Rozsudok ,
Potvrdzujúce Rozhodnutie bolo vynesené dňa pondelok 30. december 2013

Súd: Okresný súd Rožňava
Spisová značka: 10C/281/2013

Identifikačné číslo súdneho spisu: 7813207403
Dátum vydania rozhodnutia: 30. 12. 2013
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Marián Tengely

ECLI: ECLI:SK:OSRV:2013:7813207403.1

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Rožňava, samosudca JUDr. Marián Tengely, v právnej veci žalobcu CETELEM

SLOVENSKO a.s., IČO: 35787783, so sídlom Panenská 7, 812 36 Bratislava, zastúpenému: JUDr.
Helenou Strachotovou, usadený euroadvokát so sídlom: Hviezdoslavova 7, 036 01 Martin, proti
žalovanej: H. I., J.. XX.XX.XXXX, Y. G. N. Č.. XXX, N.Q. XXX XX, o zaplatenie 574,88 € istiny s
príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

Z a v ä z u j e žalovanú uhradiť žalobcovi 228,34 € s 9,00 % ročným úrokom z omeškania od 01.01.2012
do zaplatenia, všetko v lehote do troch dní od právoplatnosti rozsudku.

V prevyšujúcej časti žalobu z a m i e t a .

N e p r i z n á v a žiadnemu z účastníkov právo na náhradu trov tohto konania.

o d ô v o d n e n i e :

Žalobca sa podanou žalobou domáhal vydania rozhodnutia, ktorým by súd zaviazal žalovanú zaplatiť mu
574,88 € spolu so zmluvným úrokom vo výške 39 % ročne zo sumy 226,43 € od 3.11.2011 do zaplatenia
a so zmluvným úrokom vo výške 30 % ročne zo sumy 195,95 € od 16.11.2011 do zaplatenia, s úrokom
z omeškania vo výške 9 % ročne zo sumy 306,90 € od 1.1.2012 do zaplatenia a s úrokom z omeškania
vo výške 9 % ročne zo sumy 267,98 € od 1.1.2012 do zaplatenia a uhradiť trovy konania vo výške 34,00

€ zaplateného súdneho poplatku a trov právneho zastúpenia vo výške 110,38 €.

Žalobca poukázal na to, že žalovanej poskytol spotrebiteľský úver na základe Zmluvy zo dňa 18.12.2009
vo výške 485,10 € na nákup spotrebného tovaru. Žalovaná mala úver splácať v 24 mesačných splátkach
po 30,30 € počnúc od 15.1.2010 a mal byť splatený k 15.12.2011. Žalovaná mala celkovo uhradiť sumu
727,20 €, ktorá pozostávala z poskytnutého úveru 485,10 €, zmluvne dohodnutých úrokov vo výške
220,98 € a poplatkov za poistenie úveru vo výške 21,12 €. Ročná úroková sadzba bola dohodnutá

vo výške 39 % a každá splátka vo výške 30,30 € zahŕňala úverovú istinu, zmluvne dohodnutý úrok a
poplatok za poistenie. Žalovaná do odstúpenia žalobcu od úverovej zmluvy celkovo uhradila 454,50 €
(15x30,30€)zčohožalobcapoužilnaúverovúistinu258,67€,nazmluvnéúroky182,63€anapoplatky
za poistenie 13,20 €. Žalobca odstúpil od úverovej zmluvy 8.11.2011 z dôvodu, že žalovaná prestala úver
splácať a podľa článku V. bod 5 všeobecných podmienok sa zostatok úveru k 31.12.2011 stal splatným.
Od 1.1.2012 si žalobca uplatnil úroky z omeškania vo výške 9 % ročne. Zmluvný úrok bol vypočítaný ku
dňu prevzatia prípadu na vymáhanie k 2.11.2011 a preto si žalobca uplatňoval z nesplatenej úverovej

istiny vo výške 226,43 € zmluvný úrok vo výške 39 % ročne od 3.11.2011 do zaplatenia. Žalobca ku
dňu podania žaloby na spotrebiteľskom úvere evidoval pohľadávku voči žalovanej vo výške 306,90 €
s príslušenstvom, ktorá pozostávala zo sumy 226,43 € neuhradenej úverovej istiny, 44,77 € dlžných
zmluvných úrokov a poplatkov za poistenie úveru (35,61 € zmluvné úroky a 6,16 € poplatky za poistenieúveru) a 38,70 € neuhradené náklady spojené s uplatnením pohľadávky (6,90 € zo dňa 2.5.2011; 11,90
€ zo dňa 13.5.2011 a 19,90 € zo dňa 1.6.2011).

Žalobca ďalej uviedol, že na základe Zmluvy o revolvingovom spotrebiteľskom úvere a vydaní kreditnej
karty zo dňa 13.12.2010 poskytnutý revolvingový úver formou čerpania peňažných prostriedkov z
úverového rámca vo výške 200 € s výškou prvého čerpania 171,90 € s možnosťou ďalšieho čerpania
v prípade pravidelného splácania vo výške minimálne 4 % z aktuálneho úverového rámca. Žalovanej
bol poskytnutý úverový rámec 200 € a splátka bola stanovená vo výške 10,00 € (5 % z úverového

rámca). Zmluvný úrok bol dohodnutý na 30 % ročne a poistenie vo výške 3,33 % z mesačnej splátky,
čo predstavovalo 0,33 %. Žalovaná z úverového rámca vyčerpala k 17.1.2011 sumu 213,40 € a to
40,00 € hotovostnými výbermi, 171,90 € platbou za nákup tovaru a 1,50 € ako poplatok za úhradu
poštovou poukážkou. Žalovaná žalobcovi uhradila 30,00 € do odstúpenia od úverovej zmluvy, ktoré boli
použité na úhradu splátok. Žalobca od úverovej zmluvy odstúpil dňa 22.11.2011 a úver sa stal splatným
31.12.2011. Žalobca si uplatnil úroky z omeškania vo výške 9 % ročne od 1.1.2012. Ďalej si uplatnil

zmluvne dohodnuté úroky vo výške 30 % ročne od 16.11.2011 zo sumy 195,95 € ako nesplatenej
úverovej istiny. Dlžná suma 267,98 € z tohto úveru sa skladala zo sumy 195,95 € neuhradenej úverovej
istiny, sumy 45,23 € dlžných zmluvných úrokov a poistného (42,59 € dlžné zmluvné úroky a 2,64 € dlžné
poistné) a 26,80 € neuhradených nákladov spojených s uplatnením pohľadávky (8,90 € zo dňa 13.5.2011
a 17,90 € zo dňa 1.6.2011).

Žalobca teda evidoval pohľadávku voči žalovanej ku dňu podania žaloby z prvého úveru vo výške 306,90
€ a z druhého úveru vo výške 267,98 €, spolu 574,88 €.

Žalovaná napriek doručenej žalobe a listinným dôkazom a procesným poučeniam sa v konaní

nevyjadrila.

Podľa ust. § 115a ods. 2 Občianskeho súdneho poriadku, nie je pojednávanie potrebné nariaďovať ani
v drobných sporoch.

Podľa ust. § 200ea ods. 1, 2, 3 Občianskeho súdneho poriadku:

(1) Ak v priebehu konania dosiahne predmet konania sumu 1.000,00 €, od toho okamihu ide o drobný
spor.

(2) Za drobné spory sa nepovažujú veci, ktoré sa týkajú
a) osobného stavu alebo spôsobilosti na právne úkony,
b) sociálneho zabezpečenia,
c) konania o preskúmanie rozhodnutí vydaných v rozhodcovskom konaní,
d) vyporiadania bezpodielového spoluvlastníctva manželov,

e) konania o dedičstve,
f) konania o určenie, zmenu alebo zrušenie vyživovacej povinnosti,
g) konkurzného konania a reštrukturalizačného konania,
h) sporov z pracovných vzťahov a obdobných pracovnoprávnych vzťahov,
i) ochrany osobnosti.

(3) Ak je predmetom konania iba príslušenstvo pohľadávky, ktorého hodnota neprevyšuje sumu podľa
odseku 1, konanie sa považuje za drobný spor.

Keďže sa v danom prípade jedná o pohľadávku vo výške 574,88 €, teda drobný spor, súd prejednal vec

bez nariadenia pojednávania.

Súd sa v konaní oboznámil s listinnými dôkazmi a zistil nasledovné:

Zo Zmluvy o poskytnutí spotrebiteľského úveru zo dňa 18.12.2009 vyplýva, že výška úveru je 485,10 €,

celkové náklady úveru 242,10 €, počet splátok 24, výška mesačnej splátky 30,30 €, súčet mesačných
splátok 727,20 €, ročná úroková sadzba 39 %, prvá splátka 15.1.2010, RPMN 51,61 %, priemerná
hodnota RPMN 48,96 %, poistenie 2,99 %. Podľa článku III 4.1 splátka sa použije na úhradu úrokov,
poplatkov a poistného.Z Odstúpenia od vyššie uvedenej úverovej zmluvy zo dňa 8.11.2011 vyplýva, že žalobca odstúpil od
zmluvy z dôvodu nehradenia splátok, pričom žalovaná odstúpenie prevzala 11.11.2011.

Zprehľaduodfinancovaniapeňažnýchprostriedkovvyplýva,žebolauhradenásumapredajcovivovýške
485,10 € a žalovaná uhradila od 11.1.2010 do 10.3.2011 sumu 454,50 €.

Zo Zmluvy o revolvingovom spotrebiteľskom úvere zo dňa 13.12.2010 vyplýva, že bol poskytnutý

úverový rámec 200 € pri ročnej úrokovej sadzbe 30 %, RPMN 34,52 %, celková suma k úhrade 234,00
€, pri výške splátky 19,50 €, bez uvedenia priemernej hodnoty RPMN.

Z odstúpenia od vyššie uvedenej zmluvy zo dňa 22.11.2011 vyplýva, že žalovaná neuhradila splátky,
čím sa dostala do omeškania a odstúpenie prevzala 25.11.2011.

Z listu žalobcu pre žalovanú zo dňa 20.12.2010, s ktorým jej doručili kreditnú kartu, vyplýva, že bol
určený úverový rámec 200,00 € s mesačnou úrokovou mierou 2,50 % mesačne, s výškou splátky 10 €.

Z prehľadu odfinancovania peňažných prostriedkov vyplýva, že žalovaná prevzala sumu 40 € a suma
171,90 € bola uhradená predajcovi a v mesiacoch 1/2011 až 3/2011 uhradila spolu 30 €.

Na základe vykonaného dokazovania súd dospel k záveru, že žaloba žalobcu je len čiastočne dôvodná
tak, ako je to uvedené vo výroku rozsudku. V prevyšujúcej časti uplatnených nárokov bolo potrebné
žalobu zamietnuť.

Z oboznamovaných listinných dôkazov súd konštatuje, že medzi účastníkmi došlo k uzavretiu dvoch
zmlúv a to dňa 18.12.2009 o spotrebiteľskom úvere, na ktorú sa vzťahovala právna úprava zákona č.
258/2001 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a dňa 13.12.2010 zmluva o revolvingovom spotrebiteľskom
úvere, na ktorú sa vzťahovala právna úprava zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o
iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov.

Podľa § 52 ods. 1 Zákona č. 40/1964 Zb. Občianskeho zákonníka v platnom znení ku dňu uzavretia
úverovej zmluvy, ďalej OZ, spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú
uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.

Podľa § 53 ods. 5 OZ neprijateľné podmienky upravené v spotrebiteľských zmluvách sú neplatné.

Podľa § 4 Zákona č. 258/2001 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v platnom znení v čase uzavretia zmluvy:
(1) Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu, inak je neplatná, pričom spotrebiteľ
dostane jedno vyhotovenie zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

(2) Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí 6) musí obsahovať

a) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu,

b) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

c) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa v
okamihu odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva k

tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

d) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

e) celkovú výšku a menu poskytnutého spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

f) v prípade odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu, opis tovaru alebo služby, na ktoré sa
zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo poskytnutej služby,g) konečnú splatnosť spotrebiteľského úveru,

h) ročnú úrokovú sadzbu; v prípade variabilnej ročnej úrokovej sadzby zmluva o spotrebiteľskom úvere

musí obsahovať podmienky zmeny variabilnej ročnej úrokovej sadzby, ako aj index alebo referenčnú
sadzbu, ktoré sa vzťahujú na pôvodnú variabilnú ročnú úrokovú sadzbu,

i) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov,

j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským
úverom, vypočítané na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

k) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 7a ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver

pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok,

l) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

m) výpočet nákladov uvedených v § 2 písm. c) prvom až piatom bode, ktoré neboli zahrnuté do výpočtu
ročnej percentuálnej miery nákladov; pričom sa uvedie výška týchto nákladov, spôsob výpočtu alebo čo
najpresnejší odhad,

n) oprávnenie spotrebiteľa na zníženie celkových nákladov na spotrebiteľský úver pri jeho splatení pred
lehotou splatnosti podľa § 6 a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti,

o) upozornenia týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

p) práva spotrebiteľa podľa § 7,

q) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

r) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

s) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 8 ods. 1.

(3) Pri nesplnení podmienok podľa odseku 2 je zmluva o spotrebiteľskom úvere platná, ak bol
spotrebiteľovi na jej základe
a) poskytnutý spotrebiteľský úver a spotrebiteľ ho začal čerpať alebo

b) dodaný tovar, alebo poskytnutá služba.

Ak však zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa odseku 2 písm. a), b), d) až j), k)
a l), poskytnutý úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov.

(4) Od spotrebiteľa nemôže veriteľ požadovať úrok alebo poplatky, ktoré nie sú uvedené v zmluve o

spotrebiteľskom úvere.

(5) Veriteľ môže postúpiť pohľadávku, len ak to pripúšťa osobitný predpis. 7) Ak dôjde k postúpeniu
pohľadávky z veriteľa na tretiu osobu, postupuje sa podľa osobitného predpisu. 7)

(6) V súvislosti s poskytovaním úveru od spotrebiteľa alebo inej osoby sa zakazuje splniť dlh zmenkou
alebo šekom. 8) Veriteľ smie prijať od dlžníka zmenku alebo šek na zabezpečenie svojich nárokov
zo spotrebiteľského úveru, len ak ide o zabezpečovaciu zmenku a zmenková suma v čase vyplnenia
je maximálne vo výške aktuálnej výšky nesplateného spotrebiteľského úveru a príslušenstva (vrátanezmluvných pokút a iných nárokov veriteľa zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere) vo výške maximálne
30% istiny poskytnutého spotrebiteľského úveru. Zmenku prijatú, resp. vyplnenú veriteľom v rozpore s
predchádzajúcou vetou veriteľ nesmie prijať a je povinný ju dlžníkovi kedykoľvek na požiadanie vydať.

Ustanovenie tohto odseku platí aj v prípade zmeny majiteľa zmenky alebo postúpenia práv zo zmenky.

(7) Veriteľ zodpovedá za škodu vzniknutú spotrebiteľovi porušením odseku 6 veriteľom.

Súddospelkzáveru,žeZmluvaoúverezodňa18.12.2009uzavretámedziúčastníkmijespotrebiteľskou

zmluvou na základe vyššie uvedených zákonných ustanovení a neriadi sa režimom Obchodného
zákonníka.

Súd zistil, že Zmluva o úvere zo dňa 18.12.2009 je v rozpore s ustanovením § 4 ods. 2 písm. i) Zákona
č. 258/2001 Z.z. v platnom znení ku dňu uzavretia zmluvy, nakoľko neobsahuje výšku, počet a termíny
splátok istiny, úrokov a iných poplatkov. V zmluve je totiž uvedená mesačná splátka sumou 30,30 € a

je tam uvedený počet splátok 24. Termín splátok bol určený na 15. deň v mesiaci, avšak z uvedeného
nevyplýva, aká je výška splátok istiny, aká je výška splátok úrokov a aká je výška splátok iných poplatkov.
Žalobca totiž do úverovej zmluvy uviedol celkovú splátku, z ktorej nie je možné zistiť jednotlivé zložky.
Osobitne bola uvedená splátka poistenie úveru. V úverových zmluvných podmienkach v článku III 4.1
všeobecných podmienok splácania úveru je uvedené, že splátka sa použije na úhradu úrokov, poplatkov,

prípadne poistenie.

Z uvedeného však nevyplýva výška jednotlivých zložiek mesačnej splátky a priemerný spotrebiteľ nemá
možnosť si uvedenú výšku ani vypočítať.

Súd považoval neuvedenie výšky splátok istiny, úrokov a poplatkov za neprijateľnú podmienku, ako kto
má na mysli ustanovenie § 53 ods. 5 OZ. Naviac súd poukazuje na ustanovenie § 4 ods. 3 Zák. 258/2001
Z.z.,zktoréhovyplýva,žeakzmluvaospotrebiteľskomúvereneobsahujenáležitostipodľaods.2,okrem
iných aj písm. i) a to výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, tak sa poskytnutý
úver považuje za bezúročný a bez poplatkov. Práve z toho dôvodu súd v časti žalobu zamietol a priznal

žalobcovi len istinu vo výške 30,60 € a dlžné poistné vo výške 13,20 €. Zamietol žalobu na zaplatenie
dohodnutého úroku z úveru. V tejto časti bola žaloba zamietnutá z dôvodu nedodržania ustanovenia § 4
ods. 2 písm. i) Zák. 258/2001 Z.z. Žalobca si naviac uplatňoval aj úroky z úveru vo výške 39 % ročne do
budúcna, pričom na tieto mu nevznikol nárok, nakoľko nemal nárok ani na úroky z úveru do odstúpenia
od úverovej zmluvy, ako bolo uvedené vyššie.

Na Zmluvu o revolvingovom spotrebiteľskom úvere zo dňa 13.12.2010 sa vzťahovala právna úprava na
základe Zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch.

Podľa § 1 ods. 1,2 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre

spotrebiteľov v platnom znení ku dňu uzavretia zmluvy:

(1)Tentozákonupravujeprávaapovinnostisúvisiacesposkytovanímspotrebiteľskéhoúverunazáklade
zmluvy o spotrebiteľskom úvere, podmienky poskytovania spotrebiteľského úveru, náležitosti zmluvy
o spotrebiteľskom úvere, spôsob výpočtu celkových nákladov spotrebiteľa spojených s poskytovaním

spotrebiteľského úveru a ďalšie opatrenia na ochranu spotrebiteľa.

(2) Spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na
základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej
finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

Podľa§2písm.a)ažm)Zákona129/2010Z.z.ospotrebiteľskýchúverochaoinýchúverochapôžičkách
pre spotrebiteľov v platnom znení ku dňu uzavretia zmluvy:

Na účely tohto zákona sa rozumie

a) spotrebiteľom fyzická osoba, ktorá nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania, 5a)b) veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v
rámci svojej podnikateľskej činnosti,

c) iným veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá v rámci svojho podnikania ponúka alebo
poskytuje úvery alebo pôžičky, ktoré spĺňajú aspoň jednu z podmienok uvedených v § 1 ods. 3 písm.
c), f) a l), pričom tieto úvery alebo pôžičky nespĺňajú žiadnu z podmienok uvedených v § 1 ods. 3 písm.
a), b), d), e), g) až k) a m) až r); za iného veriteľa sa nepovažuje banka, pobočka zahraničnej banky
a finančná inštitúcia podľa osobitného predpisu, 6) ktorá má povolenie na činnosť udelené Národnou

bankou Slovenska,

d) zmluvou o spotrebiteľskom úvere zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi
spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť celkové
náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom,

e) povoleným prečerpaním forma spotrebiteľského úveru, ktorý umožňuje spotrebiteľovi disponovať s
peňažnými prostriedkami nad rámec aktuálneho zostatku jeho platobného účtu, ktorý má vedený u
veriteľa,

f) prekročením automaticky prijaté prečerpanie, pri ktorom veriteľ umožňuje spotrebiteľovi disponovať

peňažnými prostriedkami nad rámec aktuálneho zostatku na platobnom účte spotrebiteľa alebo nad
rámec dohodnutého povoleného prečerpania,

g)celkovýminákladmispotrebiteľaspojenýmisospotrebiteľskýmúveromvšetkynákladyvrátaneúrokov,
provízií, daní a poplatkov akéhokoľvek druhu, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so zmluvou o

spotrebiteľskom úvere a ktoré sú veriteľovi známe, okrem notárskych poplatkov; do celkových nákladov
patria aj náklady na doplnkové služby súvisiace so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, a to najmä
poistné, ak spotrebiteľ musí navyše uzavrieť zmluvu o poskytnutí takejto doplnkovej služby, aby získal
spotrebiteľský úver alebo aby ho získal za ponúkaných podmienok,

h) celkovou čiastkou, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, súčet celkovej výšky spotrebiteľského úveru a
celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom,

i) ročnou percentuálnou mierou nákladov celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským
úverom, vyjadrené ako ročné percento z celkovej výšky spotrebiteľského úveru podľa § 19,

j) úrokovou sadzbou spotrebiteľského úveru úroková sadzba vyjadrená ako fixné alebo variabilné
percento, ktoré sa na ročnom základe uplatňuje z výšky čerpaného spotrebiteľského úveru,

k) fixnou úrokovou sadzbou spotrebiteľského úveru jedna úroková sadzba spotrebiteľského úveru

dohodnutá medzi veriteľom a spotrebiteľom v zmluve o spotrebiteľskom úvere na celú dobu trvania
zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo viac úrokových sadzieb spotrebiteľského úveru dohodnutých
medzi veriteľom a spotrebiteľom v zmluve o spotrebiteľskom úvere na čiastkové obdobia s výhradným
použitím fixného konkrétneho percenta; ak v zmluve o spotrebiteľskom úvere nie sú stanovené všetky
úrokovésadzbyspotrebiteľskéhoúveru,úrokovásadzbaspotrebiteľskéhoúverusapovažujezafixnúiba

na tie čiastkové obdobia, na ktoré sú úrokové sadzby spotrebiteľského úveru určené výhradne použitím
fixného konkrétneho percenta dohodnutého pri uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

l) celkovou výškou spotrebiteľského úveru maximálna výška alebo súčet všetkých finančných
prostriedkov poskytnutých na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) trvanlivým médiom každý prostriedok, ktorý umožňuje uloženie informácií spôsobom prístupným na
používanie v budúcnosti na časové obdobie zodpovedajúce účelom informácií a ktorý umožňuje verné
reprodukovanie uložených informácií.

Podľa § 9 ods. 1 až 8 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov v platnom znení ku dňu uzavretia zmluvy:(1) Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej
jednojejvyhotovenievlistinnejpodobealebonainomtrvanlivommédiu,ktoréjedostupnéspotrebiteľovi.

(2) Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka 18)
musí obsahovať tieto náležitosti:

a) druh spotrebiteľského úveru,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,

c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa

okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,

g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové

sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,

j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky

predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie

platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,

s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,

u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,

x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,

y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver

pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

(3) Ak zmluva o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú obsahuje dohodu o amortizácii istiny, je veriteľ
povinný poskytnúť spotrebiteľovi výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

(4) Ak ide o zmluvu o spotrebiteľskom úvere, podľa ktorej splátky spotrebiteľa nevedú k okamžitej

zodpovedajúcej amortizácii celkovej výšky úveru, ale v období a za podmienok ustanovených v zmluve
o spotrebiteľskom úvere alebo v inej zmluve sa použijú na vytvorenie kapitálu, je veriteľ povinný
zrozumiteľne a stručne uviesť, či použitie takto vytvoreného kapitálu zaručuje splatenie celkovej výšky
spotrebiteľského úveru čerpaného na jej základe.

(5) Amortizačná tabuľka podľa odseku 3 uvádza splátky, ktoré sa majú zaplatiť, a lehoty a podmienky ich
úhrady vrátane rozpisu každej splátky s uvedením amortizácie istiny, úrokov vypočítaných na základe
úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru a prípadne i dodatočné náklady; ak úroková sadzba nie je fixná
alebo sa dodatočné náklady podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere môžu zmeniť, amortizačná tabuľka
zrozumiteľne a stručne uvádza, že údaje v nej uvedené budú platné len do najbližšej zmeny úrokovej

sadzby spotrebiteľského úveru alebo dodatočných nákladov v súlade so zmluvou o spotrebiteľskom
úvere.

(6) Spotrebiteľ sa nemôže vzdať práv, ktoré mu vyplývajú z tohto zákona.

(7) Veriteľovi alebo finančnému agentovi sa zakazuje predkladať spotrebiteľovi návrhy zmlúv, ktorých
zrejmým účelom je obchádzanie ustanovení tohto zákona; za takéto konanie sa považuje aj to, že
sa čerpanie finančných prostriedkov alebo zmluvy o spotrebiteľskom úvere zahrnú do zmlúv o úvere,
ktorých povaha alebo účel by umožnili vyhnúť sa uplatňovaniu tohto zákona. Ak veriteľ využil omylspotrebiteľa a použil zmluvné podmienky, ktorými vylúčil aplikáciu ustanovení vzťahujúcich sa na
spotrebiteľské úvery, považuje sa zmluva za zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ak veriteľ nepreukáže, že
nemal úmysel obísť tento zákon.

(8) Veriteľ alebo finančný agent nesmie ponúkať spotrebiteľovi výber rozhodného práva k zmluve o
spotrebiteľskom úvere, ktorého zrejmým cieľom je zbaviť spotrebiteľa práv, ktoré mu priznáva tento
zákon.

Podľa § 11 ods. 1,2 Zákona 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov v platnom znení ku dňu uzavretia zmluvy:

(1) Poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,

b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y),

c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie
alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 10 ods. 1 alebo

d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.

(2) Ak veriteľ nekonal s odbornou starostlivosťou podľa § 7 ods. 1, nie je oprávnený vyžadovať od
spotrebiteľa jednorazové splatenie spotrebiteľského úveru. V prípade hrubého porušenia povinnosti

podľa § 7 ods. 1 sa úver považuje za bezúročný a bez poplatkov. Za hrubé porušenie povinnosti podľa
§ 7 ods. 1 sa považuje posudzovanie schopnosti splácať úver veriteľom bez akýchkoľvek údajov o
príjmoch,výdavkocharodinnomstavespotrebiteľaalebobeznahliadnutiadopríslušnejdatabázyúdajov
o spotrebiteľoch na účely posudzovania ich schopnosti splácania úverov.

Súd dospel k záveru, že Zmluva zo dňa 13.12.2010 nie je v súlade s § 9 ods. 2 písm. k) a y) Zákona
č. 129/2010 Z.z., nakoľko v zmluve nie je uvedený rozpis výšky, počtu a termínu splátok istiny, úrokov
a iných poplatkov a teda z dohodnutej splátky vo výške 19,50 € nie je zrejmé, koľko sa použije na
úhradu istiny, úrokov, resp. iných poplatkov. Ďalej v zmluve nie je uvedená priemerná hodnota RPMN,
kde miesto nej je uvedené, že údaj nie je dostupný.

Súd dospel k záveru, že poskytnutý spotrebiteľský úver zo dňa 13.12.2010 sa v súlade s § 11 ods. 1
písm. a) citovaného zákona považuje za bezúročný a bez poplatkov, nakoľko v spotrebiteľskej zmluve
chýbajú náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. k) a písm. y).

Žalobca požadoval aj u tohto úveru úhradu zmluvného úroku vo výške 30 % ročne od 16.11.2011 do
zaplatenia zo sumy 195,95 €, pričom ak mu nevzniklo právo na úroky do odstúpenia od úverovej zmluvy
pre nedodržanie podmienok v Zákone 129/2010 Z.z., nepatria mu ani po odstúpení od zmluvy.

Na základe vyššie uvedeného zdôvodnenia súd žalobcovi priznal plnenie zo Zmluvy o úvere zo dňa

18.12.2009 tak, že od poskytnutého úveru vo výške 485,10 €, ktorý žalovaná dostala, súd odpočítal
uhradené splátky vo výške 454,50 €, pričom rozdiel predstavuje 30,60 € ako nesplatený zostatok úveru
a k tejto sume súd pripočítal dohodnuté poistné vo výške 13,20 €, čo spolu predstavuje 43,80 € a túto
sumu priznal ako dlh na Zmluve o úvere zo dňa 18.12.2009.

Žalobcovi ďalej priznal zo Zmluvy o revolvingovom spotrebiteľskom úvere zo dňa 13.12.2010 plnenie
tak, že od poskytnutého úveru vo výške 213,40 € bol odpočítaný poplatok vo výške 1,50 € za úhradu
poštovou poukážkou, z čoho vyplýva, že žalovaná celkovo obdržala sumu 211,90 € úveru a v splátkach
uhradila 30 € a teda nesplatený zostatok úveru predstavoval sumu 181,90 € a dlžné poistné vo výške
2,64 €, čo spolu predstavuje 184,54 €.

Z oboch spotrebiteľských zmlúv teda súd priznal žalobcovi spolu 228,34 € s uplatneným úrokom z
omeškania vo výške 9,00 % ročne od 1.1.2012 do zaplatenia, nakoľko žalovaná bola v omeškaní svrátením nesplateného zostatku úveru najneskôr od 1.1.2012. Úrok z omeškania bol priznaný v súlade
s ustanovením § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka v spojení s § 3 Nariadenia vlády č. 87/1995 Z.z.

Súd teda zamietol žalobu žalobcu v časti žiadanej istiny, ktorá prevyšovala rozdiel medzi poskytnutými
úvermi a vrátenými sumami a tiež súd zamietol nároky žalobcu na zaplatenie 39 % ročne, resp. 30 %
ročne zmluvného úroku do zaplatenia, nakoľko oba úvery súd považoval za bezúročné a bez poplatkov,
ako to bolo zdôvodnené vyššie.

Žaloba bola zamietnutá aj v časti uplatneného nároku žalobcu na neuhradené náklady spojené s
uplatnením pohľadávky u prvej zmluvy vo výške 38,70 € a u druhej zmluvy vo výške 26,80 €.

Žalobca poukázal na ustanovenie § 121 ods. 3 Občianskeho zákonníka a uviedol, že náklady spojené s
vymáhaním pohľadávky pokrývajú náklady, ktoré veriteľ vynakladá v rámci mimosúdneho vymáhania v
prípade,akklientnesplnísvojuzmluvnúpovinnosťsplácaťriadneavčas.Nákladypredstavujúpoštovné,

telekomunikačnépoplatkyapersonálnenáklady,ktoréreálnevznikajúanáhradamázabezpečiťpokrytie
týchto nákladov na základe rozpisu.

Z rozpisu nákladov spojených s uplatnením pohľadávky vyplýva, že rozpis je od 3,90 € do 39,90 €,
ktorý obsahuje poštovné náklady, telekomunikačné služby, mzdové náklady na interného zamestnanca

spoločnosti, ktorý má v správe prípad a ostatné režijné náklady na kancelárske priestory, odpisy IT a
zariadení, software.

Podľa § 121 ods. 3 Občianskeho zákonníka príslušenstvom pohľadávky sú úroky, úroky z omeškania,
poplatok z omeškania a náklady spojené s jej uplatnením.

Náklady spojené s uplatnením pohľadávky sú spravidla trovy vzniknuté v súvislosti s uplatnením
pohľadávky a to aj v predsúdnom štádiu, napr. zaobstaranie znaleckého posudku, cestovné náklady
a iné náklady, ktoré priamo súvisia s uplatnením pohľadávky. Tieto náklady sa musia týkať splatnej
pohľadávky a musia byť účelne vynaložené na to, aby sa dali úspešne uplatniť aj v súdnom spore ako

hmotnoprávny nárok odlišný od trov konania.

Súd konštatuje, že žalobca v konaní nepreukázal vynaloženie nákladov spojených s uplatnením
pohľadávky v časti poštovných nákladov a telekomunikačných služieb, nakoľko nepredložil žiadny
doklad, z ktorého by vyplývali jeho náklady, teda potvrdenie o poštovnom, ktoré by malo súvis s

uplatnením pohľadávky, resp. poplatkov za telekomunikačné služby, ktoré by boli využité na tento účel.
Súd v žiadnom prípade nemohol akceptovať vyčíslené mzdové náklady na interného zamestnanca
spoločnosti,akoajostatnérežijnénákladyakonákladynakancelárskepriestory,resp.dokoncaodpisyIT
a zariadení, software. Uvedené náklady žalobcovi môžu vznikať, ale určite nie v súvislosti s uplatnením
pohľadávky voči žalovanej. Preto aj v tejto časti bola žaloba zamietnutá.

Výrok o trovách konania sa opiera o ustanovenie § 142 ods. 2 Občianskeho súdneho poriadku. Žalobca
si celkovo uplatnil 574,88 € istiny s príslušenstvom a súd mu priznal 228,34 € istiny s príslušenstvom,
čo je menej ako 50 % úspechu, preto žalobcovi nevzniklo právo na náhradu trov konania. Úspešnejšia
žalovaná si trovy konania neuplatnila a preto súd nepriznal žiadnemu z účastníkov právo na náhradu

trov tohto konania.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku je prípustné odvolanie v lehote do 15 dní odo dňa jeho doručenia na Krajský súd
v Košiciach prostredníctvom tunajšieho súdu.

Podľa ust. § 205 ods. 1 Občianskeho súdneho poriadku v odvolaní sa má popri všeobecných
náležitostiach (§ 42 ods. 3 Občianskeho súdneho poriadku) uviesť, proti ktorému rozhodnutiu smeruje,
v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup súdu považuje za nesprávny a čoho
sa odvolateľ domáha.Podľa § 205 ods. 2 Občianskeho súdneho poriadku, možno odvolanie proti rozsudku alebo uzneseniu,
ktorým bolo rozhodnuté vo veci samej, odôvodniť len tým, že: a) v konaní došlo k vadám uvedeným v
§ 221 ods. 1 Občianskeho súdneho poriadku , b) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok

nesprávnerozhodnutievoveci,c)súdprvéhostupňaneúplnezistilskutkovýstavveci,pretoženevykonal
navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností, d) súd prvého stupňa dospel na
základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam, e) doteraz zistený skutkový stav
neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti alebo iné dôkazy, ktoré doteraz neboli uplatnené (§ 205a
Občianskeho súdneho poriadku), f) rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho

posúdenia veci.

Podľa ust. § 42 ods. 3 Občianskeho súdneho poriadku, pokiaľ zákon pre podanie určitého druhu
nevyžaduje ďalšie náležitosti, musí byť z podania zjavné, ktorému súdu je určené, kto ho robí, ktorej veci
sa týka a čo sleduje, a musí byť podpísané a datované. Podanie treba predložiť s potrebným počtom
rovnopisov a s prílohami tak, aby jeden rovnopis zostal na súde a aby každý účastník dostal jeden

rovnopis, ak je to potrebné. Ak účastník nepredloží potrebný počet rovnopisov a príloh, súd vyhotoví
kópie na jeho trovy.

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona; ak ide o rozhodnutie o výchove maloletých detí, návrh

na súdny výkon rozhodnutia.

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, pri ktorom vznikla poplatková
povinnosť zaplatiť súdne poplatky, trovy trestného konania, pokuty, svedočné, znalečné a iné náklady
súdneho konania, vedie sa výkon rozhodnutia z úradnej moci.