Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa štvrtok 28. apríl 2016

Súd: Okresný súd Rožňava
Spisová značka: 6C/3/2015

Identifikačné číslo súdneho spisu: 7814211705
Dátum vydania rozhodnutia: 28. 04. 2016
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: Mgr. Ing. Judita GabonaiováHrenčuková

ECLI: ECLI:SK:OSRV:2016:7814211705.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Rožňava, sudkyňou Mgr. Ing. Juditou GabonaiovouHrenčukovou, v právnej veci žalobcu

CETELEM Slovensko, a.s., so sídlom Panenská 7, 812 36 Bratislava, IČO: 35 787 783, právne
zastúpenéhoR.. Y. Z. L..C..I.., E. V., L. L. U.C. XX, XXX XX F., proti Ž.N. Š.L., W.XX.XX.XXXX,F. W. Č..X,
XXX XXMoldava W. F., o zaplatenie 789,24 Eur s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

Súd žalobu žalobcu z a mi eta.

Žiaden z účastníkov nemá právo na náhradu trov konania.

o d ô v o d n e n i e :

Žalobca sa podanou žalobou domáhal vydania rozhodnutia, ktorým by súd zaviazal žalovaného uhradiť
žalobcovi 789,24Eur spolu s úrokom vo výške 23,40 % ročne zo sumy 535,12 Eur od 14.12.2013do

zaplatenia, s úrokom vo výške 21,70 % ročne zo sumy 150,90 Eur od 16.07.2013 do zaplatenia, s
úrokom z omeškania vo výške 8,25 % ročne zo sumy 619,18 Eur od 24.02.2014 do zaplatenia, s úrokom
z omeškania vo výške 8,50 % ročne zo sumy 152,16 Eur od 16.07.2013 do zaplatenia a náhradu trov
konania vo výške súdneho poplatku a trov právneho zastúpenia.

Žalobca poukázal na to, že žalovanému najprv na základe písomnej žiadosti - návrhuna uzavretiezmluvy
o poskytnutí revolvingového úveru a vydaní úverovej karty zo dňa 01.03.2008 poskytol revolvingový

úver formou čerpania peňažných prostriedkov zúverového rámca prostredníctvom úverovej karty
vo výške 497,91Eur. Žalovaný z úverovéhorámca vyčerpal sumu v celkovej výške 1.095,64Eur.
Žalovaný svoj záväzok splácať poskytnutý úver riadne a včas neplnil. Napriek zmluvne dohodnutým
splátkam poskytnutého úveru uhradil žalovaný žalobcovi do dnešného dňa len časť dlžnej sumy, a
to sumu vo výške 948,91 Eur. Na predžalobné výzvy žalovaný nereagoval. V dôsledku neplnenia
dohodnutých splátok zo strany žalovaného žalobca vypovedal zmluvu dňa 18.12.2013. Dňa 23.02.2014
výpoveď nadobudla účinnosť a dlh žalovaného sa stal splatný v celom rozsahu. Žalobca poukázal na

ustanovenie§ 502 ods. 1 Obchodného zákonníka o povinnosti platiť úroky až do vráteniapeňažných
prostriedkov. Žalovaný mávoči žalobcovi k dnešnému dňu neuhradené záväzky po lehote splatnosti v
celkovej výške 619,18 Eur (suma 535,12 Eur z titulu zvyšku dlžnej úverovej istiny, suma 71,81 Eur z titulu
zdlžnýchúrokovzúveru, suma12,25Eurztituludlžnéhopoistnéhozúveru).Dlžnásumabolažalobcom
vyčíslená ku dňu 13.12.2013,t.j. ku dňu vstupu prípadu do právneho vymáhania v informačnom systéme
žalobcu a žalobca je povinný zaplatiť žalobcovi úroky z dlžnej úverovej sitiny vo výške 23,40 % ročne
zo sumy 535,12 Eur od 14.12.2013 do zaplatenia a úroky z omeškania vo výške 8,25 % ročne zo sumy

619,18 Eur od 24.02.2014 do zaplatenia.

Žalobca poukázal na to, že žalovaným uzavrel dňa 20.10.2010 ajZmluvu o poskytovaní spotrebiteľského
úveru, pričom predmetom bolo poskytnutie úveru vo výške 531,69 Eur na nákup spotrebnéhotovaru.Zmluva o úvere bola uzatvorená prijatím návrhu žalovaného žalobcom tak, že žalobca za
žalovaného uhradil časť kúpnej ceny tovaru zodpovedajúcej výške poskytnutého úveru a žalovaný úver
prevzal.

Žalovaný sa zaviazal splatiť úver v 27mesačných splátkach, každá vo výške 25,89 Eur. Žalovaný svoj
záväzok splácať poskytnutý úver riadne a včas, ktorý mu vyplýva z úverovej zmluvy neplnil.Napriek
zmluvne dohodnutým splátkam poskytnutého úveru uhradil žalovaný žalobcovi do dnešného dňa len
časť dlžnej sumy, a to sumu vo výške 657,16 Eur. Na predžalobné výzvy žalovaný nereagoval.

Dňa 15.07.2013sa stal splatným dlh žalovaného. Žalovaný m voči žalobcovi k dnešnému dňu
neuhradené záväzky po lehote splatnosti v celkovej výške 170,06 Eur ( suma 150,90 Eur z titulu zvyšku
dlžnej úverovej istiny, suma 0,43 Eur z titulu dlžných úrokov z úveru, suma 0,83 Eur z titulu dlžného
poistného z úveru, suma 17,90 Eur z titulu nákladov spojených s uplatnením pohľadávky). Okrem toho
je žalovaný povinný zaplatiť žalobcovi úroky z dlžnej úverovej istiny vo výške 21,70 %ročne zo sumy

150,90 Eur od 16.07.2013 až do zaplatenia a úroky z omeškania vo výške 8,50 % ročne zo sumy 152,16
Eur od 16.07.2013 do zaplatenia.

Žalobca si ďalej uplatňuje úrok v zákonnej výške.

Po zistení, že zmluva uzavretá medzi účastníkmi konania obsahuje neprijateľné zmluvné podmienky
podľa § 172 ods. 9zákona č. 99/1963 Zb. Občianskeho súdneho poriadku v znení neskorších predpisov
(ďalej len "Občiansky súdny poriadok"), vo veci nebol vydaný platobný rozkaz.

Žalobca počas celého konania trval na podanej žalobe.

Žalovaný sa napriek výzve súdu a procesným poučeniam nevyjadril.

Podľa ustanovenia § 115a ods. 2 Občianskeho súdneho poriadku, nie je pojednávanie potrebné
nariaďovať ani v drobných sporoch

Podľa ustanovenia § 200ea ods. 1, 2, 3 Občianskeho súdneho poriadku:

(1) Ak v priebehu konania dosiahne predmet konania sumu 1.000,00 Eur, od toho okamihu ide o drobný
spor.

(2) Za drobné spory sa nepovažujú veci, ktoré sa týkajú
a) osobného stavu alebo spôsobilosti na právne úkony,
b) sociálneho zabezpečenia,
c) konania o preskúmanie rozhodnutí vydaných v rozhodcovskom konaní,

d) vyporiadania bezpodielového spoluvlastníctva manželov,
e) konania o dedičstve,
f) konania o určenie, zmenu alebo zrušenie vyživovacej povinnosti,
g) konkurzného konania a reštrukturalizačného konania,
h) sporov z pracovných vzťahov a obdobných pracovnoprávnych vzťahov,

i) ochrany osobnosti.

(3) Ak je predmetom konania iba príslušenstvo pohľadávky, ktorého hodnota neprevyšuje sumu podľa
odseku 1, konanie sa považuje za drobný spor.

Keďže sa v danom prípade jedná o pohľadávku vo výške 789,24Eur, teda drobný spor, súd prejednal
vec bez nariadenia pojednávania.

Súd sa v konaní oboznámil s listinnými dôkazmi a zistil nasledovné:

Zo Zmluvy o poskytnutí revolvingového úveru a vydaní kreditnej karty Aura zo dňa 01.03.2008vyplýva,
že žalobca poskytol žalovanému úverový rámec vo výške 497,91 Eur, s mesačnou splátkou vo výške
24,90 Eur (min. 5% z úverového rámca). Dňa 20.10.2010bola medzi účastníkmi uzavretá Zmluva
o spotrebiteľskom úvere, predmetom ktorej bol spotrebiteľský úver na nákup spotrebného tovaru vovýške 531,69Eur, s cenou tovaru alebo služby vo výške 531,69 Eur, s výškou mesačnej splátky 25,89
Eur, počtom mesačných splátok 27. Prvá splátka bola splatná 15.12.2010, s termínom splatnosti
nasledujúcich splátok v 15. deň v mesiaci, s konečnou splatnosťou úveru 15.02.2013, s ročnou úrokovou

sadzbou 21,70 %,RPMN vo výške 23,98%, priemernou hodnotou RPMN vo výške 44,57%, pričom
celková čiastka splatná spotrebiteľom činila 676,62 Eur. Zmluva bola uzavretá s poistením tzv. Základný
súbor poistenia s výškou poplatku za poistenie 3,33 %.

Z Predžalobnej upomienky zo dňa 12.08.2013 vyplýva, že žalobca vyhlásil, že ku dňu 15.07.2013 sa

stal záväzok žalovaného splatný v celom rozsahu. Žalobca vyzval žalovaného na úhradu dlžnej sumy vo
výške 170,06 Eur zloženej z úverovej istiny vo výške 150,90 Eur, dlžných úrokov, poplatkov a poistného
vo výške 1,26 Eur a nákladov spojených s uplatnením pohľadávky vo výške 17,90 Eur. Zásielka bola
prevzatá dňa 14.08.2013 manželkou žalovaného a dňa 15.08.2013 otcom žalovaného.

Z výpovede zo Zmluvy o poskytnutí revolvingového úveru a vydaní kreditnej karty Aura zo dňa

18.12.2013 vyplýva, že na základe uzatvorenej Zmluvy o poskytnutí revolvingového úveru a vydaní
kreditnej karty Aura zo dňa 01.03.2008 bolo žalovanému poskytnutý revolvingový spotrebiteľský úver
prostredníctvom kreditnej karty s úverovým rámcom vo výške 1.095,64 Eur. Vzhľadom k omeškaniu
žalovaného so splácaním revolvingového úveru žalobca vypovedal zmluvu s účinnosťou ku dňu
doručenia, t.j. ku dňu 23.12.2013. Účinnosťou výpovede sastál revolvingový úver splatný v celom

rozsahu, preto vyzval na úhradu dlžnej sumy vo výške 619,18 Eur zloženej z úverovej istiny vo výške
535,12 Eur a dlžných úrokov, poplatkov a poistného vo výške 84,06 Eur.

Z prvého potvrdenia o odfinancovaní peňažných prostriedkov registrovaných na úverom prípade č.
42660301499100 k Zmluve o poskytnutí revolvingového úveru a vydaní kreditnej karty Aura zo dňa

26.01.2015 vyplýva, že žalovanému bolo v období od 01.03.2008 do 05.12.2012 zo strany žalobcu
odfinancovanásumavovýške997,58Eur.Zdruhéhopotvrdeniaoodfinancovanípeňažnýchprostriedkov
registrovaných na úverom prípade č. 42660301499001 kZmluve o spotrebiteľskom úvere žalovaného
zo dňa 26.01.2015 vyplýva, že dňa 23.11.2010 bola v prospech žalovaného zo strany žalobcu
odfinancovaná suma vo výške 531,69 Eur.

Z prvého potvrdenia o prijatí splátok registrovaných na úverovom prípade č.42660301499100 kZmluve
o poskytnutí revolvingového úveru a vydaní kreditnej karty Aura žalovaného vyplýva, že platbami v
období od 14.04.2008 do 29.04.2013 žalovaný uhradil žalobcovi celkom sumu 948,95Eur, pričom k
dňu 13.12.2013 zostala dlžná čiastka vo výške 619,18 Eur. Z druhého potvrdenia o prijatí splátok

registrovaných na úverovom prípade č.42660301499001 k Zmluve o spotrebiteľskom úvere vyplýva, že
platbami v období od 15.12.2010 do 22.01.2013žalovaný uhradil žalobcovi celkom sumu 657,16Eur,
pričom k dňu 02.08.2013 zostala dlžná čiastka vo výške 170,06 Eur .

Z rozpisu dlžnej sumy predloženej žalobcom vyplýva, že súčasťou splátok predpísaných žalobcom do

dňa odstúpenia od úverovej zmluvy, t.j. splátok predpísaných od 15.12.2010 do 15.12.2012, v celkovom
počte 25 splátok, bol poplatok za poistenie úveru vo výške 0,83 Eur. Žalovanému bola na úhradu
poistného celkovo predpísaná suma vo výške 20,75 Eur.

Dňa 23.12.2014 Združenie spotrebiteľov Slovenska písomne oznámili, že vstupuje do konania ako

vedľajší účastník na podporu žalovaného, pričom žalovaný ani žalobca sa na výzvu súdu, či súhlasia
so vstupom vedľajšieho účastníka v určenej lehote ani do času rozhodovania súdu nijakým spôsobom
nevyjadrili. Uznesením tunajšieho súdu č. k. 6C/3/2015 - 57, ktoré nadobudlo právoplatnosť dňa
30.03.2016 bolo rozhodnuté, že vstup Združenia spotrebiteľov Slovenska ako vedľajšieho účastníka
nepripúšťa.

Na základe vykonaného dokazovania súd dospel k záveru, že žaloba žalobcu nie je dôvodná a preto
ju zamietol.

Súd dospel k záveru, že v prejednávanej veci sa jedná o spotrebiteľský úver, na ktorý sa vzťahujú

ustanovenia Občianskeho zákonníka, ako ajzákon č. 258/2001 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o
iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých a zákon č. 129/2010 Z.
z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení
niektorých zákonov.Podľa ustanovenia § 52 ods. 1 zákona č. 40/1964 Zb. Občianskeho zákonníka v znení účinnom do
31.10.2008, t.j. v čase uzavretiaZmluvy o poskytnutí revolvingového úveru a vydaní kreditnej karty

Aura(ďalej len "Občiansky zákonník"), spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu
formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.

Podľa ustanovenia § 52 ods. 3 Občianskeho zákonníka, dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení
spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.

Podľaustanovenia§52ods.4Občianskehozákonníka,spotrebiteľjeosoba,ktorápriuzatváraníaplnení
spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej
činnosti.

Podľa ustanovenia § 53 ods. 1 prvej vety Občianskeho zákonníka, spotrebiteľské zmluvy nesmú

obsahovať ustanovenia, ktoré spôsobujú značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných
strán v neprospech spotrebiteľa (ďalej len "neprijateľná podmienka").

Podľa ustanovenia § 53 ods. 5 Občianskeho zákonníka, neprijateľné podmienky upravené v
spotrebiteľských zmluvách sú neplatné.

Podľa ustanovenia § 54 ods. 1 Občianskeho zákonníka, zmluvné podmienky upravené spotrebiteľskou
zmluvou sa nemôžu odchýliť od tohto zákona v neprospech spotrebiteľa. Spotrebiteľ sa najmä nemôže
vopredvzdaťsvojichpráv,ktorémutentozákonpriznáva,alebosiinakzhoršiťsvojezmluvnépostavenie.

Podľa ustanovenia § 54 ods. 2 Občianskeho zákonníka, v pochybnostiach o obsahu spotrebiteľských
zmlúv platí výklad, ktorý je pre spotrebiteľa priaznivejší.

Podľa ustanovenia § 52 ods. 1 Občianskeho zákonníka v znení účinnom do 31.12.2010, t.j. v čase
uzavretia Zmluvy o poskytnutí spotrebiteľského úveru,spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez

ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.

Podľa ustanovenia § 52 ods. 3 Občianskeho zákonníka, dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení
spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.

Podľa ustanovenia § 52 ods. 4 Občianskeho zákonníka, spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri
uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo
inej podnikateľskej činnosti.

Podľa ustanovenia § 53 ods. 1 prvej vety Občianskeho zákonníka, spotrebiteľské zmluvy nesmú

obsahovať ustanovenia, ktoré spôsobujú značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných
strán v neprospech spotrebiteľa (ďalej len "neprijateľná podmienka").

Podľa ustanovenia § 53 ods. 5 Občianskeho zákonníka, neprijateľné podmienky upravené v
spotrebiteľských zmluvách sú neplatné.

Podľa ustanovenia § 54 ods. 1 Občianskeho zákonníka, zmluvné podmienky upravené spotrebiteľskou
zmluvou sa nemôžu odchýliť od tohto zákona v neprospech spotrebiteľa. Spotrebiteľ sa najmä nemôže
vopredvzdaťsvojichpráv,ktorémutentozákonpriznáva,alebosiinakzhoršiťsvojezmluvnépostavenie.

Podľa ustanovenia § 54 ods. 2 Občianskeho zákonníka, v pochybnostiach o obsahu spotrebiteľských
zmlúv platí výklad, ktorý je pre spotrebiteľa priaznivejší.

Podľa ustanovenia § 54 ods. 3 Občianskeho zákonníka, v pochybnostiach o význame zmluvnej
podmienky sa výklad priaznivejší pre spotrebiteľa neuplatní, ak právo na príslušnom orgáne uplatňuje

právnická osoba založená alebo zriadená na ochranu spotrebiteľa.

Podľa ustanovenia § 2 ods. 1 písm a.) zákona č. 258/2001 Z. z. o spotrebiteľských úveroch v znení
účinnom do 31.03.2008, t.j. v čase uzavretiaZmluvy o poskytnutí revolvingového úveru a vydaní kreditnejkarty Aura(ďalej len "zákon o spotrebiteľských úveroch"),spotrebiteľským úverom dočasné poskytnutie
peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme odloženej platby, pôžičky,
úveru alebo v inej právnej forme,

Podľa ustanovenia § 4 zákona o spotrebiteľských úveroch:

(1) Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu, inak je neplatná, pričom spotrebiteľ
dostane jedno vyhotovenie zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

(2) Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí musí obsahovať
a) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu,
b) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
c) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa v

okamihu odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva k
tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

d) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
e) celkovú výšku a menu poskytnutého spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

f) v prípade odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu, opis tovaru alebo služby, na ktoré sa
zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo poskytnutej služby,
g) konečnú splatnosť spotrebiteľského úveru,
h) ročnú úrokovú sadzbu; v prípade variabilnej ročnej úrokovej sadzby zmluva o spotrebiteľskom úvere
musí obsahovať podmienky zmeny variabilnej ročnej úrokovej sadzby, ako aj index alebo referenčnú

sadzbu, ktoré sa vzťahujú na pôvodnú variabilnú ročnú úrokovú sadzbu,
i) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským
úverom, vypočítané na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
k) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu

podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 7a ods. 2,
l) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
m) výpočet nákladov uvedených v § 2 písm. c) prvom až piatom bode, ktoré neboli zahrnuté do výpočtu
ročnej percentuálnej miery nákladov; pričom sa uvedie výška týchto nákladov, spôsob výpočtu alebo čo
najpresnejší odhad,

n) oprávnenie spotrebiteľa na zníženie celkových nákladov na spotrebiteľský úver pri jeho splatení pred
lehotou splatnosti podľa § 6 a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti,
o) upozornenia týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
p) práva spotrebiteľa podľa § 7,

q) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
r) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
s) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 8 ods. 1.

(3) Pri nesplnení podmienok podľa odseku 2 je zmluva o spotrebiteľskom úvere platná, ak bol

spotrebiteľovi na jej základe
a) poskytnutý spotrebiteľský úver a spotrebiteľ ho začal čerpať alebo
b) dodaný tovar, alebo poskytnutá služba.
Ak však zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa odseku 2 písm. a), b), d) až j), k)
a l), poskytnutý úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov.

(4) Od spotrebiteľa nemôže veriteľ požadovať úrok alebo poplatky, ktoré nie sú uvedené v zmluve o
spotrebiteľskom úvere.

(5) Veriteľ môže postúpiť pohľadávku, len ak to pripúšťa osobitný predpis. 7) Ak dôjde k postúpeniu

pohľadávky z veriteľa na tretiu osobu, postupuje sa podľa osobitného predpisu.

(6) V súvislosti s poskytovaním úveru od spotrebiteľa alebo inej osoby sa zakazuje splniť dlh zmenkou
alebo šekom. 8) Veriteľ smie prijať od dlžníka zmenku alebo šek na zabezpečenie svojich nárokovzo spotrebiteľského úveru, len ak ide o zabezpečovaciu zmenku a zmenková suma v čase vyplnenia
je maximálne vo výške aktuálnej výšky nesplateného spotrebiteľského úveru a príslušenstva (vrátane
zmluvných pokút a iných nárokov veriteľa zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere) vo výške maximálne

30% istiny poskytnutého spotrebiteľského úveru. Zmenku prijatú, resp. vyplnenú veriteľom v rozpore s
predchádzajúcou vetou veriteľ nesmie prijať a je povinný ju dlžníkovi kedykoľvek na požiadanie vydať.
Ustanovenie tohto odseku platí aj v prípade zmeny majiteľa zmenky alebo postúpenia práv zo zmenky.

(7) Veriteľ zodpovedá za škodu vzniknutú spotrebiteľovi porušením odseku 6 veriteľom.

Podľa ustanovenia § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných
úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení platnom
do 31.12.2010, t.j. ku dňu uzavretia Zmluvy o poskytnutí spotrebiteľského úveru (ďalej len "zákon
o spotrebiteľských úveroch"), spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie
peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej

platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

Podľa ustanovenia § 9 zákona o spotrebiteľských úveroch:

(1)Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej

jednojejvyhotovenievlistinnejpodobealebonainomtrvanlivommédiu,ktoréjedostupnéspotrebiteľovi.

(2) Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka 18)
musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je zmluvnou stranou aj finančný agent, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v
rozsahu údajov ako u veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú
osobu,

c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových

sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom

sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanieplatobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej

úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo

uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu

podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny

štvrťrok.

(3) Ak zmluva o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú obsahuje dohodu o amortizácii istiny, je veriteľ
povinný poskytnúť spotrebiteľovi výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

(4) Ak ide o zmluvu o spotrebiteľskom úvere, podľa ktorej splátky spotrebiteľa nevedú k okamžitej
zodpovedajúcej amortizácii celkovej výšky úveru, ale v období a za podmienok ustanovených v zmluve
o spotrebiteľskom úvere alebo v inej zmluve sa použijú na vytvorenie kapitálu, je veriteľ povinný
zrozumiteľne a stručne uviesť, či použitie takto vytvoreného kapitálu zaručuje splatenie celkovej výšky

spotrebiteľského úveru čerpaného na jej základe.

(5) Amortizačná tabuľka podľa odseku 3 uvádza splátky, ktoré sa majú zaplatiť, a lehoty a podmienky ich
úhrady vrátane rozpisu každej splátky s uvedením amortizácie istiny, úrokov vypočítaných na základe
úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru a prípadne i dodatočné náklady; ak úroková sadzba nie je fixná

alebo sa dodatočné náklady podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere môžu zmeniť, amortizačná tabuľka
zrozumiteľne a stručne uvádza, že údaje v nej uvedené budú platné len do najbližšej zmeny úrokovej
sadzby spotrebiteľského úveru alebo dodatočných nákladov v súlade so zmluvou o spotrebiteľskom
úvere.

(6) Spotrebiteľ sa nemôže vzdať práv, ktoré mu vyplývajú z tohto zákona.

(7) Veriteľovi alebo finančnému agentovi sa zakazuje predkladať spotrebiteľovi návrhy zmlúv, ktorých
zrejmým účelom je obchádzanie ustanovení tohto zákona; za takéto konanie sa považuje aj to, že
sa čerpanie finančných prostriedkov alebo zmluvy o spotrebiteľskom úvere zahrnú do zmlúv o úvere,

ktorých povaha alebo účel by umožnili vyhnúť sa uplatňovaniu tohto zákona. Ak veriteľ využil omyl
spotrebiteľa a použil zmluvné podmienky, ktorými vylúčil aplikáciu ustanovení vzťahujúcich sa na
spotrebiteľské úvery, považuje sa zmluva za zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ak veriteľ nepreukáže, že
nemal úmysel obísť tento zákon.

(8) Veriteľ alebo finančný agent nesmie ponúkať spotrebiteľovi výber rozhodného práva k zmluve o
spotrebiteľskom úvere, ktorého zrejmým cieľom je zbaviť spotrebiteľa práv, ktoré mu priznáva tento
zákon.Podľa ustanovenia § 11 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch, poskytnutý spotrebiteľský úver sa
považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1 a neobsahuje náležitosti podľa

§ 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y) a § 10 ods. 1,
b) je v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.

Súd dospel k záveru, že Zmluva o spotrebiteľskom úverezo dňa 20.11.2010 aZmluva o poskytnutí

revolvingového úveru a vydaní kreditnej karty Aurazo dňa 01.03.2008 uzavreté medzi účastníkmi sú
spotrebiteľskými zmluvami na základe vyššie uvedených zákonných ustanovení a neriadi sa režimom
Obchodného zákonníka.

Súd zistil, že Zmluva o poskytnutí revolvingového úveru a vydaní kreditnej karty Aura zo dňa 01.03.2008
je v rozpore s ustanovením § 4 ods. 2 písm. i) a Zmluva o spotrebiteľskom úvere zo dňa 20.11.2010je

v rozpore s ustanovením § 9 ods. 2 písm. k) zákona o spotrebiteľských úveroch, nakoľko neobsahuje
všetky náležitosti vyžadované citovaným ustanovením, t.j. výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov
a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným
zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia. V Zmluveo
spotrebiteľskom úvere je totiž uvedená mesačná splátka sumou 25,89Eur a je tam uvedený počet

splátok 27s termínom splatnosti prvej splátky k dňu 15.12.2010a nasledujúcich splátok vždy 15. deň v
kalendárnom mesiaci, avšak z uvedeného nevyplýva, aká je výška splátok istiny, aká je výška splátok
úrokov a aká je výška splátok ďalších poplatkov. Žalobca totiž do zmluvy uviedol celkovú splátku, z ktorej
nie je možné zistiť jednotlivé zložky.Osobitne bola uvedená splátka poistenia úveru. Vo Všeobecných
obchodných podmienkach CETELEM SLOVENSKO a.s. k zmluve o spotrebiteľskom úveru a k zmluve

o revolvingovom úvere a vydaní kreditnej karty v časti Splácanie Úveru bod III. 4.1., je uvedené, že
CETELEM splátku použije na úhradu dohodnutých úrokov, poplatkov podľa Zmluvy o úvere/Zmluvy
o revolvingovom spotrebiteľskom úvere, prípadne podľa aktuálneho sadzobníka poplatkovCetelemu
zverejneného Cetelemom, vrátane čiastky určenej na úhradu poistného, pokiaľ je klient poistený a
príslušnej časti úverovej istiny. Z uvedeného nevyplýva výška jednotlivých zložiek mesačnej splátky a

priemerný spotrebiteľ nemá možnosť si uvedenú výšku ani vypočítať. Vymedzenie úrokov spôsobom
uvedeným v Úverových zmluvných podmienkach je neurčité a nezrozumiteľné, spotrebiteľ v čase
uzatvárania zmluvy ani v priebehu trvania zmluvného vzťahu nemal vedomosť o tom z akých položiek,
v akej výške pozostáva navýšenie úveru.

Súd považoval neuvedenie výšky splátok istiny, úrokov a poplatkov za neprijateľnú podmienku, ako to
má na mysli ustanovenie § 53 ods. 5 Občianskeho zákonníka. Navyše súd poukazuje na ustanovenie
§ 11 ods. 1 písm. a) zákona o spotrebiteľských úveroch, z ktorého vyplýva, že ak zmluva o poskytnutí
spotrebiteľského úveru neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2, okrem iných aj písm. k), a to výšku,
počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky

priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru
na účely jeho splatenia, tak sa poskytnutý úver považuje za bezúročný a bez poplatkov. Súd takisto
poukazuje na ustanovenia§ 4 ods. 3 zákona o spotrebiteľských úveroch, z ktorého vyplýva, že ak zmluva
o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa ods. 2, okrem iných aj písm. i) a to výšku, počet
a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, tak sa poskytnutý úver považuje za bezúročný a bez

poplatkov.

Vzhľadom na konkrétne chýbajúce údaje v Zmluve o spotrebiteľskom úvere a v Zmluve o poskytnutí
revolvingového úveru a vydaní kreditnej karty Aura, o tom z akých položiek pozostáva navýšenie úveru,

ako aj o výške, počte a termínoch splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, a tiež vzhľadom na to, že
žalovaný úver čerpal, súd obidve zmluvy uzavreté medzi účastníkmi konania považoval za platné, avšak
poskytnuté úvery považoval v prípade prvej zmluvy podľa citovaného ustanovenia § 9 ods. 2 písm.
k) zákona o spotrebiteľských úveroch č. 129/2010 Z. z., v znení platnom do 31.12.2010, v spojení s
ustanovením § 11 ods. 1 písm. a) zákona citovaného za bezúročný a bez poplatkov a v prípade druhej

zmluvy podľa citovaného ustanovenia § 4 ods. 3 zákona o spotrebiteľských úveroch, č. 258/2001 Z. z.,
v znení účinnom do 31.03.2008, z ktorého vyplýva, že ak zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje
náležitosti podľa ods. 2, okrem iných aj písm. i) a to výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných
poplatkov, tak sa poskytnutý úver považuje za bezúročný a bez poplatkov.Vzhľadom na vyššie uvedené zákonné ustanovenia súd dospel k záveru, že žalobca má nárok len na
vrátenie poskytnutej sumy úveru (poskytnutý úver vo výške 997,58Eur - zaplatený úver vo výške 948,95

Eur a poskytnutý spotrebiteľský úver vo výške 531,69 - zaplatený vo výške 657,16 Eur ). Nakoľko
žalobca žaloval z oboch úverových zmlúv len jednu sumu, súd započítal platby na oba úvery tiež do
jednej sumy. Z vyššie uvedeného vyplýva, že žalovaný vrátil žalobcovi požičané sumy a uhradil mu
ešte viac, ako podľa zmlúv dostal a preto bolo potrebné žalobu zamietnuť. Súd zamietol žalobu aj v
časti zaplatenia dohodnutého úroku z úveru a úroku z omeškania. V tejto časti bola žaloba zamietnutá

z vyššie uvedeného dôvodu nedodržania ustanovenia § 4 ods. 2 písm. i) a § 9 ods. 2 písm. k) zákona
o spotrebiteľských úveroch.

Výrok o trovách konania sa opiera o ustanovenie § 142 ods. 1 Občianskeho súdneho poriadku. Súd
dospel k záveru, že žalovanému by vzniklo právo na náhradu trov konania, nakoľko mal úspech vo veci,
avšak trovy konania si neuplatnil.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku je prípustné odvolanie v lehote do 15 dní odo dňa jeho doručenia na Krajský súd
v Košiciach prostredníctvom tunajšieho súdu.
V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach /§ 42 ods. 3Občiansky súdny poriadok/, uviesť proti
ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup

súdu považuje za nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha. Odvolanie proti rozsudku alebo uzneseniu,
ktorým bolo rozhodnuté vo veci samej možno odôvodniť iba odvolacími dôvodmi uvedenými v § 205
ods. 2 Občianskeho súdneho poriadku. Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda a dôvody odvolania
môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia lehoty na odvolanie. Ak v horeuvedenej lehote účastníci
konania nepodajú odvolanie proti rozhodnutiu, rozhodnutie nadobudne právoplatnosť a po uplynutí

lehoty uvedenej vo výroku rozhodnutia sa stane vykonateľným. Ak povinný dobrovoľne nesplní čo mu
ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh na súdny výkon rozhodnutie alebo návrh
na vykonanie exekúcie podľa zákona č. 233/1995 Z. z. o súdnych exekútoroch a exekučnej činnosti.