Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa štvrtok 15. máj 2025

Súd: Okresný súd Prešov
Spisová značka: 15Csp/154/2023

Identifikačné číslo súdneho spisu: 8123211715
Dátum vydania rozhodnutia: 15. 05. 2025
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Johana Bertová

ECLI: ECLI:SK:OSPO:2025:8123211715.5

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Prešov sudkyňou JUDr. Johanou Bertovou v právnej veci žalobcu: Silverside Financial

services, s.r.o., Ružová dolina 6, 821 08 Bratislava, IČO: 51179172, právne zast.: Advokátska kancelária
VIVID LEGAL, s.r.o., Plynárenská 7/A, 821 09 Bratislava, IČO: 36807915, proti žalovanému: A. B., nar.
XX.XX.XXXX, A. XXX, 082 41 Rokycany, o zaplatenie 2887,25 EUR s prísl. takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaný je povinný zaplatiť žalobcovi 1 222,44 eur spolu s úrokom z omeškania vo výške 5 % ročne
zo sumy 1 222,44 eur od 30.9.2022 do zaplatenia do troch dní od právoplatnosti tohto rozsudku.

II. V prevyšujúcej časti žalobu zamieta

III. Žalobca nemá právo na náhradu trov konania.

IV. Žalovanému právo na náhradu trov konania nepriznáva.

o d ô v o d n e n i e :

1. Pôvodný žalobca sa žalobou doručenou Okresnému súdu Prešov dňa 21.12.2023 domáhal, aby
súd zaviazal za žalovaného zaplatiť žalobcovi 2887,25 euro a 473,60 eur spolu s príslušenstvom a
nahradiť trovy konania. Uplatnený nárok žalobca odôvodnil tým, že Žalobca je správca konkurznej
podstaty úpadcu - spoločnosti Silverside, a. s. v konkurze, na majetok ktorej bol Uznesením Okresného
súdu Bratislava I zo dňa 29.09.2022, sp. zn. 31K/25/2022 vyhlásený konkurz (ďalej len „Uznesenie“).
Uznesenie bolo zverejnené v Obchodnom vestníku SR č. 187/2022 zo dňa 29.09.2022. Žalovaný je

fyzická osoba, ktorej Žalobca na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere číslo (variabilný symbol)
XXXXXXXXX uzavretej dňa 19.08.2019 medzi Žalobcom a Žalovaným (ďalej len ,,Zmluva“) poskytol
spotrebiteľský úver nasledovne: istina: vo výške 4000,00 EUR (článok II. Zmluvy), zmluvný úrok vo
výške: 18,93 % p.a. (článok II. Zmluvy) (ďalej len ,,Úver"). Žalovaný Úver k dnešnému dňu nesplatil. Dňa
29.09.2022 bolo v Obchodnom vestníku SR č. 187/2022 pod číslom K056351 zverejnené Uznesenie
Okresného súdu Bratislava I zo dňa 22.09.2022, sp. zn. 31K/25/2022 (ďalej len „Uznesenie o vyhlásení
konkurzu„), ktorým Okresný súd Bratislava I vo výroku I. rozhodol o vyhlásení konkurzu na majetok

spoločnostiSilverside,a.s.vkonkurze.ŽalobcanazákladeZmluvyposkytolŽalovanémuÚver.Žalovaný
sa zaviazal splácať Úver prostredníctvom pravidelných mesačných splátok vo výške 103,60 EUR.
Žalovaný dňa 19.08.2019 uzavrel so Žalobcom Zmluvu o zabezpečení poistenia schopnosti splácať úver
č.XXXXXXXXX(ďalejlen„Zmluvaozabezpečenípoistenia“).UzavretieZmluvyozabezpečenípoisteniabolo dobrovoľné a nebolo podmienkou poskytnutia Úveru dlžníkovi (bod 13. Zmluvy o zabezpečení
poistenia), a tiež nebolo ani podmienkou uzavretia Zmluvy (článok XIII., bod 1 Zmluvy). Žalovaný
sa zaviazal splácať mesačné náklady spojené s poistením vyplývajúcim zo Zmluvy o zabezpečení

poistenia vo výške 12,80 EUR (článok 2. Zmluvy o zabezpečení poistenia), a to vždy spolu s pravidelnou
mesačnou splátkou Úveru (článok 10. Zmluvy o zabezpečení poistenia). Žalovaný sa dostal so
splácaním Úveru, ako aj so splácaním mesačných nákladov spojených s poistením do omeškania.
Žalobca uplatňuje voči Žalovanému nárok na zaplatenie: istiny (celková výška dlžnej istiny Úveru) vo
výške 2887,25 EUR, istiny mesačné náklady spojené s poistením) vo výške 473,60 EUR, zmluvných

úrokov vo výške: 18,93 % ročne (článok II. Zmluvy), t.j. celkovo vo výške 983,62 EUR, zmluvnej pokuty
vo výške: 10 % p.a. zo sumy vo výške 2396,29 EUR od 01.10.2022 do dňa podania Žaloby, zmluvnej
pokuty vo výške: 10 % p.a. zo súm omeškaných splátok úveru t.j. zmluvnej pokuty spolu vo výške 453,98
EUR, zákonného úroku z omeškania vo výške: 5 % p.a. zo sumy vo výške 2396,29 EUR od 01.10.2022
do zaplatenia, zákonného úroku z omeškania vo výške: 5 % p.a. zo súm omeškaných splátok úveru,
zákonného úroku z omeškania vo výške: 5 % p.a. zo súm omeškaných mesačných nákladov spojených

s poistením.

2. Ako odpoveď na výzvu súdu podaním doručeným súdu 07.03.2024 žalobca uviedol: Žalovaný
prostredníctvom Žiadosti o poskytnutie spotrebiteľského úveru zo dňa 13.08.2019 (ďalej len „Žiadosť“)
požiadal Žalobcu o poskytnutie spotrebiteľského úveru. Súčasťou predmetnej Žiadosti boli tiež

informácie poskytnuté Žalovaným v rozsahu: identifikačné údaje Žalovaného (meno a priezvisko, dátum
narodenia, rodné číslo, číslo občianskeho preukazu, štátne občianstvo), rodinný stav, adresa trvalého
pobytu a prechodná adresa, typ bývania, dosiahnuté vzdelanie, číslo bankového účtu, kontaktné
údaje (v rozsahu telefónne číslo a e-mail), počet osôb vo vzťahu ku ktorým má Žalovaný vyživovaciu
povinnosť, typ bývania, dosiahnuté vzdelanie. Okrem uvedených údajov Žalovaný prostredníctvom

Žiadosti Žalobcovi poskytol nasledovné údaje: 1. Zdroj príjmu, špecifikovaný nasledovne: zamestnanie –
pracovná zmluva - 778,38 EUR. 2. Výdavky spotrebiteľa, špecifikované nasledovne: minimálne výdavky
- 498,08 EUR, dopytované výdavky - 0,00 EUR. 3. Informácie o zrážkach zo mzdy realizovaných
voči Žalovanému a o prípadnej rozhodcovskej zmluve, ktorej zmluvnou stranou by bol Žalovaný
– neuvedené. 4. Zhrnutie týkajúce sa príjmov a výdavkov spotrebiteľa, v nasledovnom rozsahu:

spoločné príjmy spotrebiteľa - 778,38 EUR, spoločné výdavky spotrebiteľa - 498,08 EUR, voľné zdroje
spotrebiteľa - 280,30 EUR. 5. Čestné vyhlásenia Žalovaného, o tom, že: na majetok Žalovaného
nebol vyhlásený konkurz, ani nebola povolená reštrukturalizácia, Žalovaný nie je v omeškaní s plnením
svojich záväzkov voči iným veriteľom (napr. Daňový úrad, Sociálna poisťovňa), Žalovaný nie je politicky
exponovanou osobou, nie je vedený súdny spor, alebo iné súdne alebo administratívne či iné konanie,

ktoré by mohlo ovplyvniť schopnosť Žalovaného plniť záväzky zo záväzkového vzťahu so Žalobcom,
ak takýto vzťah vznikne na základe Žiadosti, všetky skutočnosti uvedené Žalovaným v Žiadosti a
jej prílohách sú úplné a pravdivé; Žalovaný nezamlčal žiadne skutočnosti ktoré by mohli ovplyvniť
posúdenie Žiadosti; Žalovaný si je vedomý, že informácie poskytnuté Žalovaným v Žiadosti slúžia
Žalobcovi ako podklad na posúdenie schopnosti Žalovaného splácať požadovaný úver. Žalobca tak

v súlade s uvedeným ustanovením vyhodnotil všetky údaje a dokumenty, ktoré mu boli Žalovaným
predložené prostredníctvom Žiadosti pred uzavretím Zmluvy. Na preukázanie tvrdení, uvádzaných
Žalovaným v obsahu Žiadosti, Žalovaný spolu so Žiadosťou predložil Žalobcovi tiež nasledujúce
dokumenty: 1. Občiansky preukaz Žalovaného, 2. Zdravotný preukaz Žalovaného, 3. Výpis z účtu
Žalovaného, 4. Výplatné pásky Žalovaného. Na základe informácií uvedených Žalovaným v obsahu

Žiadosti, ako aj na základe dokumentov, ktoré Žalovaný Žalobcovi poskytol pred uzavretím Zmluvy
mal Žalobca za preukázané, že skutočnosti uvedené Žalovaným v obsahu Žiadosti sú úplné, presné
a pravdivé. Napriek uvedenému Žalobca pri posudzovaní schopnosti Žalovaného, ako spotrebiteľa
splácať požadovaný úver vykonal aj vlastné šetrenie, prostredníctvom informácií z príslušných databáz,
a to dopytom nasledujúcich registrov: register – CRIF - nebank, register – CRIF - bank, register úverov

s.r.o., register insolvencií, sumár bonity . Zo všetkých vyššie uvedených a Žalobcom vyhodnotených
skutočností, vyplynul preukázaný záver, že pravidelné mesačné príjmy Žalovaného predstavujú sumu
vo výške 778,38 EUR, a zároveň pravidelné mesačné výdavky Žalovaného predstavujú sumu vo výške
468,08 EUR. Žalobca s ohľadom na vyššie uvedené skutočnosti a predložené dôkazy v uvedenom
bode poukazuje na skutočnosť, že povinnosť Žalobcu, ako veriteľa, pred poskytnutím úveru posúdiť

s odbornou starostlivosťou schopnosť spotrebiteľa - Žalovaného splácať požadovaný spotrebiteľský
úver bola nepochybne splnená. Zo všetkých vyššie uvedených skutočností vyplýva, že Žalovaný
prostredníctvom Žiadosti a jej príloh poskytol Žalobcovi všetky potrebné informácie a podklady, ktoré
Žalobca následne s odbornou starostlivosťou posúdil. Žalobca navyše prostredníctvom dopytov napríslušné registre, z vlastnej iniciatívy, preveril informácie poskytnuté Žalovaným v obsahu Žiadosti.
Žalobca všetky uvedené informácie posúdil a vyhodnotil. Zo zhodnotenia daných informácií vyplynul
záver, že Žalovaný pravidelne disponuje voľnými finančnými zdrojmi minimálne vo výške 280,30 EUR/

mesačne. Vzhľadom na uvedené, ako aj vzhľadom na všetky Žalovaným poskytnuté informácie a čestné
vyhlásenia Žalobca vyhodnotil, že úver je možné na základe Žiadosti poskytnúť. Z uvedeného dôvodu
Žalobca poskytol Žalovanému spotrebiteľský úver za podmienok bližšie uvedených v článku II. Zmluvy.
Žalobca zároveň poukazuje na skutočnosť, že daný postup je plne v súlade so všetkými príslušnými
právnymi predpismi, a že posúdenie schopnosti spotrebiteľa – Žalovaného splácať spotrebiteľský úver

bolo Žalobcom uskutočnené s odbornou starostlivosťou. V súlade s vyššie uvedeným si Žalobca
dovoľuje Okresnému súdu Prešov uviesť, že Žalovaný v zmysle Prehľadu platieb poukázal na splatenie
Úveru sumu vo výške 2.777,56 EUR. Z uvedenej sumy sa časť vo výške 1.112,75 EUR započítala na
splatenie istiny Úveru a časť vo výške 1.232,38 EUR sa započítala na splatenie zmluvného úroku Úveru.
Suma vo výške 12,00 EUR bola započítaná na úhradu poplatku za vystavenie a odoslanie upomienok
a posledných výziev, suma vo výške 2,51 EUR bola započítaná na splatenie úroku z omeškania, suma

vo výške 42,12 EUR bola započítaná na splatenie úroku za obdobie odkladu, suma vo výške 371,20
EUR bola započítaná na splatenie poistenia a suma vo výške 4,60 EUR bola započítaná na splatenie
zmluvnej pokuty. Vzhľadom na vyššie uvedené s odkazom na článok II. Zmluvy je možné uskutočniť
nasledovný výpočet: 4.000,00 EUR (poskytnutá istina) – 1.112,75 EUR = 2.887,25 EUR, čo tvorí istinu
žalobného návrhu; 6.216,00 EUR (celková čiastka na zaplatenie) – 4.000,00 EUR (poskytnutá istina)

= 2.216,00 EUR (zmluvný úrok spolu), ktorý bol vypočítaný v sadzbe 18,93 % ročne. 2.216,00 EUR –
1.232,38 EUR = 983,62 EUR, čo tvorí sumu zmluvného úroku v žalobnom návrhu.

3. Uznesením z 13.11.2024 súd pripustil zmenu na strane žalobcu.

4. Tunajší súd vyzval a žalovaného uznesením zo dňa 18.03.2024, aby sa k žalobe vyjadril, pričom toto
uznesenie mu bolo doručené 22.03.2024. Žalovaný sa k žalobe žalobcu nevyjadril.

5. Súd v konaní vykonal pojednávanie, na ktoré sa žalobca dostavil a žalovaný nedostavil. Žalobca na
pojednávaní zotrval na svojich doterajších.

6. Súd v konaní zistil nasledujúci právny stav:

7. Vzhľadom na vyššie uvedené súd vykonal v konaní dokazovanie, a to oboznámením obsahu spisu,
ktorý tvorí žaloba na č. l. 1-6, platobná disciplína zo 7.12.2023 na č. l. 7-9, zmluva o zabezpečení

poistenia na č. l. 10-11, aktuálny predpis splátok na č. l. 12-13, sadzobník poplatkov na č. l. 14, zmluva
o spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXX z 19.8.2019 na č. l. 15-19, výpis z obchodného vestníka na
č. l. 20-22, podanie žalobcu doručené súdu 7.3.2024 na č. l. 33-36, správa z registra insolvencií na č.
l. 37-39, výpis z účtu na č. l. 40-41, žiadosť o poskytnutie úveru na č. l. 42-43, preukaz poistenca na
č. l. 44, nebankový register na č. l. 45, občiansky preukaz na č. l. 46, oznámenie o uhradení zmluvy

o úvere na č. l. 47, prepočet RPMN z registra súdu – priemerné úrokové miery z úverov poskytnutých
v eurách rezidentom eurozóny a nové obchody na č. l. 57, podanie žalobcu doručené súdu 20.8.2024
na č. l. 61-80 vrátane, zmluvy o postúpení pohľadávok na č. l. 63-79, podanie žalobcu doručené súdu
16-9-2024 na č. l. 89-91, podanie žalobcu doručené súdu 18.9.2024 na č. l. 94.

8. Z vykonaného dokazovania súd zistil nasledujúci skutkový stav:

9. Dňa 29.09.2022 bolo v Obchodnom vestníku číslo 187/2022 zverejnené rozhodnutie Okresného súdu
Bratislava I spisová značka 31, ak/25/2022 o vyhlásení konkurzu na majetok dlžníka Silverside, a.s.

10. Zo správy z registra insolvencií, kde z tohto výpisu nie je zrejmý dátum lustrácie a ani označenie
osoby neboli nájdené žiadne dokumenty.

11. Z výplatnej pásky na meno žalovaného vystavenej spoločnosťou Manuvia Slovakia s.r.o. za obdobie
6/2019 vyplýva čistý príjem žalovaného 764,11 eur. Z výplatnej pásky od uvedenej spoločnosti za

obdobie 4/2019 vyplýva čistý príjem 678,98 eur a za obdobie 5/2019 čistý príjem vo výške 892,07 eur.

12. Z výpisu z účtu žalovaného vedeného vo VÚB banke za obdobie 07/2019 vyplývajú príjmy a výdavky,
kde vklady predstavujú spolu 2627,10 eur a výbery 2415,47 eur.13.ZvýpisuznebankovéhoregistraCRIFnamenožalovanéhozodňa06.08.2019vyplývaževminulosti
mu bolo poskytnú tých 7 úverov, ktoré v danej dobe boli splatené.

14. Z listiny vystavenej spoločnosťou pohotovosť s.r.o. dňa 13.08.2019 vyplýva, že táto spoločnosť
oznamuje žalovanému, že jeho zmluva o úvere číslo 8 52 01000 49 bola uhradená v plnej výške
05.02.2019.

15. Zo žiadosti o poskytnutie spotrebiteľského úveru zo dňa 13.08.2019 vyplýva, že žalovaný je ženatý,
počet vyživovaných osôb 3, typ bývania urodili, minimálne výdavky 498,08 eur, príjmy spotrebiteľa
778,38 eur a výdavky spotrebiteľa 498,08 eur. Voľné zdroje spotrebiteľa 280,30 eur.

16. Dňa 19.08.2019 uzatvoril veriteľ Silverside, a.s. so žalovaným zmluvu o spotrebiteľskom úvere
číslo 79 52 81 43 2. Zmluvné strany sa dohodli na nasledovných podmienkach úveru: poskytnutá

čiastka úveru: 4 000 eur, počet pravidelných splátok 60, frekvencia splátok mesačná, výška pravidelnej
splátky 103,60 eur, splatnosť pravidelnej splátky 20. deň v mesiaci, dátum splatnosti prvej pravidelnej
splátky 20.09.2019, termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru 20.08.2024, celková čiastka na
zaplatenie 6216 eur, úroková sadzba úveru 18,93 % ročne, ročná percentuálna miera nákladov 20,60
%, priemerná RPMN 12,23 %, odplata podľa Občianskeho zákonníka 18,93 %, doba trvania zmluvy na

dobu určitú do 20.08.2024, úroková sadzba pre prípad omeškania spotrebiteľa 5% ročne.

17. Dňa 19.08.2019 spoločnosť Silverside, a.s. ako poistník a žalovaný ako klient uzatvorili zmluvu
o zabezpečení poistenia schopnosti splácať úver číslo 79 52 81 432 odkazujúcu na zmluvu o
spotrebiteľskom úvere číslo 79 52 81 432 pričom na základe tejto zmluvy zabezpečil poistník pre klienta

poistenie schopnosti splácať úver, mesačné náklady poistiť spojené s poistením predstavuje sumu 12,80
eur.

18. Priemerné úrokové sadzby úverov poskytnutých v eurách rezidentom eurozóny stav nové obchody
uvádzajú za II. štvrťrok v roku 2019 pre domácnosti - spotrebiteľské a ostatné úvery splatné do 1 roka

do piatich rokov uvádzajú hodnotu vo výške 5,06 %.

19. Výpočtom v registri súdu, súd zistil, že pri parametroch pôžičky tak ako sú uvedené vyššie(so
započítaním sumy poistenia 12,80 euro do splátky úveru) je celková zaplatená suma 6984 eur a RPMN
27,45 %

20. Pôvodný žalobca dňa 30.1.2024 postúpil pohľadávku žalobcovi.

21. Súd zistil, nasledujúci právny stav:

22. Podľa § 39 Občianskeho zákonníka neplatný je právny úkon, ktorý svojím obsahom alebo účelom
odporuje zákonu alebo ho obchádza alebo sa prieči dobrým mravom.

23. Podľa § 497 Obchodného zákonníka zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie
dlžníka poskytne v jeho peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné

prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.

24. Podľa § 369 Obchodného zákonníka (1), ak je dlžník v omeškaní so splnením peňažného záväzku
alebo jeho časti vzniká veriteľovi, ktorý si splnil svoje zákonné v zmluve povinnosti (2) právo požadovať
z nezaplatenej sumy úroky z omeškania vo výške dohodnutej v zmluve a to bez potreby osobitného

upozornenia. (3) ak záväzok vznikol zo spotrebiteľskej zmluvy a dlžníkom je spotrebiteľ, možno
dohodnúť úroky z omeškania najviac do výšky ustanovenej podľa predpisov občianskeho práva.

25. Podľa § 52 ods. 2 Občianskeho zákonníka, ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky
iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to

na prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých
obsahomaleboúčelomjeobchádzanietohtoustanovenia,súneplatné.Navšetkyprávnevzťahy,ktorých
účastníkom je spotrebiteľ, sa vždy prednostne použijú ustanovenia Občianskeho zákonníka, aj keď by
sa inak mali použiť normy obchodného práva.26. Podľa § 53 ods. 9 Občianskeho zákonníka, ak ide o plnenie zo spotrebiteľskej zmluvy, ktoré sa má
vykonať v splátkach, môže dodávateľ uplatniť právo podľa § 565 najskôr po uplynutí troch mesiacov od

omeškania so zaplatením splátky a keď súčasne upozornil spotrebiteľa v lehote nie kratšej ako 15 dní
na uplatnenie tohto práva.

27. Podľa § 517 Občianskeho zákonníka (1) dlžník, ktorý svoj dlh riadne a včas nesplní je v omeškaní
ak ho nesplní ani v dodatočnej primeranej lehote poskytnutému veriteľom má veriteľ právo od zmluvy

odstúpiť; ak ide o deliteľné plnenie, môže sa odstúpenie veriteľa za týchto podmienok týkať aj len
jednotlivých plnení. (2) Ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu má veriteľ právo požadovať od
dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak niet podľa tohto zákona povinný platiť poplatok z omeškania;
výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací predpis.

28. Podľa § 524 ods. 1 a 2 Občianskeho zákonníka (ďalej tiež „OZ“), veriteľ môže svoju pohľadávku

aj bez súhlasu dlžníka postúpiť písomnou zmluvou inému. S postúpenou pohľadávkou prechádza aj jej
príslušenstvo a všetky práva s ňou spojené.

29. Podľa § 565 Občianskeho zákonníka, ak ide o plnenie v splátkach, môže veriteľ žiadať o zaplatenie
celej pohľadávky pre nesplnenie niektorej splátky, len ak to bolo dohodnuté alebo v rozhodnutí určené.

Toto právo však môže veriteľ použiť najneskôr do splatnosti najbližšie nasledujúcej splátky.

30. Podľa § 3 nariadenia vlády Slovenskej republiky č. 87/1995 Z.z., ktorým sa vykonávajú niektoré
ustanovenia občianskeho zákonníka výška úrokov z omeškania je o 5 % vyššia ako základná úroková
sadzba C. D. E. platná k 1. dňu omeškania s plnením peňažného dlhu.

31. Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných
prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo
obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

32. Podľa § 1 ods. 6 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov, Ak spotrebiteľ a veriteľ z dôvodu neplnenia záväzkov spotrebiteľa vyplývajúcich z
pôvodnej zmluvy o spotrebiteľskom úvere uzavrú novú zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ktorou sa
odkladajú splátky alebo sa mení spôsob splácania a ktorej účelom je zabrániť prípadnému súdnemu

konaniu o nárokoch veriteľa, pričom podmienky splácania vyplývajúce z novej zmluvy o spotrebiteľskom
úvere nie sú pre spotrebiteľa horšie ako podmienky splácania vyplývajúce z pôvodnej zmluvy o
spotrebiteľskom úvere, vzťahujú sa na novú zmluvu o spotrebiteľskom úvere ustanovenia § 1 až 3, § 4
ods. 5, § 5, § 6, § 7 ods. 3, 6 až 14, § 8, § 9 ods. 1 a ods. 2 písm. a) až j), m) a r), ods. 4 a 6 až 8, §
11, § 12, § 14, § 16 až 23 a § 25 až 27. To platí aj vtedy, ak na veriteľa prešla alebo bola prevedená

pohľadávka z pôvodnej zmluvy o spotrebiteľskom úvere z pôvodného veriteľa.

33. Podľa § 2 písm. zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov na účely tohto zákona sa rozumie
a) spotrebiteľom fyzická osoba, ktorá nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania,5a)

b) veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v
rámci svojej podnikateľskej činnosti,
c) iným veriteľom právnická osoba, ktorá v rámci svojho podnikania ponúka alebo poskytuje úvery alebo
pôžičky, ktoré spĺňajú aspoň jednu z podmienok uvedených v § 1 ods. 3 písm. f) a l), pričom tieto úvery
alebo pôžičky nespĺňajú žiadnu z podmienok uvedených v § 1 ods. 3 písm. a), b), d), e), g) až k) a m)

až r); za iného veriteľa sa nepovažuje banka, pobočka zahraničnej banky a finančná inštitúcia podľa
osobitného predpisu,6) ktorá má povolenie na činnosť udelené Národnou bankou Slovenska,
d) zmluvou o spotrebiteľskom úvere zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi
spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť celkové
náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom,

e) povoleným prečerpaním forma spotrebiteľského úveru, ktorý umožňuje spotrebiteľovi disponovať s
peňažnými prostriedkami nad rámec aktuálneho zostatku jeho platobného účtu, ktorý má vedený u
veriteľa,f) prekročením automaticky prijaté prečerpanie, pri ktorom veriteľ umožňuje spotrebiteľovi disponovať
peňažnými prostriedkami nad rámec aktuálneho zostatku na platobnom účte spotrebiteľa alebo nad
rámec dohodnutého povoleného prečerpania,

g)celkovýminákladmispotrebiteľaspojenýmisospotrebiteľskýmúveromvšetkynákladyvrátaneúrokov,
provízií, daní a poplatkov akéhokoľvek druhu, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so zmluvou o
spotrebiteľskom úvere a ktoré sú veriteľovi známe, okrem notárskych poplatkov; do celkových nákladov
patria aj poistné a náklady spojené so zmluvou o zabezpečení záväzku spotrebiteľa podľa tohto zákona,
ktorých uzavretím bolo podmienené získanie spotrebiteľského úveru alebo jeho získanie za ponúkaných

podmienok,
h) celkovou čiastkou, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, súčet celkovej výšky spotrebiteľského úveru a
celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom,
i) ročnou percentuálnou mierou nákladov celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským
úverom, vyjadrené ako ročné percento z celkovej výšky spotrebiteľského úveru podľa § 19,
j) úrokovou sadzbou spotrebiteľského úveru úroková sadzba vyjadrená ako fixné alebo variabilné

percento, ktoré sa na ročnom základe uplatňuje z výšky čerpaného spotrebiteľského úveru,
k) fixnou úrokovou sadzbou spotrebiteľského úveru jedna úroková sadzba spotrebiteľského úveru
dohodnutá medzi veriteľom a spotrebiteľom v zmluve o spotrebiteľskom úvere na celú dobu trvania
zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo viac úrokových sadzieb spotrebiteľského úveru dohodnutých
medzi veriteľom a spotrebiteľom v zmluve o spotrebiteľskom úvere na čiastkové obdobia s výhradným

použitím fixného konkrétneho percenta; ak v zmluve o spotrebiteľskom úvere nie sú stanovené všetky
úrokovésadzbyspotrebiteľskéhoúveru,úrokovásadzbaspotrebiteľskéhoúverusapovažujezafixnúiba
na tie čiastkové obdobia, na ktoré sú úrokové sadzby spotrebiteľského úveru určené výhradne použitím
fixného konkrétneho percenta dohodnutého pri uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
l) celkovou výškou spotrebiteľského úveru maximálna výška alebo súčet všetkých finančných

prostriedkov poskytnutých na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) trvanlivým médiom každý prostriedok, ktorý umožňuje uloženie informácií spôsobom prístupným na
používanie v budúcnosti na časové obdobie zodpovedajúce účelom informácií a ktorý umožňuje verné
reprodukovanie uložených informácií.

34. Podľa § 7 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov, veriteľ je pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred zmenou tejto
zmluvy spočívajúcej v navýšení spotrebiteľského úveru povinný posúdiť s odbornou starostlivosťou
schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, pričom berie do úvahy najmä dobu, na ktorú sa
poskytuje spotrebiteľský úver, výšku spotrebiteľského úveru, príjem spotrebiteľa a prípadne aj účel

spotrebiteľského úveru.

35. Podľa § 7 ods. 16 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov, veriteľ je povinný postupovať pri poskytovaní spotrebiteľského úveru na základe
zmluvy o spotrebiteľskom úvere obozretne a ponúkať a poskytovať spotrebiteľské úvery a) spôsobom,

ktorý nepoškodzuje spotrebiteľov, a b) s odbornou starostlivosťou; vynaloženie odbornej starostlivosti je
veriteľ povinný hodnoverne preukázať.

36. Podľa § 7 ods. 27 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a
pôžičkách pre spotrebiteľov, veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka, zahraničná banka a pobočka

zahraničnej banky sú povinní na účely podľa odseku 19 použiť dostatočné, primerané a aktuálne
informácie o príjmoch, nákladoch na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb,
voči ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť,17ta) peňažných záväzkoch spotrebiteľa, výške
celkovej zadlženosti a ďalšie informácie o finančnej a ekonomickej situácii spotrebiteľa. Informácie o
príjme podľa prvej vety je potrebné overovať preukázateľným spôsobom prostredníctvom interných

zdrojov alebo externých zdrojov, ktoré sú nezávislé od spotrebiteľa. Veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm.
a), banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky sú povinní bez súhlasu spotrebiteľa, len na
splnenie účelu posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver a na účely podľa odseku
19, ak odsek 43 neustanovuje inak, elektronicky overiť informácie súvisiace s príjmom spotrebiteľa
v Sociálnej poisťovni,17ab) a to prostredníctvom prevádzkovateľa registra. Veriteľ podľa § 20 ods. 1

písm. a), banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky overujú len informácie súvisiace s
príjmom spotrebiteľa, ktoré vopred získali od spotrebiteľa, u ktorého sa posudzuje schopnosť splácať
spotrebiteľský úver. Náklady na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb, vočiktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť,17ta) je nevyhnutné posudzovať s ohľadom na životné
minimum ustanovené osobitným predpisom17td) a na príjem spotrebiteľa.

37. Podľa § 9 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre
spotrebiteľov (1) Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana
dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré
je dostupné spotrebiteľovi. Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí byť v záhlaví zreteľne označená
názvom zmluvy, ktorý obsahuje slová „spotrebiteľský úver“ v príslušnom gramatickom tvare. (2)

Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka18) musí
obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom

finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) meno, priezvisko, rodné číslo a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa; ak spotrebiteľ nemá pridelené
rodné číslo, uvedie sa dátum narodenia,
d) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

e) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
f) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
g) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo

referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,

h) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
i) výšku, počet, frekvenciu splátok a prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým
nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

j) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
k) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

l) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
m) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej

úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
n) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
o) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
p) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
q) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

r) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
s) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
t) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

u) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,v) názov a adresu príslušného orgánu dohľadu podľa § 23.

38. Podľa § 11 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre

spotrebiteľov (1) Poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,
b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. d), e), g) až i), l) a p),
c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie
alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. d), e), g) a § 10 ods. 1 písm.

b) a c) alebo
d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa,
e) veriteľ spotrebiteľský úver poskytne inak ako bezhotovostným prevodom finančných prostriedkov
na platobný účet spotrebiteľa, poštovým poukazom, ktorého adresátom je spotrebiteľ alebo platobným
prostriedkom vydaným na meno spotrebiteľa1) a nejde o bezhotovostné poskytnutie viazaného

spotrebiteľského úveru podľa § 15 alebo poskytnutie spotrebiteľského úveru bezhotovostne na splatenie
iného úveru alebo úverov úhradou veriteľovi oprávnenému poskytovať úver podľa tohto zákona alebo
osobitného predpisu,18b)
f) veriteľ v zmluve o spotrebiteľskom úvere neuvedie všetky plnenia, ktoré pre spotrebiteľa vyplývajú z
poskytnutia spotrebiteľského úveru alebo s ním súvisia,

g) ročná percentuálna miera nákladov spotrebiteľského úveru prekračuje najvyššiu prípustnú výšku
odplaty stanovenej podľa osobitných predpisov.18aa)
(2) Ak veriteľ nekonal s odbornou starostlivosťou podľa § 7 ods. 1, nie je oprávnený vyžadovať od
spotrebiteľa jednorazové splatenie spotrebiteľského úveru. V prípade hrubého porušenia povinnosti
podľa§7ods.1saúverpovažujezabezúročnýabezpoplatkov.Zahrubéporušeniepovinnostipodľa§7

ods. 1 sa považuje posudzovanie schopnosti splácať úver veriteľom bez akýchkoľvek údajov o príjmoch,
výdavkoch a rodinnom stave spotrebiteľa alebo bez prihliadnutia na údaje z príslušnej databázy alebo
registra na účely posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver. Za hrubé porušenie
povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa považuje aj porušenie ustanovení § 7 ods. 19 až 42.

39. Podľa § 17 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov (1) Práva vyplývajúce zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere neprechádzajú a veriteľ
ich nemôže previesť na tretiu osobu; to neplatí, ak prechádza alebo sa postupuje pohľadávka so
všetkými právami s ňou spojenými a ide o prechod alebo postúpenie z veriteľa oprávneného poskytovať
spotrebiteľský úver podľa tohto zákona alebo osobitného predpisu18b) na veriteľa podľa § 20 ods. 1

písm. a), banku, zahraničnú banku alebo pobočku zahraničnej banky, a prechádza alebo postupuje sa
pohľadávka po konečnom termíne splatnosti spotrebiteľského úveru alebo pohľadávka, ktorá sa stala
splatnou pred termínom konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru. (2) Práva vyplývajúce zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere neprechádzajú a veriteľ ich nemôže previesť na tretiu osobu; to neplatí, ak
prechádza alebo sa postupuje pohľadávka so všetkými právami s ňou spojenými a

a) prechádza alebo postupuje sa pohľadávka po konečnom termíne splatnosti spotrebiteľského úveru
alebo pohľadávka, ktorá sa stala splatnou pred termínom konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru a
b) ide o prechod alebo postúpenie z veriteľa oprávneného poskytovať spotrebiteľský úver na blízku
osobu21aa) spotrebiteľa, a to na základe písomnej žiadosti spotrebiteľa.
(3) Ustanovenie odseku 1 neplatí, ak sa postupuje podľa predpisov upravujúcich riešenie krízových

situácií na finančnom trhu,21a) upravujúcich konkurzné konanie22) alebo ide o prechod pohľadávky z
finančnej inštitúcie podľa § 20a ods. 16, ktorá je oprávnená poskytovať spotrebiteľské úvery, na finančnú
inštitúciu podľa § 20a ods. 16, ktorá je oprávnená poskytovať spotrebiteľské úvery s predchádzajúcim
súhlasom Národnej banky Slovenska.
(4) Pôvodný veriteľ je povinný písomne informovať spotrebiteľa o postúpení pohľadávky do piatich

pracovných dní odo dňa postúpenia pohľadávky. Porušenie povinnosti podľa prvej vety je osobitne
závažným porušením povinností podľa osobitného predpisu.8)

40. Podľa § 92 ods. 8 Z. č 483/2001 Z. z. o bankách (8) Ak je napriek písomnej výzve banky alebo
pobočky zahraničnej banky jej klient nepretržite dlhšie ako 90 kalendárnych dní v omeškaní so splnením

čo len časti svojho peňažného záväzku voči banke alebo pobočke zahraničnej banky, môže banka alebo
pobočka zahraničnej banky svoju pohľadávku zodpovedajúcu tomuto peňažnému záväzku postúpiť
písomnou zmluvou inej osobe, a to aj osobe, ktorá nie je bankou (ďalej len „postupník“), aj bez súhlasu
klienta; týmto nie sú dotknuté pravidlá pre postupovanie pohľadávok zo zmlúv o spotrebiteľskom úverepodľa osobitného predpisu87ac) ani pravidlá pre postupovanie pohľadávok zo zmlúv o úveroch na
bývanie podľa osobitného predpisu.87ad) Toto právo banka alebo pobočka zahraničnej banky nemôže
uplatniť, ak klient ešte pred postúpením pohľadávky uhradil banke alebo pobočke zahraničnej banky

omeškaný peňažný záväzok v celom rozsahu vrátane jeho príslušenstva; to neplatí, ak súčet všetkých
omeškaní klienta so splnením čo len časti toho istého peňažného záväzku voči banke alebo pobočke
zahraničnej banky presiahol jeden rok. Pri postúpení pohľadávky je banka alebo pobočka zahraničnej
banky povinná odovzdať postupníkovi aj dokumentáciu o záväzkovom vzťahu, na ktorého základe
vznikla postúpená pohľadávka; banka alebo pobočka zahraničnej banky môže postupníkovi poskytnúť

informáciu o jednotlivých iných záväzkových vzťahoch medzi bankou alebo pobočkou zahraničnej banky
a klientom len za podmienok a v rozsahu ustanovených týmto zákonom.

41. Podľa § 5 opatrenia NBS č. 10/2017, ktorým sa ustanovujú podrobnosti o posúdení schopnosti
spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver (1) Na účely overovania údajov o príjmoch spotrebiteľa sa
za interné zdroje informácií o príjme spotrebiteľa považujú kreditné obraty, ktoré možno objektívne

považovať za príjem spotrebiteľa na platobnom účte,7) vedenom u veriteľa, ktorý je poskytovateľom
platobných služieb. (2) Na účely overovania údajov o príjmoch spotrebiteľa sa za externé zdroje
informácií o príjme spotrebiteľa považujú a) potvrdenie o príjme spotrebiteľa od zamestnávateľa nie
staršie ako tri mesiace, b) výpisy z platobného účtu spotrebiteľa, za obdobie nie staršie ako tri mesiace,
ktorý nie je vedený u veriteľa, a na ktorom sú také kreditné obraty, ktoré možno objektívne považovať za

príjem spotrebiteľa, c) informácie o jednom alebo viacerých platobných účtoch spotrebiteľa poskytnuté
spôsobom, ktorý umožňuje ukladať a reprodukovať nezmenené informácie,8) za obdobie nie staršie
ako tri mesiace, ktoré nie sú vedené u veriteľa, a na ktorých sú také kreditné obraty, ktoré možno
objektívne považovať za príjem spotrebiteľa, d) pracovná zmluva vrátane jej dodatkov, e) potvrdenie
správcu dane o výške príjmov zistených z podaného daňového priznania k dani z príjmov a súčasne

doklad preukazujúci príjmy spotrebiteľa v období medzi podaním posledného daňového priznania a
posúdením schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, f) aktuálne potvrdenie o výške dávky
spotrebiteľa podľa osobitných predpisov9) spravidla nie staršie ako tri mesiace, g) overenie výšky príjmu
spotrebiteľa v Sociálnej poisťovni,10) h) iný doklad preukazujúci výšku príjmov spotrebiteľa.

42. Podľa § 46 ods. 1 zákona číslo 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii a o zmene a doplnení
niektorých zákonov nesplatné pohľadávky a záväzky úpadcu, ktoré vznikli pred vyhlásením konkurzu
a ktoré sa týkajú všetku podliehajúceho konkurzu, sa od vyhlásenia konkurzu až do zrušenia konkurzu
považujú za splatné, ak tento zákon neustanovuje inak; to platí rovnako pre podmienené pohľadávky,
ktoré sa v konkurze uplatňujú prihláškou.

43. Na základe vyššie uvedeného súd právne uzatvára.

44. Predmetná zmluva o spotrebiteľskom úvere na refinancovanie je zmluvou spotrebiteľskou. Vzťahujú
sa naň ustanovenia zákona č. 129/2010 Z.z. s poukazom na časovú a vecnú súvislosť s uvedenou

zmluvou súd zmluvu o zabezpečení poistenia schopnosti splácať úver číslo 795281432 považoval za
zmluvu vzájomne závislú od zmluvy o spotrebiteľskom úvere a s poukazom na § 52 a Občianskeho
zákonníka ods. 2 má za to, že zánik jednej z týchto zmlúv iným spôsobom než splnením alebo spôsobom
nahrádzajúcimsplneniespôsobujezánikostatnýchzávislýchzmlúvatosobdobnýmiprávnymiúčinkami.
V tejto súvislosti napriek deklarácii zmluve o zabezpečení poistenia má súd za to, že žalobca nijakým

spôsobom nepreukázal také okolnosti kontraktačnom procese, z ktorých by bolo zrejmé že uzatvorenie
zmluvy o úvere nebolo podmienené uzatvorením zmluvy o Zabezpečení poistenia.

45. Ročná percentuálna miera nákladov predmetného spotrebiteľského úveru prekračuje najvyššiu
prípustnú výšku odplaty stanovenej podľa osobitného predpisu, ktorým je nariadenie vlády Slovenskej

republikyčíslo87/1995Z.z..podľaustanovenia§1ods.4tohtonariadenianaúčelystanovenianajvyššej
prípustnej výšky odplaty podľa § 1a sa použije priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov
bánk a pobočiek zahraničných bánk pre jednotlivé typy novoposkytnutých spotrebiteľských úverov
zverejnená podľa osobitného predpisu,2a) naposledy v čase predchádzajúcom uzavretiu spotrebiteľskej
zmluvy. Úroková miera poskytnutá bankami za obdobie II. štvrťrok 2019 pre spotrebiteľské úvery od

1 do 5 rokov bola 5,06 %. Predmetom spotrebiteľskom úvere bola dohodnutá RPMN a fixné ročná
úroková sadzba vo výške 27,45 % čo v rozpore s § 1 a uvedeného nariadenia dvojnásobok priemernej
ročnej percentuálnej miery nákladov podľa § 1 ods. 4 pri obdobnom úvere alebo pôžičke ročne.46. Vzhľadom na vyššie uvedené teda predmetný úver je bezúročný a bez poplatkov s poukazom na §
11 ods. 1 písm. g) zákona číslo 129/2010 Z.z.

47. Ročná percentuálna miera nákladov bola navyše v zmluve nesprávne uvedená vo výške 20,60%
oproti súdom vypočítanej výške ročnej percentuálnej miery nákladov 27,45% ročne. Z uvedeného
dôvodu zmluva neobsahuje podstatnú náležitosť uvedenú v § 9 ods. 2 písm. h) zákona číslo 129/2010
Z.z., čo podľa § 11 ods. 1 písm. b) uvedeného zákona zakladá bezúročnosť a bezpoplatkovosť
predmetného úveru.

48. Vychádzajúc z tvrdení žalobcu, ktoré neboli žalovaným spochybnené v konaní súd vychádza z toho,
že žalobca poskytol žalovanému úver celkovej výške 4000 eur, z čoho žalovaný splatil žalobcovi 2777,56
eur. Vzhľadom na bezúročný a bez poplatkový úver bol žalobca oprávnený na zaplatenie sumy 1222,44
euro. K zosplatneniu predmetnej pohľadávky došlo vyhlásením konkurzu v zmysle § 46 ods. 1 zákona
číslo 7/2005 Z.z. k čomu došlo zverejnením v Obchodnom vestníku dňa 29.09.2022, účinok zosplatnenie

nastal 30.09.2022. Od tohto dátumu teda 30.09.2022 súd priznal žalobcovi právo aj na zákonný úrok z
omeškania vo výške 5% ročne (súlade s dispozičnou zásadou) z priznanej sumy. V prevyšujúcej časti
žalobu ako nedôvodnú zamietol.

49. Súd poukazuje na to, že dojednanie zmluvnej pokuty vôbec nezohľadňuje intenzitu a význam

toho ktorého porušenia povinnosti, ani výšku dlhu spotrebiteľa vzniknutého porušením záväzku. Znenie
zmluvnej podmienky umožňuje veriteľovi požadovať od dlžníka v podobe sankcií za omeškanie(t.j.
okrem zmluvnej pokuty aj úroky z omeškania v zmysle § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka). Toto
dojednanie predstavuje neprijateľnú zmluvnú podmienku, nakoľko výrazne znevýhodňuje spotrebiteľa a
dodávateľovi umožňuje pri akomkoľvek i menej významnom porušení povinnosti uplatniť si voči

spotrebiteľovi zmluvnú pokutu, popri úrokoch z omeškania. Takáto paušálna zmluvná pokuta je
neprijateľnou aj bez ohľadu na to, že jej maximálna výška je limitovaná v zmysle príslušných právnych
predpisov (§ 3a Nar. vlády SR 87/1995 Z.z.) dojednaná zmluvná pokuta ako sankcia za porušenie
zmluvných povinností spotrebiteľom jeneprimeranevysoká,vdôsledkučohojeneprijateľnouzmluvnou
podmienkou podľa § 53 ods. 4 písm.k) Občianskeho zákonníka. Podľa § 53b ods. 1 Občianskeho

zákonníka ak je predmetom spotrebiteľskej zmluvy poskytnutie peňažných prostriedkov spotrebiteľovi
za odplatu, sankcie za omeškanie s plnením záväzku spotrebiteľa spolu nesmú byť vyššie, ako ustanoví
vykonávací predpis.25. Podľa § 3a ods. 1 a 2 nariadenia vlády SR č. 87/1995 Z.z., ktorým
sa vykonávajú niektoré ustanovenia Občianskeho zákonníka, ak je predmetom spotrebiteľskej zmluvy
poskytnutie peňažných prostriedkov spotrebiteľovi, sankcie za omeškanie spotrebiteľa so splácaním

peňažných prostriedkov nesmú spolu prevýšiť priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery
nákladov naposledy zverejnenú podľa osobitného predpisu pred vznikom omeškania o viac ako
10 percentuálnych bodov ročne a súčasne nesmú prevýšiť trojnásobok úrokov z omeškania podľa
tohto nariadenia vlády; za rozhodujúcu sa považuje ročná percentuálna miera nákladov pre obdobný
typ spotrebiteľského úveru. Za sankcie podľa odseku 1 sa považujú úroky z omeškania, zmluvné pokuty

a akékoľvek iné plnenia za omeškanie spotrebiteľa so splácaním peňažných prostriedkov. Podľa súdu
režim § 53b ods. 1 OZ nevylučuje posúdenie neprijateľnosti zmluvných podmienok podľa § 53 ods.
1 OZ alebo § 53 ods. 4 OZ, ktoré sa uplatnia prednostne, keďže do testu administratívneho stropu podľa
§ 53b ods. 1 OZ môžu vstúpiť iba tie zmluvné podmienky upravujúce sankcie lege artis, a nie tie, ktoré
sú už ex lege neplatné, ako je to v tomto posudzovanom prípade v dôsledku neprijateľnosti. (obdobne

Rozsudok Krajského súdu v Prešove, spisová značka: 20CoCsp/11/2024 z 27 08.2024)

50. Podľa § 251 CSP trovy konania sú všetky preukázané, odôvodnené a účelne vynaložené výdavky,
ktoré vzniknú v konaní v súvislosti s uplatňovaním alebo bránením práva.

51. Podľa § 255 ods. 1 CSP súd prizná strane náhradu trov konania podľa pomeru jej úspechu vo veci.

52. Podľa § 255 ods. 2 CSP ak mala strana vo veci úspech len čiastočný, súd náhradu trov konania
pomerne rozdelí, prípadne vysloví, že žiadna zo strán nemá na náhradu trov konania právo.

53. Nakoľko žalobca bol v konaní prevažne neúspešný nemá právo na náhradu trov konania. Aj keď
žalovaný bol v konaní čiastočne úspešný, súd mu právo na náhradu trov konania nepriznal, nakoľko mu
podľa obsahu spisu žiadne nevznikli.54. Vzhľadom na uvedené bolo potrebné rozhodnúť tak ako je uvedené vo výroku tohto rozsudku.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia. Odvolanie sa podáva

na súde, proti rozhodnutiu ktorého smeruje.
Podľa § 363 CSP v odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania (§ 127 ods. 1 CSP) uvedie,
proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie
považuje za nesprávne (odvolacie dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh).
Podľa § 364 CSP rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda, môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia lehoty
na podanie odvolania.

Podľa § 365 ods. 1 CSP odvolanie možno odôvodniť len tým, že
a) neboli splnené procesné podmienky,
b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,
c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,

d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo

h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.
Podľa § 365 ods. 2 CSP odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že
právoplatné uznesenie súdu prvej inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu
uvedenú v odseku 1, ak táto vada mala vplyv na rozhodnutie vo veci samej.

Podľa § 365 ods. 3 CSP odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do
uplynutia lehoty na podanie odvolania.
Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona.