Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa streda 10. december 2014

Súd: Okresný súd Banská Bystrica
Spisová značka: 7C/153/2014

Identifikačné číslo súdneho spisu: 6114209802
Dátum vydania rozhodnutia: 10. 12. 2014
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Ama Odalošová

ECLI: ECLI:SK:OSBB:2014:6114209802.1

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Banská Bystrica pred sudkyňou JUDr. Amou Odalošovou v právnej veci navrhovateľa

Home Credit Slovakia, a. s., so sídlom Teplická 7434/147, Piešťany, IČO: 36 234 176, proti odporcovi
C. Y., nar. XX. XX. XXXX, bytom F. 12XX/X, J. J., o zaplatenie X XXX,XX R. s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

M. je p o v i n n ý zaplatiť navrhovateľovi sumu vo výške X XXX,XX R. spolu s ročným úrokom z
omeškania vo výške XXX,XX R. a s úrokom z omeškania vo výške X,XX % ročne zo sumy X XXX,XX
R. od XX. XX. XXXX do zaplatenia, a to do troch dní od právoplatnosti tohto rozhodnutia.

Vo zvyšku súd návrh z a m i e t a.

X. z účastníkov n e m á nárok na náhradu trov konania.

o d ô v o d n e n i e :

L. sa návrhom doručeným súdu dňa XX. XX. XXXX domáhal zaplatenia sumy X XXX,XX R. s
príslušenstvom. V návrhu uviedol, že s odporcom dňa XX. XX. XXXX úverovú zmluvu č. XXXXXXXXXX,
ktorej neoddeliteľnou súčasťou sú úverové podmienky. G. zmluvy bolo poskytnutie úveru vo výške X
XXX,XX R., ktorý sa odporca zaviazal splácať v sedemdesiatich dvoch mesačných splátkach po XX,XX
R.. M. sa dostal do omeškania s úhradou záväzku, v dôsledku čoho bol vyzvaný listom zo dňa XX. XX.
XXXX na zaplatenie zvyšku úveru, ktorý pozostával z nezaplatených splátok po splatnosti, upomienky,

zmluvnej pokuty a zo zosplatnených budúcich splátok. G. pozostáva z istiny vo výške XXX,XX R., úroku
vo výške XXX,XX R., zosplatnenej istiny vo výške X XXX,XX R., poplatku za vedenie účtu vo výške X,XX
R. a poistenia J. protection vo výške XX,XX R., t. j. X XXX,XX R. a kapitalizovaného úroku z omeškania
vo výške XXX,XX R. (zo sumy X XXX,XX R. od XX. XX. XXXX do XX. XX. XXXX). Na základe uvedeného
sa navrhovateľ domáhal zaplatenia sumy vo výške X XXX,XX R., kapitalizovaného ročného úroku z
omeškania vo výške XXX,XX R. spolu s úrokom z omeškania vo výške X,XX % ročne zo sumy X XXX,XX
R. od XX. XX. XXXX do zaplatenia a náhrady trov konania. V podaní doručenom súdu dňa XX. XX.

XXXX navrhovateľ uviedol, že odporca čerpal úver vo výške X XXX,XX R., ku ktorému došlo dňa XX. XX.
XXXX a celkom zaplatil sumu vo výške X XXX,XX R. v desiatich splátkach v rôznej výške. Z. odporcu
boli započítavané na istinu a na úroky. X. suma vo výške X XXX,XX R. pozostáva z neuhradenej istiny
XX. - XX. splátky pred zosplatnením vo výške XXX,XX R., z čiastočne neuhradeného úroku XX. splátky
a z neuhradeného úroku XX. - XX. splátky pred zosplatnením vo výške XXX,XX R., z neuhradenej istiny
XX. - XX. mesačnej splátky po zosplatnení vo výške X XXX,XX R., z neuhradeného poplatku za vedenie
účtu XX. - XX. splátky pred zosplatnením vo výške X,XX R. a z neuhradeného poplatku za poistenie XX.

- XX. splátky pred zosplatnením vo výške XX,XX R.. Z. z omeškania je vypočítaný z čiastky X XXX,XX
R. od XX. XX. XXXX, t. j. od XX dňa po zosplatnení, do XX. XX. XXXX, t. j. deň vypracovania návrhu, vo
výške XXX,XX R.. V podaní doručenom súdu dňa XX. XX. XXXX po pojednávaní navrhovateľ uviedol,že predmetná úverová zmluva je platná a účinná a obsahuje všetky zákonom predpísané obsahové
náležitosti, má písomnú formu a je prejavom slobodnej vôle odporcu a navrhovateľa.

M. sa k návrhu nevyjadril.

G. podľa § 101 ods. X O. s. p. súd vec prejednal a rozhodol v neprítomnosti navrhovateľa,
ktorého ospravedlnenie neúčasti bolo súdu doručené po pojednávaní, a odporcu, ktorý svoju neúčasť
na pojednávaní neospravedlnil. D. vykonal dokazovanie oboznámením sa s listinnými dôkazmi

predloženými navrhovateľom a zistil tento skutkový stav:

Z predložených listinných dôkazov vyplýva, že zmluva označená ako úverová zmluva č.
XXXXXXXXXXXXXX bola medzi navrhovateľom a odporcom uzavretá dňa XX. XX. XXXX. G. tejto
zmluvy bolo poskytnutie finančných prostriedkov vo výške X XXX,XX R.. L. a odporca sa dohodli na
sedemdesiatich dvoch splátkach po XX,XX R. mesačne. Q. náklady spotrebiteľa predstavovali sumu vo

výške X XXX,XX R.. V zmluve bola dohodnutá ročná percentuálna miera nákladov vo výške od XX,XX
% do XX,XX %, priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov vo výške XX,XX % a ročná
úroková sadzba vo výške XX,XX %.

M. úver riadne a včas nesplácal. M. uhradil šesť splátok vo výške XXX,XX R. a ďalšie splátky vo výške

XX,XX R., XX,XX R., XX,XX R. a XX,XX R., t. j. v celkovej výške X XXX,XX R. (č. l. XX spisu). K. XX. XX.
XXXX došlo zosplatneniu istiny vo výške XXX,XX R.. M. je v omeškaní so zvyšnými splátkami a tiež je v
omeškaní so zaplatením jednej splátky dlhšie ako tri mesiace. V súlade s hlavou 7. § 3 písm. a) Z. klient
je povinný celý čerpaný úver splatiť na požiadanie spoločnosti v prípade, že sa oneskoril s platením
aspoň dvoch splátok alebo sa oneskoril s platením jednej splátky po dobu dlhšiu ako tri mesiace. M. bol

v omeškaní so splatením splátok č. 1, 2, XX. - XX. a č. XX a ďalšími, a teda bol v omeškaní s jednou
splátkou po dobu dlhšie ako tri mesiace. G. navrhovateľ dňa XX. XX. XXXX zosplatnil istinu vo výške
XXX,XX R., úrok vo výške XXX,XX R., istinu vo výške X XXX,XX R., poplatok za vedenie účtu vo výške
X,XX R. a poistenie J. protection vo výške XX, XX R.. M. toho je odporca povinný zaplatiť aj úrok z
omeškania vo výške XXX,XX R..

X. uzatvorená medzi účastníkmi neobsahuje zákonné ustanovenie, v zmysle ktorého bola uzatvorená. Z.
predmetnej zmluvy bolo poskytnutie finančných prostriedkov. L. poskytol odporcovi finančné prostriedky,
ktoré sa odporca zaviazal splácať v dohodnutých mesačných splátkach. Z. zmluva uzavretá medzi
účastníkmi je zmluvou v zmysle zákona č. XXX/XXXX Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných

úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len „zákon
o spotrebiteľských úveroch“). Na základe zmluvy navrhovateľ poskytol odporcovi úver vo výške X
XXXX,XX R.. G. úver mal odporca splácať v sedemdesiatich dvoch mesačných splátkach po XX,XX R..
D. zmluvy boli aj všeobecné úverové podmienky. D. mal vykonaným dokazovaním za preukázané, že na
strane poskytovateľa (navrhovateľa) je podnikateľ a na strane príjemcu služieb (odporcu) ide o fyzickú

osobu. Z hľadiska povahy subjektov ide však o vzťah obchodnoprávny, pretože v zmysle § 2X1 ods.
6 písm. d) M. zákonníka je zmluva o úvere absolútnym obchodom. To znamená, že záväzkové vzťahy
z takej zmluvy sa bez ohľadu na povahu účastníkov spravujú M. zákonníkom. G. súd na záväzkový
vzťah medzi navrhovateľom a odporcom založený zmluvou o úvere použil príslušné ustanovenia M.
zákonníka. X. však ide o zmluvu, obsah ktorej odporca ako spotrebiteľ nemohol individuálne ovplyvniť

a jedná sa o vopred pripravený návrh na uzavretie zmluvy.

G. § 52 ods. X M. zákonníka spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu,
ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.

G.§2X1ods.6písm.d)M.zákonníkatoutočasťouzákonasaspravujúbezohľadunapovahuúčastníkov
záväzkové vzťahy zo zmluvy o predaji podniku alebo jeho častí (§ 476), zmluvy o úvere (§ 497), zmluvy
o kontrolnej činnosti (§ XXX), zasielateľskej zmluvy (§ 601), zmluvy o prevádzke dopravného prostriedku
(§ 638), zmluvy o tichom spoločenstve (§ 673), zmluvy o otvorení akreditívu (§ 682), zmluvy o inkase
(§ 692), zmluvy o bankovom uložení veci (§ 700), zmluvy o bežnom účte (§ 708) a zmluvy o vkladovom

účte (§ 7X6).

G. § X69 ods. 1 a 3 M. zákonníka, ak je dlžník v omeškaní so splnením peňažného záväzku alebo
jeho časti, vzniká veriteľovi, ktorý si splnil svoje zákonné a zmluvné povinnosti, právo požadovať znezaplatenej sumy úroky z omeškania vo výške dohodnutej v zmluve, a to bez potreby osobitného
upozornenia. Ak záväzok vznikol zo spotrebiteľskej zmluvy a dlžníkom je spotrebiteľ, možno dohodnúť
úroky z omeškania najviac do výšky ustanovenej podľa predpisov občianskeho práva.

G. § 497 M. zákonníka zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka poskytne v jeho
prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky
vrátiť a zaplatiť úroky.

G. § 502 ods. X M. zákonníka od doby poskytnutia peňažných prostriedkov je dlžník povinný platiť z
nich úroky v dojednanej výške, inak v najvyššej prípustnej výške ustanovenej zákonom alebo na základe
zákona. Ak úroky nie sú takto určené, je dlžník povinný platiť obvyklé úroky požadované za úvery, ktoré
poskytujú banky v mieste sídla dlžníka v čase uzavretia zmluvy. Ak strany dojednajú úroky vyššie než
prípustné podľa zákona alebo na základe zákona, je dlžník povinný platiť úroky v najvyššie prípustnej
výške.

G. § 786k ods. X M. zákonníka práva a povinnosti zo zodpovednosti za porušenie záväzkov zo zmlúv
uzavretých pred 1. februárom XXXX sa spravujú podľa predpisov účinných do XX. januára XXXX.
G. § X ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch tento zákon upravuje práva a povinnosti súvisiace
s poskytovaním spotrebiteľského úveru na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere, podmienky

poskytovania spotrebiteľského úveru, náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere, spôsob výpočtu
celkových nákladov spotrebiteľa spojených s poskytovaním spotrebiteľského úveru a ďalšie opatrenia
na ochranu spotrebiteľa.

G. § 1 ods. X zákona o spotrebiteľských úveroch spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je

dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme
pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

G. § 9 ods. X zákona o spotrebiteľských úveroch zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú
formu. T. zmluvná strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom

trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi.

G. § 9 ods. X zákona o spotrebiteľských úveroch zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných
náležitostí podľa M. zákonníka musí obsahovať tieto náležitosti:
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,

i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových

sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom

sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu

podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § X1 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver pri
zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do XX kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny

štvrťrok.

G. § X1 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za
bezúročný a bez poplatkov, aka) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. X a neobsahuje náležitosti
podľa § 9 ods. X písm. a) až k), r) a y) a § 10 ods. 1,
b) je v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v

neprospech spotrebiteľa.

D. konštatuje, že zmluva zo dňa XX. XX. XXXX má písomnú formu, ale v zmluve chýbajú obligatórne
náležitosti. T. ide o dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti
spotrebiteľského úveru (§ 9 ods. X písm. f) zákona o spotrebiteľských úveroch), ročnú percentuálnu

mieru nákladov (§ 9 ods. X písm. j) zákona o spotrebiteľských úveroch) a výšku, počet a termíny splátok
istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým
nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia
(§ 9 ods. X písm. k) zákona o spotrebiteľských úveroch), v dôsledku čoho sa poskytnutý úver považuje
za bezúročný a bez poplatkov.

G. ide o konečnú splatnosť úveru, vyžaduje sa časová (dátumová) špecifikácia konečnej splatnosti
úveru, ktorá je dodávateľom určená na základe vstupných údajov (týmito sú: dátum poskytnutia úveru
spotrebiteľovi, splatnosť prvej splátky, frekvencia, výška a počet splátok). Je potom úlohou dodávateľa,
aby uvedené vstupné údaje matematicko-logickými operáciami premietol do konkrétneho (jedného)
časového údaja, ktorý bude konečnú splatnosť spotrebiteľského úveru predstavovať. P. údaj zmluva

neobsahuje.

G. ide o ročnú percentuálnu mieru nákladov súd je toho názoru, že nie je možné vyjadriť tento obligatórny
údaj rozsahom „od - do“ (XX,XX % - XX,XX %), ale len jedným konkrétnym a presným údajom (číslom),
ktorý vyjadruje hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov v čase podpisu zmluvy. T. takýto údaj v

zmluve chýba, nemožno za jeho splnenie považovať uvedenie jeho prípadného rozsahu.

Po zohľadnení vyššie uvedených skutočností súd dospel k záveru, že poskytnutý úver je bez poplatkov
a bez úrokov v zmysle ustanovenia § X1 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch.

Ak bol odporcovi poskytnutý úver vo výške X XXX,XX R. a odporca zaplatil celkovo sumu vo výške X
XXX,XX R. a úver je bezúročný a bez poplatkov, odporca je povinný zaplatiť navrhovateľovi sumu vo
výške X XXX,XX R. (t. j. X XXX,XX R. - X XXX,XX R.). G. ide o poplatok za vedenie účtu a poplatok
za poistenie, súd nemohol odporcu zaviazať na zaplatenie tohto poplatku. I. z dôvodu, že sa jedná
o poplatok, pričom úver je bez poplatkov, ale tiež z toho dôvodu, že tieto poplatky nemajú charakter

celkových nákladov spotrebiteľa v zmysle ustanovenia § 2 písm. g) zákona o spotrebiteľských úveroch
(celkovými nákladmi spotrebiteľa spojenými so spotrebiteľským úverom sú všetky náklady vrátane
úrokov, provízií, daní a poplatkov akéhokoľvek druhu, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so
zmluvou o spotrebiteľskom úvere a ktoré sú veriteľovi známe, okrem notárskych poplatkov).

G. ide o úrok z omeškania vo výške XXX,XX R. od XX. XX. XXXX do XX. XX. XXXX, tento súd nemohol
priznať navrhovateľovi v celom rozsahu, pretože navrhovateľ pri jeho výpočte vychádzal zo sumy X
XXX,XX R., ktorá zahŕňala aj úroky a poplatky. Z. je však bez úrokov a poplatkov, preto je potrebné
úrok z omeškania vo výške X,XX % ročne vyrátať zo sumy X XXX,XX R. od XX. XX. XXXX do XX. XX.
XXXX, t. j. XXX,XX R..

Na základe uvedeného súd priznal navrhovateľovi nárok na zaplatenie sumu vo výške X XXX,XX R.
spolu s ročným úrokom z omeškania vo výške XXX,XX R. a s úrokom z omeškania vo výške X,XX %
ročne zo sumy X XXX,XX R. od XX. XX. XXXX do zaplatenia. Vo zvyšku súd návrh zamietol.

O trovách konania súd rozhodol v zmysle ustanovenia § 14X ods. 2 O. s. p., v zmysle ktorého ak mal
účastník vo veci úspech len čiastočný, súd náhradu trov pomerne rozdelí, prípadne vysloví, že žiadny
z účastníkov nemá na náhradu trov právo.

V danom prípade mal navrhovateľ úspech v rozsahu XX,XX % (t. j. súd mu priznal sumu X XXX,XX

R. z uplatnenej sumy vo výške X XXX,XX R.. M. potom bol úspešný v rozsahu XX,XX %. E. na pomer
úspechu, ktorý je takmer totožný, súd žiadnemu z účastníkov nepriznal nárok na náhradu trov konania.

Na základe uvedeného súd rozhodol tak, ako je uvedené vo výroku tohto rozhodnutia.Poučenie:

Proti tomuto rozhodnutiu je prípustné podať odvolanie v lehote do 15 dní odo dňa jeho doručenia,
písomne vo vyhotovení trojmo na tunajší súd.

V odvolaní musí byť uvedené, kto ho robí, ktorému súdu je určené, proti ktorému rozhodnutiu smeruje,
ktorej veci sa týka, v akom rozsahu ho napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup okresného súdu
považuje za nesprávny, čoho sa odvolateľ domáha (ako má odvolací súd rozhodnúť), uviesť dátum a
podpis.

Odvolanie treba predložiť v troch rovnopisoch, inak súd zhotoví kópie na trovy odvolateľa.

Odvolanie možno odôvodniť len tým, že:
a) v konaní došlo k vadám uvedeným v § 221 ods. 1 O. s. p.,
b) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,

c) súd prvého stupňa neúplne zistil skutkový stav, pretože nevykonal navrhnuté dôkazy,
d) súd prvého stupňa dospel k nesprávnym skutkovým zisteniam na základe vykonaných dôkazov,
e) doteraz zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti alebo iné dôkazy, ktoré
doteraz neboli uplatnené (§ 205a - sa týkajú podmienok konania, vecnej príslušnosti súdu, vylúčenia
sudcu, v konaní došlo k vadám, ktoré mohli mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci samej,

odvolateľ nebol poučený podľa § 120 ods. 4 O. s. p., odvolateľ bez svojej viny nemohol predložiť alebo
označiť dôkazy do rozhodnutia súdu prvého stupňa),
f) rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľný rozsudok, môže oprávnený podať návrh na

výkon exekúcie podľa zákona č. 233/1995 Z. z o súdnych exekútoroch a exekučnej činnosti (Exekučný
poriadok) v znení neskorších zákonov.