Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa utorok 4. november 2014

Súd: Okresný súd Bardejov
Spisová značka: 4C/24/2014

Identifikačné číslo súdneho spisu: 8613207618
Dátum vydania rozhodnutia: 04. 11. 2014
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Slavomír Ivanecký

ECLI: ECLI:SK:OSBJ:2014:8613207618.4

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Bardejov samosudcom, JUDr. Slavomírom Ivaneckým, v právnej veci žalobcu Home Credit

Slovakia, a.s. so sídlom Teplická 7434/147, 921 22 Piešťany, IČO: 36 234 176, proti žalovanému Z. T.,
nar. XX.X.XXXX, bytom C. XX, XXX XX O., za účasti vedľajšieho účastníka na strane žalovaného X. T.
K. K. B., H.. A. B. X, XXX XX L. O., P.: XX XXX XXX, o zaplatenie 626,86 € s príslušenstvom takto

r o z h o d o l :

Žalovaný je p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi sumu 406,52 € spolu s úrokom z omeškania vo výške
0,025 % denne zo sumy 345,36 € od 22.11.2013 do zaplatenia a nahradiť žalobcovi trovy konania
pozostávajúce zo zaplateného súdneho poplatku vo výške 11,25 € a trov právneho zastúpenia vo výške
34,31 € na účet právneho zástupcu žalobcu v lehote 3 dní od právoplatnosti rozsudku.

V prevyšujúcej časti sa žalobu z a m i e t a .

Vedľajšiemu účastníkovi náhradu trov konania n e p r i z n á v a .

o d ô v o d n e n i e :

Návrhom podaným na tunajšom súde dňa 29.11.2013 sa žalobca domáhal, aby súd uložil žalovanému
povinnosť zaplatiť mu sumu 626,86 € s 0,025 % denným úrokom z omeškania zo sumy 527,71 € od
22.11.2013 do zaplatenia. Žalobca svoj návrh odôvodnil tým, že dňa 12.11.2011 uzatvorili žalobca ako
veriteľ a žalovaný ako dlžník Úverovú zmluvu č. XXXXXXXXXX (ďalej len „Zmluva"), ktorou sa žalobca
zaviazal žalovanému poskytnúť dohodnutý úver vo výške 446,- € za účelom kúpy veci alebo úhrady ceny
za službu (ďalej len „Produkt") s možnosťou navýšenia a žalovaný sa zaviazal poskytnutý úver vrátiť a
zaplatiť dohodnuté úroky. Neoddeliteľnou súčasťou uzatvorenej Zmluvy sú Úverové zmluvné podmienky

žalobcu (ďalej len „Úverové podmienky"). Poskytnutý úver sa žalovaný zaviazal splácať v pravidelných
mesačných splátkach, ktorých počet, výška a termín splatnosti je určený v Zmluve. V jednotlivých
splátkach je zahrnutá príslušná časť úverovej istiny, poplatok za vedenie úverového účtu, úroky a príp.
úhrada za poistenie, ak zo Zmluvy nevyplýva inak Žalovaný nedodržal platobnú disciplínu vyplývajúcu zo
Zmluvy a poskytnutý úver v dohodnutej lehote nevrátil; Žalovaný porušil dohodnuté Úverové podmienky.
Dňa 25.6.2012 žalobca vyzval žalovaného k úhrade dlžnej sumy vo výške 535,84 € spolu s upozornením
na jej vymáhanie súdnou cestou v prípade jej neuhradenia do požadovaného termínu. Ku dňu podania

žaloby predstavuje dlh žalovaného sumu 626,86 € podľa nasledovného určenia.

Žalovaný v podaní doručenom súdu dňa 20.8.2014 uviedol, že na základe úverovej zmluvy sa žalovaný
zaviazal riadne a včas splácať poskytnutý úver, a to v pravidelných mesačných splátkach vo výške 23,04
€vpočte36.Akovyplývazužpredloženéhosplátkovéhokalendára,žalovanýsadostaldoomeškaniaso
zaplatením viacerých splátok, v dôsledku čoho sa stal splatným celý zostatok čerpaného úveru, pričomsplatnosť nastala ku dňu 29.11.2011, kedy žalobca vyzval žalovaného na úhradu dlžnej čiastky a to v
lehote 15 dní. Žalobca si uplatňuje voči žalovanému:

1/ istinu - dlžná suma úveru bez úrokov z úveru do času zosplatnenia vo výške 36,58 €

2/ zosplatnenú istinu - dlžná suma úveru bez úrokov z úveru, ktorú by mala žalovaná uhradiť v prípade
riadneho platenia úveru vo výške 382,30 €; ide o zvyšnú časť poskytnutého úveru, ktorá bola obsiahnutá
v splátkach nasledujúcich po zosplatnení, t.j. v splátkach č. 10 až 36

3/ úrok z poskytnutej istiny do času zosplatnenia vo výške 55,72 €; ide o dlžnú časť úroku, ktorý bol
obsiahnutý v splátkach do času zosplatnenia, t.j. v splátkach č. 1 až 9

4/ pokutu (ušlý úrok), t.j. úroky zo zosplatnenej istiny vo výške 48,71 €; ide o tzv. ušlý úrok, ktorý by

mal žalovaný uhradiť v prípade riadneho platenia úveru t.j. úrok obsiahnutý v splátkach nasledujúcich
po zosplatnení (v splátkach č. 10 až 36)

5/ dlžné poistné vo výške 4,40 €

5/ sankčný úrok z omeškania (t.j. úrok z omeškania od zosplatnenia do dňa podania žaloby) vo výške
90,23 € + 0,79 € ako dopočet k aktuálnemu dňu (ku dňu podania žaloby). Ide o úrok z omeškania v

zákonnej úrokovej sadzbe 0,025 % denne zo sumy 527,71 € za obdobie 15.12.2011 do 21.11.2013
(t.j. do dňa podania žaloby), - denná úroková sadzba vo výške 0,025 % bola stanovená výpočtom ako
základná úroková sadzba ECB platná k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu (žalovaný sa
dostal do omeškania 15 dní odo dňa zosplatnenia úveru, t.j. 15.12.2011) v zmysle § 3 nariadenia vlády
SR č. 87/1992 Z.z. + 8 percentuálnych bodov/365, t.j. 9,25 % / 365 = 0,02534 %.

6/ úrok z omeškania vo výške 5,5 % ročne zo sumy 234,72 € od 11.4.2014 do zaplatenia.

Žalovaný sa k žalobe a jej prílohám, ktoré mu boli doručené dňa 19.5.2014, nevyjadril.

Súd vo veci nenariadil pojednávanie v zmysle § 115a ods. 2 O.s.p., nakoľko sa jedná o drobný spor.

Súd vo veci vykonal dokazovanie oboznámením sa s podaniami žalobcu ako aj listinnými dôkazmi
predloženými navrhovateľom a zistil tento skutkový stav:

Zo zmluvy označenej ako Úverová zmluva č. XXXXXXXXXX zo dňa 12.1.2011 vyplýva, že túto
zmluvu uzatvorili žalobca a žalovaný, pričom obsahom záväzku žalobcu bolo poskytnúť v prospech
žalovaného úver vo výške 446,-€ a obsahom záväzku žalovaného bola povinnosť poskytnuté peňažné
prostriedky vrátiť v rovnomerne rozvrhnutých 36. mesačných splátkach po 23,04 € so splatnosťou
prvej splátky po mesiaci od dátumu poskytnutia úveru a ostatných splátok 15. dňa v mesiaci počínajúc

kalendárnym mesiacom nasledujúcim po mesiaci, v ktorom je splatná prvá splátka. Ročná úroková
sadzba predstavovala 34,52 %, RPMN poskytnutého spotrebiteľského úveru predstavovala rozpätie od
50,1 % po 54,4 % a priemerná hodnota RPMN činila 44,57 %. Celkové náklady úveru činili sumu 351,76
€ a celková čiastka splatná spotrebiteľom predstavovala sumu 797,76 €. Poplatok za vedenie úverové
účtu činil 1,99 € mesačne a poistné 0,88 € mesačne. Predmetný úver bol poskytnutý ako bezúčelový. Zo

splátkového kalendára (čl. 13), ktorý súdu predložil žalobca vyplýva, že žalovaný čerpal z poskytnutého
úveru sumu 446,-€, pričom žalobcovi zaplatil sumu v celkovej výške 118,64 €. Keďže žalovaný neuhradil
splátky č. 6 až 9, žalobca listom zo dňa 29.11.2011 oznámil žalovanému zosplatnenie celého úveru a
zároveň ho vyzval na zaplatenie dlžnej sumy vo výške 535,84 € v termíne do 15 dní odo dňa odoslania
tejto výzvy.

Podľa § 497 Obchodného zákonníka, zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka
poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné
prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.Podľa § 499 Obchodného zákonníka, za dojednanie záväzku veriteľa poskytnúť na požiadanie peňažné
prostriedky možno dojednať odplatu, ak poskytovanie úveru je predmetom podnikania veriteľa.

Podľa § 502 ods. 1 Obchodného zákonníka, od doby poskytnutia peňažných prostriedkov je dlžník

povinný platiť z nich úroky v dojednanej výške, inak v najvyššej prípustnej výške ustanovenej zákonom
alebonazákladezákona.Akúrokyniesútaktourčené,jedlžníkpovinnýplatiťobvykléúrokypožadované
zaúvery,ktoréposkytujúbankyvmiestesídladlžníkavčaseuzavretiazmluvy.Akstranydojednajúúroky
vyššie než prípustné podľa zákona alebo na základe zákona, je dlžník povinný platiť úroky v najvyššie
prípustnej výške.

Podľa § 503 ods. 2 Obchodného zákonníka, ak sa poskytnuté peňažné prostriedky majú vrátiť v

splátkach, sú v deň splatnosti každej splátky splatné aj úroky z tejto splátky.

Podľa § 1 ods. 2 zák. č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch Spotrebiteľským úverom na účely
tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom
úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom
spotrebiteľovi. Spotrebiteľský úver podľa tohto zákona nemožno poskytnúť finančnými prostriedkami v

hotovosti.

Podľa § 2 písm. a) zák. č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch Na účely tohto zákona sa rozumie
spotrebiteľom fyzická osoba, ktorá nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania.

Podľa § 2 písm. b) zák. č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch Na účely tohto zákona sa rozumie
veriteľomfyzickáosobaaleboprávnickáosoba,ktoráponúkaaleboposkytujespotrebiteľskýúvervrámci

svojej podnikateľskej činnosti,

Podľa § 9 ods. 1 zák. č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí
mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe
alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi.

Podľa § 9 ods. 2 zák. č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských

úveroch Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí
podľa Občianskeho zákonníka musí obsahovať tieto

náležitosti:

a) druh spotrebiteľského úveru,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom

finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,

c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa

okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,

g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo

služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové

sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,

j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek

počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie

platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,

o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,

s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení

spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16 ,

u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3 , ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe
jej výpočtu,x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23 ,

y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver

platnú k dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods.
2 za príslušný kalendárny štvrťrok; platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery
nákladov na príslušný spotrebiteľský úver pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do
15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za

príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný
spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny štvrťrok.

Podľa § 11 ods. 1 písm. a) zák. č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch, Poskytnutý spotrebiteľský
úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú
formu podľa § 9 ods. 1 a neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y) a § 10 ods. 1.

Podľa ust. § 52 ods. 1 Občianskeho zákonníka Spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu

na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.

Podľa ust. § 52 ods. 3 Občianskeho zákonníka Dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení
spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.

Podľa ust. § 52 ods. 4 Občianskeho zákonníka Spotrebiteľom je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení
spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.

Podľa § 506 Obchodného zákonníka, ak je dlžník v omeškaní s vrátením viac než dvoch splátok alebo
jednej splátky po dobu dlhšiu ako tri mesiace, je veriteľ oprávnený od zmluvy odstúpiť a požadovať, aby
dlžník vrátil dlžnú sumu s úrokmi.

Podľa ust. § 53 ods. 9 Občianskeho zákonníka Ak ide o plnenie zo spotrebiteľskej zmluvy, ktoré sa má
vykonať v splátkach, môže dodávateľ uplatniť právo podľa § 565 najskôr po uplynutí troch
mesiacov od omeškania so zaplatením splátky a keď súčasne upozornil spotrebiteľa v lehote nie kratšej
ako 15 dní na uplatnenie tohto práva.

Podľa § 565 Občianskeho zákonníka ak ide o plnenie v splátkach, môže veriteľ žiadať o zaplatenie celej
pohľadávky pre nesplnenie niektorej splátky, len ak to bolo dohodnuté alebo v rozhodnutí určené. Toto

právo môže veriteľ použiť najneskôr do splatnosti najbližšie nasledujúcej splátky.

Podľa Hlavy 7, § 3 písm. a) Úverových podmienok, klient je povinný celý čerpaný úver splatiť na
požiadanie spoločnosti v prípade, ak klient sa oneskoril s platením aspoň dvoch splátok alebo sa
oneskoril s platením jednej splátky po dobu dlhšiu ako tri mesiace. V tomto prípade je spoločnosť
oprávnená jednostranne od ÚZ odstúpiť.

Podľa Hlavy 7, § 6 Úverových podmienok, v prípade vzniku akejkoľvek zo skutočností, uvedených pod
psím. a), b) a c) § 3 tejto Hlavy, ak je jej dôsledkom vznik povinnosti klienta uhradiť spoločnosti celý
poskytnutý úver, je klient povinný uhradiť spoločnosti súčasne s úverom aj zmluvnú pokutu vo výške
ušlého úroku. Ide o čiastku, na ktorú by spoločnosti vznikol z titulu úveru nárok, ak by bol úver riadne
splácaný v dohodnutých splátkach.

Podľa § 517 ods. 1 veta prvá OZ dlžník, ktorý svoj dlh riadne a včas nesplní, je v omeškaní.Podľa § 517 ods. 2 OZ, ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má veriteľ právo požadovať od
dlžníkapopriplneníúrokyzomeškania,akniejepodľatohtozákonapovinnýplatiťpoplatokzomeškania;
výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací predpis.

Podľa ust. § 3 ods. 1 nar. vlády SR č. 87/1995 Z.z. Výška úrokov z omeškania je o 8 percentuálnych
bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania
s plnením peňažného dlhu. Ku dňu zosplatnenia úveru bola základná úroková sadzba ECB vo výške
1,25 %.

Je nepochybné, že žalobca uzavrel so žalovaným zmluvu o úvere. Uvedený typ zmluvy je upravený v
Obchodnom zákonníku a patrí medzi tzv. absolútne obchody. Na druhej strane je tiež nepochybné, že

žalovaný v danom prípade vystupoval ako fyzická osoba, ktorá úverom zabezpečovala svoje potreby,
teda ako spotrebiteľ, kým žalobca pri poskytovaní úveru vystupoval v rámci svojej podnikateľskej
činnosti, teda ako dodávateľ. Po zohľadnení obsahu uzavretej zmluvy, povahy jej účastníkov, výšky
úveru a práv a povinností jednotlivých strán je zrejmé, že táto spĺňa podmienky spotrebiteľského úveru.
V takomto prípade okrem úpravy zmluvy o úvere je potrebné prihliadať aj na úpravu zákona č. 129/2010

Z.z.ospotrebiteľskýchúveroch,ktorýjeúpravou„lexspecialis“kúpraveObchodnéhozákonníkaatakáto
zmluva musí mať náležitosti upravené týmto zákonom. Zároveň je potrebné aplikovať aj ustanovenia
Občianskeho zákonníka, a to §§ 52 a nasl., ktoré obsahujú úpravu spotrebiteľských zmlúv.

Po preštudovaní úverovej zmluvy, v zmysle citovaného § 9 a § 11 zákona č. 129/2010 Z.z. súd
musí konštatovať, že úverovú zmluvu je nutné považovať ako o zmluvu uzatvorenú bezúročne a bez

poplatkov. V zmluve absentujú údaje podľa § 9 ods. 2 písmena k/ citovaného zákona, a to výšku, počet
a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov. Nie je možné zákon vykladať tak, že sa v zmluve
uvedie jedna splátka, ktorá zahŕňa istinu, poplatky a úroky, nakoľko z nej nie je možné určiť, ktorá
časť splátky sa započítava na istinu, ktorá na úroky a ktorá na iné poplatky. Takto uvedená splátka je
nepreskúmateľná a nič na tom nemení ani splátkový kalendár, z ktorého už sčasti vyplývajú uvedené

údaje, pretože splátkový kalendár nie je zmluvou, pričom požadované údaje je potrebné uviesť priamo v
zmluve v zmysle cit. ustanovenia zákona. V zmluve ďalej absentuje údaj o termíne konečnej splatnosti
spotrebiteľského úveru, výklad pojmu termín jednoznačne v sebe zahrňuje konkrétny dátum poslednej
splátky.

Podľa citovaného zákona obligatórnou náležitosťou zmluvy o spotrebiteľskom úvere je okrem iného aj

údaj o ročnej percentuálnej miere nákladov (§ 9 ods. 2 písm. j/ zákona o spotrebiteľských úveroch). V
zmysle § 11 ods. 1 citovaného zákona s absenciou údaju o RPMN zákon nespája neplatnosť zmluvy,
avšak poskytnutý úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov. Zmluva uzavretá medzi účastníkmi
konania v prejednávanej veci neobsahuje údaj o RPMN v zmysle zákonných požiadaviek. V čase
uzavretia úverovej zmluvy musí byť presný údaj o RPMN uvedený v zmluve, čo v konkrétnej veci

splnené nebolo. Označenie údaju o RPMN v podobe percentuálneho rozpätia dolnej a hornej hranice
nespĺňapožiadavkupresnostiajednoznačnostiúdajuvyjadrujúcehoRPMN.Vtejtosúvislostijepotrebné
pripomenúť, aký dôležitý význam plní údaj o RPMN pri poskytovaní spotrebiteľských úverov. Uvedený
údaj slúži spotrebiteľovi na porovnávanie úverových produktov, poskytovaných viacerými veriteľmi a
nepochybne je spôsobilý ovplyvniť spotrebiteľa pri výbere úverového produktu. Súd tiež považuje za

potrebné zdôrazniť, že zmluvné ustanovenie, podľa ktorého žalovaný (spotrebiteľ) súhlasí s tým, že
presnú výšku RPMN mu žalobca oznámi po poskytnutí úveru je v rozpore s ustanovením § 9 ods. 2
písm. j/ zákona o spotrebiteľských úveroch a s poukazom na vyššie uvedené dôvody je neplatné pre
rozpor so zákonom.

Podľa citovaného zákona je ďalšou obligatórnou náležitosťou zmluvy o spotrebiteľskom úvere aj celková

čiastka,ktorúmusíspotrebiteľzaplatiť,vypočítanánazákladeúdajovplatnýchvčaseuzatvoreniazmluvy
(§ 9 ods. 2 písm. j/ zákona). V súlade s ustanovením § 11 ods. 1 zákona absencia uvedenej náležitosti
taktiež nespôsobuje neplatnosť uzavretej zmluvy, avšak poskytnutý úver sa považuje za bezúročný a
bezpoplatkov.Predmetnázmluvaospotrebiteľskomúvereobsahujeúdajocelkovejčiastkekzaplateniu,
ktorá je vyčíslená sumou 797,76 €. Tento údaj však nie je vyčíslený správne. Vzhľadom na výšku

a počet mesačných splátok (výška splátky 23,04 €, počet splátok 36), celková čiastka k zaplateniupredstavuje 829,44 €. V prípade, ak je v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedený nesprávny údaj o
celkovej sume, ktorú je spotrebiteľ povinný, obzvlášť v situácii, keď správny údaj predstavuje vyššiu
čiastku, ako je uvedená v zmluve, je potrebné túto skutočnosť vyhodnotiť tak, ako keby predmetná

obligatórna náležitosť zmluvy chýbala. Súd v tejto súvislosti dáva do pozornosti význam predmetného
údaju, ktorý nemožno v žiadnom prípade podceňovať. Záujemca o úverový produkt, v tomto prípade
žalovaný spotrebiteľ, má byť správne a zrozumiteľne informovaný, aká je celková čiastka na zaplatenie v
dôsledku poskytnutia spotrebiteľského úveru, keďže táto informácia ho môže ovplyvniť pri rozhodovaní,
či si zvolí vybraný úverový produkt alebo nie. Z týchto dôvodov je poskytnutý úver potrebné považovať

za bezúročný a bez poplatkov.

V zmysle vyššie uvedeného žalovanému bol poskytnutý úver vo výške 446,-€, z tohto dôvodu mu vznikol
záväzok vrátiť žalobcovi poskytnuté peňažné prostriedky vo výške 446,-€. Podľa údajov splátkového
kalendára žalovaný uhradil žalobcovi sumu vo výške 118,64 €, z tohto dôvodu vznikla žalovanému
povinnosť zaplatiť žalobcovi sumu 345,36 € (464,-€ - 118,64 €). Keďže poskytnutý úver je potrebné
považovaťzabezúročnýabezpoplatkov,žalobcovipotomneprislúchajúuplatnenéúrokyzúveru.Keďže

poskytnutý úver je potrebné považovať za bezúročný a bez poplatkov, žalobcovi potom neprislúchajú
uplatnené úroky z úveru.

V zmysle žalobného návrhu sú súčasťou žalovanej istiny aj tzv. splatné úroky z omeškania z dlžnej sumy
zaobdobieod15.12.2011(15dníodzosplatneniaúverudňa29.11.2011)do21.11.2013(podaniažaloby)
vo výške 91,02 € (90,23 € + 0,79 €). Úroková sadzba predstavuje 9,13 % ročne po zaokrúhlení (0,025 %

x 365 dní) a doba omeškania je (708 dní). K prvému dňu omeškania predstavovala úroková sadzba ECB
navýšená o 8 percentuálnych bodov sadzbu 9,25 %. Súd preto priznal žalobcovi úroky z omeškania vo
výške 0,025 % denne, keďže po prepočte na ročnú úrokovú sadzbu (9,13 % po zaokrúhlení) neprevyšuje
zákonom prípustnú výšku úrokovej sadzby z omeškania (9,25 % p.a.) a to zo sumy 345,36 € za obdobie
od 15.12.2011 do 21.11.2013, ktoré po kapitalizovaní predstavujú sumu vo výške 61,16 €. Celková výška

istiny tak činí 406,52 €.

V zmysle návrhu žalobcu, ktorým je súd viazaný, je žalovaný povinný zaplatiť žalobcovi aj úroky z
omeškania vo výške 0,025 % ročne z dlžnej sumy (345,36 €) od 22.11.2013 do zaplatenia, keďže
žalovaný je doposiaľ v omeškaní (splatné úroky z omeškania za obdobie od 15.12.2011 do 21.11.2013
sú súčasťou žalovanej istiny).

O trovách konania súd rozhodol v zmysle ustanovenia § 142 odsek 2 Občianskeho súdneho poriadku.
Žalobca mal vo veci čiastočný úspech a to vo výške 406,52 €, čo predstavuje 65 % v pomere k pôvodne
žalovanej istiny. Úspech žalovaného preto činí 35 % a miera úspechu žalobcu v konaní tak predstavuje
30 % (65 % - 35 %). Trovy konania žalobcu pozostávajú zo zaplateného súdneho poplatku zo žaloby
vo výške 37,50 € (Položka 1a/ Sadzobníka súdnych poplatkov, ktorý tvorí prílohu zákona číslo 71/1992

Zb. o súdnych poplatkoch a poplatku za výpis z registra trestov v znení neskorších predpisov) a z
trov jeho právneho zastúpenia za poskytnutie právnej služby. Trovy právneho zastúpenia pozostávajú
z odmeny za 2 úkony právnej služby podľa § 13a ods. 1 vyhlášky Ministerstva spravodlivosti číslo
655/2004 Z.z. o odmenách a náhradách advokátov za poskytovanie právnych služieb v znení neskorších
predpisov (1./ prevzatie a príprava zastúpenia, 2./ písomné podanie na súd - žaloba), pričom základná

sadzba tarifnej odmeny za jeden úkon právnej služby predstavuje sumu 39,84 € podľa ustanovenia § 10
odsek 1 vyhlášky, ako aj z paušálnej náhrady výdavkov na miestne telekomunikačné výdavky a miestne
prepravné podľa ustanovenia § 16 odsek 3 vyhlášky za dva úkony právnej služby v sume 15,62 € (2
x 7,81 €), t.j. spolu s DPH vo výške 114,36 €. Keďže miera úspechu žalobcu činí 30 %, súd žalobcovi
priznal náhradu súdneho poplatku vo výške 11,25 € a trov právneho zastúpenia vo výške 34,31 €.

Vedľajšiemu účastníkovi, ktorý vystupoval na strane žalovaného, náhradu trov konania nepriznal,
vzhľadnom na mieru úspechu žalovaného v predmetnom konaní.Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia na Okresný súd
Bardejov.

V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach (§ 42 ods.3 O.s.p.) uviesť, proti ktorému rozhodnutiu
smeruje, v akom rozsahu sa napadá, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup súdu považuje za
nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha (§ 205 ods.1 O.s.p.).

Odvolanie proti rozsudku alebo uzneseniu, ktorým bolo rozhodnuté vo veci samej, možno odôvodniť
len tým, že

a) v konaní došlo k vadám uvedeným v § 221 ods. l

b) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci ,

c) súd prvého stupňa neúplne zistil skutkový stav veci, pretože nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné
na zistenie rozhodujúcich skutočnosti,

d) súd prvého stupňa dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,

e) doteraz zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti alebo iné dôkazy, ktoré

doteraz neboli uplatnené (§ 205a),

f) rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Rozsah, v akom sa rozhodnutie napadá a dôvody odvolania môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia
lehoty na odvolanie (§ 205 ods. 3 O.s.p.)

Odvolanie treba predložiť s potrebným počtom rovnopisov a s prílohami tak, aby jeden rovnopis zostal

na súde a aby každý účastník dostal jeden rovnopis, ak je to potrebné.

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa zákona č. 233/1995 Z.z. o súdnych exekútoroch a exekučnej činnosti v
znení neskorších predpisov (§ 251 O.s.p.).