Rozsudok – Spotrebiteľské zmluvy ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa streda 14. január 2026

Súd: Okresný súd Zvolen
Spisová značka: 18Csp/80/2025

Identifikačné číslo súdneho spisu: 6725203560
Dátum vydania rozhodnutia: 14. 01. 2026
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: Mgr. Janette Nôtová

ECLI: ECLI:SK:OSZV:2026:6725203560.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Zvolen, samosudkyňou Mgr. Janette Nôtovou v spotrebiteľskom spore žalobcu: Všeobecná

úverová banka, a. s., IČO: 31320155 so sídlom Mlynské nivy 1, 829 90 Bratislava-Ružinov, zast.:
Advokátska kancelária Gallo, s. r. o., IČO: 36715352 so sídlom Jilemnického 4012/30, 036 01 Martin,
proti žalovanému: A. B., nar. XX.XX.XXXX, bytom C. XXX/XXX, XXX XX D. C., občan SR, o zaplatenie
119,15 EUR s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaný je p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi sumu 118,27 EUR a úrok z omeškania vo výške 5 % ročne
zo sumy 118,27 EUR od 21.03.2023 do zaplatenia, to všetko v lehote do 3 (troch) dní od právoplatnosti
tohto rozsudku.

II. Vo zvyšnej časti sa žaloba žalobcu z a m i e t a .

III. Žalovaný je p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi náhradu trov konania v rozsahu 98,6 %, v lehote do 3
(troch) dní od právoplatnosti uznesenia o ich výške.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobca sa žalobou doručenou tunajšiemu súdu dňa 25.09.2025 domáhal zaplatenia sumy 119,15
EUR s úrokom z omeškania vo výške 5% ročne zo žalovanej sumy od 28.01.2023 do zaplatenia a trov
konania. Žalobu odôvodnil tým, že dňa 19.06.2020 uzatvoril žalobca so žalovaným Zmluvu o pôžičke na

kúpu tovaru, na základe ktorej poskytol žalovanému pôžičku vo výške 518,70 EUR, ktorú sa žalovaný
zaviazal splácať v 33 mesačných splátkach v sume 20,-- EUR, až do celkovej sumy pôžičky vo výške
660,-- EUR. Do dňa podania žaloby žalovaný uhradil sumu 540,-- EUR.

2. Výzvou doručenou právnemu zástupcovi žalobcu dňa 28.10.2025 bol žalobca vyzvaný, aby doplnil
skutkové tvrdenia (§ 150 C. s. p.) a bližšie špecifikoval postup veriteľa pri zosplatnení úveru, keď podľa
predbežného posúdenia neboli splnené zákonné predpoklady, špecifikoval splácanie úveru, postup

veriteľa pri započítaní splátok, splátky v omeškaní, postup veriteľa pri overovaní bonity žalovaného
pred poskytnutím úveru v súlade s predpismi na ochranu spotrebiteľa. Písomným podaním doručené
tunajšiemu súdu 31.10.2025 žalobca doplnil, že prejednávanom prípade bol vykonaný prepočet
schopnosti splácať na základe údajov od klienta a overením údajov nasledovne: Schválená výška
úveru 518,70 EUR, Splátka schváleného úveru 20,00 EUR, Akceptovaný príjem 450,00 EUR, Doklad
preukazujúci príjem Dopyt do Sociálnej poisťovne. V časti výdavky: Životné minimum žiadateľa 210,20
EUR, nezaopatrené deti: 0, Mesačné splátky existujúcich úverov (splátky z registra alebo klientom

uvedené, ak sú vyššie) 0,00, Finančná rezerva (Príjem - výdavky) 239,80 EUR. Ukazovateľ schopnosti
splácať spotrebiteľský úveru bol nižší ako 1 (Opatrenie NBS č. 10/2017). Keďže výsledkom porovnania
Príjmov a Výdavkov je suma vyššia ako je výška schválenej splátky, žiadosť bola schválená. Žalovaný
sa dostal do omeškania s 29. splátkou ako prvou v celosti neuhradenou splatnou dňa 20.10.2022.Žalobca dňa 24.12.2022 zaslal žalovanému predžalobnú upomienku, v ktorej ho vyzval na úhradu
dlžnej sumy a zároveň ho upozornil, že sa nachádza v omeškaní so splnením svojho peňažného
záväzku od 20.10.2022 a výška nedoplatku dosiahla sumu 60,00 EUR. K podanej žalobe žalobca pripojil

doručenku, z ktorej vyplýva, že žalovaný predmetnú predžalobnú upomienku neprevzal v odbernej
lehote. Oznámenie o vyhlásení okamžitej splatnosti dlhu bolo žalovanému odosielané dňa 22.01.2023,
zpripojenejdoručenkyvyplýva,žežalovanýpredmetnéOznámenieovyhláseníokamžitejsplatnostidlhu
neprevzal v odbernej lehote. Žalobca poukázal, že žalovaný je v spore pasívny a doposiaľ nepredložil
žiadne dôkazy a neuviedol žiadne skutočnosti, ktoré by žalobcov nárok na zaplatenie žalovanej sumy

spochybňovali. V tejto súvislosti poukázal na ust. § 151 CSP a taktiež na unesenie Krajského súdu
v Banskej Bystrici pod sp. zn.: 43CoCsp/40/2020 zo dňa 21.10.2020: „Ani v prípade spotrebiteľských
sporov nie je súd oprávnený popierať skutkové tvrdenia za spotrebiteľa. Súd má byť nestranným
rozhodcom v spore medzi dodávateľom a spotrebiteľom, nemôže byť advokátom spotrebiteľa. Takýto
postoj súdu narušuje princíp rovnosti zbraní, ktorý je upravený aj v prípade spotrebiteľských sporov. Ust.
§ 151 CSP o popieraní skutkových tvrdení protistrany z aplikácie v spotrebiteľských sporoch vylúčené

nebolo.“

3.Súddoručilžalovanémužalobuspolusuznesenímč.k.18Csp/80/2025-59zodňa05.11.2025avyzval
žalovaného na vyjadrenie k podanej žalobe. Žalovanému bola súdna zásielka doručená dňa 10.11.2025,
žalovaný sa k podanej žalobe nevyjadril.

4. Súd vo veci rozhodoval bez nariadenia pojednávania v súlade s ustanovením § 297 písm. b/ C. s.
p., pretože v danej sporovej spotrebiteľskej veci sa jedná o otázku jednoduchého právneho posúdenia,
skutkové tvrdenia strán neboli sporné a hodnota sporu bez príslušenstva neprevyšovala 1.000,-- EUR.
Rozsudok bol verejne vyhlásený dňa 14.01.2026, súd oznámil miesto a čas verejného vyhlásenia

rozsudku na úradnej tabuli súdu a na webovej stránke súdu v súlade s ustanovením § 219 ods.3 C. s.
p. Po oboznámení sa so žalobou a pripojenými listinnými dokladmi súd zistil nasledujúci stav veci.

5. Dňa 19.06.2020 uzatvoril žalobca so žalovaným Zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere, (ďalej
len „Zmluva“), predmetom ktorej bol dohodnutý úver vo výške 518,70 EUR na kúpu vybraného tovaru,

s úrokovou sadzbou 19,84 % ročne, RPMN vo výške 19,84 % ročne. Žalovaný sa zaviazal v zmysle
Zmluvy na zaplatenie sumy v celkovej výške 660,-- EUR (celkové náklady spotrebiteľa: 141,30 EUR),
ktoré mal zaplatiť v pravidelných mesačných splátkach vo výške 20,-- EUR, počnúc dňom 20.07.2020
vždy do každého 20-teho dňa v mesiaci, po dobu 33 mesiacov. V bode 10.2. bolo dojednané vyhlásenie
okamžitej splatnosti úveru pre neplatenie splátok, ak je klient v omeškaní jednej splátky alebo

čiastočného plnenia počas obdobia dlhšieho ako 3 mesiace. K zmluve boli pripojené OP Quatro,
Štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere.

6. Z prehľadu splátok a úhrad (č. l.24-25) súd mal za preukázané, že žalovaný uhradil splátky po 20,--
EUR od splátky splatnej 20.07.2020 do splátky splatnej 20.09.2022, splátky splatné odo dňa 20.10.2022

neuhradil. Žalobca eviduje ako neuhradené splátky po 20,-- EUR splatné odo dňa 20.10.2022 do
20.12.2055, t. j. v sume 60,-- EUR. Žalobca dňa 20.01.2023 zosplatnil istinu 59,15 EUR, spolu eviduje
nedoplatok 119,15 EUR.

7. Predžalobnou upomienkou zo dňa 24.12.2022 žalobca žalovaného upozornil na omeškanie so

splácaním úveru od 20.10.2022, nedoplatok vo výške 60,-- EUR, vyzval ho na úhradu dlhu vo výške
60,-- EUR titulom nedoplatku na splátkach do 13.01.2023 s upozornením, že v prípade neuhradenia
dlhu v lehote bude žalobca oprávnený úver zosplatniť. Podľa kópie sa zásielka žalobcovi vrátila ako
neprevzatá dňa 10.01.2023 (č. l. 22-23).

8. Oznámením o vyhlásení okamžitej splatnosti úveru zo dňa 22.01.2023 žalobca oznámil žalovanému,
že dňa 20.01.2023 vyhlásil úver za splatný, nakoľko žalovaný neuhradil omeškané splátky v 15-dňovej
lehote a zároveň ho vyzval na zaplatenie celého dlhu vo výške 119,15 EUR, podľa kópie sa zásielka
žalobcovi vrátila ako neprevzatá dňa 07.02.2023 (č. l. 48).

9. Výška priemernej RPMN za I. štvrťrok 2020 bola pri spotrebiteľských úveroch s dojednanou zmluvnou
splatnosťou nad 1 do 5 rokov vo výške 10,74 %.10. Podľa § 52 ods. 1 Občianskeho zákonníka, spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na
právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom. Podľa ods. 2, ustanovenia o spotrebiteľských
zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ,

použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné
dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo účelom je obchádzanie tohto ustanovenia, sú
neplatné. Podľa ods. 3 dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy koná v
rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti. Podľa ods. 4, spotrebiteľ je fyzická
osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej

činnosti alebo inej podnikateľskej činnosti.

11. Nemali by byť teda žiadne pochybnosti a žalobca to ani nepopieral, že spor vznikol zo zmluvy
uzavretej medzi obchodníkom pri výkone jeho obchodnej činnosti (poskytovanie úverov) a žalovanými
ako spotrebiteľmi jeho úverovej služby, t. j. že ide o spotrebiteľskú zmluvu a že sporný vzťah sa
má posúdiť vo svetle cieľov smernice Rady 93/13 EHS o nekalých podmienkach v spotrebiteľských

zmluvách (,,smernica“). Hoci zmluva o úvere je upravená ako „absolútny obchod“ podľa ustanovení
Obchodného zákonníka, pri spotrebiteľskom vzťahu sa pri duálnej právnej úprave prednostne použijú
predpisy občianskeho práva v súlade so zásadou ochrany spotrebiteľa ako slabšej zmluvnej strany.

12. Podľa § 497 Obchodného zákonníka, zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka

poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné
prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.

12.1. Podľa § 1 ods. 2 prvá veta zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných
úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len „zákon

o spotrebiteľských úveroch“) v znení účinnom do 31.12.2021, spotrebiteľským úverom na účely tohto
zákona je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere
vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom
spotrebiteľovi.

12.2. Podľa § 9 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch, zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať
písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo
na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi. Podľa ods. 2 zmluva o spotrebiteľskom úvere
okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,

c) meno, priezvisko, rodné číslo a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa; ak spotrebiteľ nemá pridelené
rodné číslo, uvedie sa dátum narodenia,
d) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
e) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
f) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo

služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
g) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,

podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
h) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky

predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
i) výšku, počet, frekvenciu splátok a prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým
nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,j) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

k) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
l) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy

o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
m) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
n) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
o) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
p) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,

q) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
r) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
s) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

t) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
u) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,

v) názov a adresu príslušného orgánu dohľadu podľa § 23.

12.3. Podľa § 7 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch, veriteľ je pred uzavretím zmluvy o
spotrebiteľskom úvere alebo pred zmenou tejto zmluvy spočívajúcej v navýšení spotrebiteľského úveru
povinný posúdiť s odbornou starostlivosťou schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, pričom

berie do úvahy najmä dobu, na ktorú sa poskytuje spotrebiteľský úver, výšku spotrebiteľského úveru,
príjem spotrebiteľa a prípadne aj účel spotrebiteľského úveru.
Podľa ods.2, spotrebiteľ je povinný poskytnúť veriteľovi na jeho žiadosť úplné, presné a pravdivé
údaje potrebné na posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver; tým nie je dotknuté
právo veriteľa využívať informácie o spotrebiteľovi z príslušnej databázy za podmienok ustanovených

osobitným zákonom.
Podľa ods. 16, veriteľ je povinný postupovať pri poskytovaní spotrebiteľského úveru na základe zmluvy
o spotrebiteľskom úvere obozretne a ponúkať a poskytovať spotrebiteľské úvery, písm. b) s odbornou
starostlivosťou; vynaloženie odbornej starostlivosti je veriteľ povinný hodnoverne preukázať.
Podľa ods. 17, vynaložením odbornej starostlivosti sa rozumie najmä to, že veriteľ

a) poskytne spotrebiteľovi informácie pred uzatvorením zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa § 4 a 5,
b) posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver s ohľadom na získané informácie o
spotrebiteľovi; ak je veriteľom veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka, zahraničná banka a pobočka
zahraničnej banky,17a) posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver najmä s ohľadom na
údaje získané z jedného alebo viacerých registrov, do ktorých poskytujú údaje veritelia, ktorých počet

sa rovná aspoň dvojtretinovej väčšine veriteľov, ktorými sú veritelia podľa § 20 ods. 1 písm. a), banky,
zahraničné banky a pobočky zahraničných bánk, v čase posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať
spotrebiteľský úver.
Podľa ods. 19, veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky
sú povinní určiť, dodržiavať a pravidelne prehodnocovať limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa

splácať spotrebiteľský úver a limit na podiel výšky celkovej zadlženosti k príjmu.
Podľa ods. 20, na výpočet ukazovateľa schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver sa použijú
tieto položky:
a) čistý príjem spotrebiteľa,
b)nákladynazabezpečeniezákladnýchživotnýchpotriebspotrebiteľaaosôb,vočiktorýmmáspotrebiteľ

vyživovaciu povinnosť,
c) výška splátky spotrebiteľského úveru a
d) peňažné záväzky znižujúce príjem spotrebiteľa.Podľa ods. 23, veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej
banky môžu poskytnúť spotrebiteľský úver spotrebiteľovi, len ak spotrebiteľ spĺňa limit pre ukazovateľ
schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver a limit na podiel výšky celkovej zadlženosti k príjmu.

Podľa ods. 27, veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej
banky sú povinní na účely podľa odseku 19 použiť dostatočné, primerané a aktuálne informácie
o príjmoch, nákladoch na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb, voči
ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť,17ta) peňažných záväzkoch spotrebiteľa, výške celkovej
zadlženosti a ďalšie informácie o finančnej a ekonomickej situácii spotrebiteľa. Informácie o príjme

podľa prvej vety je potrebné overovať preukázateľným spôsobom prostredníctvom interných zdrojov
alebo externých zdrojov, ktoré sú nezávislé od spotrebiteľa. Veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a),
banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky sú povinní bez súhlasu spotrebiteľa, len na
splnenie účelu posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver a na účely podľa odseku
19, elektronicky overiť informácie súvisiace s príjmom spotrebiteľa v Sociálnej poisťovni,17ab) a to
prostredníctvom prevádzkovateľa registra. Veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka, zahraničná banka

a pobočka zahraničnej banky overujú len informácie súvisiace s príjmom spotrebiteľa, ktoré vopred
získali od spotrebiteľa, u ktorého sa posudzuje schopnosť splácať spotrebiteľský úver. Náklady na
zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb, voči ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu
povinnosť,17ta) je nevyhnutné posudzovať s ohľadom na životné minimum ustanovené osobitným
predpisom17td) a na príjem spotrebiteľa.

Podľa ods. 41, opatrením, ktoré vydá Národná banka Slovenska, sa ustanoví
a) metodika na výpočet ukazovateľa schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, náklady na
zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a ich minimálna výška, výška a spôsob určenia
limitov pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, výška a spôsob zohľadnenia
možnéhonárastuúrokovýchsadziebačosarozumievýraznýmprevyšovanímsúčtuzostávajúcichvýšok

refinancovaných úverov alebo navýšených úverov podľa odsekov 24 a 31,
b) požiadavky na zisťovanie informácií a predkladanie dokladov o príjmoch a nákladoch spotrebiteľa a
na overovanie údajov o príjmoch a nákladoch spotrebiteľa,
c) limit pre lehotu splatnosti spotrebiteľského úveru a výška tohto limitu,
d) podrobnosti o podmienkach na postupné splácanie spotrebiteľského úveru,

e) limit na podiel spotrebiteľských úverov poskytnutých prostredníctvom samostatných finančných
agentov podľa osobitného predpisu9) voči celkovému objemu poskytnutých spotrebiteľských úverov a
výška tohto limitu,
f) limit na podiel výšky celkovej zadlženosti k príjmu a metodika na výpočet tohto podielu.

12.4. Podľa § 11 ods. 1 písm. b/ zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, poskytnutý
spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak zmluva o spotrebiteľskom úvere
neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. d), e), g) až i), l) a p). Podľa ods. 2, ak veriteľ nekonal
s odbornou starostlivosťou podľa § 7 ods. 1, nie je oprávnený vyžadovať od spotrebiteľa jednorazové
splatenie spotrebiteľského úveru. V prípade hrubého porušenia povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa úver

považuje za bezúročný a bez poplatkov. Za hrubé porušenie povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa považuje
posudzovanie schopnosti splácať úver veriteľom bez akýchkoľvek údajov o príjmoch, výdavkoch a
rodinnom stave spotrebiteľa alebo bez prihliadnutia na údaje z príslušnej databázy alebo registra na
účely posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver. Za hrubé porušenie povinnosti
podľa § 7 ods. 1 sa považuje aj porušenie ustanovení § 7 ods. 19 až 42.

12.5. Podľa § 53 ods. 6 Občianskeho zákonníka, ak predmetom spotrebiteľskej zmluvy je poskytnutie
peňažných prostriedkov, nesmie odplata prevyšovať najvyššiu prípustnú odplatu, ktorú možno od
spotrebiteľapriposkytnutípeňažnýchprostriedkovpožadovať.Odplatu,podrobnostiostanoveníodplaty,
kritériách jej stanovenia a najvyššiu prípustnú výšku odplaty ustanovuje vykonávací predpis. Podľa

ods. 9, ak ide o plnenie zo spotrebiteľskej zmluvy, ktoré sa má vykonať v splátkach, môže dodávateľ
uplatniť právo podľa § 565 najskôr po uplynutí troch mesiacov od omeškania so zaplatením splátky a
keď súčasne upozornil spotrebiteľa v lehote nie kratšej ako 15 dní na uplatnenie tohto práva.

12.6. Podľa§565Občianskehozákonníka,akideoplnenievsplátkach,môževeriteľžiadaťozaplatenie

celej pohľadávky pre nesplnenie niektorej splátky, len ak to bolo dohodnuté alebo v rozhodnutí určené.
Toto právo však môže veriteľ použiť najneskôr do splatnosti najbližšie nasledujúcej splátky.12.7. Podľa § 517 ods.2 Občianskeho zákonníka, ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu,
má veriteľ právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona
povinný platiť poplatok z omeškania; výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje

vykonávací predpis.

12.8. Podľa § 3 ods.1 Nariadenia Vlády SR č. 87/1995 Zb., výška úrokov z omeškania je o 5
percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky, platná k prvému
dňu omeškania s plnením peňažného dlhu.

12.9. Podľa § 1 ods.1 Nariadenia Vlády SR č. 87/1995 Zb., odplatu pri poskytnutí peňažných
prostriedkov spotrebiteľovi tvoria úrok, poplatky a akékoľvek iné odplatné plnenia alebo iné náklady,
ktoré sú dohodnuté pri podpise spotrebiteľskej zmluvy a ktoré sú spojené s poskytnutím peňažných
prostriedkov alebo vyžadované pri poskytnutí peňažných prostriedkov. Pri výpočte odplaty sa vychádza
z predpokladu, že spotrebiteľská zmluva zostane platná dohodnutý čas a že dodávateľ a spotrebiteľ

si budú plniť svoje povinnosti za podmienok a v lehotách dohodnutých v spotrebiteľskej zmluve.
Podľa ods. 2, odplata podľa odseku 1 sa vyjadruje v percentách zo sumy zmluvne dohodnutých
peňažných prostriedkov za rok a vypočíta sa ako súčet plnení podľa odseku 3 za rok. Podľa ods. 4, na
účely stanovenia najvyššej prípustnej výšky odplaty podľa § 1a sa použije priemerná hodnota ročnej
percentuálnej miery nákladov bánk a pobočiek zahraničných bánk pre jednotlivé typy novoposkytnutých

spotrebiteľských úverov zverejnená podľa osobitného predpisu, naposledy v čase predchádzajúcom
uzavretiu spotrebiteľskej zmluvy.

12.10. Podľa § 1a ods.1 Nariadenia Vlády SR č. 87/1995 Zb., ak odseky 2 a 3 neustanovujú inak,
odplata pri poskytnutí peňažných prostriedkov spotrebiteľovi nesmie prevýšiť dvojnásobok priemernej

ročnej percentuálnej miery nákladov podľa § 1 ods. 4 pri obdobnom úvere alebo pôžičke ročne. Na účely
tohto nariadenia vlády sa obdobným úverom alebo pôžičkou rozumie obdobný produkt, ktorý je svojou
povahou najbližší forme poskytnutia peňažných prostriedkov spotrebiteľovi podľa predchádzajúcej
vety. Podľa ods. 4, najvyššia prípustná výška odplaty sa posudzuje podľa pravidiel uvedených v
odsekoch 1 až 3 ku dňu uzavretia spotrebiteľskej zmluvy, ktorej predmetom je poskytnutie peňažných

prostriedkov spotrebiteľovi. Podľa ods. 5, sumy alebo percentá vypočítané podľa tohto nariadenia vlády
sa zaokrúhľujú na dve desatinné miesta nahor.

12.11. Úroková sadzba Európskej centrálnej banky od 22. 03. 2023 do 09. 05. 2023 bola vo výške
3,50 %.

12.12. Podľa § 45 ods. 1 Občianskeho zákonníka, prejav vôle pôsobí voči neprítomnej osobe od
okamihu, keď jej dôjde.

12.13. Podľa§39Občianskehozákonníka,neplatnýjeprávnyúkon,ktorýsvojímobsahomaleboúčelom

odporuje zákonu alebo ho obchádza alebo sa prieči dobrým mravom.

13. Na základe vykonaného dokazovania súd dospel k záveru, že žaloba žalobcu je dôvodná v časti.
Je nesporné, že žalovaný uzatvoril so žalobcom Zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere, na základe
ktorej mu bol poskytnutý úver vo výške 518,70 EUR na kúpu tovaru – led TV. Pri preskúmaní zmluvy

súd posudzoval, či Zmluva obsahuje predpísané náležitosti s poukazom na možný následok posúdenia
zmluvy ako bezúročnej a bez poplatkov v zmysle § 11 ods. 1 ZSÚ, či tieto sú dojednané v súlade
s prepismi občianskeho práva. Súd ex offo preskúmava najmä určenie odplaty a RPMN, ktoré údaje sú
prespotrebiteľadôležitépreposúdenienákladovostipožičanejsumy.VZmluveboldojednanýročnýúrok
na 19,84 % a RPMN bola určená na 19,84 %. Žalobca preukázal, že v súlade so zákonom určil výšku

RPMN za použitia všetkých vstupných údajov podľa Zmluvy, o čom bol písomne žalovaný aj informovaný
(tlačivo Štandardné európske informácie – čl.15rub-17). RPMN nesmie prekročiť najvyššiu prípustnú
odplatu. Právnou úpravou je upravená maximálna výška odplaty, ktorá zahŕňa v sebe úrok, poplatky
a akékoľvek iné odplatné plnenia alebo iné náklady, ktoré sú dohodnuté pri podpise spotrebiteľskej
zmluvy a ktoré sú spojené s poskytnutím peňažných prostriedkov alebo vyžadované pri poskytnutí

peňažných prostriedkov. V nariadení vlády SR č. 87/1995 Z. z. je stanovené, že odplata pri poskytnutí
peňažných prostriedkov spotrebiteľovi nesmie prevýšiť dvojnásobok priemernej ročnej percentuálnej
miery nákladov podľa § 1 ods. 4 pri obdobnom úvere alebo pôžičke ročne. Obdobným úverom alebo
pôžičkou rozumie obdobný produkt, ktorý je svojou povahou najbližší forme poskytnutia peňažnýchprostriedkov spotrebiteľovi podľa predchádzajúcej vety. Na účely stanovenia najvyššej prípustnej výšky
odplaty podľa § 1a sa použije priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov bánk a pobočiek
zahraničných bánk pre jednotlivé typy novoposkytnutých spotrebiteľských úverov zverejnená podľa

osobitného predpisu, naposledy v čase predchádzajúcom uzavretiu spotrebiteľskej zmluvy. V tomto
prípade došlo k uzavretiu zmluvy dňa 19.06.2020 a preto sú rozhodujúce údaje za predchádzajúci,
t. j. I. kvartál roku 2020, kedy pri zmluvnej splatnosti od 1 do 5 rokov pri ostatných spotrebiteľských
úveroch je uvedený platný údaj RPMN 10,74 %. Dvojnásobok tejto sadzby činí 21,48 %, čo je maximálna
hranica odplaty, ktorú možno považovať od dlžníka pri spotrebiteľských úveroch. V danom prípade

odplata bola dojednaná vo výške 19,84 %, pričom odplata predstavovala len dojednaný úrok, nezahŕňala
žiadne ďalšie poplatky pri poskytnutí spotrebiteľského úveru. Pokiaľ v tejto spotrebiteľskej zmluvy
bola dojednaná odplata nepresahujúca maximálne prípustnú odplatu v spotrebiteľských vzťahoch a
vyčíslená RPMN, ktorá nepresiahla maximálne prípustnú odplatu v spotrebiteľských vzťahoch, súd
konštatuje, že Zmluva obsahuje všetky zákonom predpísané náležitosti, je uzavretá platne a zákonne.
Žalobca preukázal, že pred poskytnutím úveru overil bonitu žalovaného predpísaným spôsobom

(doklady č. l.52-53).

14. Žalovanýúverčerpalasplácalhovsúladesozmluvoudosplátkysplatnejdňa20.09.2022(posledná
úhrada 20,-- EUR dňa 21.09.2022), splátky splatné odo dňa 20.10.2022 neuhrádzal. Zo strany žalobcu
bol žalovaný dňa 24.12.2022 upozornený na neplatenie splátok od 20.10.2022 a vyzvaný na zaplatenie

dlžnejsumysplátok60,--EURvlehotedo13.01.2023.Žalobcazdokladoval,žezásielkusupomienkousi
žalovanýnadoručovacejadresenevyzdvihol,žalobcazdokladoval,žezásielkasadostaladodispozičnej
sféry žalovaného (§ 45 OZ), čím splnil podmienku podľa § 53 ods. 9 OZ. Následne žalobca ku dňu
20.01.2023 vyhlásil okamžité zosplatnenie úveru a vyzval listom z 22.01.2023 žalovaného na zaplatenie
sumy 119,15 EUR do 21.02.2023. Okamžité zosplatnenie úveru pre neplatenie dohodnutých splátok

bolo so žalovaným dohodnuté v bode 10.2 Zmluvy. Pre platné zosplatnenie v zmysle ust. § 53 ods.
9 a § 565 Občianskeho zákonníka sa vyžaduje splnenie podmienok, a to 1. uplynutie troch mesiacov
od omeškania so zaplatením splátky a 2. žalobca (veriteľ) súčasne upozornil spotrebiteľa v lehote nie
kratšej ako 15 dní na uplatnenie tohto práva. Z dôkazov predložených žalobcom súd zistil, že zo strany
žalobcu bola dodržaná podmienka na upozornenie žalovaného na možné okamžité zosplatnenie dlhu

v prípade neuhradenia dlžných splátok, ktoré v upozornení špecifikoval a žalobca preukázal, že výzva
zo dňa 24.12.2022 sa dostala do dispozičnej sféry žalovaného uložením na pošte dňa 02.01.2023 (viď
rozhodnutieNSSRz30.apríla2007sp.zn.1ObdoV/63/2005),t.j.žalobcamoholpristúpiťkzosplatneniu
úveru po uplynutí 15 dní, t. j. od 18.01.2023. Žalovaný bol v omeškaní so zaplatením splátky splatnej
20.10.2022, odo dňa 21.10.2022 plynula lehota 3 mesiacov a uplynula dňa 23.01.2023 - pondelok (deň

21.01.2023, ktorý sa číselne zhodoval s dňom, na ktorý pripadla udalosť, od ktorej sa lehota počíta.
pripadol na sobotu, tak koniec lehoty pripadne na najbližší pracovný deň - podľa § 122 ods. 2, 3
OZ), žalobca mohol úver zosplatniť od 24.01.2023 do splatnosti najbližšej splátky splatnej 20.02.2023.
Žalobca zosplatnil úver dňa 20.01.2023, t. j. v čase, keď ešte neuplynuli 3 mesiace od omeškania
splátky splatnej 20.10.2022. Žalobca tak postupoval v priamom rozpore s ust. § 53 ods. 9 OZ,

preto je zosplatnenie úveru absolútne neplatný právny úkon podľa § 39 OZ. Na absolútnu neplatnosť
právneho úkonu súd prihliada ex offo, pretože absolútna neplatnosť právneho úkonu nastáva priamo
zo zákona a hľadí sa naň, ako keby nebol urobený. Na základe uvedeného mal súd za to, že žalobca
nepreukázal, že nastali platne účinky uplatnenie jeho práva podľa § 565 Občianskeho zákonníka,
keď právo na vyhlásenie okamžitej splatnosti úveru nevyužil v súlade s platným právom na ochranu

spotrebiteľa. Účinky zamýšľaného zosplatnenia úveru tak v prejednávanej veci nenastali. Preto súd
vychádzal z pôvodne dojednaných splátok úveru.

14.1. Žalobcovi patrí nárok na splátky splatné do rozhodnutia súdu, pričom konečná splatnosť úveru
bola dojednaná na 33 mesiacov (2 roky 9 mesiacov) od splatnosti 1. splátky 20.07.2020, t. j. do

20.03.2023. V čase rozhodovania súdu tak boli splatné všetky dojednané splátky, uplatnené splátky
neboli premlčané. Žalobca si uplatnil sumu 119,15 EUR, ktorá pozostáva z neuhradených splátok 3x po
20,-- EUR splatné od 20.10.2022 do 20.12.2022 a zosplatnená istina 59,15 EUR. Súd priznal žalobcovi
nárok na splátky 60,-- EUR (istina + úrok) splatné od 20.10.2022 do 20.12.2022, zo splátok splatných
od 20.01.2023 do 20.03.2023 si žalobca uplatnil len istinu, ktorá podľa predloženého splátkového

kalendára činila 58,27 EUR (19,12+19,41+19,74), spolu 118,27 EUR, takto uplatnený nárok bol v čase
rozhodovania súdu splatný. Žalobca si uplatnil k žalovanej istine úrok z omeškania 5 % ročne od
28.01.2023 do zaplatenia. Súd priznal žalobcovi okrem žalovanej istiny aj úrok z omeškania, avšak
vzhľadom na vyššie uvedené, celý uplatnený nárok bol splatný až splatnosťou poslednej splátky dňa20.03.2023, preto súd priznal úrok z omeškania od nasledujúceho dňa, t. j. od 21.03.2023 v rozsahu,
ktorý žalobcovi náleží, v súlade s predpismi občianskeho práva. Preto súd rozhodol o žalobe tak, ako je
uvedené vo výroku I. rozsudku. a vo zvyšnej časti súd žalobu zamietol (výrok II.).

15. O trovách konania rozhodoval súd podľa § 255 ods.1 C. s. p., t. j. podľa úspechu vo veci. Žalobca
si žalobou uplatnil nárok na zaplatenie istiny 119,15 EUR, v konaní bol úspešný vo výške 118,27 EUR,
jeho úspech činí 99,3%. Pomerná náhrada trov konania bola vyčíslená v rozsahu 98,6 %, nakoľko sa
od úspechu žalobcu odpočítava jeho neúspech (99,3 % - 0,7 %). O výške trov konania bude rozhodnuté

po právoplatnosti tohto rozhodnutia samostatným uznesením, ktoré vydá súdny úradník (§ 262 ods.2
C. s. p.).

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15-tich dní odo dňa jeho doručenia prostredníctvom
tunajšieho súdu na Krajský súd v Banskej Bystrici, a to písomne v potrebnom počte vyhotovení.
Odvolanie môže podať strana, v ktorej neprospech bolo rozhodnutie vydané. Odvolanie len proti

odôvodneniu rozhodnutia nie je prípustné.

V odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania uvedie, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v
akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie dôvody)
a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh). Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda, môže odvolateľ

rozšíriť len do uplynutia lehoty na podanie odvolania.

Podanie urobené v listinnej podobe treba predložiť v potrebnom počte rovnopisov s prílohami tak, aby
sa jeden rovnopis s prílohami mohol založiť do súdneho spisu a aby každý ďalší subjekt dostal jeden
rovnopis s prílohami. Ak sa nepredloží potrebný počet rovnopisov a príloh, súd vyhotoví kópie podania

na trovy toho, kto podanie urobil.

Odvolanie možno odôvodniť len tým, že a) neboli splnené procesné podmienky, b) súd nesprávnym
procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné práva v takej miere,
že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces, c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne

obsadený súd, d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo
ďalšie prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo h) rozhodnutie súdu prvej inštancie

vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do uplynutia lehoty na
podanie odvolania.

Prostriedky procesného útoku alebo prostriedky procesnej obrany, ktoré neboli uplatnené v konaní pred
súdom prvej inštancie, možno v odvolaní použiť len vtedy, ak a) sa týkajú procesných podmienok, b)
sa týkajú vylúčenia sudcu alebo nesprávneho obsadenia súdu, c) má byť nimi preukázané, že v konaní
došlo k vadám, ktoré mohli mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci alebo d) ich odvolateľ bez
svojej viny nemohol uplatniť v konaní pred súdom prvej inštancie.