Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa pondelok 31. marec 2014

Súd: Okresný súd Liptovský Mikuláš
Spisová značka: 8C/9/2014

Identifikačné číslo súdneho spisu: 5613212547
Dátum vydania rozhodnutia: 31. 03. 2014

Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Jana Halušková
ECLI: ECLI:SK:OSLM:2014:5613212547.3

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd v Liptovskom Mikuláši v právnej veci žalobcu Intrum Justitia Slovakia s.r.o., so sídlom v
Bratislave, Karadžičova 8, IČO: 35 831 154, právne zastúpeného advokátom JUDr. Jánom Šoltésom, so
sídlom v Bratislave, Karadžičova 8, proti žalovanému R. L., W.. XX.XX.XXXX, F. H. XX, N..Q., v konaní
o zaplatenie 1.346,29 eur s príslušenstvom, samosudkyňou JUDr. Janou Haluškovou takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaný je povinní zaplatiť žalobcovi istinu 293,19 eur spolu s úrokom z omeškania vo výške

8,75 % ročne z istiny 293,19 eur od 09.03.2013 do do zaplatenia, v mesačných splátkach po 20 eur
mesačne, splatných do 15- teho dňa toho-ktorého mesiaca, počnúc právoplatnosťou tohto rozsudku,
pod stratou výhody splátok, na účet žalobcu, č. ú.: 2902448559/0200, VS: 3706982.
II. Vo zvyšku sa žaloba z a m i e t a.
III. Žalovanému sa právo na náhradu trov konania n e p r i z n á v a.

o d ô v o d n e n i e :

Žalobca sa domáhal, aby súd žalovaného zaviazal na zaplatenie istiny 1.346,29 eur spolu s úrokom z
omeškania 8,75 % ročne zo sumy 1.057,13 eur od 09.03.2013 do zaplatenia a s náhradou trov konania.

Žalobu odôvodnil tým, že právny predchodca žalobcu L. L., a.s. a žalovaný uzatvorili zmluvu o úvere
číslo XXXXXXXXXX, popis produktu: Spotrebný úver na čokoľvek - konsolidácia, s dohodnutou výškou
ročnej úrokovej sadzby 17,3 % ročne. Žalovaný sa úver zaviazal hradiť formou pravidelných mesačných
splátok s dátumom splatnosti pôvodne dohodnutej poslednej mesačnej splátky úveru 20.07.2013. V
rozpore so zmluvnými dojednaniami žalovaný neplnil riadne a včas svoj záväzok uhrádzať pravidelné
mesačné splátky istiny a úrokov, čím nastal prípad porušenia podmienok úverovej zmluvy podľa čl.

7.6., bod 7.6.1. písm. a/ Všeobecných obchodných podmienok úverovej zmluvy. Právny predchodca
žalobcu v súlade s bodom 7.6.1. Všeobecných obchodných podmienok úverovej zmluvy vyhlásil listom z
27.02.2013mimoriadnusplatnosťúveru,čímsapohľadávkastalavcelkovejvýške1.435,05eursplatnou
(istina nesplatenej časti úveru 1.057,13 eur, nesplatené úroky a poplatky za správu úveru 377,92 eur).
V písomnom oznámení o vyhlásení mimoriadnej splatnosti úveru zároveň právny predchodca žalobcu
žalovaného vyzval na okamžitú úhradu dlžnej sumy 1.435,05 eur spolu s príslušenstvom v lehote
do 10 dní od prevzatia oznámenia. Oznámenie bolo žalovanému doručené 26.02.2013. Žalovaný v

poskytnutej lehote splatnosti do 08.03.2013 záväzok nesplnil, takže od 09.03.2013 je voči žalobcovi v
omeškaní. Zo sumy 377,92 eur pripadá na riadne zmluvné úroky 241,32 eur a na poplatky za správu
úveru 47,84 eur. Pohľadávka bola postúpená na žalobcu zmluvou z 28.03.2013, o čom bol žalovaný
upovedomený písomným oznámením.

Tunajší okresný súd písomnou výzvou zo dňa 11.12.2013 vyzval žalobcu na splnenie dôkaznej

povinnosti poskytnutím relevantných skutkových tvrdení, a to tvrdenie, či a koľko splátok úveru
žalovaný zaplatil, kedy sa tak stalo, či a na akej výške RPMN a priemernej RPMN sa účastníci zmluvy
dohodli a napokon bol vyzvaný na uvedenie, či a aká čiastka z dohodnutej mesačnej splátky úverupripadá na istinu a aká na úrok úveru. Súd neurobil túto výzvu uznesením, pretože žaloba spĺňala
všetky formálne náležitosti v zmysle § 42 ods. 3 a § 79 ods. 1 Občianskeho súdneho poriadku. To
znamená, že neposkytnutie tvrdení, žiadaných súdom výzvou by nezakladalo dôvod pre odmietnutie

žaloby, ale jeho následkom je neunesenie dôkazného bremena. K plneniu dôkaznej povinnosti a
poskytovaniu relevantných skutkových tvrdení dochádza spravidla na súdnych pojednávaniach, súd
však zvolil písomnú formu výzvy na splnenie dôkaznej povinnosti vzhľadom na úradne zistenú vedomosť
o opakovanej neúčasti žalobcu aj jeho právneho zástupcu na pojednávaniach v obdobných veciach.

Žalobca namiesto osobnej účasti na súdnych pojednávaniach a ústnom prednese relevantných
skutkových tvrdení v písomných podaniach zo dňa 02.01.2014, 14.02.2014 a zo dňa 12.03.2014 uviedol,
že pohľadávka predstavuje neuhradenú časť istiny úveru. Žalovanému bol poskytnutý úver 702 €, ktorý
sa zaviazal splatiť formou 49 mesačných splátok so stanovenou výškou splátky 22,05 €, s dátumom ich
splatnosti k 20-temu dňu príslušného kalendárneho mesiaca. Dátum splatnosti prvej mesačnej splátky
bol zmluvnými stranami dohodnutý k 20.07.2009, dátum splatnosti poslednej mesačnej splátky bol

dohodnutý k 20.07.2013. Výška neuhradenej dlžnej sumy 1.057,13 € je preukázaná výpisom obratov
na úverovej zmluve. Táto suma pozostáva z istiny nesplatenej časti úveru a z riadnych úrokov a
poplatkov za spracovanie úveru, vyčíslených v súlade s čl. 1 pod bodom 1 zmluvy za obdobie od
vyhlásenia mimoriadnej splatnosti úveru do pôvodne dojednaného dátumu jeho konečnej splatnosti.
Platby žalovaného sú označené ako „bezhotovostná splátka úveru“. RPMN bola dohodnutá vo výške

25,54 %, ročná úroková sadzba 17,30 %. Nesplatené zmluvné úroky 241,32 € sú úroky, so zaplatením
ktorých bol žalovaný v omeškaní ku dňu vyhlásenia mimoriadnej splatnosti úveru. Nesplatené poplatky
za správu úveru predstavujú zmluvnými stranami dojednaný spracovateľský poplatok za správu úveru,
s platením ktorého bol žalovaný v omeškaní ku dňu vyhlásenia mimoriadnej splatnosti úveru. Jeho
výška bola dohodnutá zmluvnými stranami na 1,99 € mesačne. Žalovaný po dátume splatnosti úveru,

určenom v oznámení o vyhlásení jeho mimoriadnej splatnosti, nezaplatil ani časť svojho dlhu, takže je v
omeškaní so zaplatením dlžnej sumy istiny úveru 1.057,13 €, nesplatených zmluvných úrokov z úveru
241,32 €, nesplatených poplatkov za správu úveru 47,84 € a žalobcovi vzniklo právo požadovať úrok
omeškania. Úver bol poskytnutý s kapitalizáciou, teda úroky, náklady spojené s úverom a poplatky od
1.dňa kalendárneho mesiaca, na ktorý pripadá deň splatnosti prvej splátky istiny, sa dňom ich splatnosti

dohodnutým v úverovej zmluve, alebo Sadzobníku pripíšu k istine úveru a stávajú sa jej súčasťou v
zmysle čl. 2 bod c/ formulára o zmluvných podmienkach zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Žalovaná
suma, s ktorej platením je žalovaný voči žalobcovi v omeškaní, predstavuje 1.346,29 € (1.057,13 € +
241,32 € + 47,84 €). Nesplatená istina úveru 1.057,13 € pozostáva z istiny nesplatenej časti úveru a
riadnych úrokov úveru, vyčíslených od vyhlásenia mimoriadnej splatnosti úveru do pôvodne zmluvne

dohodnutej konečnej splatnosti úveru k 20.07.2013, nesplatených riadnych úrokov z úveru 241,32 €, s
ktorých zaplatením bol žalovaný v omeškaní ku dňu vyhlásenia mimoriadnej splatnosti úveru a poplatkov
za správu úveru 47,84 €. Riadne úroky a poplatky za spracovanie úveru boli vyčíslené za obdobie od
poskytnutie úveru 17.06.2009 do 31.10.2012, kedy boli splnené podmienky na vyhlásenie mimoriadnej
splatnostiúveru.Žalovaný kudňupostúpeniapohľadávkyuhradilcelkovo400,58€.Riadneúroky241,32

€ sú zmluvne dojednané a vyčíslené za obdobie od 31.10.2011 do 18.02.2013, kedy bola vyhlásená
mimoriadna splatnosť úveru. Aj poplatok za správu úveru v celkovej výške 47,84 €, dojednaný stranami
v súlade s čl. II. bod 2 v spojení s ustanovením čl. 16.1.1 VOP, je vyčíslený za obdobie od 31.10.2011 do
18.02.2013, kedy bola vyhlásená mimoriadna splatnosť úveru. Podľa Sadzobníka poplatkov a náhrad
L. L. a.s., platný od 01.10.2010, bol od 31.10.2010 žalovanému účtovaný poplatok 2,99 €.

Písomným podaním z 24.03.2014, žalobca cestou svojho právneho zástupcu oznámil, že dátum
splatnosti poslednej mesačnej splátky bol zmluvnými stranami dohodnutý k 20.05.2018. Pri riadnom
dodržiavaní platobnej disciplíny žalovaným bolo na splatenie úveru potrebné uhradiť 1.080,45 €. Od
31.10.2011, kedy právny predchodca žalobcu zúčtoval v dôsledku omeškania žalovaného konečný stav

zostatku úveru 1.057,13 €, žalovaný na úhradu úveru neprispel žiadnou platbou. Na splatenie úveru
žalovaný uhradil 392,35 €, z toho 7,71 € na poistné, 96,60 € na splácanie poplatkov, 150,84 € na riadne
úroky a 130,20 € na istinu. Riadne úroky 218,09 € sú vyčíslené za obdobie poskytnutia úveru 15.06.2009
do 31.10.2011. Ako príklad uviedol ich výpočet za október 2011 a september 2011. V septembri 2011 je
tento úrok vo výške 14,72 € (1.020,96 € stav úveru x 17,30 : 36000 /výška úrokovej sadzby : bankový

rok/) x 30 dní mesiaca september 2011. Aj poplatky vo výške 274,24 € sú vyčíslené za obdobie od
poskytnutia úveru 15.06.2009 do 31.10.2011. Od 01.01.2009 bol do 30.09.2010 žalovanému účtovaný
poplatok za správu úveru 1,99 € a poplatok za upomienku 23,24 €, od 01.10.2010 poplatok za správu
úveru 2,99 €. Nesplatené riadne úroky 241,32 € sú vyčíslené za obdobie od 01.11.2011 do vyhláseniamimoriadnej splatnosti úveru 18.02.2013. Nesplatené poplatky za správu úveru 47,84 € sú vyčíslené za
čas od 01.11.2011 do 18.02.2013.

Žalovaný na pojednávaní nepoprel čerpanie úveru zo Slovenskej sporiteľne, ktorý do straty práce platil.
Navrhol splácanie dlhu po 20 € mesačne, pretože jeho príjem pozostáva z 57 € z aktivačných prác.
Jeho družka zarába asi 380 € netto. Majú vyživovacie povinnosti k dvom maloletým deťom vo veku 15
a 10 rokov. Žalovaný nevlastní majetok väčšej hodnoty. Má dlh voči inej firme 305 €, ktorý momentálne
nemá z čoho splácať. Nevie, či a koľko splátok z úveru splatil. Doklady odložené nemá.

Právny zástupca žalobcu na pojednávaní uviedol, že môže predložiť špecifikáciu výpisu z účtu,
zahŕňajúcu 472 obratov na účte. Žalovaná istina 1.346,20 € pozostáva z nesplatenej istiny úveru
702 €, riadneho úroku z úveru rátaného z istiny 702 € za čas od 27.07.2009 do 31.10.2011 v sume
355,13 € a bankových poplatkov. Žalovaný svoju úverovú povinnosť nesplnil ani sčasti, lebo uhrádzal len
úroky z omeškania a bankové poplatky. Priemerná ročná percentuálna miera nákladov bola dohodnutá

na 40,61 %. Žalovaný v čase od 17.08.2009 do 17.03.2011 zaplatil 408,81 €, celkovo 29 úhrad.
Splátku úveru žalovaný ani raz nezaplatil riadne, preto táto suma bola použitá žalobcom na úhradu
úroku z omeškania a poplatkov z úveru. Tento postup žalobcu vyplýva z Obchodných podmienok L.
L. pre poskytovanie úverov účinných od 01.07.2007, čl. 5 bodu 5.2., ktorými sa spravuje právny vzťah
účastníkov konania. Na mimoriadnej splatnosti úveru sa zmluvné strany dohodli v čl. 7 bod 7.6.1

Všeobecných obchodných podmienok účinných od 01.08.2002. Toto oprávnenie žalobca využil pre
nezaplatenie splátky splatnej do 20.01.2013. Právny zástupca žalobcu nedisponuje vedomosťou, či a
akým spôsobom, kedy bol dodržaný postup pri ukončení tohto zmluvného vzťahu v zmysle § 53 ods. 9
Občianskeho zákonníka, teda, či a kedy bol žalovaný ako spotrebiteľ vopred upozornený na možnosť
uplatnenia oprávnenia vyhlásiť mimoriadnu splatnosť úveru. Zákonný úrok z omeškania si žalobca

uplatňuje odo dňa nasledujúceho po uplynutí lehoty na plnenie, v zmysle vyhlásenia mimoriadnej
splatnosti úveru. Úrok si žalobca uplatňuje z istiny úveru, riadnych úrokov úveru a z neuhradených
poplatkov z úveru.

Z fotokópie zmluvy o splátkovom úvere je preukázané, že bola uzatvorená dňa 17.06.2009 medzi L.

L., a.s. ako veriteľom a dlžníkom R. L. a jej predmetom je poskytnutie úveru 702 € s dohodnutou
fixnou úrokovou sadzbou 17,30% ročne, bez spracovateľského poplatku, s poplatkom za správu úveru
1,99 € mesačne. Výška mesačných splátok úveru bola dohodnutá na 22,05 €, splátky sú splatné k 20-
temu dňu v kalendárnom mesiaci, úroky sú splatné v posledný deň kalendárneho mesiaca. Dohodnutý
počet splátok je 49, splatnosť prvej splátky je 20.07.2009 a konečná splatnosť úveru 20.07.2013.

RPMN bola dohodnutá na 25,54 % a jej priemerná hodnota 40,61 %. Podľa čl. 2 bodu 2 súčasťami
úverovej zmluvy sú VOP, UP, Sadzobník a podmienky určené zverejnením, za ktorých sa bankový
produkt v zmysle úverovej zmluvy poskytuje. Pre účel úverovej zmluvy sa VOP rozumejú Všeobecné
obchodné podmienky, určené od 01.08.2002 a Úverovými podmienkami Obchodné podmienky banky
pre poskytovanie úverov a povolených prečerpaní privátnym klientom a MIKRO podnikateľom účinné

od 01.07.2007.

Fotokópiou oznámenia o mimoriadnej splatnosti úveru z 27.02.2013 je preukázané, že L. L., a.s.
oznámila žalovanému, v zmysle Všeobecných obchodných podmienok účinných od 01.08.2002, že ku
dňu 18.02.2013 je vyhlásená splatnosť úveru poskytnutého vo výške 702 €. Pohľadávka je ku dňu

vyhláseniamimoriadnejsplatnostiúveru1.435,05€ažalovanýjumázaplatiťdo10dníodprevzatiatohto
oznámenia. Podľa fotokópie doručenky bola zásielka žalovanému doručená 26.02.2013 ako zásielka
do vlastných rúk.

Fotokópiou oznámenia o postúpení pohľadávky z 05.04.2013 je preukázané, že L. L. a.s. žalovanému

oznámila, že pohľadávka č. úveru XXXXXXXXX, na základe zmluvy uzatvorenej 17.06.2009, bola
postupcom postúpená na postupníka Intrum Justitia Slovakia s.r.o. Bratislava.

Z fotokópie výpisov obratov na úverovej zmluve č. XXXXXXXXXX je preukázané, že žalovaný čerpal
bezhotovostný úver 702 € dňa 17.06.2009. Dňa 17.07.2009 zaplatil 6,71 €, dňa 18.09.2009 sumu

18,63 €. Po 22,05 €, predstavujúcich bezhotovostnú splátku úveru, zaplatil 17.08.2009, 13.01.2010,
12.02.2010, 11.03.2010. Dňa 16.10.2009 zaplatil bezhotovostnú splátku úveru vo výške 25,47 €, dňa
16.11.2009 sumou 6,31 €, dňa 11.12.2009 sumou 37,79 €. Dňa 13.04.2010 a 20.04.2010 zaplatil
bezhotovostné splátky úveru, každú vo výške 28,57 €. Splátky vo výške 40,66 € zaplatil dňa 16.08.2010,14.10.2010, 15.12.2010, 17.03.2011, dňa 25.02.2011 zaplatil bezhotovostnú splátku úveru 4,4 €. Ku
dňu 18.02.2012 je vyčíslený zostatok dlhu, podľa tohto listinného dôkazu, 1.057,13 €; ako vyplýva z
jeho obsahu, nejde o dlžnú istinu úveru, keďže žalovanému boli počas uvedeného obdobia pripisované

poplatky za vedenie účtu, za upomienky, úroky, úroky z omeškania, poplatky s kapitalizáciou.

Z fotokópie Všeobecných obchodných podmienok L. L. a.s. účinných od 01.08.2002 súd zistil, že úvery
sú upravené v časti 7, a to poskytnutie úveru v časti 7.2. a splácanie úveru v časti 7.3. a úročenie úveru
v časti 7.4.. Podľa bodu 7.3.2. pohľadávku z úveru, ktorá sa skladá z istiny, jej súčasti a príslušenstva,

spláca klient pravidelnými splátkami a periodicitou, dohodnutou v základných podmienkach zmluvy o
úvere. O spôsobe splácania úveru pred jeho poskytnutím je oprávneným rozhodnúť banka. Podľa bodu
7.4.2. úver sa úročí denne, odo dňa jeho poskytnutia. Klient je povinný zaplatiť banke úroky z úveru
v posledný deň každého úrokového obdobia. V prípade omeškania klienta so splatením jednej splátky
istiny alebo úrokov, ktoré trvá viac ako 10 dní (článok 7.6.1. písm. a/) je banka oprávnená vyhlásiť
mimoriadnu splatnosť úveru, tzn. požadovať splatenie pohľadávky zo zmluvy o úvere a klient je povinný

splatiť pohľadávku zo zmluvy o úvere v lehote, ktorú banka určí v oznámení o mimoriadnej splatnosti.

Zároveň žalobca súdu predložil dva listinné dôkazy, označené ako Výpis z úverového účtu č.
XXXXXXXXX - platby žalovaného, ktoré majú preukazovať úhrady zaplatené žalovaným. Podľa prvého
žalovaný uhradil 400,58 € v čase od 17.08.2009 do 17.03.2011, podľa druhého v rovnakom období

žalovaný spolu uhradil 408,81 €.

Podľa fotokópie Obchodných podmienok Slovenskej sporiteľne pre poskytovanie úverov a povolenom
prečerpaní privátnym klientom a MIKRO podnikateľom, účinných od 01.07.2007, v znení 7 Dodatkov
(posledný je účinný od 01.02.2014), úverové podmienky upravujú právne vzťahy medzi bankou a

dlžníkom, vzniknuté v súvislosti s úverom. Podľa bodu 5.2 pri splácaní pohľadávky banky, sa z dlžných
súm uhrádzajú jednotlivé záväzky dlžníka v poradí: splatné poplatky a náklady banky, súvisiace s
úverom, úroky z omeškania, úroky z prečerpania, úroky a istina.

Podľa § 2 písm. a/, b/ zák. č. 258/2001 Z. z. o spotrebiteľských úveroch v znení účinnom k 17.06.2009 na

účely tohto zákona sa rozumie spotrebiteľským úverom dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na
základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme odloženej platby, pôžičky, úveru alebo v inej právnej
forme, zmluvou o spotrebiteľskom úvere zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi
spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a uhradiť celkové
náklady spojené so spotrebiteľským úverom.

Podľa § 4 ods. 1, 2 zák. č. 258/2001 Z. z. o spotrebiteľských úveroch v znení účinnom k 17.06.2009
zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu, inak je neplatná, pričom spotrebiteľ dostane
jednovyhotoveniezmluvyospotrebiteľskomúvere.Zmluvaospotrebiteľskomúvereokremvšeobecných
náležitostí musí obsahovať a) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú

osobu, alebo meno, priezvisko, miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo
veriteľa,akideofyzickúosobu,b)meno,priezviskoaadresutrvaléhopobytuspotrebiteľa,c)identifikáciu
osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa v okamihu odovzdania
a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva k tomuto tovaru alebo
službe spotrebiteľom, d) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo

sťažnosť, e) celkovú výšku a menu poskytnutého spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho
čerpanie, f) v prípade odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu, opis tovaru alebo služby, na
ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo poskytnutej služby, g) konečnú
splatnosť spotrebiteľského úveru, h) ročnú úrokovú sadzbu; v prípade variabilnej ročnej úrokovej sadzby
zmluva o spotrebiteľskom úvere musí obsahovať podmienky zmeny variabilnej ročnej úrokovej sadzby,

ako aj index alebo referenčnú sadzbu, ktoré sa vzťahujú na pôvodnú variabilnú ročnú úrokovú sadzbu,
i) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, j) ročnú percentuálnu mieru nákladov
a celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom, vypočítané na základe údajov
platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere, k) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej
miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

zverejnenú podľa § 7a ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok; platnou priemernou hodnotou ročnej
percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere
uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej hodnoty ročnej percentuálnej miery
nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov napríslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny štvrťrok, l) veriteľom vyžadované ručenie
alebo poistenie, m) výpočet nákladov uvedených v § 2 písm. c) prvom až piatom bode, ktoré neboli
zahrnuté do výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov; pričom sa uvedie výška týchto nákladov,

spôsob výpočtu alebo čo najpresnejší odhad, n) oprávnenie spotrebiteľa na zníženie celkových nákladov
naspotrebiteľskýúverprijehosplatenípredlehotousplatnostipodľa§6aspôsoburčeniavýškypoplatku
za splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, o) upozornenia týkajúce sa následkov
nesplácania spotrebiteľského úveru, p) práva spotrebiteľa podľa § 7, q) spôsob zániku záväzku zo
zmluvy o spotrebiteľskom úvere, r) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o

spotrebiteľskom úvere, s) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 8 ods.1.

Podľa § 4 ods. 3 zák. č. 258/2001 Z. z. o spotrebiteľských úveroch v znení účinnom k 17.06.2009 ak
však zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa odseku 2 písm. a), b), d) až j), k) a
l), poskytnutý úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov.

Podľa § 4 ods. 4 zák. č. 258/2001 Z. z. o spotrebiteľských úveroch v znení účinnom k 17.06.2009
od spotrebiteľa nemôže veriteľ požadovať úrok alebo poplatky, ktoré nie sú uvedené v zmluve o
spotrebiteľskom úvere.

Podľa § 499 Obch. zák. za dojednanie záväzku veriteľa poskytnúť na požiadanie peňažné prostriedky

možno dojednať odplatu, ak poskytovanie úveru je predmetom podnikania veriteľa.

Podľa § 502 ods. 1 Obch. zák. od doby poskytnutia peňažných prostriedkov je dlžník povinný platiť z
nich úroky v dojednanej výške, inak v najvyššej prípustnej výške ustanovenej zákonom alebo na základe
zákona. Ak úroky nie sú takto určené, je dlžník povinný platiť obvyklé úroky požadované za úvery, ktoré

poskytujú banky v mieste sídla dlžníka v čase uzavretia zmluvy. Ak strany dojednajú úroky vyššie než
prípustné podľa zákona alebo na základe zákona, je dlžník povinný platiť úroky v najvyššie prípustnej
výške.

Podľa § 503 ods. 1 Obch. zák. záväzok platiť úroky je splatný spolu so záväzkom vrátiť použité peňažné

prostriedky. Ak lehota na vrátenie poskytnutých peňažných prostriedkov je dlhšia ako rok, sú úroky
splatné koncom každého kalendárneho roka. V čase, keď sa má vrátiť zvyšok poskytnutých peňažných
prostriedkov, sú splatné aj úroky, ktoré sa ho týkajú.

Podľa § 503 ods. 3 Obch. zák. dlžník je oprávnený vrátiť poskytnuté peňažné prostriedky pred

dobou určenou v zmluve. Úroky je povinný zaplatiť len za dobu od poskytnutia do vrátenia peňažných
prostriedkov.

Podľa § 563 Obč. zák. ak čas splnenia nie je dohodnutý, ustanoveným právnym predpisom alebo určený
v rozhodnutí, je dlžník povinný splniť dlh prvého dňa potom, čo ho o plnenie veriteľ požiadal.

Podľa čl. 5 Smernice 93/13/EHS o nekalých podmienkach v spotrebiteľských zmluvách v prípade zmlúv,
v ktorých sú všetky alebo niektoré podmienky ponúkané spotrebiteľovi v písomnej forme, musia byť vždy
tieto podmienky vypracované zrozumiteľne. Keď existuje pochybnosť o zmysle podmienky, prednosť má
výklad priaznivejší pre spotrebiteľa. Toto pravidlo výkladu neplatí v súvislosti s postupmi stanovenými

v článku 7 ods. 2

V zmysle označenej právnej úpravy súd žalobe vyhovel čiastočne. Svoju aktívnu legitimáciu žalobca
preukázal Oznámením o postúpení pohľadávky veriteľa L. L., a. s. na postupcu Intrum Justitia Slovakia,
s.r.o.z05.04.2013,ktoréhodoručeniežalovanýnespochybnil.Medzistranamikonaniabolonesporným,

že žalovaný vstúpil do záväzkového právneho vzťahu s právnym predchodcom žalobcu Zmluvou
o splátkovom úvere č. XXXXXXXXXX zo dňa 17.06.2009. Tento právny vzťah je tzv. absolútnym
obchodom, ktorý sa spravuje Obchodným zákonníkom, ale aj §§ 52-54 Občianskeho zákonníka
o spotrebiteľskom práve a vzhľadom na spotrebiteľský charakter úveru aj ustanoveniami zákona č.
258/2001 Z. z. o spotrebiteľských úveroch v znení účinnom k 17.06.2009 (dátum vzniku zmluvného

vzťahu účastníkov konania). Medzi účastníkmi konania tiež nebolo sporné, že žalovaný úver vo výške
702 eur vyčerpal a nebola sporná ani jeho povinnosť vrátiť ho 49-timi mesačnými splátkami istiny, každá
vo výške 22,05 eur, splatnými od 20.07.2009 do 20.07.2013, k 20-temu dňu v kalendárnom mesiaci,
takže celkovo mal pri riadnom plnení záväzku zaplatiť 1.080,45 eur. Z fotokópie výpisov obratov naúverovej zmluve č. XXXXXXXXXX súd zistil úhradu sumy 407,29 eur žalovaným, ale žalobca predložil aj
ďalšie dva rozdielne dôkazy, označené ako Výpis z úverového účtu č. XXXXXXXXX - platby žalovaného,
podľaktorýchžalovanýuhradil400,58€včaseod17.08.2009do17.03.2011,podľadruhéhovrovnakom

období žalovaný spolu uhradil 408,81 €. S poukazom na tieto rozdiely súd za použitia analógie legis
aplikoval zásadu in dubio pro reo a ustálil úhradu čiastky 408,81 eur žalovaným, ktorého výsluchom sa
nepodarilo výšku zaplatenej časti dlhu zistiť. Nakoľko zmluva o splátkovom úvere č. XXXXXXXXXX A.o
dňa 17.06.2009 neobsahuje dojednanie o výške, počte a termínoch splátok úrokov a iných poplatkov
podľa § 4 ods. 2 písm. i/ zákona o spotrebiteľských úveroch účinného k uvedenému dátumu, je úver

považovaný podľa § 4 ods. 3 tohto právneho predpisu za dojednaný bezúročne a bez poplatkov. Zmluva
o splátkovom úvere č. XXXXXXXXXX zo dňa 17.06.2009 v čl. I vymedzuje dojednanie o výške splátky
istiny 22,05 eur, o splatnosti prvej splátky istiny dňa 20.07.2009 a konečnej splatnosti úveru 20.07.2013,
ako aj o splatnosti splátok istiny k 20. dňu v kalendárnom mesiaci. O úrokoch okrem výšky úrokovej
sadzby 17,30 % p. a. zmluva dojednáva iba ich splatnosť mesačne, v posledný deň kalendárneho
mesiaca, čo je deň splatnosti odlišný od dojednaného dňa splatnosti mesačných splátok istiny. Počet

ani výška splátok úrokov a iných poplatkov v tejto zmluve dojednané nie sú. Súd navyše zdôrazňuje,
že žalobca tvrdil, že úver bol poskytnutý s kapitalizáciou, teda úroky, náklady spojené s úverom a
poplatky od prvého dňa kalendárneho mesiaca, na ktorý pripadá deň splatnosti prvej splátky istiny,
sa dňom ich splatnosti dohodnutým v úverovej zmluve, alebo Sadzobníku pripíšu k istine úveru a
stávajú sa jej súčasťou. Tento postup ale nezodpovedá riadne zmluvne dohodnutej splatnosti úrokov

v posledný deň kalendárneho mesiaca, lebo splatnosť splátok istiny je zmluvne dohodnutá k 20. dňu
v kalendárnom mesiaci. Pri výklade týchto nezrozumiteľných a vzájomne si odporujúcich zmluvných
dojednaní a dojednaní Všeobecných podmienok je opäť treba postupovať podľa čl. 5 Smernice 93/13/
EHS o nekalých podmienkach v spotrebiteľských zmluvách a zvoliť výklad priaznivejší pre spotrebiteľa.
Vyhlásenie mimoriadnej splatnosti úveru sporné nebolo, preto súd žalovaného zaviazal na zaplatenie

doposiaľ neuhradeného dlhu 293,19 eur (702 - 408,81). S plnením tohto záväzku je žalovaný v omeškaní
od 09.03.2013 (oznámenie o zosplatnení mu bolo doručené 26.02.2013, 10-dňová lehota na splnenie
uplynula 08.03.2013), kedy bola úroková sadzba X. Z. F. 0,75 %. Súd žalobcovi nemohol priznať úroky
z úveru za obdobie od vyhlásenia jeho mimoriadnej splatnosti do 20.07.2013, zahrnuté v istine 1.057,13
eur,leboúverjebezúročnýabezpoplatkov.Navyšepodľa§503ods.1 Obchodnéhozákonníkazmluvné

úroky sú splatné spolu s istinou a doba ich splatnosti sa potom zhoduje s dobou splatnosti úveru, čiže
celková suma úrokov musí byť zaplatená najneskôr so zaplatením poslednej splátky úveru. Zmluvný
úrokjeodplatouzaužívaniepožičanejistiny.Úrokyjedlžníkpovinnýplatiť lenzadobudosplatnostidlhu,
pretože veriteľ finančné prostriedky po lehote splatnosti, čo vyplýva z podstaty úverového zmluvného
vzťahu v zmysle § 503 Obch. zák., neposkytuje po lehote splatnosti. Tieto závery sú judikované aj

rozhodnutiami Krajského súdu v Žiline, napr. sp. zn. 5Co/165/2013, alebo 9Co/437/2013, 8Co/29/2013.
Súd nemohol priznať úroky z úveru vyčíslené sumou 241,32 eur do vyhlásenia mimoriadnej splatnosti
úveru a poplatky za správu úveru 47,84 eur, lebo úver je nutné považovať za dojednaný bez úrokov
a poplatkov.

Žalobca nespochybnil žalovaným tvrdenú nepriaznivú sociálnu situáciu, preto súd zaviazal žalovaného
na splácanie dlhu v ním navrhnutých mesačných splátkach 20 eur. Ak žalovaný riadne a včas nezaplatí
čo aj len jednu splátku, stane sa splatný celý jeho dlh.

O náhrade trov konania bolo rozhodnuté podľa § 142 ods. 2 a § 151 ods. l Obč. súd. por. Pomer

úspechu žalovaného a žalobcu je 56,44 % v prospech žalovaného (jeho úspech je 78,22 %, neúspech
21,78 %), ktorý prisúdenie náhrady trov konania nenavrhol.

Poučenie:

Proti tomuto rozhodnutiu možno podať odvolanie do 15 dní od jeho doručenia cestou podpísaného
okresného súdu na Krajský súd v Žiline v 3 písomných vyhotoveniach.

V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach podania (§42 ods. 3 Obč. súd. por. - kto ho robí,
ktorému súdu je určené, akej veci sa týka a čo sleduje, dátum a podpis) uviesť, proti ktorému rozhodnutiu
smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup súdu považuje za
nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha (§ 205 ods. 1 Obč.súd.por).Odvolanie proti rozsudku alebo uzneseniu, ktorým bolo rozhodnuté vo veci samej, možno odôvodniť
len tým, že ( § 205 ods. 2 Obč. súd. por.): a) v konaní došlo k vadám uvedeným v § 221 ods. 1; b)
konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci; c) súd prvého

stupňa neúplne zistil skutkový stav veci, pretože nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie
rozhodujúcich skutočností; d) súd prvého stupňa dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym
skutkovým zisteniam; e) doteraz zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti alebo
iné dôkazy, ktoré doteraz neboli uplatnené (§205a); f) rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z
nesprávneho právneho posúdenia veci.

Pokiaľ si povinný dobrovoľne nesplní povinnosť stanovenú týmto rozhodnutím, môže oprávnený podať
návrh na exekúciu podľa osobitného zákona.