, výška mesačnej splátky 110,71 EUR, RPMN 15,96 EUR, odplata

14,90 EUR, celková čiastka k zaplateniu 7 592,40 EUR, priemerná RPMN 8,87 EUR, splatnosť
mesaÄŤnej splátky 15-ty deĹ# v mesiaci, termĂn koneÄŤnej splatnosti Ăşveru 15.08.2024
- SadzobnĂk poplatkov z ÄŤ.l. 49
- VĂ˝zvu na zaplatenie dlĹľnej ÄŤiastky Ăşveru z 01.04.2022 na ÄŤiastku 460,28 EUR vrátane prĂ-
slušenstva s podacĂm lĂstkom ÄŤĂslo C. z 05.04.2022

- Oznámenie o vyhlásenĂ mimoriadnej splatnosti Ăşveru ÄŤĂslo XXXXXXXXXXXXX zo dĹ#a
25.05.2022
- Odvolanie právneho zástupcu Ĺľalobcu zo dĹ#a 12.11.2024
- Vyjadrenie právneho zástupcu Ĺľalobcu zo dĹ#a 21.02.2025
- Potvrdenie pošty o doruÄŤenĂ zásielky C. dĹ#a 05.04.2022

- OsobnĂ˝ dotaznĂk ĹľalovanĂ©ho na posĂşdenie pĂ´ĹľiÄŤky v Cetelem ÄŤ. XXXXXXX
- Spracovanie osobnĂ˝ch Ăşdajov a informáciĂ tvoriacich bankovĂ© tajomstvo, podpĂsanĂ©
žalovaným 23.08.2018
- PrehÄľad odpovedĂ-
- Prehľad verifikačných otázok žalovaného 30.08.2018 pod č. XXXXXXX

- PracovnĂş zmluvu ĹľalovanĂ©ho medzi Mestom Zvolen - Mestskou polĂciou Zvolen a ĹľalovanĂ˝m zo
dĹ#a30.01.2018kdemaluzatvorenĂ˝pracovnĂ˝pomernadobuurÄŤitĂşod01.02.2018do31.01.2020,
mzdu 480,00 EUR brutto
- Operáciu účtu žalovaného, Mesto Zvolen, osobný účet - čiastka k výplate k 10.07.2018
- 364,39 EUR

- ĂšverovĂş správu s osobnĂ˝mi Ăşdajmi ĹľalovanĂ©ho, kde nie sĂş negatĂvne informácie.

8. PodÄľa § 52 ods. 2 ObÄŤianskeho zákonnĂka, ustanovenia o spotrebiteÄľskĂ˝ch zmluvách, ako
aj všetky inĂ© ustanovenia upravujĂşce právne vzĹĄahy, ktorĂ˝ch účastnĂkom je spotrebiteÄľ,

použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné
dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo účelom je obchádzanie tohto ustanovenia,
sĂş neplatnĂ©. Na všetky právne vzĹĄahy, ktorĂ˝ch účastnĂkom je spotrebiteÄľ, sa vĹľdy
prednostne pouĹľijĂş ustanovenia ObÄŤianskeho zákonnĂka, aj keÄŹ by sa inak mali pouĹľiĹĄ normy
obchodného práva.

9. PodÄľa § 53 ods. 9 ObÄŤianskeho zákonnĂka: ak ide o plnenie zo spotrebiteÄľskej zmluvy,
ktorĂ© sa má vykonaĹĄ v splátkach, mĂ´Ĺľe dodávateÄľ uplatniĹĄ právo podÄľa § 565 najskĂ
´r po uplynutĂ troch mesiacov od omeškania so zaplatenĂm splátky a keÄŹ súčasne upozornil
spotrebiteľa v lehote nie kratšej ako 15 dnà na uplatnenie tohto práva.

10. PodÄľa § 565 ObÄŤianskeho zákonnĂka, ak ide o plnenie v splátkach, mĂ´Ĺľe veriteÄľ ĹľiadaĹĄ
o zaplatenie celej pohľadávky pre nesplnenie niektorej splátky, len ak to bolo dohodnuté alebo v
rozhodnutà určené. Toto právo však môže veriteľ použiť najneskôr do splatnosti najbližšie
nasledujúcej splátky.

11. PodÄľa § 54a ObÄŤianskeho zákonnĂka, premlÄŤanĂ© právo zo spotrebiteÄľskej zmluvy
nemožno vymáhať a ani ho platne zabezpečiť; ustanovenie § 151j ods. 2 tým nie je dotknuté.
ZmeniĹĄ obsah premlÄŤanĂ©ho práva zo spotrebiteÄľskej zmluvy, nahradiĹĄ ho novĂ˝m právomalebo obnoviĹĄ jeho vymáhateÄľnosĹĄ moĹľno len na základe právneho Ăşkonu dlĹľnĂka, ktorĂ˝
o premlÄŤanĂ vedel.

12. PodÄľa § 100 ods. 1 ObÄŤianskeho zákonnĂka, právo sa premlÄŤĂ-, ak sa nevykonalo v dobe v
tomto zákone ustanovenej (§ 101 aĹľ 110). Na premlÄŤanie sĂşd prihliadne len na námietku dlĹľnĂ-
ka. Ak sa dlĹľnĂk premlÄŤania dovolá, nemoĹľno premlÄŤanĂ© právo veriteÄľovi priznaĹĄ.

13. PodÄľa § 101 ObÄŤianskeho zákonnĂka, pokiaÄľ nie je v ÄŹalšĂch ustanoveniach uvedenĂ©

inak, premlÄŤacia doba je trojroÄŤná a plynie odo dĹ#a, keÄŹ sa právo mohlo vykonaĹĄ po prvĂ˝ raz.

14. PodÄľa § 369 ods. 1 ObchodnĂ©ho zákonnĂka, ak je dlĹľnĂk v omeškanĂ so splnenĂm
peĹ#aĹľnĂ©ho záväzku alebo jeho ÄŤasti, vzniká veriteÄľovi, ktorĂ˝ si splnil svoje zákonnĂ©
a zmluvné povinnosti, právo požadovať z nezaplatenej sumy úroky z omeškania vo výške
dohodnutej v zmluve, a to bez potreby osobitného upozornenia.

15. PodÄľa § 369 ods. 2 ObchodnĂ©ho zákonnĂka, ak výška Ăşrokov z omeškania nebola
dohodnutá, dlĹľnĂk je povinnĂ˝ platiĹĄ Ăşroky z omeškania v sadzbe, ktorĂş ustanovĂ vláda
Slovenskej republiky nariadenĂm.

16. PodÄľa § 369 ods. 3 ObchodnĂ©ho zákonnĂka, ak záväzok vznikol zo spotrebiteÄľskej zmluvy
a dlĹľnĂkom je spotrebiteÄľ, moĹľno dohodnúť Ăşroky z omeškania najviac do výšky ustanovenej
podľa predpisov občianskeho práva.

17. PodÄľa ÄŤasti 3, ods. 3.1 Zmluvy, v prĂpade ak klient nespláca poskytnutĂ˝ Ăşver/revolvingovĂ˝

úver riadne a včas, ak klient poskytol banke nepravdivé údaje, ak bolo na majetok klienta alebo
manžela/ku klienta začaté exekučné konanie, ak klient riadne a včas nespláca svoje ďalšie
záväzky voči banke alebo iným veriteľom, je banka oprávnená:

a) vyhlásiť mimoriadnu splatnosť úveru/revolvingového úveru, t.j. požadovať splatenie

Ăşveru/revolvingovĂ©ho Ăşveru vrátane prĂslušnĂ˝ch Ăşrokov a poplatkov v lehote a s
účinnosťou, ktorú banka určà v oznámenà o vyhlásenà mimoriadnej splatnosti,
b) odstĂşpiĹĄ od ZoSĂš/ZoRSĂš s okamĹľitou splatnosĹĄou
c) vypovedaĹĄ ZoSĂš/ZoRSĂš, vĂ˝povedná doba je dva mesiace a zaÄŤĂna plynúť v 1. deĹ#
kalendárneho mesiaca nasledujúceho po mesiaci, v ktorom bola klientovi výpoveď zaslaná,

d) pozastaviť ďalšie čerpanie úveru/revolvingového úveru.
12. PodÄľa § 92 ods. 8 zákona o bankách, ak je napriek pĂsomnej vĂ˝zve banky alebo poboÄŤky
zahraniÄŤnej banky jej klient nepretrĹľite dlhšie ako 90 kalendárnych dnĂ v omeškanĂ so splnenĂ-
m ÄŤo len ÄŤasti svojho peĹ#aĹľnĂ©ho záväzku voÄŤi banke alebo poboÄŤke zahraniÄŤnej banky,
môže banka alebo pobočka zahraničnej banky svoju pohľadávku zodpovedajúcu tomuto

peĹ#aĹľnĂ©mu záväzku postĂşpiĹĄ pĂsomnou zmluvou inej osobe, a to aj osobe, ktorá nie
je bankou (ÄŹalej len "postupnĂk"), aj bez sĂşhlasu klienta; tĂ˝mto nie sĂş dotknutĂ© pravidlá
pre prevod práv banky alebo pobočky zahraničnej banky, ktorá je veriteľom, v súvislosti s
nesplácanou zmluvou o úvere alebo pre prevod nesplácanej zmluvy o úvere podľa osobitného
predpisu,87aba) pravidlá pre postupovanie pohľadávok zo zmlúv o spotrebiteľskom úvere

podľa osobitného predpisu 87ac) ani pravidlá pre postupovanie pohľadávok zo zmlúv o
úveroch na bývanie podľa osobitného predpisu. 87ad) Toto právo banka alebo pobočka
zahraniÄŤnejbankynemĂ´ĹľeuplatniĹĄ,akklienteštepredpostĂşpenĂmpohÄľadávkyuhradilbanke
alebo poboÄŤke zahraniÄŤnej banky omeškanĂ˝ peĹ#aĹľnĂ˝ záväzok v celom rozsahu vrátane
jeho prĂslušenstva; to neplatĂ-, ak súčet všetkĂ˝ch omeškanĂ klienta so splnenĂm ÄŤo len

ÄŤasti toho istĂ©ho peĹ#aĹľnĂ©ho záväzku voÄŤi banke alebo poboÄŤke zahraniÄŤnej banky
presiahol jeden rok. Pri postúpenà pohľadávky je banka alebo pobočka zahraničnej banky
povinná odovzdaĹĄ postupnĂkovi aj dokumentáciu o záväzkovom vzĹĄahu, na ktorĂ©ho základe
vznikla postĂşpená pohÄľadávka; banka alebo poboÄŤka zahraniÄŤnej banky mĂ´Ĺľe postupnĂ-
kovi poskytnúť informáciu o jednotlivých iných záväzkových vzťahoch medzi bankou alebo

pobočkou zahraničnej banky a klientom len za podmienok a v rozsahu ustanovených týmto
zákonom.18. Podľa § 7 ods. 20 ZoSU, na výpočet ukazovateľa schopnosti spotrebiteľa splácať
spotrebiteÄľskĂ˝ Ăşver sa pouĹľijĂş tieto poloĹľky:
a) ÄŤistĂ˝ prĂjem spotrebiteÄľa,

b) náklady na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb, voči ktorým
má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť
c) výška splátky spotrebiteľského úveru a
d) peĹ#aĹľnĂ© záväzky zniĹľujĂşce prĂjem spotrebiteÄľa.

19. Podľa § 2 ods. 1 Opatrenia Národnej banky Slovenska č. 10/2017 v znenà účinnom ku
dĹ#u uzavretia zmluvy (ÄŹalej ako „opatrenie"), ukazovateÄľ schopnosti splácaĹĄ sa vypoÄŤĂta
ako podiel vĂ˝davkov na peĹ#aĹľnĂ© záväzky spotrebiteÄľa podÄľa odseku 3 a celkovej výšky
ÄŤistĂ˝ch prĂjmov spotrebiteÄľa podÄľa odseku 4 znĂĹľenej o celkovĂş výšku nákladov na
zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa podľa odseku 5. Všetky položky
vĂ˝poÄŤtu ukazovateÄľa schopnosti splácaĹĄ sa prepoÄŤĂtavajĂş na obdobie jednĂ©ho mesiaca.

20. PodÄľa § 2 ods. 2 opatrenia, Limit ukazovateÄľa schopnosti splácaĹĄ vypoÄŤĂtanĂ©ho podÄľa
odseku 1 nemĂ´Ĺľe prekroÄŤiĹĄ hodnotu 1."

21. PodÄľa § 2 ods. 3 opatrenia, vĂ˝davky na peĹ#aĹľnĂ© záväzky spotrebiteÄľa sa na

účely odseku 1 určujú ako súčet výšky splátky poskytovaného spotrebiteľského
Ăşveru podÄľa § 7 ods. 20 pĂsm. c) zákona pri zohÄľadnenĂ odsekov 12 a 13 a § 4 a sumy
peĹ#aĹľnĂ˝ch záväzkov zniĹľujĂşcich prĂjem spotrebiteÄľa podÄľa § 7 ods. 20 pĂsm. d) zákona
pri zohÄľadnenĂ odsekov 14 aĹľ 21.

22. Podľa § 2 ods. 5 opatrenia, výška nákladov na zabezpečenie základných životných
potrieb spotrebiteÄľa podÄľa § 7 ods. 20 pĂsm. b) zákona sa na účely odseku 1 urÄŤuje najmenej
vo výške sumy životného Minima spotrebiteľa, životného minima na osobu, voči ktorej
má spotrebiteľ vyživovaciu Povinnosť a ktorá žije so spotrebiteľom v spoločnej domácnosti
a výdavkov na inú osobu, voči ktorej má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť vo výške

urÄŤenej právoplatnĂ˝m rozhodnutĂm sĂşdu; ak rozhodnutĂm sĂşdu nie je urÄŤenĂ© výživnĂ©,
vo výške najmenej 30 % životného minima na túto osobu. Celkovou výškou nákladov sa
rozumie výška nákladov na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa podľa
prvej vety zvýšená o 40 % rozdielu medzi celkovou výškou ÄŤistĂ©ho prĂjmu spotrebiteÄľa
a životným minimom spotrebiteľa, životným minimom osoby, voči ktorej má spotrebiteľ

vyživovaciu povinnosť a ktorá žije so spotrebiteľom v spoločnej domácnosti a výdavkami na
inúosobu,vočiktorejmáspotrebiteľvyživovaciupovinnosťvovýškeurčenejprávoplatným
rozhodnutĂm sĂşdu; ak rozhodnutĂm sĂşdu nie je urÄŤenĂ© výživnĂ©, vo výške najmenej 30 %
životného minima na túto osobu.

23. Podľa § 1 ods. 1 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch
a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnenà niektorých zákonov, tento zákon
upravuje práva a povinnosti sĂşvisiace s poskytovanĂm spotrebiteÄľskĂ©ho Ăşveru na základe
zmluvy o spotrebiteľskom úvere, podmienky poskytovania spotrebiteľského úveru, náležitosti
zmluvy o spotrebiteľskom úvere, spôsob výpočtu celkových nákladov spotrebiteľa spojených

s poskytovanĂm spotrebiteÄľskĂ©ho Ăşveru, podmienky na udelenie povolenia na poskytovanie
spotrebiteľských úverov, podmienky na výkon činnosti veriteľa a ďalšie opatrenia na ochranu
spotrebiteÄľa.

24. Podľa § 1 ods. 2 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch

a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnenà niektorých zákonov, spotrebiteľským
Ăşverom na účely tohto zákona je doÄŤasnĂ© poskytnutie peĹ#aĹľnĂ˝ch prostriedkov na základe
zmluvy o spotrebiteÄľskom Ăşvere vo forme pĂ´ĹľiÄŤky, Ăşveru, odloĹľenej platby alebo obdobnej
finanÄŤnej pomoci poskytnutej veriteÄľom spotrebiteÄľovi. SpotrebiteÄľskĂ˝ Ăşver podÄľa tohto
zákona možno poskytnúť len bezhotovostným prevodom finančných prostriedkov na platobný

účet spotrebiteľa alebo na účet stavebného sporiteľa, poštovým poukazom, ktorého
adresátom je spotrebiteľ alebo platobným prostriedkom vydaným na meno spotrebiteľa; 1)
tým nie je dotknuté bezhotovostné poskytnutie viazaného spotrebiteľského úveru podľa
§ 15 alebo poskytnutie spotrebiteľského úveru bezhotovostne na splatenie iného úverualebo úverov úhradou veriteľovi oprávnenému poskytovať úver podľa tohto zákona
alebo osobitného predpisu. 18b) Spotrebiteľským úverom sú aj mladomanželský úver
podľa osobitného predpisu, 1a) niektoré stavebné úvery a iné úvery podľa osobitného

predpisu 1b) a nezabezpečené úvery poskytované spotrebiteľom na účely rekonštrukcie
nehnuteľnosti určenej na bývanie, pričom ustanovenia osobitných predpisov 1c) týkajúce sa
poskytovania týchto úverov tým nie sú dotknuté; obmedzenie hornej hranice výšky úveru
podÄľa odseku 3 pĂsm. f) sa na tieto Ăşvery nevzĹĄahuje.

25. Podľa § 1 ods. 3 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch
a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnenà niektorých zákonov, spotrebiteľským
Ăşverom nie sĂş:

a) hypotekárny úver podľa osobitného predpisu,1aa)
b) úver na bývanie podľa všeobecného predpisu o úveroch na bývanie,1d)

c) úver zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti,
d) Ăşver, ktorĂ©ho účelom je nadobudnutie alebo zachovanie vlastnĂckych práv k nehnuteÄľnosti
alebo výstavba nehnuteľnosti,
e) Ăşver, ktorĂ©ho účelom je splatenie Ăşverov na základe zmlĂşv uvedenĂ˝ch v pĂsmenách a)
aĹľ d),

f)úver,ktoréhovýškajemenejako100euraviacako75000eur;akjenarovnakýaleboobdobný
účel uzavretých v obdobà 12 mesiacov viac zmlúv o úvere medzi tým istým veriteľom a
spotrebiteľom, súhrn všetkých zmlúv o úvere sa považuje za jediný spotrebiteľský úver
podľa tohto zákona,
g) nájom podÄľa ObÄŤianskeho zákonnĂka, 2) ak v zmluve o nájme nie je ustanovená povinnosĹĄ

kĂşpy predmetu zmluvy po uplynutĂ urÄŤitej doby,
h) úver formou povoleného prečerpania, ktorý sa musà splatiť do jedného mesiaca, ak v §
4 ods. 16 nie je ustanovené inak,
i) Ăşver bez Ăşroku a bez ÄŹalšĂch poplatkov,
j)úver,ktorýposkytujezamestnávateľsvojimzamestnancomzvlastnýchzdrojovbezúrokualebo

s ročnou percentuálnou mierou nákladov nižšou, ako prevláda na finančnom trhu, a ktorý sa
neponĂşka verejne,
k) úver poskytovaný na základe zmluvy, ktorá je uzavretá na základe rozhodnutia súdu alebo
iného orgánu ako výsledok vyriešenia sporu na súde alebo pred iným orgánom,
l) Ăşver, ktorĂ˝ sa musĂ splatiĹĄ v lehote nepresahujĂşcej tri mesiace,

m) úver podľa osobitných predpisov,3)
n) úver bez poplatkov týkajúci sa odloženej platby existujúceho dlhu,
o) úver, na zabezpečenie ktorého sa od spotrebiteľa vyžaduje, aby ako zábezpeku uložil do
úschovy veriteľa hnuteľnú vec a zodpovednosť spotrebiteľa sa obmedzuje výlučne na túto
zaloĹľenĂş hnuteÄľnĂş vec,

p) úver poskytovaný na účely podľa osobitných predpisov 4) pre obmedzený okruh osôb vo
verejnom záujme a za úrokové sadzby nižšie ako tie, ktoré prevládajú na finančnom trhu,
alebo bezúročný úver, alebo za iných podmienok, ktoré sú pre spotrebiteľa výhodnejšie
ako tie, ktoré prevládajú na finančnom trhu, a za úrokové sadzby, ktoré nie sú vyššie ako
úrokové sadzby prevládajúce na finančnom trhu,

q) úver, ktorého účelom je financovanie sústavného poskytovania služieb alebo dodávanie
tovaru rovnakého druhu, ktorý spotrebiteľ spláca počas poskytovania služieb alebo dodávania
tovaru formou splátok,
r) Ăşver poskytovanĂ˝ vlastnĂkom bytov a nebytovĂ˝ch priestorov zastĂşpenĂ˝ch správcom alebo
spoloÄŤenstvom vlastnĂkov na účely podÄľa osobitnĂ©ho predpisu. 4a)

26. PodÄľa § 1 ods. 4 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteÄľskĂ˝ch Ăşveroch a o inĂ˝ch Ăşveroch a pĂ
´ĹľiÄŤkách pre spotrebiteÄľov a o zmene a doplnenĂ niektorĂ˝ch zákonov, na spotrebiteÄľskĂ˝ Ăşver
formou povoleného prečerpania, ktorý sa musà splatiť na požiadanie alebo do troch mesiacov,
sa vzĹĄahujĂş ustanovenia § 1, § 2, § 3 ods. 1 pĂsm. a) aĹľ d) a § 3 ods. 3, § 4 ods. 16, § 5

až 8, § 9 ods. 1, 4, 6 až 8, § 10, § 11, § 12 ods. 2, § 15, § 17, § 20 až 23 a § 25 až 27.

27. PodÄľa § 1 ods. 5 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteÄľskĂ˝ch Ăşveroch a o inĂ˝ch Ăşveroch a pĂ
´ĹľiÄŤkách pre spotrebiteÄľov a o zmene a doplnenĂ niektorĂ˝ch zákonov, na spotrebiteÄľskĂ˝ Ăşvervo forme prekroÄŤenia sa vzĹĄahujĂş ustanovenia § 1, § 2, § 9 ods. 6, 7 a 8, § 11, § 18, §
20, § 20a až 20e, § 21 a 23, 25 až 27.

28. PodÄľa § 1 ods. 6 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteÄľskĂ˝ch Ăşveroch a o inĂ˝ch Ăşveroch a pĂ
´ĹľiÄŤkách pre spotrebiteÄľov a o zmene a doplnenĂ niektorĂ˝ch zákonov, ak spotrebiteÄľ a veriteÄľ
z dôvodu neplnenia záväzkov spotrebiteľa vyplývajúcich z pôvodnej zmluvy o spotrebiteľskom
úvere uzavrú novú zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ktorou sa odkladajú splátky alebo sa
menĂ spĂ´sob splácania a ktorej účelom je zabrániĹĄ prĂpadnĂ©mu sĂşdnemu konaniu o

nárokoch veriteľa, pričom podmienky splácania vyplývajúce z novej zmluvy o spotrebiteľskom
úvere nie sú pre spotrebiteľa horšie ako podmienky splácania vyplývajúce z pôvodnej zmluvy
o spotrebiteÄľskom Ăşvere, vzĹĄahujĂş sa na novĂş zmluvu o spotrebiteÄľskom Ăşvere ustanovenia
§ 1 aĹľ 3, § 4 ods. 5, § 5, § 6, § 7 ods. 3, 6 aĹľ 14, § 8, § 9 ods. 1 a ods. 2 pĂsm. a) aĹľ j),
m) a r), ods. 4 a 6 až 8, § 11, § 12, § 14, § 16 až 23 a § 25 až 27. To platà aj vtedy, ak na
veriteľa prešla alebo bola prevedená pohľadávka z pôvodnej zmluvy o spotrebiteľskom úvere

z pôvodného veriteľa.

29. Podľa § 1 ods. 7 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a
pĂ´ĹľiÄŤkách pre spotrebiteÄľov a o zmene a doplnenĂ niektorĂ˝ch zákonov, na finanÄŤnĂ˝ lĂzing
sa nevzĹĄahujĂş ustanovenia § 9 ods. 2 pĂsm. u) a § 13.

30. Podľa § 1 ods. 8 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a
pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnenà niektorých zákonov, ustanoveniami tohto
zákona nie sĂş dotknutĂ© ustanovenia ObÄŤianskeho zákonnĂka ani osobitnĂ˝ch predpisov. 5)

31. PodÄľa § 9 ods. 1 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteÄľskĂ˝ch Ăşveroch a o inĂ˝ch Ăşveroch a pĂ
´ĹľiÄŤkách pre spotrebiteÄľov a o zmene a doplnenĂ niektorĂ˝ch zákonov, zmluva o spotrebiteÄľskom
Ăşvere musĂ maĹĄ pĂsomnĂş formu. KaĹľdá zmluvná strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie
v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi. Zmluva
o spotrebiteľskom úvere musà byť v záhlavà zreteľne označená názvom zmluvy, ktorý

obsahuje slová "spotrebiteÄľskĂ˝ Ăşver" v prĂslušnom gramatickom tvare.

32. PodÄľa § 9 ods. 2 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteÄľskĂ˝ch Ăşveroch a o inĂ˝ch Ăşveroch a pĂ
´ĹľiÄŤkách pre spotrebiteÄľov a o zmene a doplnenĂ niektorĂ˝ch zákonov, zmluva o spotrebiteÄľskom
Ăşvere okrem všeobecnĂ˝ch náleĹľitostĂ podÄľa ObÄŤianskeho zákonnĂka 18) musĂ obsahovaĹĄ

tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodnĂ© meno, sĂdlo a identifikaÄŤnĂ© ÄŤĂslo veriteÄľa, ak ide o právnickĂş osobu,
alebo meno, priezvisko, miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné
ÄŤĂslo veriteÄľa, ak ide o fyzickĂş osobu; ak je spotrebiteÄľskĂ˝ Ăşver ponĂşkanĂ˝ alebo

zmluva o spotrebiteÄľskom Ăşvere uzavieraná prostrednĂctvom finanÄŤnĂ©ho agenta, zmluva o
spotrebiteÄľskom Ăşvere obsahuje aj Ăşdaje o Ĺ#om v rozsahu Ăşdajov ako u veriteÄľa, podÄľa toho,
či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) meno, priezvisko, rodnĂ© ÄŤĂslo a adresu trvalĂ©ho pobytu spotrebiteÄľa; ak spotrebiteÄľ nemá
pridelenĂ© rodnĂ© ÄŤĂslo, uvedie sa dátum narodenia,

d) dobu trvania zmluvy o spotrebiteÄľskom Ăşvere,
e) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho
ÄŤerpanie,
f) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru
alebo sluĹľby, ak ide o spotrebiteÄľskĂ˝ Ăşver vo forme odloĹľenej platby za tovar alebo poskytnutĂş

sluĹľbu alebo ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteÄľskom Ăşvere,
g) ĂşrokovĂş sadzbu spotrebiteÄľskĂ©ho Ăşveru, podmienky, ktorĂ© upravujĂş jej uplatĹ#ovanie,
index alebo referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby
spotrebiteľského úveru naviazaná, ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene
výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru, podmienky a spôsob vykonania tejto

zmeny; ak sa za rĂ´znych podmienok uplatĹ#ujĂş rĂ´zne ĂşrokovĂ© sadzby spotrebiteÄľskĂ©ho
úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových sadzbách
spotrebiteľského úveru,h) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musà spotrebiteľ zaplatiť,
vypoÄŤĂtanĂ© na základe Ăşdajov platnĂ˝ch v ÄŤase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteÄľskom Ăşvere;
uvedú sa všetky predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

i) výšku, poÄŤet, frekvenciu splátok a prĂpadnĂ© poradie, v ktorom sa budĂş splátky priraÄŹovaĹĄ
k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru
na účely jeho splatenia,
j) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku
5, ak sa amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to

bezplatne a kedykoÄľvek poÄŤas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteÄľskom Ăşvere,
k) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich
pravidelných a nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie
istiny,
l) prĂpadne poplatky za vedenie jednĂ©ho alebo viacerĂ˝ch účtov, na ktorĂ˝ch sa zaznamenávajĂş
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za

pouĹľĂvanie platobnĂ˝ch prostriedkov na platobnĂ© transakcie a ÄŤerpania a inĂ˝mi poplatkami
vyplĂ˝vajĂşcimi zo zmluvy o spotrebiteÄľskom Ăşvere a podmienkami, za akĂ˝ch sa tieto poplatky mĂ
´Ĺľu zmeniĹĄ,
m) ĂşrokovĂş sadzbu, ktorá sa pouĹľije v prĂpade omeškania spotrebiteÄľa s platenĂm splátok, a
spĂ´sob jej Ăşpravy a prĂpadnĂ© poplatky pri neplnenĂ zmluvy o spotrebiteÄľskom Ăşvere,

n) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
o) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
p) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
q) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
r) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom

splatenà spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie
spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti podľa § 16,
s) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
t) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
u) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto

právo uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa
zaplatiĹĄ ÄŤerpanĂş istinu a prĂslušnĂ˝ Ăşrok podÄľa § 13 ods. 3, ako aj o výške Ăşroku za deĹ#
alebo o spôsobe jej výpočtu,
v) názov a adresu prĂslušnĂ©ho orgánu dohÄľadu podÄľa § 23.

33. Podľa § 9 ods. 3 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch
a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnenà niektorých zákonov, ak zmluva o
spotrebiteľskom úvere na dobu určitú obsahuje dohodu o amortizácii istiny, je veriteľ povinný
poskytnúť spotrebiteľovi výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky, a to bezplatne a
kedykoÄľvek poÄŤas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteÄľskom Ăşvere.

34. Podľa § 9 ods. 4 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch
a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnenà niektorých zákonov, ak ide o zmluvu o
spotrebiteľskom úvere, podľa ktorej splátky spotrebiteľa nevedú k okamžitej zodpovedajúcej
amortizácii celkovej výšky úveru, ale v obdobà a za podmienok ustanovených v zmluve o

spotrebiteľskom úvere alebo v inej zmluve sa použijú na vytvorenie kapitálu, je veriteľ povinný
zrozumiteľne a stručne uviesť, či použitie takto vytvoreného kapitálu zaručuje splatenie
celkovej výšky spotrebiteľského úveru čerpaného na jej základe.

35. Podľa § 9 ods. 5 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch

a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnenà niektorých zákonov, amortizačná
tabuľka podľa odseku 3 uvádza splátky, ktoré sa majú zaplatiť, a lehoty a podmienky ich
Ăşhrady vrátane rozpisu kaĹľdej splátky s uvedenĂm amortizácie istiny, Ăşrokov vypoÄŤĂtanĂ˝ch
na základe Ăşrokovej sadzby spotrebiteÄľskĂ©ho Ăşveru a prĂpadne i dodatoÄŤnĂ© náklady; ak
úroková sadzba nie je fixná alebo sa dodatočné náklady podľa zmluvy o spotrebiteľskom

úvere môžu zmeniť, amortizačná tabuľka zrozumiteľne a stručne uvádza, že údaje v
nej uvedené budú platné len do najbližšej zmeny úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru
alebo dodatočných nákladov v súlade so zmluvou o spotrebiteľskom úvere.36. Podľa § 9 ods. 6 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a
pĂ´ĹľiÄŤkách pre spotrebiteÄľov a o zmene a doplnenĂ niektorĂ˝ch zákonov, spotrebiteÄľ sa nemĂ
´Ĺľe vzdaĹĄ práv, ktorĂ© mu vyplĂ˝vajĂş z tohto zákona.

37. Podľa § 9 ods. 7 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch
a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnenà niektorých zákonov, veriteľovi alebo
finančnému agentovi sa zakazuje predkladať spotrebiteľovi návrhy zmlúv, ktorých zrejmým
účelom je obchádzanie ustanovenà tohto zákona; za takéto konanie sa považuje aj to, že sa

čerpanie finančných prostriedkov alebo zmluvy o spotrebiteľskom úvere zahrnú do zmlúv
o Ăşvere, ktorĂ˝ch povaha alebo účel by umoĹľnili vyhnúť sa uplatĹ#ovaniu tohto zákona.
Ak veriteľ využil omyl spotrebiteľa a použil zmluvné podmienky, ktorými vylúčil aplikáciu
ustanovenà vzťahujúcich sa na spotrebiteľské úvery, považuje sa zmluva za zmluvu o
spotrebiteÄľskom Ăşvere, ak veriteÄľ nepreukáže, Ĺľe nemal Ăşmysel obĂsĹĄ tento zákon.

38. PodÄľa § 9 ods. 8 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteÄľskĂ˝ch Ăşveroch a o inĂ˝ch Ăşveroch a pĂ
´ĹľiÄŤkách pre spotrebiteÄľov a o zmene a doplnenĂ niektorĂ˝ch zákonov, veriteÄľ alebo finanÄŤnĂ˝
agent nesmie ponúkať spotrebiteľovi výber rozhodného práva k zmluve o spotrebiteľskom
úvere, ktorého zrejmým cieľom je zbaviť spotrebiteľa práv, ktoré mu priznáva tento zákon.

39. PodÄľa § 9 ods. 9 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteÄľskĂ˝ch Ăşveroch a o inĂ˝ch Ăşveroch a pĂ
´ĹľiÄŤkách pre spotrebiteÄľov a o zmene a doplnenĂ niektorĂ˝ch zákonov, od spotrebiteÄľa nemĂ´Ĺľe
veriteľ požadovať úrok, poplatky alebo akékoľvek iné plnenie, ktoré nie sú ustanovené
zákonom alebo uvedené v zmluve o spotrebiteľskom úvere.

40. Podľa § 9 ods. 10 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch
a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnenà niektorých zákonov, veriteľovi sa
zakazuje požadovať od spotrebiteľa úhradu poplatkov, náhradu nákladov alebo inú odplatu
za vedenie, evidenciu alebo správu spotrebiteľského úveru alebo účtu alebo zrušenie
účtu, na ktorom je vedený spotrebiteľský úver a ktorého zriadenie alebo vedenie je

podmienkou poskytnutia spotrebiteľského úveru alebo poskytnutia spotrebiteľského úveru
za ponĂşkanĂ˝ch podmienok; to neplatĂ-, ak ide o účet podÄľa § 708 aĹľ 715 ObchodnĂ©ho
zákonnĂka alebo osobitnĂ©ho zákona. 18a)

41. Podľa § 9 ods. 11 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch

a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnenà niektorých zákonov, veriteľ je povinný
informovať spotrebiteľa o tom, že nedošlo k splateniu splátky zo spotrebiteľského úveru v
lehote jej splatnosti pĂsomne alebo formou krátkej textovej správy (SMS), a to najneskĂ´r do 15
dnĂ odo dĹ#a splatnosti tejto splátky zo spotrebiteÄľskĂ©ho Ăşveru.

42. Podľa § 9 ods. 12 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a
pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnenà niektorých zákonov, všetky plnenia, ktoré
pre spotrebiteÄľa vyplĂ˝vajĂş z poskytnutia spotrebiteÄľskĂ©ho Ăşveru alebo s nĂm sĂşvisia, musia
byť obsiahnuté v zmluve o spotrebiteľskom úvere.

43. Podľa § 9 ods. 13 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch
a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnenà niektorých zákonov, ak ďalej nie je
ustanovenĂ©inak,veriteÄľnesmiesámaleboprostrednĂctvomtretejosobyponĂşkaĹĄ,vyĹľadovaĹĄ,
dojednávať, uzavierať, alebo sprostredkovať uzavretie vzájomne závislej zmluvy, ktorá
súvisà so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, a najmä ktorej predmetom je čo aj len sčasti

plnenie, ktoré je veriteľ podľa zákona alebo v súlade s povinnosťou odbornej starostlivosti
povinnĂ˝ poskytovaĹĄ spotrebiteÄľovi aj bez uzavretia takejto zmluvy. ZĂskanie spotrebiteÄľskĂ©ho
Ăşveru nemoĹľno podmieniĹĄ uzavretĂm vzájomnej závislej zmluvy, s vĂ˝nimkou poistnej zmluvy
alebo zmluvy o zabezpeÄŤenĂ záväzku spotrebiteÄľa ruÄŤenĂm, zrážkami zo mzdy a z inĂ˝ch
prĂjmov alebo záloĹľnĂ˝m právom dojednanĂ˝ch za podmienok ustanovenĂ˝ch zákonom, ak je

to primerané vzhľadom na spotrebiteľský úver a okolnosti jeho poskytnutia; ustanovenia tohto
zákona alebo osobitného predpisu o zákaze alebo neprijateľnosti zabezpečenia záväzku
spotrebiteľa týmto nie sú dotknuté.44. Podľa § 9 ods. 14 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch
a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnenà niektorých zákonov, akékoľvek
poskytnuté plnenia spotrebiteľa súvisiace so zmluvou o spotrebiteľskom úvere požadované

alebo vyberané veriteľom alebo treťou osobou sa považujú za plnenia spotrebiteľa veriteľovi
a za súčasť odplaty podľa osobitných predpisov.18aa) Každé plnenie vyberané veriteľom
alebo treĹĄou osobou v sĂşvislosti so zmluvou o spotrebiteÄľskom Ăşvere je veriteÄľ povinnĂ˝
bezodkladne evidovať podľa osobitného predpisu;18ab) na tento účel sa veriteľ nemôže
dovolávať skutočnosti, že plnenie prijala tretia osoba.

45. Podľa § 9 ods. 15 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných
úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnenà niektorých zákonov, platnou
priemernou hodnotou roÄŤnej percentuálnej miery nákladov na prĂslušnĂ˝ spotrebiteÄľskĂ˝ Ăşver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 20 kalendárnych dnà po kalendárnom
mesiaci zverejnenia priemernej hodnoty roÄŤnej percentuálnej miery nákladov za prĂslušnĂ˝

kalendárny štvrĹĄrok je priemerná hodnota roÄŤnej percentuálnej miery nákladov na prĂslušnĂ˝
spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny štvrťrok.

46. Podľa § 9 ods. 16 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a
pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnenà niektorých zákonov, spotrebiteľ má právo

na základe pĂsomnej Ĺľiadosti alebo elektronicky podanej Ĺľiadosti so zaruÄŤenĂ˝m elektronickĂ˝m
podpisom požiadať veriteľa o výpočet odplaty 18aa) jeho spotrebiteľského úveru. Žiadosť
spotrebiteľa podľa prvej vety vybavà veriteľ bezplatne jedenkrát počas trvania zmluvy o
spotrebiteľskom úvere. Za každú ďalšiu žiadosť podanú podľa prvej vety môže veriteľ
požadovať úhrady vo výške, ktorá nemôže prekročiť výšku účelne vynaložených

nákladov spojenĂ˝ch so zhotovenĂm potvrdenia o vĂ˝poÄŤte odplaty, so zadováženĂm technickĂ˝ch
nosiÄŤov a s odoslanĂm potvrdenia vĂ˝poÄŤtu odplaty spotrebiteÄľovi.

47. Podľa § 9 ods. 17 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch
a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnenà niektorých zákonov, ak ide o zmluvu,

ktorej súčasĹĄou je spotrebiteÄľská zmluva, pri ktorej vlastnĂcke právo k tovaru alebo sluĹľbe
neprechádza na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, veriteľ má
povinnosĹĄ do predmetnej zmluvy uviesĹĄ
a) identifikáciu osoby, ktorá je vlastnĂkom a ktorej vlastnĂcke právo k tovaru alebo sluĹľbe
neprechádza na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby a

b) podmienky nadobudnutia vlastnĂckeho práva k tomuto tovaru alebo sluĹľbe v prospech
spotrebiteľa, ak má spotrebiteľ takú možnosť.

48. Podľa § 9 ods. 18 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch
a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnenà niektorých zákonov, veriteľ je povinný

na žiadosť spotrebiteľa poskytnúť mu jedno vyhotovenie fotokópie zmluvy o spotrebiteľskom
úvere a všeobecných obchodných podmienok poskytnutia spotrebiteľského úveru vrátane
ich zmien za trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere bezplatne. Za každú ďalšiu žiadosť o
vyhotovenie fotokópie podľa prvej vety môže veriteľ požadovať úhrady vo výške, ktorá
nemĂ´Ĺľe prekroÄŤiĹĄ výšku účelne vynaloĹľenĂ˝ch nákladov spojenĂ˝ch so zhotovenĂm

fotokĂłpie zmluvy o spotrebiteÄľskom Ăşvere a s jeho odoslanĂm. VeriteÄľ na svojom webovom sĂdle
zverejĹ#uje aj všeobecnĂ© obchodnĂ© podmienky vrátane ich zmien.

49. Podľa § 9 ods. 19 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch
a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnenà niektorých zákonov, ak je zmluva

o spotrebiteÄľskom Ăşvere neplatná z dĂ´vodu podÄľa § 53 ods. 6 ObÄŤianskeho zákonnĂ-
ka a podľa osobitných predpisov18aa) a spotrebiteľovi vznikne povinnosť vydať poskytnuté
finančné plnenie a osoba v neplatnej zmluve o spotrebiteľskom úvere označená ako veriteľ
je povinná umožniť spotrebiteľovi uhradiť len skutočne poskytnuté finančné plnenie v
splátkach a lehote, ktorá však nesmie byť kratšia ako lehota, v ktorej by mal spotrebiteľ vrátiť

finančné plnenie, ak by neexistoval dôvod neplatnosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ak
sa nedohodnú inak; tým nie je dotknuté právo spotrebiteľa vrátiť poskytnuté finančné
plnenie naraz.50. Podľa § 11 ods. 1 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch
a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnenà niektorých zákonov, poskytnutý
spotrebiteÄľskĂ˝ Ăşver sa povaĹľuje za bezĂşroÄŤnĂ˝ a bez poplatkov, ak

a) zmluva o spotrebiteÄľskom Ăşvere nemá pĂsomnĂş formu podÄľa § 9 ods. 1,
b) zmluva o spotrebiteÄľskom Ăşvere neobsahuje náleĹľitosti podÄľa § 9 ods. 2 pĂsm. d), e), g) aĹľ
i), l) a p),
c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musà splatiť na
poĹľiadanie alebo do troch mesiacov, neobsahuje náleĹľitosti podÄľa § 9 ods. 2 pĂsm. d), e), g) a

§ 10 ods. 1 pĂsm. b) a c) alebo
d)vzmluveospotrebiteľskomúverejeuvedenánesprávneročnápercentuálnamieranákladov
v neprospech spotrebiteÄľa,
e) veriteľ spotrebiteľský úver poskytne inak ako bezhotovostným prevodom finančných
prostriedkov na platobný účet spotrebiteľa, poštovým poukazom, ktorého adresátom
je spotrebiteľ alebo platobným prostriedkom vydaným na meno spotrebiteľa1) a nejde

o bezhotovostné poskytnutie viazaného spotrebiteľského úveru podľa § 15 alebo
poskytnutie spotrebiteľského úveru bezhotovostne na splatenie iného úveru alebo úverov
úhradou veriteľovi oprávnenému poskytovať úver podľa tohto zákona alebo osobitného
predpisu,18b)
f) veriteľ v zmluve o spotrebiteľskom úvere neuvedie všetky plnenia, ktoré pre spotrebiteľa

vyplĂ˝vajĂş z poskytnutia spotrebiteÄľskĂ©ho Ăşveru alebo s nĂm sĂşvisia,
g) roÄŤná percentuálna miera nákladov spotrebiteÄľskĂ©ho Ăşveru prekraÄŤuje najvyššiu prĂ-
pustnú výšku odplaty stanovenej podľa osobitných predpisov.18aa)

51. Podľa § 11 ods. 2 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch

a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnenà niektorých zákonov, ak veriteľ nekonal
s odbornou starostlivosťou podľa § 7 ods. 1, nie je oprávnený vyžadovať od spotrebiteľa
jednorazovĂ© splatenie spotrebiteÄľskĂ©ho Ăşveru. V prĂpade hrubĂ©ho porušenia povinnosti
podľa § 7 ods. 1 sa úver považuje za bezúročný a bez poplatkov. Za hrubé porušenie
povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa považuje posudzovanie schopnosti splácať úver veriteľom bez

akĂ˝chkoÄľvek Ăşdajov o prĂjmoch, vĂ˝davkoch a rodinnom stave spotrebiteÄľa alebo bez prihliadnutia
na Ăşdaje z prĂslušnej databázy alebo registra na účely posudzovania schopnosti spotrebiteÄľa
splácať spotrebiteľský úver. Za hrubé porušenie povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa považuje
aj porušenie ustanovenà § 7 ods. 19 až 42.

52. Podľa § 11 ods. 3 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a
pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnenà niektorých zákonov, ak osoba bez povolenia
poskytne peĹ#aĹľnĂ© prostriedky, ktorĂ© by inak boli spotrebiteÄľskĂ˝m Ăşverom, uzatvorená
zmluva je neplatná. Ak vznikne spotrebiteľovi povinnosť vydať poskytnuté finančné plnenie,
osoba podľa prvej vety je povinná umožniť spotrebiteľovi uhradiť len skutočne poskytnuté

finančné plnenie v splátkach a lehote, ktorá však nesmie byť kratšia ako lehota, v ktorej
by mal spotrebiteľ vrátiť finančné plnenie, ak by neexistoval dôvod neplatnosti zmluvy o
spotrebiteľskom úvere; tým nie je dotknuté právo zmluvných strán dohodnúť sa na dlhšej
lehote na vrátenie poskytnutého finančného plnenia a právo spotrebiteľa vrátiť poskytnuté
finančné plnenie naraz alebo v splátkach v lehote kratšej, ako bola dohodnutá v zmluve podľa

prvej vety.

53. Podľa § 11 ods. 4 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch
a pĂ´ĹľiÄŤkách pre spotrebiteÄľov a o zmene a doplnenĂ niektorĂ˝ch zákonov, spotrebiteÄľ sa mĂ
´Ĺľe pred sĂşdom domáhaĹĄ urÄŤenia neplatnosti zmluvy o spotrebiteÄľskom Ăşvere alebo urÄŤenia

bezúročnosti a bezpoplatkovosti poskytnutého spotrebiteľského úveru žalobou.

54. PodÄľa § 517 ods. 2 ObÄŤianskeho zákonnĂka, ak ide o omeškanie s plnenĂm peĹ#aĹľnĂ©ho
dlhu, má veriteÄľ právo poĹľadovaĹĄ od dlĹľnĂka popri plnenĂ Ăşroky z omeškania, ak nie je podÄľa
tohto zákona povinný platiť poplatok z omeškania; výšku úrokov z omeškania a poplatku z

omeškania ustanovuje vykonávacà predpis.

55. Podľa § 3 Vládneho nariadenia 87/1995 Z.z., ktorým sa vykonávajú niektoré ustanovenia
ObÄŤianskeho zákonnĂka, výška Ăşrokov z omeškania je o päť percentuálnych bodov vyššiaako základná Ăşroková sadzba EurĂłpskej centrálnej banky 2) platná k prvĂ©mu dĹ#u omeškania
s plnenĂm peĹ#aĹľnĂ©ho dlhu.

56. Ĺ˝alobca je aktĂvne legitimovanĂ˝ na podanie Ĺľaloby zo zmluvy o spotrebiteÄľskom Ăşvere
a zmluvy o postĂşpenĂ pohÄľadávok. Ĺ˝alovanĂ˝ je pasĂvne legitimovanĂ˝ v zmysle tĂ˝chto
dokladov.

57. Súd z úradnej povinnosti preskúmal premlčanie. Pohľadávka žalobcu nie je premlčaná.

58. Postupca si možnosť vyhlásiť mimoriadnu splatnosť dohodol so žalovaným v časti 3, ods.
3.1. Zmluvy. Postupca vĂ˝zvou zo dĹ#a 01.04.2022 vyzval ĹľalovanĂ©ho v sĂşlade s ust. 53 ods.9 OZ
na úhradu omeškaných splátok a upozornil ho na možnosť vyhlásenia mimoriadnej splatnosti
úveru. Odoslanie tejto listiny preukazuje poštový podacà hárok. V zmysle priloženého potvrdenia
zo stránky Slovenskej pošty bola zásielka dĹ#a 07.04.2022 doruÄŤená do dispoziÄŤnej sfĂ©ry

adresáta. NasledujĂşci deĹ# zaÄŤala plynúť 15 dĹ#ová lehota na plnenie, priÄŤom uplynula
dĹ#a 22.04.2022. PodÄľa sĂşdu u ĹľalovanĂ©ho nedošlo v zmysle predloĹľenej platobnej histĂłrie k
Ăşhrade omeškanej sumy (ĹľalovanĂ˝ uhradil poslednĂş splátku dĹ#a 18.11.2021), podanĂm zo dĹ#a
25.05.2022 vyhlásil postupca mimoriadnu splatnosĹĄ Ăşveru. TĂşto listinu si ĹľalovanĂ˝ prevzal dĹ#a
30.05.2022. Súd zastáva názor, že došlo k dodržaniu postupu podľa ustanovenia § 53 ods.

9 a § 565 zákona ÄŤ. 40/1964 Zb. ObÄŤiansky zákonnĂk. Zosplatnenie je vĂ˝zvou podÄľa § 92
ods. 8 ZoB. SĂşd poukazuje na to, Ĺľe ĹľalovanĂ˝ bol v omeškanĂ so splnenĂm ÄŤo len ÄŤasti svojho
peĹ#aĹľnĂ©ho záväzku voÄŤi banke nepretrĹľite dlhšie ako 90 kalendárnych dnĂ a zároveĹ# bolo
preukázané, že žalovaný bol právnym predchodcom žalobcu opakovane vyzvaný na úhradu
omeškanĂ˝ch splátok, a to: VyhlásenĂm mimoriadnej splatnosti Ăşveru

V tejto súvislosti poukazujeme na najnovšie uznesenie Najvyššieho súdu Slovenskej republiky, sp.
zn. 1Cdo/154/2022 z 27.02.2024, kde súd odpovedal na otázky:
1/ je výzvou podľa § 92 ods. 8 ZoB oznámenie o vyhlásenà mimoriadnej splatnosti?
2/ musà výzva podľa § 92 ods. 8 ZoB obsahovať špeciálne náležitosti, napr. upozornenie
spotrebiteľa na následok, t. j. možné postúpenie pohľadávky?

SĂşd postupoval podÄľa citovanĂ˝ch rozhodnutĂ-, v ktorĂ˝ch je uvedenĂ©, Ĺľe Ĺľalobca zdĂ´vodnil
dovolanie nesprávnym právnym posĂşdenĂm veci (§ 432 v spojenĂ s § 421 ods. 1 pĂsm. a/
CSP), pričom ako právnu otázku, pri ktorej riešenà sa odvolacà súd odklonil od ustálenej
rozhodovacej praxe dovolacieho sĂşdu, vymedzil otázku, ÄŤi pĂsomná vĂ˝zva banky v zmysle § 92
ods. 8 zákona o bankách musĂ okrem upozornenia dlĹľnĂka na jeho omeškanie s Ăşhradou jeho

peĹ#aĹľnĂ©hozáväzkuobsahovaĹĄajinĂ©osobitnĂ©obsahovĂ©náleĹľitosti.Zobsahudovolania
je zrejmé, že pod „inými osobitnými obsahovými náležitosťami" mal dovolateľ na mysli
- vzhľadom na odôvodnenie napadnutého rozsudku odvolacieho súdu - najmä upozornenie na
možnosť postúpenia pohľadávky tretej osobe... Dovolacà súd však považuje za potrebné
poukázať na uznesenie najvyššieho súdu z 27. septembra 2023 sp. zn. 9Cdo/165/2022, v

ktorom najvyššà súd riešil práve otázku nastolenú dovolateľom v tu posudzovanej veci a
uviedol, Ĺľe „niet Ĺľiadneho dĂ´vodu [...] vyĹľadovaĹĄ, aby vĂ˝zva banky adresovaná dlĹľnĂ-
kovi v zmysle § 92 ods. 8 zákona o bankách obsahovala ďalšie, osobitné náležitosti než
tie explicitne vyjadrenĂ©, [...] a to a) preukázateÄľnĂ© zaslanie pĂsomnej vĂ˝zvy banky dlĹľnĂ-
kovi (v omeškanĂ-) a b) dlĹľnĂkovo následnĂ© nepretrĹľitĂ© omeškanie dlhšie ako 90 dnĂ-. Z

predmetného ustanovenia však pri použità žiadnej z výkladových metód nevyplýva povinnosť
banky osobitne oznámiť klientovi možnosť postúpenia čo i len časti pohľadávky banky na
tretiu (nebankovĂş) osobu. Banka nie je povinná osobitne upozorĹ#ovaĹĄ resp. informovaĹĄ klienta/
dlĹľnĂka na skutoÄŤnosĹĄ, Ĺľe po márnom uplynutĂ lehoty na zaplatenie dlhu bude oprávnená
postúpiť pohľadávku na inú osobu. Z výzvy na zaplatenie nemusà výslovne vyplývať,

Ĺľe ak dlĹľnĂk sumu neuhradĂ-, veriteÄľ pristĂşpi k postĂşpeniu pohÄľadávky, musĂ z nej však
byť bez akýchkoľvek pochybnostà zrejmá konkrétna špecifikácia pohľadávky, ktorú má
dlĹľnĂk uhradiĹĄ." V uznesenĂ z 27. septembra 2023 sp. zn. 9Cdo/165/2022 tieĹľ najvyššà sĂşd
(s odkazom na predchádzajúce rozhodnutie sp. zn. 7Cdo/191/2021) uviedol, že „za výzvu
na plnenie pred postĂşpenĂm podÄľa § 92 ods. 8 zákona o bankách moĹľno povaĹľovaĹĄ aj

oznámenie o vyhlásenĂ predÄŤasnej splatnosti, ak jeho obsahom je vĂ˝zva dlĹľnĂkovi na zaplatenie
pohľadávky". Dovolacà súd v tejto súvislosti odkazuje na predchádzajúce rozhodnutia,
obsahujúce výklad o ustálenej rozhodovacej praxi dovolacieho súdu, v zmysle ktorých do tohto
pojmumoĹľnozaradiĹĄajpraxvyjadrenĂşvjednotlivom,dosiaÄľnepublikovanomrozhodnutĂ-,pokiaÄľniektorĂ© neskĂ´r vydanĂ© (nepublikovanĂ©) rozhodnutia najvyššieho sĂşdu názory obsiahnutĂ©
v skoršom rozhodnutĂ nespochybnili, prĂpadne tieto názory akceptovali a vecne na ne nadviazali
(rozhodnutia najvyššieho súdu sp. zn. 3Cdo/6/2017, 3Cdo/158/2017, 4Cdo/95/2017, 5Cdo/87/2017,

6Cdo/21/2017, 6Cdo/129/2017, 8Cdo/33/2017). Keďže však uznesenie z 27. septembra 2023 sp.
zn. 9Cdo/165/2022 v čase vyhlásenia rozsudku odvolacieho súdu v tu posudzovanej veci a v
čase podania dovolania ešte neexistovalo, pričom aj v súčasnosti ide zatiaľ o jednotlivé
uznesenie bez ÄŹalšĂch naĹ# nadväzujĂşcich rozhodnutĂ-, dovolacĂ sĂşd prĂpustnosĹĄ dovolania
posudzoval podÄľa ustanovenia § 421 ods. 1 pĂsm. b) CSP. V tu posudzovanej veci dovolacĂ sĂşd

nevidà dôvod odchýliť sa od záverov uznesenia z 27. septembra 2023 sp. zn. 9Cdo/165/2022
prezentovaných vyššie (v bode 18 tohto odôvodnenia). Na doplnenie je možné uviesť, že ak
by zákonodarca chcel uložiť banke povinnosť vo výzve podľa § 92 ods. 8 zákona o bankách
upozorniť na možnosť postúpenia pohľadávky, bol by to v citovanom ustanovenà výslovne
uviedol podobne ako je v ustanovenà § 53 ods. 9 ObÄŤianskeho zákonnĂka vĂ˝slovne formulovaná
poĹľiadavka, aby veriteÄľ pred predÄŤasnĂ˝m zosplatnenĂm pohÄľadávky upozornil spotrebiteÄľa

na uplatnenie tohto práva. Ustanovenie § 92 ods. 8 zákona o bankách takéto upozornenie
nevyžaduje. Potrebe chrániť spotrebiteľa ako slabšiu stranu zmluvného vzťahu zodpovedá
aj taká výzva na zaplatenie pohľadávky, v ktorej nie je uvedené upozornenie na možnosť
jej postúpenia. Aj z takejto výzvy (ak mu bola riadne doručená) sa spotrebiteľ má možnosť
dozvedieť o tom, že veriteľ voči nemu eviduje nezaplatenú splatnú pohľadávku, čo mu

dáva možnosť na túto situáciu primerane reagovať. Zákon v žiadnom ustanovenà nevylučuje
spojeniedvochprávnychúkonovdojednejlistiny,pretonemožnoneakceptovaťriadnedoručenú
vĂ˝zvu na zaplatenie dlhu len preto, Ĺľe táto vĂ˝zva bola spojená s vyhlásenĂm predÄŤasnej
splatnosti pohľadávky. Vzhľadom na vyššie uvedené dovolacà súd dospel k záveru, že nie
je možné považovať za správny právny názor odvolacieho súdu, že vo výzve podľa § 92

ods. 8 zákona o bankách musà banka klienta upozorniť na možnosť postúpiť pohľadávku
na tretĂ subjekt a Ĺľe vĂ˝zvu, ktorá je spojená s vyhlásenĂm predÄŤasnej splatnosti pohÄľadávky,
nemožno považovať za výzvu podľa § 92 ods. 8 zákona o bankách. Z toho vyplýva, že
dovolanĂm napadnutĂ˝ rozsudok spoÄŤĂval na nesprávnom právnom posĂşdenĂ veci (§ 432 ods.
1 CSP), preto bolo dovolanie nielen prĂpustnĂ©, ale aj dĂ´vodnĂ© a dovolacĂ sĂşd napadnutĂ˝

rozsudok odvolacieho súdu zrušil (§ 449 ods. 1 CSP). Keďže dôvody zrušenia (nesprávne
právne posúdenie a v dôsledku toho nedostatočné vykonanie a vyhodnotenie dôkazov - viď
nižšie) sa tĂ˝kali aj rozsudku sĂşdu prvej inštancie, dovolacĂ sĂşd s prihliadnutĂm na zásadu
hospodárnosti a rĂ˝chlosti konania (ÄŤl. 17 ZákladnĂ˝ch princĂpov CSP) konštatuje, Ĺľe nápravu
nemoĹľno dosiahnuĹĄ iba zrušenĂm rozhodnutia odvolacieho sĂşdu. Preto dovolacĂ sĂşd podÄľa

§ 449 ods. 2 CSP zrušil aj rozsudok súdu prvej inštancie a vec vrátil súdu prvej inštancie
na ďalšie konanie (§ 450 CSP). V ďalšom konanà súd prvej inštancie, viazaný právnym
názorom dovolacieho súdu (§ 455 CSP), opätovne posúdi otázku, či žalobca preukázal
splnenie podmienok podľa § 92 ods. 8 zákona o bankách (porov. rozsudok najvyššieho súdu z
27. októbra 2021 sp. zn. 4Cdo/162/2020 - R 6/2022), pričom vezme do úvahy a vyhodnotà výzvy

a doručenky predložené žalobcom (z ktorých vyplýva, že zásielky sa právnemu predchodcovi
žalobcu vrátili ako neprevzaté v odbernej lehote), a to aj s ohľadom na právnu vetu z rozsudku
najvyššieho súdu z 15. decembra 2020 sp. zn. 5Cdo/36/2020 (R 4/2021)."

58.1 Súd pri posúdenà bonity aplikoval metodiku výpočtu limitu ukazovateľa schopnosti

splácať(ďalejako„DSTI")stanoviloopatrenievust.§2ods.1,pričomvzorecnajejvýpočet
je nasledovnĂ˝:
đť#·đť‘†đť‘‡đť#Ľ = 𝑣ý𝑑𝑎𝑣đť‘#𝑦 (𝑉) / đť‘ťđť‘źĂđť‘—đť‘’đť‘š
(đť‘#) â#’ 𝑛áđť‘#𝑙𝑎𝑑𝑦 𝑛𝑎 𝑧𝑎𝑏𝑒𝑧𝑝𝑒č𝑒𝑛𝑖𝑒
𝑧áđť‘#𝑙𝑎𝑑𝑛ýđť‘#â„Ž ž𝑖𝑣𝑜𝑡𝑛ýđť‘#â„Ž 𝑝𝑜𝑡𝑟𝑖𝑒𝑏(đť‘#)

V = výška existujúcich záväzkov a výška splátky poskytnutého úveru
P = ÄŤistĂ˝ prĂjem spotrebiteÄľa
N = náklady na zabezpečenie základných životných potrieb

V konkrĂ©tnom prĂpade postupoval veriteÄľ nasledovne

a) VĂ˝davky na peĹ#aĹľnĂ© záväzky spotrebiteÄľa – pri vĂ˝davkoch zniĹľujĂşci prĂjem
spotrebiteÄľa podÄľa § 7 ods. 20 pĂsm. d) ZoSU sa vychádza vĂ˝luÄŤne z ĂşverovĂ˝ch
peĹ#aĹľnĂ˝ch záväzkov. Ĺ˝alobca na tomto mieste poukazuje aj na priloĹľenĂş odpoveÄŹ Národnej
banky Slovenska zo dĹ#a 14.03.2024 vo veci F., ktorá potvrdzuje vyššie uvedenĂ˝ názorĹľalobcu„ TĂşto kategĂłriu vĂ˝davkov spotrebiteÄľa tvoria predovšetkĂ˝m záväzky z ĂşverovĂ˝ch
vzťahov, pripadane z nadväzujúcich záväzkov z finančných služieb (napr. poistenie
schopnosti splácať úver dojednané spolu s úverom) a nie je možné ich rozširovať o

výdavky spotrebiteľa, ktoré vstupujú do vzorca v paušalizovanom vyjadrenà v predchádzajúcej
kategórià nákladov na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa." Výšku
peĹ#aĹľnĂ˝ch záväzkov spotrebiteÄľa veriteÄľ overil nezávislĂ˝m dopytom do ĂşverovĂ©ho
registra, ktorĂ˝ je priloĹľenĂ˝ v prĂlohe a z ktorĂ©ho veriteÄľ zistil, Ĺľe spotrebiteÄľ mal jeden ĂşverovĂ˝
peĹ#aĹľnĂ˝ záväzok s mesaÄŤnou splátkou 390,00 EUR.

Výška splátky novo poskytovaného úveru bola stanovená na 110,71 EUR.
VĂ˝davky na peĹ#aĹľnĂ© záväzky spotrebiteÄľa teda boli vo výške 149,71 EUR.

b) Celková výška ÄŤistĂ˝ch prĂjmov spotrebiteÄľa – spotrebiteÄľ v dokumente „OsobnĂ˝
dotaznĂk" deklaroval prĂjem vo výške 420,00 EUR u zamestnávateÄľa Mesto Zvolen. PrĂjem
bol overenĂ˝ nezávislĂ˝m dopytom do Sociálnej poisĹĄovne, ktorĂ˝ predkladáme v prĂlohe, kedy

veriteÄľ overil prĂjem spotrebiteÄľa s pozitĂvnym vĂ˝sledkom. SpotrebiteÄľ na preukázanie existencie
zamestnania a prĂjmu zo zamestnania predloĹľil veriteÄľovi pracovnĂş zmluvu spolu s vĂ˝pisom z
účtu s prĂjmom. VeriteÄľ teda poÄŤĂtal s mesaÄŤnĂ˝m ÄŤistĂ˝m prĂjmom vo výške 420,00 EUR.

c) Výška nákladov na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa – v rámci

nákladov na zabezpečenie základných životných potrieb bral veriteľ do úvahy životné
minimum spotrebiteÄľa v celkovej sume 205,00 EUR, nakoÄľko spotrebiteÄľ v osobnom dotaznĂ-
ku neuviedol Ĺľiadne vyĹľivovanĂ© dieĹĄa. VeriteÄľ zároveĹ# bral do Ăşvahy paušálne vĂ˝davky,
ktoré v zmysle opatrenia NBS spolu so životným minimom reprezentujú obvyklé mesačné
vĂ˝davky spotrebiteÄľov na stravu, bĂ˝vanie, ošatenie a pod.. Tie boli vypoÄŤĂtanĂ© ako rozdiel

medzi celkovou výškou ÄŤistĂ©ho prĂjmu spotrebiteÄľa a ĹľivotnĂ˝m minimom spotrebiteÄľa,
životným minimom osoby, voči ktorej má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť zvýšený o 20
% - teda 43,00 EUR ((420,00 EUR - 205,00 EUR) * 20 %). V tejto sĂşvislosti sĂşd poukazuje na
priloĹľenĂş odpoveÄŹ Národnej banky Slovenska zo dĹ#a 14.03.2024 vo veci F., podÄľa ktorej: â
€žvĂ˝davkynabĂ˝vanie,dopravu,telefĂłn,internetaostatnĂ©vĂ˝davkynadomácnosĹĄpovaĹľujeme

za súčasť kategórie „náklady na zabezpečenie základných životných potrieb". (...)
Do vzorca budú vstupovať iba paušalizované výdavky na základné životné potreby,
najmä bežné výdavky spotrebiteľa napr. za daný miesiac. (...) Národná banka Slovenska
na základe vyššie uvedeného uzatvára, vychádzajúc z ustanovenà zákona č 129/2010
Z.z. a Opatrenia NBS, ďalej zo svojich znalostà a praktických skúsenosti z dohľadu nad

finančným trhom, že dodržanie odbornej starostlivosti pri posudzovanà schopnosti spotrebiteľa
splácať spotrebiteľský úver sa nevyžaduje skúmanie skutočných bežných výdavkov
spotrebiteľa (napr. náklady na bývanie, telefón, internet a výdavky na domácnosť). Na
účely posudzovania, či bude spotrebiteľ schopný splácať úver postačuje, ka náklady
na zabezpečenie nevyhnutných podmienok na uspokojovanie základných životných potrieb

spotrebiteÄľa budĂş za podmienok opatrenia NBS zohÄľadĹ#ovaĹĄ zákonom stanovenĂ© vo výške
sumy ĹľivotnĂ©ho minima zvýšenej o 40 % rozdielu medzi celkovou výškou prĂjmu spotrebiteÄľa a
životným minimom". Celková výška nákladov na zabezpečenie základných životných potrieb
spotrebiteľa bola teda vo výške 248,00 EUR.
Výpočet DSTI bol teda realizovaný nasledovne:

DSTI = 149,71 EUR / 420,00 EUR - 248,00 EUR
DSTI = 0,87
Hodnota DSTI neprekročila hodnotu 1, a preto bola schopnosť splácať poskytnutý úver
posĂşdená v sĂşlade s OpatrenĂm a ZoSU.

58.2 SĂşd pri posĂşdenĂ premlÄŤania poukazuje na bod 30. rozhodnutia NS SR sp. zn. 1Cdo 61/2022:
„V tejto súvislosti je predovšetkým potrebné ustáliť, kedy sa právo mohlo vykonať po
prvĂ˝ raz (§ 101 obÄŤianskeho zákonnĂka), teda kedy najskĂ´r mohol veriteÄľ Ăşspešne podaĹĄ
Ĺľalobu na sĂşd (R 17/2017). V tejto sĂşvislosti najvyššà sĂşd odkazuje na právnu doktrĂnu z
bodu 24., z ktorej vyplýva, že uvedené zákonné ustanovenie (okrem iného) sleduje nie len

dosiahnutie splatnosti celej pohÄľadávky veriteÄľa (dodávateÄľa) pri nesplnenĂ povinnostĂ dlĹľnĂka
(spotrebiteľa) riadne a včas plniť dojednané čiastkové plnenia (splátky), ale aj vylúčenie
tejto možnosti, ak by bolo takéto porušenie iba krátkodobé, nepresahujúce dobu troch mesiacov
odo dĹ#a omeškania so zaplatenĂm splátky. Následne ju dopÄşĹ#a tĂ˝m, Ĺľe podmienkou vĂ˝zvyna zaplatenie celej pohÄľadávky pre nesplnenie niektorej splátky, ktorĂ© právo mĂ´Ĺľe veriteÄľ
uplatniť najneskôr do splatnosti nasledujúcej splátky je, že veriteľ v zákonnej lehote nie
kratšej ako 15 dnĂ upozornil spotrebiteÄľa na uplatnenie tohto ustanovenia, ktorá zaÄŤĂna plynúť

nasledujĂşci deĹ# po tom, ÄŤo veriteÄľovi (dodávateÄľovi) vzniklo právo podÄľa § 565, t. j.
po uplynutĂ troch mesiacov od omeškania so zaplatenĂm splátky, bez takĂ©hoto vÄŤasnĂ©ho
upozornenia je uplatnenie neúčinné. Lehota, v ktorej musà byť toto právo uplatnené, je
najneskôr do splatnosti nasledujúcej splátky a veriteľ tak môže urobiť až po uplynutà lehoty
troch mesiacov od omeškania so zaplatenĂm zmeškanej splátky (§ 53 ods. 9 obÄŤianskeho

zákonnĂka)." NS SR vo svojom rozhodnutĂ uviedol, Ĺľe právo Ăşver zosplatniĹĄ moĹľno realizovaĹĄ
aĹľpouplynutĂtrochmesiacovodomeškaniasozaplatenĂmsplátky,prektorĂşdošlokzosplatneniu,
a zároveĹ# najneskĂ´r do splatnosti nasledujĂşcej splátky. Preto je zrejmĂ©, Ĺľe k vyhláseniu
mimoriadnejsplatnostipodanĂmzodĹ#a25.05.2022mohlodĂ´jsĹĄlenzdĂ´voduneuhradeniasplátky
splatnej tri mesiace pred zosplatnenĂm Ăşveru – teda 15.02.2022. PremlÄŤacia doba zaÄŤala
plynúť teda dĹ#a 16.05.2022 a uplynula dĹ#a 16.05.2025. NakoÄľko bola Ĺľaloba podaná dĹ#a

19.03.2024, nemohlo dĂ´jsĹĄ k premlÄŤaniu uplatĹ#ovanĂ©ho nároku. SĂşd preskĂşmal všetky
náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Boli dodržané podstatné náležitosti podľa §
7, § 9 zákona o spotrebiteľskom úvere č. 129/2010 Z.z. V zmluve o spotrebiteľskom úvere
je dohodnutý úrok 14,9 % ročne. Súd preto vyhovel podanej žalobe v celom rozsahu.

59. Súd na základe uvedeného zaviazal žalovaného na zaplatenie istiny 3 072,24 EUR s 14,9-
percentným úrokom ročne zo sumy 2 815,23 EUR od 26.05.2022 do zaplatenia, s 5-percentným
úrokom z omeškania ročne zo sumy 2 815,23 EUR od 26.05.2022 do zaplatenia, všetko do troch
dnà od právoplatnosti rozhodnutia.

60. Podľa § 255 ods. 1 Civilného sporového poriadku, súd prizná strane náhradu trov konania
podÄľa pomeru jej Ăşspechu vo veci.

61. Podľa § 396 ods. 3 Civilného sporového poriadku, ak odvolacà súd zrušà rozhodnutie a ak

vráti vec súdu prvej inštancie na ďalšie konanie, rozhodne o náhrade trov súd prvej inštancie
v novom rozhodnutĂ o veci.

62. Žalobca bol plne úspešný, žalovaný neúspešný, žalobcovi vzniklo právo na náhradu
trov konania, súd mu ich priznal proti žalovanému v rozsahu 100 percent. Jedná sa o trovy

prvostupĹ#ovĂ©ho aj odvolacieho konania.

63. Podľa § 262 ods. 1 Civilného sporového poriadku, o nároku na náhradu trov konania
rozhodne aj bez návrhu sĂşd v rozhodnutĂ-, ktorĂ˝m sa konanie konÄŤĂ-.

64. Podľa § 262 ods. 2 Civilného sporového poriadku, o výške náhrady trov konania rozhodne
sĂşd prvej inštancie v lehote do 60 dnĂ po právoplatnosti rozhodnutia, ktorĂ˝m sa konanie konÄŤĂ-,
samostatnĂ˝m uznesenĂm, ktorĂ© vydá sĂşdny ĂşradnĂk.

65. O výške trov konania rozhodne vyššà sĂşdny ĂşradnĂk do dvoch mesiacov po právoplatnosti

rozhodnutia osobitnĂ˝m uznesenĂm.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia prostredníctvom
tunajšieho súdu na Krajský súd v Banskej Bystrici, a to písomne v potrebnom počte vyhotovení.

V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach ( § 127 CSP) uviesť, proti ktorému rozhodnutiu
smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie
dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh). Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda, môže
odvolateľ rozšíriť len do uplynutia lehoty na podanie odvolania (§ 363, § 364 CSP).Podanie možno urobiť písomne, a to v listinnej podobe alebo v elektronickej podobe. Podanie vo veci
samej urobené v elektronickej podobe bez autorizácie podľa osobitného predpisu treba dodatočne
doručiť v listinnej podobe alebo v elektronickej podobe autorizované podľa osobitného predpisu; ak sa

dodatočne nedoručí súdu do desiatich dní, na podanie sa neprihliada. Súd na dodatočné doručenie
podania nevyzýva. Podanie urobené v listinnej podobe treba predložiť v potrebnom počte rovnopisov
s prílohami tak, aby sa jeden rovnopis s prílohami mohol založiť do súdneho spisu a aby každý ďalší
subjekt dostal jeden rovnopis s prílohami. Ak sa nepredloží potrebný počet rovnopisov a príloh, súd
vyhotoví kópie podania na trovy toho, kto podanie urobil (§ 125 CSP).

Odvolanie môže podať strana, v ktorej neprospech bolo rozhodnutie vydané (§ 359 CSP).
Odvolanie len proti odôvodneniu rozhodnutia nie je prípustné (§ 358 CSP).
Pokiaľ zákon pre podanie určitého druhu nevyžaduje ďalšie náležitosti, musí byť z podania zjavné,
ktorému súdu je určené, kto ho robí, ktorej veci sa týka a čo sleduje, a musí byť vyhotovené v písomnej
forme, podpísané a v prípade doručenia podania do prebiehajúceho konania s uvedením spisovej

značky (§ 127 CSP).

Odvolanie možno odôvodniť len tým, že

a) neboli splnené procesné podmienky,

b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,

c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,

d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,

e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,

f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,

g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo

h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci (§ 365 ods. 1
CSP).

Odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že právoplatné uznesenie súdu prvej

inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu uvedenú v odseku 1, ak táto vada
mala vplyv na rozhodnutie vo veci samej (§ 365 ods. 2 CSP).

Odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do uplynutia lehoty na
podanie odvolania (§ 365 ods. 3 CSP).

Prostriedky procesného útoku alebo prostriedky procesnej obrany, ktoré neboli uplatnené v konaní pred
súdom prvej inštancie, možno v odvolaní použiť len vtedy, ak

a/ sa týkajú procesných podmienok,

b/ sa týkajú vylúčenia sudcu alebo nesprávneho obsadenia súdu,

c/ má byť nimi preukázané, že v konaní došlo k vadám, ktoré mohli mať za následok nesprávne
rozhodnutie vo veci alebo

d/ ich odvolateľ bez svojej viny nemohol uplatniť v konaní pred súdom prvej inštancie (§ 366 CSP).Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona (Zákon č. 233/1995 Z.z. o súdnych exekútoroch a
exekučnej činnosti - Exekučný poriadok a o zmene a doplnení ďalších zákonov, v znení neskorších

predpisov).