Rozsudok – Spotrebiteľské zmluvy ,
Potvrdené Rozhodnutie bolo vynesené dňa utorok 29. október 2024

Súd: Okresný súd Prešov
Spisová značka: 15Csp/144/2023

Identifikačné číslo súdneho spisu: 8123210933
Dátum vydania rozhodnutia: 29. 10. 2024
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Johana Bertová

ECLI: ECLI:SK:OSPO:2024:8123210933.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Prešov sudkyňou JUDr. Johanou Bertovou v spore žalobcu Všeobecná úverová banka,

a.s.; skrátený názov: VÚB, a.s., Bratislava-Ružinov, Mlynské nivy 1, IČO: 31320155 , právne zast.:
Advokátska kancelária Gallo, s.r.o., Jilemnického 30, Martin, IČO: 36715352, proti žalovanému: A. B.,
nar. XX.XX.XXXX, bytom C., D. XX XX/XX, právne zast. LEGALINK s.r.o., Mlynské nivy 53, 821 09
Bratislava IČO: 50990365, o zaplatenie 1423,63 eur s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaný j e p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi sumu 301, 62 euro spolu s úrokom z omeškania vo
výške 5% ročne zo sumy
27,42 euro počnúc od 21.12.2023 do zaplatenia

27,42 euro počnúc od 21.1.2024 do zaplatenia
27,42 euro počnúc od 21.2.2024 do zaplatenia
27,42 euro počnúc od 21.3.2024 do zaplatenia
27,42 euro počnúc od 21.4.2024 do zaplatenia
27,42 euro počnúc od 21.5.2024 do zaplatenia
27,42 euro počnúc od 21.6.2024 do zaplatenia
27,42 euro počnúc od 21.7.2024 do zaplatenia

27,42 euro počnúc od 21.8.2024 do zaplatenia
27,42 euro počnúc od 21.9.2024 do zaplatenia
27,42 euro počnúc od 21.10.2024 do zaplatenia
do 3 dní od právoplatnosti tohto rozsudku.

II. V prevyšujúcej časti žalobu z a m i e t a.

III. Žalovaný má voči žalobcovi právo na náhradu trov konania v rozsahu 57,62 %, o výške ktorých bude

rozhodnuté samostatným uznesením po právoplatnosti tohto rozsudku.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobca sa žalobou doručenou Okresnému súdu Prešov dňa 29.11.2023 domáhal, aby súd uložil
žalovanému povinnosť zaplatiť mu sumu 1423,63 € s príslušenstvom a nahradiť mu trovy konania.

2. Žalobca odôvodnil žalobu tým, že žalobca a žalovaný uzatvorili spolu dňa 27.09.2018 zmluvu
o pôžičke číslo XX XX XX X/XX XXX XX XXX, na základe ktorej poskytol žalobca žalovanému
pôžičku vo výške 1500 eur. Podľa zmluvy o pôžičke mal žalovaný splácať pôžičku v pravidelných

deväťdesiatich šiestich mesačných splátkach v sume 27,42 eur, a to až do celkovej sumy pôžičky vo
výške 2632,32 eur. Do dnešného dňa uhradil žalovaný z vyššie uvedenej zmluvy sumu 603,66 eur.
Vzhľadom na to, že žalovaný porušil svoju povinnosť splácať poskytnutú pôžičku, respektíve jednotlivé
povinné splátky riadne a včas to je v súlade so zmluvou a podmienkami k zmluve, žalobca v zmyslevyššie uvedeného ustanovenia, listom zo dňa 07.03.2021 - predžalobná upomienka, vyzval žalovaného
k úhrade dlžných splátok, na čo poskytol žalovanému dodatočnú lehotu na plnenie viac než 30 dní.
Súčasne žalobca žalovaného upozornil, že ak nedôjde aspoň k úhrade najstaršej omeškanej splátky,

žalobca bude oprávnený úver zosplatniť. Do dnešného dňa žalovaný dlžné splátky neuhradil. Právo
žalobcu na vyhlásenie mimoriadnej splatnosti upravuje článok 12. 2 zmluvných podmienok. Celkový
dlh žalovaného ku dňu podania návrhu predstavuje sumu 1423,63 eur. Žalobca si týmto zároveň
uplatňuje zákonné úroky z omeškania, a to od šiesteho dňa nasledujúceho po oznámení o vyhlásení
okamžitej splatnosti, nakoľko oznámenie bolo zaslané obyčajnou listovou zásielkou, kde bežná doba

uloženia je 5 dní. Ku dňu podania žalobného návrhu mal žalovaný uhradiť sumu 2054,29 eur. Ku dňu
podania žalobného návrhu žalovaný uhradil sumu 630,66 eur, ktoré sú riadnymi splátkami poskytnutého
finančného plnenia.

3. Podaním doručeným súdu 07.03.2024 žalobca uviedol, že žalovaný ku dňu podania žaloby vykonal
úhrady vo výške 630,66 eur. Žalovanému bol poskytnutý spotrebiteľský úver. Žiadateľ uviedol na žiadosti

priemerný čistý mesačný príjem vo výške 521 eur. Príjem bol overený dopytom do Sociálnej poisťovne.
Žiadateľ uviedol rodinný stav vydatá a počet nezaopatrených detí 0. Žiadateľom uvedené mesačné
finančné výdavky na žiadosti sú vo výške 0 eur. Pre zistenie skutočných finančných nákladov klienta bol
vykonaný dopyt do registra SRBI , ktorým boli zistené skutočné mesačné finančné náklady v registri vo
výške 135 eur. Životné minimum bolo vo výške 205,07 eur. Životné minimum pre všetky nezaopatrené

deti bolo vo výške 0 eur. Následne bol vykonaný prepočet schopnosti splácať. Výsledok príjem - výdavky
180,93 eur, splátka úveru 27,42 eur.

4. Súd doručil žalobu a žalovanému 19.03.2024. Žalovaný sa k žalobe nevyjadril.

5. Súd vo veci vykonal pojednávanie, ktorého sa žalobca a žalovaný nezúčastnil.

6. Súd vykonal dokazovanie oboznámením obsahu spisu, ktorý tvorí žaloba na č. l. 1-3, notárska
zápisnica JUDr. Ľubice Floriánovej E. 11.12.2017 na č. l. 9-12, príloha k projektu na č. l. 15, zmluva
o spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXXX zo dňa 27.9.2018 na č. l. 16-19, spotrebiteľská rozhodcovská

zmluva z 27.9.2018 na č. l. 20, štandardné európske informácie na č. l. 21-23, obchodné podmienky
na poskytovanie spotrebiteľských úverov Quatro pôžička a najľahšia pôžička na č. l .24-25, príkaz na
úhradu na č. l. 27, predžalobná upomienka zo 7.3.2021 na č. l. 28, oznámenie o vyhlásení okamžitej
splatnosti úveru z 22.5.2021 na č. l. 29, prehľad splátok a úhrad na č. l. 30, podanie žalobcu doručené
súdu 7.3.2024 na č. l. 41-44, prehľad zostatkov na č. l. 45-46, dáta dopytu na č. l. 47-52, priemerné

úrokové miery z úverov na č. l. 56, kalkulátor čistej mzdy na Slovensku na č. l. 57-58, návrh na pribratie
do konania doručený súdu 20.3.2024 na č. l. 63, podanie žalovaného doručené súdu 18.10.2024 na č.
l. 71-75, podanie žalobcu doručené súdu 25.10.2024.

7. Na základe uvedeného súd zistil nasledujúci skutkový stav.

8. Dňa 27.09.2018 uzatvorila Všeobecná úverová banka a.s. so žalovaným zmluvu o spotrebiteľskom
úvere číslo zmluvy 18 200 19 520, ktorou poskytla dlžníkovi spotrebiteľský úver a dlžník sa
zaviazal poskytnutý úver vrátiť a zaplatiť úroky a to za podmienok dohodnutých v zmluve. v zmluve
boli uvedené osobné údaje klienta a to je, že je zamestnancom zamestnávateľa M B spol. s r.o., Ždiar

460, IČO : 36 45 01 71, počet nezaopatrených detí 0, čistý mesačný príjem za posledné 3 mesiace
505 - 523 eur, priemerný čistý mesačný príjem 521 eur, mesačné finančné výdavky 0 eur. V rámci
podmienok úveru bolo dohodnuté, že ide o bezúčelový spotrebiteľský úver, výška a mena úveru: 1500
eur, Celkové náklady spotrebiteľa 1132,32 eur, celková čiastka 2632,32 eur, splátka 27,42 eur, S plátka
s poistením: 27,42 eur, RPMN 16,90%, fixná ročná úroková sadzba 16,90 %, prvá splátka splatná

20.10.2018, frekvencia anuitných splátok: mesačne vždy k 20. dňu v mesiaci, doba trvania zmluvy 96
mesiacov alebo do splatenia všetkých záväzkov klienta podľa tejto zmluvy.

9. Z dát dopytu na meno žalovaného zo dňa 27.9.2018 vyplýva, že v uvedenom období bol priemerný
vymeriavací základ žalovaného za posledné 3 mesiace aspoň 599 eur. Z tohto dokumentu vyplýva

tiež, že žalovaný mal v tom čase 3 existujúce splátkové kontrakty, 1 nesplátkový a 2 kreditné karty
so splátkami vo výške 187 euro, 35 euro a 30 euro, pričom spôsob splácania kontokorentného úveru
zisťovaný nebol.10. Výzvou zo dňa 7.3.2021 veriteľ VUB banka upozornil žalovaného, že eviduje voči nemu nesplatenú
pohľadávku vo výške 164,52 eur a v prípade neuhradenia bude veriteľ je oprávnený úver zosplatniť .
listina bola žalovanému doručená 15.03.2021.

11. Listom zo dňa 22.05.2021 vyzval pôvodný veriteľ VUB banka žalovaného na predčasné splatenie
úveru.

12. Priemerná úroková miera z úverov poskytnutých v eurách rezidentom eurozóny oblasti nových

obchodov bola pri spotrebiteľských úveroch poskytnutých na obdobie od 1 do 5 rokov za prvý štvrťrok
2018bola 5,26 %.

13. Súd v konaní zistil nasledujúci právny stav:

14. Podľa § 39 Občianskeho zákonníka neplatný je právny úkon, ktorý svojím obsahom alebo účelom

odporuje zákonu alebo ho obchádza alebo sa prieči dobrým mravom.

15. Podľa § 497 Obchodného zákonníka zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie
dlžníka poskytne v jeho peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné
prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.

16. Podľa § 369 Obchodného zákonníka (1), ak je dlžník v omeškaní so splnením peňažného záväzku
alebo jeho časti vzniká veriteľovi, ktorý si splnil svoje zákonné v zmluve povinnosti (2) právo požadovať
z nezaplatenej sumy úroky z omeškania vo výške dohodnutej v zmluve a to bez potreby osobitného
upozornenia. (3) ak záväzok vznikol zo spotrebiteľskej zmluvy a dlžníkom je spotrebiteľ, možno

dohodnúť úroky z omeškania najviac do výšky ustanovenej podľa predpisov občianskeho práva.

17. Podľa § 52 ods. 2 Občianskeho zákonníka, ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky
iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to
na prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých

obsahomaleboúčelomjeobchádzanietohtoustanovenia,súneplatné.Navšetkyprávnevzťahy,ktorých
účastníkom je spotrebiteľ, sa vždy prednostne použijú ustanovenia Občianskeho zákonníka, aj keď by
sa inak mali použiť normy obchodného práva.

18. Podľa § 53 ods. 9 Občianskeho zákonníka Ak ide o plnenie zo spotrebiteľskej zmluvy, ktoré sa má

vykonať v splátkach, môže dodávateľ uplatniť právo podľa § 565 najskôr po uplynutí troch mesiacov od
omeškania so zaplatením splátky a keď súčasne upozornil spotrebiteľa v lehote nie kratšej ako 15 dní
na uplatnenie tohto práva.

19. Podľa § 517 Občianskeho zákonníka (1) dlžník, ktorý svoj dlh riadne a včas nesplní je v omeškaní

ak ho nesplní ani v dodatočnej primeranej lehote poskytnutému veriteľom má veriteľ právo od zmluvy
odstúpiť; ak ide o deliteľné plnenie, môže sa odstúpenie veriteľa za týchto podmienok týkať aj len
jednotlivých plnení. (2) Ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu má veriteľ právo požadovať od
dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak niet podľa tohto zákona povinný platiť poplatok z omeškania;
výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací predpis.

20. Podľa § 524 ods. 1 a 2 Občianskeho zákonníka (ďalej tiež „OZ“), veriteľ môže svoju pohľadávku
aj bez súhlasu dlžníka postúpiť písomnou zmluvou inému. S postúpenou pohľadávkou prechádza aj jej
príslušenstvo a všetky práva s ňou spojené.

21. Podľa § 565 Občianskeho zákonníka, ak ide o plnenie v splátkach, môže veriteľ žiadať o zaplatenie
celej pohľadávky pre nesplnenie niektorej splátky, len ak to bolo dohodnuté alebo v rozhodnutí určené.
Toto právo však môže veriteľ použiť najneskôr do splatnosti najbližšie nasledujúcej splátky.

22. Podľa § 3 nariadenia vlády Slovenskej republiky č. 87/1995 Z.z., ktorým sa vykonávajú niektoré

ustanovenia občianskeho zákonníka výška úrokov z omeškania je o 5 % vyššia ako základná úroková
sadzba F. G. B. platná k 1. dňu omeškania s plnením peňažného dlhu.23. Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných
prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo

obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

24. Podľa § 1 ods. 6 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov, Ak spotrebiteľ a veriteľ z dôvodu neplnenia záväzkov spotrebiteľa vyplývajúcich z
pôvodnej zmluvy o spotrebiteľskom úvere uzavrú novú zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ktorou sa

odkladajú splátky alebo sa mení spôsob splácania a ktorej účelom je zabrániť prípadnému súdnemu
konaniu o nárokoch veriteľa, pričom podmienky splácania vyplývajúce z novej zmluvy o spotrebiteľskom
úvere nie sú pre spotrebiteľa horšie ako podmienky splácania vyplývajúce z pôvodnej zmluvy o
spotrebiteľskom úvere, vzťahujú sa na novú zmluvu o spotrebiteľskom úvere ustanovenia § 1 až 3, § 4
ods. 5, § 5, § 6, § 7 ods. 3, 6 až 14, § 8, § 9 ods. 1 a ods. 2 písm. a) až j), m) a r), ods. 4 a 6 až 8, §
11, § 12, § 14, § 16 až 23 a § 25 až 27. To platí aj vtedy, ak na veriteľa prešla alebo bola prevedená

pohľadávka z pôvodnej zmluvy o spotrebiteľskom úvere z pôvodného veriteľa.

25. Podľa § 2 písm. zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov na účely tohto zákona sa rozumie
a) spotrebiteľom fyzická osoba, ktorá nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania,5a)

b) veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v
rámci svojej podnikateľskej činnosti,
c) iným veriteľom právnická osoba, ktorá v rámci svojho podnikania ponúka alebo poskytuje úvery alebo
pôžičky, ktoré spĺňajú aspoň jednu z podmienok uvedených v § 1 ods. 3 písm. f) a l), pričom tieto úvery
alebo pôžičky nespĺňajú žiadnu z podmienok uvedených v § 1 ods. 3 písm. a), b), d), e), g) až k) a m)

až r); za iného veriteľa sa nepovažuje banka, pobočka zahraničnej banky a finančná inštitúcia podľa
osobitného predpisu,6) ktorá má povolenie na činnosť udelené Národnou bankou Slovenska,
d) zmluvou o spotrebiteľskom úvere zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi
spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť celkové
náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom,

e) povoleným prečerpaním forma spotrebiteľského úveru, ktorý umožňuje spotrebiteľovi disponovať s
peňažnými prostriedkami nad rámec aktuálneho zostatku jeho platobného účtu, ktorý má vedený u
veriteľa,
f) prekročením automaticky prijaté prečerpanie, pri ktorom veriteľ umožňuje spotrebiteľovi disponovať
peňažnými prostriedkami nad rámec aktuálneho zostatku na platobnom účte spotrebiteľa alebo nad

rámec dohodnutého povoleného prečerpania,
g)celkovýminákladmispotrebiteľaspojenýmisospotrebiteľskýmúveromvšetkynákladyvrátaneúrokov,
provízií, daní a poplatkov akéhokoľvek druhu, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so zmluvou o
spotrebiteľskom úvere a ktoré sú veriteľovi známe, okrem notárskych poplatkov; do celkových nákladov
patria aj poistné a náklady spojené so zmluvou o zabezpečení záväzku spotrebiteľa podľa tohto zákona,

ktorých uzavretím bolo podmienené získanie spotrebiteľského úveru alebo jeho získanie za ponúkaných
podmienok,
h) celkovou čiastkou, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, súčet celkovej výšky spotrebiteľského úveru a
celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom,
i) ročnou percentuálnou mierou nákladov celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským

úverom, vyjadrené ako ročné percento z celkovej výšky spotrebiteľského úveru podľa § 19,
j) úrokovou sadzbou spotrebiteľského úveru úroková sadzba vyjadrená ako fixné alebo variabilné
percento, ktoré sa na ročnom základe uplatňuje z výšky čerpaného spotrebiteľského úveru,
k) fixnou úrokovou sadzbou spotrebiteľského úveru jedna úroková sadzba spotrebiteľského úveru
dohodnutá medzi veriteľom a spotrebiteľom v zmluve o spotrebiteľskom úvere na celú dobu trvania

zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo viac úrokových sadzieb spotrebiteľského úveru dohodnutých
medzi veriteľom a spotrebiteľom v zmluve o spotrebiteľskom úvere na čiastkové obdobia s výhradným
použitím fixného konkrétneho percenta; ak v zmluve o spotrebiteľskom úvere nie sú stanovené všetky
úrokovésadzbyspotrebiteľskéhoúveru,úrokovásadzbaspotrebiteľskéhoúverusapovažujezafixnúiba
na tie čiastkové obdobia, na ktoré sú úrokové sadzby spotrebiteľského úveru určené výhradne použitím

fixného konkrétneho percenta dohodnutého pri uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
l) celkovou výškou spotrebiteľského úveru maximálna výška alebo súčet všetkých finančných
prostriedkov poskytnutých na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere,m) trvanlivým médiom každý prostriedok, ktorý umožňuje uloženie informácií spôsobom prístupným na
používanie v budúcnosti na časové obdobie zodpovedajúce účelom informácií a ktorý umožňuje verné
reprodukovanie uložených informácií.

26. Podľa § 7 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov, veriteľ je pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred zmenou tejto
zmluvy spočívajúcej v navýšení spotrebiteľského úveru povinný posúdiť s odbornou starostlivosťou
schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, pričom berie do úvahy najmä dobu, na ktorú sa

poskytuje spotrebiteľský úver, výšku spotrebiteľského úveru, príjem spotrebiteľa a prípadne aj účel
spotrebiteľského úveru.

27. Podľa § 9 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre
spotrebiteľov (1) Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana
dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré

je dostupné spotrebiteľovi. Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí byť v záhlaví zreteľne označená
názvom zmluvy, ktorý obsahuje slová „spotrebiteľský úver“ v príslušnom gramatickom tvare. (2)
Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka18) musí
obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,

c) meno, priezvisko, rodné číslo a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa; ak spotrebiteľ nemá pridelené
rodné číslo, uvedie sa dátum narodenia,
d) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
e) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
f) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo

služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
g) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,

podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
h) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky

predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
i) výšku, počet, frekvenciu splátok a prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým
nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
j) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek

počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
k) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
l) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie

platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
m) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
n) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

o) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
p) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
q) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,r) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,

s) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
t) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
u) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej

výpočtu,
v) názov a adresu príslušného orgánu dohľadu podľa § 23.

28. Podľa § 11 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre
spotrebiteľov (1) Poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,

b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. d), e), g) až i), l) a p),
c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie
alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. d), e), g) a § 10 ods. 1 písm.
b) a c) alebo
d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v

neprospech spotrebiteľa,
e) veriteľ spotrebiteľský úver poskytne inak ako bezhotovostným prevodom finančných prostriedkov
na platobný účet spotrebiteľa, poštovým poukazom, ktorého adresátom je spotrebiteľ alebo platobným
prostriedkom vydaným na meno spotrebiteľa1) a nejde o bezhotovostné poskytnutie viazaného
spotrebiteľského úveru podľa § 15 alebo poskytnutie spotrebiteľského úveru bezhotovostne na splatenie

iného úveru alebo úverov úhradou veriteľovi oprávnenému poskytovať úver podľa tohto zákona alebo
osobitného predpisu,18b)
f) veriteľ v zmluve o spotrebiteľskom úvere neuvedie všetky plnenia, ktoré pre spotrebiteľa vyplývajú z
poskytnutia spotrebiteľského úveru alebo s ním súvisia,
g) ročná percentuálna miera nákladov spotrebiteľského úveru prekračuje najvyššiu prípustnú výšku

odplaty stanovenej podľa osobitných predpisov.18aa)
(2) Ak veriteľ nekonal s odbornou starostlivosťou podľa § 7 ods. 1, nie je oprávnený vyžadovať od
spotrebiteľa jednorazové splatenie spotrebiteľského úveru. V prípade hrubého porušenia povinnosti
podľa§7ods.1saúverpovažujezabezúročnýabezpoplatkov.Zahrubéporušeniepovinnostipodľa§7
ods. 1 sa považuje posudzovanie schopnosti splácať úver veriteľom bez akýchkoľvek údajov o príjmoch,

výdavkoch a rodinnom stave spotrebiteľa alebo bez prihliadnutia na údaje z príslušnej databázy alebo
registra na účely posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver. Za hrubé porušenie
povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa považuje aj porušenie ustanovení § 7 ods. 19 až 42.

29. Podľa § 17 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách

pre spotrebiteľov (1) Práva vyplývajúce zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere neprechádzajú a veriteľ
ich nemôže previesť na tretiu osobu; to neplatí, ak prechádza alebo sa postupuje pohľadávka so
všetkými právami s ňou spojenými a ide o prechod alebo postúpenie z veriteľa oprávneného poskytovať
spotrebiteľský úver podľa tohto zákona alebo osobitného predpisu18b) na veriteľa podľa § 20 ods. 1
písm. a), banku, zahraničnú banku alebo pobočku zahraničnej banky, a prechádza alebo postupuje sa

pohľadávka po konečnom termíne splatnosti spotrebiteľského úveru alebo pohľadávka, ktorá sa stala
splatnou pred termínom konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru. (2) Práva vyplývajúce zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere neprechádzajú a veriteľ ich nemôže previesť na tretiu osobu; to neplatí, ak
prechádza alebo sa postupuje pohľadávka so všetkými právami s ňou spojenými a
a) prechádza alebo postupuje sa pohľadávka po konečnom termíne splatnosti spotrebiteľského úveru

alebo pohľadávka, ktorá sa stala splatnou pred termínom konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru a
b) ide o prechod alebo postúpenie z veriteľa oprávneného poskytovať spotrebiteľský úver na blízku
osobu21aa) spotrebiteľa, a to na základe písomnej žiadosti spotrebiteľa.
(3) Ustanovenie odseku 1 neplatí, ak sa postupuje podľa predpisov upravujúcich riešenie krízových
situácií na finančnom trhu,21a) upravujúcich konkurzné konanie22) alebo ide o prechod pohľadávky z

finančnej inštitúcie podľa § 20a ods. 16, ktorá je oprávnená poskytovať spotrebiteľské úvery, na finančnú
inštitúciu podľa § 20a ods. 16, ktorá je oprávnená poskytovať spotrebiteľské úvery s predchádzajúcim
súhlasom Národnej banky Slovenska.(4) Pôvodný veriteľ je povinný písomne informovať spotrebiteľa o postúpení pohľadávky do piatich
pracovných dní odo dňa postúpenia pohľadávky. Porušenie povinnosti podľa prvej vety je osobitne
závažným porušením povinností podľa osobitného predpisu.8)

30. Podľa § 92 ods. 8 Z. č 483/2001 Z. z. o bankách (8) Ak je napriek písomnej výzve banky alebo
pobočky zahraničnej banky jej klient nepretržite dlhšie ako 90 kalendárnych dní v omeškaní so splnením
čo len časti svojho peňažného záväzku voči banke alebo pobočke zahraničnej banky, môže banka alebo
pobočka zahraničnej banky svoju pohľadávku zodpovedajúcu tomuto peňažnému záväzku postúpiť

písomnou zmluvou inej osobe, a to aj osobe, ktorá nie je bankou (ďalej len „postupník“), aj bez súhlasu
klienta; týmto nie sú dotknuté pravidlá pre postupovanie pohľadávok zo zmlúv o spotrebiteľskom úvere
podľa osobitného predpisu87ac) ani pravidlá pre postupovanie pohľadávok zo zmlúv o úveroch na
bývanie podľa osobitného predpisu.87ad) Toto právo banka alebo pobočka zahraničnej banky nemôže
uplatniť, ak klient ešte pred postúpením pohľadávky uhradil banke alebo pobočke zahraničnej banky
omeškaný peňažný záväzok v celom rozsahu vrátane jeho príslušenstva; to neplatí, ak súčet všetkých

omeškaní klienta so splnením čo len časti toho istého peňažného záväzku voči banke alebo pobočke
zahraničnej banky presiahol jeden rok. Pri postúpení pohľadávky je banka alebo pobočka zahraničnej
banky povinná odovzdať postupníkovi aj dokumentáciu o záväzkovom vzťahu, na ktorého základe
vznikla postúpená pohľadávka; banka alebo pobočka zahraničnej banky môže postupníkovi poskytnúť
informáciu o jednotlivých iných záväzkových vzťahoch medzi bankou alebo pobočkou zahraničnej banky

a klientom len za podmienok a v rozsahu ustanovených týmto zákonom.

31. Podľa § 101 Občianskeho zákonníka pokiaľ nie je v ďalších ustanoveniach uvedené inak, premlčacia
doba je trojročná a plynie odo dňa, keď sa právo mohlo vykonať po prvý raz.

32. Podľa § 103 Občianskeho zákonníka ak bolo dohodnuté plnenie v splátkach, začína plynúť
premlčacia doba jednotlivých splátok odo dňa ich zročnosti. Ak sa pre nesplnenie niektorej zo splátok
stane zročným celý dlh (§ 565), začne plynúť premlčacia doba odo dňa zročnosti nesplnenej splátky.

33. Podľa § 54a Občianskeho zákonníka premlčané právo zo spotrebiteľskej zmluvy nemožno vymáhať

a ani ho platne zabezpečiť; ustanovenie § 151j ods. 2 tým nie je dotknuté. Zmeniť obsah premlčaného
práva zo spotrebiteľskej zmluvy, nahradiť ho novým právom alebo obnoviť jeho vymáhateľnosť možno
len na základe právneho úkonu dlžníka, ktorý o premlčaní vedel.

34. Na základe z vyššie uvedeného súd právne uzatvára:

35. Zmluva o poskytnutí spotrebiteľského úveru je zmluvou spotrebiteľskou. Vzťahujú sa na ňu
ustanovenia zákona č. 129/2010 Z.z..

36. Ročná percentuálna miera nákladov predmetného spotrebiteľského úveru prekračuje najvyššiu

prípustnú výšku odplaty stanovenej podľa osobitného predpisu, ktorým je nariadenie vlády Slovenskej
republikyčíslo87/1995Z.z..podľaustanovenia§1ods.4tohtonariadenianaúčelystanovenianajvyššej
prípustnej výšky odplaty podľa § 1a sa použije priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov
bánk a pobočiek zahraničných bánk pre jednotlivé typy novoposkytnutých spotrebiteľských úverov
zverejnená podľa osobitného predpisu,2a) naposledy v čase predchádzajúcom uzavretiu spotrebiteľskej

zmluvy. Úroková miera poskytnutá bankami za obdobie prvý polrok 2018 pre spotrebiteľské úvery od
1 do 5 rokov bola 5,26%. Hodnota RPMN uvedená v spotrebiteľskej zmluve je 16,90% čo je v rozpore
s § 1 a uvedeného nariadenia dvojnásobok priemernej ročnej percentuálnej miery nákladov podľa § 1
ods. 4 pri obdobnom úvere alebo pôžičke ročne.

37. Vzhľadom na vyššie uvedené teda predmetný úver je bezúročný a bez poplatkov s poukazom na §
11 ods. 1 písm. g) zákona číslo 129/2010 Z.z.

38. Ročná percentuálna miera nákladov bola navyše v zmluve uvedená neurčito nakoľko je v zmluve v
článku I, bod 3. uvedená hodnota ročnej percentuálnej miere nákladov 13,05% a ročná percentuálna

miera nákladov bez zľavy z voliteľnej služby 15,32%. Zároveň na inom mieste v zmluve Článku I. Bode 1.
Je uvedená mesačná anuitná splátka 24,16 eur a mesačná anuitná splátka vrátane poistného 25,38 eur
a mesačná splátka poistného 1,22 eur ako aj mesačná anuitná splátka bez zľavy zvoliteľné služby 25,82
eur a tiež mesačná anuitná splátka vrátane poistného bez zľavy zvoliteľní služby 27,04 eurá a mesačnásplátka poistného 1,22 eur. Uvedená formulácia zmluvy zakladá pre súd a o to viac pre spotrebiteľa
neurčitosť a neprehľadnosť informácie. Súd pritom v registri súdu vypočítal výšku ročnej percentuálnej
miery nákladov 14,79% čo prevyšuje v zmluve uvedenú ročnú percentuálnu mieru nákladov bez zľavy z

voliteľnej služby 15,32% ročne. Z uvedeného dôvodu neurčitosti a neprehľadnosti zmluva neobsahuje
podstatnú náležitosť uvedenú v§ 9 ods. 2 písm. h) zákona číslo 129/2010 Z.z., čo podľa § 11 ods. 1
písm. b) uvedeného zákona zakladá bezúročnosť a bezpoplatkovosť predmetného úveru.

39. S poukazom na § 11 ods. 2 zákona číslo 129/2010 Z.z. je potrebné predmetný úver považovať za

bezúročný a bez poplatkov aj z toho dôvodu, že bol poskytnutý bez akéhokoľvek zisťovania nákladov
žalovaného. Žalobca síce zisťoval náklady žalovaného v spoločnom registri bankových informácií a však
nezisťoval ďalšie náklady žalovaného. Nielenže v zmluve o spotrebiteľskom úvere chýba akákoľvek
zmienka o nákladoch na život žalovaného, pričom veriteľ sa nemohol uspokojiť s nulovými výdavkami,
ktoré boli v zmluve deklarované , ale táto informácia nevyplýva ani z ďalších predložených listinných
dôkazov žalobcom. Pokiaľ žalobca pracoval pri výpočte bonity žalovaného s údajom o čistej mzde

žalovaného 520 euro, pri prepočte zo strany súdu pri hrubej mesačnej mzde 599 eur mesačne
je čistá a mzda žalovaného 480,83 eur. Žalobca tento údaj nijako neverifikoval. Žalobca pracoval
s údajom o mesačných výdavkoch žalovaného 135 eur avšak absolútne nezisťoval spôsob splácania
kontokorentného úveru, pričom z informácií z registra SRBI vyplývajú mesačné splátky úverov 252 eur.
K 1. júlu 2018 boli ustanovené sumy životného minima Opatrením Ministerstva práce, sociálnych vecí

a rodiny SR č. 196/2018 Z. z. Za životné minimum fyzickej osoby alebo fyzických osôb, ktorých príjmy
sa posudzujú, sa považuje suma alebo úhrn súm: 205,07 € mesačne, ak ide o jednu plnoletú fyzickú
osobu. Už len jednoduchým výpočtom takto uvedené náklady žalovaného mesačne predstavujú sumu
457,07 eur. Žalobca nesplnil podmienky odbornej starostlivosti predpokladané ustanovením § 7 ods. 19
- 21 zákona č. 129/2010 Z.z. pri určení ukazovateľa schopnosti žalovaného ako spotrebiteľa splácať

spotrebiteľský úver v súlade s opatrením Národnej banky Slovenska č. 10/2017. Z ustanovenia § 7
ods. 21 zák. č. 129/2010 Z.z. vyplýva, že banka je povinná limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa
splácať spotrebiteľský úver určiť tak, aby súčet hodnôt nákladov na zabezpečenie základných životných
potrieb, výšky splátky spotrebiteľského úveru a peňažných záväzkov znižujúcich príjem spotrebiteľa,
neprevyšoval hodnotu položky čistého mesačného príjmu. Národná banka Slovenska dňa 14.11.2017

vydala opatrenie č. 10/2017, ktorým sa ustanovujú podrobnosti o posúdení schopnosti spotrebiteľa
splácať spotrebiteľský úver. Z ustanovenia § 2 ods.5 uvedeného opatrenia pritom vyplýva, že výška
nákladov na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa podľa § 7 ods.2 citovaného zákona
sa určuje najmenej vo výške sumy životného minima spotrebiteľa a životného minima na osobu, voči
ktorej má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť a ktorá žije so spotrebiteľom v spoločnej domácnosti.

Celkovou výškou nákladov sa rozumie výška nákladov na zabezpečenie základných životných potrieb
spotrebiteľa podľa prvej vety zvýšená o 40% rozdielu medzi celkovou výškou čistého príjmu spotrebiteľa
a životným minimum spotrebiteľa, životným minimom osoby, voči ktorej má spotrebiteľ vyživovaciu
povinnosť a ktorá žije so spotrebiteľom v spoločnej domácnosti a výdavkami na inú osobu, voči ktorej
má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť vo výške určenej právoplatným rozhodnutím súdu. Podľa § 2

ods. 6 opatrenia zvýšenie výšky nákladov podľa ods. 5 druhej vety sa nevykoná, ak hodnota pomeru
k celkovej zadlženosti spotrebiteľa, vrátane poskytovaného spotrebiteľského úveru k čistému ročnému
príjmu spotrebiteľa určenému ako 12- násobok celkovej výšky čistých príjmov spotrebiteľa podľa ods. 4
nepresiahne hodnotu 1. Z ustanovenia § 7 ods. 20 a 21 zákona č. 129/2010 Z.z. nesporne vyplýva, že
súčet položky nákladov na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb, voči ktorým

má vyživovaciu povinnosť, výšky splátky spotrebiteľského úveru a peňažných záväzkov znižujúcich
príjem spotrebiteľa nesmie prevyšovať hodnotu čistého mesačného príjmu. Je potrebné konštatovať,
že v tomto smere žalobca porušil svoju povinnosť zisťovať schopnosť žalovaného splácať úver. Aj z
toho dôvodu je predmetná zmluva o spotrebiteľskom úvere a z nej plynúcich spotrebný úver bezúročný
a bez poplatkov. Veriteľ tiež nebol oprávnený vyžadovať od spotrebiteľa jednorazové splatenie

spotrebiteľského úveru.

40. Žalobca poskytol žalovanému úver celkovej výške 1500 euro a žalovaný uhradil žalobcovi celkom
sumu 630,66 eur. Vzhľadom k tomu, že úver je bezúročný a bez poplatkov, za predmetný úver zostáva
zaplatiť sumu vo výške 869,34 euro a to päťdesiatimi štyrmi splátkami po 27,42 eur a poslednou

splátkou vo výške 19,32 euro.

41. Žalovaný uhradil teda 23 splátok splatných za obdobie od 20.10.2018 do 20.08.2020.42.Nakoľkožalobavtejtovecibolanasúdpodaná29.11.2023,splátkysplatnézaobdobieod20.09.2020
do 20.11.2020 (teda 3 splátky ) od 27,42 eur (spolu 82,26 euro) sú premlčané v 3 ročnej premlčacej
lehote. Žalovaný mal teda nárok na 28 splátok po 27,42 eur splatných od 20.12.2023 do 20.4.2026

a jednu splátku vo výške 19,32 euro splatnú do 20.5.2026.

43. Na základe uvedeného, preto súd prvej inštancie vyhovel žalobe o zaplatenie nezaplatených splátok
úveru splatných ku dňu vyhlásenia rozsudku teda k 20.10.2024 (11 splátok po 27,42 euro) vo výške 301,
62 euro a v prevyšujúcej časti žalobu zamietol.

44. Zároveň vyhovel žalobe o zaplatenie úrokov z omeškania určeného v súlade s ust. § 3 Nariadenia
vlády č. 87/1995 Z.z. vo výške 5% ročne z jednotlivých splatných odo dňa ich splatnosti do zaplatenia.
V prevyšujúcej časti žalobu v uplatnenom úroku z omeškania zamietol.

45. Podľa § 255 ods. 1 CSP, súd prizná strane náhradu trov konania podľa pomeru jej úspechu vo veci.

46. Podľa § 257 CSP, výnimočne súd neprizná náhradu trov konania, ak existujú dôvody hodné
osobitného zreteľa.

47. Žalobca bol v konaní, kde si uplatnil pohľadávku vo výške 1423,63 eur (v časti istina) úspešný

v rozsahu 301,62 eur, čo predstavuje úspech v časti 21,19% a neúspešný v prevyšujúcom rozsahu
78,81%, teda nemal nárok na náhradu trov konania. Žalovaný bol úspešný v časti 78,81% a neúspešný
v rozsahu 21,19 %. Preto mu súd priznal právo na náhradu trov konania v rozsahu 57,62%, o výške
ktorých bude rozhodnuté samostatným uznesením po právoplatnosti tohto rozsudku.

48. Vzhľadom na vyššie uvedené bolo potrebné rozhodnúť tak, ako je to uvedené vo výroku tohto
rozsudku.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia. Odvolanie sa podáva
na súde, proti rozhodnutiu ktorého smeruje.

Podľa § 363 CSP v odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania (§ 127 ods. 1 CSP) uvedie,
proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie
považuje za nesprávne (odvolacie dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh).
Podľa § 364 CSP rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda, môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia lehoty
na podanie odvolania.

Podľa § 365 ods. 1 CSP odvolanie možno odôvodniť len tým, že
a) neboli splnené procesné podmienky,
b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,
c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,

d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo

h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.
Podľa § 365 ods. 2 CSP odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že
právoplatné uznesenie súdu prvej inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu
uvedenú v odseku 1, ak táto vada mala vplyv na rozhodnutie vo veci samej.
Podľa § 365 ods. 3 CSP odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do

uplynutia lehoty na podanie odvolania.
Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona.