Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa utorok 27. október 2015

Súd: Okresný súd Prievidza
Spisová značka: 9C/195/2014

Identifikačné číslo súdneho spisu: 3814220776
Dátum vydania rozhodnutia: 27. 10. 2015
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Beata Gešvantnerová

ECLI: ECLI:SK:OSPD:2015:3814220776.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Prievidza samosudcom JUDr. Beatou Gešvantnerovou v právnej veci navrhovateľa AB 1 B.

V., reg.č. 560 07 043, so sídlom Amsterdam, Stawinskylaan 933, PSČ 1077XX, Holandské kráľovstvo,
zast. Advokátska kancelária GOLIAŠOVÁ GABRIELA, s.r.o., Piaristická 707/15 Trenčín, proti odporcovi
N. G., nar. X.X.XXXX, bytom R., T.. baníkov X o zaplatenie 764,70 eur s príslušenstvom takto

r o z h o d o l :

Odporca je p o v i n n ý zaplatiť navrhovateľovi 422,59 eur s úrokom z omeškania vo výške 8,5% ročne
z tejto sumy od 20.06.2013, ktoré je povinný zaplatiť odporcovi v pravidelných mesačných splátkach po
25 eur splatných do 10.-teho dňa v mesiaci pod hrozbou straty výhody splátok v prípade nezaplatenia
dvoch po sebe idúcich splátok.

Vo zvyšnej časti súd návrh z a m i e t a .
Žiaden z účastníkov n e m á právo na náhradu trov konania.

o d ô v o d n e n i e :

Navrhovateľ sa návrhom podaným súdu 26.11.2014 domáhal zaplatenia 764,70,- eur s príslušenstvom
od odporcu na tom skutkovom základe. že jeho právny predchodca a odporca dňa 24.4.2012 uzavreli
úverovú zmluvu č. XXXXXXXXX, ktorej predmetom bolo poskytnutie úveru 700 eur a odporca sa
zaviazal úver vrátiť a zaplatiť dohodnuté úroky.
Odporca sa k návrhu nevyjadril, na pojednávanie sa nedostavil, hoci bol riadne predvolaný.
Súd vykonal dokazovanie listinnými dôkazmi: zmluvou o postúpení, oznámením o postúpení

pohľadávky, zmluvou o postúpení z 28.5.2013, doručenou súdu na výzvu súdu na preukázanie platnosti
postúpenia, výpisom z obchodného registra, úverovou zmluvou, úverovými podmienkami spoločnosti
Home Credit Slovakia a.s., Sadzobníkom, výzvou k splateniu celého úveru z 28.5.2013, podacím
hárkom, prehľadom transakcií, na základe čoho zistil tento skutkový stav:
Dňa 24.4.2012 uzavreli účastníci úverovú zmluvu o poskytnutí úveru. V zmluve je uvedená výška
úveru 700 eur, celková čiastka splatná veriteľom 1021,68 eur, mesačná splátka 43,38 eur, počet splátok
24, ročná úroková sadzba je 39,2%, RPMN je uvedená v rozsahu 44,9 až 49,9 %, priemerná hodnota

RPMN45,23%,lehotasplatnosti24mesiacovpoposkytnutíúverudo15.-tehodňavposlednommesiaci.
Ďalej v zmluve je text, podľa ktorého neoddeliteľnou súčasťou zmluvy sú Úverové zmluvné podmienky
spoločnosti Home Credit Slovakia a.s. uvedené na rube tejto listiny a samostatnom liste a klient svojim
podpisom potvrdzuje, že je oboznámený s Úverovými zmluvnými podmienkami, sú mu všetky ich
ustanovenia zrozumiteľné, že ich považuje za dostatočne určité a prejavuje súhlas byť viazaný týmito
podmienkami. Zmluva je podpísaná dňa 24.4.2012, pričom za stranu veriteľa podpisoval zmluvu jej
vyhotoviteľ.

Z výpisu čerpania, splátok a úhrad vyplýva, že odporca čerpal úver sumu 700 eur, čo vyplýva z
rekapitulácie tohto výpisu. Z tohto čerpania vyplýva predpis úroku 232,79,- eur, poplatkov za možnosť
zmeny splátky 3,6,- eur, poistenie Bill protection 9,72 eur, upomienka I 12 eur, upomienka II 84 eur
a úrok z omeškania 92,25 eur. Úhrady odporcu 277,41 eur boli použité na úhradu istiny 119,66 eur,úroku 133,96 eur, poplatok 1,8 eur, za poistenie 4,86 eur, upomienky5,13 eur, pričom z titulu úverovej
istiny podľa výpisu dlhuje sumu 160,12 eur, úroku 98,83 eur, zosplatnenej istiny 420,22 eur, poistenia
4,86 eur, poplatku 1,8 eur, upomienky II 78,87 eur, a úroku z omeškania 92,25,- eur.

Predmetom zmluvy bolo poskytnutie peňažných prostriedkov - úveru vo výške úverového rámca
700 eur. V zmluve je uvedené, že ide o bezúčelový úver typ XXTXXPOXD, celková čiastka splatná
spotrebiteľom je 1021,68 eur, mesačná splátka 43,38 eur, počet splátok 24, ročná úroková sadzba
39,2%, RPMN v rozmedzí od 44,9 do 49,9 %, priemerná hodnota RPMN je 45,23 %, lehota splatnosti
24 mesiacov po poskytnutí úveru do 15-teho dňa v poslednom mesiaci. Súčasťou zmluvy sú aj Úverové

zmluvné podmienky, odporca zároveň obdržal od navrhovateľa ako neoddeliteľnú súčasť aj Sadzobník
poplatkov. Odporca podpisom úverovej zmluvy a úverových zmluvných podmienok potvrdil, že bol s
nimi oboznámený.
Podľa § 497 Obchodného zákonníka zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka
poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné
prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.

Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom ku dňu uzavretia
zmluvy spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov
na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej
finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

Podľa § 2 citovaného zákona na účely tohto zákona sa rozumie:

a) spotrebiteľom fyzická osoba, ktorá nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania,

b) veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v

rámci svojej podnikateľskej činnosti,

d) zmluvou o spotrebiteľskom úvere zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi
spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť celkové
náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom,

g)celkovýminákladmispotrebiteľaspojenýmisospotrebiteľskýmúveromvšetkynákladyvrátaneúrokov,
provízií, daní a poplatkov akéhokoľvek druhu, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so zmluvou o
spotrebiteľskom úvere a ktoré sú veriteľovi známe, okrem notárskych poplatkov; do celkových nákladov
patria aj náklady na doplnkové služby súvisiace so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, a to najmä

poistné, ak spotrebiteľ musí navyše uzavrieť zmluvu o poskytnutí takejto doplnkovej služby, aby získal
spotrebiteľský úver alebo aby ho získal za ponúkaných podmienok,

h) celkovou čiastkou, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, súčet celkovej výšky spotrebiteľského úveru a
celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom,

i) ročnou percentuálnou mierou nákladov celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským
úverom, vyjadrené ako ročné percento z celkovej výšky spotrebiteľského úveru podľa § 19,

j) úrokovou sadzbou spotrebiteľského úveru úroková sadzba vyjadrená ako fixné alebo variabilné

percento, ktoré sa na ročnom základe uplatňuje z výšky čerpaného spotrebiteľského úveru...

Podľa § 9 ods. 2 citovaného zákona zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí
musí obsahovať:

a) druh spotrebiteľského úveru,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom

finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,

c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,

g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové

sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,

j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky

predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie

platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,

o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,

s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení

spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,

u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,

x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,

y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej

hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok...

Podľa § 11 ods. 1 citovaného zákona poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez

poplatkov, ak

a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1 a neobsahuje náležitosti podľa
§ 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y) a § 10 ods. 1,
b) je v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v

neprospech spotrebiteľa.

V predmetnej veci má súd preukázané, že účastníci uzavreli zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ktorá je
ako typ zmluvy upravená v Obchodnom zákonníku, pretože odporca požiadal navrhovateľa o pôžičku
v súvislosti s pokrytím svojich osobných potrieb a na základe tejto žiadosti navrhovateľ poskytol

úver, ktorým uvedené financoval. Svojou povahou ide však o spotrebiteľský úver, na ktorý sa v čase
vzniku zmluvného vzťahu vzťahoval zákon č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch, pričom je
zrejmé, že navrhovateľ ako veriteľ poskytoval dočasne peňažné prostriedky na základe zmluvy o úvere
odporcovi ako spotrebiteľovi. Je nepochybné, že odporca v zmluvnom vzťahu konal ako fyzická osoba,
spotrebiteľ.

Vychádzajúc zo skutkových zistení v predmetnej veci a citovaných ustanovení zákona súd podrobil
zmluvu skúmaniu náležitostí podľa citovaného zákona. Podľa zmluvy bol poskytnutý úver 700 eur a
odporca mala úver vrátiť v mesačných splátkach vo výške 43,38 eur z dlžnej čiastky, zaplatiť úrokovú
sadzbu 39,2 %. RPMN bola dohodnutá v rozmedzí od 44,9 do 49,9 %, s tým že hodnota RPMN závisí

na dni poskytnutia úveru, klient vyslovil súhlas, že RPMN mu oznámi spoločnosť pri poskytnutí úveru,
priemerná hodnota RPMN bola uvedená 45,23 %, lehota splatnosti 24 mesiacov po poskytnutí úveru
do 15-teho dňa v poslednom mesiaci. V zmluve teda chýba presný údaj o RPMN, konečnej splatnosti
úveru v zmysle § 9 ods. 2 písm. f/ zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch, rovnako nie
je v súlade so zákonnou požiadavkou pri uvedení výšky a počtu splátok uvedený správny údaj o výške

počte a termínov splácania istiny, úrokov a iných poplatkov tak, ako predpokladá § 9 ods. 2 písm.
k/citovaného zákona. Spotrebiteľský úver sa preto v súlade s § 11 ods. 1 písm. a, b / citovaného
zákona považuje za bezúročný a bez poplatkov. Pokiaľ teda odporca obdržal pôžičku 700,- eur, ktorá
suma vyplýva z výpisu čerpania a splátok, úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov odporca
preukázateľne uhradil sumu 277,41 eur, je povinný navrhovateľovi zaplatiť sumu 422,59,- eur.

Pokiaľ ide o viazanosť Všeobecnými zmluvnými podmienkami, ktoré majú byť súčasťou zmluvy, súd
udáva, že vyhlásenie dlžníka, že odporca ako dlžník je riadne s nimi oboznámený nemôže požívať
právnu ochranu. Veriteľ takto vopred formuluje vyhlásenie o súhlase dlžníka s vopred naformulovanými
zmluvnými podmienkami, ktoré obsahujú dôležité ustanovenia o právach a povinnostiach odporcu ako

dlžníka. Sú formulované výrazne menším až nečitateľným písmom ako sú ustanovenia zmluvy na
prednej strane a sú takmer nečitateľné. Len veľmi ťažko možno predpokladať, že dlžník ako spotrebiteľ
mal reálnu možnosť sa riadne oboznámiť s týmito zmluvnými podmienkami, a že ich v čase akceptácie
zmluvy aj riadne prijal. Ide preto podľa názoru súdu o neplatné zmluvné dojednanie podľa § 39OZ a v rozpore s dobrými mravmi podľa § 3 Občianskeho zákonníka, pokiaľ odporca ako dlžník
svojim podpisom nemá inú možnosť len podpísať súhlas so všeobecnými zmluvnými podmienkami,
ktoré boli výlučne naformulované len stranou veriteľa a neboli nijako individuálne vyjednané. Pokiaľ ide

o dojednané poistenie, spôsob, akým navrhovateľ dojednal poistné, nemôže požívať právnu ochranu.
Poistenie ako také bolo odporcovi nanútené, je vopred predformulované v žiadosti o poskytnutie úveru,
teda v čase, kedy spotrebiteľ nemá vedomosť či vôbec a v akej výške úver bude schválený. Podmienky
poistenia, rozsah poistenia, výšku poistného, splatnosť a podobne zmluva vôbec neupravuje, bližšie
podmienky sú upravené až v informácii o poistení dohodnutom zmluvou, pričom nie je zrejmé, či sa

odporkyňa s týmito podmienkami oboznámila v čase akceptácie zmluvy. Z tohto dôvodu považuje súd
dohodnuté poistenie za neplatné /§ 39 Občianskeho zákonníka/.

V zmysle uvedeného súd návrh zamietol v časti prevyšujúcej rozdiel medzi poskytnutým úverom a
splátok, ktoré odporca uhradil. Z týchto dôvodov súd v tejto časti návrhu o zaplatenie sumy 422,59,-
eur vyhovel a vo zvyšnej časti ho zamietol.

Zároveň si navrhovateľ uplatnil nárok na zaplatenie úroku z omeškania 8,5 % ročne zo žalovanej
sumy od 20.6.2013 do zaplatenia. Súd priznal z prisúdenej istiny navrhovateľovi úrok z omeškania
odo dňa nasledujúceho po splatnosti úveru, t.j 20.6.2013, a to v súlade s § 517 ods. 2 Občianskeho
zákonníka a § 3 ods. 1 Nariadenia vlády č. 87/1995 Zb. v platnom znení. Podľa § 160 ods. 1 O.s.p.

súd povolil odporcovi splátky v sume 25,- eur mesačne, keď prihliadol na aktuálne pomery na strane
odporcu, ktorý poberá dávky v hmotnej núdzi 61,6 eur, je toho času práceneschopný, zdravotný stav
mu neumožňoval ani zúčastniť sa pojednávania a je v jeho reálnych schopnostiach splácať dlh v sume
najviac po 25,- eur mesačne. Súd prihliadol aj na procesné správanie odporcu, ktorý sa ospravedlnil,
súhlasil s prejednaním veci v jeho neprítomnosti. Na druhej strane navrhovateľ nebude povolením

splátok nijako vážne ohrozený s ohľadom na osobu navrhovateľa a skutočnosť, že súd upravil splátky
tak, že odporca stráca výhodu splátok pri vynechaní dvoch po sebe idúcich splátok, t.j. pre prípad
platobnej nedisciplinovanosti odporcu.

O náhrade trov konania súd rozhodol podľa § 142 ods. 2 O.s.p, podľa ktorého ak mal účastník vo veci

úspech len čiastočný, súd náhradu trov pomerne rozdelí, prípadne vysloví, že žiadny z účastníkov nemá
na náhradu trov právo. Úspech navrhovateľa predstavoval 55,3%, neúspech odporcu 44,7 %. Rozdiel
v úspechu a neúspechu nepredstavuje viac ako 10%, preto súd rozhodol, že žiadny z účastníkov nemá
nárok na náhradu trov konania.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie na Okresnom súde Prievidza do 15 dní odo dňa jeho
doručenia písomne v dvoch vyhotoveniach.
Podľa § 205 ods. 1 Občianskeho súdneho poriadku v odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach
(§ 42 ods. 3) uviesť, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto
rozhodnutie alebo postup súdu považuje za nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha.

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, môže oprávnený podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona.