Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa streda 26. august 2015

Súd: Okresný súd Poprad
Spisová značka: 12C/260/2015

Identifikačné číslo súdneho spisu: 8714213040
Dátum vydania rozhodnutia: 26. 08. 2015
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. František Zelený

ECLI: ECLI:SK:OSPP:2015:8714213040.5

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Poprad samosudcom Františkom Zeleným v právnej veci navrhovateľa CETELEM

SLOVENSKO, a.s., so sídlom Panenská 7, Bratislava, IČO: 35787783, práv.zast. M.. C. Z., X. I. Z. Z.W.
O., C. X, proti odporcovi W. O., D. N. A., N. XXXX/XX, štátne občianstvo Slovenská republika, toho
času na neznámom mieste, zastúpený opatrovníčkou JUDr. Svetlanou Novýsedlákovou, vyššou súdnou
úradníčkou tunajšieho súdu, v konaní o zaplatenie 985,21 eur s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

Odporca j e p o v i n n ý zaplatiť navrhovateľovi 944,- eur s úrokom z omeškania vo výške 5,25
% ročne z uvedenej sumy od 1.3.2014 do zaplatenia a uhradiť mu trovy 185,65,- eur trovy na účet
právneho zástupcu vedený v Č., V..Z.., Č.. Ú.: XXXXXXXXXX/XXXX, S.: XXXXXXXXXX, všetko do 3

dní od právoplatnosti rozsudku.

V prevyšujúcej časti návrh navrhovateľa z a m i e t a .

o d ô v o d n e n i e :

Navrhovateľ sa návrhom doručeným súdu dňa 20.11.2014 domáhal, aby zaviazal odporcu zaplatiť
mu 985,21,- eur spolu s úrokmi z dlžnej úverovej istiny vo výške 23,40 % ročne zo sumy 1079,00,-
eur od 6.12.2013 do zaplatenia a úrokom z omeškania vo výške 5,25 % ročne zo sumy 985,21,-
eur od 1.3.2014 do zaplatenia. Návrh v písomnom podaní odôvodnil tým, že účastníci dňa 3.9.2013
uzavreli zmluvu o spotrebiteľskom úvere, obsahom ktorej bol záväzok navrhovateľa poskytnúť odporcovi
viazaný spotrebiteľský úver vo výške 1079,00,- eur na financovanie kúpy spotrebného tovaru. Odporca
sa zaviazal úver splatiť formou 20 mesačných splátok po 65,67,- eur so splatnosťou prvej splátky

15.10.2013. Odporca svoj záväzok splácať poskytnutý úver riadne a včas neplnil. Navrhovateľovi uhradil
iba časť dlžnej sumy vo výške 135,- eur. Dňa 1.3.2014 sa stal splatným dlh žalovaného vo výške
1120,21,- eur . S prihliadnutím na stav úverového účtu odporcu ku dňu podania návrhu po započítaní
platby 135,- eur eviduje navrhovateľ voči odporcovi neuhradené záväzky po lehote splatnosti v celkovej
výške 985,21,- eur. Okrem toho je odporca povinný zaplatiť navrhovateľovi úroky z dlžnej úverovej
istiny vo výške 23,40 % ročne zo sumy 1079,00,- eur a úrok z omeškania uplatnený podľa § 369
Obchodného zákonníka. V podaní zo dňa 12.8. 2015 navrhovateľ ďalej konštatuje, že každá splátka

zahŕňa úverovú istinu, tj. Príslušnú časť spotrebiteľského úveru a zmluvne dojednané úroky. Dlžná suma
vo výške 1120,21,- eur pozostávala z neuhradenej úverovej istiny 1079,00 eur po lehote splatnosti a
dlžných zmluvných úrokov z dlžných mesačných splátok po lehote splatnosti v 10/2013 -11/2013 vo
výške 41,21,- eur. Ku dňu podania žalobného návrhu evidoval navrhovateľ voči odporcovi pohľadávku
vo výške 985,21,- eur ktorú predstavuje nesplatená úverová istina s príslušenstvom.Odporca sa k veci ústne ani písomne nevyjadril. Pretože súdu sa nepodarilo zistiť jeho pobyt, bol mu
ustanovený opatrovník.

Súd na základe vykonaného dokazovania, oboznámením návrhu, listinných dôkazov a to zmluvy o

spotrebiteľskom úvere, predžalobnej upomienky, potvrdení prehľadu úverového účtu zistil nasledovný
skutkový stav:

Dňa 3.9.2013 účastníci uzavreli zmluvu o spotrebiteľskom úvere a zmluvu o revolvingovom
spotrebiteľskom úvere a vydaní kreditnej karty a rámcovú zmluvu o poskytovaní platobných služieb
podľa zákona č. 129/2010 Z. z., na základe ktorej navrhovateľ odporcovi poskytol finančné prostriedky
vo výške 1079,00,- eur za účelom prefinancovania kúpnej ceny tovaru v hodnote 1179,- eur. Výška

úrokovej sadzby bola stanovená na 23,40 % ročne, RPMN 26,08 %, priemerná RPMN 46,06 %, poplatok
za poistenie 0 %, výška mesačnej splátky 65,67,- eur, počet mesačných splátok 20, splatnosť prvej
mesačnej splátky 15.10. 2013, konečná splatnosť úveru 15.5. 2015 a celková čiastka k zaplateniu bola
vyčíslená v sume 1313,40,- eur. Listom zo dňa 9.12.2013 navrhovateľ dal odporcovi výpoveď zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere s účinnosťou ku dňu 1.3. 2014 s tým že účinnosťou sa stáva úver splatným

v celom rozsahu. Zároveň vyzval odporcu na úhradu dlžnej sumy vo výške 1120,21,- eur v lehote 14
dní. . Podľa potvrdení vydaných navrhovateľom dňa 7.8.2015 boli z účtu navrhovateľa odfinancované
peňažné prostriedky vo výške 1079,00 eur v prospech odporcu. Navrhovateľ zo strany odporcu eviduje
jednu úhradu dňa 27.12.2013 v sume 135,- eur. Podľa úverového účtu odporcu tento mal v období od
4.9.2013 do 15.5.2015 navrhovateľovi poukazovať splátky vo výške 65,67,-eur mesačne predstavujúce

nesplatenú istinu a úroky. Celkom mal zaplatiť 1313,40,- eur, z ktorej čiastky predstavovala istina
1079,00,- eur a úroky 234,40,- eur.

Podľa § 54 ods. 1 OZ, zmluvné podmienky upravené spotrebiteľskou zmluvou sa nemôžu odchýliť od
tohto zákona v neprospech spotrebiteľa. Spotrebiteľ sa najmä nemôže vopred vzdať svojich práv, ktoré
mu tento zákon priznáva, alebo si inak zhoršiť svoje zmluvné postavenie.

Podľa § 9 zákona č. 129/2010 Z.z

(1) Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej
jednojejvyhotovenievlistinnejpodobealebonainomtrvanlivommédiu,ktoréjedostupnéspotrebiteľovi.

(2) Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka 18)
musí obsahovať tieto náležitosti:

a) druh spotrebiteľského úveru,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u

veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,

c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva

k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,

g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových

sadzbách spotrebiteľského úveru,

j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami

spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a

nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,

o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,

s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,

u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,

x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,

y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernejhodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

(3) Ak zmluva o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú obsahuje dohodu o amortizácii istiny, je veriteľ
povinný poskytnúť spotrebiteľovi výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

(4) Ak ide o zmluvu o spotrebiteľskom úvere, podľa ktorej splátky spotrebiteľa nevedú k okamžitej
zodpovedajúcej amortizácii celkovej výšky úveru, ale v období a za podmienok ustanovených v zmluve
o spotrebiteľskom úvere alebo v inej zmluve sa použijú na vytvorenie kapitálu, je veriteľ povinný

zrozumiteľne a stručne uviesť, či použitie takto vytvoreného kapitálu zaručuje splatenie celkovej výšky
spotrebiteľského úveru čerpaného na jej základe.

(5) Amortizačná tabuľka podľa odseku 3 uvádza splátky, ktoré sa majú zaplatiť, a lehoty a podmienky ich
úhrady vrátane rozpisu každej splátky s uvedením amortizácie istiny, úrokov vypočítaných na základe
úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru a prípadne i dodatočné náklady; ak úroková sadzba nie je fixná

alebo sa dodatočné náklady podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere môžu zmeniť, amortizačná tabuľka
zrozumiteľne a stručne uvádza, že údaje v nej uvedené budú platné len do najbližšej zmeny úrokovej
sadzby spotrebiteľského úveru alebo dodatočných nákladov v súlade so zmluvou o spotrebiteľskom
úvere.

(6) Spotrebiteľ sa nemôže vzdať práv, ktoré mu vyplývajú z tohto zákona.

(7) Veriteľovi alebo finančnému agentovi sa zakazuje predkladať spotrebiteľovi návrhy zmlúv, ktorých
zrejmým účelom je obchádzanie ustanovení tohto zákona; za takéto konanie sa považuje aj to, že
sa čerpanie finančných prostriedkov alebo zmluvy o spotrebiteľskom úvere zahrnú do zmlúv o úvere,
ktorých povaha alebo účel by umožnili vyhnúť sa uplatňovaniu tohto zákona. Ak veriteľ využil omyl
spotrebiteľa a použil zmluvné podmienky, ktorými vylúčil aplikáciu ustanovení vzťahujúcich sa na

spotrebiteľské úvery, považuje sa zmluva za zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ak veriteľ nepreukáže, že
nemal úmysel obísť tento zákon.

(8) Veriteľ alebo finančný agent nesmie ponúkať spotrebiteľovi výber rozhodného práva k zmluve o
spotrebiteľskom úvere, ktorého zrejmým cieľom je zbaviť spotrebiteľa práv, ktoré mu priznáva tento
zákon.

(9) Od spotrebiteľa nemôže veriteľ požadovať úrok, poplatky alebo akékoľvek iné plnenie, ktoré nie sú
ustanovené zákonom alebo uvedené v zmluve o spotrebiteľskom úvere alebo jej prílohách.

(10) Veriteľovi sa zakazuje požadovať od spotrebiteľa úhradu poplatkov, náhradu nákladov alebo inú
odplatu za vedenie, evidenciu alebo správu spotrebiteľského úveru alebo účtu alebo zrušenie účtu,
na ktorom je vedený spotrebiteľský úver a ktorého zriadenie alebo vedenie je podmienkou poskytnutia

spotrebiteľského úveru alebo poskytnutia spotrebiteľského úveru za ponúkaných podmienok; to neplatí,
ak ide o účet podľa § 708 až 715 Obchodného zákonníka osobitného zákona 18a) alebo o osobitnú
službu, ktorá nie je podmienkou úverového vzťahu a ktorej podmienkou poskytnutia je písomný súhlas
spotrebiteľa.

Podľa § 11 uvedeného zákona

(1) Poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak

a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y),

c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie
alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 10 ods. 1 alebo

d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.

(2) Ak veriteľ nekonal s odbornou starostlivosťou podľa § 7 ods. 1, nie je oprávnený vyžadovať od
spotrebiteľa jednorazové splatenie spotrebiteľského úveru. V prípade hrubého porušenia povinnosti
podľa § 7 ods. 1 sa úver považuje za bezúročný a bez poplatkov. Za hrubé porušenie povinnosti podľa
§ 7 ods. 1 sa považuje posudzovanie schopnosti splácať úver veriteľom bez akýchkoľvek údajov o

príjmoch,výdavkocharodinnomstavespotrebiteľaalebobeznahliadnutiadopríslušnejdatabázyúdajov
o spotrebiteľoch na účely posudzovania ich schopnosti splácania úverov.

S poukazom na vyššie uvedené skutočnosti a citované zákonné ustanovenia mal súd preukázané,
že návrh navrhovateľa je čiastočne dôvodný. Účastníci uzavreli zmluvu o spotrebiteľskom úvere za
dohodnutých zmluvných podmienok. V zmluve je definovaná okrem iného výška mesačnej splátky,

splatnosť prvej mesačnej splátky ako aj konečná splatnosť úveru. Navrhovateľ však nedefinoval mimo
výšky, počtu a termínov splátok istiny rovnaké skutočnosti k úrokom a iným poplatkom, prípadné
poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými
sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia, tak, ako to predpokladá ako obligatórnu
podmienku ust. § 9 ods. 2 písm k. zákona.

Preto je potrebné úver považovať za bezúročný a bez poplatkov. Za takéhoto stavu navrhovateľ
odporcovi umožnil čerpať úver vo výške 1079,-00,- eur a odporca na jeho zaplatenie navrhovateľovi
poukázal iba jednu splátku vo výške 135,- eur. Neuhradenou zostala istina 944,- eur. Z tejto istiny
navrhovateľovi prislúcha v súlade s ust. § 517 OZ a § 3 nar. vlády SR č. 87/1995 Z. z. v platnom znení
úrok z omeškania, pričom k prvému dňu omeškania po splatnosti úveru predstavuje zákonná výška

úroku z omeškania 5,75 % ročne.

V prevyšujúcej časti uplatnenej istiny a dohodnutého úroku preto návrh navrhovateľa zamietol.

O trovách konania súd rozhodol podľa ust. § 142 ods. 2 O.s.p. Pri plnom úspechu vo veci predstavuje
náhradu trov konania zaplatený súdny poplatok 59,- eur a odmena právneho zástupcu za dva úkony
po 51,46,- eur (prevzatie zastúpenia, podanie na súd), k tomu prislúchajúci režijný paušál 2x 8,04 eur,

k tomu pripočítaná DPH, celkom vo výške 142,80,- eur, trovy celkom 201,80,- eur. Navrhovateľ bol
úspešný v rozsahu 96 %, neúspešný v rozsahu 4 %, prislúcha mu preto náhrada trov v podiele 92 % z
celkových trov, čo predstavuje sumu 185,65,- eur.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku je prípustné odvolanie, ktoré je možné podať v lehote 15 dní odo dňa

jeho doručenia, a to prostredníctvom Okresného súdu Poprad na Krajský súd v Prešove v troch
vyhotoveniach.

Podľa § 205 ods. 1, 2 OSP, v odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach (§ 42 ods. 3) uviesť, proti
ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup súdu
považuje za nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha.Odvolanie proti rozsudku alebo uzneseniu, ktorým bolo rozhodnuté vo veci samej, možno odôvodniť
len tým, že

a) v konaní došlo k vadám uvedeným v § 221 ods. 1,

b) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,

c) súd prvého stupňa neúplne zistil skutkový stav veci, pretože nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné
na zistenie rozhodujúcich skutočností,

d) súd prvého stupňa dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,

e) doteraz zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti alebo iné dôkazy, ktoré
doteraz neboli uplatnené (§ 205a),

f) rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona; ak ide o rozhodnutie o výchove maloletých detí, návrh
na súdny výkon rozhodnutia.